互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下個(gè)人理財(cái)方式的變化分析獲獎(jiǎng)科研報(bào)告

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下個(gè)人理財(cái)方式的變化分析獲獎(jiǎng)科研報(bào)告【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng);傳統(tǒng)理財(cái);互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)

1.前言

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷成熟，“互聯(lián)網(wǎng)+”逐步應(yīng)用到了各行各業(yè)，金融領(lǐng)域也毫無意外的快速融入了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的浪潮中，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的模式應(yīng)運(yùn)而生，它是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金的融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。在這一大背景之下，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)百家爭鳴，理財(cái)方式更是層出不窮，如：互聯(lián)網(wǎng)基金、眾籌、第三方支付、網(wǎng)上銀行理財(cái)產(chǎn)品等，這些全新的理財(cái)模式讓市場運(yùn)行更加透明、更加節(jié)約成本，同時(shí)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)更加分散，理財(cái)效率進(jìn)一步提高。這些優(yōu)勢對(duì)傳統(tǒng)理財(cái)模式產(chǎn)生了巨大的沖擊，人們的理財(cái)方式也逐漸發(fā)生改變。

2.傳統(tǒng)理財(cái)方式和特點(diǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)盛行之前，我國主要的傳統(tǒng)理財(cái)模式主要為：銀行儲(chǔ)蓄、基金、證券、保險(xiǎn)等，在這些理財(cái)模式中，絕大多數(shù)人將存款儲(chǔ)蓄作為資產(chǎn)配置的首選。存款儲(chǔ)蓄通常分為活期和定期兩種類型，存款儲(chǔ)蓄收益率較于其他理財(cái)方式相比較低，但安全性很高，受到固有的傳統(tǒng)觀念的影響，很多人愿意選擇這種理財(cái)方式。

除了存款儲(chǔ)蓄之外，基金理財(cái)也是很多人選擇的主要理財(cái)途徑?；鹁哂蟹稚L(fēng)險(xiǎn)、專家理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)，在進(jìn)行投資基金運(yùn)作時(shí)，為獲取穩(wěn)定成長的股票，采用分散投資的策略，能夠最大可能地降低個(gè)人投資基金時(shí)購買單一股票時(shí)很高的風(fēng)險(xiǎn)，在購買的基金產(chǎn)品中，有贏有虧，有效地分散了風(fēng)險(xiǎn)，只要合理的操作，不貪心、不盲目，一般也能夠有不錯(cuò)的收益。

除此之外，一些債券、股票、期貨等理財(cái)模式，屬于高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)，資金盈虧浮動(dòng)快速、數(shù)額較大，極短時(shí)間內(nèi)就可能出現(xiàn)資產(chǎn)的快速損失，因此，僅有少部分投資者選擇。另外，一些保險(xiǎn)類投資則是收益少、戰(zhàn)線長，但是能夠用于被保險(xiǎn)人因疾病或事故發(fā)生時(shí)產(chǎn)生的損失，也有一部分人會(huì)選擇保險(xiǎn)作為投資方式之一。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下新型理財(cái)方式類型及特點(diǎn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和成熟，很多以互聯(lián)網(wǎng)為依托的新型理財(cái)模式逐漸產(chǎn)生，其中以互聯(lián)網(wǎng)基金、眾籌、第三方支付等形式使用最為廣泛。

3.1.互聯(lián)網(wǎng)基金的模式及特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)基金是指在借助互聯(lián)網(wǎng)媒介的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)投資客戶與第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的直接交流，從而繞開銀行介入，是對(duì)傳統(tǒng)金融理財(cái)服務(wù)的延伸和補(bǔ)充。在這種“金融脫媒”的理財(cái)模式下，銀行在客戶和第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)之間不再起著有償連接作用，弱化了銀行的金融中介地位，大大提高了理財(cái)效率并降低了理財(cái)成本。

基金與網(wǎng)絡(luò)的結(jié)合涉及到的僅僅是其銷售平臺(tái)或模式的變化，但即便是這樣一個(gè)小小的創(chuàng)新，也使得互聯(lián)網(wǎng)基金理財(cái)除了具備傳統(tǒng)基金理財(cái)高流動(dòng)性、高安全性和較高收益性的特征外，又具有區(qū)別于傳統(tǒng)基金理財(cái)模式的特點(diǎn)。一方面，互聯(lián)網(wǎng)基金依靠大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付等現(xiàn)代信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了交易場所的虛擬化。相比于傳統(tǒng)基金理財(cái)模式，不但便捷了基金的業(yè)務(wù)操作，降低了運(yùn)營成本，而且大大提高了業(yè)務(wù)效率。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)基金可以實(shí)現(xiàn)基金產(chǎn)品和客戶投資需求的高效匹配。在互聯(lián)網(wǎng)基金理財(cái)模式下，投資者可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)掌握更多有利于自身投資的信息并能輕松完成對(duì)各種基金產(chǎn)品的比對(duì)，從而篩選出適合自己的優(yōu)質(zhì)投資標(biāo)的。

3.2眾籌的模式及特點(diǎn)

眾籌模式是由發(fā)起人、投資人和眾籌平臺(tái)三方構(gòu)成，運(yùn)營的主要模式為發(fā)起者依托眾籌平臺(tái)發(fā)布信息，展示自身技術(shù)、實(shí)力、資源、分享創(chuàng)業(yè)價(jià)值觀和創(chuàng)新理念，投資者在平臺(tái)上尋找適合自己的投資發(fā)起者，投資者可任意選擇項(xiàng)目進(jìn)行投資，投資成功，能夠獲得可觀回報(bào)。眾籌平臺(tái)主要起到的是媒介的作用，與現(xiàn)實(shí)中的投資過程相類似，但是，少了面對(duì)面的了解和溝通的過程，眾籌平臺(tái)鏈接起了發(fā)起人和投資者的橋梁，既要甄別項(xiàng)目發(fā)起者的身份，又要甄別確認(rèn)投資者的身份并尋找更多的投資者，優(yōu)質(zhì)的投資項(xiàng)目、充裕的客戶資源、嚴(yán)格的審核流程、高效的匹配機(jī)制、健全的信息披露以及完善的事后監(jiān)控都是促進(jìn)眾籌平臺(tái)的盈利的要求，平臺(tái)也需承擔(dān)面臨非法集資或公開發(fā)行證券的法律風(fēng)險(xiǎn)。這種投資模式有投資門檻低，甚至投資一元也可以成為投資人，發(fā)揮了草根力量;但是，回報(bào)效用較高，投資者可以更快的將資金匯聚，形成資金池。但是，就發(fā)起人而言，投資人范圍擴(kuò)大，很可能會(huì)涉及到知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)問題。

3.3第三方支付平臺(tái)理財(cái)產(chǎn)品模式及特點(diǎn)

隨著第三方支付平臺(tái)的快速發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的全覆蓋，支付寶、微信支付等移動(dòng)支付程序幾乎代替了傳統(tǒng)的錢幣的使用，實(shí)現(xiàn)了“無現(xiàn)金”時(shí)代的提前到來。這些支付平臺(tái)統(tǒng)一包含了理財(cái)?shù)墓δ埽踔梁芏嗟谌街Ц镀脚_(tái)與各大銀行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，將不同銀行多種銀行卡與第三方支付平臺(tái)綁定，在消費(fèi)者消費(fèi)時(shí)提供便利和優(yōu)惠的多種選擇。比如：支付寶推出的“余額寶”功能，可以將支付寶中的零錢存入余額寶，利息日結(jié)算，且高于銀行存款的利率，操作方便，沒有存款門檻的優(yōu)勢也讓第三方支付平臺(tái)的資金管理成為了很多年輕人的首選。

4.互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下金融理財(cái)模式的優(yōu)勢

相比于傳統(tǒng)的金融理財(cái)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品更加“公開、公平、簡單、透明”，通過網(wǎng)絡(luò)對(duì)投資人的資格進(jìn)行審核，不僅審核效率更高，還為投資者節(jié)省了寶貴的時(shí)間。隨著經(jīng)濟(jì)市場的發(fā)展，銀行存儲(chǔ)利率越來越低，相反，互聯(lián)網(wǎng)金融下的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)模式利率普遍偏高，并且投資門檻很低，讓“一元投資”不再是夢，也方便一些小微企業(yè)快速聚攏資金。雖然互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膬?yōu)勢明顯，但是，隨著在線金融平臺(tái)的數(shù)量不斷增加，許多犯罪分子利用黑客