保險業(yè)務(wù)公司的基本知識培訓講義

金融市場與金融機構(gòu)第十一章保險公司學習目標1.保險公司的基本知識2.保險公司的資產(chǎn)負債表及剖析3.保險公司的業(yè)務(wù)模型及其分析4.保險公司的組織結(jié)構(gòu)5.保險公司的風險管理6.保險公司的創(chuàng)新和發(fā)展11.1保險公司概述根據(jù)《中華人民共和國保險法》,保險是指投保人根據(jù)合同約定,向保險人支付保險費,保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故及因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金的責任,或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。1995年6月30日第八屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第十四次會議通過。根據(jù)2002年10月28日第九屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第三十次會議《關(guān)于修改<中華人民共和國保險法>的決定》修正,2009年2月28日第十一屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第七次會議修訂,修訂后的《中華人民共和國保險法》自2009年10月1日起施行。保險公司的功能1.經(jīng)濟補償和風險保障的功能：保險公司通過向眾多的投保個人和單位收取保險費,建立保險基金,以有效的方式運作基金,來為不幸遭受損失的被保險人提供經(jīng)濟保障、分攤損失2.儲蓄投資的功能：投保人通過購買相關(guān)險種的保險可以進行個人的儲蓄和資產(chǎn)投資。保險公司可以通過組織社會閑散資金,積聚起巨額的損失保障基金,這些基金在賠償支付之前,可用于各種實業(yè)投資和金融證券投資來使保險資金保值、增值。3.防災(zāi)防損功能：保險公司不僅分擔風險,在日常經(jīng)營中,保險公司還充分發(fā)揮其防災(zāi)防損的職能,積極地參與到各項防災(zāi)防損工作中。因為保險公司在承保、理賠等日常業(yè)務(wù)中與各種災(zāi)害事故接觸,掌握了各種災(zāi)害事故的統(tǒng)計資料,對災(zāi)害事故的原因也有一定的分析和研究,積累了豐富的防災(zāi)防損經(jīng)驗,保險公司可以通過提供業(yè)務(wù)經(jīng)營或費率減免等手段來促使和鼓勵投保單位和個人加強防災(zāi)防損工作。保險公司的分類1.根據(jù)保險公司風險轉(zhuǎn)移的層次進行分類根據(jù)保險公司的風險轉(zhuǎn)移層次,可以將保險公司分為(原)保險公司和再保險公司。(原)保險公司強調(diào)為普通公眾提供保險服務(wù),接受投保人轉(zhuǎn)移的風險,屬于風險的初次轉(zhuǎn)移;再保險公司則承保(原)保險公司出于法律或經(jīng)營需要而轉(zhuǎn)移的那些直接業(yè)務(wù)。換言之,再保險公司的客戶通常是(原)保險公司,再保險公司接受(原)保險公司轉(zhuǎn)移的風險,屬于風險的再次轉(zhuǎn)移。2.根據(jù)保險公司提供保險的類型進行分類根據(jù)保險公司的業(yè)務(wù)類型,可以將保險公司分為人身保險公司(也稱壽險公司)和財產(chǎn)保險公司(簡稱“產(chǎn)險公司”)。人身保險公司通常經(jīng)營人壽保險、健康保險以及意外傷害保險,這些保險所保障的是人的壽命和身體,一旦被保險人遭受傷害或死亡,或者生存到保險期滿之后,人身保險公司必須承擔給付保險金的責任。人壽保險承保的內(nèi)容包括意外死亡、疾病和退休。相比之下,財產(chǎn)保險公司通常經(jīng)營財產(chǎn)保險和意外傷害保險。其中,財產(chǎn)保險保障的對象是被保險人的財產(chǎn),以自然災(zāi)害及意外事件造成的財產(chǎn)損失為保險責任。財產(chǎn)保險承保的內(nèi)容包括與事故相關(guān)的人身傷害和債務(wù)、盜竊、火災(zāi)以及其他災(zāi)難。在本章后面將從人身保險公司和財產(chǎn)保險公司兩個角度分別討論保險公司的主營業(yè)務(wù)和運營方式。我國保險行業(yè)的規(guī)模、結(jié)構(gòu)與構(gòu)成截至2011年末,全國共有保險集團公司10家,保險公司130家,保險資產(chǎn)管理公司11家。從保險公司資本結(jié)構(gòu)的屬性看,中資保險公司共有79家,外資保險公司共有51家。其中,中資產(chǎn)險公司39家,中資壽險公司37家,中資再保險公司3家;外資產(chǎn)險公司21家,外資壽險公司25家,外資再保險公司5家。全國共有省級(一級)分公司1619家,中支和中支以下營業(yè)性機構(gòu)68968家。2011年,中資保險公司原保險保費收入為13866.24億元,市場份額為96.7%;外資保險公司原保險保費收入473.01億元,市場份額為3.3%。在財產(chǎn)保險公司原保險保費收入中,中資財產(chǎn)險公司原保險保費收入為4726.95億元,市場份額為98.91%;外資財產(chǎn)險公司原保險保費收入為52.11億元,市場份額為1.09%。在人身保險公司原保險保費收入中,中資壽險公司原保險保費收入為9139.11億元,市場份額為95.6%;外資壽險公司原保險保費收入為420.9億元,市場份額為4.4%。財產(chǎn)保險公司的市場狀況2011年財產(chǎn)保險公司共實現(xiàn)原保險保費收入4779億元(包括財產(chǎn)保險公司經(jīng)營的意外險和短期健康險保險費收入161.24億元,見圖11—2),占保險市場原保險保費收入的33.33%。在各財產(chǎn)保險公司中,人保股份、太保產(chǎn)險、平安產(chǎn)險3家公司原保險保費收入合計占財產(chǎn)保險公司原保險保費收入的比例為66.6%。壽險公司的市場狀況2011年壽險公司共實現(xiàn)原保險保費收入9560億元(見圖11—2),占保險市場原保險保費總收入的66.67%。在各壽險公司中,國壽股份、太保壽險、平安壽險3家公司原保險保費收入合計所占的市場份額為55.47%。2000—2011年財產(chǎn)保險公司保險費收入和增幅對比圖(左)及2000—2011年壽險公司

保險費收入和增幅對比圖(右)11.2保險公司的業(yè)務(wù)體系:基于資產(chǎn)負債表的分析保險公司作為自主經(jīng)營、獨立核算、自負盈虧的市場競爭主體,其財務(wù)管理是保險公司經(jīng)營管理過程中的重要環(huán)節(jié)?；谪攧?wù)報表的對保險公司財務(wù)狀況和經(jīng)營成果的分析,可以反映出保險公司的經(jīng)營全貌,包括保險公司各類保險產(chǎn)品的保險費收入及比重、保險公司資金的來源及運用等等,從而使我們能夠更好地了解保險公司的業(yè)務(wù)體系。人身保險公司的主要業(yè)務(wù)(1)資產(chǎn)方面。資產(chǎn)金額排前三位的分別為持有至到期投資、可供出售金融資產(chǎn)、定期存款,三者之和占據(jù)了平安人壽保險公司資產(chǎn)總額的四分之三以上?？梢园l(fā)現(xiàn),這三類資產(chǎn)均屬于長期投資這一類,表明在平安人壽的資產(chǎn)配置中,長期投資占據(jù)了很大比重。結(jié)合人壽保險公司的經(jīng)營特征,不難想出產(chǎn)生這種現(xiàn)象的原因。人壽保險以人的生命表為依據(jù)來計算所收取保險費的數(shù)額,故其所得的保險費收入必須滿足長期的賠償給付,由于貨幣存在時間價值,所以人壽保險的資產(chǎn)中長期投資比重較大。(2)負債方面。平安人壽保險公司的負債中金額最大的兩項分別為壽險責任準備金和保戶儲金及投資款。壽險責任準備金是指保險公司為將來要發(fā)生的保險責任而提存的資金。壽險公司80%~90%的負債都為壽險責任準備金負債,這些準備金大小在精算假設(shè)上的輕微變化或在準備金評估方法上的變化都會對某個時期的收入和公司的價值產(chǎn)生極大的影響。保戶儲金及投資款體現(xiàn)了人壽保險具有理財?shù)奶卣鳌Ｆ桨踩藟郾ｋU公司的資產(chǎn)負債表(2011年12月31日)單位:百萬元資產(chǎn)2011年2010年負債及所有者權(quán)益2011年2010年資產(chǎn):

負債:

貨幣資金24179.9753117.26短期借款——拆出資金——拆入資金——交易性金融資產(chǎn)6792.0914985.91交易性金融負債——衍生金融資產(chǎn)—0.11衍生性金融負債——買入返售金融資產(chǎn)1808.801250.00賣出回購金融資產(chǎn)款45546.5082557.57應(yīng)收利息13082.6710916.28預收保險費2182.311030.49應(yīng)收保險費5112.303600.27應(yīng)付手續(xù)費及傭金1652.221442.48應(yīng)收代位追償款——應(yīng)付分保賬款247.27232.79應(yīng)收分保賬款107.93182.98應(yīng)付職工薪酬648.96729.18應(yīng)收分保未到期責任

7.81

22.18應(yīng)交稅費2170.43221.55準備金

應(yīng)付賠付款13052.339180.31應(yīng)收分保未決賠款準

0.10

14.18應(yīng)付保單紅利17978.6314182.34備金

保戶儲金及投資款217875.75176623.73應(yīng)收分保壽險責任準

225.91

218.27未到期責任準備金879.89867.7備金

未決賠款準備金263.86274.89應(yīng)收分保長期健康險

330.63

312.00壽險責任準備金408665.64348081.61責任準備金

長期健康險責任準備金52250.2146393.21資產(chǎn)2011年2010年負債及所有者權(quán)益2011年2010年保戶質(zhì)押貸款14105.178430.97長期借款1665.001845.00定期存款134566.63105146.14應(yīng)付債券3996.58—可供出售金融資產(chǎn)183381.69154986.89獨立賬戶負債37451.5144277.85持有至到期投資352445.82311855.67遞延所得稅負債264.8287.18長期股權(quán)投資19171.9918624.95其他負債2821.262816.56存出資本保證金5760.004760.00負債合計809613.15731044.44投資性房地產(chǎn)6644.815775.66所有者權(quán)益:——固定資產(chǎn)4978.063923實收資本(或股本)33800.0023800.00無形資產(chǎn)6606.776333.07資本公積-10381.12471.97獨立賬戶資產(chǎn)37451.5144277.85減:庫存股——遞延所得稅資產(chǎn)9569.345937.75盈余公積2410.711335.61其他資產(chǎn)21623.586991.13一般風險準備2476.801401.70

未分配利潤9171.662693.17

少數(shù)股東權(quán)益862.38915.63

所有者權(quán)益(或股東權(quán)益)合計:38340.4330618.08資產(chǎn)總計:847953.58761662.52負債和所有者權(quán)益(或股東權(quán)益)總計:847953.58761662.52人身保險公司的主要業(yè)務(wù)1.人壽保險人壽保險是以被保險人的壽命為保險標的,以被保險人的生存或死亡為保險事故的人身保險。人壽保險產(chǎn)品按照設(shè)計類型分為普通型人壽保險和新型人壽保險。按照保險責任分類,普通型人壽保險又分為定期壽險、終身壽險、兩全保險和年金保險;新型人壽保險又分為分紅壽險、投資連結(jié)保險或萬能保險等。定期壽險是指以死亡為給付保險金條件,且保險期限為固定年限的人壽保險。具體而言,定期壽險在合同中規(guī)定一定時期為保險有效期,若被保險人在約定時期內(nèi)死亡,保險人即給付受益人約定數(shù)額的保險金;如果被保險人在保險期限屆滿時仍然生存,契約即行終止,保險人無給付義務(wù),亦不退還已收的保險費。終身壽險是指以死亡為給付保險金條件,且保險期限為終身的人壽保險。終身壽險是一種不定期的死亡保險,即保險合同中并不規(guī)定期限,自合同有效之日起,至被保險人死亡為止。也就是保險人對被保險人要終身負責,無論被保險人何時死亡,保險人都有給付保險金的義務(wù)。兩全保險也稱生死合險,是指在保險期間內(nèi)以死亡或生存為給付保險金條件的人壽保險,是將定期死亡保險和生存保險(生存保險是指以被保險人在保險期滿時仍生存為給付保險金條件的人壽保險)結(jié)合起來的保險形式,即被保險人在保險合同規(guī)定的年限內(nèi)死亡或合同規(guī)定時點仍生存,保險人按照合同承擔給付保險金責任的生存和死亡混合組成的保險。年金保險是指以生存與否為給付保險金條件,按約定分期給付保險金,且分期給付保險金的間隔不超過一年(含一年)的人壽保險。分紅壽險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余,按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產(chǎn)品。這里的保單持有人是指按照保險合同,享有保險合同利益及紅利請求權(quán)的人。投資連結(jié)保險是指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險產(chǎn)品。投資連結(jié)保險的投資賬戶必須是資產(chǎn)單獨管理的資金賬戶。投保人可以選擇其投資賬戶,投資風險完全由投保人承擔。萬能保險是一種繳費靈活、保額可調(diào)整、非約束性的壽險。保單持有人在繳納一定量的首期保險費后,也可以按自己的意愿選擇任何時候繳納任何數(shù)量的保險費,只要保單的現(xiàn)金價值足以支付保單的相關(guān)費用,有時甚至可以不再繳費。而且保單持有人可以在具備可保性的前提下,提高保額,也可以根據(jù)自己的需要降低保額。2.意外傷害險意外傷害險是指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。意外傷害險有三層含義:第一,必須有客觀的意外事故發(fā)生,且事故原因是意外的、偶然的、不可預見的;第二,被保險人必須有因客觀事故造成人身死亡或殘疾的結(jié)果;第三,意外事故的發(fā)生和被保險人遭受人身傷亡的結(jié)果,兩者之間有著內(nèi)在的、必然的聯(lián)系,即意外事故的發(fā)生是被保險人遭受傷害的原因,而被保險人遭受傷害是意外事故發(fā)生的后果。按照投保人數(shù)劃分,意外傷害險可以分為個人意外傷害險和團體意外傷害險兩大類。個人意外傷害險的分類方式較多,按投保動因可分為自愿意外傷害險和強制意外傷害險;按保險危險分為普通意外傷害險和特定意外傷害險;按保險期間分為一年期意外傷害險、極短期意外傷害險和多年期意外傷害險;按險種結(jié)構(gòu)分為單純意外傷害險和附加意外傷害險。團體意外傷害險是以團體方式投保的人身意外傷害險,其保險責任、給付方式均與個人投保的意外傷害險相同。3.健康險健康險是以被保險人的身體為保險標的,使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費用或損失獲得補償?shù)囊环N保險。按照承保對象不同,健康險可以分為個人健康保險和團體健康保險。按照保險責任分類,健康險可以分為醫(yī)療保險、疾病保險、失能收入損失保險和護理保險等。(1)個人健康保險。個人健康保險是指以單個自然人作為投保對象的健康保險。一般保險公司經(jīng)營的個人健康保險的險種主要有醫(yī)療保險、疾病保險、失能收入損失保險和護理保險等。醫(yī)療保險是指以保險合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險金條件的,為被保險人接受診療期間的醫(yī)療費用支出提供保障的保險。疾病保險是指以保險合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險金條件的保險。失能收入損失保險是指以因保險合同約定的疾病或者意外傷害導致工作能力喪失為給付保險金條件的,為被保險人在一定時期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險。護理保險是指以因保險合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護理需要為給付保險金條件的,為被保險人的護理支出提供保障的保險。(2)團體健康保險。團體健康保險是指以團體或其雇主作為投保人,同保險人簽訂保險合同,以其所屬員工作為保險人,約定由團體雇主獨自繳付保險費,或由雇主與團體員工分攤保險費,當被保險人因疾病或分娩住院時,由保險人負責給付其住院期間的治療費用、住院費用、看護費用,以及在被保險人由于疾病或分娩導致殘疾時,由保險人負責給付殘疾保險金的一種團體保險。團體健康保險一般分為團體醫(yī)療費用保險、團體補充醫(yī)療保險、團體特種醫(yī)療費用保險。財產(chǎn)保險公司的主要業(yè)務(wù)(1)資產(chǎn)方面。平安財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)金額排前三位的分別是定期存款、持有至到期投資、可供出售金融資產(chǎn),三者之和占據(jù)了平安財產(chǎn)保險公司總資產(chǎn)的50%以上?？梢园l(fā)現(xiàn),這三類資產(chǎn)均屬于長期投資這一類,這表明在平安財產(chǎn)保險公司的資產(chǎn)配置中,長期投資占據(jù)了很大的比重。與前面討論的人身保險公司類似,這種現(xiàn)象的產(chǎn)生與財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營特征密切相關(guān)。由于財產(chǎn)保險是對居民財產(chǎn)的安全予以保障,其給付賠償只能依照以往的經(jīng)驗來確定大致的概率,所以在資產(chǎn)配置中偏向于定期存款這種流動性相對而言較好的長期投資。(2)負債方面。平安財產(chǎn)保險公司的負債中金額最大的兩項分別是未到期責任準備金和未決賠款準備金。未到期責任準備金指公司一年以內(nèi)的財產(chǎn)險、意外傷害險、健康險業(yè)務(wù),按規(guī)定本期保險責任尚未到期,應(yīng)從屬于下一年度的部分保險費中提取出來形成的準備金。未決賠款準備金,是指保險公司在會計年度決算以前發(fā)生保險責任而未賠償或未給付的保險金。平安財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)負債表(2011年12月31日)單位:百萬元資產(chǎn)2011年2010年負債及所有者權(quán)益2011年2010年資產(chǎn):

負債:

貨幣資金6

663.084

638.97短期借款——拆出資金——拆入資金——交易性金融資產(chǎn)1

323.282

750.44交易性金融負債——衍生金融資產(chǎn)——衍生性金融負債——買入返售金融資產(chǎn)470.003

500.00賣出回購金融資產(chǎn)款1

722.30—應(yīng)收利息2

075.971

704.02預收保險費4

380.622

995.68應(yīng)收保險費6

744.482

541.63應(yīng)付手續(xù)費及傭金1

177.92804.17應(yīng)收代位追償款——應(yīng)付分保賬款4

369.192

888.71應(yīng)收分保賬款4

030.532

380.99應(yīng)付職工薪酬1

729.451

196.89應(yīng)收分保未到期責

3

797.27

2

319.00應(yīng)交稅費1

973.701

633.12任準備金

應(yīng)付賠付款——應(yīng)收分保未決賠款

3

326.80

2

659.57應(yīng)付保單紅利——準備金

保戶儲金及投資款433.42632.08應(yīng)收分保壽險責任

—

—未到期責任準備金39

947.8528

774.90準備金

未決賠款準備金24

236.5916

817.44應(yīng)收分保長期健康

—

—壽險責任準備金——險責任準備金

長期健康險責任準備金——保戶質(zhì)押貸款——長期借款——定期存款32

795.5326

136.92應(yīng)付債券4

594.844

547.82可供出售金融資產(chǎn)16

390.8416

411.27獨立賬戶負債——持有至到期投資19

400.086

654.57遞延所得稅負債——長期股權(quán)投資23.0023.00其他負債2

061.591

529.84存出資本保證金3

400.002

400.00負債合計86

627.4761

820.65投資性房地產(chǎn)1

367.461

936.28所有者權(quán)益:——固定資產(chǎn)2

614.101

153.06實收資本(或股本)17

000.0012

000.00無形資產(chǎn)23.8836.76資本公積-1

162.26-92.07獨立賬戶資產(chǎn)——減:庫存股——遞延所得稅資產(chǎn)355.8529.44盈余公積3

751.922

250.86其他資產(chǎn)3

846.191

585.22一般風險準備1

156.37655.31

未分配利潤1

274.842

226.39

所有者權(quán)益(或股東權(quán)益)合計:22

020.8717

040.49資產(chǎn)總計:108

648.3478

861.14負債和所有者權(quán)益(或股東權(quán)益)總計:108

648.3478

861.14財產(chǎn)保險公司的主要業(yè)務(wù)1.財產(chǎn)損失保險(1)企業(yè)財產(chǎn)保險。企業(yè)財產(chǎn)保險是適用于各種企業(yè)、社團、機關(guān)和事業(yè)單位的一種財產(chǎn)保險,主要承擔因火災(zāi)或其他自然災(zāi)難和意外事故造成被保險人的財產(chǎn)損失。目前,我國企業(yè)財產(chǎn)保險產(chǎn)品有企業(yè)財產(chǎn)保險基本險、企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險、財產(chǎn)險和財產(chǎn)一切險。(2)家庭財產(chǎn)保險。該險種是適用于我國城鄉(xiāng)居民家庭的一種財產(chǎn)保險,其承保責任范圍與企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險基本相同。常用險種有:普通家庭財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)兩全保險、投資保障型家庭財產(chǎn)保險及各種附加險。(3)運輸工具保險。該險種承擔自然災(zāi)害和意外事故造成的運輸工具的損失及第三者損失賠償責任。常用險種有:機動車輛保險、船舶保險和飛機保險。(4)貨物運輸保險。該險種承擔貨物在運輸中因遭受自然災(zāi)難和意外事故而形成的損失。常用險種有:國內(nèi)水路、陸路貨物運輸保險,國內(nèi)航空貨物運輸保險,海洋貨物運輸保險及各種附加險和特約保險等。(5)工程保險。該險種主要承保各項工程由于不可預料的事故造成的損失、費用和責任。常用險種有:建筑工程一切險和安裝工程一切險等。(6)特殊風險保險。這是根據(jù)特殊行業(yè)設(shè)計的各種保險,承保對象帶有較強的專業(yè)性。常用險種有航天保險、核電站保險和海洋石油開發(fā)保險等。(7)農(nóng)業(yè)保險。承保種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、飼養(yǎng)業(yè)、捕撈業(yè)在生產(chǎn)過程中因自然災(zāi)害和意外事故造成的損失。常見險種有:種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險等。2.責任保險責任保險是以被保險人的民事?lián)p失賠償責任為保險標的的保險。責任保險既可以在各種財產(chǎn)保險之上附加承保,如建筑工程第三者責任保險、船舶碰撞責任保險等,也可以單獨承保,如公共責任保險、產(chǎn)品責任保險、雇主責任保險和職業(yè)責任保險等。3.信用保險和保證保險(1)信用保險。該保險是以信用風險為保險標的的保險。具體來說,是權(quán)利人要求保險人承保對方信用的一種保險,如出口信用保險,主要承保出口商因買方不履行貿(mào)易合同的義務(wù)而遭受的經(jīng)濟損失。(2)保證保險。該保險承保的也是信用保險。具體來說,是被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求投保自己信用的一種保險。常見險種有:合同保證保險、產(chǎn)品保證保險、雇員忠誠保證保險等。11.3保險公司的運營管理保險行業(yè)是一個流程導向性行業(yè),諸如營銷、核保、理賠、精算、財務(wù)管理、風險管理等業(yè)務(wù)領(lǐng)域都有大量的業(yè)務(wù)流程和管理規(guī)范。在保險公司業(yè)務(wù)模型中,保險公司也是由業(yè)務(wù)運作板塊和管理支持板塊構(gòu)成的。保險公司業(yè)務(wù)模型保險公司的業(yè)務(wù)運作保險公司的業(yè)務(wù)運作以利潤創(chuàng)造為導向,其核心包括:市場與客戶分析、產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷與銷售、契約與核保、保全、客戶服務(wù)、理賠、再保險、投資管理等模塊。市場與客戶分析及產(chǎn)品開發(fā)市場與客戶分析是保險公司運作的出發(fā)點,也是關(guān)鍵點。任何有效率的保險業(yè)務(wù)營銷都應(yīng)以精心的客戶分析為基礎(chǔ)。越來越多的公司認為它們對客戶和客戶的需求已相當熟悉,然而熟悉充其量只是針對過去或現(xiàn)在的特定市場、特定客戶群而言的,在全球經(jīng)濟、政治、科技瞬息萬變的今天,目標客戶時刻發(fā)生著深刻變化。保險產(chǎn)品開發(fā)是指保險公司基于自身的發(fā)展和保險市場的需要而創(chuàng)造新產(chǎn)品或?qū)ΜF(xiàn)有產(chǎn)品進行改良、組合,以適應(yīng)市場需要,提高自身競爭能力的過程或行為。1.保險產(chǎn)品的內(nèi)涵與外延與核心產(chǎn)品、有形產(chǎn)品、延伸產(chǎn)品相對應(yīng),產(chǎn)品開發(fā)的內(nèi)容可以分為產(chǎn)品的基本屬性設(shè)計、產(chǎn)品的基本要素設(shè)計、產(chǎn)品的外延設(shè)計三個方面。(1)產(chǎn)品的基本屬性設(shè)計。(2)產(chǎn)品的基本要素設(shè)計。(3)產(chǎn)品的外延設(shè)計。2.保險產(chǎn)品開發(fā)的通常程序盡管各國保險公司甚至一個國家不同保險公司的保險產(chǎn)品開發(fā)均有自己的特色,但就通常程序而言,主要包括下列六個步驟:①保險市場調(diào)查;②可行性分析;③保險產(chǎn)品設(shè)計;④保險產(chǎn)品鑒定;⑤保險產(chǎn)品報批;⑥正式進入市場?？傊?上述程序是保險產(chǎn)品開發(fā)的通常程序,對于各保險公司而言,其具體步驟與內(nèi)容可能有所差異。例如,有的公司設(shè)有專門的市場調(diào)查部門和險種開發(fā)部門,擁有一支專門的險種設(shè)計隊伍;有的公司則由展業(yè)或承保部門負責開發(fā);有的公司借助代理人的力量;還有的只是借鑒其他保險公司的條款開展業(yè)務(wù)。市場營銷與銷售保險公司的市場營銷與銷售主要指將研發(fā)的產(chǎn)品銷售給目標客戶的過程,核心環(huán)節(jié)是分銷渠道的設(shè)計。目前,我國保險公司銷售管理存在的主要問題是分銷系統(tǒng)不健全、銷售形式單一、過分依賴代理人(代理人素質(zhì)較低、流動性太大)、銷售人員管理制度貫徹執(zhí)行不夠等。對保險公司而言有效的市場營銷首先要確定主導產(chǎn)品,進而確定目標客戶,最后通過分銷渠道銷售出去,核心是分銷渠道的建設(shè)。契約與核保契約與核保是指保險人對投保申請進行審核,決定是否接受這一承保風險,并在接受承保風險的情況下,確定保險費率的過程。在核保過程中,核保人員會根據(jù)標的物的不同風險類別給予不同的保險費率,保證業(yè)務(wù)質(zhì)量和保險經(jīng)營的穩(wěn)定性。核保是承保業(yè)務(wù)中的核心業(yè)務(wù),而承保部分又是保險公司控制風險、提高保險資產(chǎn)質(zhì)量最為關(guān)鍵的一個步驟。保險人承保的目的主要有三個:一是安全地分散風險;二是降低成本獲得利益;三是保證所有的保單持有人之間的公平。同時,承保也是保險經(jīng)營的一個重要環(huán)節(jié)。承保的決定是在審核投保申請、適當控制保險責任、分析評估保險風險的基礎(chǔ)上作出的。承保的程序包括接受投保申請、審核檢驗、接受業(yè)務(wù)和繕制單證等步驟。在實際操作中,承保也就是保單承保,指接受新保單,決定是否承保該保單,保額是多少,并收取首期保險費的過程。其輸入的是新的投保請求:銷售人員向客戶賣保險,達成銷售意向后,將填制一份保單,并提交相關(guān)的材料,如體檢表、無疾病證明、身份證等。此時,保單以及相關(guān)材料將提交給新契約承保的人員,這些人員將完成核保,以確定是否承保及保險費是多少,并將承保結(jié)果告知客戶,給用戶送通知書保險公司承保流程3.費率厘定(1)保險費和保險費率。保險費(保費)是投保人為獲得保險保障而繳納給保險人的費用。保險人依靠其所收取的保險費建立保險基金,對被保險人因保險事故而遭受的損失進行經(jīng)濟補償。因此,繳付保險費是投保人的基本義務(wù),只有在投保人履行了約定繳費義務(wù)的前提下,保險人才能承擔保險合同載明的保險責任。保險費由純保險費和附加保險費構(gòu)成。純保險費主要用于支付保險賠款或給付保險金。附加保險費主要用于保險業(yè)務(wù)的各項營業(yè)支出,包括營業(yè)稅、代理手續(xù)費、企業(yè)管理費、工資及工資附加費和固定資產(chǎn)折舊等。保險費率又稱保險價格,是保險費與保險金額的比例,通常以每百元或每千元保險金額應(yīng)繳納的保險費來表示。作為保險價格的保險費率是不同于其他商品的價格的,因為保險人制定費率時主要依據(jù)過去的損失和費用統(tǒng)計記錄,而不是已保保險標的的損失資料。同樣,保險費率也由純費率與附加費率兩部分組成。純費率又稱凈費率,是用來支付賠款或給付保險金的費率。財產(chǎn)保險純費率的計算依據(jù)是保額損失率,人壽保險純費率的計算依據(jù)是利率和死亡率。附加費率是附加保險費與保險金額的比率。把純費率和附加費率加總起來,就構(gòu)成保險費率,即營業(yè)費率。(2)財產(chǎn)保險的保險費厘定原理。財產(chǎn)保險費率的厘定是以保險損失概率為基礎(chǔ)的。通過對保險損失概率和均方差的計算求出純費率,然后再計算附加費率,最后將純費率和附加費率相加得出營業(yè)費率。依照費率厘定的原則,保險純費率應(yīng)當與保險事故發(fā)生的概率和保險事故發(fā)生后的賠付金額有關(guān)。因此,確定純費率,一方面要研究有效索賠的概率,也就是未來保額損失的可能性,即保額損失概率;另一方面要研究優(yōu)先索賠的金額。我們通常按照統(tǒng)計學的原理,利用過去的數(shù)據(jù)來推斷這兩方面的指標,并由此得出有效索賠額,即平均保額損失率。然后,用其近似地估計未來單位保額的有效索賠額,進而確定純費率。附加保險費率主要是根據(jù)保險公司的營業(yè)費用確定的。財產(chǎn)保險公司的營業(yè)費用主要包括:按保險費的一定比例支付的業(yè)務(wù)費、企業(yè)管理費、代理手續(xù)費及繳納的稅金;支付的職工工資及附加費用。附加保險費率還可以用純保險費率的一定比例來表示,如規(guī)定附加保險費率為純保險費率的20%。(3)人壽保險的保險費厘定原理。人壽保險費由純保險費和附加保險費兩部分組成。以預定死亡率和預定利率為基礎(chǔ)計算的保險費稱為純保險費。純保險費是保險金給付的財務(wù)來源,純保險費總額與保險金給付總額應(yīng)達到平衡。附加保險費主要是指用于保險經(jīng)營過程中的一切費用開支。純保險費和附加保險費構(gòu)成的保險費也稱為營業(yè)保險費。營業(yè)保險費是保險經(jīng)營過程中保險人向投保人實際收取的保險費。人壽保險費制定的基本原則是等價交換、收支平衡。此基本原則既適用于純保險費的制定,也適用于營業(yè)保險費的制定。人壽保險純保險費制定的直接依據(jù)是:純保險費收入的現(xiàn)值等于未來支付保險金的現(xiàn)值。營業(yè)保險費制定的直接依據(jù)是:營業(yè)保險費的現(xiàn)值等于純保險費的現(xiàn)值與所有費用的現(xiàn)值之和。保全一般認為,保全是指壽險公司為履行保險給付責任或者保持保險合同的準確性和有效性,根據(jù)合同條款的約定及客戶的要求而提供的一系列服務(wù)。準確地說,壽險公司的保全有廣義和狹義之分。廣義的保全,指壽險公司在保險合同成立后,根據(jù)合同條款的約定及客戶的申請,為履行保險給付責任或保持保險合同的準確性和有效性而提供的前提服務(wù)、核心服務(wù)、基本服務(wù)、附加服務(wù)等非公共服務(wù)。前提服務(wù),是指壽險公司提供的續(xù)期收費服務(wù);核心服務(wù),是指壽險公司提供的理賠和給付服務(wù);基本服務(wù),是指壽險公司對保單提供的變更類、退保類、管理服務(wù)類服務(wù);附加服務(wù),是指壽險公司提供的咨詢申訴、熱線電話、電子商務(wù)等服務(wù)。狹義的保全,指壽險公司在保險合同成立后,根據(jù)合同條款的約定及客戶的申請,為履行保險給付責任或保持保險合同的準確性和有效性而提供的非理賠核心服務(wù)和基本服務(wù)的非公共服務(wù)。保險公司的保全流程客戶服務(wù)是保險公司業(yè)務(wù)運作流程中的重要環(huán)節(jié),對客戶滿意度和忠誠度有直接影響,客戶服務(wù)水平也因此成為保險公司競爭力的重要體現(xiàn)。目前,我國保險公司客戶服務(wù)流程存在的主要問題有:客戶服務(wù)制度不健全,服務(wù)標準與處理程序混亂,與銷售、核保核賠等部門的部分功能交叉重疊,對客戶服務(wù)質(zhì)量缺乏統(tǒng)一的考評指標等。在具體業(yè)務(wù)操作上表現(xiàn)為合同處理(承保、保單維護、保單結(jié)束工作)、損失處理、客戶咨詢等由不同部門負責辦理,這樣的流程不符合流程簡化原則,存在煩瑣復雜、推諉扯皮、效率低、客戶和業(yè)務(wù)員意見大等問題。理賠保險理賠,是指在保險標的發(fā)生保險事故而使被保險人財產(chǎn)受到損失或生命受到損害時,或保單約定的其他保險事故出現(xiàn)而需要給付保險金時,保險公司根據(jù)合同規(guī)定,履行賠償或給付責任的行為,是直接體現(xiàn)保險職能和履行保險責任的工作?！吨腥A人民共和國保險法》第22、第23條規(guī)定,保險事故發(fā)生后,依照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時,投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當向保險人提供其所能提供的與確認保險理賠事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。保險人依照保險合同的約定,認為有關(guān)的證明和資料不完整的,應(yīng)當通知投保人、被保險人或者受益人提供有關(guān)的補充證明和資料。保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后,應(yīng)當及時作出核定;對屬于保險責任的,在與被保險人或者受益人達成有關(guān)賠償或者給付保險金額的協(xié)議后的十日內(nèi),履行賠償或者給付保險金的義務(wù)。保險合同對保險金額及賠償或者給付期限有約定的,保險人應(yīng)當依照保險合同的約定,履行賠償或者給付保險金的義務(wù)。2.保險理賠的程序保險理賠的程序包括接受損失通知書、審核保險責任、進行損失調(diào)查、賠償給付保險金、損余處理及代位追償?shù)炔襟E。實務(wù)操作中,理賠流程一開始輸入的是客戶的理賠申請:客戶向公司投保時,有相應(yīng)的權(quán)益要求,當客戶的對應(yīng)權(quán)益發(fā)生損害時,將向公司提出理賠申請,并提供相關(guān)的材料、證明等。此時,理賠申請將調(diào)度到對應(yīng)的員工,該員工進行調(diào)查、取證、核賠,以確定是否給付、給付金額是多少。在核賠的過程中,可能需要調(diào)查、協(xié)談這些輔助手段來確定最終的給付金額。為了保證核賠的質(zhì)量,還需要一些抽檢。最終,給客戶發(fā)送給付通知,并轉(zhuǎn)賬給客戶。保險公司的保險理賠流程再保險建立靈活、有效的再保險機制是提高保險公司承保能力、分散經(jīng)營風險、提高經(jīng)營能力與經(jīng)營效益的重要保障。保險公司的再保險工作重點主要有兩個方面。一是在保險公司內(nèi)部建立具有市場化特征的再保險機制。對于總分制保險公司而言,通過設(shè)計并實施系統(tǒng)內(nèi)巨災(zāi)超賠保障制度和建立總、分公司間垂直分保關(guān)系,運用再保險技術(shù)手段,充分發(fā)揮公司整體經(jīng)營平衡能力,有效化解分公司作為經(jīng)營個體所無法承受的風險責任。在嚴格風險管理與控制的基礎(chǔ)上,對分公司的承保能力、市場競爭能力提供支持,為其經(jīng)營結(jié)果的相對穩(wěn)定提供保障。二是對外建立自動保障能力強、具有國際性特點的風險分散體系。通過設(shè)計并運用合同分保、臨時分保、巨災(zāi)超賠分保等不同的分保形式,聚集國內(nèi)外再保險承保能力。對于集團公司而言,還可以發(fā)揮集團優(yōu)勢,為擴大公司承保能力及整體經(jīng)營的穩(wěn)定與發(fā)展提供可靠、持續(xù)的保障。同時,在再保險的逐步國際化運營中,吸納先進承保技術(shù)與新的再保險方式,努力縮短與國際保險技術(shù)的差距,加快公司與國際保險市場接軌的進程,提高公司的核心競爭力。投資管理與資金運用保險公司的投資管理分為兩大類:一是自己直接投資,如同基金公司、證券公司或其他類型的金融機構(gòu)直接投資購買金融市場上的不同金融產(chǎn)品;二是作為買方(buyerside)選擇合適的金融機構(gòu),把資金委托給對方進行投資。無論哪種方式,都需要綜合運用各種金融理論和方法,在收益和風險之間進行平衡。保險公司的管理支持保險公司管理支持層面的核心功能在于支持公司進行利潤創(chuàng)造,其核心包括精算與風險管理、信息技術(shù)管理、財務(wù)成本管理以及后勤服務(wù)等模塊。本書主要介紹精算與風險管理和信息技術(shù)管理。精算與風險管理精算就是依據(jù)經(jīng)濟學的基本原理,運用現(xiàn)代的、各種科學有效的方法,對各種經(jīng)濟活動中未來的風險進行分析、評估和管理,是現(xiàn)代保險、金融、投資實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營的基礎(chǔ)。保險公司運作的基礎(chǔ)也正是基于精算原理。保險精算主要分為壽險精算和非壽險精算兩類。壽險精算是以概率論和數(shù)理統(tǒng)計為工具研究人壽保險的壽命分布規(guī)律,壽險出險規(guī)律,壽險產(chǎn)品的定價,責任準備金的計算,保單現(xiàn)金價值的估計等問題。在壽險精算中,利率和死亡率的測算是厘定壽險成本的兩個基本問題。由于利率一般是由國家控制的,所以在相當長的時期里利率并不是保險精算所關(guān)注的主要問題,而死亡率的測算即生命表的建立成為壽險精算的核心工作,現(xiàn)在仍然是精算研究的課題。非壽險精算研究除人壽以外的保險標的的出險規(guī)律,出險事故損失額度的分布規(guī)律,保險人承擔風險的平均損失及其分布規(guī)律,保險費的厘定和責任準備金的提存等問題。非壽險精算始終把損失發(fā)生的頻率、損失發(fā)生的規(guī)模以及對損失的控制作為研究重心。現(xiàn)在,非壽險精算已經(jīng)發(fā)展了兩個重要分支:一是損失分布理論;二是風險理論。保險精算最基本的原理可簡單歸納為收支相等原則和大數(shù)法則。所謂收支相等原則就是使保險期內(nèi)純保險費收入的現(xiàn)金價值與支出保險金的現(xiàn)金價值相等。由于壽險的長期性,在計算時要考慮利率因素,可分別采取三種不同的方式:①根據(jù)保險末期的保險費收入的本利和(終值)及支付保險金的本利和(終值)保持平衡來計算;②根據(jù)保險合同成立時的保險費收入的現(xiàn)值和支付保險金的現(xiàn)值相等來計算;③根據(jù)在其他某一時點的保險費收入和支付保險金的“本利和”或“現(xiàn)值”相等來計算。大數(shù)法則即對于大量的隨機現(xiàn)象(事件),由于偶然性相互抵消所呈現(xiàn)的必然數(shù)量規(guī)律的一系列定理的統(tǒng)稱。常見的大數(shù)法則有三個:切比雪夫(Chebyshev)大數(shù)法則、貝努利(Bernoulli)大數(shù)法則、泊松(Poisson)大數(shù)法則。保險公司的信息技術(shù)管理對保險公司而言,一個有效的信息技術(shù)基礎(chǔ)平臺的建設(shè)具有重要意義。隨著平臺建設(shè)逐步完善,信息技術(shù)工作的重點要轉(zhuǎn)移到如何為業(yè)務(wù)發(fā)展提供較深層次的技術(shù)服務(wù)和決策支持上,進而達到利用新的技術(shù)手段提高保險公司競爭能力的目的。建設(shè)信息技術(shù)基礎(chǔ)平臺。建設(shè)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析及計算機輔助決策系統(tǒng)。加強辦公自動化和電子商務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)。11.4保險公司的組織結(jié)構(gòu)組織結(jié)構(gòu)設(shè)計是保險公司運營管理的一個重要組成部分,在很大程度上決定了保險公司的運營管理效率。保險公司的組織結(jié)構(gòu)是指保險公司為了達到有效經(jīng)營管理的目的,確定各個職能部門、職能部門員工的職責以及不同職責間的相互關(guān)系,使所有參加者既有明確的分工,又能通力合作的一種形式。組織結(jié)構(gòu)的內(nèi)容包括部門設(shè)置、崗位設(shè)置、業(yè)務(wù)流程設(shè)計、決策權(quán)分配和管理報告關(guān)系,其中,部門設(shè)置是組織結(jié)構(gòu)設(shè)計的核心。保險公司的經(jīng)營管理活動是保險公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)計的基礎(chǔ)。保險公司從事風險管理業(yè)務(wù),需要進行程度較高的專業(yè)化分工。其主要經(jīng)營管理活動包括:產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷和銷售、承保、再保險、客戶服務(wù)、投資、理賠,以及其他支持性經(jīng)營管理活動。大體而言,保險公司基于這些基本經(jīng)營管理活動所設(shè)置的部門可以分為三類:前臺部門、中臺部門和后臺部門。前臺部門負責業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶開發(fā),包括營銷管理部門和銷售部門。中臺部門管理運營環(huán)節(jié),為前臺部門提供支持服務(wù),對業(yè)務(wù)風險進行管控,為客戶提供售后服務(wù),具體包括產(chǎn)品開發(fā)部門、客戶服務(wù)部門、核保部門、再保險部門、理賠部門等。后臺部門為整個公司提供支持性服務(wù),具體包括辦公室或行政部、人力資源部、財務(wù)會計部、信息科技部、法律部、企劃部等。保險公司前臺部門和中臺部門的設(shè)置充分體現(xiàn)出保險行業(yè)的經(jīng)營管理特色和各家保險公司的發(fā)展戰(zhàn)略。國外保險公司組織結(jié)構(gòu)特點1.建立基于客戶類型的組織結(jié)構(gòu)2.對承保、理賠等職能領(lǐng)域?qū)嵤┘惺焦芾?.更為廣泛地運用信息技術(shù),優(yōu)化經(jīng)營管理流程,提高經(jīng)營管理效率4.明晰公司的戰(zhàn)略定位,基于公司的戰(zhàn)略需求設(shè)計組織結(jié)構(gòu)5.因地因時制宜,加強變革管理保險公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)計職能型組織結(jié)構(gòu)是指公司中從事相似職能的員工組成一個部門,它以職能為導向加以擴展。職能型組織結(jié)構(gòu)是最為傳統(tǒng)的保險公司組織結(jié)構(gòu),主要通過精細化和專業(yè)化取得效率。X人壽財產(chǎn)保險有限公司組織結(jié)構(gòu)Y人壽保險有限公司組織結(jié)構(gòu)(2)以事業(yè)部為主的組織架構(gòu)。以紫金財產(chǎn)保險有限公司為例,公司目前采取的是準事業(yè)部制垂直控制的組織結(jié)構(gòu),如圖11—9所示。首先對分支機構(gòu)進行權(quán)限上收,分公司相關(guān)渠道部門直接接受總公司渠道部門領(lǐng)導,管理結(jié)構(gòu)基本上為垂直管控,分公司負責人主要發(fā)揮協(xié)調(diào)職能。公司內(nèi)部分為銷售管理中心、產(chǎn)品經(jīng)營中心、區(qū)域督導中心、運營管理中心、投資管理中心、后援中心以及道路救助基金服務(wù)中心七大中心。銷售管理中心細分為渠道管理部、銷售管理部和營業(yè)總部,渠道管理部和營業(yè)總部按照準事業(yè)部制進一步細分,是紫金財產(chǎn)保險有限公司在管理精細化方面的有益嘗試,有利于優(yōu)化成本支出,培養(yǎng)銷售隊伍,而且保險銷售環(huán)節(jié)是控制成本和提升優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)產(chǎn)能的關(guān)鍵。A財產(chǎn)保險有限公司組織結(jié)構(gòu)保險公司前臺部門設(shè)置保險公司前臺部門的設(shè)置是組織結(jié)構(gòu)設(shè)計的關(guān)鍵,充分體現(xiàn)出各家公司的發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展階段。各家公司往往依照以下三類標準設(shè)置前臺部門。第一,依照不同的客戶類型,保險公司可以設(shè)置個人業(yè)務(wù)部和團體業(yè)務(wù)部。第二,依照不同渠道設(shè)置部門。第三,依照不同產(chǎn)品設(shè)置部門。國內(nèi)人壽保險公司已普遍依據(jù)客戶類型設(shè)置了業(yè)務(wù)部門,大多數(shù)壽險公司都設(shè)有個險業(yè)務(wù)部和團險業(yè)務(wù)部。另外,鑒于銀行保險渠道的重要性,大多數(shù)國內(nèi)壽險公司都設(shè)立了銀行保險部。國內(nèi)主要壽險公司前臺部門設(shè)置情況壽險公司名稱前臺部門設(shè)置中國人壽個險銷售部、團險銷售部、中介代理部平安壽險營銷部、團險事業(yè)部、銀保事業(yè)部太平洋壽險個人業(yè)務(wù)部、團體業(yè)務(wù)部、銀行保險部泰康人壽營銷部、團險部、銀保部新華人壽個人業(yè)務(wù)管理部、團體業(yè)務(wù)管理部、銀行代理業(yè)務(wù)管理部太平人壽個人業(yè)務(wù)部、團體業(yè)務(wù)部、銀行保險部生命人壽營銷部、團險部、銀代部國內(nèi)主要財產(chǎn)保險公司前臺部門設(shè)置情況財產(chǎn)保險公司名稱前臺部門設(shè)置人保財險車輛保險部、財產(chǎn)保險部/大型商業(yè)風險保險部、船舶貨運保險部、責任信用部、意外健康險部、能源及航空航天險部平安財險團險市場營銷部、個人市場營銷部、意外健康險部太平洋財險銷售管理部、機車險部中華聯(lián)合財產(chǎn)保險部、人身保險部、農(nóng)業(yè)保險部華泰財險商險事業(yè)部、車險管理部、責任險事業(yè)部、集團業(yè)務(wù)部華安財險車險部、產(chǎn)險部、人身險部陽光財險財產(chǎn)險部、意外和健康險部、銷售管理部、公司業(yè)務(wù)部、銀行保險業(yè)務(wù)部都邦財險個人客戶事業(yè)本部、企業(yè)客戶事業(yè)本部保險公司中臺部門設(shè)置中臺部門設(shè)置需要解決以下關(guān)鍵問題:第一,中臺部門能否在各職能領(lǐng)域建立專長和技能優(yōu)勢,向客戶和前臺部門提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)并有效控制經(jīng)營風險;第二,中臺部門能否在各職能領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟,降低經(jīng)營成本;第三,中臺部門的設(shè)置能否降低前臺部門和中臺部門間的協(xié)調(diào)成本,提高市場反應(yīng)速度?？傮w而言,國內(nèi)保險公司在承保和理賠管理領(lǐng)域采取集中式管理的做法尚處于探索階段,一些領(lǐng)先的保險公司,如平安保險集團已取得顯著進展。平安保險集團選擇了完全集中式管理模式,并于2004年啟動全國后援管理中心的建設(shè),后援管理中心將逐步集中平安保險集團3000多個分支機構(gòu)的運營管理職能。截至2006年底,平安保險的后援中心已經(jīng)完成全部個人壽險業(yè)務(wù)和銀行保險業(yè)務(wù)的核保和理賠集中,完成60%的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的理賠集中,車險核保自動化比率達到50%。其他國內(nèi)大型保險集團,包括太保集團、中國保險集團、中國人壽也紛紛開始建設(shè)全國后援管理中心。11.5保險公司的風險管理《保險公司風險管理指引(試行)》規(guī)定:保險公司應(yīng)當識別和評估經(jīng)營過程中面臨的各類主要風險,包括:保險風險、市場風險、信用風險和操作風險等。保險風險指由于對死亡率、疾病率、賠付率、退保率等判斷不正確導致產(chǎn)品定價錯誤或者準備金提取不足、再保險安排不當、非預期重大理賠等造成損失的可能性。市場風險是指由于利率、匯率、股票價格和商品價格等市場價格的不利變動而造成的損失,以及由于重大危機造成業(yè)務(wù)收入無法彌補費用的可能性。信用風險是指由于債務(wù)人或者交易對手不能履行合同義務(wù),或者信用狀況的不利變動而造成損失的可能性。操作風險指由于操作流程不完善、人為過錯和信息系統(tǒng)故障等原因?qū)е聯(lián)p失的可能性。此外,保險公司還應(yīng)當對戰(zhàn)略規(guī)劃失誤和公司治理結(jié)構(gòu)不完善等給公司帶來不利影響的其他風險予以關(guān)注。保險公司的風險分類1.操作風險操作風險是因為人的因素、流程的因素、系統(tǒng)的因素或者外部事件沖擊產(chǎn)生的可能損失。保險公司的操作風險主要體現(xiàn)在人的因素、流程的因素以及外部事件沖擊上。(1)人的因素引起的操作風險。人的因素引起的操作風險是指由于投保人、被保險人、受益人以及保險公司的從業(yè)人員的人為因素而導致的風險。①道德風險。道德風險是一種與人的道德品質(zhì)有關(guān)的無形的風險,它主要是由于被保險人、投保人或者受益人為了謀取保險金故意制造保險事故而導致的風險。②心理風險。心理風險是與人的心理素質(zhì)有關(guān)的無形的風險,它指投保人或被保險人在參加保險以后產(chǎn)生了松懈的心理,不再小心防范可能面臨的自然風險和社會風險,或者在保險事故發(fā)生時,不積極采取施救措施,任憑損失擴大。③逆選擇風險。逆選擇風險是指保險標的的損失概率高于保險公司平均損失概率的風險。(2)流程管理不善的因素引起的操作風險。①承保風險。承保風險主要指保險公司缺乏嚴密的核保流程和制度,缺乏完善的核保管理系統(tǒng),對保險標的沒有進行嚴格的風險選擇和承?？刂贫o保險公司帶來的潛在風險。②理賠風險。理賠風險指由于保險公司在理賠過程中缺少有效的核賠手段和對各種騙賠行為的鑒別而導致的風險。③退保風險。退保風險是指被保險人在保單保險期滿之前退保而給保險公司帶來的風險。(3)外部事件沖擊引起的操作風險。外部事件沖擊對保險公司而言主要是產(chǎn)生巨災(zāi)風險。2.合規(guī)風險合規(guī)風險對保險公司而言主要體現(xiàn)在監(jiān)管政策變化帶來的潛在影響上,也可以稱之為政策性風險,即指一個國家政策變化、經(jīng)濟發(fā)展策略和相關(guān)法律調(diào)整,特別是國家對保險公司政策的變化而影響到保險公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營的風險。保險公司的風險管理就遵循的原則而言,包括三個方面:(1)全面管理與重點監(jiān)控相統(tǒng)一的原則。保險公司應(yīng)當建立覆蓋所有業(yè)務(wù)流程和操作環(huán)節(jié),能夠?qū)︼L險進行持續(xù)監(jiān)控、定期評估和準確預警的全面風險管理體系,同時要根據(jù)公司實際有針對性地實施重點風險監(jiān)控,及時發(fā)現(xiàn)、防范和化解對公司經(jīng)營有重要影響的風險。(2)獨立與集中,分工與協(xié)作相統(tǒng)一的原則。(3)充分有效與成本控制相統(tǒng)一的原則。風險管理組織建立由董事會負最終責任、管理層直接領(lǐng)導,以風險管理機構(gòu)為依托,相關(guān)職能部門密切配合,覆蓋所有業(yè)務(wù)單位的風險管理組織體系。在董事會下設(shè)立風險管理委員會,負責風險管理工作。保險公司董事會風險管理委員會應(yīng)當全面了解公司面臨的各項重大風險及其管理狀況,監(jiān)督風險管理體系運行的有效性。保險公司可以設(shè)立由相關(guān)高級管理人員或者部門負責人組成的綜合協(xié)調(diào)機構(gòu),由總經(jīng)理或者總經(jīng)理指定的高級管理人員擔任負責人。保險公司應(yīng)當設(shè)立風險管理部門或者指定工作部門具體負責風險管理相關(guān)事務(wù)工作。風險評估保險公司應(yīng)當識別和評估經(jīng)營過程中面臨的各類主要風險。保險公司風險管理部門應(yīng)當與各職能部門和業(yè)務(wù)單位建立信息共享機制,廣泛搜集、整理與風險管理相關(guān)的內(nèi)外部信息,為風險評估奠定相應(yīng)的信息基礎(chǔ)。在廣泛收集信息的基礎(chǔ)上,對經(jīng)營活動和業(yè)務(wù)流程進行風險評估。風險評估包括風險識別、風險分析、風險評價三個步驟。風險控制風險控制包括明確風險管理總體策略、制定風險解決方案和組織實施方案等內(nèi)容。制定風險管理總體策略是指保險公司根據(jù)自身發(fā)展戰(zhàn)略和條件,明確風險管理重點,確定風險限額,選擇風險管理工具以及配置風險管理資源等的總體安排。根據(jù)風險發(fā)生的可能性和對經(jīng)營目標的影響程度,對各項風險進行分析比較,確定風險管理的重點。確定風險限額是指保險公司根據(jù)自身財務(wù)狀況、經(jīng)營需要和各類保險業(yè)務(wù)的特點,在平衡風險與收益的基礎(chǔ)上,確定愿意承擔哪些風險及所能承受的最高風險水平,并據(jù)此確定風險的預警線。針對不同類型的風險,可以選擇風險規(guī)避、降低、轉(zhuǎn)移或者自留等風險管理工具,確保把風險控制在風險限額以內(nèi)。根據(jù)風險管理總體策略,針對各類重大風險制定風險解決方案。風險解決方案主要包括解決該項風險所要達到的具體目標,所涉及的管理及業(yè)務(wù)流程,所需的條件和資源,所采取的具體措施及風險管理工具等內(nèi)容。風險管理的監(jiān)督與改進對風險管理的流程及其有效性進行檢驗評估,并根據(jù)評估結(jié)果及時改進。各職能部門和業(yè)務(wù)單位應(yīng)當定期對其風險管理工作進行自查,并將自查報告報送風險管理部門。風險管理部門應(yīng)當定期對各職能部門和業(yè)務(wù)單位的風險管理工作進行檢查評估,并提出改進的建議和措施。風險管理部門應(yīng)當每年至少一次向管理層和董事會提交風險評估報告。董事會或者其風險管理委員會可以聘請中介機構(gòu)對保險公司的風險管理工作進行評價,并出具評估報告。保險公司的風險監(jiān)管要求1.償付能力評估償付能力評估就是對每個保險公司的償付能力是否充足進行的評估、檢測,償付能力評估主要包括以下兩個方面:(1)預防性的保險償付能力指標監(jiān)督管理。(2)強制性的保險償付能力額度監(jiān)督管理。2.償付能力不足3.償付能力監(jiān)督管理體系美國的償付能力監(jiān)督管理體系是較為典型的,包括三個部分:風險監(jiān)督管理信息系統(tǒng)(IRIS)、財務(wù)分析和償付能力跟蹤系統(tǒng)(FAST)和法定風險準備金監(jiān)控(RBC)。11.6保險公司的創(chuàng)新與發(fā)展1.順應(yīng)老齡化發(fā)展趨勢,新市場得以不斷開拓2.巨災(zāi)保險和再保險市場將得到較快發(fā)展3.新興保險市場將有良好表現(xiàn),保險巨頭爭奪新興市場份額的競爭將更加激烈4.保險業(yè)的兼并活動將顯著增加5.綜合經(jīng)營和專業(yè)化經(jīng)營趨勢更加明顯6.監(jiān)管將進一步由事前監(jiān)管轉(zhuǎn)向事后監(jiān)管,市場將更加開放,但監(jiān)管也會更加嚴格國內(nèi)保險公司的創(chuàng)新與發(fā)展我國保險公司相對于外國保險公司的發(fā)展而言,起步晚、基礎(chǔ)差,保險業(yè)還存在著一些亟待解決的矛盾和問題。主要存在的問題有:覆蓋面不寬,功能作用發(fā)揮不充分;粗放經(jīng)營狀況尚未根本改變;市場秩序不規(guī)范、銷售誤導和理賠難等問題依然突出;自主創(chuàng)新能力不強,高素質(zhì)專業(yè)人才匱乏等。在當前全球保險業(yè)競爭日趨激烈的時代,保險公司必須增強機遇意識和憂患意識,加快解決發(fā)展中的這些突出矛盾和問題,大力推進保險業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變,實現(xiàn)保險業(yè)的全面轉(zhuǎn)型升級、科學發(fā)展。具體體現(xiàn)在以下幾個方面:(1)經(jīng)營主體多元化。(2)運行機制市場化。(3)經(jīng)營方式集約化。(4)政府監(jiān)管法制化。(5)行業(yè)發(fā)展國際化。本章小結(jié)現(xiàn)代經(jīng)濟社會中,保險公司在社會經(jīng)濟主體中占有重要地位,保險公司經(jīng)營的穩(wěn)健與否與社會的安定密切相關(guān)。本章對保險公司的概念、功能、分類,財產(chǎn)保險和壽險兩類公司業(yè)務(wù)類型,保險公司業(yè)務(wù)模型,保險公司組織架構(gòu)和風險管理進行了剖析,以期讀者能夠更深入地了解保險公司的業(yè)務(wù)體系和運營體系。思考和練習1.保險公司的主要功能與存款機構(gòu)有何不同?2.對商業(yè)銀行和人壽保險公司、財產(chǎn)保險公司的資產(chǎn)負債表進行比較。3.人壽保險公司的利潤是如何獲得的?財產(chǎn)保險公司的利潤又是如何獲得的?4.保險公司的投資業(yè)務(wù)有何特征?5.以承保保險費凈額來衡量,保險公司業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢是怎樣的?6.保險公司的業(yè)務(wù)運作模式如何?7.保險精算與風險管理在保險公司經(jīng)營管理中扮演何種角色?8.保險公司的組織結(jié)構(gòu)設(shè)計有何特征?反映了保險公司發(fā)展的何種趨勢?9.登錄Wind資訊,查找與中國保險公司整體業(yè)績相關(guān)的最新數(shù)據(jù)并進行評價。10.訪問中國保監(jiān)會網(wǎng)站(),了解中國保險業(yè)體系以及監(jiān)管動態(tài)。11.訪問中國人壽公司網(wǎng)站(),查找中國人壽公司的相關(guān)業(yè)務(wù)情況。12.訪問紫金財產(chǎn)保險公司網(wǎng)站(),查找紫金財險公司的相關(guān)業(yè)務(wù)情況。年度工作總結(jié)匯報ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新研究上海國際信托投資有限公司王信舉目錄信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究01信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究——兩項導致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新02信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例分析03信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究一般理解政策與法律環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀一般特點發(fā)展桎梏信托的一般理解以信為本以誠治業(yè)誠即真誠、誠實，信即守承諾、講信用，講誠信就是要守諾、踐約、無欺。如果有人要問英國人在法學領(lǐng)域取得的最偉大、最獨特的成就是什么，那就是歷經(jīng)數(shù)百年發(fā)展起來的信托理念…這不是因為信托體現(xiàn)了基本的道德原則，而是因為它的靈活性，它是一種具有極大彈性和普遍性的制度。——英國法學家梅特蘭信托的應(yīng)用范圍可與人類的想像力相媲美?！绹磐蟹?quán)威斯科特信托的一般理解貫通貨幣市場、資本市場和產(chǎn)業(yè)投資的獨特優(yōu)勢最好的非IPO投資銀行業(yè)務(wù)平臺信托制度框架下突出的財產(chǎn)管理功能和資金融通功能政策與法律環(huán)境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度體系的基本法《信托投資公司管理辦法》（2002.6）——信托投資公司的經(jīng)營管理規(guī)范《信托投資公司資金信托業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（2002.7）——信托主體業(yè)務(wù)的規(guī)范分類監(jiān)管辦法即將出臺，諸多單項條例即將出臺——信托證券專用帳戶、信托公司及業(yè)務(wù)信息披露、房地產(chǎn)信托、信托公司治理指引、內(nèi)控指引和信托核算等政策與法律環(huán)境監(jiān)管思路逐步明晰信托公司分類監(jiān)管原則、屬地監(jiān)管原則協(xié)調(diào)規(guī)劃，統(tǒng)一監(jiān)管尚需加強發(fā)展現(xiàn)狀目前重新登記后的信托公司共59家，截至6月底，信托從業(yè)人員4600人近三年來，集合資金信托計劃1053個，大部分獲得了成功，信托公司接受管理的信托財產(chǎn)總額已近2000億元人民幣。84%的信托財產(chǎn)為資金信托，財產(chǎn)信托業(yè)務(wù)開始呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢?！y監(jiān)會非銀部主任高傳捷，中國長沙信托論壇(2004.10）一般特點由單一信托到集合信托由資金信托向財產(chǎn)信托過渡運用范圍