保險(xiǎn)業(yè)務(wù)法解釋二起草的背景情況

保險(xiǎn)法司法解釋（二）理解與適用若干問題主要內(nèi)容一、保險(xiǎn)法解釋二制定的背景二、保險(xiǎn)法解釋二理解與適用的若干具體問題保險(xiǎn)法解釋二起草的背景情況立法和司法情況一、保險(xiǎn)合同糾紛案件數(shù)量大幅度上升二、保險(xiǎn)審判的地域性差異明顯三、保險(xiǎn)合同糾紛案件事由較為集中四、保險(xiǎn)合同糾紛案件的裁判尺度不夠統(tǒng)一

2005-2012年全國保險(xiǎn)合同一審收案數(shù)量關(guān)于保險(xiǎn)法司法解釋（二）保險(xiǎn)法司法解釋分步走保險(xiǎn)法解釋二1、堅(jiān)持的理念和原則妥善平衡各方利益，加強(qiáng)保護(hù)消費(fèi)者；堅(jiān)持誠信原則，防范道德風(fēng)險(xiǎn)；堅(jiān)持保險(xiǎn)原理，尊重保險(xiǎn)特性；遵守合同原理，把握保險(xiǎn)合同特點(diǎn)；服務(wù)市場經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)市場發(fā)展2、整體結(jié)構(gòu)第一條同一保險(xiǎn)標(biāo)的具有不同保險(xiǎn)利益

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，不同投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的分別投保，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人在其保險(xiǎn)利益范圍內(nèi)依據(jù)保險(xiǎn)合同主張保險(xiǎn)賠償?shù)模嗣穹ㄔ簯?yīng)予支持。一、立法現(xiàn)狀及存在問題（一）立法現(xiàn)狀《保險(xiǎn)法》第12條、第31條、第48條保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。（二）存在問題保險(xiǎn)利益比較主客體時(shí)點(diǎn)后果主體客體人身保險(xiǎn)投保人被保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)無效財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不得請求賠償保險(xiǎn)金二、觀點(diǎn)之爭與立場選擇（一）關(guān)于保險(xiǎn)利益一般規(guī)定的取舍不斷變化發(fā)展、分類未形成共識(shí)、仍難以解決實(shí)際問題、難以窮盡列舉（二）關(guān)于保險(xiǎn)利益具體問題的選擇合法與非法、保險(xiǎn)利益的審查等（三）關(guān)于不同保險(xiǎn)利益的規(guī)范認(rèn)可統(tǒng)一保險(xiǎn)標(biāo)的上同時(shí)存在多份保險(xiǎn)合同，但不同被保險(xiǎn)人只能在各自保險(xiǎn)利益范圍申請理賠【案例1】某律師事務(wù)所與某保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同糾紛案【案情】某保險(xiǎn)公司向某律師事務(wù)所出具《機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)單》，為其奔馳小轎車承保，后該車發(fā)生保險(xiǎn)事故造成他人受傷，在交警主持下律師事務(wù)所向受害人支付了賠償金。另查，投保奔馳車的車主為鐘某，律師事務(wù)所為使用人，在2007年、2008年均作為投保人，向保險(xiǎn)公司投保該車輛，并曾在2007年4月23日出險(xiǎn)，由保險(xiǎn)公司在2007年4月26日賠付800元給律師事務(wù)所。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，投保車輛的車主為鐘某，但其為了少繳納保險(xiǎn)費(fèi)，卻以律師事務(wù)所的名義按照企業(yè)非營業(yè)用車的投保費(fèi)率進(jìn)行投保，屬于私車公投的行為。律師事務(wù)所對(duì)該車僅有“使用權(quán)”，對(duì)該車不享有保險(xiǎn)利益?！景咐?】陸某與某保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同糾紛案【案情】陸某與某保險(xiǎn)公司簽訂一份機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同，約定：被保險(xiǎn)人為陸某；投保險(xiǎn)種為車輛損失險(xiǎn)與第三者損失險(xiǎn)。當(dāng)日，陸某按合同約定繳納了保險(xiǎn)費(fèi)。投保車輛行使證上記載的名字為王某，其公路養(yǎng)路費(fèi)、運(yùn)輸貨物附加費(fèi)及定額計(jì)征費(fèi)均由陸某繳納。某日，趙某駕駛投保車輛與包某停在路上的農(nóng)用三輪車發(fā)生碰撞，造成高某等人受傷，兩車損傷。該事故經(jīng)交警部門出具的《道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書》，認(rèn)定：趙某負(fù)事故的主要責(zé)任。后高某起訴趙某、包某、陸某、王某賠償人身損害，各方達(dá)成協(xié)議：陸某賠償高某經(jīng)濟(jì)損失15000元，趙某賠償高某9790.23元。隨即，陸某向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司以陸某對(duì)被保險(xiǎn)車輛無保險(xiǎn)利益為由拒絕其請求，故陸某訴至法院?！景盖椤磕潮ｋU(xiǎn)公司出具保險(xiǎn)單上顯示：被保險(xiǎn)人、聯(lián)系人、索賠權(quán)益人均是陳某，行駛證車主是某公司。投保險(xiǎn)別為車輛損失險(xiǎn)（全部損失和部分損失）、第三者責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車上責(zé)任險(xiǎn)（車上乘員）、無過失責(zé)任險(xiǎn)、基本險(xiǎn)不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等。陳某按合同約定向保險(xiǎn)公司繳納了保險(xiǎn)費(fèi)。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，盛某駕駛被保險(xiǎn)車輛洽談生意業(yè)務(wù)，將該車停放在某小區(qū)商鋪前，在當(dāng)晚21點(diǎn)取車時(shí)發(fā)現(xiàn)該車不在，遂報(bào)警，但該案至今未破。后陳某向保險(xiǎn)公司就車輛被盜請求理賠，保險(xiǎn)公司以車某不是車輛的所有權(quán)人，對(duì)車輛不具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同無效為由拒賠。【案例4】某包裝廠與某保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同糾紛案【案情】某包裝廠與某保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，合同約定：機(jī)動(dòng)車輛車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為10萬元，第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)限額為10萬元，附加承運(yùn)貨物險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為10萬元等，保險(xiǎn)車輛的實(shí)際所有人為劉某，原包裝廠作為掛靠單位為被保險(xiǎn)人。合同簽訂后，劉某交付保險(xiǎn)費(fèi)4424.4元。后該車在發(fā)生交通事故，劉某和包裝廠均作為肇事車主參加了事故有關(guān)賠償問題的處理?，F(xiàn)包裝廠向保險(xiǎn)公司提出索賠請求，保險(xiǎn)公司以其已向劉某支付保險(xiǎn)金作為抗辯。三、具體問題（一）正確適用保險(xiǎn)利益原則(某網(wǎng)絡(luò)公司與某保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同糾紛案)正確處理好鼓勵(lì)保險(xiǎn)交易與防范道德風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系(二）正確理解“法律上承認(rèn)的利益”1、利益范圍比權(quán)利廣“法律上承認(rèn)”－－合法性要求“合法的經(jīng)濟(jì)利益”－－正面的2、合法性如何判斷？大陸法系－－是否違反公序良俗原則美國被盜財(cái)產(chǎn)違章建筑3、我國并無規(guī)定違章建筑、盜搶物品、毒品、走私物品【案例】某倉儲(chǔ)公司與某保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同糾紛案

【案情】某倉儲(chǔ)公司向某保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)明細(xì)表約定的保險(xiǎn)標(biāo)的為建筑物。保險(xiǎn)條款載明：無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)和違章建筑不能作為保險(xiǎn)標(biāo)的；由于雷擊、暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面下陷下沉造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。保險(xiǎn)合同訂立后，該倉庫因雪災(zāi)倒塌。另查明，投保倉庫建筑時(shí)未履行規(guī)劃許可、用地許可等手續(xù)?，F(xiàn)倉儲(chǔ)公司向保險(xiǎn)公司申請理賠，保險(xiǎn)公司以該倉庫屬違章建筑為由拒賠。（三）正確理解同一保險(xiǎn)標(biāo)的上的不同保險(xiǎn)利益機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)：所有人、抵押權(quán)人、質(zhì)押權(quán)人、承租人、保管人、承運(yùn)人、使用人車輛損失險(xiǎn)：最終獲補(bǔ)償?shù)氖撬腥巳?zé)險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)思彝ヘ?cái)產(chǎn)險(xiǎn)：所有人、租賃人。通過保險(xiǎn)技術(shù)內(nèi)化為一個(gè)險(xiǎn)種貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)-----承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)主要取決于保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)考量的因素在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU(xiǎn)車輛過程中，因下列原因造成保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償：

（四）正確處理與保險(xiǎn)利益不對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)合同1、產(chǎn)生這種情形的原因2、保險(xiǎn)運(yùn)行原理與司法政策考量不承擔(dān)責(zé)任：有違誠信原則、權(quán)利義務(wù)不對(duì)等、不利于市場發(fā)展。3、如何處理？（車輛損失險(xiǎn)、貨物損失險(xiǎn)）幾種路徑：a、有效、向被保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任

b、有效、向真正受損失人承擔(dān)責(zé)任

c、無效、締約過失責(zé)任/侵權(quán)責(zé)任4、貨物損失險(xiǎn)：a、承運(yùn)人為被保險(xiǎn)人

b、實(shí)際貨主為被保險(xiǎn)人代位求償權(quán)？（五）正確處理保險(xiǎn)競合問題責(zé)任險(xiǎn)與損失險(xiǎn)競合賦予被保險(xiǎn)人選擇權(quán)第二條人身保險(xiǎn)合同因投保人不具有保險(xiǎn)利益無效的法律后果

人身保險(xiǎn)中，因投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效，投保人主張保險(xiǎn)人退還扣減相應(yīng)手續(xù)費(fèi)后的保險(xiǎn)費(fèi)的，人民法院應(yīng)予支持。

一、立法現(xiàn)狀及存在問題（一）立法現(xiàn)狀《保險(xiǎn)法》第31條第3款規(guī)定：“訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效”。（二）存在問題

1、保險(xiǎn)利益的舉證責(zé)任各地做法

2、人身保險(xiǎn)合同無效后法律后果二、理論基礎(chǔ)及法理分析人身保險(xiǎn)利益的立法原則

1、各國立法例：a、利益原則

b、同意原則

c、利益、同意兼顧原則

2、我國保險(xiǎn)法第三十一條的規(guī)定

2009年3月，甲建筑工程有限公司（以下簡稱甲公司），在被告保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員溫某的介紹下，以公司簽章、集體記名方式為汪某、黃某等10人投保了2份團(tuán)體人身保險(xiǎn)，交付保險(xiǎn)費(fèi)2400元。保險(xiǎn)合同訂立過程中，溫某告知投保人，只需要十個(gè)人的名單，并由甲公司蓋章就行。被告保險(xiǎn)公司于同年3月19日向甲公司簽發(fā)了《團(tuán)體人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》一份，保險(xiǎn)期間為2009年3月12日零時(shí)起至2010年3月11日二十四時(shí)止。2009年3月17日17時(shí)許，汪某在甲公司聯(lián)系的施工工地進(jìn)行挖掘機(jī)作業(yè)時(shí)，因挖掘機(jī)側(cè)翻而意外死亡。事故發(fā)生后，汪某之父母等法定繼承人向保險(xiǎn)公司申請保險(xiǎn)理賠并提供了相關(guān)資料。三、觀點(diǎn)之爭與立場選擇（一）關(guān)于保險(xiǎn)費(fèi)的返還保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)（二）關(guān)于手續(xù)費(fèi)的扣除【案例】劉某與某保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同糾紛案【案情】劉某為投保事宜多次和某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員金某協(xié)商，決定辦理該公司的兩全保險(xiǎn)。某日，劉某在金某的指導(dǎo)下填寫了個(gè)人保險(xiǎn)投保單，并交付了首期保費(fèi)30000元。此后不久，保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)合同的正式文本送達(dá)給劉某。劉某與保險(xiǎn)公司在簽訂保險(xiǎn)合同的過程中，未經(jīng)被保險(xiǎn)人即劉某之子賈某的書面同意。賈某本人不知道本案保險(xiǎn)合同一事，也未在保險(xiǎn)合同上簽字，也不同意將其列為被保險(xiǎn)人。劉某以保險(xiǎn)合同無效為由要求返還保險(xiǎn)費(fèi)30000元及其利息，保險(xiǎn)公司則主張應(yīng)當(dāng)扣除43%的手續(xù)費(fèi)。四、適用中的具體問題（一）投保人喪失保險(xiǎn)利益的法律后果不影響合同效力，原因：

1、一般不會(huì)增加道德風(fēng)險(xiǎn)被保險(xiǎn)人撤回同意情形

2、不利于被保險(xiǎn)人受益人的保護(hù)第三人代交保費(fèi)

3、多數(shù)人身保險(xiǎn)合同具有儲(chǔ)蓄性和投資性【案例】王某與某保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同糾紛案【案情】2004年初，劉某委托國內(nèi)某服務(wù)公司招收赴該國的勞務(wù)人員。2004年2月8日，王某在該服務(wù)公司報(bào)名，劉某在為包括王某在內(nèi)的勞務(wù)人員辦理了為期一個(gè)月的旅游簽證。之后，服務(wù)公司以劉某作為投保人、王某為被保險(xiǎn)人，向某保險(xiǎn)公司投保了人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司簽發(fā)人身意外傷害保險(xiǎn)單。在該保險(xiǎn)單中，投保人與被保險(xiǎn)人關(guān)系欄為“雇用”；工種為“木工”；保險(xiǎn)期限自2004年2月11日零時(shí)起至2005年2月10日24時(shí)止；在該保險(xiǎn)單所附條款第三條規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任中載明，因意外事故以致雙目永久完全失明或兩肢永久完全殘疾，給付保險(xiǎn)金額全數(shù)。隨后，劉某組織王某等勞務(wù)人員出境去該國非法打工。2004年8月，王某等人被該國邊防部門罰款后遣返回國。王某回國后，與他人一起至某市打工，從事建筑裝潢業(yè)務(wù)。2004年11月6日凌晨2時(shí)許，王某在睡眠中不慎從所睡的上床鋪跌至地面受傷，經(jīng)診斷為高位截癱，經(jīng)住院治療，于同年12月3日出院。事故發(fā)生后，王某家人向保險(xiǎn)公司報(bào)險(xiǎn)，雙方就保險(xiǎn)理賠問題發(fā)生爭議，引起訴訟。（二）保單受讓人、繼承人是否需要具有保險(xiǎn)利益（三）正確認(rèn)定保險(xiǎn)費(fèi)返還的范圍是全部保險(xiǎn)費(fèi)而非保單現(xiàn)金價(jià)值利息問題（四）正確計(jì)算應(yīng)當(dāng)扣減的手續(xù)費(fèi)合理的、與過錯(cuò)相適應(yīng)的（五）正確認(rèn)定其他法律后果【案例】劉某與某保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同糾紛案【案情】王某以劉某名義與某保險(xiǎn)公司簽訂投資連結(jié)保險(xiǎn)《人身或人身意外傷害保險(xiǎn)合同》。同日，王某將其持有的劉某的50萬元匯入保險(xiǎn)公司指定帳戶?，F(xiàn)劉某認(rèn)為，王某為其訂立人身保險(xiǎn)未經(jīng)其同意，要求確認(rèn)保險(xiǎn)合同無效，保險(xiǎn)公司返回保險(xiǎn)費(fèi)及利息?！景咐坷钅撑c某保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同糾紛案【案情】李某以自己為被保險(xiǎn)人向某保險(xiǎn)公司購買一份終身壽險(xiǎn)（萬能型）及附加智盈人生提前給付重大疾病保險(xiǎn)。合同簽訂后，保險(xiǎn)公司通過公司全國電話中心對(duì)原告進(jìn)行電話回訪，回訪內(nèi)容包括要求李某確認(rèn)所購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱、投保書是否為其親筆簽名、對(duì)保險(xiǎn)內(nèi)容及責(zé)任免除事由是否了解等。李某對(duì)回訪內(nèi)容均予以確認(rèn)。李某依約向保險(xiǎn)公司支付2010年度及2011年度的保險(xiǎn)費(fèi)。2011年11月22日，李某以合同無效為由起訴要求保險(xiǎn)公司返還保險(xiǎn)費(fèi)及賠償損失。庭審過程中，對(duì)投保單上的“李某字樣的簽字予以否認(rèn)。第三條代簽名、代填保險(xiǎn)單證的法律后果

投保人或者投保人的代理人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)沒有親自簽字或者蓋章，而由保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人的代理人代為簽字或者蓋章的，對(duì)投保人不生效。但投保人已經(jīng)交納保險(xiǎn)費(fèi)的，視為其對(duì)代簽字或者蓋章行為的追認(rèn)。保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人的代理人代為填寫保險(xiǎn)單證后經(jīng)投保人簽字或者蓋章確認(rèn)的，代為填寫的內(nèi)容視為投保人的真實(shí)意思表示。但有證據(jù)證明保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人的代理人存在保險(xiǎn)法第一百一十六條、第一百三十一條相關(guān)規(guī)定情形的除外。一、立法現(xiàn)狀及存在問題（一）立法現(xiàn)狀無權(quán)代理?！睹穹ㄍ▌t》66條、《合同法》48條、《合同法解釋（二）》11、12條、《保險(xiǎn)法》127條（二）存在問題保險(xiǎn)監(jiān)管部門作出規(guī)定（三）各地實(shí)踐：山東、北京二、觀點(diǎn)之爭與立場選擇（一）關(guān)于保險(xiǎn)合同訂立時(shí)保險(xiǎn)人或其代理人代投保人簽章的法律后果問題（二）關(guān)于保險(xiǎn)人或其代理人代填保險(xiǎn)單證后經(jīng)投保人簽章確認(rèn)的法律后果問題旨在引導(dǎo)和規(guī)范案例：保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員張某與投保人王某是同學(xué)關(guān)系。在張某向王某推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，王某在外地出差，于是王某讓張某到自己家中找自己的妻子領(lǐng)取保險(xiǎn)費(fèi)。張某遂到王某家中找到王某的妻子取得了保險(xiǎn)費(fèi)，并代替王某在投保書上簽字。投保書所記載的投保人與被保險(xiǎn)人均為王某，投保的險(xiǎn)種為重大疾病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為終生，交納保險(xiǎn)費(fèi)期限為20年，每年應(yīng)交納保險(xiǎn)費(fèi)金額為2000元。王某出差回到北京以后，張某將保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票交給了王某。此后，王某每年正常交納保險(xiǎn)費(fèi)，累計(jì)交費(fèi)12000元。直到2006年，王某張某關(guān)系惡化，王某遂起訴保險(xiǎn)公司，以投保書不是自己親筆簽字為由要求退還全部保險(xiǎn)費(fèi)。三、適用中的具體問題（一）正確認(rèn)識(shí)本解釋的規(guī)范屬性（二）關(guān)于“投保人已經(jīng)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的，視為其對(duì)代簽字或蓋章行為的追認(rèn)”的規(guī)定，不及于“投保人聲明欄”處的代簽章（三）關(guān)于保險(xiǎn)合同履行期已經(jīng)開始時(shí)甚至保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人還能否追認(rèn)問題（四）投保人的簽字形成于代為填寫保險(xiǎn)單證之前的，代填內(nèi)容不應(yīng)視為投保人的真實(shí)意思表示（五）關(guān)于本條司法解釋第二款“但書”部分的理解（六）投保人對(duì)代填內(nèi)容簽章確認(rèn)且無但書規(guī)定情形的，是否對(duì)保險(xiǎn)人解除合同或拒賠的權(quán)利產(chǎn)生影響（七）投保人對(duì)代填內(nèi)容未簽章確認(rèn)的，能否視為保險(xiǎn)人放棄了要求投保人履行如實(shí)告知義務(wù)的權(quán)利（八）保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員（正式員工）不屬于保險(xiǎn)代理人，其展業(yè)行為系職務(wù)行為（九）保險(xiǎn)人因代理人的過錯(cuò)對(duì)外賠付保險(xiǎn)金后可依代理合同約定向代理人追償（案例）案例：投保書對(duì)被保險(xiǎn)人的情況提出如下詢問：1.被保險(xiǎn)人是否目前或曾經(jīng)吸煙？2.被保險(xiǎn)人是否目前或曾經(jīng)飲酒？3.被保險(xiǎn)人目前或過去一年內(nèi)是否去醫(yī)院進(jìn)行門診的檢查、服藥或其他治療？4.被保險(xiǎn)人過去三年內(nèi)是否曾有醫(yī)學(xué)檢查（包括健康體檢）結(jié)果異常？上述問題的回答均為“否”。投保書需要投保人和被保險(xiǎn)人簽字確認(rèn)，但投保當(dāng)時(shí)楊某不在現(xiàn)場，保險(xiǎn)代理人高某便替楊某在投保人簽名處和被保險(xiǎn)人簽名處分別簽名。之后，張某電話通知楊某，已經(jīng)為楊某購買了保險(xiǎn)，楊某當(dāng)即表示同意。單某與某保險(xiǎn)公司委托合同糾紛案單某與某保險(xiǎn)公司訂有《保險(xiǎn)代理合同書》，2002年9月至2007年11月期間，單某作為保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)代理人先后與鄭某、王某(兩案外人系夫妻關(guān)系)簽訂了數(shù)份《保險(xiǎn)合同》，截止發(fā)生退保糾紛時(shí)，鄭某、王某累計(jì)繳納保費(fèi)516391元，?，F(xiàn)王某生病住院，急需醫(yī)藥費(fèi)，故要求退保。同年12月，鄭丙、鄭乙共同向保險(xiǎn)公司作出申明，表示涉案保單上并非其親筆簽名，要求保險(xiǎn)公司退還已繳保費(fèi)。保險(xiǎn)公司在核實(shí)確認(rèn)涉案保單非被保險(xiǎn)人親筆簽名后，向鄭某等支付解約金460848元。保險(xiǎn)公司起訴要求單某賠償損失134269.06元。第四條承保前發(fā)生保險(xiǎn)事故的處理

保險(xiǎn)人接受了投保人提交的投保單并收取了保險(xiǎn)費(fèi),尚未作出是否承保的意思表示，發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人請求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任，符合承保條件的，人民法院應(yīng)予支持；不符合承保條件的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還已經(jīng)收取的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人主張不符合承保條件的，應(yīng)承擔(dān)舉證責(zé)任。一、立法現(xiàn)狀及存在問題（一）立法現(xiàn)狀《保險(xiǎn)法》第十三條投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。第十四條保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。（二）存在問題二、理論基礎(chǔ)1、保費(fèi)收取與保險(xiǎn)合同成立的關(guān)系非要物主義2、保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的做法3、理論依據(jù)：滿足投保方合理期待、對(duì)價(jià)理論

三、觀點(diǎn)之爭與立場選擇（一）觀點(diǎn)之爭五種觀點(diǎn)（二）立場選擇權(quán)利義務(wù)對(duì)等、誠信原則、不違背保險(xiǎn)人真實(shí)意思、小概率、未建立臨時(shí)保險(xiǎn)制度、借鑒域外經(jīng)驗(yàn)四、適用中的具體問題（一）正確認(rèn)識(shí)本解釋的規(guī)范屬性德國法上絕對(duì)和相對(duì)強(qiáng)制規(guī)范的分類（二）“符合承保條件”是指符合客觀可保條件而非保險(xiǎn)人的主觀標(biāo)準(zhǔn)舉證責(zé)任分配，判斷標(biāo)準(zhǔn)（三）關(guān)于保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任后保險(xiǎn)合同未終止的，保險(xiǎn)責(zé)任期間應(yīng)于何時(shí)屆滿問題第五條投保人如實(shí)告知范圍

保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人明知的與保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人有關(guān)的情況，屬于保險(xiǎn)法第十六條第一款規(guī)定的投保人“應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”的內(nèi)容。一、立法現(xiàn)狀及存在問題（一）立法現(xiàn)狀第十六條1訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

（二）存在問題二、觀點(diǎn)之爭與立場選擇（一）是否包括應(yīng)知內(nèi)容（二）相關(guān)案例分析三、適用中的具體問題（一）人身保險(xiǎn)合同中投保人明知的判斷

案例分析：陳某案、劉某案、馬某案（二）投保人與被保險(xiǎn)人不一致時(shí)的告知防止被保險(xiǎn)人通過他人代為投保規(guī)避如實(shí)告知義務(wù)；不能以對(duì)被保險(xiǎn)人的詢問代替對(duì)投保人的詢問；只要有一人告知，即視為履行。（三）本解釋與保險(xiǎn)法第16條“重大過失”的關(guān)系鄒某與某保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同糾紛案鄒某作為投保人，于2005年1月24日向保險(xiǎn)公司出具投保書，以其丈夫熊某為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司投保安享人生保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。對(duì)于投保書中的健康詢問事項(xiàng)，投保人在回答保險(xiǎn)公司詢問“在過去兩年內(nèi)是否做過血壓及血液檢查”時(shí)，答案選項(xiàng)為“否”。在回答“過去曾否住院”時(shí)，答案選項(xiàng)為“否”。在回答是否曾患有、被懷疑患有貧血等疾病時(shí)，答案選項(xiàng)為“否”。2005年8月，熊某因患白血病身故?，F(xiàn)鄒某向保險(xiǎn)公司申請理賠。另查明，在鄒某投保前，2003年2月26日，熊某因病住某醫(yī)院，確診患肺炎及懷疑患再生障礙性貧血，并需要進(jìn)一步檢查及治療。熊某書面表示“要求出院，后果自負(fù)”。鄒某對(duì)于他人代為填寫的內(nèi)容，由于已經(jīng)以簽字的形式表示確認(rèn)其真實(shí)性，即自然負(fù)有對(duì)上述內(nèi)容是否屬實(shí)進(jìn)行謹(jǐn)慎審查的義務(wù)。在此前提下，鄒某沒有通過對(duì)投保書中的內(nèi)容進(jìn)行審查以糾正其不實(shí)之處，屬于因過失而沒有對(duì)保險(xiǎn)公司履行告知義務(wù)。

第六條投保人如實(shí)告知范圍的客觀限制

投保人的告知義務(wù)限于保險(xiǎn)人詢問的范圍和內(nèi)容。當(dāng)事人對(duì)詢問范圍及內(nèi)容有爭議的，保險(xiǎn)人負(fù)舉證責(zé)任。保險(xiǎn)人以投保人違反了對(duì)投保單詢問表中所列概括性條款的如實(shí)告知義務(wù)為由請求解除合同的，人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外。一、立法現(xiàn)狀及存在問題（一）立法現(xiàn)狀《保險(xiǎn)法》第16條第1款

（二）存在問題詢問告知主義、主動(dòng)告知主義二、觀點(diǎn)之爭與立場選擇（一）是否采取詢問告知主義（二）是否采用書面詢問原則非書面形式的舉證責(zé)任問題保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)舉證（三）是否可采用概括性條款（四）相關(guān)案例分析三、適用中的具體問題（一）重要事實(shí)的判斷標(biāo)準(zhǔn)實(shí)質(zhì)判斷標(biāo)準(zhǔn)第十六條第二款1、理性保險(xiǎn)人；2、決定性影響（二）保險(xiǎn)人詢問證明的推翻1、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員證明；2、先簽字后代填相關(guān)案例（三）正確認(rèn)定概括性條款相關(guān)案例第七條棄權(quán)制度在保險(xiǎn)告知義務(wù)中的適用保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立后知道或者應(yīng)當(dāng)知道投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，仍收取保險(xiǎn)費(fèi)，又依照保險(xiǎn)法第十六條第二款的規(guī)定主張解除合同的，人民法院不予支持。一、立法現(xiàn)狀及存在問題（一）立法現(xiàn)狀第十六條第六款保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

（二）存在問題二、觀點(diǎn)之爭與立場選擇（一）關(guān)于棄權(quán)制度的政策考量（二）關(guān)于棄權(quán)在保險(xiǎn)告知義務(wù)中的適用條件（三）關(guān)于棄權(quán)方式的認(rèn)定（四）相關(guān)案例分析三、適用中的具體問題（一）正確認(rèn)定棄權(quán)的構(gòu)成要件（二）正確認(rèn)定棄權(quán)的法律后果第八條保險(xiǎn)人拒絕賠償與保險(xiǎn)合同解除之關(guān)系

保險(xiǎn)人未行使合同解除權(quán)，直接以存在保險(xiǎn)法第十六條第四款、第五款規(guī)定的情形為由拒絕賠償?shù)?，人民法院不予支持。但?dāng)事人就拒絕賠償事宜及保險(xiǎn)合同存續(xù)另行達(dá)成一致的情況除外。一、立法現(xiàn)狀及存在問題（一）立法現(xiàn)狀第十六條第二款、第四款、第五款（二）存在問題二、觀點(diǎn)之爭與立場選擇（一）觀點(diǎn)之爭（二）立場選擇1、否定說符合立法原意；2、肯定說將使不可抗辯期間的規(guī)定成為具文；3、允許當(dāng)事人作出約定（三）相關(guān)案例分析田某、冉某與某保險(xiǎn)公司案2007年6月21日投保2009年11月23日身故2009年12月25日《拒絕給付保險(xiǎn)金通知書》2001年結(jié)核病診治一審：駁回二審：支持三、適用中的具體問題（一）正確認(rèn)定保險(xiǎn)合同解除與拒賠的關(guān)系1、沒有或喪失解除權(quán)后，不得依據(jù)16條拒賠2、行使解除權(quán)后才可拒賠3、事故發(fā)生后允許作出約定程序問題（二）正確認(rèn)定保險(xiǎn)合同解除權(quán)的行使條件一是投保人未如實(shí)告知存在故意或重大過失。

二是投保人未如實(shí)告知具有決定性影響。

三是保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在不可抗辯期間內(nèi)解除合同。

四是不存在違反禁反言、棄權(quán)的情形。

（三）正確認(rèn)定保險(xiǎn)人拒絕承擔(dān)責(zé)任的條件一是保險(xiǎn)人實(shí)際行使合同解除權(quán)；二是投保人因重大過失違反如實(shí)告知義務(wù)的情況下，未如實(shí)告知內(nèi)容需對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有重大影響；（四）關(guān)于保險(xiǎn)合同解除與撤銷制度之關(guān)系的探討但在論證與征求意見中，該規(guī)定受到以下幾個(gè)方面的質(zhì)疑：（1）依照特別法優(yōu)于一般法的原則，《保險(xiǎn)法》應(yīng)優(yōu)先于《合同法》適用。（2）欺詐屬于故意的一類，已包含在保險(xiǎn)法第16條情形內(nèi)。（3）將使得不可抗辯期間的規(guī)定很容易被規(guī)避。（4）在立法未作相關(guān)修改的情況下，最高法院不宜以司法解釋的方式更改相關(guān)法律規(guī)則。通過準(zhǔn)確解釋不可抗辯期間適用范圍解決濫用問題。第九條免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款范圍

保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，可以認(rèn)定為保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。保險(xiǎn)人因投保人、被保險(xiǎn)人違反法定或者約定義務(wù)，享有解除合同權(quán)利的條款，不屬于保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。一、立法現(xiàn)狀及存在問題（一）立法現(xiàn)狀第十七條2對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

（二）存在問題二、觀點(diǎn)之爭與立場選擇（一）限制抑或強(qiáng)化立法趨勢、最大誠信原則、投保人保護(hù)、市場發(fā)展需求、難以為19條取代（二）狹義抑或廣義折中、開放（三）相關(guān)案例分析三、適用中的具體問題（一）正確認(rèn)定免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的范圍木材烘焙案重大疾病-腦中風(fēng)-永久性神經(jīng)機(jī)能障礙關(guān)于何謂腦中風(fēng)，（注3）注釋稱：腦中風(fēng)是指因腦血管的突發(fā)病變導(dǎo)致腦血管出血，栓塞、梗塞致永久性神經(jīng)機(jī)能障礙者。所謂永久性神經(jīng)機(jī)能障礙，是指事故發(fā)生六個(gè)月后，經(jīng)腦神經(jīng)?？漆t(yī)生認(rèn)定仍遺留下列殘障之一者：①植物人狀態(tài)。②一肢以下機(jī)能完全喪失。③兩肢以下運(yùn)動(dòng)或感覺障礙而無法自理日常生活者。所謂無法自理日常生活，是指食物攝取、大小便始末、穿脫衣服、起居、步行、人浴等，皆不能自己為之，經(jīng)常需要他人加以扶助之狀態(tài)。④喪失言語或咀嚼機(jī)能。言語機(jī)能的喪失是指因腦部言語中樞神經(jīng)的損傷而患失語癥。咀嚼機(jī)能的喪失是指由于牙齒以外的原因所引起的機(jī)能障礙，以致不能做咀嚼運(yùn)動(dòng)，除流質(zhì)食物以外不能攝取食物之狀態(tài)。

（二）正確認(rèn)識(shí)《保險(xiǎn)法》第17與第19條的關(guān)系保險(xiǎn)責(zé)任范圍條款第十條禁止性規(guī)定作為免責(zé)事由的格式條款的提示和明確說明義務(wù)

保險(xiǎn)人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險(xiǎn)人對(duì)該條款作出提示后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不生效的，人民法院不予支持。一、立法現(xiàn)狀及存在問題（一）立法現(xiàn)狀《保險(xiǎn)法》第17條（二）存在問題二、觀點(diǎn)之爭與立場選擇（一）觀點(diǎn)之爭三種觀點(diǎn)（二）立場選擇（三）相關(guān)案例分析三、適用中的具體問題（一）正確認(rèn)定法律行政法規(guī)的禁止性規(guī)定的范圍（二）本規(guī)定減輕而不免除保險(xiǎn)人的提示和說明義務(wù)（三）保險(xiǎn)人已明確說明的免責(zé)條款是否仍需說明第十一條提示及明確說明義務(wù)履行方式

保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人在投保單或者保險(xiǎn)單等其他保險(xiǎn)憑證上，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或者其他明顯標(biāo)志作出提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)。保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說明的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的明確說明義務(wù)。一、立法現(xiàn)狀及存在問題（一）立法現(xiàn)狀新保險(xiǎn)法增加提示義務(wù)（二）存在問題（三）相關(guān)案例分析二、觀點(diǎn)之爭與立場選擇（一）提示義務(wù)：獨(dú)立義務(wù)或附屬義務(wù)（二）提示義務(wù)：單獨(dú)印制或顯著標(biāo)識(shí)（三）說明標(biāo)準(zhǔn)：實(shí)質(zhì)判斷或形式判斷（四）說明標(biāo)準(zhǔn)：客觀標(biāo)準(zhǔn)或主觀標(biāo)準(zhǔn)三、適用中的具體問題（一）正確認(rèn)定提示義務(wù)的履行（二）正確認(rèn)定說明義務(wù)的履行投保人是保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員的第十二條新型交易方式中的提示說明義務(wù)通過網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人以網(wǎng)頁、音頻、視頻等形式對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款予以提示和明確說明的，人民法院可以認(rèn)定其履行了提示和明確說明義務(wù)。一、立法現(xiàn)狀及存在問題（一）立法現(xiàn)狀（二）存在問題（三）保險(xiǎn)營銷創(chuàng)新的法律問題1、合同主體的確認(rèn)2、合同成立的判斷3、提示、明確說明義務(wù)的履行4、人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的審查二、觀點(diǎn)之爭與立場選擇（一）觀點(diǎn)之爭（二）立場選擇三、適用中的具體問題（一）網(wǎng)絡(luò)銷售中提示及明確說明義務(wù)的履行不主動(dòng)彈出保險(xiǎn)條款的頁面的情況（二）電話銷售中提示及明確說明義務(wù)的履行相關(guān)案例分析第十三條履行提示和明確說明義務(wù)的舉證責(zé)任

保險(xiǎn)人對(duì)其履行了明確說明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任。投保人對(duì)保險(xiǎn)人履行了符合本解釋第十一條第二款要求的明確說明義務(wù)在相關(guān)文書上簽字、蓋章或者以其他形式予以確認(rèn)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了該項(xiàng)義務(wù)。但另有證據(jù)證明保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)的除外。一、觀點(diǎn)之爭與立場選擇（一）觀點(diǎn)之爭（二）立場選擇三、適用中的具體問題（一）保險(xiǎn)人明確說明義務(wù)的履行對(duì)象應(yīng)當(dāng)是投保人（二）保險(xiǎn)人的明確說明義務(wù)應(yīng)于保險(xiǎn)合同成立前履行（三）保險(xiǎn)人的明確說明義務(wù)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)向投保人履行保險(xiǎn)人以其采用在保險(xiǎn)單中印制“投保人有核對(duì)保險(xiǎn)條款義務(wù)，超過規(guī)定時(shí)限未通知?jiǎng)t視為投保人無異議”等限時(shí)要求投保人閱讀的方式，主張已履行對(duì)相關(guān)免責(zé)條款的明確說明義務(wù)的，不應(yīng)支持。

第十四條保險(xiǎn)合同內(nèi)容的認(rèn)定規(guī)則保險(xiǎn)合同中記載的內(nèi)容不一致的，按照下列規(guī)則認(rèn)定：（一）投保單與保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證不一致的，以投保單為準(zhǔn)。但不一致的情形經(jīng)保險(xiǎn)人說明并經(jīng)投保人同意的，以投保人簽收的保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證載明的內(nèi)容為準(zhǔn)；（二）非格式條款與格式條款不一致的，以非格式條款為準(zhǔn)；（三）保險(xiǎn)憑證記載的時(shí)間不同的，以形成時(shí)間在后的為準(zhǔn)；（四）保險(xiǎn)憑證存在手寫和打印兩種方式的，以雙方簽字、蓋章的手寫部分的內(nèi)容為準(zhǔn)。一、立法現(xiàn)狀及存在問題（一）立法現(xiàn)狀（二）存在問題四、觀點(diǎn)之爭與立場選擇（一）關(guān)于投保單與保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證不一致問題（二）關(guān)于非格式條款與格式條款不一致問題（三）關(guān)于保險(xiǎn)憑證的內(nèi)容記載時(shí)間或者記載方式不一致問題三、適用中的具體問題（一）正確認(rèn)識(shí)本解釋的規(guī)范屬性（二）關(guān)于本條司法解釋中“保險(xiǎn)憑證”概念的理解（三）保險(xiǎn)合同不同條款記載的內(nèi)容不一致的，一般不適用疑義利益解釋原則（四）保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證的內(nèi)容與投保單不一致時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)主動(dòng)就不同之處向投保人作出說明“投保人有核對(duì)保險(xiǎn)條款義務(wù)，超過規(guī)定時(shí)限（如規(guī)定48小時(shí)）未通知?jiǎng)t視為投保人無異議”

案例：機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)合同約定：行駛區(qū)域?yàn)橹袊硟?nèi)；發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)車輛實(shí)際行使區(qū)域超出保險(xiǎn)單約定范圍的，增加10％的絕對(duì)免賠率。特別約定載明：本保險(xiǎn)車輛行駛區(qū)域?yàn)樯虾Ｊ?，如在超出本保險(xiǎn)單所約定行駛區(qū)域以外發(fā)生的所有事故和損失，保險(xiǎn)人均不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。同時(shí)，運(yùn)輸公司向保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。（五）非格式條款體現(xiàn)投保人真實(shí)意思，是“非格式條款與格式條款不一致的，以非格式條款為準(zhǔn)”的適用前提之一（六）非格式條款與格式條款產(chǎn)生實(shí)質(zhì)沖突，是“非格式條款與格式條款不一致的，以非格式條款為準(zhǔn)”的另一適用前提（七）投保人收存的保險(xiǎn)單上載明的標(biāo)的與投保人在投保單上填寫的標(biāo)的不一致的，應(yīng)據(jù)實(shí)認(rèn)定保險(xiǎn)合同的內(nèi)容“隨船儀器”案

（八）連續(xù)性保險(xiǎn)交易中，前后保險(xiǎn)合同記載內(nèi)容不一致時(shí)，簽訂在后的保險(xiǎn)合同內(nèi)容的確定問題第十五條“三十日”核定期間的計(jì)算

保險(xiǎn)法第二十三條規(guī)定的三十日核定期間，應(yīng)自保險(xiǎn)人初次收到索賠請求及投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人提供的有關(guān)證明和資料之日起算。保險(xiǎn)人主張扣除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供有關(guān)證明和資料期間的，人民法院應(yīng)予支持。扣除期間自保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)法第二十二條規(guī)定作出的通知到達(dá)投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人之日起，至投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人按照通知要求補(bǔ)充提供的有關(guān)證明和資料到達(dá)保險(xiǎn)人之日止。一、立法現(xiàn)狀與存在問題（一）立法現(xiàn)狀《保險(xiǎn)法》第二十三條保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。（二）存在問題二、觀點(diǎn)之爭與立場選擇（一）觀點(diǎn)之爭4種觀點(diǎn)（二）立場選擇三、適用中的具體問題（一）正確區(qū)分索賠請求和出險(xiǎn)通知（二）正確理解三十日的起算時(shí)間點(diǎn)的雙重要件（三）正確扣除補(bǔ)充提供證有關(guān)明和資料的期間（四）正確分配期限起算和扣除的舉證責(zé)任到達(dá)主義原則上一次完成，除非被保險(xiǎn)人要求分批補(bǔ)充第十六條保險(xiǎn)代位求償權(quán)保險(xiǎn)人應(yīng)以自己的名義行使保險(xiǎn)代位求償權(quán)。根據(jù)保險(xiǎn)法第六十條第一款的規(guī)定，保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的訴訟時(shí)效期間應(yīng)自其取得代位求償權(quán)之日起算。一、立法現(xiàn)狀及存在問題（一）立法現(xiàn)狀第六十條因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。2.存在問題關(guān)于保險(xiǎn)代位求償權(quán)的行使名義關(guān)于保險(xiǎn)代位求償權(quán)的訴訟時(shí)效四、觀點(diǎn)之爭與立場選擇（一）關(guān)于保險(xiǎn)代位求償權(quán)的行使名義1.觀點(diǎn)之爭程序代位理論法定債權(quán)轉(zhuǎn)移說2.立場選擇（1）“代位”一詞包含了以自己名義行使的含義（2）程序代位理論運(yùn)用于我國將出現(xiàn)體系上的矛盾（3）法定債權(quán)轉(zhuǎn)讓理論與我國現(xiàn)有民法體系能相互配合（4）海上保險(xiǎn)法采法定債權(quán)轉(zhuǎn)讓理論，延續(xù)該理論有利于司法統(tǒng)一（二）關(guān)于保險(xiǎn)代位求償權(quán)的訴訟時(shí)效1.觀點(diǎn)之爭2.立場選擇【適用】一、正確認(rèn)識(shí)本條的適用范圍二、正確理解賠償請求權(quán)的含義第十七條非保險(xiǎn)術(shù)語的解釋

保險(xiǎn)人在其提供的保險(xiǎn)合同格式條款中對(duì)非保險(xiǎn)術(shù)語所作的解釋符合專業(yè)意義，或者雖不符合專業(yè)意義，但有利于投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的，人民法院應(yīng)予認(rèn)可。一、立法現(xiàn)狀及存在問題（一）立法現(xiàn)狀第三十條采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。

（二）存在問題（三）相關(guān)案例分析手指的近位指關(guān)節(jié)以上二、觀點(diǎn)之爭與立場選擇（一）觀點(diǎn)之爭4種觀點(diǎn)（二）立場選擇尊重立法原意注重當(dāng)事人利益平衡注重價(jià)值導(dǎo)向和法律效果保險(xiǎn)術(shù)語三、適用中的具體問題（一）正確認(rèn)識(shí)本解釋的規(guī)范屬性（二）保險(xiǎn)人在其提供的保險(xiǎn)合同格式條款中對(duì)非保險(xiǎn)術(shù)語所作的解釋不符合專業(yè)上通常理解的，適用疑義利益解釋原則“急性壞死性胰腺炎是指由本公司認(rèn)可的?？漆t(yī)院確認(rèn)為急性壞死性胰腺炎，需要進(jìn)行壞死組織清除、病灶切除或胰腺部分切除的手術(shù)治療。”（三）保險(xiǎn)人在其提供的保險(xiǎn)合同格式條款中對(duì)非保險(xiǎn)術(shù)語所作的解釋應(yīng)具有確定性，如有歧義且產(chǎn)生了兩種以上合理解釋，仍應(yīng)適用疑義利益解釋原則“重大疾病----重大器官移植手術(shù)（注）……。”注釋7規(guī)定：“重大器官移植手術(shù)是指接受心臟、肺臟、肝臟、胰臟、腎臟及骨髓移植?！薄岸廪k置換術(shù)”（四）保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)人提供的格式條款中使用的非保險(xiǎn)術(shù)語未作出解釋的，適用疑義利益解釋原則暴雨、暴風(fēng)（五）對(duì)于保險(xiǎn)術(shù)語，適用疑義利益解釋原則（六）關(guān)于法律術(shù)語的特殊解釋規(guī)則家庭成員第十八條事故認(rèn)定書的證明效力

行政管理部門依據(jù)法律規(guī)定制作的交通事故認(rèn)定書、火災(zāi)事故認(rèn)定書等，人民法院應(yīng)當(dāng)依法審查并確認(rèn)其相應(yīng)的證明力，但有相反證據(jù)能夠推翻的除外。一、立法現(xiàn)狀及法理分析（一）關(guān)于交通事故認(rèn)定書和火災(zāi)事故認(rèn)定書（二）事故認(rèn)定書的性質(zhì)（三）事故認(rèn)定書的證明力（四）事故認(rèn)定書是關(guān)鍵的但不是唯一的證據(jù)二、適用中的具體問題（一）認(rèn)定書的指向（二）有瑕疵的事故認(rèn)定書的適用（三）嚴(yán)重違反程序、明顯違背常理的認(rèn)定書不得作為認(rèn)定事實(shí)的依據(jù)第十九條被保險(xiǎn)人或者受益人行使請求權(quán)順序

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或者受益人起訴保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人或者受益人未要求第三者承擔(dān)責(zé)任為由抗辯不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，人民法院不予支持。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人就其所受損失從第三者取得賠償后的不足部分提起訴訟，請求保險(xiǎn)人賠償?shù)?，人民法院?yīng)予依法受理。一、立法現(xiàn)狀（一）關(guān)于人身保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)人、第三人的請求權(quán)的規(guī)定第四十六條被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。

（二）關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人對(duì)第三者和保險(xiǎn)人請求權(quán)的規(guī)定第六十條因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。

二、觀點(diǎn)之爭與立場選擇（一）觀點(diǎn)之爭（二）立場選擇（三）被保險(xiǎn)人先訴第三者再訴保險(xiǎn)人不屬于重復(fù)訴訟（四）相關(guān)案例分析三、適用中的具體問題（一）未要求第三者承擔(dān)責(zé)任與放棄要求第三者承擔(dān)責(zé)任不同（二）本條兩款規(guī)定的內(nèi)容和適用范圍不一致（三）被保險(xiǎn)人再訴保險(xiǎn)人限于實(shí)際獲賠不足部分第二十條保險(xiǎn)人分支機(jī)構(gòu)訴訟地位

保險(xiǎn)公司依法設(shè)立并取得營業(yè)執(zhí)照的分支機(jī)構(gòu)屬于《中華人民共和國民事訴訟法》第四十八條規(guī)定的其他組織，可以作為保險(xiǎn)合同糾紛案件的當(dāng)事人參加訴訟。

一、立法現(xiàn)狀及存在問題（一）立法現(xiàn)狀（二）存在問題二、適用中的具體問題（一）正確認(rèn)定保險(xiǎn)公司所設(shè)分支機(jī)構(gòu)是否屬于“其他組織”（二）正確判斷保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)能否成為本案當(dāng)事人（三）正確處理追加保險(xiǎn)公司為當(dāng)事人問題（四）正確判令保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)承擔(dān)義務(wù)謝謝！年度工作總結(jié)匯報(bào)ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新研究上海國際信托投資有限公司王信舉目錄信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究01信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究——兩項(xiàng)導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新02信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例分析03信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究一般理解政策與法律環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀一般特點(diǎn)發(fā)展桎梏信托的一般理解以信為本以誠治業(yè)誠即真誠、誠實(shí)，信即守承諾、講信用，講誠信就是要守諾、踐約、無欺。如果有人要問英國人在法學(xué)領(lǐng)域取得的最偉大、最獨(dú)特的成就是什么，那就是歷經(jīng)數(shù)百年發(fā)展起來的信托理念…這不是因?yàn)樾磐畜w現(xiàn)了基本的道德原則，而是因?yàn)樗撵`活性，它是一種具有極大彈性和普遍性的制度?！▽W(xué)家梅特蘭信托的應(yīng)用范圍可與人類的想像力相媲美?！绹磐蟹?quán)威斯科特信托的一般理解貫通貨幣市場、資本市場和產(chǎn)業(yè)投資的獨(dú)特優(yōu)勢最好的非IPO投資銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)信托制度框架下突出的財(cái)產(chǎn)管理功能和資金融通功能政策與法律環(huán)境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度體系的基本法《信托投資公司管理辦法》（2002.6）——信托投資公司的經(jīng)營管理規(guī)范《信托投資公司資金信托業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（2002.7）——信托主體業(yè)務(wù)的規(guī)范分類監(jiān)管辦法即將出臺(tái)，諸多單項(xiàng)條例即將出臺(tái)——信托證券專用帳戶、信托公司及業(yè)務(wù)信息披露、房地產(chǎn)信托、信托公司治理指引、內(nèi)控指引和信托核算等政策與法律環(huán)境監(jiān)管思路逐步明晰信托公司分類監(jiān)管原則、屬地監(jiān)管原則協(xié)調(diào)規(guī)劃，統(tǒng)一監(jiān)管尚需加強(qiáng)發(fā)展現(xiàn)狀目前重新登記后的信托公司共59家，截至6月底，信托從業(yè)人員4600人近三年來，集合資金信托計(jì)劃1053個(gè)，大部分獲得了成功，信托公司接受管理的信托財(cái)產(chǎn)總額已近2000億元人民幣。84%的信托財(cái)產(chǎn)為資金信托，財(cái)產(chǎn)信托業(yè)務(wù)開始呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢。——銀監(jiān)會(huì)非銀部主任高傳捷，中國長沙信托論壇(2004.10）一般特點(diǎn)由單一信托到集合信托由資金信托向財(cái)產(chǎn)信托過渡運(yùn)用范圍由單一領(lǐng)域到多領(lǐng)域運(yùn)用工具由單一向多種工具相結(jié)合發(fā)展桎梏信托登記信托稅收信托會(huì)計(jì)信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究兩項(xiàng)導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新信托內(nèi)部信用增級(jí)信托制度框架下的所有權(quán)解析內(nèi)部信用增級(jí)外部信用增級(jí)由第三方提供信用擔(dān)保，提供者包括政府、專業(yè)保險(xiǎn)公司、金融機(jī)構(gòu)、大型企業(yè)的財(cái)務(wù)公司等，增級(jí)工具主要有：政府承諾函、保險(xiǎn)、企業(yè)擔(dān)保、現(xiàn)金抵押帳戶和信用證等。信托內(nèi)部信用增級(jí)利用基礎(chǔ)資產(chǎn)產(chǎn)生的部分現(xiàn)金流來實(shí)現(xiàn),可避免利用外部信用增級(jí)工具較容易受信用增級(jí)提供者信用等級(jí)下降風(fēng)險(xiǎn)的影響的風(fēng)險(xiǎn)。增級(jí)工具主要有：構(gòu)建優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)、利差帳戶和超額抵押等。優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)就是根據(jù)一定的原則和需求，將信托或資產(chǎn)支撐的證券產(chǎn)品的收益權(quán)分為不同信用品質(zhì)的檔級(jí)，不同檔級(jí)的受益權(quán)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、享有利益及利益分配或退出的順序有區(qū)別。內(nèi)部信用增級(jí)——構(gòu)建優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)遵照風(fēng)險(xiǎn)和收益相匹配的原則，通過組合策略，向選擇不同風(fēng)險(xiǎn)-收益結(jié)構(gòu)特征的投資者分配不同現(xiàn)金流的結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)，能保證不同層次受益權(quán)對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金流匯總能夠復(fù)原為項(xiàng)目整體的現(xiàn)金流，擺脫了項(xiàng)目本身性質(zhì)以及外部信用擔(dān)保的制約，而僅僅依賴于項(xiàng)目自身權(quán)利和義務(wù)的重新分配就能在最大程度上保障優(yōu)先收益的實(shí)現(xiàn)。可保障那些偏好于穩(wěn)定收益的投資者能夠在總體收益狀況不是太好的情況下也能獲得較穩(wěn)定收益，同時(shí)使風(fēng)險(xiǎn)偏好型投資者在總體收益情況較差時(shí)自愿讓渡財(cái)產(chǎn)以補(bǔ)貼保本型投資者，而在總體收益較好