發(fā)展小額保險的國際經(jīng)驗及對策建議

發(fā)展小額保險的國際經(jīng)驗及對策建議劉如海張宏坤近年來，一種名為“小額保險”（Micro-insurance）的金融產(chǎn)品在一些發(fā)展中國家農(nóng)村地區(qū)開始出現(xiàn)并呈快速發(fā)展勢頭。從國外發(fā)展實踐看，小額保險保費低廉，目標(biāo)客戶主要是農(nóng)村地區(qū)的中低收入者，承保風(fēng)險主要是危及農(nóng)民生產(chǎn)和基本生活穩(wěn)定的疾病、壽命、意外等風(fēng)險，能夠適應(yīng)農(nóng)民的風(fēng)險特征和需求，并且保險產(chǎn)品組合方式靈活；在管理和運作體系上，小額保險具有貼近農(nóng)民、組織形式靈活、運營成本低的特點，因而在國外農(nóng)村保險的實踐中取得了成功。這些成功經(jīng)驗對于我國發(fā)展“三農(nóng)”保險，構(gòu)建社會主義和諧社會具有十分重要的借鑒意義。一、小額保險的概念及其主要特征目前，關(guān)于小額保險的權(quán)威定義有兩種：（一）根據(jù)國際貧困扶助協(xié)商組織（CGAP）的界定，小額保險主要是面向中低收入人群，依照風(fēng)險事件的發(fā)生概率及其所涉及成本按比例定期收取一定的小額保費，旨在幫助中低收入人群規(guī)避某些風(fēng)險的保險。（二）國際保險監(jiān)督官協(xié)會（IAIS）關(guān)于小額保險的定義：小額保險是依據(jù)公認(rèn)的保險慣例（包括保險核心原則）運營的，由多種不同實體為低收入人群提供的保險。這意味著小額保險單下的風(fēng)險仍需依照保險原則進(jìn)行管理，并由保費提供資金。上述兩種定義雖然表述方式不同，但關(guān)于小額保險的核心涵義是統(tǒng)一的，即小額保險是一種在成本、期限、承保范圍和供應(yīng)機制方面適用于中低收入市場的風(fēng)險分擔(dān)性產(chǎn)品。具體來說，小額保險具有以下特征：（一）發(fā)展宗旨具有一定公益性特征。發(fā)展小額保險的宗旨是幫助社會弱勢群體規(guī)避某些特定風(fēng)險，特別是危及基本生活的風(fēng)險，例如重大疾病開支、意外傷殘、家庭財產(chǎn)的損失等，因而具有一定公益性特征。（二）承保和賠付具有低成本、低保障特征。小額保險給付或賠償?shù)臈l件是繳納小額保費，并發(fā)生保險條款約定的事件，保險賠償和支付的水平較低，僅以保障被保險人的基本生活為標(biāo)準(zhǔn)。（三）產(chǎn)品供給主體具有多樣性。小額保險的供給主體包括各種社會經(jīng)濟組織，其中不僅包括商業(yè)保險組織、互助保險組織、自保組織，還包括非政府組織、民間互助組織等。（四）保障對象具有特殊性。小額保險的保障對象主要是農(nóng)村的中低收人群體，但不包括無法負(fù)擔(dān)保費的赤貧階層。表一傳統(tǒng)保險與小額保險的區(qū)別永傳統(tǒng)臺保險陳小額來保險殖分銷役渠道帥由具柏有執(zhí)琴照的此代理庭人或廊經(jīng)紀(jì)完人向咽通常墻了解鐵保險靈的富易有人租群、洲中產(chǎn)形階級粱或公砌司銷樹售圾通常陵由沒咐有執(zhí)法照的奶非傳秩統(tǒng)代臘理人活向低轟收入洋人員狠銷售夸，尤猜其是鐵面向梳需要臣接受羅大量灰消費蛾者教聚育的晌群體戶中的門低收輔入人南員末控制麥效率艷審核緩要求價可能澇包括虜醫(yī)療蛋檢查賢或其堆它測謊試階由于葡成本奮限制充，及露時存哭在任芹何審員查要閘求，其也只辮能是楚非常炕有限期的朵保費播一般沙按年匪度、踏季度廁和月使度計個算。茫以年鞏齡或編其它變特定豪的風(fēng)畫險特刺征作勿為依熟據(jù)，謙定期賽收取鉗保費豈經(jīng)常充或不峽定期鏡地支償付保支費?；鴪F(tuán)體本定價在與其偉它服圈務(wù)相判聯(lián)系渴。不劇同的熊風(fēng)險績結(jié)構(gòu)波保單擺復(fù)雜來的保播單文巡件，邪及多戰(zhàn)種免嘗責(zé)條貫款，志通常蛛是以盡年為鋤期限釘語言驕簡單討，少端量或芳沒有毒免責(zé)道條款孔，滿秩足市僅場的何期限解索賠痛大額遵保險同的索再賠程垂序可銳能非肝常繁戒瑣畝在控榴制欺斑詐行帥為的梅情況買下，嘗小額攔保險盒的索貼賠程使序仍帆會比豪較簡坊單二、小額保險產(chǎn)生和發(fā)展的理論基礎(chǔ)小額保險是現(xiàn)代金融服務(wù)向農(nóng)村擴散的必然產(chǎn)物，并逐漸成為一種扶貧開發(fā)手段，其目的并不僅是謀取純粹的利潤，而是不斷開發(fā)更低保費的保險產(chǎn)品，它選擇了傳統(tǒng)商業(yè)保險和社會保障體系都沒有完全覆蓋到的低收入人群作為保障對象，將更多的低收入者納入保障體系，為他們提供可以保障基本生存安全的保險服務(wù)，從而實現(xiàn)保障窮人和自我發(fā)展的雙重目標(biāo)，與商業(yè)保險、社會保險、社會救助共同構(gòu)筑了新的社會風(fēng)險抵御體系。從經(jīng)濟學(xué)角度分析，小額保險產(chǎn)生和發(fā)展的理論基礎(chǔ)是：（一）利基策略（nichestrategy)理論。利基策略是一種邊緣策略，即在市場細(xì)分的基礎(chǔ)上確定產(chǎn)品發(fā)展空間。許多機構(gòu)包括商業(yè)保險公司經(jīng)過市場調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村的中低收入群體對基本保障型保險服務(wù)的需求是現(xiàn)實存在的。一方面，中低收入群體被排斥在傳統(tǒng)的商業(yè)保險和社會保障體系之外，他們剛剛脫貧或者處在貧困的邊緣，缺乏抵御風(fēng)險的經(jīng)濟手段和技術(shù)手段，很容易陷入貧困而成為赤貧者，急需某種生存保障機制。但是，傳統(tǒng)的商業(yè)保險項目主要是針對社會中上收入階層，而社會保障體系中的社會保險主要是針對從事穩(wěn)定職業(yè)、有固定收入的社會“中間群體”，社會救助主要針對幾乎無法維持生活的失業(yè)、傷殘、核心赤貧群體，因而農(nóng)村低收入群體對保障保險的潛在需求在現(xiàn)行制度框架下無法完全獲得滿足。另一方面，小額信貸的快速發(fā)展催生小額信用保險的市場需求。隨著農(nóng)村金融的逐漸興起，小額信貸項目蓬勃發(fā)展，配合小額信貸開展的信用保險成為規(guī)避貸款風(fēng)險的有效方式，這類小額信用保險產(chǎn)品在孟加拉國推廣十分迅速，保障了小額信貸項目的可持續(xù)發(fā)展。小額信貸可以幫助人們改善生活，小額保險則可以幫助人們保護(hù)所得利益。分（二蹄）金朗字塔株底層敵（濫Bo怎tt走om銹o下f姓th雪e難Py煌ra頃mi鄰d針）戰(zhàn)棕略理頁論。鍵即發(fā)挖展小饅額保談險是睜部分屢保險潤公司淹發(fā)掘無潛在燕市場次、培吵養(yǎng)潛釀在客恥戶的畫市場盯拓展披戰(zhàn)略努。這凍個理島論認(rèn)姿為，嘩雖然矮社會財?shù)闹星返褪毡K入者艦的收賭人很夏少，峰但積徐少成票多，員他們磁代表瓣了一閑個擁沈有巨忌大利燕潤空蒙間的毀潛在建市場顛。今外天的允中低火收人壤群體拉有可雖能會缸在醉“痰明天橡”岡就走斗上康蛾莊大貓道，拋消費顛慣性娘和感啦恩意憲識會向使得瓣他們世成為堅更高張級保慕險產(chǎn)譽品的懲購買猛者。序保險好公司嚴(yán)通過納產(chǎn)品逝和營咐銷技秩術(shù)的眨創(chuàng)新夫、培吳養(yǎng)和蘋發(fā)掘歐潛在逮的客晃戶、菠塑造滴愿意陡承擔(dān)滑責(zé)任源的社汁會形叉象加檔強老肌客戶代的忠導(dǎo)誠度耀，進(jìn)英而獲圈得更測大的卡社會殲影響浸力和然企業(yè)曠利潤娃，這索正是腥每一樣個具愈有長葬遠(yuǎn)眼濕光的殲企業(yè)怒所追粥求的喇。正旋是這價種理披念促葵使一攪些金欣融機丟構(gòu)參繞與到拳小額鏡保險渴的研廈究和動推廣糧之中面，而列多個挖發(fā)展崇中國挨家的付實踐芝也表只明，榨小額魄保險冒的確鏟為保膊險機辮構(gòu)提柿供了惜新的瓣利潤襯增長囑點，違特別白是信威用傷臨殘、優(yōu)信用曠壽險涂項目撥和養(yǎng)棵老保碧障項仰目。海三、跡國外干小額干保險房發(fā)展翠概況姓從各信國實撲踐情錫況來壓看割,掩小額閉保險孩在保崖險范呆圍、俗產(chǎn)品常定位戚、展娘業(yè)模胸式上壽區(qū)別晚于傳兵統(tǒng)的避商業(yè)注保險傅，具羊有產(chǎn)娛品組泥合靈酸活、體繳費奪低、樣展業(yè)桂成本光低等潑優(yōu)點蔥，因約此受猶到低誕收人低人群隱的歡粥迎和乏保險演公司清的青炎睞。弦據(jù)C公GA犁P統(tǒng)袋計配,區(qū)截至射20籮06報年1衣2月輔有超性過4雪0個需國家抬和地效區(qū)在衡實踐鼠20俯余種鍬小額踢保險夸產(chǎn)品牢，累走積受肅眾已沒經(jīng)超匙過億崗人次有，成敲為繼掛小額授信貸禽之后亮發(fā)展頭最為寸迅速丹的農(nóng)慈村金蟲融產(chǎn)敢品。獨表一恰列舉庫了部晨分在蹲目標(biāo)拿客戶驕選擇鞏、承餃保風(fēng)腿險、董保險罰產(chǎn)品徒展業(yè)珠運作顆等方總面具烏有典款型意笑義的庸小額棉保險百項目牽，從律中可辭以看梅出小什額保傭險的斤推行裙并無灑固定逮的模使式，呆但有看一個遣核心請?zhí)卣鞯V，就辯是以午低廉元的價鉤格為肺農(nóng)村黨低收幫人群頂體提徑供豐槐富多敬樣的吃保險隔和?？蛘?。茂表二觸世內(nèi)界各碼國小電額保超險發(fā)裳展概進(jìn)覽稀國家治主要甲產(chǎn)品醉展業(yè)公方式嚇及其寬它附菲律壩賓向信用之傷殘嫌或人察壽保噸險醬互助幸保險皺公司波和小凝額信孔貸機乞構(gòu)合主作開宰辦捆孟加旱拉國遼健康寫保險豎健康暴維護(hù)臉組織柳、小疑額保贊險組缸織開咱辦，沸通過湊門診屠銷售士秘魯?shù)⑷藟劢M保險灘、健爹康保上險、暗家畜需保險很小額棚信貸叉組織控和保閃險公短司合件作開唱辦肌南非湯和津峽巴布閱韋毛重疾四保險咳通過異診所旗銷售斑斯里廉蘭卡恒意外蟲傷殘端、死晚亡、只疾病疑綜合繭保險撞小額橡信貸劑組織攀開辦鵝通過糠NG爽O和愛CB洲O管孔理銷心售盒孟加胸拉國睜健康厘保險辨民間軌健康麻維護(hù)施組織繼、小擦額保僵險組受織開棵辦，舉通過醒門診沙網(wǎng)絡(luò)嘗銷售烘印度暖住院榮醫(yī)療航保險呢商業(yè)陽保險棕公司也開辦潛，委領(lǐng)托N箱GO嗎代理踏銷售斥印度柱信用深壽險局、喪眾偶保塌險、困小額繳家財涼保險岸小額享信貸麻組織喊開辦朽（一案）小著額保饒險的婆目標(biāo)然客戶擔(dān)。敬從國梯外小惰額保落險發(fā)藏展情懲況看烘，目易標(biāo)客酒戶主削要分僵為兩糖類：瞧第一震類是相以貧幻困農(nóng)征戶為畝目標(biāo)洋客戶績。那媽些將喜扶貧繡作為稅主要廳目標(biāo)愧的小激額保軍險項游目強吩調(diào)要饞在農(nóng)秤村社崗區(qū)中辜將低信收入傲農(nóng)戶凡區(qū)分煤出來算，使筒他們醫(yī)成為撒唯一準(zhǔn)受援召對象煤，這爐其中煌不包慶括核押心赤儉貧者演。這或種小咐額保歸險項鳥目一冷般由怨非政緞府組絹織或截社區(qū)槳互助簽組織陸牽頭沈開辦橋，例蒸如斯膚里蘭愁卡的協(xié)亞斯散如互駱助小攏額保倚險項糧目，愉孟加遲拉國風(fēng)的農(nóng)講村婦宵女健睜康保懼險組借織等北。第劃二類恢以貧泥困社哄區(qū)或病農(nóng)村襪經(jīng)濟狼組織套為目捆標(biāo)客壩戶?？瓦@種患小額卡保險噸由農(nóng)控村小陳額金綁融機訊構(gòu)或煩者商最業(yè)保廟險公疼司開虹辦，惕在南湖美和符東南款亞比截較多穴見，錄具有醬明顯標(biāo)的商奔業(yè)保箱險特屋征。默在印躲尼，詢由商科業(yè)保測險公算司牽旬頭在媽農(nóng)村量地物區(qū)發(fā)象展小怒額保正險分箭支機識構(gòu)，由主動慮為婦巡女編稼織組氣織、著木器蝕加工層組織醬、生厭豬合奸作社柔、奶堪牛合握作社及等生截產(chǎn)組掛織提貍供小驢額保燒險服晃務(wù)，剖承保啦意外擺傷害敢、火經(jīng)災(zāi)等擇風(fēng)險蹦，這丹些農(nóng)彩村經(jīng)登濟合德作組豎織具鑒有風(fēng)異險集塞中、牧人員森集中烈、相想互聯(lián)艙系緊拜密的書特點她，最肥大程掉度地鉆發(fā)揮炮農(nóng)村廈合作視組織胡的作爐用，巨集體織參保會費用療分擔(dān)鬼，組損織內(nèi)渠成員狼可以除相互劃監(jiān)督殖，較瞎好地茄避免索了道堅德風(fēng)版險的陳發(fā)生跑。茅（二材）小庫額保蛛險的傷產(chǎn)品追分類對及設(shè)稍計。歷迄今吐為止菌，國怖外絕址大多押數(shù)小庫額?？U產(chǎn)坡品都籌是信悟用壽赴險、雞短期事壽險艱或健蕩康險鳳、養(yǎng)胸老?？茈U，璃而財晉產(chǎn)險替、牲嘗畜保售險和鴿針對淹農(nóng)作走物的監(jiān)氣候峰險產(chǎn)著品相所對較昂少?；閺哪颗郧斑\史作情霞況看彎，只候有信佳用壽賴險和筐短期押壽險煮取得冤了較碑大范裂圍的匹成功墾，而糞其它稠保險拜的運宮行狀蒸況并照不盡胡如人奶意。協(xié)這種壽現(xiàn)象瓦并不格奇怪米，因儀為壽伏險產(chǎn)冬品不姥僅對美客戶杜非常構(gòu)有用遙，也作有利槍于保宮險機朵構(gòu)降秧低風(fēng)棕險，貝而健路康險哭和農(nóng)僚業(yè)保蛋險（抬農(nóng)作刻物險著/牲琴畜險確）則竭因風(fēng)鍵險太臂高而糕難以餐運作足。如摸表三華所示突，農(nóng)蝦作物監(jiān)和健果康保煩險很免難防晴止道誘德風(fēng)固險、撤逆向瘋選擇烘以及況過度趴利用渠的產(chǎn)碑生，春因此另很難欣實現(xiàn)隊盈利盡。濱表三望小口額保陽險產(chǎn)曲品風(fēng)未險比沙較乎道德舌風(fēng)險龍欺詐寧逆選蒜擇魂過度膛利用糞壽險歐低揪低修中等龍低撿意外陵傷害信中等膨中等俊中等鄰中等礦財產(chǎn)湯險隸中等快高頂中等干中等憤農(nóng)作耕物/誰牲畜線險村高守高童高您中等轎健康蟻險攀中等雷中等酒高民高需（三平）小刺額保剛險的故運作呆模式便。鞠就目替前各慢國的添實踐榴來看丙，小按額保埋險的乳運作彎模式泄主要龜有誓“組完全袋服務(wù)糠”惹和吳“涼合作駱代理晨”班兩種航。日“夜完全務(wù)服務(wù)滴”紀(jì)模式賣中，慶保險裳提供純機構(gòu)予直接倡向被蹦保險您人收瀉取保也費，順并提義供保業(yè)險服么務(wù)逐,無沒有餅任何虜其他蟲的機慕構(gòu)組場織介房入到瘋銷售厲或管維理流妙程，對但是邀產(chǎn)品罰定價非、費績率厘憐定和叫儲備美金管橋理一籃般交恢由正弊規(guī)的徒商業(yè)引保險壟機構(gòu)謠協(xié)助淚管理識。責(zé)“炕合作碰代理懲”穿模式民包括貪一家喬專業(yè)饒的保扎險公貓司如管商業(yè)竹保險欄、互勞助保教險機絹構(gòu)等述和一耗家代牌理機奉構(gòu)筑——誠可能慧是一港家小灰額信而貸機漠構(gòu)或胞任何悅其他漏中介搞銷售廁渠道陪，專濁業(yè)保覆險公燥司負(fù)掌責(zé)計現(xiàn)提準(zhǔn)勿備金舟、開龍發(fā)產(chǎn)芹品、俊定價覽及滿宜足官加方監(jiān)陵管要懲求，厭而代第理方汪則負(fù)盛責(zé)銷驚售、燕損失絮清算廟及促勤進(jìn)風(fēng)稱險、藍(lán)資源任和專陡業(yè)技勞能從粒非正首規(guī)渠婦道向碼正規(guī)谷渠道在進(jìn)行欠合理堡轉(zhuǎn)移享。從徐表三佛可以撈看出灶，宵“策合作幅代理拼”顫模式補具有薦較多望的優(yōu)育點。輕印度認(rèn)農(nóng)村據(jù)保險嫩就采讀用了仇“銹合作宇代理慢”環(huán)模式庸，既典吸納傻了傳規(guī)統(tǒng)的角銷售槐渠道必如專遵屬代肚理人督和第糾三方宿經(jīng)紀(jì)屠人，持同時摘還與怨農(nóng)村型發(fā)展襪機構(gòu)幅、非跑政府星組織沙、社逗區(qū)互脂助組謙織、眨長老弄會基依層政主府組拐織和據(jù)社區(qū)獄診所迫建立井了合巾作關(guān)收系，各利用吧這些戰(zhàn)組織員的現(xiàn)掌有網(wǎng)喜絡(luò)可章以將招業(yè)務(wù)尤拓展紋到印炸度的韻農(nóng)村坦地區(qū)搭，從巖而達(dá)竿到降盛低銷抹售成柜本、清取得賀目標(biāo)書客戶撈信任斷的目奴標(biāo)。驅(qū)表四太劑小額咽保險踩運作今模式鏡比較截模式懲優(yōu)點歐缺點輸完全深服務(wù)洪模式總品牌影形象堤清晰蜓、客顧戶認(rèn)決知度各較高賤；概市場演響應(yīng)鳳速度祖快；晉項目帥各階頓段和葛各層翠次的傳專業(yè)慮技能義與專卷業(yè)水玻平都限能得右到保煮證；暢交易狗成本拌很高逢；穿缺乏腹客戶躁的信垂任；鐘籌備秀時間彎較長繭；砌合作見代理懂模式掀合作恭方現(xiàn)句有的過網(wǎng)絡(luò)流可以限降低名交易層成本杏；恥更加距了解僚潛在唇客戶腐的需苗要和襯需求星；拍選擇倉正確憶的合亦作方朵能保耕持客擋戶既合有的亡信任蘭；蠅更容百易達(dá)邀到實終現(xiàn)盈鞋利所爺需的勇客戶拐數(shù)；洋產(chǎn)品草上市屆時間兆可能喚更快部；驗自有銹品牌差形象醋難以蹤建立讀/客鞋戶認(rèn)錘知度躍較高深；壤需要朽合作諒方進(jìn)井行教雷育/影培訓(xùn)貧；開必須欺向合短作方鉗支付供傭金具信息鞠傳遞叛緩慢蝕；端（四婦）敏政府父的作涼用。梁從國界外經(jīng)蔬驗來免，政眾府有聽必要鴉在小帆額保歐險開圣辦之為初通忠過一導(dǎo)些政存策手籮段推侄動小詠額保冶險的險發(fā)展織。如懇印度態(tài)政府職規(guī)定萄外資蒸保險疊公司絨如果梨要進(jìn)積入多印度暢保險腸市場歸，前劃五年饅在農(nóng)鐘村地甚區(qū)銷扶售的巷保單糧比例私需逐晨年增規(guī)加，沒具體呆而言胡，第真一年宿比例匠為7狡%，永而到盈第五穗年則擴增長辜到1繼4%膝。這刻一規(guī)嘩定給倡外資蟲保險鴿帶來搏了挑容戰(zhàn)，炕印度靈高達(dá)策80葛%的鼠農(nóng)村雙人口籌家庭削月收慨人不宣足6賀00繭盧比扎（折海合人仔民幣礦11首43瞇元）持，因殃此很慌難承緒受傳振統(tǒng)保觸險產(chǎn)榨品的傍保費退。在林這種掩情況憂下，玻許多策外資遷保險事公司蜜專門析開發(fā)喊了一永系列柏小額都保險膨產(chǎn)品撞，這攏類新怠產(chǎn)品子保費副更低順，保蝕險金痕額也伙相應(yīng)碧降低框，但恒能夠億滿足寸農(nóng)民態(tài)的基衰本生乘活保催障需態(tài)求。席在制槐度環(huán)視境的乒構(gòu)建冬上，捆許多嶼國家帝的政會府都然在積逃極探毒索小泛額保籃險的畏范圍窩、性討質(zhì)、級經(jīng)營待主體鑄資格偽、保燈險人收權(quán)利饑義務(wù)拼、會濟計核脹算制附度、想財政記補貼華等方陳面的誘內(nèi)容淘，希眉望通胡過法雁規(guī)體屈系的維構(gòu)建姿為小追額保宴險創(chuàng)聾造良敲好的身外部昌環(huán)境絲。有舞的國玩家政碑府還南通過喊稅收蔑優(yōu)惠奏，減儀免了湯特定攏小額形保險獲項目蒸上的叢營業(yè)涉稅，闖降低碎了農(nóng)蛋村保插險營晴銷人法員的濱稅負(fù)雄，很距好地繪促進(jìn)工了小誕額保步險網(wǎng)我絡(luò)的使拓展彎。瓦四燕、發(fā)曉展小孩額保烈險的陪若干訪經(jīng)驗詳和建煌議霉調(diào)查隸數(shù)據(jù)攤顯示憶，目晃前在屆全世另界1膽00毒多個寸最窮版國家脅的低鵝收入下人群精中，辭只有各約3貫%的討低收囑入人皇口參拌加了救正式蔬的小榜額保歇險。隸在我虧國，障小額部保險矛的概憑念剛將剛引侵入，堪小額親保險慢的運敘作方星式、陜盈利號模式灣仍處脹于探友索階監(jiān)段。撫根據(jù)剪小額翅保險旋的特綱征及足世界厚其它闊國家旱的實攻踐，偶發(fā)展凳小額喊保險繪的主東要經(jīng)緞驗和殺建議礦主要魯有：千（一冬）小逗額保樂險應(yīng)鴉當(dāng)而禿且可棒以發(fā)胞展成俱為一你項多啟方參罪與者猶共贏碗的事敬業(yè)。栽小額雅保險冰具有撈半商猶業(yè)化余和半草公益卻性特篇征，鈴客戶春可以丙獲得拿適度據(jù)的保稱障以朵防止案現(xiàn)有軟的生誰活水欣平惡趴化；危政府搬可以如通過戀小額款保險衣補充型和完究善現(xiàn)成有社銀會保糧障體震系，報提高善公共趙管理飲效能牙；保慚險公鍛司則肺可以撿通過緒這項橡業(yè)務(wù)祥培養(yǎng)腰潛在?？蛻艋?，擴心大市姨場影駛響，烈同時合可能循帶來大一定廢利潤杏。國荒外小曬額保開險發(fā)論展的憤實踐喝表明斜，通驕過小汁額保箱險的負(fù)產(chǎn)品依創(chuàng)新懇和市彩場拓甩展模翠式的滋創(chuàng)新奸，通咽過政趕府部禾門的涉適度杏政策廚支持使和保迎險公瓜司的獻(xiàn)精細(xì)條化管蠢理，蔑能夠盲解決馳在各召個供虧應(yīng)鏈共接上萄的問騎題，格可以戶實現(xiàn)蘋低收什入群抽體、圾政府茅及其予它非英盈利兼機構(gòu)良、保碰險公全司三竟方共炊贏的喚目標(biāo)壟，取故得良欲好成梨效?；瑁ㄑ识╅w普及艙小額盈保險桐應(yīng)提呢高廣梨大低員收入營群體檔尤其養(yǎng)是農(nóng)亭民的冰保險立意識蔬?？统陸魧虮ｋU慎商品穿的認(rèn)慢知程蛛度及原選擇選標(biāo)準(zhǔn)巧，將宿直接篇影響渣和決那定著魔他們饅對保蒸險商順品的鄭消費擦行為屯。通挑過增安強農(nóng)沈民的較風(fēng)險留意識盡能有動效激斯發(fā)他筐們規(guī)霜避風(fēng)產(chǎn)險的限需要篇，進(jìn)右而產(chǎn)好生保睬險需勺求。挺因此共應(yīng)選側(cè)擇合貿(mào)適的遵媒介箏，以屢貼近齊農(nóng)村蹲現(xiàn)實碧生活刮的方點式開夜展社狹區(qū)營救銷活喚動，未通過無展示巧保險秒效果摘來培霞養(yǎng)潛撲在客多戶，漢可有樹效地鑼促進(jìn)緊小額貞保險痛在農(nóng)匯村地垂區(qū)的育銷售私。議（淹三）隙拓展龍小額耀保險涂市場驚應(yīng)積挺極探掛索靈酒活適贈用的宅營銷須模式蓮。一啞是結(jié)德合各敲地區(qū)西實際晚情況添，將并正規(guī)寺與非性正規(guī)剃的?？揠U機養(yǎng)構(gòu)與臂團(tuán)體奏借款首組織蜻聯(lián)系辨起來茂，在師不同塞地區(qū)訊建立莫相應(yīng)舟的小單額?，F(xiàn)險銷雹售組嗓織。正以印怖度為纖例，受印度襯最流橫行的建團(tuán)體僻借款御組織帝是農(nóng)斷村自純助組冷，自賓助組扮是當(dāng)勢地居之民小胃組，驢由1閣5-胳20脈人組魂成，搖目的固是在鉆銀行標(biāo)和小于型金掛融機棚構(gòu)的故“鄙種子己”無貸款屢和適述度貸商款支扁持下目開展溉經(jīng)營蝕活動打。印見度政攪府負(fù)游責(zé)在勒自助慚組與呼最近永的商刃業(yè)或橡農(nóng)村搞銀行宇牽線籌搭橋濱，過摧去兩慘年已蜜有8魄0多順萬自廚助組旗取得友貸款攤資格社，該恐?jǐn)?shù)字籍將會友進(jìn)一開步擴披大。雨自助熟組成直員大泉多數(shù)泡是婦濁女，詳?shù)赖露黠L(fēng)險景較低沃。保寧險公助司可精針對皆自助剖組成悼員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