金融機(jī)構(gòu)體系之商業(yè)銀行概述課件

商業(yè)銀行概述第六章第一節(jié)我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)體系金融機(jī)構(gòu)（FinancialInstitution）是資金盈余者與資金需求者之間融通資金的信用中介，是金融體系的重要組成部分，在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中起著舉足輕重的作用。它們通過(guò)疏通、引導(dǎo)資金的流動(dòng)，促進(jìn)和實(shí)現(xiàn)了金融資源在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的有效配置，提高了全社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的效率。金融機(jī)構(gòu)的功能信用中介分散投資風(fēng)險(xiǎn)降低交易成本提供支付結(jié)算便利貨幣政策傳導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)的基本功能長(zhǎng)期不變，但其功能發(fā)揮作用的方式、效果以及自身的性質(zhì)和組織結(jié)構(gòu)都是隨條件和環(huán)境的變化而變化金融機(jī)構(gòu)組織體系監(jiān)督管理金融機(jī)構(gòu)政策性金融機(jī)構(gòu)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行國(guó)際金融機(jī)構(gòu)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)中央銀行銀監(jiān)會(huì)保監(jiān)會(huì)證監(jiān)會(huì)進(jìn)出口銀行農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行國(guó)際貨幣基金組織存款型金融機(jī)構(gòu)世界銀行亞洲開(kāi)發(fā)銀行契約型金融機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄銀行信用社投資型金融機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)公司養(yǎng)老基金投資銀行財(cái)務(wù)公司貨幣/資本市場(chǎng)基金金融機(jī)構(gòu)體系銀行類機(jī)構(gòu)非銀行類機(jī)構(gòu)證券公司投資基金信托投資公司中央銀行存款貨幣銀行專業(yè)銀行保險(xiǎn)公司租賃公司財(cái)務(wù)公司信用合作社······銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)（更一般性的劃分）我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系

商業(yè)銀行

銀行性金融機(jī)構(gòu)

中央銀行

政策性銀行證券公司

金融機(jī)構(gòu)信用合作社信托投資公司財(cái)務(wù)公司非銀行金融機(jī)構(gòu)金融租賃公司郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)公司投資基金金融控股公司

我國(guó)商業(yè)銀行的基本狀況

⑴我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展歷程第一階段：國(guó)家專業(yè)銀行階段（1984－1994）1984年，分設(shè)中國(guó)工商銀行+中國(guó)銀行+中國(guó)人民建設(shè)銀行+中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，成為國(guó)家專業(yè)銀行；中國(guó)人民銀行專門行使中央銀行職能，形成了各司其職的二元銀行體制。

1986到1987年，我國(guó)恢復(fù)建立交通銀行，建立中信實(shí)業(yè)銀行，從而開(kāi)始在我國(guó)金融體系中形成了不同產(chǎn)權(quán)形式的商業(yè)銀行。

第二階段：國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行階段（1994－2003年）

1994年，國(guó)家成立了三家政策性銀行，實(shí)現(xiàn)了政策性金融與商業(yè)金融的分離；1995年，頒布了《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》，從法律上確立了國(guó)家專業(yè)銀行的國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行地位。第三階段：國(guó)家控股的股份制商業(yè)銀行階段（2003年至今）

2002年，第二次全國(guó)金融工作會(huì)議召開(kāi)，明確國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行改革是中國(guó)金融改革的重中之重，改革的方向是按現(xiàn)代金融企業(yè)的屬性進(jìn)行股份制改造。2003年底，黨中央、國(guó)務(wù)院決定，選擇中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行進(jìn)行股份制改革試點(diǎn)，并于12月30日通過(guò)匯金公司注資450億美元，為兩家試點(diǎn)銀行股份制改革提供了可能性。2004年，兩家試點(diǎn)銀行大規(guī)模的財(cái)務(wù)重組和公司治理改革全面展開(kāi)，銀行業(yè)改革開(kāi)始進(jìn)入國(guó)家控股的股份制商業(yè)銀行改革階段。我國(guó)目前已經(jīng)建立了以商業(yè)銀行為主體、各類金融機(jī)構(gòu)分工合作、適度競(jìng)爭(zhēng)的金融組織體系。

我國(guó)的商業(yè)銀行國(guó)有商業(yè)銀行（5家）中國(guó)工商銀行，中國(guó)銀行，中國(guó)建設(shè)銀行，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，交通銀行。全國(guó)性、股份制商業(yè)銀行（12家）中國(guó)光大銀行，中信銀行，華夏銀行，招商銀行，中國(guó)民生銀行，深圳發(fā)展銀行，廣東發(fā)展銀行，興業(yè)銀行，上海浦東發(fā)展銀行，恒豐銀行，浙商銀行股份有限公司，渤海銀行。地區(qū)性商業(yè)銀行城市商業(yè)銀行（124家）：北京銀行，上海銀行，南京銀行，寧波銀行等。農(nóng)村商業(yè)銀行（17家）：張家港、常熟、江陰等。農(nóng)村合作銀行（113家）：寧波鄞州農(nóng)村合作銀行等。其他銀行金融機(jī)構(gòu)外資（合資）商業(yè)銀行；外國(guó)商業(yè)銀行分行；農(nóng)村信用社；城市信用社，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（村鎮(zhèn)銀行，貸款公司，農(nóng)村資金互助社），郵政儲(chǔ)蓄銀行（2007年3月20日正式掛牌成立）等。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)內(nèi)容

一、資本管理二、業(yè)務(wù)管理三、風(fēng)險(xiǎn)管理四、內(nèi)部管理商業(yè)銀行的資本管理

資本充足率的管理資本管理資本結(jié)構(gòu)的管理普通股（增加資本途徑的選擇）優(yōu)先股資本債券留存盈余商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)管理內(nèi)容

負(fù)債業(yè)務(wù)管理存款業(yè)務(wù)非存款借入資金業(yè)務(wù)管理業(yè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理務(wù)信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理管證券投資業(yè)務(wù)管理理中間業(yè)務(wù)管理結(jié)算代理融通信息咨詢信托租賃表外業(yè)務(wù)管理?yè)?dān)保票據(jù)發(fā)行便利互換期貨期權(quán)等國(guó)際業(yè)務(wù)管理國(guó)際借貸外匯買賣國(guó)際結(jié)算商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理利率風(fēng)險(xiǎn)管理資產(chǎn)負(fù)債綜合管理商業(yè)銀行的內(nèi)部管理

質(zhì)量管理財(cái)務(wù)管理內(nèi)部管理服務(wù)管理效益管理組織管理人事管理

第二節(jié)

商業(yè)銀行的起源與發(fā)展（一）商業(yè)銀行的產(chǎn)生（二）商業(yè)銀行發(fā)展的兩種模式（三）金融創(chuàng)新下的商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)

（一）商業(yè)銀行的產(chǎn)生1．貨幣的兌換、保管與匯兌業(yè)務(wù)的發(fā)展為商業(yè)銀行的產(chǎn)生奠定了基礎(chǔ)金屬貨幣流通中貨幣匯兌、保管的必要性：各國(guó)鑄幣單位不同；同一體制的鑄幣成色、重量不同；長(zhǎng)途攜帶貨幣的風(fēng)險(xiǎn)。貨幣的兌換、保管與匯兌業(yè)的發(fā)展，給錢幣業(yè)主帶來(lái)了大量的服務(wù)收入，為錢幣業(yè)主從事貸款業(yè)務(wù)提供了資金來(lái)源（一）商業(yè)銀行的產(chǎn)生2．1580年近代第一家以銀行命名的金融機(jī)構(gòu)——威尼斯銀行的產(chǎn)生特征：高利貸銀行，主要貸款對(duì)象為政府，利率較高；

17世紀(jì)，銀行由意大利傳到歐洲，荷蘭、德國(guó)等相繼出現(xiàn)了近代銀行。西方商業(yè)銀行的原始狀態(tài)

古巴比倫的“里吉比”銀行

古巴比倫寺廟進(jìn)行對(duì)外放款

希臘的寺院、公共團(tuán)體進(jìn)行貨幣兌換

羅馬出現(xiàn)貨幣兌換、信貸和信托業(yè)務(wù)

公認(rèn)的近代銀行業(yè)起源：文藝復(fù)興時(shí)期的意大利,并于17世紀(jì)逐步傳播到其他國(guó)家

BancaBankbankruptcy現(xiàn)代商業(yè)銀行的最初形式

歷史上第一家資本主義股份制的商業(yè)銀行

—英格蘭銀行（1694年）

中國(guó)古代的銀錢業(yè)

南北朝的典當(dāng)業(yè)

唐朝的“飛錢”：中國(guó)最早

的匯兌業(yè)務(wù)

北宋的交子

明清時(shí)期的當(dāng)鋪、錢莊

中國(guó)現(xiàn)代銀行的產(chǎn)生

1897年清政府在上海成立的中國(guó)通商銀行

中國(guó)商業(yè)銀行的原始狀態(tài)（二）商業(yè)銀行發(fā)展的模式盡管各國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)生的條件不同，稱謂也不一樣，但其發(fā)展基本上是循著兩種傳統(tǒng)：一是英國(guó)式融通短期資金傳統(tǒng)一是德國(guó)式綜合銀行傳統(tǒng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)與分業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展過(guò)程：20世紀(jì)20年代末大危機(jī)之前，世界銀行是混業(yè)經(jīng)營(yíng)的。1933年美國(guó)通過(guò)的《格拉斯斯蒂格爾法》，確定了分業(yè)經(jīng)營(yíng)的框架，英國(guó)、日本也實(shí)行了相應(yīng)的分業(yè)框架。20世紀(jì)70年代的金融自由化，英國(guó)1986年金融改革廢除了禁止混業(yè)經(jīng)營(yíng)的禁令，日本1997年5月打破了分業(yè)經(jīng)營(yíng)的界限，美國(guó)1999年11月頒布的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，標(biāo)志混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為世界銀行發(fā)展趨勢(shì)。（三）金融創(chuàng)新下的商業(yè)銀行

發(fā)展趨勢(shì)1、銀行經(jīng)營(yíng)智能化2、經(jīng)營(yíng)方式網(wǎng)絡(luò)化3、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)虛擬化4、業(yè)務(wù)綜合化、全能化5、金融活動(dòng)全球化6、組織體系集中化24

第三節(jié)商業(yè)銀行的性質(zhì)和作用商業(yè)銀行的性質(zhì)

以追求利潤(rùn)為目標(biāo)的經(jīng)營(yíng)金融資產(chǎn)和負(fù)債為對(duì)象，綜合性、多功能的金融企業(yè)。

目標(biāo)對(duì)象綜合性、多功能的金融企業(yè)商業(yè)銀行是特殊的金融企業(yè)

商業(yè)銀行是企業(yè)：均追求最大化的利潤(rùn)。

商業(yè)銀行是特殊的企業(yè)。

經(jīng)營(yíng)對(duì)象：貨幣和貨幣資本；

經(jīng)營(yíng)內(nèi)容：貨幣收付、借貸及與貨幣運(yùn)動(dòng)相關(guān)服務(wù)；

對(duì)社會(huì)影響：大；

責(zé)任范圍：整個(gè)社會(huì)。

商業(yè)銀行是特殊的金融企業(yè)。

業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)具有廣泛性和綜合性，涵蓋零售業(yè)務(wù)和批發(fā)業(yè)

務(wù)，成為金融百貨公司和萬(wàn)能銀行。商業(yè)銀行政策性銀行非銀行金融機(jī)構(gòu)外資金融機(jī)構(gòu)中央銀行商業(yè)銀行的作用

商業(yè)銀行作為一國(guó)經(jīng)濟(jì)中最重要的金融中介機(jī)構(gòu)，具有其不可替代的作用

。

（1）信用中介

（2）支付中介

（3）信用創(chuàng)造

（4）金融服務(wù)信用中介

通過(guò)存款在帳戶上的轉(zhuǎn)移，代理客戶支付；在存款的基礎(chǔ)上，為客戶兌付現(xiàn)款等，成為工商業(yè)團(tuán)體和個(gè)人的貨幣保管者、出納者和支付代理人。

支付中介職能的發(fā)揮，大大減少了現(xiàn)金使用，節(jié)約了社會(huì)流通費(fèi)用，加速了結(jié)算過(guò)程和貨幣資金周轉(zhuǎn)，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。支付中介信用創(chuàng)造

商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造職能是在信用中介與支付中介的職能基礎(chǔ)之上產(chǎn)生的。

商業(yè)銀行的貨幣創(chuàng)造功能：存款

貸

款

數(shù)倍于原始存款的派生存款。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各個(gè)經(jīng)濟(jì)單位之間的聯(lián)系更加復(fù)雜，各金融中介機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈。人們對(duì)財(cái)富的管理要求也相應(yīng)提高，商業(yè)銀行根據(jù)客戶的要求不斷拓展自己的金融服務(wù)領(lǐng)域，如信托、租賃、咨詢、經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)及國(guó)際業(yè)務(wù)等，并在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中占據(jù)越來(lái)越重要的地位。商業(yè)銀行也就有了“金融百貨公司”的稱呼。金融服務(wù)第一章

商業(yè)銀行導(dǎo)論

第四節(jié)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)一、外部組織結(jié)構(gòu)二、內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)西方商業(yè)銀行的組織形式一般遵守的原則是1、公平競(jìng)爭(zhēng)、效率至上的原則?；疽笫怯欣诤侠砀?jìng)爭(zhēng)，防止銀行壟斷。首要原則2、安全、穩(wěn)健原則?；疽笫潜Ｕ香y行體系的安全，防止銀行過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)。3、規(guī)模適度原則?；疽笫亲⒁庾詈侠淼囊?guī)模，降低管理費(fèi)用。銀行業(yè)務(wù)的單位成本0美元2億美元50億美元

成本最低的銀行規(guī)模范圍生產(chǎn)成本最低點(diǎn)商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)分類各國(guó)銀行的組織形式存在差異：從組織結(jié)構(gòu)看：有總分行制與單一制從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)看：有全能銀行與銀行分業(yè)制從所有權(quán)結(jié)構(gòu)看：有股份制銀行與私人銀行（私人獨(dú)資，由西歐大陸家族銀行演變而來(lái)、銀行主負(fù)有無(wú)限責(zé)任。德國(guó)1976年起不允許設(shè)立獨(dú)資銀行）從銀行組織結(jié)構(gòu)再造看：圍繞客戶為中心分為：職能型、事業(yè)型、矩陣型、網(wǎng)絡(luò)型商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)分類

商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)分為

（1）

外部組織形式：商業(yè)銀行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的存在形式。

（2）內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)：一個(gè)銀行各部門內(nèi)部及各部門之間相互聯(lián)系、相互作用的組織管理系統(tǒng)。商業(yè)銀行的外部組織形式

單一銀行制

分行制（分為總管理處制、總行制）

銀行控股公司制

外部組織形式之單一銀行制

銀行業(yè)務(wù)完全由各自獨(dú)立的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)，不設(shè)或限設(shè)分支機(jī)構(gòu)。

這種銀行制度在美國(guó)非常普遍。

外部組織形式之分行制

法律允許除了總行以外，在本市及國(guó)內(nèi)外各地普遍設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，所有分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一由總行領(lǐng)導(dǎo)指揮。

分行制度起源于英國(guó)。

目前，大多數(shù)國(guó)家采用分行制度。外部組織形式之分行制按各層次職能的不同，具體分為：總行制：總行除了管理各分行外，本身也對(duì)外營(yíng)業(yè)?？偣芾硖幹疲嚎傂兄还芾砜刂聘鞣中?，本身不對(duì)外營(yíng)業(yè)?？偣芾硖幩诘牡貐^(qū)另設(shè)立分行。我國(guó)各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無(wú)論規(guī)模大小，都實(shí)行統(tǒng)一法人、垂直管理、分級(jí)授權(quán)經(jīng)營(yíng)的體制。按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，有利于對(duì)新興市場(chǎng)的開(kāi)拓，“適當(dāng)集中、合理分權(quán)”、“一級(jí)法人”，總行作為全國(guó)唯一法人代表。外部組織形式之銀行控股公司制

銀行控股公司是指由一個(gè)集團(tuán)成立股權(quán)公司，再由該公司控制或收購(gòu)兩家以上的銀行?？毓晒绢愋停悍倾y行控股公司、銀行控股公司非非銀行控股公司，即由某個(gè)大企業(yè)擁有某一銀行的主要股份而形成的股權(quán)公司。

銀行控股公司，由一個(gè)大銀行組織一個(gè)公司，其他中小銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)從屬于這一大銀行的組織形式。非銀行控股公司銀行控股公司商業(yè)銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)

銀行內(nèi)部各部門及各部門之間相互聯(lián)系、相互作用的組織管理系統(tǒng)。

主要包括：

（1）決策機(jī)構(gòu)：股東大會(huì)、董事會(huì)等

（2）執(zhí)行機(jī)構(gòu)：行長(zhǎng)、各委員會(huì)、業(yè)務(wù)部門

（3）監(jiān)督機(jī)構(gòu)：監(jiān)事會(huì)監(jiān)督機(jī)構(gòu)監(jiān)管機(jī)構(gòu)包括監(jiān)事會(huì)和各種檢查委員會(huì)。監(jiān)事會(huì)是由股東大會(huì)選舉產(chǎn)生的監(jiān)事組成的，職責(zé)是代表股東大會(huì)對(duì)銀行全部經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和檢查。監(jiān)事會(huì)的檢查比董事會(huì)下設(shè)的稽核委員會(huì)檢查更具權(quán)威性，它除了檢查銀行執(zhí)行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和內(nèi)部管理以外，還要對(duì)董事會(huì)制定的經(jīng)營(yíng)方針和重大決策、規(guī)定、制度及其執(zhí)行情況進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題有督促限期改正的權(quán)限。商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)

一個(gè)穩(wěn)健的行政組織所具備的特征：有責(zé)任心的工作人員；完善的業(yè)務(wù)處理程序；各項(xiàng)業(yè)務(wù)的完整記錄、存檔；能夠?qū)?jīng)營(yíng)活動(dòng)提供強(qiáng)有力支持的內(nèi)部管理架構(gòu)；完善有效的會(huì)計(jì)核算程序和信息技術(shù)的支持保障作用。對(duì)每一位工作人員其職責(zé)、所授予的權(quán)限、所能承擔(dān)責(zé)任的等級(jí)都要給予清楚的界定。根據(jù)“職責(zé)分解”原則，在分配任務(wù)和職責(zé)時(shí)，任何工作人員不論其職級(jí)如何，不可承擔(dān)一些不相容的職責(zé)。以書面形式對(duì)人員職責(zé)加以界定。第四節(jié)商業(yè)銀行的設(shè)立商業(yè)銀行設(shè)立的基本條件:我國(guó)《商業(yè)銀行法》第二章的有關(guān)規(guī)定。按照我國(guó)商業(yè)銀行法規(guī)定，設(shè)立商業(yè)銀行應(yīng)具備五項(xiàng)條件，即：章程、注冊(cè)資本最低限額、合格的管理人員、機(jī)構(gòu)與管理制度、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。其中有一項(xiàng)最低限額的注冊(cè)資本條件規(guī)定：設(shè)立全國(guó)性商業(yè)銀行最低注冊(cè)資本金為10億元人民幣。設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊(cè)資本是1億元人民幣，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本是5千萬(wàn)元人民幣，注冊(cè)資本為實(shí)繳資本。銀監(jiān)會(huì)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》規(guī)定：在縣（市）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資本不少于300萬(wàn)元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資本不少于100萬(wàn)元人民幣。商業(yè)銀行設(shè)立的程序《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》有規(guī)定1、籌建申請(qǐng)。申請(qǐng)人向中國(guó)人民銀行提出申請(qǐng)，提交文件資料2、開(kāi)業(yè)申請(qǐng)3、審查批準(zhǔn)4、領(lǐng)取許可證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照5、公告。由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督機(jī)構(gòu)予以公告商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)設(shè)置的管理：科學(xué)設(shè)置、合理分布。1、根據(jù)經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)立分支機(jī)構(gòu)2、考慮當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)利益3、符合長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃4、有利于對(duì)新興市場(chǎng)的開(kāi)拓5、對(duì)海外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略思考設(shè)立銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)考慮的因素組建一個(gè)新的商業(yè)銀行，或者設(shè)立一個(gè)新的分支機(jī)構(gòu)，或者決定某一分支機(jī)構(gòu)是否應(yīng)撤消或轉(zhuǎn)移,這是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中經(jīng)常遇到的問(wèn)題。一個(gè)新銀行的成功，盡管取決于銀行經(jīng)營(yíng)者的能力和水平，但銀行所在地的經(jīng)濟(jì)資源同樣是一個(gè)不可缺少的因素。一般而言，決定一個(gè)地區(qū)是否應(yīng)該設(shè)立銀行至少應(yīng)該考慮以下幾個(gè)因素：1、當(dāng)?shù)氐娜丝谌丝谑菦Q定建立一個(gè)銀行機(jī)構(gòu)所應(yīng)考慮的第一個(gè)因素，包括人口數(shù)量，人口變動(dòng)趨勢(shì)，人口特征，受教育的程度等。

2、當(dāng)?shù)氐墓ど虡I(yè)一個(gè)銀行通常以工商業(yè)為其業(yè)務(wù)的重要部分。當(dāng)?shù)毓ど虡I(yè)的支持，對(duì)大多數(shù)新銀行的設(shè)立是一項(xiàng)重要的條件。這一因素包括工商業(yè)目前的狀況及動(dòng)向，工商業(yè)的特征等。3、當(dāng)?shù)匾呀?jīng)開(kāi)設(shè)的銀行主要包括以下幾方面：（1）當(dāng)?shù)劂y行的存款數(shù)額。（2）當(dāng)?shù)劂y行的盈利情況。（3）當(dāng)?shù)劂y行對(duì)該地區(qū)的融通能力。（4）當(dāng)?shù)匾延秀y行的政策措施。（5）已有銀行未辦的服務(wù)。（6）已有銀行的股東及董事會(huì)狀況。（7）新銀行可以利用的行址。

4、來(lái)自鄰近地區(qū)的競(jìng)爭(zhēng)。如中國(guó)加入WTO后，外資銀行可以從允許設(shè)立的城市向其周邊地區(qū)延伸。

第五節(jié)政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管一、銀行業(yè)監(jiān)管的理論理論基礎(chǔ)：信息不對(duì)稱；市場(chǎng)不完善或市場(chǎng)失效公共性質(zhì)論利益保護(hù)論消費(fèi)者信心論銀行風(fēng)險(xiǎn)論適度競(jìng)爭(zhēng)論二、政府對(duì)銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的原因

儲(chǔ)戶和商業(yè)銀行之間存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。銀行倒閉的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)后果非常嚴(yán)重。

銀行是信用貨幣的創(chuàng)造者，貨幣供給與經(jīng)濟(jì)發(fā)

展密切相關(guān)。

銀行的綜合化發(fā)展使其與經(jīng)濟(jì)發(fā)展聯(lián)系日益緊密，加強(qiáng)對(duì)銀行的監(jiān)管有利于對(duì)金融危機(jī)的防范。三、政府對(duì)銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的原則

謹(jǐn)慎原則——“CAMEL”原則

C：Capital資本，最重要的是對(duì)資本充足率的監(jiān)管

A：Asset資產(chǎn)，如資產(chǎn)的規(guī)模、結(jié)構(gòu)

M：Management管理，即管理者的能力

E：Earning收益，即盈利能力

L：Liquidity清償能力，銀行滿足提

款和借款需求的能力

四、政府對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的主要內(nèi)容（一）預(yù)防性監(jiān)管

銀行業(yè)的準(zhǔn)入即市場(chǎng)準(zhǔn)入管理利率管理

銀行資本的充足性

銀行的清償能力即流動(dòng)性管理

銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的范圍

貸款管理（集中程度限制、內(nèi)部人貸款、呆賬準(zhǔn)備金提?。┢渌麡I(yè)務(wù)活動(dòng)限制

（二）保護(hù)性管理----存款保險(xiǎn)制度存款保險(xiǎn)制度要求商業(yè)銀行按存款額的大小和一定的保險(xiǎn)費(fèi)率繳納保險(xiǎn)費(fèi)給存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，當(dāng)投保銀行經(jīng)營(yíng)破產(chǎn)或發(fā)生支付困難時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在一定限度內(nèi)代為支付。

存款保險(xiǎn)制度的存在增強(qiáng)了社會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管，同時(shí)也刺激了商業(yè)銀行進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)的投資。存款保險(xiǎn)制度的組織形式（二）保護(hù)性管理----最后貸款人制度提提供緊急貸款與各大清算銀行聯(lián)合提供貸款向發(fā)生困難的銀行提供借款擔(dān)保必要時(shí)接管發(fā)生為問(wèn)題的銀行五、銀行業(yè)監(jiān)管的理念與方式（一）風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管理念2003年4月銀監(jiān)會(huì)成立。提出銀行業(yè)監(jiān)管的四項(xiàng)新理念：1、管法人2、管風(fēng)險(xiǎn)3、管內(nèi)控4、提高透明度（二）銀行業(yè)監(jiān)管的方式1、現(xiàn)場(chǎng)檢查分為常規(guī)全面檢查與重點(diǎn)專項(xiàng)檢查對(duì)金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)全面檢查至少一年或一年半進(jìn)行一次現(xiàn)場(chǎng)檢查的范圍：對(duì)銀行內(nèi)部控制的檢查、對(duì)銀行資產(chǎn)狀況的檢查、對(duì)負(fù)債狀況的檢查等2、非現(xiàn)場(chǎng)檢查非現(xiàn)場(chǎng)檢查的內(nèi)容：是銀行的各種報(bào)表與報(bào)告，一般有月報(bào)、季報(bào)、半年報(bào)、年報(bào)。報(bào)表的主要類別：資產(chǎn)負(fù)債表；大額存款、貸款分析表；信用風(fēng)險(xiǎn)分析表；資本金和儲(chǔ)備情況表；外幣敞口頭寸表；投資債券分析表；利潤(rùn)表；收支分析表。我國(guó)政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管

1984年，中國(guó)人民銀行正式行使監(jiān)管職能。

1995年，《中國(guó)人民銀行法》確立中國(guó)人民銀行為銀行監(jiān)管的主管機(jī)關(guān)。

2003年，《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》明確中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管管理委員會(huì)成為銀行監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。銀行法律法規(guī)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》（2003）《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)票據(jù)法》、《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)外匯管理?xiàng)l例》

建立銀行業(yè)監(jiān)管的有效系統(tǒng)；建立銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)防范約束機(jī)制；持續(xù)監(jiān)管的方式；對(duì)跨國(guó)銀行業(yè)務(wù)要求實(shí)施全球統(tǒng)一監(jiān)管。銀行業(yè)中的職位信貸員、信用分析員、貸款鑒錯(cuò)人員、銀行業(yè)務(wù)部經(jīng)理、支行行長(zhǎng)、系統(tǒng)分析員、審計(jì)及控制人員、信托部專家、出納、證券分析員與交易員、市場(chǎng)營(yíng)銷人員、人力資源部經(jīng)理、投資銀行專家、銀行稽核員和監(jiān)控員、銀行培訓(xùn)專家

討論：商業(yè)銀行是否會(huì)消亡？1、銀行消亡：事實(shí)從二十世紀(jì)六十年代開(kāi)始，隨著證券市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行的總資產(chǎn)在所有金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)中所占比重不斷下降，而共同基金所占比重則不斷上升。

1、銀行消亡：事實(shí)商業(yè)銀行共同基金美國(guó)銀行、基金在金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)中的比重（%）

商業(yè)銀行在其資產(chǎn)負(fù)債表的左右兩個(gè)方面都受到了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。在資產(chǎn)方面，債券市場(chǎng)和股票市場(chǎng)的發(fā)展，使商業(yè)銀行貸款已不再是企業(yè)獲得外部融資的主要來(lái)源。在負(fù)債方面，債券、股票、基金等金融資產(chǎn)的不斷增加，使得存款在居民金融總資產(chǎn)構(gòu)成中所占比例直線下降美國(guó)1999年底融資工具與GDP的百分比（%）

美國(guó)三種融資方式所占比例（%）

銀行貸款金融公司貸款商業(yè)票據(jù)美國(guó)居民所持金融資產(chǎn)中存款所占份額（%）

2、銀行消亡：觀點(diǎn)

“吸收活期存款、發(fā)放貸款的商業(yè)銀行已經(jīng)沒(méi)有任何作用了，正處于終結(jié)性的衰落（TerminalDecline）之中”。

——RajanMoris“商業(yè)銀行是即將消失的恐龍”。

——比爾·蓋茨“我們需要拋棄銀行,并以共同基金取而代之”

——茲維·博迪（BU)3、銀行消亡：理由商業(yè)銀行不再有用商業(yè)銀行存在的理由已不再存在信息技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用金融創(chuàng)新的發(fā)展金融管制的放松商業(yè)銀行有巨大的負(fù)作用銀行危機(jī)及其負(fù)面效應(yīng)替代制度安排:共同基金存款人銀行借款人資金10%資金12%資金制約：時(shí)間、期限、金額、信息信息技術(shù)、金融創(chuàng)新資金11%資產(chǎn)與負(fù)債脆弱性的相互加強(qiáng)不良貸款清償力困難資產(chǎn)損失清償力困難信心喪失信心動(dòng)搖存款擠兌存款提取流動(dòng)性危機(jī)流動(dòng)性困難資產(chǎn)價(jià)格下降變賣資產(chǎn)高成本融資清償力危機(jī)倒閉流動(dòng)性困難變賣資產(chǎn)高成本融資收回貸款銀行企業(yè)全球每年發(fā)生銀行危機(jī)的次數(shù)1976年至1997年的22年間，總共發(fā)生了54次嚴(yán)重的銀行危機(jī)，平均每年2.5次；其中，12次發(fā)生在發(fā)達(dá)國(guó)家，42次發(fā)生在發(fā)展中國(guó)家

銀行危機(jī)的解救成本（占GDP的%）銀行危機(jī)后恢復(fù)增長(zhǎng)的時(shí)間（年）及每次危機(jī)累計(jì)產(chǎn)值損失（占GDP的%）共同基金可以(應(yīng)該)取代商業(yè)銀行存款人銀行借款人資金資金存單/存折貸款合同投資者基金企業(yè)資金資金基金份額有價(jià)證券“信息技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用導(dǎo)致了金融創(chuàng)新，金融創(chuàng)新加劇了金融