銀行在未來(lái)會(huì)不會(huì)消失課件

1銀行在未來(lái)會(huì)不會(huì)消失？2國(guó)內(nèi)外銀行現(xiàn)狀：

近20年來(lái)，銀行一直面臨著巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。其傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域逐漸被貨幣市場(chǎng)基金、保險(xiǎn)公司、生產(chǎn)性企業(yè)的金融子公司、甚至百貨公司所占領(lǐng)，脫媒現(xiàn)象愈演愈烈。銀行的生存基礎(chǔ)正在受到威脅，安德森顧問(wèn)公司的高級(jí)顧問(wèn)羅伯巴爾多克說(shuō)“銀行100年來(lái)的發(fā)展歷史并不能確保銀行今后100年、50年或者10年的發(fā)展！”3國(guó)內(nèi)外銀行現(xiàn)狀：

面對(duì)日益嚴(yán)峻的形勢(shì),銀行自身也在不停地進(jìn)行著一種難以預(yù)測(cè)且又自相矛盾的急劇變革。一種難以預(yù)測(cè)且又自相矛盾的急劇變革。

在花旗銀行集團(tuán)購(gòu)并旅行者集團(tuán),以組建一個(gè)業(yè)務(wù)范圍更為廣泛的多元化金融集團(tuán)的同時(shí),一些銀行卻放棄了某些服務(wù)項(xiàng)目,以便能更好地充分發(fā)揮具有比較優(yōu)勢(shì)的某些主要功能,如美國(guó)的信孚銀行放棄了零售業(yè)務(wù),JP摩根則出售了證券托營(yíng)業(yè)務(wù)和清算業(yè)務(wù)。4另有一些銀行則對(duì)原有業(yè)務(wù)進(jìn)行了重組,并引入了新的業(yè)務(wù),如西班牙的Bankinter銀行根據(jù)業(yè)務(wù)性質(zhì)對(duì)業(yè)務(wù)部門(mén)進(jìn)行了重組,把它們劃分為四個(gè)獨(dú)立的部門(mén):私人銀行業(yè)務(wù)、零售銀行業(yè)務(wù)、中小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)和公司銀行業(yè)務(wù)。同時(shí),Bankinter銀行對(duì)設(shè)立傳統(tǒng)分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)擴(kuò)張方式進(jìn)行了調(diào)整,并根據(jù)簡(jiǎn)化成本的原則引入了電話銀行和電子銀行業(yè)務(wù)。國(guó)內(nèi)外銀行現(xiàn)狀：5盡管各銀行都采取了應(yīng)對(duì)措施,但是都不能阻擋其日漸式微的趨勢(shì),不由得令人們懷疑：銀行在未來(lái)會(huì)不會(huì)消失嗎?6銀行現(xiàn)狀的原因：導(dǎo)致銀行業(yè)出現(xiàn)這種生存危機(jī)的原因是什么呢?金融監(jiān)管的放松、信息技術(shù)的發(fā)展和管理成本的不斷下降都起了一定的作用,但是,其背后的真正動(dòng)力是金融機(jī)構(gòu)為了更有效地實(shí)現(xiàn)金融體系的基本功能而不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新的努力。7銀行現(xiàn)狀的原因：

在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中,金融體系最基本的功能是在不確定的環(huán)境下,跨時(shí)空配置經(jīng)濟(jì)資源。而這一最基本的功能又可進(jìn)一步細(xì)分為六大核心功能,它們分別是:8銀行現(xiàn)狀的原因：(1)為促進(jìn)商品、勞務(wù)和資產(chǎn)的交換提供支付方式;(2)為大企業(yè)籌集資金提供資源集聚機(jī)制;(3)為經(jīng)濟(jì)資源的跨時(shí)空、跨行業(yè)轉(zhuǎn)移提供便利;(4)提供應(yīng)付不確定性和控制風(fēng)險(xiǎn)的方法;(5)為協(xié)調(diào)各經(jīng)濟(jì)部門(mén)的分散化決策提供價(jià)格信息,如利率和證券價(jià)格;(6)為解決信息不對(duì)稱和激勵(lì)問(wèn)題提供方法。9

從金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)的層面來(lái)看,金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新過(guò)程,同時(shí)也是金融功能分化和重組的過(guò)程。因?yàn)槿魏谓鹑跈C(jī)構(gòu)的基本業(yè)務(wù)活動(dòng)都不只是一種功能的體現(xiàn),而是同時(shí)兼有幾種功能。10

傳統(tǒng)意義上的銀行是吸收存款并運(yùn)用存款發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)。其基本的業(yè)務(wù)活動(dòng)存貸款都兼有幾種功能,就存款活動(dòng)而言,兼有支付和融資功能,而貸款則兼有資源轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)控制的功能。但是,存貸款活動(dòng)中的這些功能可以分離并被重新組合,并且能由競(jìng)爭(zhēng)者提供。例如,貸款中的風(fēng)險(xiǎn)管理和資源轉(zhuǎn)移活動(dòng)就可以分解開(kāi)來(lái),分別由不同的實(shí)體或業(yè)務(wù)活動(dòng)來(lái)承擔(dān),風(fēng)險(xiǎn)管理可以由資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)來(lái)承擔(dān),而資源轉(zhuǎn)移功能則可以由投資基金來(lái)承擔(dān)。11傳統(tǒng)功能業(yè)務(wù)分化的列舉：與銀行一樣,貨幣市場(chǎng)基金能溝匯集居民儲(chǔ)蓄,并將這些儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)移給投資實(shí)體。而且更重要的是貨幣市場(chǎng)基金完成這兩種功能的成本大大低于銀行。一般而言,貨幣市場(chǎng)基金的營(yíng)運(yùn)成本不到其總資產(chǎn)的0.5%,而商業(yè)銀行的營(yíng)運(yùn)成本大約要達(dá)到4%甚至更高。從成本角度考慮,貨幣市場(chǎng)基金比銀行更具有競(jìng)爭(zhēng)力。另外,貨幣市場(chǎng)基金在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的費(fèi)用也低于銀行。12

一般銀行在中小企業(yè)貸款中占有優(yōu)勢(shì)。但是現(xiàn)在就是這一傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域,銀行也正遭受資產(chǎn)證券化的威脅。一般來(lái)說(shuō),小公司貸款的證券化比住房抵押貸款的證券化難得多,因?yàn)樗鼈儾皇峭|(zhì)資產(chǎn),并且隨經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化需要更多的信用監(jiān)控。盡管如此,小公司貸款的證券化已經(jīng)開(kāi)始出現(xiàn)。如果這種證券化形式不斷發(fā)展并像住房抵押貸款的證券化那樣漸成氣候,那么銀行就會(huì)失去最后一塊優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域。傳統(tǒng)功能業(yè)務(wù)分化的列舉：13在消費(fèi)信貸市場(chǎng)上,銀行一直以來(lái)占據(jù)優(yōu)勢(shì),但是現(xiàn)在也受到了重大的挑戰(zhàn)。銀行在消費(fèi)信貸領(lǐng)域的主要業(yè)務(wù)活動(dòng)是發(fā)行信用卡。傳統(tǒng)的銀行雖然還在發(fā)行信用卡,但是專門(mén)的信用卡發(fā)行公司,如MBNA、第一美國(guó)銀行、第一資本金融公司開(kāi)始出現(xiàn),而且非常成功。不僅如此,一些大型百貨公司、生產(chǎn)性企業(yè)也開(kāi)始發(fā)行商業(yè)信用卡。銀行信用卡業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)者不僅侵蝕了銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),而且開(kāi)始侵蝕銀行的企業(yè)貸款業(yè)務(wù),美國(guó)的愛(ài)德萬(wàn)達(dá)信用卡公司正在創(chuàng)建一種中小企業(yè)可以用來(lái)借款的信用卡。傳統(tǒng)功能業(yè)務(wù)分化的列舉：14銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)分化向銀行提出了一個(gè)問(wèn)題,那就是銀行的零售客戶或公司客戶是否還需要傳統(tǒng)意義上的銀行。答案可能是否定的,因?yàn)榱闶劭蛻艨梢允褂眯庞每◤膶ｉT(mén)的信用卡公司借款,也可以用貨幣市場(chǎng)基金進(jìn)行儲(chǔ)蓄并通過(guò)貨幣市場(chǎng)基金的賬戶來(lái)簽發(fā)支票。而對(duì)于公司客戶來(lái)說(shuō),則可以通過(guò)發(fā)行商業(yè)票據(jù)、公司債券來(lái)獲得資金,也可以以資產(chǎn)證券化的方式來(lái)籌集資金;銀行的另一項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù),外匯交易也日益失去了公司客戶,因?yàn)楝F(xiàn)在許多公司客戶有能力自己來(lái)進(jìn)行外匯交易活動(dòng)。15未來(lái)銀行求生之道隨著業(yè)務(wù)分化的日益加劇,銀行要想求得生存與發(fā)展,必須從有效實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)活動(dòng)的功能出發(fā)來(lái)考慮各種可能,并集中在兩個(gè)方面上來(lái)思考問(wèn)題:一是尋找產(chǎn)品組合的最佳機(jī)制二是著眼于開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品、創(chuàng)設(shè)新機(jī)構(gòu)16一是尋找產(chǎn)品組合的最佳機(jī)制：

就目前來(lái)看,銀行有三種可供選擇的產(chǎn)品組合機(jī)制:1.傳統(tǒng)形式的分支機(jī)構(gòu)2.人員3.信息技術(shù)17一是尋找產(chǎn)品組合的最佳機(jī)制------傳統(tǒng)形式的分支機(jī)構(gòu)從現(xiàn)在的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看,銀行分支機(jī)構(gòu)的改革和創(chuàng)新有可能向如下四個(gè)方向發(fā)展:

一是一般零售中心。在這個(gè)零售中心,產(chǎn)品和服務(wù)的買(mǎi)賣(mài)是通過(guò)屬于銀行所有的電子經(jīng)紀(jì)人-多媒體信息亭(如多功能自動(dòng)柜員機(jī))來(lái)進(jìn)行的。二是特許經(jīng)營(yíng)體。該特許經(jīng)營(yíng)體像某一金融機(jī)構(gòu)的代理人那樣行事,經(jīng)營(yíng)數(shù)種相互協(xié)調(diào)的業(yè)務(wù)活動(dòng),它只需投入變動(dòng)成本即可有效運(yùn)作,同時(shí)又使金融機(jī)構(gòu)避免了投資建設(shè)分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。三是自由運(yùn)營(yíng)的分支機(jī)構(gòu)。該種形式的分支機(jī)構(gòu)可以為任何想要通過(guò)它銷(xiāo)售產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。四是基于個(gè)人計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的網(wǎng)上分支機(jī)構(gòu)。如美國(guó)的漢廷頓銀行(HuntingtonBank)就采用了多媒體信息亭的形式。而英國(guó)的合作銀行(Co-operativeBank)則采用了第三種形式。18一是尋找產(chǎn)品組合的最佳機(jī)制------人員對(duì)銀行的產(chǎn)品組合來(lái)說(shuō),人員是一種有效的組合機(jī)制。銀行總是力圖通過(guò)自己的分支機(jī)構(gòu)來(lái)銷(xiāo)售產(chǎn)品。但是,正如前面所說(shuō)的,分支機(jī)構(gòu)有其局限性。相比較而言,人員是一種更重要的機(jī)制。因?yàn)榭蛻粜枰獙＜业膸椭?。一旦他們離開(kāi)傳統(tǒng)產(chǎn)品進(jìn)入一個(gè)新的產(chǎn)品領(lǐng)域時(shí),他們需要專家?guī)椭麄儗?duì)產(chǎn)品進(jìn)行組合,以滿足其功能需求。19一是尋找產(chǎn)品組合的最佳機(jī)制------信息技術(shù)信息技術(shù)作為一種產(chǎn)品組合機(jī)制的重要性正在日益顯現(xiàn)。在個(gè)人計(jì)算機(jī)上運(yùn)行的金融軟件和分