商業(yè)銀行學(xué)第二章(有作業(yè))

第二章銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)和銀行組織機(jī)構(gòu)節(jié)規(guī)模經(jīng)濟(jì)與單一的市場結(jié)構(gòu)一、產(chǎn)品規(guī)模經(jīng)濟(jì)的含義：適度規(guī)模問題產(chǎn)出或績效增長率＞成本增長率——規(guī)模經(jīng)濟(jì)狀態(tài)產(chǎn)出或績效增長率＜成本增長率——規(guī)模不經(jīng)濟(jì)狀態(tài)產(chǎn)出或績效增長率=成本增長率——常數(shù)態(tài)規(guī)模效率狀態(tài)規(guī)模經(jīng)濟(jì)存在一定的區(qū)間范圍商業(yè)銀行學(xué)第二章(有作業(yè))共43頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第1頁!二、成本角度的銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)研究阿赫德夫（Alhadeff）1954年的研究以盈利性資產(chǎn)作為產(chǎn)出、以總費(fèi)用及其分項(xiàng)費(fèi)用與盈利性資產(chǎn)的比率作為平均成本結(jié)論：銀行業(yè)存在遞增的產(chǎn)出規(guī)模效率和遞減的成本規(guī)模效率大銀行比小銀行通常會(huì)形成更大的產(chǎn)出小銀行的單位經(jīng)營成本比大銀行更高商業(yè)銀行學(xué)第二章(有作業(yè))共43頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第2頁!三、單一銀行與分支行制比較分析角度的銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)研究本斯頓（Benston）、漢威科（Hanweck）、哈姆弗雷（Humphrey）1981年運(yùn)用“可分離多重指數(shù)”所進(jìn)行的研究——BHH研究結(jié)論：隨著經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大，銀行平均成本曲線呈現(xiàn)出相對(duì)平坦的U型狀態(tài)：中等規(guī)模銀行的規(guī)模效率優(yōu)于巨型銀行和小銀行平均成本最佳規(guī)模區(qū)間規(guī)模商業(yè)銀行學(xué)第二章(有作業(yè))共43頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第3頁!四、MBS分析法曼徹斯特商學(xué)院（ManchesterBusinessSchllo,MBS）JohnB.Westwood和ChristopherP.Holland2000年的研究：分析指標(biāo)為銀行總資產(chǎn)結(jié)論：“大即是美”（BiggerisBeautiful)400億美元以內(nèi)的小銀行為“焦點(diǎn)銀行”：特色經(jīng)營400——3500億美元的中等銀行為“死谷銀行”3500億美元以上的大銀行為“航母型銀行”商業(yè)銀行學(xué)第二章(有作業(yè))共43頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第4頁!國際銀行業(yè)的并購浪潮貫穿整個(gè)1990年代，以美國為甚。大通曼哈頓銀行與化學(xué)銀行合并成為全美最大的新大通曼哈頓銀行（1995），花旗銀行與旅行者集團(tuán)合并成為花旗集團(tuán)（1998的世紀(jì)合并），美洲銀行與國民銀行合并成為新的全美最大銀行——新美洲銀行（1998），大通曼哈頓公司與JP摩根銀行合并成為全美第三大銀行集團(tuán)（2000）。日本三菱銀行與東京銀行合并為東京三菱銀行，為當(dāng)時(shí)全球最大銀行（1995）：興業(yè)銀行、勸業(yè)銀行、富士銀行合并成為當(dāng)時(shí)全球最大銀行（1999）。德國銀行的對(duì)外收購：如德意志銀行的頻繁收購瑞士：三大銀行中瑞士銀行與瑞士聯(lián)合銀行合并為瑞士聯(lián)盟銀行。商業(yè)銀行學(xué)第二章(有作業(yè))共43頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第5頁!六、主要國家銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)模式1、美國模式：追求充分競爭銀行的雙線管理制度：國民銀行與州銀行自由設(shè)立銀行：1837年密執(zhí)安州“自由銀行條例”單一銀行制：1927年“麥克法登法”（禁止銀行跨州設(shè)立分支機(jī)構(gòu)），1956年“銀行持股公司法——道格拉斯修正案”（禁止銀行持股公司跨州持股銀行）1994年9月“跨州銀行法”：1997年6月1日起可以實(shí)行分支行制銀行數(shù)量：1930年代以后長期穩(wěn)定在14000家左右，1994年仍有1060家；至2002年，獨(dú)立的銀行有8000余家。

商業(yè)銀行學(xué)第二章(有作業(yè))共43頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第6頁!4、日本模式：集中與競爭并存戰(zhàn)后銀行結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)：人為構(gòu)建的、專業(yè)分工前提的壟斷競爭型的結(jié)構(gòu)鼓勵(lì)分工范圍內(nèi)的競爭具有規(guī)模效率的大銀行和區(qū)域性的地方銀行并存5、中國模式：高度分工壟斷體制轉(zhuǎn)向壟斷競爭、體制四大銀行的市場占有率：從1990年87%下降至目前的67%赫芬達(dá)指數(shù)：從1990年的2200下降至目前的1100左右商業(yè)銀行學(xué)第二章(有作業(yè))共43頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第7頁!二、商業(yè)銀行的經(jīng)營模式——分業(yè)與混業(yè)（一）分業(yè)與混業(yè)1、金融五大行業(yè)2、分業(yè)：金融機(jī)構(gòu)只參與某一行業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營3、混業(yè)：金融機(jī)構(gòu)同時(shí)參與幾個(gè)行業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營4、分業(yè)與混業(yè)，可能是金融機(jī)構(gòu)自身的選擇，也可能是體制的要求（分業(yè)經(jīng)營體制）商業(yè)銀行學(xué)第二章(有作業(yè))共43頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第8頁!2、混業(yè)經(jīng)營的必然性金融產(chǎn)品具有較強(qiáng)的同質(zhì)性：部分產(chǎn)品創(chuàng)新的行業(yè)歸屬模糊金融人才具有較強(qiáng)的通用性金融業(yè)務(wù)資源（資金、信息、企業(yè)家才能）具有較強(qiáng)的通用性金融業(yè)存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)（越大越好）和范圍經(jīng)濟(jì)（越寬越好）各行業(yè)生命周期不同：收入豐歉互補(bǔ)、風(fēng)險(xiǎn)分散商業(yè)銀行學(xué)第二章(有作業(yè))共43頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第9頁!三、主要國家的銀行業(yè)務(wù)分工體系模式1、美國模式：混業(yè)——分業(yè)——再混業(yè)，強(qiáng)調(diào)金融秩序下的范圍經(jīng)濟(jì)1920年代以前，分業(yè)經(jīng)營的制度與體系；1920~1929年，混業(yè)經(jīng)營體制；1933年，“格拉斯——斯蒂格爾法”，銀行與證券、保險(xiǎn)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營的體制；1970年代以來，金融創(chuàng)新和證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的競爭沖擊，分業(yè)管制的逐步放松；1999年，“金融服務(wù)現(xiàn)代化法案”，恢復(fù)混業(yè)經(jīng)營體制。商業(yè)銀行學(xué)第二章(有作業(yè))共43頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第10頁!四、我國目前的分業(yè)經(jīng)營體制1、我國金融體系的歷史演變1995年以前，混業(yè)經(jīng)營體制；1993年，整頓金融秩序；1995年，《人行法》、《商行法》、《保險(xiǎn)法》頒布，分業(yè)體制開始形成。1998年，《證券法》頒布，重申證券業(yè)與銀行、保險(xiǎn)的分業(yè)經(jīng)營原則；2000年，開始信托業(yè)的第五整頓，信托業(yè)與證券業(yè)實(shí)現(xiàn)分業(yè)經(jīng)營。商業(yè)銀行學(xué)第二章(有作業(yè))共43頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第11頁!3、中國銀行業(yè)的范圍經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀目前分業(yè)體制下的業(yè)務(wù)交叉合作：互為客戶型的合作圍繞共同客戶型控股集團(tuán)合作型目前金融混業(yè)經(jīng)營的漸進(jìn)步驟：金融控股公司、銀行基金公司等等。商業(yè)銀行學(xué)第二章(有作業(yè))共43頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第12頁!二、英國模式銀企之間自然形成的短期債權(quán)債務(wù)關(guān)系，未形成對(duì)工商企業(yè)直接投資的傳統(tǒng)。三、德國模式：銀行對(duì)工商業(yè)資本的依存與控制德國全能銀行的傳統(tǒng)是通過股權(quán)操作和從事安排加強(qiáng)對(duì)工商企業(yè)的監(jiān)督與控制四、日本模式：主銀行制主銀行制：銀行通過某種產(chǎn)權(quán)關(guān)系形成聯(lián)系、參與企業(yè)的經(jīng)營管理過程。對(duì)銀行效率的作用：內(nèi)含保障作用；緩解信息不對(duì)稱；降低企業(yè)財(cái)務(wù)危機(jī)給銀行帶來的成本；有效和低成本的監(jiān)督。商業(yè)銀行學(xué)第二章(有作業(yè))共43頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第13頁!第四節(jié)商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)一、公司治理的一般原理公司治理狹義的公司治理：是指所有者（股東）對(duì)經(jīng)營者的一種監(jiān)督與制衡機(jī)制。即通過一種制度安排，合理地配置所有者與經(jīng)營者之間的權(quán)利與責(zé)任關(guān)系。公司治理的目標(biāo)是保證股東利益的最大化，防止經(jīng)營者對(duì)所有者利益的背離。其主要特點(diǎn)是通過股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)及管理層所構(gòu)成的公司治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行內(nèi)部治理。商業(yè)銀行學(xué)第二章(有作業(yè))共43頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第14頁!2、公司治理結(jié)構(gòu)公司治理結(jié)構(gòu)：通過建立一套既分權(quán)又能相互制衡的制度來降低代理成本和代理風(fēng)險(xiǎn)，防止經(jīng)營者對(duì)所有者利益的背離，從而達(dá)到保護(hù)所有者的目的。這一制度通常稱為公司治理結(jié)構(gòu)，它主要由公司股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等公司機(jī)關(guān)所構(gòu)成。商業(yè)銀行學(xué)第二章(有作業(yè))共43頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第15頁!公司治理的目的與核心：不是為制衡而制衡，而是要使公司最有效的運(yùn)行。衡量一個(gè)治理制度或治理結(jié)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該是如何使公司最有效的運(yùn)行，如何保證各方面的公司參與人的利益得到維護(hù)和滿足；即科學(xué)的公司決策是公司治理的核心。商業(yè)銀行學(xué)第二章(有作業(yè))共43頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第16頁!但科學(xué)的公司治理不僅需要一套完備有效的公司治理結(jié)構(gòu)，更需要若干具體的超越結(jié)構(gòu)的治理機(jī)制。公司的有效運(yùn)行和決策科學(xué)不僅需要通過股東大會(huì)、董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)發(fā)揮作用的內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制；而且需要一系列通過證券市場、產(chǎn)品市場和經(jīng)理市場來發(fā)揮作用的外部治理機(jī)制，如公司法、證券法、信息披露、會(huì)計(jì)準(zhǔn)則、社會(huì)審計(jì)和社會(huì)輿論等。商業(yè)銀行學(xué)第二章(有作業(yè))共43頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第17頁!二、商業(yè)銀行的公司治理（一）商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)公司治理的基本要求在保障公共利益的前提下保護(hù)股東的利益（二）西方商業(yè)銀行的公司治理特征1、股東地位：銀行所有權(quán)與控制權(quán)分離股東權(quán)利：董事監(jiān)事會(huì)以及銀行經(jīng)營方針的投票表決權(quán)：利益分配權(quán)：知情權(quán)大股東≠董事：董事是銀行的經(jīng)營管理者（銀行家）最大股東≠董事長商業(yè)銀行學(xué)第二章(有作業(yè))共43頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第18頁!（三）我國商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)制度文獻(xiàn)：人行《股份制商業(yè)銀行公司治理指引》、《股份制商業(yè)銀行獨(dú)立董事和外部監(jiān)事制度指引》，銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行與內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法》等等。1、股東與股東大會(huì)：投票選舉董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)并對(duì)其活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督與約束2、董事會(huì)與獨(dú)立董事董事會(huì)應(yīng)設(shè)立關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、薪酬委員會(huì)和提名委員會(huì)以及其他專門委員會(huì)。獨(dú)立董事履職時(shí)尤其要關(guān)注存款人和中小股東的利益關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)、提名委員會(huì)應(yīng)當(dāng)由獨(dú)立董事?lián)呜?fù)責(zé)人，其成員不應(yīng)包括控股股東提名的董事。商業(yè)銀行學(xué)第二章(有作業(yè))共43頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第19頁!（四）我國商業(yè)銀行股東的限制制度《商業(yè)銀行法》、《銀監(jiān)會(huì)法》、《關(guān)于向金融機(jī)構(gòu)投資入股的暫行規(guī)定（人行1994年186號(hào)文）》、《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法（2003.12.31）》1、股東資格的禁止性規(guī)定黨政機(jī)關(guān)、部隊(duì)、團(tuán)體、（國家撥給經(jīng)費(fèi)的）事業(yè)單位；政策性銀行；國有商業(yè)銀行未經(jīng)批準(zhǔn)不得入股；各金融機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)；以換股形式的相互投資入股未經(jīng)批準(zhǔn)不得向個(gè)人募集股本；企業(yè)以銀行貸款向金融機(jī)構(gòu)投資入股；外資、中外合資金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)均不得向中資金融機(jī)構(gòu)投資（這一條改革）商業(yè)銀行學(xué)第二章(有作業(yè))共43頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第20頁!3、境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)的限制境外金融機(jī)構(gòu)種類，包括國際金融機(jī)構(gòu)和外國金融機(jī)構(gòu)：①國際金融機(jī)構(gòu)是指世界銀行及其附屬機(jī)構(gòu)、其他政府間開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)及中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)認(rèn)可的其他國際金融機(jī)構(gòu)；②外國金融機(jī)構(gòu)是指在外國注冊成立的金融控股公司、商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、基金及中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)認(rèn)可的其他外國金融機(jī)構(gòu)。程序：經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)入股形式：貨幣出資入股條件（見下頁）入股限制：單個(gè)境外金融機(jī)構(gòu)向中資金金融機(jī)構(gòu)投資入股比例不得超過20%、外資累計(jì)不超過25%。商業(yè)銀行學(xué)第二章(有作業(yè))共43頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第21頁!三、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行的組織結(jié)構(gòu)（一）西方商業(yè)銀行的內(nèi)部組織體系1、總分行制或地區(qū)總部制2、機(jī)構(gòu)扁平化模式：大總行、大部門、小分行（分行事業(yè)部化，主要職能是營銷，業(yè)務(wù)范圍根據(jù)所在市場的情況而定）3、業(yè)務(wù)運(yùn)行系統(tǒng)的主要構(gòu)造業(yè)務(wù)營銷拓展系統(tǒng)（前臺(tái)）：包括公司銀行業(yè)務(wù)、個(gè)人銀行業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、住房金融、投資銀行（資本市場）業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、資產(chǎn)保全等部門商業(yè)銀行學(xué)第二章(有作業(yè))共43頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第22頁!（二）我國商業(yè)銀行的內(nèi)部組織體系1、傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)特征總分行制分組管理制：各級(jí)分支行進(jìn)行獨(dú)立的財(cái)務(wù)核算與考核按行政（國有銀行和信用社）或經(jīng)濟(jì)區(qū)域（股份制銀行）設(shè)立分支機(jī)構(gòu)橫向管理與控制（各職能部門對(duì)本級(jí)行長負(fù)責(zé)）、縱向指導(dǎo)2、我國部分銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的改革風(fēng)險(xiǎn)控制、審計(jì)稽核走向縱向管理（總行特派專員，對(duì)各行主管副行長負(fù)責(zé)、而非對(duì)本級(jí)行行長負(fù)責(zé)）：財(cái)務(wù)管理、會(huì)計(jì)處理正在走向縱向管理：支行管理權(quán)限上收，主要承擔(dān)營銷職能。商業(yè)銀行學(xué)第二章(有作業(yè))共43頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第23頁!大銀行的優(yōu)勢實(shí)力雄厚、公眾信任抗風(fēng)險(xiǎn)能力和穩(wěn)定性強(qiáng)市場關(guān)注度高、影響力大政府特別保護(hù)（TooBigToFall）美國銀行、花旗銀行200億美元平均成本可以更低大銀行的實(shí)現(xiàn)途徑：銀行業(yè)的并購商業(yè)銀行學(xué)第二章(有作業(yè))共43頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第24頁!五、銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)（集中度）的分析邁阿密大學(xué)LawrenceG.Golgberg教授和紐約赫夫斯特拉大學(xué)AnoopRai教授1996年的研究銀行業(yè)集中度的指標(biāo)：前三家銀行市場占有率和赫芬達(dá)指數(shù)赫芬達(dá)指數(shù)=行業(yè)內(nèi)各廠商市場占有率平方值之和×10000——指數(shù)值越高行業(yè)壟斷越強(qiáng)商業(yè)銀行學(xué)第二章(有作業(yè))共43頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第25頁!2、英國模式：自然形成的規(guī)模經(jīng)濟(jì)市場結(jié)構(gòu)1994年，前三家銀行存款市場集中度達(dá)60%、赫芬達(dá)指數(shù)達(dá)1500。1970年代的銀行并購浪潮：銀行數(shù)量從1988年的244家減少到2002年的120家，清算銀行從11家減少至6家。3、德國模式：既追求規(guī)模效率、又保持充分競爭德國商業(yè)銀行的三個(gè)層次：大銀行：以德意志銀行、德累斯頓銀行、商業(yè)銀行為核心地區(qū)銀行：從事地方金融業(yè)務(wù)的中型銀行私人銀行：獨(dú)資經(jīng)營的小型銀行商業(yè)銀行學(xué)第二章(有作業(yè))共43頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第26頁!第二節(jié)范圍經(jīng)濟(jì)與商業(yè)銀行的經(jīng)營模式范圍經(jīng)濟(jì)及其形成的假說1、范圍經(jīng)濟(jì)：銀行業(yè)務(wù)種類的組合所需成本投入最節(jié)省。在給定產(chǎn)出水平的基礎(chǔ)上，多種業(yè)務(wù)的經(jīng)營成本較低，則存在業(yè)務(wù)范圍經(jīng)濟(jì)：如多種業(yè)務(wù)的經(jīng)營成本較高，而存在業(yè)務(wù)范圍不經(jīng)濟(jì)。2、范圍經(jīng)濟(jì)形成的假說：多種業(yè)務(wù)帶來成本節(jié)約和收益增加的原因固定成本分?jǐn)偅硗?，?guī)模經(jīng)濟(jì)也能分?jǐn)偣潭ǔ杀荆┬畔⒔?jīng)濟(jì)：市場以及客戶信息的循環(huán)重復(fù)利用降低風(fēng)險(xiǎn)客戶成本經(jīng)濟(jì)：為客戶提供多元化服務(wù)，能降低處理成本或增加收入商業(yè)銀行學(xué)第二章(有作業(yè))共43頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第27頁!（二）分業(yè)與混業(yè)的理論分析1、分業(yè)與混業(yè)的成本—收益的分析分業(yè)的收益（優(yōu)勢）：形成專門人才、實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營：防范風(fēng)險(xiǎn)跨行業(yè)傳播。分業(yè)的成本（劣勢）：不能利用不同行業(yè)分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；不能將融資能力以及業(yè)務(wù)資源作多用途使用?；鞓I(yè)的收益：利用不同行業(yè)分散單業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)；融資能力以及業(yè)務(wù)資源可作多用途使用?；鞓I(yè)的成本：若管理不當(dāng)，各行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)可能互相傳染和放大。商業(yè)銀行學(xué)第二章(有作業(yè))共43頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第28頁!3、結(jié)論：金融體系的穩(wěn)定性與效率分業(yè)：風(fēng)險(xiǎn)容易控制、利于金融穩(wěn)定?；鞓I(yè)：金融效率更高、風(fēng)險(xiǎn)控制更難；

要求金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理有效、金融監(jiān)管控制適當(dāng)商業(yè)銀行學(xué)第二章(有作業(yè))共43頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第29頁!2、英國模式：自律性的專業(yè)化經(jīng)營轉(zhuǎn)向追求范圍經(jīng)濟(jì)的混業(yè)經(jīng)營歷史上形成自律性的銀行專業(yè)化分工1980年代開始，在競爭中走向混業(yè)經(jīng)營3、德國模式：具有極高滲透擴(kuò)張功能和范圍經(jīng)濟(jì)的全能銀行制度三類綜合性銀行：商業(yè)銀行、合作銀行、儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)范圍均包括：存貸款、證券、信托、租賃、保險(xiǎn)、不動(dòng)產(chǎn)等。大危機(jī)以及戰(zhàn)后，德國仍堅(jiān)持綜合性銀行制度，長通過債轉(zhuǎn)股化解不良資產(chǎn)，為德國戰(zhàn)后的經(jīng)濟(jì)復(fù)興做出了貢獻(xiàn)。商業(yè)銀行學(xué)第二章(有作業(yè))共43頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第30頁!2、我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍的制度限制中華人民共和國商業(yè)銀行法（2003年12月修正）第三條商業(yè)銀行可以經(jīng)營下列部分或者全部業(yè)務(wù)：吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理國內(nèi)外結(jié)算；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；發(fā)行金融債券；代理發(fā)行、代理兌付、承銷一些單位債券；買賣政府債券、金融債券；從事同業(yè)拆借；買賣、代理買賣外匯；從事銀行卡業(yè)務(wù)；提供信用證服務(wù)及擔(dān)保；代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；提供保管箱服務(wù)；經(jīng)國務(wù)院銀行管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。體現(xiàn)了目前分業(yè)經(jīng)營的制度要求。商業(yè)銀行學(xué)第二章(有作業(yè))共43頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第31頁!第三節(jié)銀行企業(yè)關(guān)系模式

——銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)形態(tài)的組成部分一、美國模式：建立制衡機(jī)制，防止銀行業(yè)與工商業(yè)融合形成寡頭經(jīng)濟(jì)1933年“格拉斯——斯蒂格爾法”，禁止銀行從事公司證券業(yè)務(wù)、對(duì)工商企業(yè)的股權(quán)直接投資和從事往來——從而形成銀行企之間松弛的經(jīng)濟(jì)關(guān)系和較純粹的債權(quán)債務(wù)聯(lián)系。優(yōu)勢：防止形成寡頭壟斷缺陷：銀行對(duì)企業(yè)信息獲得的準(zhǔn)確性取決于市場信息披露的嚴(yán)肅性以及市場機(jī)制的有效調(diào)節(jié)。商業(yè)銀行學(xué)第二章(有作業(yè))共43頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第32頁!五、中國模式：改革進(jìn)程中的探索金融體制改革以前，禁止多頭開戶、多頭貸款；人民銀行行使中央銀行職能后，逐步允許多頭開戶、多頭貸款；1990年代，央行試點(diǎn)推行的主辦銀行制（所謂主辦銀行），是指對(duì)企業(yè)提供主要信貸支持、持有企業(yè)較多股份，并承擔(dān)監(jiān)督企業(yè)主要責(zé)任的銀行——與日本的主銀行不同。人行2003年《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》：單位、可開立基本存款賬戶和其他存款賬戶，仍然允許多頭開戶和貸款——形成美國模式的銀行企關(guān)系。商業(yè)銀行學(xué)第二章(有作業(yè))共43頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第33頁!廣義的公司治理：則不局限于股東對(duì)經(jīng)營者的制衡，而是涉及到廣泛的利害相關(guān)者，包括股東、債權(quán)人、供應(yīng)商、雇員、政府和社區(qū)等與公司有利害關(guān)系的集團(tuán)。公司治理是通過一套包括正式或非正式的、內(nèi)部的或外部的制度或機(jī)制來協(xié)調(diào)公司與所有利害相關(guān)者之間的利益關(guān)系，以保證公司決策的科學(xué)化，從而最終維護(hù)公司各方面的利益。商業(yè)銀行學(xué)第二章(有作業(yè))共43頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第34頁!公司治理結(jié)構(gòu)建立的基礎(chǔ)是公司的權(quán)力配置。即所有者和經(jīng)營者都以其法律賦予的權(quán)力承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。股東對(duì)公司擁有終極所有權(quán)并承擔(dān)有限責(zé)任；經(jīng)營者則作為代理人擁有公司的法人財(cái)產(chǎn)權(quán)并直接控制著公司。由于法人財(cái)產(chǎn)權(quán)和終極所有權(quán)的不一致性，從而導(dǎo)致經(jīng)營者和所有者在公司的利益不一致。因此以權(quán)力配置為基礎(chǔ)的公司治理制度對(duì)于維護(hù)各方權(quán)力的存在和實(shí)施是十分必要的。商業(yè)銀行學(xué)第二章(有作業(yè))共43頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第35頁!3、公司治理機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的公司治理大多基于分權(quán)與制衡而停留在公司治理結(jié)構(gòu)的層面上，較多地注重對(duì)公司股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高層經(jīng)營者之間的制衡關(guān)系的研究。因此，公司治理側(cè)重于公司的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)方面。商業(yè)銀行學(xué)第二章(有作業(yè))共43頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第36頁!在最新的公司治理原則中，已不再單純強(qiáng)調(diào)公司治理結(jié)構(gòu)的概念和內(nèi)容，而涉及到許多具體的治理機(jī)制。具體包括：1、股東的權(quán)力；2、對(duì)股東的平等待遇；3、利害相關(guān)者的作用；4、信息披露和透明度；5、董事會(huì)責(zé)任。治理機(jī)制是比治理結(jié)構(gòu)更廣泛、更深層次的公司治理觀念。商業(yè)銀行學(xué)第二章(有作業(yè))共43頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第37頁!2、董事會(huì)的定位：高級(jí)管理層董事長：首席執(zhí)行官CEO——發(fā)展戰(zhàn)略、規(guī)劃董事：高層管理者，是銀行某一方面工作的最高負(fù)責(zé)人總裁：首席運(yùn)行官COO——日常管理執(zhí)行副總裁、高級(jí)副總裁、副總裁等屬于“技術(shù)職稱”3、監(jiān)事會(huì)：多種模式美英日：無監(jiān)事會(huì)，銀行內(nèi)部的審計(jì)、稽核工作由審計(jì)委員會(huì)完成德國：銀行監(jiān)事會(huì)=我國銀行的董事會(huì)——“雙層董事會(huì)”制度意大利：監(jiān)事會(huì)是銀行的內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行學(xué)第二章(有作業(yè))共43頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第38頁!3、監(jiān)事會(huì)與外部監(jiān)事監(jiān)事會(huì)應(yīng)當(dāng)設(shè)立監(jiān)事提名委員會(huì)、審計(jì)委員會(huì)，其負(fù)責(zé)人應(yīng)當(dāng)由外部監(jiān)事?lián)瓮獠勘O(jiān)事在履行職責(zé)時(shí)尤其要關(guān)注存款人和商業(yè)銀行整體利益4、高級(jí)管理層：由行長、副行長、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人等組成商業(yè)銀行董事長和行長應(yīng)當(dāng)分設(shè)；商業(yè)銀行董事長不得由控股股東的法定代表人或主要負(fù)責(zé)人兼任行長擁有重要人事的提名權(quán)以及經(jīng)營計(jì)劃實(shí)施權(quán)5、銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行從事及經(jīng)營管理活動(dòng)的監(jiān)控：如對(duì)銀行董事和高管人員任職資格的管理。商業(yè)銀行學(xué)第二章(有作業(yè))共43頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第39頁!2、股東的限制性規(guī)定其他商業(yè)銀行以及信托、金融租賃、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司可以向金融機(jī)構(gòu)投資入股，但須：①資本充足率達(dá)8%，②投資累計(jì)