家庭理財規(guī)劃方案設計畢業(yè)論文

PAGEPAGE8長沙民政職業(yè)技術學院畢業(yè)設計報告題目：家庭理財規(guī)劃方案設計畢業(yè)論文畢業(yè)設計畢業(yè)專題√類型：指導老師：易志恒院系：商學院班級：學號:姓名:二0一三年十二月八日目錄一、客戶家庭基本情況3二、家庭財務狀況描述5(一)家庭收支狀況5(二)家庭資產狀況6三、家庭財務狀況分析6(一)負債結構6(二)資產結構7（三）家庭收入支出分析7（四）財務比率分析7（四）財務總結8四、理財目標分析8（一）短期目標分析：旅游9（二）中期目標分析：解決女兒教育金9（三）長期目標分析：養(yǎng)老規(guī)劃，投資規(guī)劃9五、理財基本假設9（一）通貨膨脹率9（二）收入增長率9（三）投資回報率（根據2013年實際表現(xiàn)估算）9六、方案設計10(一)投資規(guī)劃10(二)子女教育投資規(guī)劃13（三）養(yǎng)老計劃15七、可行性分析15八、結束語16九、致謝16家庭理財規(guī)劃摘要隨著金融市場的迅速發(fā)展、金融工具的不斷創(chuàng)新，投資理念不斷走向家庭，以家庭為主體的經濟活動已經從保守型經濟行為轉向為投資型、開放型經濟行為。人們開始意識到不僅要懂得如何積累財富，更重要的是通過專業(yè)化的理財服務進行必要的風險管理。許多家庭除了購房、購車外有大量的金融資產如何分配、管理是他們最大的需求。因此，家庭如何更積極、穩(wěn)妥地處理好錢財，是提高投資效率，改善生活質量的現(xiàn)實需要。關鍵詞：投資、收益、計劃、可行性客戶家庭基本情況現(xiàn)年35歲，出生于1978年8月，是研究生畢業(yè)，是某市一家知名企業(yè)的工程師，月稅后收入為10000元人民幣，每年年底有一筆分紅，稅后約30000元人民幣。李華他在工作空閑的時候有時會接一些私活，所以有一些不固定的收入，合計每年約8000元人民幣。妻子張玲1974年2月出生，現(xiàn)年39歲，大學本科畢業(yè)，是一名中學教師，月稅后收入是3000元人民幣，該中學采取的是14個月工資制，年中年末不另外發(fā)獎金。夫妻倆的工作都非常穩(wěn)定。他們有一個女兒李丹，2008年5月出生，現(xiàn)年5歲，明年9月將上小學一年級。李華家庭在當?shù)貙儆谥懈呤杖爰彝?，截止今年年底資產狀況如下：現(xiàn)金2萬元，活期存款2萬元；3年期定期存款3萬元，將于明年年底到期；國債1萬元；基金市值1萬元，金融資產每年能夠取得投資收益約2000元。自有兩室一廳住房市值200萬元左右，家用轎車市值15萬元左右，其它家庭使用資產估值約3萬元。住房抵押貸款尚有余額約50萬元，采用的是公積金與商業(yè)組合貸款，其中商業(yè)貸款余額37萬元。收支方面，李華的太太做過初步統(tǒng)計：家庭每月基本生活開支約3000元，主要集中在伙食費（1500元）和交通費（800元）；女兒的學費每年支出3000元，醫(yī)藥費支出約1500元；他們夫妻倆都購買了商業(yè)養(yǎng)老保險，總保額50萬元，年保費支出3000元；全家每年的旅游和娛樂支出合計約5000元；贍養(yǎng)父母約5000元。另每月其他開支約700元。李先生有幾個目標希望實現(xiàn)：一、希望再過兩年全家（包括父母）一起去馬爾代夫旅游一個星期，預計開銷8萬；二、隨著年齡的增大，希望增加自己和太太的保障；他們計劃在20年后正式退休，因此希望能夠為退休積累一筆資金；三、為女兒讀高中準備一筆擇校費，希望女兒大學畢業(yè)后能夠到美國留學深造，因此需要準備一筆教育金。信息欄本人太太子女姓名代晨宇于甜代花花性別男女女年齡35315職位工程師中學教師學生工作單位知名企業(yè)學校學校工作穩(wěn)定度穩(wěn)定穩(wěn)定穩(wěn)定健康狀況健康健康健康擬退休年齡5954擬完成教育博士研究生大學本科大學畢業(yè)留學深造二、家庭財務狀況描述（一）家庭收支狀況年度收支表2012年12月1日——2013年12月1日單位：元收入金額支出金額工作收入基本支出年薪162000伙食費18000分紅30000交通費9600其他8400工作收入合計192000基本支出合計36000投資收入其他支出金融資產投資收入2000教育費3000投資收入合計2000醫(yī)藥費1500商業(yè)保險費3000其他收入旅游娛樂費5000兼職收入8000父母贍養(yǎng)5000其他收入合計8000其他支出合計17500收入合計202000支出合計53500凈結余148500（二）家庭資產狀況家庭資產狀況資產負債表2013年12月1日單位：萬元資產金額負債金額金融資產長期負債現(xiàn)金2商業(yè)貸款37活期存款2公積金貸款13定期存款3長期負債合計50國債1基金1使用金融資產合計9使用資產自住房200家用轎車15負債總計50其他家庭使用資產3使用資產合計218凈資產177個人資產合計227（三）客戶財務狀況分析（1）負債結構負債比率:：50/227=22.03%標準：50%以下的負債比率即為合理分析：負債比率反映了同樣是家庭的償債能力問題，這個比率為22.03%,說明李先生家庭債務負擔是比較輕的，表明其出現(xiàn)財務危機可能性較小。（2）資產結構1.個人使用資產比例：218/227=96.04%標準：70%~80%分析：個人使用資產比例=個人使用資產/總資產=268/277=96.75%，個人使用資產高達96.75%，，具有一定的保值能力，符合購買了汽車和房產后家庭實際情況的正?，F(xiàn)象。2.投資性資產比例：2/227=0.0088分析：代先生家庭的投資資產比例較低，為0.88%，說明該家庭的投資觀念比較弱，也就意味著理財收入比較少，所以可以適當增加收益較高的證券和貨幣性基金。（3）家庭收入支出分析分析：支出比率=總支出/總收入=53500/202000=0.26，該支出比率是正常的，說明代先生家庭控制支出的能力較強（4）財務比率分析1.償付比率：公式：凈資產償付比率=凈資產/總資產=177/227=0.78分析：該項指標高于0.5，意味著客戶現(xiàn)在的財務狀況良好，不需要靠借債來維持生活，且可以在未來充分利用自己的償還能力，通過貸款提高生活質量，優(yōu)化財務結構。2.負債總資產比率：公式：資產負債率=總負債/總資產=50/227=22.03%分析：22.03%小于50%,說明債務比較合理，綜合償債能力較強。3.儲蓄比率：公式：儲蓄率=盈余/總收入=148500/202000=0.7351分析：儲蓄比率高，說明儲蓄充足，生活壓力低，滿足當年的支出，還可以增加投資或儲蓄。4.流動性比率：公式：流動比率=流動性資產/每月支出=40000/4458.33=8.97分析：流動性資產可以滿足將近9個月的開支，流動比例偏高，超過了合理的家庭現(xiàn)金儲備（一般是3-6個月的家庭支出額）對于李先生夫婦的工資收入都比較穩(wěn)定的情況來說，這個比率偏高，在做理財規(guī)劃時，可以對這部分資產進行調整。5.投資于凈資產比率：公式：投資于凈資產比率=投資資產/凈資產=2/177=0.0113分析：投資于凈資產比率低于0.5，有理由認為其凈資產增長比較緩慢，然而，對于年輕的客戶來說，由于財富積累年限尚短，投資在資產中的比率不高，他們的投資與凈資產的比率較低，這是完全合理的。6.投資回報率：公式：投資回報率=投資收益/投資資產=2000/20000=0.1分析：該家庭投資回報率高于當前的定期存款回報率和通脹率，建議李先生在未來可以適當?shù)恼{整投資品種，優(yōu)化投資結構，獲得穩(wěn)定性較高的投資回報率。（四）財務總結：優(yōu)勢：李先生家庭屬于中高收入家庭，其財務狀況良好，償債能力較強，家庭凈資產規(guī)模大，控制支出的能力不錯，結余比率較高，作為工薪階層，該家庭的收入狀況較為不錯。不足：（1）該家庭的資產配置方式過于單一及保守，風險程度較低，建議該家庭可以適當?shù)亩嘣Y產配置，在分散分險的同時獲得較高的投資收益。（2）除了商業(yè)養(yǎng)老保險以外，對家庭財產損失和人生意外傷害等突發(fā)事件的風險抵抗力小。三、理財目標分析（一）短期目標分析：旅游（二）中期目標分析：解決女兒教育金（三）長期目標分析：養(yǎng)老規(guī)劃，投資規(guī)劃目標類型目標實現(xiàn)年限優(yōu)先程度具體表述目標國外旅游2高級優(yōu)先一家三口在馬爾代夫享受為期五天的旅游中期目標女兒的教育儲蓄10中級優(yōu)先為女兒讀高中準備一筆擇校費，并且大學畢業(yè)后能夠到美國留學深造長期目標退休金20高級優(yōu)先計劃20年后正式退休希望能夠為退休積累一筆資金還房貸25高級優(yōu)先還清新房的貸款四、理財基本假設（一）通貨膨脹率預計2014年全年平均通貨膨脹率為6%（二）收入增長率年收入增長率為16%（三）投資回報率（根據2013年實際表現(xiàn)估算）（1）股票平均投資回報率：4.5%。（2）基金平均投資回報率：10%（3）債券平均投資回報率：3%（4）貨幣型基金投資回報率：3%3.9%（5）定期存款平均投資回報率：3.25%五、方案設計(一)投資規(guī)劃10分8分6分4分2分得分年齡（41）總分50分，25歲及以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上0分。40就業(yè)狀況公教人員上班族傭金收入者自營事業(yè)者失業(yè)8家庭負擔未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代6置產狀況投資不動產自宅無房貸房貸<50%房貸>50%無自宅6投資經驗10年以上6-10年2-5年1年以內無6投資知識有專業(yè)證照財經專業(yè)畢業(yè)自修懂一些一片空白4總分70投資性資產配置調整表單位：萬元目前金融資產分布調整后的投資狀況項目余額比例項目投資調整收益率比例現(xiàn)金222.2%現(xiàn)金13%11.1%活期存款222.2%活期存款15%11.1%定期存款333.4%定期存款13%11.1%國債111.1%國債210%22.2%基金111.1%基金430%44.5%合計9100%合計916.8%100%表1（調整前）表2（調整后）調整后收益率：16.8%投資建議：國債和股票型的基金的收益率較高，可以多投資點，現(xiàn)金1萬可以以備不時之需，活期存款的1萬塊錢可以可以維持家庭近4個月的基本生活支出，定期存款可以儲蓄起來，為子女教育費用做準備。(二)子女教育投資規(guī)劃（1）重點高中費用重點高中費用估算當前費用/年實現(xiàn)時間費用增長率客戶的屆時費用￥4000105%￥6515（2）大學教育費用當前我國大學本科4年費用估算表學費/年雜費/年住宿費/年生活費用/年交通費/年￥5000￥800￥1200￥10000￥800年數(shù)4年共71200元總計12年后大學費用估算當前大學費用/年實現(xiàn)時間費用增長率客戶的屆時費用￥17800125%￥31966（3）美國深造費用當前美國碩士費用估算學費/年生活費/年年數(shù)\總計￥200000￥1000002￥60000016年后客戶女兒留學費用當前留學費用實現(xiàn)時間費用增長率匯率（假設按照當前匯率）客戶的屆時費用￥600000166%6.0915￥1524211子女教育費用規(guī)劃所需金額合計準備年數(shù)投資報酬率每年投資金額1671620106%167162分析（給出投資建議）：將積蓄資金的40%用于股票或成長型基金的投資，但要注意嚴格控制風險；40%用于銀行存款或國債，以應付子女的教育費用；10%用于保險；10%作為家庭備用。可以先籌集女兒高中和大學的費用，出國留學的費用在讀高中和大學期間可以繼續(xù)籌集，因此準備年數(shù)可以擴展至17年，可以緩解壓力。（三）養(yǎng)老規(guī)劃預計退休后年支出預計退休后生存年限退休后所需總費用投資報酬率每年投資金額36000259000005.8%16000分析（給出投資意見）：考慮到退休后收入減少，建議房貸在退休前還清，減少壓力，由于代先生夫妻倆都購買了商業(yè)養(yǎng)老保險，總保額50萬元，退休后會有50萬的退休保險金，為了兼顧安全性和流動性，退休后可以投資活期定款和少量國債，可以獲得相對較高收益且贖回方便。六、可行性分析1、當前代先生家里每年的收入為202000元，在接受調整后，每年的投資收入將晉升為大約210000元，其每年的支出大約為53500元，因此每年凈結余大約將為156500元，短期目標是一家五口去馬爾代夫享受為期一周的旅游，大概需要8萬，實現(xiàn)年限為2年，從數(shù)據上來看，這個目標是可以實現(xiàn)的。2、代先生給女兒的教育費用計劃是1671620元，實現(xiàn)時間為10年，而代先生家平均每年凈結余為156500元，除去因為旅游花掉的8萬