第1講理財(cái)是金錢為你打工

家庭理財(cái)系列講座主講人：

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國民黨主席連戰(zhàn)，不僅是重要的政治人物，還坐擁數(shù)百億新臺幣的資產(chǎn)。有意思的是，連戰(zhàn)父子并不像先輩那樣，通過經(jīng)商做買賣發(fā)家，而是憑借科學(xué)的投資理財(cái)，大膽進(jìn)行金融、房產(chǎn)投資。經(jīng)過連震東和連戰(zhàn)兩代人的努力，連家財(cái)產(chǎn)總值據(jù)估計(jì)已逾300億元新臺幣。連戰(zhàn)父親忙于公務(wù)，其母趙蘭坤理所當(dāng)然地成了連家的當(dāng)家人，她不像一般婦女那樣只會把錢存在銀行，而是積極進(jìn)行投資理財(cái)。3

臺北中小企業(yè)銀行的董事長陳逢源與連震東是臺南老鄉(xiāng)，彼此私交甚好，所以趙蘭坤便大膽地購買了“北企”的原始股票，并擔(dān)任“北企”的董事；此后趙蘭坤又陸續(xù)投資了“彰化銀行”等股票。后來，依靠這些股票，連家獲得了豐厚的回報(bào)。趙蘭坤向彰化銀行貸款，陸續(xù)在臺北購買大量的土地和房產(chǎn)，只租不賣，長線投資，使家族資產(chǎn)不斷膨脹。4

在1989年臺灣“國稅局”的資料中，登記在連戰(zhàn)名下有六筆土地，約合20250坪，據(jù)臺灣報(bào)刊評估，價(jià)值約200億元新臺幣。幾十年下來，連家長期投資的平均收益率達(dá)到20%以上；不考慮復(fù)利因素，連家資產(chǎn)在以5年翻一番的速度增長。5邁克·泰森擁有一雙令對手膽寒的鐵拳，但它們卻不能讓他掌握住自己用血汗換來的金錢。2003年8月2日，泰森向紐約曼哈頓區(qū)破產(chǎn)法院提出破產(chǎn)申請，這給他混亂的人生軌跡中又增添了不光彩的一筆。事實(shí)上，泰森20年職業(yè)生涯中聚斂了3億至5億美元的財(cái)富，轉(zhuǎn)眼間卻灰飛煙滅。6一.理財(cái)?shù)囊饬x1.平衡收支2.提高生活品質(zhì)3.抵御風(fēng)險(xiǎn)4.財(cái)富目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)7二.神奇的貨幣時(shí)間價(jià)值1.神奇的貨幣時(shí)間價(jià)值2.財(cái)富管理的秘訣三.兩個(gè)報(bào)表幫你財(cái)富價(jià)值成長1.資產(chǎn)負(fù)債表2.收支表8四.投資的工具概覽1.投資的工具概覽2.投資工具的收益和風(fēng)險(xiǎn)

9英國國蘭開夏郡布萊克本市71歲男子托馬斯·休斯頓在上世紀(jì)60年代往銀行中存入了120英鎊現(xiàn)金，可托馬斯后來卻將這筆存款忘得一干二凈。直到最近，托馬斯的前妻才在家中抽屜底部發(fā)現(xiàn)了3張42年前的銀行存折。據(jù)一名銀行專家稱，通過42年的“利滾利”，托馬斯當(dāng)年的120英鎊存款，如今已經(jīng)翻了58倍，變成了大約7000英鎊。不過對于托馬斯來說，這筆120英鎊的存款在銀行中存了42年顯然不是最好的投資。10據(jù)英國巴克萊銀行一名房產(chǎn)抵押專家稱，如果當(dāng)年托馬斯用這筆120英鎊的存款進(jìn)行抵押貸款購房，那么他擁有的房子現(xiàn)在已經(jīng)價(jià)值18萬英鎊，也就是說房價(jià)翻了大約600倍。而如果他在1964年花120英鎊購買一箱皮特拉斯城堡葡萄酒，擱到今天這箱葡萄酒的價(jià)值也已升到14400英鎊，相當(dāng)于翻了120倍。因此一個(gè)家庭如何搭理自己的財(cái)產(chǎn)，最終的結(jié)果將會有巨大的差異。11一.理財(cái)?shù)囊饬x1.平衡收支2.提高生活品質(zhì)3.抵御人生的風(fēng)險(xiǎn)4.財(cái)富目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)12理財(cái)是一種觀念。常言道：“吃不窮，穿不窮，算計(jì)不到就受窮?！边@蘊(yùn)涵著基本的理財(cái)觀念。金錢有一些秘密和規(guī)律，要想了解這些秘密和規(guī)律，前提條件是，你自己必須真的有這個(gè)愿望！13現(xiàn)代人應(yīng)該具備FQFQ(FinancialQuotient).理財(cái)智商代表管理金錢的能力，即：1）你能否管理現(xiàn)有的財(cái)富；2）你能否利用這些財(cái)富，為你帶來更多的效益；3）你能否利用錢賺錢的方法，幫你的財(cái)富增值；4）你能否保存這些財(cái)富；以及最重要的一點(diǎn)：這些財(cái)富能否給你帶來歡樂，而不是負(fù)擔(dān)。141、平衡收支追求收入的增加和資產(chǎn)的保值追求一生收入與支出的平衡追求支出的合理控制15家庭生命周期與理財(cái)—理財(cái)人生教育期收入曲線奮斗期養(yǎng)老期出生18歲50歲60歲支出曲線16大部分人低估了對財(cái)富的需求，一個(gè)人一生需要多少資金才能滿足自己的居住、孩子教育以及退休養(yǎng)老等基本的生活需要呢？也許下面的數(shù)字讓你嚇一跳？17800萬！你準(zhǔn)備好了嗎？我們簡單的列舉如下：1）房子，在北京，買一棟象樣點(diǎn)的，加上裝修等至少要150萬；2）車子，象樣點(diǎn)的25萬，每月養(yǎng)車，汽油，修理等1500元，10年換一輛，30年下來，25萬·3+1500·12·30=129萬；3）孩子。培養(yǎng)一個(gè)孩子并大學(xué)畢業(yè)約需要60萬，還不算出國留洋；4）孝敬父母，每人1000元（不含醫(yī)療）共計(jì)144萬（1000·4·12·30）；185）家庭開支，一家三口，每月開銷4000元。需要144（4000·12·30）；6）休閑生活，旅游，健身，等一年2.5萬，30年下來需要75萬；7）退休金，退休后再活20年，每個(gè)月和老伴用3000元，3000·12·20=72萬合計(jì)150萬（房子）+129萬（車子）+60萬（孩子）+144萬（父母）+144萬（家庭支出）+75萬（休閑）+72萬（晚年）=774萬；192、過更好的生活，提高生活品質(zhì)。只有投資才能抵御通貨膨脹對財(cái)富的侵蝕！若以5%的通貨膨脹率計(jì)算，您今天的100萬，10年后實(shí)際價(jià)值是61.39萬，您白白損失了近40%！而30年后呢？您損失了77%，100萬變成了23.14萬，近80萬蒸發(fā)了！20另外，不會理財(cái)就會浪費(fèi)，而使金錢沒有發(fā)揮最大效用，所以收入即使沒有很大提高，通過理財(cái)，同樣會提高生活品質(zhì)。213、抵御不測風(fēng)險(xiǎn)古人云：“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福。”一個(gè)人在日常生活中經(jīng)常會出現(xiàn)一些意料不到的問題，如生病、受傷、殘廢、死亡、天災(zāi)、失竊、失業(yè)等。這些都將使個(gè)人財(cái)產(chǎn)減少或蒙受損失。為抵御這些不測與災(zāi)害，必須進(jìn)行科學(xué)理財(cái)規(guī)劃、合理地安排收支，以求做到在遭遇不測與災(zāi)害時(shí)，有足夠的財(cái)力支持，順利度過難關(guān)。224、投資可筑美夢成真人生有許多夢想：事業(yè)有成子女教育買房購車度假旅游安享晚年經(jīng)濟(jì)是基礎(chǔ)，投資可望實(shí)現(xiàn)夢想！23如果你有太多的夢想，你也只能在睡夢中分享那種不現(xiàn)實(shí)的甜蜜！面對現(xiàn)實(shí)，你只有兩個(gè)選擇：做，或者不做！你最好想清楚，你喜歡做什么？然后想怎么用它來賺錢！24二.神奇的貨幣時(shí)間價(jià)值1.神奇的貨幣時(shí)間價(jià)值2.財(cái)富管理的秘訣251.神奇的貨幣時(shí)間價(jià)值貨幣的時(shí)間價(jià)值是指當(dāng)前所持有的一定量貨幣比未來獲得的等量貨幣具有更高的價(jià)值。26假定你22歲大學(xué)畢業(yè)，若你得到20萬元的現(xiàn)金用于投資基金，按照12%回報(bào)率的假設(shè)，那么22開始到60歲時(shí)將是：14，835，932.79。你就是千萬富翁。而同樣20萬存到銀行，按照5%單利計(jì)算，本利是：580000，兩者相差25.6倍。

27據(jù)研究，1802－1997年間普通股票的年均收益率是8.4%.假設(shè)你的祖先在1802年對一個(gè)充分分散風(fēng)險(xiǎn)的投資組合進(jìn)行了1000元的投資。1997年的時(shí)候，這個(gè)投資的價(jià)值是多少？該投資的價(jià)值為:￥6,771,892,096.95!是67.7億282.財(cái)富管理的秘訣——

堅(jiān)持就是勝利，時(shí)間就是金錢猶太人是眾所周知的最富裕的民族，俗話說：猶太人打個(gè)噴嚏，世界金融抖三抖。但是這個(gè)民族的孩子是伴隨著錢幣的響聲出生的。“賺錢要從娃娃抓起”的教育深入人心。在猶太人的家里，沒有免費(fèi)的照顧和食物。孩子們從小就進(jìn)行嚴(yán)格的理財(cái)教育，當(dāng)他們的孩子走上社會的時(shí)候，他們的口袋里裝著折合成將近80萬的人民幣。猶太人對小孩的理財(cái)教育有一套獨(dú)特的方法，他們會送股票給剛滿周歲的小孩，這是他們民族的慣例，尤其是北美的猶太人。29讓自己的孩子成為億萬富翁，你需要做什么？假如你的孩子剛剛出生，你打算在他（她）60歲時(shí)讓他（她）成為億萬富翁，則從現(xiàn)在開始每個(gè)月只需投資774.4元，每年的回報(bào)率保證在12％以上，那么60年后他（她）的資金將積累到1億元；如果你現(xiàn)在已經(jīng)給他（她）儲備了2萬元，那么只需每個(gè)月投資574.2元，60年后他（她）也會成為億萬富翁；30如果你現(xiàn)在已經(jīng)有10萬元，而且每年的投資回報(bào)率12％，那么你不但不需要再投資，而且每個(gè)月還能得到226.4元的回報(bào)，你的孩子60歲時(shí)也將成為億萬富翁。有的父母會說我們每個(gè)月節(jié)省不了那么多，好吧，你每個(gè)月節(jié)省下來100元總可以了吧，如果你的年投資回報(bào)率是12％，那么60年后也將是12913767.12元，也是一個(gè)千萬富翁。31我們做一個(gè)模擬假設(shè)：若你打算和你的大學(xué)時(shí)的女友建立幸福家庭，在22歲參加工作時(shí)兩個(gè)人開始積累財(cái)富。決定每月1500元用于投資基金，在你們25歲結(jié)婚的時(shí)候，基金已經(jīng)累積到64，615.31元，在30歲打算買房生育子女的時(shí)候，已經(jīng)累積到239，890.94，當(dāng)你的子女18歲上大學(xué)的時(shí)候，持續(xù)的資金投入已經(jīng)累積到了3，194，720.86，而當(dāng)你60歲將要退休的時(shí)候，你可能想象不到，你的資金將是：13，866，439.41，千萬富翁的夢想實(shí)現(xiàn)了。32如果你現(xiàn)在已經(jīng)40歲“高齡”了，才想起考慮養(yǎng)老問題，也想在65歲時(shí)成為百萬富翁。如果你的投資的年復(fù)利率也為10％，從現(xiàn)在（年底）開始每年投資一筆等額款，直至65歲。這筆等額款為多少？答：是￥10,168.07如果你的投資年復(fù)利率為20％，這筆等額款為￥2,118.7333因此投資理財(cái)沒有什么特別的，也不需要復(fù)雜的技巧，關(guān)鍵是觀念正確就能贏，理財(cái)只不過養(yǎng)成了一種別人很難做到的習(xí)慣。341626年，印第安人24美元就賣掉了曼哈頓島，如果他們當(dāng)時(shí)把這筆錢用于投資，以每年7.2%的收益率成長，到2007年這筆錢將變成7.67萬億美元，買回曼哈頓島綽綽有余！35晚7年出發(fā)，要追一輩子王小五決定從20歲起就每月定投500元買基金，假定每年平均回報(bào)率為10%，投資7年不再投資，然后讓本利一路成長，到60歲時(shí)本息和將達(dá)到138萬元，而李四27歲才開始投資，同樣每月500元，每年10%的回報(bào)，他需要整整33年持續(xù)扣款，到60歲才累積到139萬元！36關(guān)于投資翻倍的七十二法則投資實(shí)務(wù)中有一個(gè)很有趣的問題：在利率給定的情況下，一筆投資需要多長時(shí)間才能翻倍。所謂的“七十二法則”就是“以1%的復(fù)利來計(jì)息，經(jīng)過七十二年以后，你的本金就會變成原來的一倍”。這個(gè)公式好用的地方在于它能以一推十，例如：利用年報(bào)酬率為5%的投資工具，經(jīng)過約14.4年（72÷5）本金就變成一倍；利用報(bào)酬率12%的投資工具，則僅需六年左右（72÷12），就會讓一塊錢變成二塊錢。37使投資翻倍的時(shí)間長度利率（%）七十二律準(zhǔn)確值41817.67514.414.2161211.9710.2910.24899.01107.27.271266.121844.1938三.兩個(gè)報(bào)表幫你財(cái)富價(jià)值成長1.資產(chǎn)負(fù)債表幫你了解有多少可用來投資2.收支表了解如何開源節(jié)流39資產(chǎn)負(fù)債表就是幫助你了解你有多少財(cái)可理，有多少債還沒有償還；收支表就是要你作好收支管理，記錄好每天的收支，定期檢查你是否有不必要的開支，對未來的收入和支出預(yù)先作好規(guī)劃。401.資產(chǎn)負(fù)債表家庭資產(chǎn)負(fù)債簡單來說就是你家有多少資源可用，有多少負(fù)債還沒有償還，這是我們理財(cái)起碼要搞清楚的。你知道你有多少財(cái)可理嗎？你的資產(chǎn)有閑置嗎？你還有債務(wù)沒有清償嗎？41家庭資產(chǎn)金融資產(chǎn)或生息資產(chǎn)個(gè)人使用資產(chǎn)奢侈資產(chǎn)手中的現(xiàn)金在金融機(jī)構(gòu)的存款退休儲蓄計(jì)劃預(yù)期的稅務(wù)返還（如果有的話）養(yǎng)老金的現(xiàn)金價(jià)值股票共同基金期權(quán)、期貨商品貴重金屬、寶石不動產(chǎn)直接的商業(yè)投資自用住宅汽車家具衣物、化妝品家居用品廚房用具、餐具家庭維護(hù)設(shè)備、五金、健身運(yùn)動器材電視、音響、錄像機(jī)珠寶度假的房產(chǎn)或別墅有價(jià)值的收藏品42個(gè)人/家庭負(fù)債清單流動負(fù)債長期負(fù)債信用卡電話費(fèi)電費(fèi)、水費(fèi)、煤氣費(fèi)修理費(fèi)用租金房產(chǎn)稅所得稅保險(xiǎn)金當(dāng)期應(yīng)支付的長期貸款各類消費(fèi)貸款（包括汽車貸款、裝修貸款、大額耐用消費(fèi)品貸款等）住房按揭其他按揭投資貸款助學(xué)貸款抵押品租賃費(fèi)用43與人力資本有關(guān)的財(cái)務(wù)決策

A.獲得人力資本的決策。教育投資B.保護(hù)人力資本。壽險(xiǎn)C.保持人力資本。自學(xué)、研究、實(shí)驗(yàn)、正式課程、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。442.收入與支出表資產(chǎn)負(fù)債表可以顯示家庭目前的財(cái)務(wù)狀況。損益表可以顯示這個(gè)家庭是怎樣從去年的財(cái)務(wù)狀況變成現(xiàn)在的財(cái)務(wù)狀況的。你的收入來源有哪些？你的錢是怎樣花出去的？是否合理有效呢？你每月能節(jié)約多少錢可用于投資呢！45家庭所得工作薪金所得；自有產(chǎn)業(yè)的凈收益：生意，自由職業(yè)，傭金，農(nóng)場、漁業(yè)經(jīng)營所得，勞務(wù)報(bào)酬、稿酬等等；失業(yè)保險(xiǎn)所得、養(yǎng)老保險(xiǎn)，養(yǎng)老金、福利等；46投資收益（理財(cái)收入）：l

現(xiàn)金分紅（實(shí)際值，不是總額）l

凈資本收益l

租金收入l

利息收入l

其他投資其他所得：離婚的贍養(yǎng)費(fèi)和生活費(fèi)子女撫養(yǎng)費(fèi)等等47費(fèi)用和經(jīng)常性開支住房利息、設(shè)備、維修、保險(xiǎn)；或者租金、租金中不包括的設(shè)施健康和清潔個(gè)人及家用的清潔用品、干洗、洗衣、藥品、衛(wèi)生用品煙、酒、食品、衣物娛樂電影、戲劇、有線電視費(fèi)、外出吃飯、書、錄音帶、雜志、會員費(fèi)、運(yùn)動服裝和器材、陪伴小孩、孩子的零用錢、玩具48交通汽車：貸款利息、汽油、維修、牌照、保險(xiǎn)、汽車租金、出租車、公共交通、自行車維修托兒費(fèi)保險(xiǎn)沒有包含在其他項(xiàng)目中的禮物及捐款