互聯(lián)網(wǎng)支付 谷歌安卓支付

互聯(lián)網(wǎng)金融Internetfinancial互聯(lián)網(wǎng)金融生產(chǎn)實(shí)際教學(xué)案例庫案例15-谷歌安卓支付用戶僅為蘋果支付一半第2章互聯(lián)網(wǎng)支付互聯(lián)網(wǎng)金融案例庫案例知識點(diǎn)1：谷歌加入支付競爭案例介紹案例知識點(diǎn)2：ApplePay只是服務(wù)，AndroidPay才是大平臺案例知識點(diǎn)3：AndroidPay沖擊力量強(qiáng)勁目錄案例總結(jié)CONTENTS學(xué)習(xí)資源2案例介紹3谷歌錢包在移動支付市場，谷歌如果算不上鼻祖企業(yè)也是一家先行企業(yè)，曾經(jīng)在美國市場苦苦推廣“谷歌錢包”，然而這一產(chǎn)品莫名其妙轉(zhuǎn)型為“安卓支付”。2016年最新的一份報(bào)告顯示，谷歌安卓支付的用戶還不到后來者蘋果支付的一半。谷歌錢包屬于NFC支付，推向市場的時(shí)間遠(yuǎn)遠(yuǎn)早于蘋果和三星。不過由于進(jìn)入市場太早，商戶的NFC收款設(shè)備數(shù)量不足，再加上美國移動運(yùn)營商對于谷歌產(chǎn)品普遍采取抵制的政策（軟件難以預(yù)裝到運(yùn)營商銷售的旗艦手機(jī)中），因此谷歌錢包遭遇了失利。后來在蘋果進(jìn)入支付市場后，谷歌將谷歌錢包轉(zhuǎn)型為“安卓支付”，“谷歌錢包”品牌幾乎從市場上蒸發(fā)，對于一個(gè)知名品牌突然轉(zhuǎn)型，許多業(yè)內(nèi)人士表示不解。4谷歌錢包據(jù)市場研究機(jī)構(gòu)CroneConsulting的最新統(tǒng)計(jì)，在移動支付市場，后來者蘋果支付已經(jīng)成為第一名，每月至少支付一次的蘋果支付用戶多達(dá)1200萬人，而谷歌安卓支付和三星支付各自的活躍用戶只有500萬人。換言之，蘋果一家的用戶規(guī)模，相當(dāng)于谷歌和三星的總和。不過需要指出的是，如果從“安卓支付”新品牌問世開始計(jì)算，這一產(chǎn)品推廣的時(shí)間僅有半年，市場影響力遠(yuǎn)不及擁有蘋果品牌推動的“蘋果支付”。另外對于這三家巨頭而言，移動支付均是一個(gè)緩慢培育中的小眾市場。在蘋果手機(jī)用戶中，使用蘋果支付的僅僅占到6%，三星手機(jī)用戶中使用三星支付的，僅占到4%。另外只有1%的安卓手機(jī)用戶在使用谷歌的安卓支付。5谷歌錢包谷歌雖然是安卓系統(tǒng)的開發(fā)商和控制人，但是無法硬性在所有安卓手機(jī)中植入安卓支付客戶端。實(shí)際上在中國等大量市場，安卓手機(jī)廠商對谷歌安卓源碼進(jìn)行了大幅度的修改定制，完全刪除了谷歌的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，用戶甚至無法使用谷歌最基礎(chǔ)的免費(fèi)郵箱、辦公軟件等服務(wù)。和蘋果以及三星電子相比，谷歌自家銷售的Nexus品牌手機(jī)（委托專業(yè)手機(jī)公司設(shè)計(jì)和制造），在全球智能手機(jī)市場的份額幾乎可以忽略不計(jì)，更難以推動安卓支付的推廣。67案例知識點(diǎn)1：谷歌加入支付競爭AndroidPay8現(xiàn)在第三方支付平臺可謂是越來越活躍，除了ApplePay、SamsungPay、HuaweiPay之外，谷歌方面今天宣布從2016年6月30日起，該公司將不再支持谷歌錢包借記卡(WalletCard)服務(wù)。除此之外，谷歌錢包應(yīng)用仍可繼續(xù)使用，谷歌去年9月將對其進(jìn)行重新定位，使之成為了與Venmo和SquareCash對抗的P2P支付服務(wù)。但已經(jīng)無法再用借記卡或銀行賬號向其中匯入資金。從其他人那里收取的資金將會加入現(xiàn)有余額，可以用于支付給好友，也可以取出變現(xiàn)。據(jù)了解，谷歌錢包借記卡于2013年11月推出，用戶可以在任何一家接受萬事達(dá)卡的零售商用這張卡片完成支付，包括線下和線上兩種渠道，另外，用戶還可以從ATM取款。看來繼各種Pay之后谷歌的AndroidPay也要面世了，不過這也不難理解，因?yàn)樵诂F(xiàn)在的社會環(huán)境下，一款可以通過電腦存入資金的借記卡的確是在漸漸失去實(shí)用價(jià)值。AndroidPay9據(jù)國外媒體2016年3月報(bào)道，谷歌表示，它將在“未來幾個(gè)月”內(nèi)在英國推出其免觸支付應(yīng)用AndroidPay。AndroidPay在該市場的競爭對手將包括蘋果ApplePay和三星SamsungPay。AndroidPay目前僅覆蓋美國市場，它可讓用戶通過支持NFC（近場通信）的智能手機(jī)在實(shí)體店內(nèi)完成支付。運(yùn)行Android4.4或以上版本的設(shè)備將能夠使用該項(xiàng)功能。谷歌表示，用戶將能夠在“任何支持免觸支付的地方”使用AndroidPay。與ApplePay一樣，它也能夠在倫敦的地鐵、公交車和列車服務(wù)上使用。AndroidPay10該服務(wù)將支持來自多家銀行和建房互助協(xié)會的萬事達(dá)卡、Visa信用卡以及借記卡，其中包括蘇格蘭銀行、FirstDirect、Halifax、匯豐銀行、勞埃德銀行、M&SBank、美信銀行（MBNA）和全英房屋抵押貸款協(xié)會。谷歌稱，AndroidPay還將會支持更多的銀行。在英國市場推出AndroidPay，意味著谷歌將要與擁有ApplePay的蘋果正面交鋒。根據(jù)市場研究機(jī)構(gòu)KantarWorldpanel的數(shù)據(jù)，在美國，Android智能手機(jī)的市場份額為52.6%，高于蘋果iOS的38.6%。不過，對于谷歌來說，蘋果并非唯一的競爭對手。三星也涉足該領(lǐng)域，它今年也將在英國推出移動支付服務(wù)SamsungPay。谷歌和蘋果的移動支付解決方案均基于NFC，而三星的服務(wù)則還使用磁條技術(shù)，也就是說，零售商不必升級零售終端即可支持SamsungPay。谷歌稱，AndroidPay正在美國市場“穩(wěn)步增長”，每月新增150萬新注冊用戶。NFC11其實(shí)，和ApplePay一樣，AndroidPay同樣依賴于NFC，因此用戶可以使用手機(jī)接觸受支持的POS機(jī)來進(jìn)行購物支付。國內(nèi)絕大多數(shù)的安卓旗艦手機(jī)都已集成了NFC功能。在金屬機(jī)身上做NFC一直是個(gè)業(yè)界難題，就連蘋果自己都沒能很好的解決這個(gè)問題，因?yàn)槿绻谑謾C(jī)的天線上蓋一層金屬導(dǎo)體，磁場會使得NFC天線的讀寫性能極大衰減。而且很多支持NFC的手機(jī)在后蓋都有類似iPhone6“白色”的線圈，非常難看。NFC12國內(nèi)某些品牌的手機(jī)，其NFC解決方案是結(jié)合手機(jī)背蓋結(jié)構(gòu)，巧妙布置天線，采取了一些創(chuàng)新做法，既保證了線圈的電感量，也提升了天線Q值，在不另外開縫的情況下實(shí)現(xiàn)了全功能NFC。而其NFC功能也通過了業(yè)界通用的兩大NFC標(biāo)準(zhǔn)：EMVCo和NFCForum標(biāo)準(zhǔn)。由此看來，國內(nèi)的安卓旗艦手機(jī)硬件上基本都已準(zhǔn)備好，只差A(yù)ndroidPay的應(yīng)用推廣了。13案例知識點(diǎn)2：ApplePay只是服務(wù)，AndroidPay才是大平臺AndroidPay2015年巴塞羅那舉辦的MWC大會上，Google公司Android業(yè)務(wù)副總裁SundarPichai宣布公司在研發(fā)名為AndroidPay的移動支付框架，旨在打造企業(yè)級用戶接入實(shí)體店或應(yīng)用程序app運(yùn)行安全支付的“API接口”。Pichai表示，“我們搭建AndroidPay框架的目的，是為了讓任何人都能在Android平臺上開發(fā)自己的支付服務(wù)?！彪m然說Pichai并沒有透漏AndroidPay的具體細(xì)節(jié)，但是他表說這項(xiàng)服務(wù)將會從NFC通訊方向著手做起，最終來實(shí)現(xiàn)類似生物識別傳感的智能支付服務(wù)。所以大膽推測，AndroidPay也極有可能支持指紋識別，就像三星即將發(fā)布的搭載了SamsungPay的旗艦機(jī)那樣。14AndroidPay關(guān)于AndroidPay如何同時(shí)為開發(fā)者群體和個(gè)人用戶同時(shí)提供服務(wù)的方面，仍然存在不少疑問。但清晰的事實(shí)是，Google希望做到簡化線上線下的整個(gè)移動支付流程?？梢灶A(yù)測，今后借助于AndroidPay，廣大的Android手機(jī)開發(fā)者們也能夠?qū)崿F(xiàn)“手指觸碰”便能夠簡單完成安全交易。現(xiàn)在看來，ApplePay已經(jīng)成為了許多用戶心中出色的移動支付服務(wù)，但是對于Google而言，它要做的并不是推出服務(wù)，而是打造一個(gè)“人人能接入”的Android生態(tài)圈的支付平臺。1516案例知識點(diǎn)3：AndroidPay沖擊力量強(qiáng)勁AndroidPay沖擊力量強(qiáng)勁相比依賴于蘋果設(shè)備的ApplePay，普及率更高的安卓設(shè)備無疑將成為AndroidPay的最佳載體。如果說ApplePay對國內(nèi)移動支付企業(yè)來說只是疥癬之疾，那AndroidPay絕對稱得上是心腹大患。雖然AndroidPay目前還不能在國內(nèi)使用，但對于國內(nèi)支付寶們來說，卻必須做好未雨綢繆的準(zhǔn)備。之所以將AndroidPay單獨(dú)列出來，就在于對支付寶們來說其潛在的威脅最大。AndroidPay帶來的最主要威脅自然是無所不在的Android手機(jī)，這已經(jīng)夠支付寶們足夠頭疼，甚至有可能打亂支付寶赴美獨(dú)立上市的發(fā)行價(jià)、股價(jià)和市值。而除了這點(diǎn)，還在于谷歌本身在AndroidPay上得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。17AndroidPay沖擊力量強(qiáng)勁眾所周知，谷歌主要的營收來自于廣告，尤其擅長通過收集用戶個(gè)人數(shù)據(jù)來達(dá)到精準(zhǔn)投放廣告，讓廣告商利益最大化的手段。一旦AndroidPay發(fā)展起來，谷歌的數(shù)據(jù)和廣告將會無孔不入，對其他移動支付方式造成巨大沖擊——即使是以大數(shù)據(jù)支撐的支付寶也不敢斷言自己就能在這方面勝過谷歌。ApplePay就別提了，蘋果已經(jīng)宣布不會從ApplePay中保存或分享任何購買數(shù)據(jù)。此外，AndroidPay此次來勢洶洶。與目前的移動支付不同的是，AndroidPay獲得美國三大運(yùn)營商Verizon、AT&T以及T-Mobile的支持，有著巨大優(yōu)勢。據(jù)悉，運(yùn)營商將提供員工技術(shù)支持來幫助用戶熟悉AndroidPay的使用方式，甚至已有一家運(yùn)營商表示將砍掉或退出SamsungPay的支持。與運(yùn)營商良好的合作關(guān)系，是支付寶們不可能擁有的。一旦AndroidPay入華復(fù)制這一條路，支付寶們將會吃大虧。1819案例總結(jié)（一） 安全、場景、習(xí)慣為關(guān)鍵移動支付究竟能不能受到大眾消費(fèi)者青睞，主要集中在安全系數(shù)、使用場景多少以及過往的使用習(xí)慣上。在安全方面，谷歌選擇和蘋果相同的方式，使用Tokenization令牌向商戶屏蔽支付卡面賬號信息。如果用戶存在因手機(jī)遺失而擔(dān)心被盜刷的顧慮，谷歌也提供了Android設(shè)備管理部給與技術(shù)支持，幫助用戶重置密碼及斷開設(shè)備連接。相比之下，支付寶、微信支付雖然沒能得到基于手機(jī)系統(tǒng)最底層的支持，但發(fā)展至今，其安全也不再是一個(gè)問題，已經(jīng)獲得大眾消費(fèi)者足夠的信賴。在使用場景上，支付寶們更是甩AndroidPay幾條街。無論是超市抑或餐館、景點(diǎn)門票、酒店住宿、出行等，支付寶們完全輕松應(yīng)對無壓力。至于使用習(xí)慣，還沒入華的AndroidPay沒資格比啊……即使入華后，強(qiáng)龍不壓地頭蛇也是最傳神的闡述?？梢哉f，雖然AndroidPay看似在國外來勢洶洶，但真到了國內(nèi)，很難真正占據(jù)上風(fēng)。已經(jīng)贏得先機(jī)的支付寶們，將是其最大的競爭對手。20（二） 一切的競爭只為行業(yè)前行在移動支付的前身移動錢包誕生之初，就有很多人對其產(chǎn)生質(zhì)疑，認(rèn)為大眾并不需要基于移動終端之上的支付形式。對此，市場分析機(jī)構(gòu)ReconAnalytics的首席分析師羅格?安特勒聲稱：“我認(rèn)為，業(yè)界對移動錢包的預(yù)期過高。我們正看到消費(fèi)者的行為發(fā)生了深刻變化，盡管這總像是融冰之旅——緩慢卻從未停滯。”也就是說，移動支付在此前只是在緩慢地改變大眾消費(fèi)者的消費(fèi)行為。但就如今