銀行低風(fēng)險(xiǎn)授信業(yè)務(wù)操作管理辦法模版

--PAGE2---PAGE1-x銀行低風(fēng)險(xiǎn)授信業(yè)務(wù)操作管理辦法第一章 總則第一條為進(jìn)一步加強(qiáng)和規(guī)范低風(fēng)險(xiǎn)授信業(yè)務(wù)的管理，防范和控制操作風(fēng)險(xiǎn)，提高授信資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國物權(quán)法》、《貸款通則》等法律法規(guī)及我行相關(guān)制度規(guī)定，制定本辦法。第二條本辦法所稱低風(fēng)險(xiǎn)授信業(yè)務(wù)是在客戶提供低（含一般信用證和備用信用證等各項(xiàng)授信業(yè)務(wù)。第三條本辦法適用于x銀行全行轄屬經(jīng)營單位辦理的所有低風(fēng)險(xiǎn)授信業(yè)務(wù)。第二章 范圍和條件第四條低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保方式的范圍：（一）的定期存單以x銀行系統(tǒng)內(nèi)同一分行或分行轄區(qū)內(nèi)x銀行設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行出具的為主，嚴(yán)格控制跨分行及x銀（二）由我行代理發(fā)行的足額憑證式國家債券質(zhì)押（不包括電子式國債）；（三）以足值的標(biāo)準(zhǔn)黃金作質(zhì)押；（四）以我行發(fā)行的保本型理財(cái)產(chǎn)品及我行保本型結(jié)構(gòu)性存款項(xiàng)下應(yīng)收賬款作質(zhì)押；（五）交存100保證金；（六）中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行、交通銀行、國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行開立的備用信用證擔(dān)保、保函擔(dān)保、出具的銀行本票、銀行承兌匯票等銀行票據(jù)質(zhì)押；（七質(zhì)押；（八票據(jù)質(zhì)押；（九經(jīng)確認(rèn)有100保證金或承兌開證保函申請(qǐng)人銀行本票、銀行承兌匯票等銀行票據(jù)質(zhì)押；（十（出運(yùn)后險(xiǎn)）出口押匯（L/C、D/P、D/A/O/A）和福費(fèi)廷業(yè)務(wù)等；（十一）AA1A2、A3A+、A、A-)且與我行有正式代理（融機(jī)構(gòu)）（信用證）。第五條辦理低風(fēng)險(xiǎn)授信業(yè)務(wù)的對(duì)象是指經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)的自然人。第六條辦理低風(fēng)險(xiǎn)授信業(yè)務(wù)的申請(qǐng)人及擔(dān)保人必須符合以下條件：（一）依法從事經(jīng)營活動(dòng)的企業(yè)法人或其他經(jīng)濟(jì)組織。借款人或擔(dān)保人為自然人的要具有完全民事行為能力，并提供居民身份證及復(fù)印件（只限于辦理貸款業(yè)務(wù)）；（二）在我行開立存款賬戶，經(jīng)營狀況良好，無不良信用記錄；（三）持有貸款卡（自然人除外）且在有效期內(nèi)；（四）以真實(shí)、合法的交易關(guān)系為基礎(chǔ)，資金用途應(yīng)符合法律、法規(guī)及政策規(guī)定，不得用于股票、證券類投資；（五申請(qǐng)辦理低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，出質(zhì)人應(yīng)向本行提供預(yù)留印鑒樣國債權(quán)屬；（六）凡所有權(quán)有爭(zhēng)議、已作擔(dān)保、質(zhì)押、掛失及被依法止付的資產(chǎn)不得作為質(zhì)押物。第三章授信管理第七條低風(fēng)險(xiǎn)授信業(yè)務(wù)納入我行客戶統(tǒng)一授信額度管理。第八條低風(fēng)險(xiǎn)授信業(yè)務(wù)的期限，按照具體經(jīng)辦的授信業(yè)務(wù)品種的期限要求執(zhí)行。本外幣互保質(zhì)押的低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，原則上期限不超過12個(gè)月。以有價(jià)證劵作質(zhì)押的低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的到期日原則上不能務(wù)到期日不能超過最早到期的有價(jià)證券的到期日。以保本型結(jié)構(gòu)性存款項(xiàng)下應(yīng)收賬款質(zhì)押辦理的低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)授信期限應(yīng)同時(shí)與相對(duì)應(yīng)的結(jié)構(gòu)性存款期限相匹配。以銀行承兌匯票質(zhì)押的應(yīng)考慮票據(jù)在途因素及提前兌付所產(chǎn)生的貼現(xiàn)費(fèi)用。第四章 質(zhì)押率和利率第九條 質(zhì)押率的確定（一以有價(jià)證券質(zhì)押的貸款質(zhì)押率不超過100（貸款本金+利息）/有價(jià)證券票面金額100；以銀行承兌匯票作質(zhì)押辦理流動(dòng)資金貸款的，同時(shí)應(yīng)考慮貸款到期時(shí)，銀行承兌匯票貼現(xiàn)可能產(chǎn)生的貼息費(fèi)用；（二）以有價(jià)證券質(zhì)押辦理銀行承兌匯票等表外業(yè)務(wù)的，質(zhì)押率不得超過100；（三）80，即（款本金+貸款期內(nèi)利息質(zhì)押黃金價(jià)值80市價(jià)以貸款合同簽訂之日前一個(gè)交易日對(duì)應(yīng)品種的加權(quán)平均價(jià)（或者收盤價(jià)）進(jìn)行核定；（四）500090；（五理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押業(yè)務(wù)的質(zhì)押率應(yīng)保證理財(cái)產(chǎn)品本金能覆蓋貸款本息，即（貸款本金+貸款期內(nèi)利息）/值小于或等于100；（六90（外幣存貸款金額按當(dāng)日公布的外匯匯（鈔）銀行買入價(jià)折算）。第十條貸款的利率低風(fēng)險(xiǎn)貸款業(yè)務(wù)利率應(yīng)符合人民銀行的有關(guān)規(guī)定，并根據(jù)各經(jīng)營單位的實(shí)際情況和以下原則自行確定：（一）在我行開立基本結(jié)算賬戶或與本行結(jié)算往來頻繁的，可執(zhí)行最優(yōu)惠利率；（二）非上述情況的，執(zhí)行利率不低于同檔次法定基準(zhǔn)利率。第五章基本流程第十一條 低風(fēng)險(xiǎn)授信業(yè)務(wù)所需申請(qǐng)材料調(diào)查審查審批的基本操作流程分別根據(jù)具體的業(yè)務(wù)品種參照有關(guān)管理辦法的規(guī)定執(zhí)行并可在切實(shí)防范授信風(fēng)險(xiǎn)的前提下視授信業(yè)務(wù)特點(diǎn)，適當(dāng)簡化業(yè)務(wù)流程，提高工作效率。（一）調(diào)查人在能夠確保質(zhì)押等擔(dān)保手續(xù)真實(shí)、合法、有效的前提下可以不到企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查；（二）低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)審查人員審查后，可以不經(jīng)專家評(píng)審委員會(huì)審議，直接報(bào)有權(quán)簽字人簽批；（三簡化。第十二條各經(jīng)營單位應(yīng)重點(diǎn)審查低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保方式和方面：（一為；在辦理本外幣存款質(zhì)押時(shí)，須訂立質(zhì)押合同或背書記載質(zhì)押字樣，要求到存款簽發(fā)銀行核押或登記質(zhì)押事項(xiàng)；在辦理他行（指x銀行體統(tǒng)內(nèi)跨分行及跨區(qū)域的村鎮(zhèn)銀行）存單作質(zhì)押時(shí)，須對(duì)方行簽署定期存單確認(rèn)書及止付承諾函；（二）對(duì)于交存100保證金的，應(yīng)核實(shí)保證金是否額劃抵指定保證金賬戶；（三絕付款或者超過付款期限的票據(jù)作為質(zhì)物；（四項(xiàng)下應(yīng)收賬款作質(zhì)押的，應(yīng)嚴(yán)格按照我行相關(guān)管理辦法執(zhí)行；（五的關(guān)系。并符合以下要求：保函應(yīng)為以我行為受益人、不可撤銷融資類保函；款，且有效期覆蓋我行授信業(yè)務(wù)期限；滿足采用他行保函、信用證擔(dān)保的條件；（六質(zhì)押率不得高于85；處臵線設(shè)臵質(zhì)押率不高于95；（七）對(duì)于質(zhì)物幣種與辦理的貸款業(yè)務(wù)幣種不同的，應(yīng)根據(jù)辦理業(yè)務(wù)幣種的外匯市場(chǎng)波動(dòng)情況設(shè)定相應(yīng)的警戒線--PAGE10---PAGE13-和處臵線，其中警戒線設(shè)臵質(zhì)押率應(yīng)不得高于95，處臵線設(shè)臵質(zhì)押率不得高于98（外幣存貸款按當(dāng)日公布的外匯現(xiàn)匯（鈔）銀行買入價(jià)折算）；（八嚴(yán)格按照《x銀行出口信用保險(xiǎn)后出口押匯業(yè)務(wù)管理辦原則上信保項(xiàng)下押匯業(yè)務(wù)質(zhì)押率原則上不超過信保賠付責(zé)任金額90步降低質(zhì)押率或要求企業(yè)追加其他有效擔(dān)保;（九）貸款用途應(yīng)符合法律、法規(guī)及政策規(guī)定。第十三條低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)出賬前應(yīng)經(jīng)出賬審核部門審核，未經(jīng)出賬前審核，會(huì)計(jì)部門不得進(jìn)行賬務(wù)處理。核以下事項(xiàng)：（一）根據(jù)審批要求簽訂借款合同（銀行承兌協(xié)議）、擔(dān)保合同；（二）已收妥并入庫質(zhì)押物品（收妥保證金），落實(shí)擔(dān)保手續(xù)，同時(shí)在相應(yīng)登記系統(tǒng)完善登記手續(xù)。經(jīng)審核通過及有權(quán)人簽字同意后，方可辦理出賬。第六章風(fēng)險(xiǎn)控制第十四條各經(jīng)營單位要加強(qiáng)對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)授信業(yè)務(wù)中質(zhì)品必須入庫保管。第十五條各經(jīng)營單位在辦理外資金融機(jī)構(gòu)、中資銀（公司）最高擔(dān)保額度的使用和節(jié)余情況。第十六條算貴金屬質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的質(zhì)押率。（一蓋率達(dá)到我行與客戶約定的貸款處臵線前提前歸還貸款或押率要求。經(jīng)營部門需及時(shí)落實(shí)貸后管理工作；（二）貸款質(zhì)押率觸及處臵線的處理：經(jīng)辦行直接發(fā)起處臵質(zhì)物流程，不再另行通知客戶。第十七條對(duì)于質(zhì)物幣種與辦理的授信業(yè)務(wù)幣種不同的，貸款發(fā)放后，經(jīng)辦行應(yīng)對(duì)外匯市場(chǎng)波動(dòng)進(jìn)行監(jiān)控。（一收回貸款；（二）貸款質(zhì)押率觸及處臵線時(shí)，各分行應(yīng)直接發(fā)起處臵質(zhì)物流程，不再另行通知客戶。第七章質(zhì)押權(quán)的實(shí)現(xiàn)第十八條 授信業(yè)務(wù)到期，債務(wù)人履行或提前履行債務(wù)，經(jīng)辦部門應(yīng)及時(shí)將質(zhì)押權(quán)證退還債務(wù)人。第十九條 有下列情形之一的經(jīng)辦部門應(yīng)按照法定序主張權(quán)利處臵權(quán)證。（一）質(zhì)押項(xiàng)下授信業(yè)務(wù)到期，未還款或兌付的；（二）借款人或出質(zhì)人違約，需依法提前收回貸款的；（三）借款人或出質(zhì)人被宣告破產(chǎn)或解散的。第二十條人須出具保證債務(wù)到期不提前支取質(zhì)押憑證及債務(wù)人到期未履行債務(wù)時(shí)，以該質(zhì)押憑證償付該筆債務(wù)的法律證明文書。授信業(yè)務(wù)到期日先于質(zhì)押權(quán)證期限的，當(dāng)債務(wù)人到期未履行債務(wù)時(shí)，原則上應(yīng)提前支取質(zhì)押權(quán)證用于償還債務(wù)。第二十一條須事先通知客戶。第八章其他第二十二條 各分行應(yīng)按我行有關(guān)規(guī)定對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行授信后檢查、風(fēng)險(xiǎn)分類檔案管理等其它工作并可切實(shí)防范授信風(fēng)險(xiǎn)的前提下，適當(dāng)簡化業(yè)務(wù)流程，提高工作效率。不到企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)檢查，而主要采取非現(xiàn)場(chǎng)檢查的方式。第二十三條各分行應(yīng)按本辦法要求加強(qiáng)對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)授信業(yè)務(wù)的管理?？傂邢嚓P(guān)部門將不定期對(duì)各經(jīng)營單位實(shí)施抽查檢查，對(duì)未嚴(yán)格執(zhí)