《金融與經(jīng)濟評論》：數(shù)字支付領(lǐng)域的金融排斥（下）

數(shù)字訪問的基本條件是擁有適當(dāng)?shù)臄?shù)字設(shè)備和互聯(lián)網(wǎng)連接。2018年，匈牙利48%的家庭擁有筆記本電腦，42%擁有臺式電腦，15%擁有平板電腦，幾乎每個家庭都擁有一部或多部手機(匈牙利中央張統(tǒng)計局2018)。沒有關(guān)于有多少家庭沒有適合互聯(lián)網(wǎng)訪問的信息通信設(shè)備的數(shù)據(jù)，但當(dāng)學(xué)校因新冠病毒疫情而轉(zhuǎn)向數(shù)字課程時，最大的問題是缺乏互聯(lián)網(wǎng)連接、數(shù)字設(shè)備和電力在許多農(nóng)村小城鎮(zhèn)。根據(jù)在有學(xué)校的村莊進行的調(diào)查，超過三分之一的學(xué)生無法參與數(shù)字教育[4]。在互聯(lián)網(wǎng)覆蓋方面，全國做得比較好，固定寬帶網(wǎng)絡(luò)覆蓋率達94%，高速寬帶覆蓋率達90%，4G覆蓋率達97%。如果我們看一下使用情況，則比較更糟。2019年普通互聯(lián)網(wǎng)用戶占總?cè)丝诘?0%，66%的互聯(lián)網(wǎng)用戶使用網(wǎng)上銀行，與2017年的49%相比有了很大的增長。另一方面，9%的人根本不使用互聯(lián)網(wǎng)。移動寬帶的使用率在歐盟最低，匈牙利每100名用戶中只有70名使用移動互聯(lián)網(wǎng)。歐盟委員會的數(shù)字經(jīng)濟與社會指數(shù)(DigitalEconomyandSocietyIndex，DESI)包括技術(shù)進步(寬帶互聯(lián)網(wǎng)部署和使用、移動寬帶互聯(lián)網(wǎng)普及率和定價)、社會教育水平、互聯(lián)網(wǎng)使用普及率和電子政務(wù)，匈牙利在歐盟28個國家排名中列第21位(EC2020)。使用數(shù)字金融解決方案所需的基礎(chǔ)設(shè)施條件通常是可用的，除了最貧困的農(nóng)村、隔離的家庭，但它們的使用并不能反映出這種可能性。3.3.2.經(jīng)濟準(zhǔn)入如果貧困家庭負擔(dān)不起，即使擁有適當(dāng)?shù)木W(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施條件也沒有用。在世界范圍內(nèi)，家庭的低收入是僅使用現(xiàn)金的最明顯指標(biāo)之一(Greenham-Travers-Smith2011)，但同樣的相關(guān)性也可以與GDP證明(Bech等2018)。匈牙利的研究也證實了這一點(Horn–Kiss2019)。如果我們試圖收集影響數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施訪問的成本因素，那么電價、固定電話和移動互聯(lián)網(wǎng)的價格可能會成為連接任何可用基礎(chǔ)設(shè)施的障礙。第一等分收入的貧困家庭中約有100萬人，年收入很低，只有50萬福林左右，而第二等分收入的另有100萬人連年收入都不到100萬福林[5]。電力供應(yīng)在匈牙利似乎是不言而喻的，但有許多消費者由于其社會狀況必須得到保護，并且積累了較大的欠款。2017年斷網(wǎng)消費場所近10萬個[6]，2019年欠債一年以上的消費者略超30萬[7]。對他們來說，有線和移動互聯(lián)網(wǎng)都負擔(dān)不起。最便宜的互聯(lián)網(wǎng)資費約為每月4000至5000福林，這意味著對于最貧窮的人來說，有線互聯(lián)網(wǎng)的使用將占其年收入的近10%。并不是每個人都使用移動互聯(lián)網(wǎng)，即使是收入較高的人也是如此，因為手機使用的關(guān)稅在歐盟是最高的(EC2020)。對于最脆弱和最貧窮的人來說，根據(jù)當(dāng)今的收入狀況，他們不可能連接到數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施。對他們而言，現(xiàn)金是唯一無需額外費用即可使用且可在任何地方立即使用的通用支付方式(Végs?等2018)。3.3.3.知識獲取為了讓一個人正確使用信息通信工具并學(xué)習(xí)如何使用電子貨幣，需要兩方面的東西：數(shù)字技能和金融知識。與歐盟的58%相比，不幸的是，匈牙利居民的數(shù)字技能近年來這并沒有顯示出積極的發(fā)展(EC2020)。他們有銀行賬戶，但不使用銀行卡(Ilyés-Varga2015)。這可能不僅是因為在受教育程度最低的人中，那些可以為使用金融基礎(chǔ)設(shè)施付費的人不知道如何使用計算機或智能手機，而且他們經(jīng)常在現(xiàn)金，他們住在農(nóng)村地區(qū)，這通常是一個機會由于缺乏數(shù)字技能，有必要確定老一輩的情況，更好地利用時間有助于現(xiàn)金解決電子解決方案(Ilyés-Varga2015，Greenham-Travers-Smith2011)。知識獲取的另一個重要因素是財務(wù)意識(Kovács-Terták2019)。世界各地的各種調(diào)查顯示，金融意識水平低下不僅在低收入國家，而且在中高收入國家也是如此。這包括財務(wù)和個別機構(gòu)的知識、復(fù)利計算等財務(wù)技能，以及財務(wù)規(guī)劃和資金管理、投資。如果我們從人口因素來看，生活在隔離中的女性、老年人和少數(shù)民族的財務(wù)意識通常較低，而較高的收入和高等教育會提高財務(wù)意識(Xu-Zia2012)。3.3.4.銀行供給和金融監(jiān)管的排他性因素不穩(wěn)定的狀態(tài)、不良的銀行歷史和法院的執(zhí)法也常常阻止開設(shè)和/或使用銀行賬戶。在匈牙利開設(shè)銀行賬戶，原則上不需要居住地址卡，但銀行通常需要匈牙利公民提供。那些欠債并從工資或其他收入中扣除債務(wù)的人也更喜歡使用純現(xiàn)金而不是銀行賬戶。由于銀行流程和銀行的業(yè)務(wù)政策，許多人被排除在金融服務(wù)之外(Kempson等2000；Gosztonyi-Havran2021；Kirwan2021)。在一般銀行業(yè)務(wù)的情況下，這還包括客戶被證明風(fēng)險太大的情況。歐盟通過其銀行賬戶指令對這種做法采取了行動，其中要求成員國的銀行為所有歐洲公民提供基本賬戶(歐盟2014)。有些銀行針對某個業(yè)務(wù)領(lǐng)域，因此其他潛在但不受歡迎的客戶會因產(chǎn)品使用的管理條件而望而卻步。例如，此類要求是收到一定數(shù)量的收入或從給定帳戶執(zhí)行一定數(shù)量的轉(zhuǎn)賬。在這種情況下，銀行使用有針對性的營銷來只針對他們希望在客戶中看到的那些人。這還包括定價、賬戶管理費和現(xiàn)金提取費、凈銀行費用——這也讓我們有機會只為那些可以支付的客戶或產(chǎn)生更多流量從而為銀行利潤做出貢獻的客戶使用給定的服務(wù)。坎普遜(Kempson)等(2000)提到的最后一個與商業(yè)政策相關(guān)的因素是因害怕銀行程序而鼓勵的自愿排斥。許多人不使用銀行服務(wù)是因為他們認為他們無論如何都會因為他們的社會地位或收入狀況而被拒絕。四，結(jié)束金融排斥的可能方向可以采取措施避免被數(shù)字金融系統(tǒng)排斥的社會參與者非常多樣化。這包括作為監(jiān)管機構(gòu)的國家、教育系統(tǒng)、銀行、金融科技公司，包括信息通信創(chuàng)新初創(chuàng)公司、大型科技公司、零售商，以及需求方的用戶本身。自2021年1月1日起，匈牙利所有配備在線收銀機的零售單位都必須接受電子支付。為了顯著減少現(xiàn)金的使用，有必要在用戶端創(chuàng)造對電子支付的需求。在受金融排斥影響的層次的情況下，這怎么可能？歐盟法規(guī)的目標(biāo)體系主要針對基礎(chǔ)設(shè)施先決條件和促進整個社會的數(shù)字化能力，但并不特別關(guān)注特殊情況群體的非自愿金融排斥。匈牙利國家數(shù)字化戰(zhàn)略也提到了這個問題，并特別強調(diào)了生活在極端貧困中的人群、羅姆人和獨居農(nóng)村的老年人，他們希望通過“有針對性的意識和溝通計劃”來提高他們的數(shù)字技能(NDS2019：115)?？梢钥闯?，阻礙匈牙利進入金融數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的主要并不是缺乏對數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的訪問。除了智力障礙之外，一個更大的障礙是缺乏經(jīng)濟渠道。如果我們在匈牙利也承認訪問數(shù)字系統(tǒng)，即互聯(lián)網(wǎng)，是國家必須作為公共產(chǎn)品提供的一項基本權(quán)利，那么我們就可以在很大程度上消除因經(jīng)濟訪問困難而產(chǎn)生的不利條件，這將促進數(shù)字化低收入人群的訪問權(quán)限。補貼與使用數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施相關(guān)的固定成本，從而促進進入金融系統(tǒng)是與貧困作斗爭的一個重要論點，其有效性和合法性在文獻中引起了激烈的爭論，尤其是在本世紀(jì)初(Demirgü?-Kunt等2008；Bech等2015)。在相關(guān)聲明中，愛沙尼亞的例子可能是最重要的。愛沙尼亞將訪問網(wǎng)絡(luò)空間定義為一項人權(quán)，并幾乎免費向其公民提供。這也使公民和國家機構(gòu)之間的獨家數(shù)字聯(lián)系成為可能[8]。除了確保接入互聯(lián)網(wǎng)外，數(shù)字設(shè)備還應(yīng)免費提供，或向收入較低的家庭收取象征性費用。這也將有助于有需要的群體，特別是兒童和年輕人獲得在線教育，并且是繼免費教科書之后合乎邏輯的下一步，它甚至可以取代免費教科書。這一步驟，當(dāng)然，針對目標(biāo)群體的具體情況量身定制的相關(guān)教育計劃，也可以彌補因小村莊和落后地區(qū)交通不便而導(dǎo)致銀行網(wǎng)點不足和交通不便造成的差距。這樣，金融系統(tǒng)的訪問可以建立在數(shù)字訪問的基礎(chǔ)上，電子支付系統(tǒng)和其他金融服務(wù)也將變得可用。無論我們?nèi)绾未_保數(shù)字支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)設(shè)施和經(jīng)濟準(zhǔn)入，這些措施只有在我們也打破知識準(zhǔn)入障礙的情況下才能取得成功。金融知識的教學(xué)已經(jīng)在高中和小學(xué)開始，這可以讓人對未來感到樂觀[9]?！敖鹑谥堋?Pénz7)活動計劃也被納入匈牙利政府于2017年通過的“提高民眾金融意識的戰(zhàn)略”的文件[10]中。然而，問題是這些項目在多大程度上覆蓋了最貧窮和最隔離的定居點的學(xué)校。7-8年級學(xué)生的高質(zhì)量和富有想象力的教科書的目標(biāo)群體是生活在平均或良好環(huán)境中的家庭的孩子(Burkáné等2017)。對于生活在極度貧困中、經(jīng)常在閱讀和理解方面遇到困難以及數(shù)學(xué)或代數(shù)技能較差的學(xué)生，應(yīng)準(zhǔn)備反映他們生活狀況的教育材料，并練習(xí)適當(dāng)?shù)挠嬎隳芰托畔⒔涣魇褂眉寄堋τ谀切┢駷橹贡慌懦跀?shù)字空間之外，或者不知道或不敢使用網(wǎng)上銀行界面的人，如何才能打破知識訪問的障礙？大多數(shù)匈牙利網(wǎng)絡(luò)銀行似乎都不是用戶友好的，即使對于在數(shù)字世界中有經(jīng)驗的用戶也是如此。根據(jù)2015年的一項調(diào)查，被調(diào)查的網(wǎng)上銀行在用戶界面和用戶體驗方面僅達到50–70%[11]。受金融排斥影響的群體需要易于使用的系統(tǒng)，考慮到用戶的邏輯，并在適當(dāng)情況下考慮用戶有限的數(shù)字技能，這些系統(tǒng)對客戶友好、簡單、易于理解、易于導(dǎo)航，而不是基于難以記憶的和設(shè)計不合邏輯的象形圖，只有它們包含用戶需要的功能。我們很難期待這些新系統(tǒng)、新服務(wù)，以及對傳統(tǒng)銀行排斥用戶特殊需求的考慮。“非使用者”的群體過于多元，既包括可能有認知障礙的老人、窮人、隔離的社會群體或少數(shù)族裔，也包括那些完全依賴他管理他們的個體戶被迫創(chuàng)業(yè)者。公務(wù)甚至轉(zhuǎn)移也給他們的會計師。金融機構(gòu)不了解這些群體的特征，也不想與他們打交道，因為他們涉及的成本太多，而他們的銀行業(yè)務(wù)策略往往排除了這一點。在向較貧困人口提供貸款時也可以觀察到這一過程，在這種情況下，貸款由當(dāng)?shù)厣倘?、?dāng)?shù)馗呃J者或?qū)ｉT從事此業(yè)務(wù)的金融公司接管，而不是銀行，與當(dāng)?shù)卮砣说拇笮途W(wǎng)絡(luò)合作，維護與借款人進行個人接觸，并與非常高的總貸款費用比率合作。如果在不久的將來沒有很大的機會改變銀行報價以減少金融排斥，那么誰可以用來瞄準(zhǔn)金字塔底部的層級？是否可以包括被傳統(tǒng)金融機構(gòu)拒絕的數(shù)字金融用戶群體？銀行分行的關(guān)閉懲罰了社會中最弱勢的群體，銀行并沒有真正投資于取代銀行分行中基于個人關(guān)系的管理的服務(wù)。在這里，需要替代解決方案，不僅要將與支付交易和信貸相關(guān)的服務(wù)轉(zhuǎn)移到數(shù)字空間(Boobier2020)，還要讓每個人都可以使用它們。解決方案是在數(shù)字空間中使用人工智能和自然語言通信。運營未來支付系統(tǒng)的企業(yè)必須學(xué)會在所有數(shù)字設(shè)備上“以相同的聲音”、相同的方式與用戶溝通，無論是電腦、平板電腦還是手機，并且設(shè)計銀行界面不是根據(jù)程序員的邏輯，而是根據(jù)用戶邏輯。換句話說，必須提供非常有效、透明和極其簡單的服務(wù)。在減少金融排斥方面，口頭接口，即語音命令，是最重要的。未來的支付服務(wù)提供商使用聊天機器人與用戶交談 (Bhattacharyya2017)，用戶通過口頭、書面甚至觸摸適當(dāng)?shù)膱D像來傳達他要說的話。人工智能解釋對話，將給定情況與客戶之前的交易以及存儲在云中的類似交易的行為模式進行比較。銀行應(yīng)用程序中的財務(wù)助手如今很普遍，并配備了簡單的預(yù)算功能，但并不能保護用戶免于做出錯誤的財務(wù)決策，事實上，應(yīng)用程序用戶更容易積累債務(wù)[12]。因此，建議為沒有金融技能甚至認知能力下降的新群體開發(fā)一個基于人工智能的解決方案，它不僅可以處理支付流程，還可以根據(jù)預(yù)先制定的流程檢查和執(zhí)行家庭預(yù)算分配。設(shè)定規(guī)則，支付賬單，監(jiān)控日常開支，提醒人們注意突然偏離以前的支付習(xí)慣，并在適當(dāng)?shù)臅r候防止過高或異常的交易。讓數(shù)字銀行助理以人們自己的語言(包括母語和文化)與客戶交流，并以每個人都可以理解的方式解釋支付交易和財務(wù)流程，甚至保護人們免于魯莽消費，這樣的未來仍然很遙遠。開發(fā)這些的公司不一定來自金融部門。大型科技公司，例如谷歌、亞馬遜、蘋果和臉書在人工智能、語音識別和文本解釋方面擁有豐富的日常經(jīng)驗。在他們的服務(wù)器上，在他們的云中，有無窮無盡的社交媒體數(shù)據(jù)，他們可以出于任何目的使用這些數(shù)據(jù)詳細描述用戶。但是非用戶，即數(shù)字文盲，也會落入他們的篩子。我們不知道這些數(shù)字金融應(yīng)用程序要等多久，如果英文版本的第一個版本已經(jīng)可以使用，誰知道需要多長時間才能在語言和文化方面對它們進行解釋。由于獲得個人銀行服務(wù)的渠道越來越窄，數(shù)字化程度越來越高，在不久的將來，匈牙利和其他歐洲國家被金融排除在外的人數(shù)可能會繼續(xù)增加。這些相當(dāng)不同的群體需要針對他們的需求以及他們的財務(wù)技能和技能缺乏量身定制的特殊解決方案。幾乎每個人都可以使用的唯一信息通信設(shè)備是手機。正如中國的大量用戶從不用銀行卡的現(xiàn)金轉(zhuǎn)為使用手機支付系統(tǒng)一樣，這似乎也是我們國家為被排斥群體考慮的一個發(fā)展方向。如果新的參與者和新的金融科技公司出現(xiàn)，能夠在數(shù)字金融領(lǐng)域缺乏經(jīng)驗的人和銀行之間充當(dāng)調(diào)解人，那么不久的將來只能帶來突破。這意味著他們承擔(dān)了與被排斥的群體進行溝通的負擔(dān)，而銀行無法做到這一點，聚合需求方，并在適當(dāng)?shù)那闆r下僅將“后端”支付流程的處理委托給銀行。這意味著創(chuàng)新的解決方案可以為迄今為止只使用現(xiàn)金的人提供簡單、安全、始終可用的支付服務(wù)。為此，第一步是探索阻礙相對廣泛的社會階層參與以數(shù)字金融為特征的現(xiàn)代經(jīng)濟的原因。五，總結(jié)金融的數(shù)字化程度越來越高，它影響著包括支付系統(tǒng)在內(nèi)的整個金融服務(wù)領(lǐng)域。中央銀行的未來計劃還研究了中央銀行數(shù)字貨幣的引入，隨后可能會嚴格限制現(xiàn)金的使用，從長遠來看，將完全取消現(xiàn)金。提取現(xiàn)金的主要論據(jù)如下：現(xiàn)金的匿名性可以洗錢，解決非法交易，為腐敗提供便利；維持現(xiàn)金流需要高昂的成本，由社會承擔(dān)。然而，當(dāng)今基于數(shù)字解決方案和現(xiàn)金的混合支付系統(tǒng)也顯示出完全數(shù)字化轉(zhuǎn)型的危險?，F(xiàn)金也可以被視為一種安全儲備，從而增加支付系統(tǒng)在外部沖擊(例如由于黑客攻擊導(dǎo)致數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施全部或部分崩潰甚至電力供應(yīng)崩潰)時的彈性?，F(xiàn)金的使用為社會和/或經(jīng)濟上的弱勢群體提供了積極參與經(jīng)濟和社會生活的機會。導(dǎo)致社會上較大群體部分或全部被數(shù)字金融空間排斥，無法或不愿使用無現(xiàn)金支付方式的因素將長期存在。這包括對數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的物理、智力和經(jīng)濟訪問，這從根本上受到提供服務(wù)的銀行和金融科技公司以利潤為導(dǎo)向的商業(yè)政策的影響。這就是為什么未來的數(shù)字支付系統(tǒng)和旨在完全消除現(xiàn)金的想法只能成為一種現(xiàn)實的替代方案，并應(yīng)給予應(yīng)有的關(guān)注，而不會加深社會不平等。為了將數(shù)字金融支付方式的滲透擴展到受金融排斥影響的群體，需要新的數(shù)字創(chuàng)新來考慮這些相當(dāng)不同的群體的特征，并能夠為他們量身定制服務(wù)。我希望通過介紹并將阻礙使用金融支付系統(tǒng)的因素進行分類來為這個過程做出貢獻。[4]Amitadigitálistanrendfelszínrehoz:sokhelyennemhogydigitálistudás，demegfelel6tér，vagyáramsincs-tanodák，romak?z?sségiszervezetekésszül6ktapasztalatai.(《數(shù)字課程帶來的影響：許多地方?jīng)]有數(shù)字知識，也沒有足夠的空間或電力——學(xué)校、羅姆社區(qū)組織和家長的經(jīng)驗》)https://www.rosaparks.hu/wp-content/uploads/2020/06/K%C3%B6z%C3%B6ss%C3%A9gi_kutat%C3%A1sR%C3%B6v.pdf.(下載日期：2021年1月14日)[5]Egyf6rejutóbruttóésnettój?vedelemj?vedelmitizedekszerint.K?zpontiStatisztikaiHivatal.(匈牙利中央統(tǒng)計局《按收入十分位數(shù)劃分的人均總收入和凈收入》)https://www.ksh.hu/docs/hun/xstadat/xstadat_eves/i_zhc047.html.(下載日期：2021年1月14日)[6]Eladósodottságéshátralékosság.évesjelentésalakhatásiszegénységr6l2018.(《債務(wù)和欠款。2018年住房貧困年度報告》)https://www.habitat.hu/mivel-foglalkozunk/lakhatasi-jelentesek/lakhatasi-jelentes-2018/eladosodottsag-es-hatralekossag/#6.[7]Hátralékosfogyasztókszámaenergiahordozókésafizetésikésedelemid6tartamaszerint(db).(《根據(jù)能源來源和付款延遲時間拖欠的消費者數(shù)量(個)》)https://habitat.hu/sites/lakhatasi-jelentes-2020/adattar/.(下載日期：2021年1月14日)[8]Estoniaisadigitalsociety.(《愛沙尼亞是一個數(shù)字社會)/en/why-estonia/estonia-is-a-digita