金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)研究

金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)研究

一、我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀(一)金融消費(fèi)者權(quán)益消費(fèi)者金融權(quán)益是金融消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)、使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)時(shí)享有的權(quán)利。金融消費(fèi)者的權(quán)益主要包括金融消費(fèi)知情權(quán)、金融消費(fèi)自由權(quán)、金融消費(fèi)公平交易權(quán)、金融資產(chǎn)保密權(quán)、金融消費(fèi)求償求助權(quán)、金融資產(chǎn)安全保障權(quán)和金融消費(fèi)者接受教育權(quán)。金融消費(fèi)者權(quán)益具有以下幾個(gè)特征:第一,金融消費(fèi)者權(quán)益是指金融消費(fèi)者在金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)享有使用金融商品和金融服務(wù)的權(quán)利。第二,金融消費(fèi)者面對(duì)的都是無(wú)形的產(chǎn)品,如股票和其他理財(cái)產(chǎn)品。第三,金融消費(fèi)者權(quán)益的主體是小規(guī)模投資金融市場(chǎng)的自然人和法人,并且都不具備專(zhuān)業(yè)的投資能力。(二)中國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的主要問(wèn)題1.金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)立法缺失?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》已增加了《普通消費(fèi)者消費(fèi)迄今為止,我國(guó)尚沒(méi)有一部專(zhuān)門(mén)的立法來(lái)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。目前我國(guó)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的法律主要有兩個(gè)方面。首先是1993年頒布的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》,這是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的基本法,但《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》僅針對(duì)一般商品和服務(wù)消費(fèi)過(guò)程中消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù),由于金融消費(fèi)者消費(fèi)對(duì)象與普通消費(fèi)者消費(fèi)對(duì)象有著本質(zhì)差別,其許多條款難以適用于金融領(lǐng)域,導(dǎo)致金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)無(wú)法完全適用。其次是《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》以及人民銀行、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定的相關(guān)規(guī)章制度。這些法律法規(guī)雖然在一定程度上對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行了保護(hù),但其主要目的在于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行秩序,保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的法律目標(biāo)并不明確。2.護(hù)協(xié)會(huì)的金融投訴《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第34條規(guī)定了保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的途徑,但在實(shí)踐中維權(quán)程序尚不健全。消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)雖受理金融投訴,但因其職能有限,缺乏強(qiáng)制力和有效監(jiān)管機(jī)制,公眾投訴往往無(wú)疾而終。目前我國(guó)證券業(yè)法、銀行業(yè)法等行業(yè)法律,多為部門(mén)法律規(guī)范,偏重對(duì)金融機(jī)構(gòu)違規(guī)行為予以行政處罰及刑事制裁,而且在條文設(shè)計(jì)上損害賠償責(zé)任缺位,導(dǎo)致金融消費(fèi)者權(quán)益受到損害時(shí)無(wú)法可依,求償無(wú)門(mén)。3.金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門(mén)缺失目前我國(guó)金融監(jiān)管體制采取的是“一行三會(huì)”,即人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)分業(yè)監(jiān)管模式,但并沒(méi)有一個(gè)部門(mén)被要求專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的事務(wù),導(dǎo)致當(dāng)金融消費(fèi)者的權(quán)益受到侵犯時(shí),往往投訴無(wú)門(mén)、投訴無(wú)果。其次,在分業(yè)監(jiān)管模式下,當(dāng)各金融機(jī)構(gòu)間出現(xiàn)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的交叉時(shí),行業(yè)監(jiān)管就無(wú)法約束其利益沖突,從而產(chǎn)生監(jiān)管漏洞,無(wú)法給予金融消費(fèi)者適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)。4.提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展,金融產(chǎn)品日益復(fù)雜,金融風(fēng)險(xiǎn)日益加大,因此金融消費(fèi)者迫切需要識(shí)別和了解金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn),提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和自我保護(hù)能力。而我國(guó)目前尚沒(méi)有專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行金融教育,金融消費(fèi)者的需求無(wú)法得到滿(mǎn)足,導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)更多地轉(zhuǎn)嫁給金融消費(fèi)者。5.行業(yè)規(guī)定的不完善我國(guó)金融業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)大都由監(jiān)管機(jī)構(gòu)授權(quán)成立,自制功能不足,獨(dú)立性較差,僅擁有對(duì)行業(yè)的批評(píng)建議權(quán),并無(wú)實(shí)際處罰的權(quán)利,因此對(duì)行業(yè)的約束力不強(qiáng),且其主要致力于機(jī)構(gòu)間的相互調(diào)節(jié),在保護(hù)金融消費(fèi)者方面一直無(wú)所作為,不能滿(mǎn)足金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的需要。二、英國(guó)、美國(guó)和其他西方工業(yè)化國(guó)家保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的經(jīng)驗(yàn)(一)英國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)經(jīng)驗(yàn)1.金融消費(fèi)者的概念2001年開(kāi)始實(shí)施的《英國(guó)金融服務(wù)和市場(chǎng)法》是英國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基本法,首次采用了金融消費(fèi)者(Financialconsumer)的概念,這是立法明確界定金融消費(fèi)者這一概念的開(kāi)創(chuàng),在確定對(duì)金融消費(fèi)者應(yīng)提供的保護(hù)程度時(shí),法案還區(qū)分了不同類(lèi)型的消費(fèi)者:專(zhuān)業(yè)消費(fèi)者和非專(zhuān)業(yè)消費(fèi)者,并特別規(guī)定非專(zhuān)業(yè)消費(fèi)者所需要的保護(hù)程度要高于專(zhuān)業(yè)消費(fèi)者。2.消費(fèi)者保護(hù)從1997年開(kāi)始,英國(guó)對(duì)其金融監(jiān)管體制進(jìn)行了全面改革,摒棄了此前的分業(yè)監(jiān)管體制,將10家監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行合并,組成單一的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)?！队?guó)金融服務(wù)和市場(chǎng)法》明確規(guī)定英國(guó)金融服務(wù)局(FinancialservicesAuthority,以下簡(jiǎn)稱(chēng)FSA)是金融服務(wù)業(yè)的單一監(jiān)管機(jī)構(gòu),FSA有兩項(xiàng)監(jiān)管目標(biāo)與消費(fèi)者有關(guān),一是促進(jìn)消費(fèi)者對(duì)金融體系的認(rèn)識(shí),二是確保消費(fèi)者獲得適當(dāng)保障。FSA開(kāi)展的消費(fèi)者保護(hù)工作主要包括:解決消費(fèi)者糾紛;設(shè)立單一申訴專(zhuān)員和賠償計(jì)劃,對(duì)因金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)而蒙受損失的消費(fèi)者提供賠償;開(kāi)展消費(fèi)者教育,包括加深公眾對(duì)金融體系的認(rèn)識(shí),為消費(fèi)者提供信息和指導(dǎo)意見(jiàn),灌輸金融知識(shí);提供消費(fèi)者幫助,開(kāi)展消費(fèi)者調(diào)查,發(fā)現(xiàn)消費(fèi)者關(guān)注的熱點(diǎn)等。英國(guó)的金融消費(fèi)者保護(hù)由FSA執(zhí)行,FSA內(nèi)部負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者保護(hù)職責(zé)的機(jī)構(gòu)主要是零售市場(chǎng)部,分析研究對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)。FSA設(shè)立消費(fèi)者服務(wù)中心,負(fù)責(zé)處理消費(fèi)者來(lái)信、來(lái)電和電子郵件。FSA成立專(zhuān)門(mén)的金融申訴專(zhuān)員服務(wù)公司(FinancialOmbudsmanService,以下簡(jiǎn)稱(chēng)FOS)接受消費(fèi)者對(duì)金融機(jī)構(gòu)的投訴,負(fù)責(zé)調(diào)查、裁決和解決消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的糾紛,FOS的裁決只對(duì)被訴金融機(jī)構(gòu)有約束力,消費(fèi)者不滿(mǎn)意可以繼續(xù)向法院提起訴訟;FOS不具有執(zhí)行權(quán),若金融機(jī)構(gòu)不執(zhí)行其裁決,消費(fèi)者可向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。為了形成對(duì)FSA的制衡,英國(guó)成立了投訴專(zhuān)員辦公室,專(zhuān)門(mén)處理FSA及其工作人員未能履行職責(zé)所導(dǎo)致的投訴,對(duì)FSA形成一定制衡。3.金融業(yè)法則是客戶(hù)訴訟的環(huán)除了完備的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律體系外,英國(guó)的行業(yè)自律監(jiān)管機(jī)制在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面的地位也很突出。《銀行業(yè)守則》是自愿性行業(yè)守則,在規(guī)范銀行業(yè)營(yíng)運(yùn)方式,促進(jìn)銀行與客戶(hù)間建立公開(kāi)公平的關(guān)系,保障消費(fèi)者權(quán)益方面發(fā)揮著極其重要的作用?！躲y行業(yè)守則》內(nèi)容詳實(shí)豐富,列出了銀行必須做出承諾的條款,確保提供的一切產(chǎn)品與服務(wù)符合本守則;以淺顯易懂的語(yǔ)言為客戶(hù)提供有關(guān)產(chǎn)品與服務(wù)的數(shù)據(jù),解答客戶(hù)的疑問(wèn)。銀行業(yè)守則標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)(BankingCodeStandardsBoard,以下簡(jiǎn)稱(chēng)BCSB)負(fù)責(zé)監(jiān)督各機(jī)構(gòu)遵守該守則。在《銀行業(yè)守則》執(zhí)行方面,BCSB通常會(huì)要求有關(guān)金融機(jī)構(gòu)作出解釋。BCSB會(huì)用以下方式警戒不遵守該守則的機(jī)構(gòu):在銀行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)年報(bào)中,公布有關(guān)銀行名稱(chēng)和違規(guī)詳情;發(fā)出警告或譴責(zé);取消或暫停有關(guān)銀行登記作為該守則的采用者;以及公開(kāi)譴責(zé)有關(guān)銀行,將委員會(huì)對(duì)違規(guī)事件的調(diào)查結(jié)果和所采取的制裁措施通知傳媒等。4.方面教育內(nèi)容2003年FSA通過(guò)調(diào)查確定了消費(fèi)者教育的戰(zhàn)略目標(biāo)和7個(gè)方面教育重點(diǎn)項(xiàng)目,總體目標(biāo)是在5年內(nèi)使1000萬(wàn)金融消費(fèi)者接受金融教育。2010年4月,FSA成立了消費(fèi)者金融教育局,獨(dú)立、系統(tǒng)、全面地組織開(kāi)展英國(guó)金融消費(fèi)者教育工作。(二)美國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)1.加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)1968年,美國(guó)制定了第一部金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的專(zhuān)門(mén)法律——《消費(fèi)者信用保護(hù)法》;20世紀(jì)70年代追加制定了《公平信用記錄報(bào)告法》、《電子資金轉(zhuǎn)賬法案》、《公平信貸賬單法》和《信用機(jī)會(huì)平等法》;20世紀(jì)90年代制定了《誠(chéng)實(shí)儲(chǔ)蓄法》和《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》;2003年制定了《公平準(zhǔn)確的信用交易法案》;2010年出臺(tái)了《多德—弗蘭克法案》,強(qiáng)化對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。這一系列的法律法規(guī),構(gòu)成對(duì)金融消費(fèi)者全方位的保護(hù)。2.金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)2007年次貸危機(jī)以前,美國(guó)金融監(jiān)管屬于多頭監(jiān)管模式。金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)主要由7家相關(guān)機(jī)構(gòu)共同負(fù)責(zé),這些機(jī)構(gòu)在各自的職責(zé)范圍內(nèi)開(kāi)展金融消費(fèi)者保護(hù),但缺乏一個(gè)專(zhuān)門(mén)履行金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)督職能的機(jī)構(gòu)。2007年次貸危機(jī)后到2010年,美國(guó)推出金融改革方案,出臺(tái)了《華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法》。金融改革方案主要體現(xiàn)了三大特征。一是改變監(jiān)管模式,實(shí)行表內(nèi)外全覆蓋監(jiān)管。二是修改法律,重劍保護(hù)消費(fèi)者利益。三是成立專(zhuān)責(zé)機(jī)構(gòu),保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。在美聯(lián)儲(chǔ)內(nèi)設(shè)立金融消費(fèi)者保護(hù)局(CFPB),合并了原先分散于美聯(lián)儲(chǔ)、貨幣監(jiān)理署和聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)等機(jī)構(gòu)的消費(fèi)者保護(hù)職責(zé)。3.美國(guó)個(gè)人信息戰(zhàn)略為美國(guó)金融戰(zhàn)略提供了一個(gè)良好的基美國(guó)政府把對(duì)國(guó)民的金融教育作為重要的國(guó)家戰(zhàn)略之一,通過(guò)實(shí)施金融教育國(guó)家戰(zhàn)略,提供無(wú)偏見(jiàn)的,可靠的金融信息,提高美國(guó)國(guó)民的金融素質(zhì)。為此2010年在(CFPB)內(nèi)設(shè)立金融教育辦公室,開(kāi)通免費(fèi)的消費(fèi)者投訴和咨詢(xún)電話(huà),建立收集監(jiān)測(cè)并及時(shí)反饋這些投訴信息的機(jī)制。三、以英國(guó)和美國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)經(jīng)驗(yàn)為例(一)加強(qiáng)金融消費(fèi)者法律保障綜合上述國(guó)家的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)踐,我們可以得出以下幾個(gè)方面的共同點(diǎn):一是通過(guò)立法明確消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的金融監(jiān)管目標(biāo),通過(guò)專(zhuān)門(mén)立法的形式,讓金融消費(fèi)者在自身合法權(quán)益受到侵犯時(shí),能夠運(yùn)用法律武器加以保護(hù)。二是成立專(zhuān)門(mén)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu),加強(qiáng)金融監(jiān)管,通過(guò)審慎的金融監(jiān)管,預(yù)防和抑制侵犯金融消費(fèi)者權(quán)益的行為。三是重視加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控制度建設(shè)和金融業(yè)行業(yè)自律機(jī)制建設(shè),督促金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)自律,切實(shí)尊重和維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。四是重視金融教育,通過(guò)金融教育提高金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范能力和自我保護(hù)能力。(二)完善我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)制度首先是對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)予以專(zhuān)門(mén)立法?？梢越梃b美國(guó)的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》或英國(guó)的《金融市場(chǎng)和服務(wù)法》,適時(shí)推出我國(guó)的《金消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》,對(duì)我國(guó)金融消費(fèi)者在法律上進(jìn)行明確界定,確定其法律地位。明確對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)并加大對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的力度。建議擴(kuò)大金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)范圍;明確金融消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任;加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者公平交易權(quán)、自由選擇權(quán)、知情權(quán)等切身利益的保護(hù)。其次是完善配套法律、法規(guī)的建設(shè),并妥善解決目前各項(xiàng)法律、法規(guī)中矛盾和重復(fù)的問(wèn)題。(三)金融消費(fèi)者保護(hù)局可以借鑒英國(guó)的做法,只在人民銀行內(nèi)部設(shè)立金融消費(fèi)者保護(hù)局,將多頭監(jiān)管體制改革為單一監(jiān)管體制,用立法的形式明確金融消費(fèi)者保護(hù)局的監(jiān)管目標(biāo)。金融消費(fèi)者保護(hù)局主要職能應(yīng)當(dāng)有:制定相關(guān)保護(hù)金融消費(fèi)者的行政規(guī)章,及時(shí)審查各專(zhuān)業(yè)金融監(jiān)管部門(mén)制定的涉及消費(fèi)者權(quán)益的部門(mén)規(guī)章,確保消費(fèi)者獲得的金融產(chǎn)品簡(jiǎn)單清楚、信息透明,防止消費(fèi)者在金融消費(fèi)過(guò)程中因各種欺詐或不公平行為受到損害;負(fù)責(zé)監(jiān)督、檢查金融機(jī)構(gòu)是否遵守各項(xiàng)消費(fèi)者保護(hù)規(guī)則;提升金融機(jī)構(gòu)實(shí)施消費(fèi)者保護(hù)法律的政策和程序;受理金融消費(fèi)者的投訴,對(duì)違法金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行行政處罰等。(四)設(shè)立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu),建立訴訟程序鑒于目前我國(guó)金融消費(fèi)者訴訟困難的現(xiàn)狀,可借鑒英國(guó)FSA的做法,在人民銀行內(nèi)部的金融消費(fèi)者保護(hù)局設(shè)立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu),負(fù)責(zé)接受金融消費(fèi)者對(duì)金融機(jī)構(gòu)的投訴,負(fù)責(zé)調(diào)查、裁決和解決消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的糾紛,并針對(duì)金融糾紛建立區(qū)別于一般民事訴訟程序的訴訟制度,為金融消費(fèi)者訴訟設(shè)計(jì)獨(dú)有的訴訟程序與舉證規(guī)則,為提高金融消費(fèi)者維權(quán)的積極性創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。(五)促進(jìn)金融教育,提高社會(huì)公眾的認(rèn)知水平,樹(shù)立良好法目前我國(guó)的金融教育相對(duì)薄弱,可借鑒英國(guó)FSA的做法,在金融消費(fèi)者保護(hù)局內(nèi)部設(shè)立專(zhuān)門(mén)的金融教育機(jī)構(gòu),確定我國(guó)金融消費(fèi)者教育的戰(zhàn)略目標(biāo)。通過(guò)金融教育,增進(jìn)社會(huì)公眾對(duì)現(xiàn)代金融的了解程度和認(rèn)知水平,幫助其全面、準(zhǔn)確地理解國(guó)家的金融政策和改革措施,積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)和公眾的投資和理財(cái)行為,以保持金融市場(chǎng)的穩(wěn)健運(yùn)行,維護(hù)市場(chǎng)信心。通過(guò)金融教育,增強(qiáng)金融消費(fèi)者