我國網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題及對策

我國網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題及對策目錄一、摘要、引言、關(guān)鍵詞二、我國網(wǎng)上銀行的特點三、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀目錄四、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題五、完善網(wǎng)上銀行發(fā)展的對策建議六、參考文獻(xiàn)摘要信息技術(shù)在金融業(yè)中的廣泛應(yīng)用，網(wǎng)上銀行憑借其服務(wù)便捷、成本低廉等優(yōu)勢，越來越得到人們的青睞。網(wǎng)絡(luò)的無界特點和電子商務(wù)發(fā)展的內(nèi)在要求，為網(wǎng)上銀行發(fā)展提供了廣闊的市場空間。發(fā)展網(wǎng)上銀行，已成為提高我國銀行業(yè)市場競爭的重要手段。隨著網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量持續(xù)的加大，快捷方便帶來了巨大的效率，于此同時，網(wǎng)上銀行的安全問題卻一直困擾著客戶與銀行，尤其是在出現(xiàn)網(wǎng)上銀行盜竊侵權(quán)行為發(fā)生后，銀行與客戶的責(zé)任認(rèn)定成為了法律糾紛的焦點，同時在沒有完善的法律監(jiān)管制度下，不利于網(wǎng)上銀行的整體發(fā)展。本文以網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展為切入點,運用比較分析等方法對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要問題進(jìn)行探析,并為如何解決這些問題提出相應(yīng)的對策，以有效提升銀行的服務(wù)能力和效率。關(guān)鍵詞

網(wǎng)上銀行網(wǎng)絡(luò)安全法律體系金融服務(wù)網(wǎng)上銀行的特點與傳統(tǒng)銀行相比較，網(wǎng)上銀行具有其獨特的特點：以客戶為中心，以技術(shù)為基礎(chǔ)，創(chuàng)建獨特品牌。網(wǎng)上銀行突破了時間、空間的限制，不是面對面的與客戶接觸，一切交易和溝通是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的。這就要求網(wǎng)上銀行的營銷理念從過去的注重一般性金融產(chǎn)品的開發(fā)和管理，轉(zhuǎn)移到以客戶為核心，根據(jù)每個客戶不同的金融和財務(wù)要求，量身定做個人的金融產(chǎn)品并提供銀行業(yè)務(wù)服務(wù)①。網(wǎng)上銀行的特點

網(wǎng)上銀行的具體特點還有如下幾點：1.網(wǎng)上銀行組建成本低。網(wǎng)上銀行采用開放的技術(shù)和軟件，其客戶端采用公共瀏覽器軟件，不需要銀行去維護(hù)、升級，銀行可以專心于服務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)。網(wǎng)上銀行只需要一些高級銀行業(yè)務(wù)管理人員和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人員，創(chuàng)立安全的網(wǎng)上銀行的全部費用為100萬美元左右，只相當(dāng)于傳統(tǒng)銀行業(yè)開辦一個小分支機構(gòu)的花費。網(wǎng)上銀行的特點

2.網(wǎng)上銀行打破了地理限制，是一個開放的體系。由于網(wǎng)上銀行的成本比較低，可將節(jié)省的成本讓給客戶，使貸款利率及相關(guān)業(yè)務(wù)費用降低，以此來吸引客戶，并與傳統(tǒng)銀行掙搶業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行的特點

3.網(wǎng)上銀行不受時空限制，真正實現(xiàn)“AAA”式服務(wù)。即在任何時候（Anytime）、任何地方(Anywhere)、任何方式（Anyway）為客戶提供金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)可以很方便地進(jìn)行不同語言文字之間的轉(zhuǎn)換，這為網(wǎng)上銀行開拓國際市場創(chuàng)造了條件。我國網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1996年2月,中國銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立和發(fā)布了自己的主頁,成為我國第一家在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布信息的銀行。1997年，招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行"一網(wǎng)通"，成為國內(nèi)第一家上網(wǎng)的銀行，隨后中國銀行、建設(shè)銀行也推出了自己的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。1998年,中國銀行、招商銀行開通網(wǎng)上銀行服務(wù),此后工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、光大銀行以及農(nóng)業(yè)銀行等也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。我國網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2012年我國網(wǎng)上銀行用戶5800萬人，較2011年增加了1800萬人，增長率為45%，使用率為19.3%。另外，在業(yè)務(wù)發(fā)展方面，各大銀行不斷完善各種面向個人和企業(yè)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，以滿足不同的需求②。我國網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀

目前使用網(wǎng)上銀行服務(wù)的人群大多為23-35歲、高學(xué)歷的白領(lǐng)人群。同時，以招商銀行為代表的商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的用戶大多為企業(yè)職員用戶、高收入人士，而國有四大行的用戶則主要是“黨政機構(gòu)事業(yè)單位工作者”。對此，《2009年中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報告》指出，國內(nèi)網(wǎng)上銀行發(fā)展已經(jīng)從“用戶培育期”進(jìn)入“用戶教育期”。當(dāng)前網(wǎng)上銀行發(fā)展的真正障礙不在于技術(shù)，而在于使用網(wǎng)上銀行的信心;只有當(dāng)網(wǎng)上銀行用戶具有足夠的信心，才能夠真正在使用頻率和支付金額方面具有較大的突破?？傮w而言，服務(wù)推廣和用戶教育應(yīng)當(dāng)是未來一段時間各銀行最重要的工作。我國網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題

作為一種新的銀行組織形式,網(wǎng)上銀行在其發(fā)展的初期階段,遇到一些問題是在所難免的。相對于發(fā)達(dá)國家而言,我國發(fā)展網(wǎng)上銀行有著更多的制約條件。1.網(wǎng)上銀行使用業(yè)務(wù)具有局限性目前,網(wǎng)上銀行發(fā)展得比較好的地區(qū)多集中在沿海開放地區(qū)的一些科學(xué)力量雄厚、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大城市,邊遠(yuǎn)或落后的山區(qū)很少或沒有網(wǎng)上銀行。而且網(wǎng)上銀行的服務(wù)區(qū)域、服務(wù)對象及清算金額都受到一定的制約,業(yè)務(wù)量規(guī)模不大。我國網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題

2.信息基礎(chǔ)設(shè)施薄弱目前,我國的計算機普及率、光纖覆蓋率還很低,網(wǎng)絡(luò)帶寬仍是一個嚴(yán)重的瓶頸問題,網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)技術(shù)和設(shè)備的研制嚴(yán)重滯后,如網(wǎng)絡(luò)必需的服務(wù)器、防火墻和操作系統(tǒng)等技術(shù)和設(shè)備都完全依賴從美國等發(fā)達(dá)國家進(jìn)口。金融信息化工程——“金卡工程”推進(jìn)的速度較慢,效果也不理想,其原因主要有基礎(chǔ)電信企業(yè)之間的無序競爭、國有大銀行的壟斷性競爭以及大銀行分支機構(gòu)之間的地方保護(hù)主義等。我國網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題

3.網(wǎng)上銀行贏利機制尚未形成雖然網(wǎng)上銀行發(fā)展勢頭很猛,但由于上網(wǎng)人數(shù)與網(wǎng)上消費不成正比因此企業(yè)和個人間的電子商務(wù)交易量還處于低水平，網(wǎng)上金融交易規(guī)模也只占很小比例,網(wǎng)上銀行的客戶層面比較狹窄,人數(shù)較少，平均成本又較高,難以產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。同時,網(wǎng)上銀行所提供的只是簡單的支付服務(wù),中間業(yè)務(wù)收入也很少。網(wǎng)上銀行吸收存款的能力較強,而發(fā)放貸款的功能較弱,難以形成靠存貸利差贏利的機制。目前,國內(nèi)大部分網(wǎng)上銀行均處于投入階段產(chǎn)出還較少。我國網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題

3.網(wǎng)上銀行贏利機制尚未形成雖然網(wǎng)上銀行發(fā)展勢頭很猛,但由于上網(wǎng)人數(shù)與網(wǎng)上消費不成正比因此企業(yè)和個人間的電子商務(wù)交易量還處于低水平，網(wǎng)上金融交易規(guī)模也只占很小比例,網(wǎng)上銀行的客戶層面比較狹窄,人數(shù)較少，平均成本又較高,難以產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。同時,網(wǎng)上銀行所提供的只是簡單的支付服務(wù),中間業(yè)務(wù)收入也很少。網(wǎng)上銀行吸收存款的能力較強,而發(fā)放貸款的功能較弱,難以形成靠存貸利差贏利的機制。目前,國內(nèi)大部分網(wǎng)上銀行均處于投入階段產(chǎn)出還較少。我國網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題

4.網(wǎng)絡(luò)安全存在隱患網(wǎng)上銀行最核心的問題就是安全和管理問題。銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)與互聯(lián)網(wǎng)的連接,使得網(wǎng)絡(luò)銀行很可能成為非法入侵和惡意攻擊的對象,很多客戶對網(wǎng)絡(luò)安全心存顧慮,不敢在網(wǎng)上傳送自己的信用卡賬號、密碼等關(guān)鍵信息,這就嚴(yán)重制約了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。據(jù)調(diào)查,消費者之所以不愿意使用Internet進(jìn)行金融交易,有六成以上原因是出于安全考慮。我國網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題

5.法律法規(guī)體系不完善目前，網(wǎng)上銀行在我國還處于發(fā)展階段，政府的立法還比較模糊，還在探索之中。1997年修訂的《刑法》增加了計算機犯罪的內(nèi)容，1999年實施的《合同法》中有關(guān)于電子合同有效性的法律原則。但總體來看國內(nèi)法律法規(guī)還不能給網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供充分的法律保障，也無法對網(wǎng)絡(luò)交易中出現(xiàn)的爭端予以公正的裁決以保護(hù)正當(dāng)?shù)臋?quán)益。我國網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題

而一些基礎(chǔ)性的法律，如《商業(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》均未涉及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，只有中國人民銀行制定的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》在起作用，致使銀行在與客戶發(fā)生糾紛時可能處于無法可依的地步，客戶利用網(wǎng)絡(luò)提供或接受金融服務(wù)、簽訂經(jīng)濟(jì)合同時面臨很大的法律風(fēng)險。與此同時，電腦黑客卻可能利用法律的空隙進(jìn)行各種欺騙客戶遷罪銀行以牟取利益的行為。上述種種情況，都將影響網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的正常發(fā)展，打擊客戶使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的積極性。我國網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題

6.產(chǎn)品種類不夠豐富目前，我國網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品多是傳統(tǒng)業(yè)