(31)-5.8重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t

保險(xiǎn)基本原則

重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的含義重復(fù)保險(xiǎn)（DoubleInsurance）的分?jǐn)傇瓌t也是補(bǔ)償性原則的一個(gè)派生原則重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t是指重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人應(yīng)該分?jǐn)偙槐ｋU(xiǎn)人的損失。重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的目的及范圍與補(bǔ)償性原則完全一致！重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的含義重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并且其保險(xiǎn)金額的總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。比如，銀行和購(gòu)房人分別給抵押房屋購(gòu)買的保險(xiǎn)，就不構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)利益不同。重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞奖壤?zé)任分?jǐn)偅焊鞅ｋU(xiǎn)人按其承保的保險(xiǎn)金額占總保險(xiǎn)金額的比例來(lái)分?jǐn)倱p失并支付賠款。例如，A保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金額20萬(wàn)元，B保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金額為40萬(wàn)元，而損失金額為30萬(wàn)元。則：A保險(xiǎn)公司賠償30×20/（40+20），即10萬(wàn)元；B保險(xiǎn)公司賠償30×40/（40+20），即20萬(wàn)元。重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞截?zé)任限額分?jǐn)偅焊骷冶ｋU(xiǎn)公司的分?jǐn)偛灰云浔ｋU(xiǎn)金額為基礎(chǔ)，而是在假設(shè)沒有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下自己?jiǎn)为?dú)應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任限額占各家保險(xiǎn)公司賠償責(zé)任限額之和的比例來(lái)分?jǐn)倱p失金額。例如，A保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金額20萬(wàn)元，B保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金額為40萬(wàn)元，而損失金額為30萬(wàn)元。在責(zé)任限額分?jǐn)偡绞街?，A保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償30萬(wàn)元×20/（20+30），即12萬(wàn)元；B保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償30萬(wàn)元×30/（20+30），即18萬(wàn)元。重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞巾樞蜇?zé)任分?jǐn)偅焊鞅ｋU(xiǎn)公司按出單時(shí)間順序賠償，先出單的公司先在其保額限度內(nèi)負(fù)責(zé)賠償，后出單的公司在損失額超出前一家公司的保額時(shí)，在自身保額限度內(nèi)賠償超出的部分。例如，A保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金額20萬(wàn)元，B保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金額為40萬(wàn)元，而損失金額為30萬(wàn)元。假設(shè)A保險(xiǎn)公司先出單，而B保險(xiǎn)公司后出單，則按照保險(xiǎn)公司的出單順序，A保險(xiǎn)公司應(yīng)該先于B保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償。則A公司賠償20萬(wàn)元，余下的10萬(wàn)元由B保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。實(shí)務(wù)規(guī)定在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，各國(guó)采用較多的是比例責(zé)任分?jǐn)偤拓?zé)任限額分?jǐn)偡绞?，因?yàn)轫樞蜇?zé)任分?jǐn)偡绞较赂鞅ｋU(xiǎn)公司承擔(dān)的責(zé)任有欠公平。我國(guó)規(guī)定采用比例責(zé)任方式賠償?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定：“重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。重復(fù)保險(xiǎn)的投保人可以就保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分