機動車輛保險基礎知識介紹

機動車輛保險基礎知識及理賠流程介紹主講:甘八達2008年12月04日一、各保險公司全國統(tǒng)一報案電話中國人民財產(chǎn)保險：95518中華聯(lián)合財產(chǎn)保險:95585太平洋財產(chǎn)保險:95500陽光財產(chǎn)保險:95510平安財產(chǎn)保險:95512永安財產(chǎn)保險:95502都邦財產(chǎn)保險:95586出險后保險公司開具的現(xiàn)場查勘單或交通部門開具的認定書。此事故駕駛員駕駛證及該車的行駛證。此車的保險單包括交強險保單。被保險人身份證。注意事項：①駕駛證及行駛證的有效性。②認定書認定的責任及現(xiàn)場查勘單注明的事故項目。③被保險人身份證反面，體現(xiàn)證件的有效時間。二、保險索賠必備基礎及注意事項二、保險條款主條款：車輛損失險（家庭自用、非營業(yè)用、營業(yè)用汽車損失保險）；第三者責任險；車上人員責任險；摩托車、拖拉機保險；特種車輛保險。附加險：盜搶險；玻璃單獨破碎險；劃痕險；自燃損失險（家庭自用車）；不計免賠率特約保險；火災、爆炸、自燃損失保險（營業(yè)用車）；新增設備損失保險、車上貨物責任保險（營業(yè)用車）；教練車特約保險.交通責任強制險（簡稱：交強險）三、保險種類代碼車損險（A）;第三者責任險（B）;盜搶險（G）；車上人員責任險（D1）;玻璃單獨破碎險（F）；自燃險（Z）；火災、爆炸、自燃損失保險（E）；新增設備損失保險（X）；車上貨物責任保險（D2）；不計免賠率特約保險（M）；劃痕險（L）注意事項：1：雖購買A險種,輪胎單獨破損也屬責任免除。2：雖夠買F險種,天窗破損應扣除免賠30%屬車損險.3：雖夠買M險種,車輛被不明原因損壞的應扣除免賠30%,因為責任不屬于該車。4：劃痕險L定義指無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失。三、責任免除（易忽視的）1、競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。2、利用被保險車輛從事違法活動。3、酒后駕駛。4、逃逸５、無證、駕證無效或駕證與準駕車型不符６、被保險車轉(zhuǎn)讓他人，未向保險人辦理批改手續(xù)。７、自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。８、遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險車，致使損失擴大的部分。９、因污染造成的損失。１０、發(fā)動機進水導致的發(fā)動機損壞１１、被盜搶受到部分損失。四、事故責任比例主責：７０％同等責任：５０％次要責任：３０％被保險車的損失應當由第三方負責賠償?shù)模瑹o法找到第三方時，免賠率為３０％五、事故責任比例中涉及的免賠率1﹚負次要事故責任的免賠率為5%2）負同等事故責任的免賠率為8%3）負主要事故責任的免賠率為10％4）被保險人根據(jù)有關法律法規(guī)自行協(xié)商處理交通事故，不能證明原因的，免賠率為20％5）投保指定駕駛?cè)说?，發(fā)生事故時非指定駕駛員的免賠率為10％6）投保時約定行駛區(qū)域，保險事故發(fā)生在約定區(qū)域以外的，增加免賠率為10％六、新的道交法以人為本，必須投保強制責任保險，賠償標準大幅上升。人員傷亡、殘疾賠償金和喪葬費用以受訴法院所在地標準執(zhí)行。人員傷亡費用1）醫(yī)藥費。社保用藥。提供醫(yī)藥發(fā)票、清單，縣級人民醫(yī)院的診斷證明。住院床位費50元一天。2）誤工費。單位證明，工資表。超出納稅起征點要納稅證明，沒有按行業(yè)標準計算。3）護理費。當?shù)刈o理費標準，一般地區(qū)為30元每天。4）交通費。一般由于死亡才有，可以報三個人一次回來，火車、汽車或輪船。5）住宿費。同上，特區(qū)130元每晚，一般地區(qū)為90元每晚。時間最長不超一周。6）住院伙食補助費（傷者）。特區(qū)50元每天，一般地區(qū)為30元每天。7）必要的營養(yǎng)費。醫(yī)院出證明8）精神損害。9）死亡賠償金。按上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人純收入標準，按20年計算。但60歲以上的，年齡每增加一年減少一年。75歲以上的按5年計算。深圳25864元、珠海18346元、汕頭11300元、一般地區(qū)為13627元。農(nóng)村為4365.87元10）殘疾補償金。10級10%，9級20%，8級30%，最高1級100%。年限同上。11）殘疾輔助器具費（國產(chǎn)普及型)12）喪葬費。6個月職工平均工資。深圳31808元，珠海20027元，汕頭13285元，一般地區(qū)21138元 13）被扶養(yǎng)人生活費。未成人到18歲。男60歲以上，女55歲以上。按城鎮(zhèn)居民人均消費支出或農(nóng)村居民人均年生活消費支出標準計算。深圳17810元，珠海12826元，汕頭8692元，一般10694元。農(nóng)村3240.78元。八、機動車交通事故責任強制保險條例2006年7月1日實施。交強險責任限額由三部分組成。1)死亡傷殘賠償限額;2）醫(yī)療費用賠償限額；3）財產(chǎn)損失賠償限額以及被保險人在道路交通事故中無責任的賠償限額;■強制保險責任賠償限額：人員傷亡殘疾費用110000萬元，人員醫(yī)療費用10000元，第三者財產(chǎn)損失2000元。無責任死亡傷殘賠償限額為11000元，無責任醫(yī)療費用賠償限額為1000元，無責任財產(chǎn)損失賠償限額為100元。交強險理賠定義概述不論責任互碰互賠，不設免賠設限額。三大分項逐項計算，超出限額商險賠。不論責任互碰互賠互為第三者。例一：A、B、C三車相碰A車的第三者是B、C兩車。A要賠償B、C兩車。B車的第三者是A、C兩車。B要賠償A、C兩車。C車和第三者是A、B兩車。C要賠償A、B兩車。例二、A、B兩車相碰，造成路產(chǎn)損失A的第三者是B車及路產(chǎn)損失B的第三者是A車及路產(chǎn)損失案例說明例1)中保投保的甲車碰撞中華投保的乙車,致使其沖向路邊撞上樹,造成甲、乙車輛及路邊的樹受損,交警認定甲車負此次事故的全部責任,如今甲車維修費為2000元,乙車維修費為1500元,樹價值500元,請問甲車保險應賠付甲車多少錢?乙車保險應墊付甲車多少錢?解答案例1)根據(jù)交強險賠付限額:全責賠付財產(chǎn)損失限額最高為2000元,無責墊付財產(chǎn)損失100元.因此甲車保險應賠付甲車損失=（2000+1500+500）-100=3900元因為乙車為無責方所以應墊付甲車的損失為100元.備注:此次事故索賠中,乙車只需提供有效的交強險保單復印件給甲車保險公司代索賠,無需墊付現(xiàn)金.被保險人及其財產(chǎn)、被保險車上的乘員不屬于該車第三者例三：A、B兩車相碰，A車上有甲一人受傷A車的第三者是B車。甲不屬于A車第三者。B車的第三者是A車及A車乘客甲。二)、回顧交強險賠付限額一、不設免賠設限額。二、設限額：總限額為122000元三、限額細分三項1、死亡傷殘賠償限額為110000元，無責任為11000元2、醫(yī)療費用賠償限額為10000元，無責任為1000元；3、財產(chǎn)損失賠償限額為2000元，無責任為100元；項目賠償限額（有責）賠償限額（無責）死亡傷殘110000元11000元醫(yī)療費用10000元1000元財產(chǎn)損失2000元100元三)、三大分項逐項計算1、死亡傷殘賠償項目：喪葬費、死亡補償費、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、護理費、康復費、交通費、被扶養(yǎng)人生活費、住宿費、誤工費，被保險人依照法院判決或者調(diào)解承擔的精神損害撫慰金。（共12項）2、醫(yī)療費用賠償項目：醫(yī)藥費、診療費、住院費、住院伙食補助費，必要的、合理的后續(xù)治療費、整容費、營養(yǎng)費。（共7項）3、財產(chǎn)損失：污染屬于保險責任。人員傷亡費用1）醫(yī)藥費。社保用藥。提供醫(yī)藥發(fā)票、清單，縣級人民醫(yī)院的診斷證明。住院床位費50元一天。2）誤工費。單位證明，工資表。超出納稅起征點要納稅證明，沒有按行業(yè)標準計算。3）護理費。當?shù)刈o理費標準，珠海50元每天，一般地區(qū)為30元每天。4）交通費。一般由于死亡才有，可以報三個人一次回來，火車、汽車或輪船。5）住宿費。同上，特區(qū)130元每晚，一般地區(qū)為90元每晚。時間最長不超一周。6）住院伙食補助費（傷者）。特區(qū)50元每天，一般地區(qū)為30元每天。7）必要的營養(yǎng)費。醫(yī)院出證明8）精神損害。9）死亡賠償金。按上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人純收入標準，按20年計算。但60歲以上的，年齡每增加一年減少一年。75歲以上的按5年計算。深圳28665.25元、珠海18907.73元、汕頭12229.17元、一般地區(qū)為14769.94元。農(nóng)村為4690.5元10）殘疾補償金。10級10%，9級20%，8級30，最高1級100%。年限同上。11）殘疾輔助器具費（國產(chǎn)普及型12）喪葬費。6個月職工平均工資。深圳32396元，珠海21791元，汕頭14541元，一般地區(qū)23105元 13）被扶養(yǎng)人生活費。未成人到18歲。男60歲以上，女55歲以上。按城鎮(zhèn)居民人均消費支出或農(nóng)村居民人均年生活消費支出標準計算。深圳21188.84元，珠海14323.66元，汕頭9505.66元，一般11809.87元。農(nóng)村3707.7元。賠款計算例1：被保險機動車A發(fā)生交通事故，導致騎車人甲受傷。醫(yī)藥費12000元，護理費800元，誤工費4500元，自行車損失500元。則A車交強險賠款計算如下：因醫(yī)療費用12000元超過醫(yī)療費用責任限額，按責任限額計算項目死亡傷殘醫(yī)療費用財產(chǎn)損失實際損失800＋450012000500損失小計530012000500核定損失530010000500賠款計算A車交強險賠款=死亡傷殘費用核定金額

+醫(yī)療費用核定金額

+財產(chǎn)損失核定金額

=5300＋10000＋500=15800（元）賠款計算保險事故涉及多個受害人的計算受害人死亡傷殘費用賠款=∑各受害人死亡傷殘核定金額＋∑各受害人醫(yī)療費用核定金額＋∑各受害人財產(chǎn)損失核定金額

賠款計算例2被保險機動車A發(fā)生交通事故，導致行人甲受傷，乙死亡。甲醫(yī)療費用6000元，死亡傷殘費用8000元，乙搶救費用2000元，死亡傷殘費用150000元。則A車交強險賠款計算如下：項目死亡傷殘醫(yī)藥費用財產(chǎn)損失甲800060000失小定損失110000100000賠償計算A車交強險賠款=∑各受害人死亡傷殘核定金額＋∑各受害人醫(yī)療費用核定金額＋∑各受害人財產(chǎn)損失核定金額＝110000＋10000

＝120000（元）賠償計算保險事故涉及兩輛及多輛肇事機動車的計算總原則：各被保險機動車的保險人分別在各自交強險的責任限額內(nèi)承擔賠償責任交通管理部門已確定各方機動車在交強險項下所承擔的賠償責任時，按照交通管理部門確定的責任，在交強險各分項限額內(nèi)計算。交通管理部門未確定保險事故各方機動車在交強險項下所承擔的賠償責任時，按各被保險機動車對各受害人的各分項損失平均分攤的原則計算賠款。賠償計算“平均分攤”原則下的賠款計算：應根據(jù)損失類別分別計算：

車、車上的人和財產(chǎn)損失：各分項核定損失金額＝所有受害人的各分項核定損失金額之和÷（N-1）

非機動車、非機動車上人、行人、車外財產(chǎn)損失：各分項核定損失金額＝所有受害人的各分項核定損失金額之和÷NN為事故中所有肇事機動車的輛數(shù)，主、掛車分別計算肇事機動車中有未投保強制保險的，視同投保機動車計算例一：A車碰撞電桿，造成A車損壞及電桿損壞，電桿定損為3000元。賠償：電桿樹屬于A車第三者，A車負全責。交強險保單賠償2000元。商業(yè)保險保單賠償A車損及電桿樹損失1000元。例二：A、B兩車相碰，A車負全責。A車損2000元，B車無損失。如果兩車都投保了交強險，維修A車時能通過A車保險公司賠款：B車交強險賠償A=100元。總賠款=車損險賠款+交強險賠款+第三者責任險賠款=（2000—100）+0+0=1900元例三：A、B兩車碰，同等責任，A損10000元，B損1500元修A車能通過A保險公司賠款一、交強險實施前A車承保公司賠款=車損險賠款+第三者責任險賠款=10000×50%+1500×50%=5750元二、交強險實施后（假設A、B兩車均投保了交強險A交強險賠B款=1500元B交強險賠A款=2000元A車承保公司總賠款=車損險賠款+交強險賠款+第三者責任險賠款=（10000—2000）×50%+1500+0=5500元B車承保公司總賠款＝車損險賠款+交強險賠款＝（10000-2000）×50℅+2000=6000元涉及不計免賠率的計算案例分析例四：現(xiàn)有甲車碰撞乙車，甲車負主要責任，乙車負次要責任，甲車投保了車損險A，第三者B20萬，不計免賠M及交強險；乙車只投保第三者B10萬及交強險，甲車和乙車分別損失為130800元、6403元；請問甲車應得到保險賠付多少元？乙車應得到保險賠付多少元？B車未能得到的保險賠付多少元？計算方式1）甲車的損失：130800元乙車的損失：6403元2）先由雙方交強險互相賠付2000元3）甲車保險應賠付＝（130800-2000）×70%+（6403-2000）×70%+2000=90160+3082.1+2000=95242.1元4）乙車保險本應賠付＝（130800-2000）×30％+（6403-2000）×30%+2000=38640+1320.9+2000=41960.9元5）甲、乙兩車的總車損＝137203元6）因為乙車未買第三者不計免賠及車損險，根據(jù)保險條款負次責的不計免賠為5％因此乙車未能得到的保險賠付＝（6403-2000）×30％+（130800-2000）×30％×5％＝3252.9元7）乙車保險實際應賠付＝41960.9-3252.9＝