淺談交強險與車上人員險的相互關(guān)系

淺談交強險與車上人員險的相互關(guān)系

機動車交通事故責(zé)任強制保險(以下簡稱“交強險”)是我國首個由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度。《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》(以下簡稱《條例》)規(guī)定：交強險是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險人)的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險。車上人員責(zé)任險算是車輛商業(yè)險的主要保險，它主要功能是賠償車輛因交通事故造成的車內(nèi)人員的傷亡的保險。這個保險對于車主們都很重要，因為在車內(nèi)的人員一般都是自己身邊重要的人，為他們買一份保險的安全，也是必要的。交強險與車上人員險保險責(zé)任是相互補充但兩者卻又不盡相同，主要的區(qū)別在于兩種險別的承保對象有所區(qū)別。車上人員險的承保對象在實踐的業(yè)務(wù)審判中主要包括：司機、售票員、乘車人。乘車人既包含購票上車人員，也包含減免票的人員，如殘疾人、小孩等，卻一般不包含逃票人員，非法上車人員。在特殊情況下還包含如借用人、押運人但僅包括乘坐在駕駛座內(nèi)的押運人，不包含在車廂內(nèi)的押運人。另外，中國保險行業(yè)協(xié)會《機動車商業(yè)保險行業(yè)基本條款(A款)》《機動車車上人員責(zé)任保險條款》第三條規(guī)定：“本保險合同中的車上人員是指保險事故發(fā)生時在被保險機動車上的自然人?！薄稒C動車商業(yè)保險行業(yè)基本條款(B款)》對“車上人員”解釋為“是指發(fā)生意外事故的瞬間，在保險車輛車體內(nèi)的人員，包括正在上下車的人員?！薄稒C動車商業(yè)保險行業(yè)基本條款(C款)》《機動車車上人員責(zé)任險條款》第四條規(guī)定：“本保險合同中的車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在符合國家有關(guān)法律法規(guī)允許搭乘人員的保險機動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員?！苯粡婋U的承保對象是：“本車人員和被保險人”之外的其他第三人。對于“本車人員”法律并未明確界定，因此，對于“本車人員”的理解，駕駛?cè)嗽诓煌膱龊虾蜕矸葜衅浜x并不完全相同，結(jié)果自然也是不一樣的，這要根據(jù)實際情勢并且結(jié)合保險合同訂立的目的、合同解釋的原則、保險合同當(dāng)事人雙方的約定或者法律的規(guī)定來進行不同的判斷，更好地保障投保人的權(quán)益來解讀。而保險合同中的“第三者”是指因被保險機動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括投保人、被保險人、保險人和保險事故發(fā)生時被保險機動車本車上的人員。一般認為保險人即保險公司是第一者;被保險人即投保人作為致害人是第二者;除保險人或被保險人之外的，因保險車輛發(fā)生意外事故致使保險車輛下的人員或財產(chǎn)遭受損失時，在車下的是第三者?！稐l例》第四十二條又補充規(guī)定：本條例下列用語的含義：(一)投保人，是指與保險公司訂立機動車交通事故責(zé)任強制保險合同，并按照合同負有支付保險費義務(wù)的機動車的所有人、管理人(二)被保險人，是指投保人及其允許的合法駕駛?cè)?。根?jù)中國保監(jiān)會《機動車交通事故責(zé)任強制保險款》第四條又規(guī)定：交強險合同中的被保險人是指投保人及其允許的合法駕駛?cè)?。投保人是指與保險人訂立交強險合同，并按照合同負有支付保險費義務(wù)的機動車的所有人、管理人。第五條規(guī)定交強險合同中的受害人是指因被保險機動車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人。兩種險別相互區(qū)別，但同時亦可相互轉(zhuǎn)化。作為交通工具的機動車輛，任何人都絕對不是固定地、長期地置身于車輛上，因此，對于“本車人員”與“第三者”的定義均不是絕對的、定性也不是固定的，而是具有相對的身份性與臨時性，在特定時間、空間條件的變化下而不斷轉(zhuǎn)化的，是一個動態(tài)的演變過程。判斷因保險車輛發(fā)生意外交通事故的受害人是第三者還是車上人員。有一種意見認為：以交通事故發(fā)生時，受害者受到傷害時的時間為標(biāo)準(zhǔn)。在這特定的時間內(nèi)是否身處保險車輛之上是區(qū)別的關(guān)鍵點，在車上即為車上人員，在車下即為第三者;還有一種意見是：造成該事故結(jié)果的直接的原因。有的人理解為近因原則。根據(jù)近因原則，指肇事行為與損害后果在效果上的接近，是對結(jié)果產(chǎn)生作用最有效的因素。如果各種因素或原因同時存在，要選擇一個近因，必須選擇可以將損失歸因于那個具有現(xiàn)實性、決定性和有效性的、直接的原因。如果該近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍的，保險人就應(yīng)承擔(dān)責(zé)任，否則保險人就免責(zé)。第三種意見認為：應(yīng)以損害結(jié)果發(fā)生之時來界定。因為受害人死亡結(jié)果發(fā)生在車外，故為車外人員，成為第三者，應(yīng)受本車交強險保障。筆者認為：事故發(fā)生后，法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合個案事實，從上述三種意見中選擇更有利于解決雙方爭議的途徑，綜合考察各方面的因素，從而才能準(zhǔn)確地認定事故責(zé)任，保障受害者權(quán)益的同時，維護相關(guān)當(dāng)事人的合法權(quán)益，促進社會和諧發(fā)展。詳細解說駕乘險和車上人員責(zé)任險在日常購買車險時，很多車主都會選擇交強險、車損險、三者險、車上人員責(zé)任險等險種.同時,保險公司還會推薦一個駕乘人員意外險(簡稱駕意險),那個很多車主就會有疑問了?這個駕意險保的是什么?它與車上人員責(zé)任險(簡稱座位險)有什么區(qū)別?為什么要去買駕意險？駕意險的被保險人為本保險單所載機動車號牌號碼（未上牌新車為車架號或發(fā)動機號）對應(yīng)車輛的駕駛?cè)藛T及乘客。（注：由于投保時無法確定所有被保險人，并且保險期間開始后由于駕駛員和乘客不斷發(fā)生變化導(dǎo)致被保險人變動頻繁，實際承保的被保險人以本保險單所載機動車號牌號碼（未上牌新車為車架號或發(fā)動機號）對應(yīng)車輛的實際駕駛?cè)藛T及乘客為準(zhǔn)）。也就是說駕意險保的是在投保時提供的行駛證上車輛的駕駛員和乘客的意外保障,這輛車不管是誰開,不論是誰坐,只要在這個車輛的空間內(nèi),都享受駕意險的保障.簡單點說,就是跟車不跟人.我們就以某公司一款駕意險為例,五座車,保費200元,其中意外身故,意外殘疾10萬元每人,意外醫(yī)療5萬每人.意外住院津貼1.8萬元每人.并且附加節(jié)假日雙倍意外傷害保障,,如果在國家法定節(jié)假日期間發(fā)生交通事故造成人員傷亡,意外身故,殘疾可再增加10萬保額每人.這是具體的保障.當(dāng)然,各家公司的產(chǎn)品不同,價格也有相應(yīng)的不同,有些公司還會增加一些法律訴訟費用,隨車行李保障,全家人員的意外保障等等,當(dāng)然價格會有所提高.那么它跟座位險有什么區(qū)別呢我們從三個方面來看1、“座位險”與“駕意險”的定義座位險和駕意險都是指保險車輛發(fā)生意外事故，導(dǎo)致車上的司機或乘客人員傷亡，保險公司將賠償治療費或事故金。

不同的是，座位險是按座投保；無論誰坐在座位上都可以保障.而駕意險則分為按人投?；虬窜囃侗煞N。按人投保,無論被保險人開哪輛車都可保,按車投保,無論誰開投保車輛都可保,像我們剛剛說的駕意險就是按車投保.2“座位險”與“駕意險”的保險責(zé)任座位險屬于責(zé)任保險，只有本車因駕駛員的責(zé)任造成事故，造成車上人員遭受人身傷害，才能獲得賠償。如果是對方車輛責(zé)任，座位險不予賠償。

駕意險屬于意外險，無論事故責(zé)任方是誰，只要是車上的人，都能獲得賠償，不影響車險的賠償金，是一種補充保險。舉個栗子,小明（同時購買座位險和駕意險）全家一行5人自駕旅行期間，與小黃的車輛碰撞發(fā)生交通意外，導(dǎo)致小明及家人受傷。事故認定小黃承擔(dān)全部責(zé)任，所以小明的座位險是不賠償?shù)?，不過投保的駕意險對小明進行了相應(yīng)賠償。3、“座位險”與“駕意險”的賠付比例座位險：按責(zé)任的比例多少來給付賠償金，其中本車全責(zé)賠付100%，主要責(zé)任賠付70%，同等責(zé)任賠付50%，次要責(zé)任賠付30%，無責(zé)任不賠付。

駕意險：無論事故責(zé)任方是誰，均按保險條款約定保額賠付。車由人駕駛，無論是因為駕駛員的過失，或是遭受外來的災(zāi)難，在發(fā)生車險事故的瞬間，人和車是一體的。因此，人和車發(fā)生事故的概率是一致的。人體相對于車體更脆弱，人們經(jīng)常以為身處在金屬框架的車體內(nèi)，即便發(fā)生事故，人也是相對安全的。但是,經(jīng)常會忽略一些潛在的風(fēng)險,比如發(fā)生事故時,安全氣囊和安全帶對人體的損害,還有中控面板的物件對于人體的損害.這些都是不可控且容易忽略的.當(dāng)車輛外借他人駕駛，或自己駕車搭載他人時，如果發(fā)生交通事故造成了駕乘人員的人身傷亡，車輛所有人和駕駛員需要承擔(dān)刑事責(zé)任或民事賠償責(zé)任。對車主來說，你不能保證車上每個人都有意外險，所以買一份駕意險也非常有必要?，F(xiàn)實中不存在任何一款保險產(chǎn)品能夠全面地覆蓋所有風(fēng)險，且售價便宜。因此，往往需要不同產(chǎn)品間的互補，車上人員責(zé)任險與駕乘險的關(guān)系亦是如此。車上人員責(zé)任險和駕乘險是互補關(guān)系,而不是替代關(guān)系.一般車上人員責(zé)任險10萬元保額的話,根據(jù)現(xiàn)在的最高費率計算,就需要570元的保費,這10萬元的保額可用于人員傷亡,也可用于醫(yī)療費用.針對醫(yī)療費用來說,10萬的保障足夠了,但是針對傷亡來說,是遠遠不夠的.因此,車上人員責(zé)任險對于涉及傷亡的案件來說保障是不足的.而駕意險呢,區(qū)分傷亡和醫(yī)療費用,兩者不可挪用,對于傷亡案件來說,剛剛介紹的200元的駕意險10萬保額.對于涉及傷亡的案件保障相對于車上人員座位險來說,性價比更高.但是對于涉?zhèn)蛘呤侵貍t(yī)療保障來說,駕意險就有點捉襟見肘了.如果二者同時投保的話,傷亡保障可以提升上20萬每座,醫(yī)療費用則擴展到15萬每座,并且增加了住院補貼保障.保費僅僅增加了三分之一.這就是產(chǎn)品組合的價值所在.因此，為了提高保險的保障效果全方位地保障生命財產(chǎn)安全我們不單要購買座位險還要購買駕乘意外險，完善駕乘保險體系為開車的您及車里您的愛人、孩子、家人、朋友提供最安心全面的保障！駕乘險和車上人員責(zé)任險有啥區(qū)別？該買哪個？?很多新手朋友對于車險里面的“駕乘險”和“車上人員責(zé)任險”搞不清楚，那在咱們的粉絲群里，也有車主朋友向我提問：車險中的“駕乘險”和“車上人員責(zé)任險”有什么區(qū)別？咱們該如何選擇購買呢？今天就來給朋友們把這個問題說說清楚，希望對于大家合理購買車險有所幫助哦。什么是駕乘險？駕乘險是意外保險，其全稱為“駕乘人員意外傷害保險”，指被保險人在駕駛機動車或乘坐機動車發(fā)生意外事故時，保險公司對被保險人進行賠償。保險責(zé)任大致分為：意外身故、意外傷殘以及意外醫(yī)療等三項基本部分，部分產(chǎn)品還有住院補貼等其它保障。駕乘險分為兩種，一種是保險跟人，一種是保險跟車。跟人，即保障責(zé)任跟人走，只保個人。不管被保人坐誰的車，只要發(fā)生保險事故，就可以得到責(zé)任范圍內(nèi)的賠償。還有一種是跟車的，不管是誰開或乘坐被保險人的車輛，發(fā)生保險事故都能得到賠償。舉個例子給大家說明一下，王麻子給自己買了一份駕乘險（跟人），不管是他開車，還是乘坐車輛導(dǎo)致的身故或全殘，都有賠付。什么是車上人員責(zé)任險？車上人員責(zé)任險俗稱座位險，和車損、三者險一樣是商業(yè)車險的一個險種。它是保險公司為開車與坐車的人，在意外事故中造成的傷亡進行賠償?shù)囊环N汽車保險。也就是說，當(dāng)某車主開車搭乘朋友、家人發(fā)生交通意外而傷亡時，保險公司會對喪葬費、傷亡賠償、醫(yī)療費和誤工費等進行賠償。車上人員責(zé)任險承保的基礎(chǔ)是按照座位數(shù)，而不限定為某一個人，不管誰坐這臺車，只要是得到了車子所有人或駕駛?cè)说哪J之后，車子發(fā)生事故導(dǎo)致該人傷亡，那么車險則會按照座位險保額進行賠償，駕駛?cè)艘彩峭?。舉個例子，王麻子為自己的愛車買了一份車上人員責(zé)任險，包含全部座位，一天王麻子載著隔壁老王、老宋出去玩，因為王麻子的責(zé)任而發(fā)生意外事故，導(dǎo)致身故。那么王麻子，隔壁老王、老宋都會得到相應(yīng)的保險金賠付。駕乘險和車上人員責(zé)任險有啥區(qū)別？1、兩者定義的區(qū)別相同之處：兩個險種都是指保險車輛發(fā)生意外事故，導(dǎo)致車上的司機或乘客人員傷亡，保險公司將賠償治療費或事故金。不同之處：車上人員責(zé)任險是按座投保；而駕乘險則分為“跟人”和“跟車”投保兩種。2、兩者保險責(zé)任區(qū)別車上人員責(zé)任險：屬于責(zé)任保險，只有本車因駕駛員的責(zé)任造成事故，造成車上人員遭受人身傷害，才能獲得賠償。如果是對方車輛責(zé)任，車上人員責(zé)任險不賠償。

駕乘險（跟車）：屬于意外險，無論事故責(zé)任方是誰，只要是車上的人，都能獲得賠償，不影響車險的賠償金，是一種補充保險。3、兩者賠付比例區(qū)別車上人員責(zé)任險：按責(zé)任的比例多少來給付賠償金，其中本車全責(zé)賠付100%，主要責(zé)任賠付70%，次要責(zé)任賠付50%，同等責(zé)任賠付30%，無責(zé)任不賠付。駕乘險：無論事故責(zé)任方是誰，均按保險條款約定保額賠付。咱們該如何選擇購買呢？經(jīng)常要換駕乘車輛的，買份駕乘險（跟人）如果你是經(jīng)常需要出差，經(jīng)常需要換不同的駕乘車輛，一會要開這個車，一會要坐那個車，我建議你來份“駕乘險（跟人）”。駕乘險（跟人）都能為你個人出行保駕護航，讓你出行安全無憂。私家車經(jīng)常拉人，買份駕乘險（跟車）如今滴滴和順風(fēng)車是非常流行的，人們上班順路會帶一些陌生人賺點外快，如果搭乘時出現(xiàn)交通意外，乘客的安全受損，駕乘險（跟車）就可以通過保險金額來賠付。另外，如果你的車借給別人用，因外界而造成意外傷害的，車主也是要承擔(dān)連帶責(zé)任的，所以駕乘險（跟車）也可以減少經(jīng)濟損失?？傊?，如果你經(jīng)常一個人開車，那跟人的駕乘險比較適合；如果經(jīng)常攜帶家人朋友，最好購買