推進信用體系建設-構(gòu)建良好農(nóng)村金融信用環(huán)境

推進信用體系建設構(gòu)建良好農(nóng)村金融信用環(huán)境【摘要】伴隨著農(nóng)村金融市場的不斷擴大，各家機融機構(gòu)紛紛介入，使農(nóng)村金融的競爭更加激烈。要為全力推進農(nóng)村信用體系建設，促進社會主義新農(nóng)村建設工作的順利發(fā)展，為農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展，營造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境奠定一定基礎。農(nóng)村信用社要更加關注自身的變革提升，不斷發(fā)展自己，完善自己，在競爭中立于不敗之地。【關鍵詞】農(nóng)村信用社；體系建設；信用環(huán)境農(nóng)村信用體系建設是增強農(nóng)民信用意識、改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境、提高農(nóng)村金融服務水平、做好農(nóng)村金融工作的一項重要基礎性工作。近年來，人民銀行在加快推進征信服務覆蓋廣大農(nóng)村地區(qū)的同時，采取多種措施改善農(nóng)村信用環(huán)境，農(nóng)村金融服務水平得得了顯著提升。1.農(nóng)村信用社信用體系不完善的現(xiàn)狀1.1思想觀念陳舊，競爭意識偏弱多年來，大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社思想觀念仍舊停留在上面怎樣要求，下面就怎樣做、上面要求完成百分百，決不多完成一個點的被動發(fā)展層面上。而且大部分員工尤其是老員工缺少競爭觀念、危機意識，偏于一隅，滿足現(xiàn)狀，造成員工得過且過，服務意識僵化的現(xiàn)狀，從而導致出現(xiàn)“員工靠信用社，信用社靠自己”的怪狀，這種盲目的滿足使信用社鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點市場份額逐漸被瓜分。1.2對三農(nóng)的信貸營銷意識落后多年來，信用社尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點在農(nóng)村金融市場一直是一家獨大，養(yǎng)成了等客上門、守株待兔的錯誤營銷理念。在三農(nóng)問題上雖然作出了卓越貢獻，但隨著農(nóng)行、郵政儲蓄逐步進入或返回農(nóng)村信貸市場，原本競爭的平衡被打破，鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社在新的競爭環(huán)境中必然會處于劣勢。但大部分信用社的鄉(xiāng)鎮(zhèn)對面臨的市場競爭格局的變化仍缺乏充分的認識，無動于衷。尤其是一些網(wǎng)點信貸管理人員不能及時轉(zhuǎn)變觀念，缺乏基本的信貸營銷意識。營銷意識的落后，一方面使鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用條件較好、發(fā)展前景明朗、地方政府扶植的優(yōu)質(zhì)客戶被其他金融機構(gòu)搶走；另一方面，使農(nóng)村市場普遍認為信用社信貸門檻依然太高。1.3信用環(huán)境、法律環(huán)境較差多年來的舊習，使很多農(nóng)村貸戶認為債可抗、貸可逃，有貸戶在無法還款或還款稍有困難時選擇離家出走逃債，甚至有的以逃債成功為榮，形成了一股攀比逃債的不良風氣。同時，由于農(nóng)村實際問題的存在，即便信用社依法起訴，法院也只是形式上的判決，執(zhí)行起來相當困難，這就使賴貸戶更加猖獗，信用環(huán)境堪憂。另外，當信用社與貸款戶以簽訂合同方式形成借貸關系，借款人到期不歸還貸款只能履行合同相關條款，借款人如違約，應承擔法律責任。但農(nóng)村大部分貸戶法律意識較為淡薄，不得以還貸只是由于道德的約束。而且，正常貸款違約，不能視同貸款詐騙，即使金額巨大也無法追究其刑事責任。信用環(huán)境、法律環(huán)境建設的孱弱仿佛掉入一個怪圈，也形成了一個惡性循環(huán)，成為一個亟待解決的問題。2.農(nóng)村信用體系建設存在的問題關于構(gòu)建農(nóng)村信用體系，目前已經(jīng)探索實踐了一些工作思路，實現(xiàn)了以農(nóng)村信用社為主體，實施了包括鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村、農(nóng)戶三級的“三信工程”，并取得了一定的工作成效。但由于各種因素制約，農(nóng)村信用體系建設仍然相對滯后。2.1信息資源渠道分割，征信協(xié)調(diào)機制建設滯后目前農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)所需的基礎信息資源分布在各級政府和業(yè)務主管部門，這些信息通常都是分割的、壟斷的、靜止的、不公開的，造成信息共享困難，另外農(nóng)戶存在多種經(jīng)營，人口臨時流動頻繁，信用基礎信息多變，真?zhèn)尾灰阻b別。這些因素導致金融機構(gòu)與農(nóng)戶之間的信息處于不對稱狀態(tài)，影響了金融機構(gòu)對農(nóng)戶的效益分析，貸款風險預測無法正常進行。2.2信用制度本身約束力不強，失信懲戒機制建設滯后由于信用信息流通體系不完善，導致農(nóng)戶信用體系建設缺少失信懲戒功能。一是社會和法律的懲戒力不強；二是信貸部門的聯(lián)合懲戒力弱，對失信行為不能有效懲戒，守信者的守信行為也不能得到更好的激勵。在農(nóng)村，由于農(nóng)戶整體信用觀念仍然偏低，法律意識不強，許多人注重的是相鄰之間親情、友情，這是造成近年來頂、冒名貸款等諸多違規(guī)貸款增高的原因。2.3失信的受益遠遠大于其成本，導致整個社會信用缺失在傳統(tǒng)的信用文化中，人們并沒有將信用看作是一種商品，而僅僅把信用作為一種觀念用道德去約束。一個人不講信用，只會受到社會道德的譴責，經(jīng)濟利益并沒有受到太大損失。2.4廣大農(nóng)村缺乏誠信教育制度和信用觀念培養(yǎng)機制現(xiàn)階段，廣大農(nóng)村已有的誠信教育和信用觀念的培養(yǎng)，主要來自三個方面。一是淳樸民風形成的誠實守信傳統(tǒng)；二是人民銀行征信管理主體在農(nóng)村開展的征信知識宣傳；三是農(nóng)村信用社在實施“三信工程”過程中開展的深入鄉(xiāng)村，深入農(nóng)戶大張旗鼓地信用宣傳。以上三方面的誠信教育工作在一定程度上提高了農(nóng)戶信用意識，但大部分工作仍局限在表面上，不夠深入，不夠系統(tǒng)，尚不能稱之為完善的農(nóng)村誠信教育體系。3.構(gòu)建良好農(nóng)村金融信用環(huán)境的舉措3.1改善服務環(huán)境，加強基礎設施建設農(nóng)村信用社機構(gòu)網(wǎng)點分布廣泛，深入農(nóng)村與各社區(qū)，但各網(wǎng)點設施參差不齊，與其他銀行相比有一定差距，各信用社應該規(guī)范和統(tǒng)一內(nèi)外部形象。營業(yè)大廳里便民設施應齊全，增加人性化服務，如為客戶提供座椅、飲水機、老花鏡、各種單據(jù)填寫樣本等等，特別是叫號機和自助柜員機的普及。3.2提高人員素質(zhì)，提升服務質(zhì)量農(nóng)村信用社出現(xiàn)人力資源“斷層”現(xiàn)象，雖然已經(jīng)通過公開招聘考試吸收了大量年輕化、學歷高的“新鮮血液”，但普遍缺乏實際業(yè)務操作經(jīng)驗，這就要求在員工上崗前進行系統(tǒng)的培訓，在工作過程中也要進行相應的培訓，并加強老員工的“傳幫帶”作用。業(yè)務素質(zhì)提高了，還要加強員工服務禮儀的培訓。農(nóng)村信用社要打造自己的企業(yè)文化，從內(nèi)而外樹立一個良好的企業(yè)形象。大堂經(jīng)理及柜員、信貸員這些與客戶直接接觸的人員，首先要做好服務禮儀，尊重信用社的每一位客戶，不劃分等級，不做區(qū)別對待；真誠地為客戶著想，站在客戶角度思考問題；時刻保持微笑，與客戶交談，多用“請、謝謝、您好、再見”等文明禮貌用語；加強自身的學習，提高自身文化素養(yǎng)，自覺遵守行為規(guī)范。3.3優(yōu)化服務產(chǎn)品，拓展服務品種現(xiàn)今社會，人們對投資渠道的要求越來越多，所以農(nóng)信社也要根據(jù)時代的要求，滿足不同客戶的需求，優(yōu)化服務產(chǎn)品，拓展服務品種。農(nóng)村信用社提供了折、卡服務，但網(wǎng)絡業(yè)務的發(fā)展還顯滯后，網(wǎng)上銀行，電話銀行，自助銀行等未全面開辦，這就使農(nóng)信社失去了很多潛在的客戶。另外，各大銀行都蓬勃發(fā)展的銀保業(yè)務，在農(nóng)信社的發(fā)展也不是很快，所以農(nóng)信社應加強與保險業(yè)的合作，滿足客戶養(yǎng)老、意外傷害、醫(yī)療等方面的保障，拓展中間業(yè)務。農(nóng)信社的主戰(zhàn)場在農(nóng)村，應大力開拓農(nóng)村市場，做好農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的基石。農(nóng)信社可以根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民生活的不同需要，設計不同的信貸種類和優(yōu)惠政策，給予多種資金支持模式，使自己的服務品種多樣化。3.4加強宣傳，塑造品牌農(nóng)信社完成了自身一系列的提高完善后，還應大力開發(fā)信息傳播最快的網(wǎng)絡資源，通過論壇、新聞和搜索引擎等宣傳方式把自己展示出去，塑造良好的品牌形象和社會形象。在新的市場競爭形勢下，農(nóng)信社能夠做到不畏困難、勇于進取、銳意改革，必將迎來出更加輝煌的明天。改善農(nóng)村信用環(huán)境是一項系統(tǒng)工程，不能一蹴而就。當前，雖然在人民銀行的積極推動下，農(nóng)村信用體系建設已經(jīng)取得了顯著成效，但不容忽視的是，當前我國許多農(nóng)村地區(qū)依然存在信用意識薄弱、金融機構(gòu)缺乏有效手段控制信用風險等問題，因此，繼續(xù)推進農(nóng)村信用體系建設，探