月光族小貨幣化

月光族小貨幣化

父母的生活是小戶型的24歲，2005年畢業(yè)于專業(yè)課程?，F(xiàn)在正在續(xù)本,明年年初畢業(yè)?，F(xiàn)在深圳一家辦公設(shè)備公司做復(fù)印機的業(yè)務(wù)員兼維修。每月工資扣去稅和四險一金(公積金每月自己交350元),拿到手差不多3500元。每季度獎金約2000元。小于和父母一起生活,每月給父母500元生活費。明年拿到本科學(xué)歷之后,打算跳槽,薪水應(yīng)該可以比現(xiàn)在高2000元左右。他和女友打算2009年完婚,可錢是個大問題。上個月,姥爺去世給小于留下了5萬元。小于得到這5萬元之后,父母打算再添25萬作為首付讓小于先買個小點的房子,并幫他看中了一個40m2的小戶型,單價在1.5萬元?？墒怯信笥迅f,現(xiàn)在深圳房價太高,幾年后肯定回落,如果他不馬上結(jié)婚,可以先用5萬元來做投資。小于猶豫不決了,他這種情況是先買房,還是做投資呢?資產(chǎn)保值增值,養(yǎng)成理財習(xí)慣1.2009年與女友結(jié)婚,準(zhǔn)備結(jié)婚費用;2.在市中心區(qū)購小戶型一套,按1.5萬元/m2的價格,現(xiàn)在可行否?3.實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值,養(yǎng)成理財?shù)暮昧?xí)慣。財務(wù)狀況分析小于每年的現(xiàn)金結(jié)余不多,大約為1.4萬元(如表所示)。他的主要資產(chǎn)來源于姥爺?shù)倪z贈5萬元和父母用來資助買房的25萬元。住房增長方案討論對小于來說,這兩個理財目標(biāo)都具有可實施性。結(jié)婚目前結(jié)婚的主要開支為房子開支、裝修開支、婚禮開支。房子開支在下面討論。裝修開支以小于40平方米的房子計算,一般裝修需要3萬元,加上家電需要準(zhǔn)備6萬元左右?；槎Y開支雖然一般要上萬元,但是由于有紅包可以彌補,一般可以達到收支平衡。購房由于小于平時繳納住房公積金,購買該二手房時可采用公積金貸款的方式。根據(jù)深圳住房公積金的政策,最高可以貸款達60萬元,已經(jīng)足夠購買該套住房了。目前政策是首套房首付20%,公積金貸款5年以上年利率為5.13%,等額本息法。購房方式有以下3種:1.若將30萬元全部拿來首付,期限也設(shè)為最長30年,每月需還1536元,考慮到公積金每月700元,實際上每月的還貸為836元,則月還款壓力最低。但是這種情況下,可以動用的投資資產(chǎn)為0,不利于今后的投資,只能靠今后的月收入做投資。2.按最低條件,12萬元做首付,期限為20年,則每月需還3060元,考慮到公積金每月700元,實際上每月的還貸為2360元,則月還款壓力比較大。以明年預(yù)計收入計算,約占總收入的34%,尚可以負擔(dān)。但是每月節(jié)余就比較低,即使將獎金平均化后,每月節(jié)余僅為1000元。3.取中間辦法,采用提高首付,增加期限,提高首付為20萬元,期限為30年,則每月需還2048元,考慮到公積金每月700元,實際上每月的還貸為1348元,月還款壓力適中。以明年預(yù)計收入計算,約占總收入的24%,將獎金平均化后,每月節(jié)余為1600元。綜合考慮建議小于采用第3種方案,在保持一定的初期資金的同時,也盡量降低了平時的還貸壓力。再考慮到二人結(jié)婚后,妻子的收入和公積金也可以拿來供房,壓力會更進一步減輕些。這樣還有10萬元的啟動資金可以拿來做投資,完成其他目標(biāo)。推行強制蓄貸,讓銀行在其方向發(fā)展小于屬于典型的月光族,花錢無計劃,日子雖然過得很瀟灑,但是一旦有大額的支出,就無法應(yīng)付。理財師建議開源節(jié)流,盡可能安排好資金,從平時入手,積累財富。其中,開始很重要的一個思路,就是做到強制儲蓄。強制儲蓄主要有3個辦法:壽險、房貸和基金定投。由于小于有結(jié)婚計劃,買房也非常有必要。但是也要注意留出一部分的資金做投資用,一方面可以積累房子的裝修款及婚禮的費用,另一方面為將來家庭的支出做準(zhǔn)備,基金定投是個很好的選擇。在節(jié)流上,小于要加強對平時開銷的控制,盡量少花一些不必要的開銷。其中很重要的是要樹立記賬的觀念。一個簡單的辦法,建議去辦張信用卡,一方面可以延遲消費,另一方面可以讓銀行幫你記賬。不過千萬不要刷爆。小于趁年輕,也應(yīng)該注意努力學(xué)習(xí),積累知識,提高專業(yè)技能,早日升職,提高收入。投資基金的選擇在采用第3種購房計劃后,小于大概還有10萬元的資金可以動用,明年開始每月預(yù)計還有1000元剩余(不包括季度獎金2000元),可以做一個投資規(guī)劃。留出一定的應(yīng)急準(zhǔn)備金按小于3個月的開支計算,需留1萬元作為應(yīng)急準(zhǔn)備金?？梢阅贸銎渲械囊话胗脕碣徺I貨幣基金,一半活期存款的形式存放。在保持較高流動性的同時也希望能獲得相對較高的收益。9萬元用于一次性投資剩余的9萬資金的投資方向可以保本型風(fēng)險較小的產(chǎn)品為主。5萬元可以投資債券基金或者是銀行理財產(chǎn)品(低風(fēng)險保本型,如打新股的產(chǎn)品,5萬元也剛好到銀行理財產(chǎn)品門檻),預(yù)期年收益率10%。剩余的4萬元,建議以基金投資為主,享受專家理財?shù)氖找妗０赐顿Y兩年計算,到2009年,低風(fēng)險投資可以獲得6.05萬元本金和收益。高風(fēng)險投資可以獲得6.76萬元本金和收益(若年收益率在30%以上),足夠完成結(jié)婚裝修房子的6萬元開銷。建議到時候可以將低風(fēng)險的銀行理財產(chǎn)品贖回,用做裝修費用。投資基金的部分則可以繼續(xù)投資,用做今后生活需要,如育兒費用或提前還房貸。每月結(jié)余有去處每月剩余1000元左右的資金,再加上季度獎金2000元,平均化后每月約有1666元。為了防止被亂花掉,建議用基金定投的辦法做強制儲蓄,每月定投800元,選擇業(yè)績較好的混合型基金或指數(shù)型基金。按年收益10%計算,到60歲退休可以獲得336萬元的資金,作為養(yǎng)老金(按通脹率5%算相當(dāng)于目前58萬元的資金)。權(quán)利保障的落實根據(jù)小于目前的生活狀況以及收入狀況,建議投保一定的定期壽險和重大疾病保險,有低費率高保障的效果?？紤]到房貸本金為40萬元,建議投保保額為50萬元的定期壽險,最好是附帶意外傷害的定期壽險。如新華人壽保險定期壽險(B),在受意外傷害和疾病時的身故和高殘都給予保險金。年繳1200元,平均每月為100元。同時也應(yīng)該投保30萬元左右的重大疾病保險,年保費約1100元以內(nèi)。如友邦守衛(wèi)人生重大疾病保險計劃,可以保到80歲,60歲后保額增加到120%,平均每月約為92元。建議開立專門的儲蓄賬戶存放,供交納保費用。目前第一年里,小于的工資收入不足以歸還房貸、定投以及保險的費用。這里的缺口約有1327元。但是考慮到公積金貸款需要一個較長審批時間,一般為半年。其實這半年里是不用付貸款的。在剩下的6個月里,只需準(zhǔn)