中國(guó)居民的最簡(jiǎn)存款

中國(guó)居民的最簡(jiǎn)存款

20多年的改革開(kāi)放為中國(guó)人民創(chuàng)造了一定的財(cái)富。百姓投資熱情高漲,盼望著“錢能生錢”。當(dāng)今,人們耳熟能詳?shù)囊痪湓捠恰澳悴焕碡?cái),財(cái)不理你”。而面對(duì)市面上林林總總的理財(cái)產(chǎn)品,由于我們對(duì)金融商品知識(shí)的缺乏,風(fēng)險(xiǎn)承受能力的有限,甚至因?yàn)閷?duì)理財(cái)師的不完全的信任,使我們不得不望而卻步,儲(chǔ)蓄存款還是絕大多數(shù)中國(guó)老百姓積累財(cái)富的首選。儲(chǔ)蓄存款是相對(duì)于“對(duì)公存款”而言的,是指城鄉(xiāng)居民個(gè)人將自己節(jié)余或待用貨幣資金存入銀行,由銀行開(kāi)具存折或存單作為憑證,個(gè)人憑存折或存單可以支取本息的一種信用活動(dòng)。商業(yè)銀行在辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)時(shí)必須堅(jiān)持“存款自愿,取款自由,存款有息,為存款人保密”的原則。百姓之所以愿意到銀行存款,是因?yàn)殂y行可安全地保管資金(到目前為止,在我國(guó)即便是商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社等存款類金融機(jī)構(gòu)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后,國(guó)家對(duì)居民儲(chǔ)蓄存款的本金和合法利息還是實(shí)行全額保護(hù)政策);儲(chǔ)戶在未使用資金上能獲得利息(該利息有銀行信用甚至是國(guó)家信用作擔(dān)保,收取穩(wěn)當(dāng));儲(chǔ)戶可取得支付的便利(在個(gè)人結(jié)算賬戶上的活期存款,可接受銀行代理支付的中間業(yè)務(wù)服務(wù));可以委托銀行管理財(cái)富;等等。一、次或分次理念型目前,人民幣儲(chǔ)蓄存款根據(jù)存儲(chǔ)期限的長(zhǎng)短可分為活期儲(chǔ)蓄、定期儲(chǔ)蓄、定活兩便儲(chǔ)蓄和通知儲(chǔ)蓄存款。其中,定期儲(chǔ)蓄存款按存取方式不同,又分為整存整取、零存整取、整存零取和存本取息?；钇趦?chǔ)蓄存款是一種不規(guī)定期限,隨時(shí)可以存取的儲(chǔ)蓄存款。一元起存,多存不限。該種存款方式具有存、取方便,變現(xiàn)靈活,收益低的特點(diǎn)。適合暫時(shí)閑置的小額資金的存儲(chǔ)。個(gè)人通知存款是存款時(shí)不約定存期,但約定支取存款的通知期限,支取時(shí)按約定期限提前通知銀行,約定支取存款的日期和金額,憑存款憑證支取本金和利息的儲(chǔ)蓄存款。個(gè)人通知存款包括一天通知存款和七天通知存款,即取款時(shí)應(yīng)提前一天或七天通知銀行約定支取存款,存款的最低起存金額為50000元人民幣,本金一次存入,可一次或分次支取。該種存款具有起存金額高、收益相對(duì)較高和資金變現(xiàn)靈活的特點(diǎn)。適合金額較大、支取略有計(jì)劃性的資金存儲(chǔ)。整存整取定期儲(chǔ)蓄存款是本金一次存入,約定存期,到期一并支取本息的儲(chǔ)蓄存款。此種儲(chǔ)蓄50元起存,多存不限。存期分為三個(gè)月、半年、一年、二年、三年、五年六個(gè)檔次。該種存款具有收益較高和資金變現(xiàn)較靈活(可提前支取、可質(zhì)押貸款)的特點(diǎn)。適合長(zhǎng)期待用資金的存儲(chǔ)。零存整取定期儲(chǔ)蓄存款是本金按月定額存入,到期一次支取本息的儲(chǔ)蓄存款。此種儲(chǔ)蓄5元起存,多存不限。存期分一年、三年、五年三個(gè)檔次。該種存款具有積少成多、可提前支取、可質(zhì)押貸款的特點(diǎn)。適合每月都有固定額度且較長(zhǎng)時(shí)期待用的資金的存儲(chǔ)。存本取息定期儲(chǔ)蓄存款是本金一次存入,約定存期及取息期,存款到期一次性支取本金,分期支取利息的儲(chǔ)蓄存款。此種儲(chǔ)蓄5000元起存,多存不限。存期分為一年、三年、五年三個(gè)檔次。取息日由客戶開(kāi)戶時(shí)約定,可以一個(gè)月或幾個(gè)月取息一次;取息日未到不得提前支取利息;取息日未取息,以后可隨時(shí)取息,但不計(jì)復(fù)息。該種存款具有起存金額高、可多次支取利息、靈活方便的特點(diǎn)。適合大額儲(chǔ)蓄存款不動(dòng)本金、只取利息的資金的存儲(chǔ)。整存零取定期儲(chǔ)蓄存款指在存款時(shí)約定存期及支取方式,一次存入本金,分次支取本金,到期支取利息的儲(chǔ)蓄存款。此種儲(chǔ)蓄1000元起存,多存不限。存期分為一年、三年、五年三個(gè)檔次。取本日由客戶開(kāi)戶時(shí)約定,可以一個(gè)月、三個(gè)月或半年取本一次。該種存款具有可多次支取本金、靈活方便的特點(diǎn)。適合大額儲(chǔ)蓄存款不動(dòng)利息、只取本金的資金的存儲(chǔ)。定活兩便儲(chǔ)蓄存款是本金一次存入,不約定存期,可隨時(shí)一次支取本息的儲(chǔ)蓄存款。一般以50元起存,多存不限。該種儲(chǔ)蓄存期不滿三個(gè)月的,按天數(shù)計(jì)付活期利息;存期三個(gè)月以上(含三個(gè)月),不滿半年的,整個(gè)存期按支取日定期整存整取三個(gè)月存款利率打六折計(jì)息;存期半年以上(含半年),不滿一年的,整個(gè)存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折計(jì)息;存期在一年以上(含一年),無(wú)論存期多長(zhǎng),整個(gè)存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折計(jì)息。由此可見(jiàn),其具有存、取靈活,流動(dòng)性較好,既有活期之便,又有定期之利的特點(diǎn)。適合于50000元以下,短期內(nèi)(如三個(gè)月)資金運(yùn)用不確切的款項(xiàng)存儲(chǔ)。二、不同活期存款方式的選擇當(dāng)手頭有一筆短期內(nèi)暫時(shí)不用資金時(shí),如何存款?案例一:小王準(zhǔn)備購(gòu)置商品房一套,以備結(jié)婚之用。按照銀行貸款成數(shù)七成的約定,小王欲購(gòu)置時(shí)下價(jià)值50萬(wàn)元的住房一套,需一次性向貸款銀行首付15萬(wàn)元。為選擇一套性價(jià)比較好的住房,小王不得不四處比較。其需將所籌集到的15萬(wàn)元暫時(shí)存入銀行。他應(yīng)選擇哪種活期存款方式?所得稅。當(dāng)小王持幣待購(gòu)住房的時(shí)間在三個(gè)月內(nèi)(不含三個(gè)月),活期儲(chǔ)蓄存款與定活兩便儲(chǔ)蓄存款的計(jì)息利率都是0.72%,而個(gè)人通知存款一天期的存款利率為1.08%、七天期的為1.62%。若持幣待購(gòu)住房的時(shí)間超過(guò)三個(gè)月不足半年時(shí),活期儲(chǔ)蓄存款仍按0.72%的利率計(jì)息,定活兩便儲(chǔ)蓄存款以整存整取定儲(chǔ)三個(gè)月檔次利率1.80%打六折(為1.08%)計(jì)息,個(gè)人通知存款一天期和七天期計(jì)息利率不變。本例以兩個(gè)時(shí)段(兩月、三月)為準(zhǔn),從表1計(jì)算結(jié)果可見(jiàn),七天通知存款所獲利息最高。故,小王應(yīng)選擇七天個(gè)人通知存款方式。遇到類似情況,三種活期存款方式的選擇,最關(guān)鍵的是存款金額,當(dāng)金額在50000元(含)以上時(shí),最好選擇個(gè)人通知存款。小于50000元可首選定活兩便儲(chǔ)蓄存款,其次是活期儲(chǔ)蓄存款。是否接受銀行“約定轉(zhuǎn)存”?案例二:小張有50000元欲存整存整取定期儲(chǔ)蓄存款,究竟存入一年期還是三年期?在他舉棋不定時(shí),銀行工作人員告訴他一年期存款到期后若存戶不支取,可與銀行約定“自動(dòng)轉(zhuǎn)存”,存款本息繼續(xù)生利。小王如何選擇?設(shè):一年期存款基準(zhǔn)利率為2.52%,三年期存款基準(zhǔn)利率為3.69%,利息所得稅稅率為20%。該儲(chǔ)戶未發(fā)生提前支取的情況。選擇一:存款期為一年,且與銀行約定“自動(dòng)轉(zhuǎn)存”,三年后稅后存款利息為:選擇二:存款期為三年,三年后稅后存款利息為:以上兩種存款方式利息相差1327.16(4428-3100.84)元。即便是在存期內(nèi)利率調(diào)高,只要新利率執(zhí)行期在存款約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存日之后,由利率調(diào)高的收益必將推遲,況且利率調(diào)整幅度具有不確定性。因此,當(dāng)我們擁有較長(zhǎng)時(shí)期待用的資金(如:養(yǎng)老金、子女的后備教育金等)時(shí),可選擇恰當(dāng)?shù)拇婵钇谙薮嫒脬y行,不要隨意采取約定轉(zhuǎn)存。為避免因急需用款而導(dǎo)致的利息損失(現(xiàn)行制度規(guī)定,所有的定期儲(chǔ)蓄存款提前支取,支取部分一律按支取日掛牌公告的活期存款利率計(jì)息),存款時(shí)可將存款金額化整為“零”。例如,將6萬(wàn)元存款以1萬(wàn)元、2萬(wàn)元和3萬(wàn)元分開(kāi)存入。對(duì)未到期存單,因急需用款,如何減少利息損失?案例三:小李因購(gòu)車,急需款項(xiàng)12萬(wàn)元,其有一張面額為10萬(wàn)元、存期為三年期的整存整取定期儲(chǔ)蓄存單,存款時(shí)約定利率為3.24%?，F(xiàn)該存單已存滿兩年零一個(gè)月。小張如何處理?辦法一:到存款銀行辦理全部提前支取。存款支取時(shí),銀行應(yīng)支付的利息為:辦法二:到存款銀行辦理11個(gè)月期的存單質(zhì)押貸款。個(gè)人存單質(zhì)押貸款是以客戶未到期的定期儲(chǔ)蓄存單做質(zhì)押,從銀行取得一定金額的人民幣貸款,并按期償還貸款本息的一種存貸結(jié)合業(yè)務(wù)。該種貸款期限不得超過(guò)質(zhì)押存單的到期日,且最長(zhǎng)不超過(guò)一年;貸款金額原則上以不超過(guò)存單面額80%～90%的質(zhì)押率計(jì)算。該行同意的貸