四大帳戶與保險(xiǎn)

理財(cái)四大帳戶

理財(cái)是什么？

對(duì)個(gè)人、家庭財(cái)富進(jìn)行科學(xué)的、有計(jì)劃的、系統(tǒng)的管理和安排，即關(guān)于賺錢(qián)、花錢(qián)、省錢(qián)的學(xué)問(wèn)。本資料摘錄自《一生的理財(cái)功課》（北京大學(xué)出版社出版），內(nèi)容僅供參考。一個(gè)值得我們關(guān)注的現(xiàn)象50%50%美國(guó)家庭工薪收入投資理財(cái)收入用投資理財(cái)賺錢(qián)98%2%中國(guó)家庭工薪收入投資理財(cái)收入靠雙手掙錢(qián)錢(qián)的分類(lèi)近期要用的錢(qián)一周要用的錢(qián)你放哪里？半年要用的錢(qián)你放哪里？?jī)赡昴兀课迥昴?？安全、方便、利息收益錢(qián)的分類(lèi)近期要用的錢(qián)遠(yuǎn)期要用的錢(qián)遠(yuǎn)期要用的錢(qián)有哪些？孩子的教育未來(lái)的養(yǎng)老實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想的基金未來(lái)的不時(shí)之需老百姓的錢(qián)大多數(shù)習(xí)慣存在銀行里存在銀行十年的一萬(wàn)元錢(qián)利率始終跑不過(guò)CPI理財(cái)鐵律遠(yuǎn)期要用的錢(qián)不要存銀行長(zhǎng)期銀行儲(chǔ)蓄等于浪費(fèi)資源銀行存款不具備復(fù)利效益財(cái)富的隱形殺手——通貨膨脹不做理財(cái)打理是一種風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)分享科學(xué)理財(cái)，復(fù)利增值（美）《鄰居家的百萬(wàn)富翁》——每年存10000元，平均每年升值8%，按復(fù)利計(jì)算，四十年后你將擁有?280萬(wàn)元

曾經(jīng)這樣問(wèn)過(guò)愛(ài)因斯坦：“世界上什么威力最大？”愛(ài)因斯坦不假思索地答道：“復(fù)利”世界第八大奇觀收益高——復(fù)利計(jì)算（利滾利）假設(shè)投資100萬(wàn)元，年利率為10%年限單利（10%）復(fù)利（10%）10年20年40年200萬(wàn)270萬(wàn)300萬(wàn)732萬(wàn)500萬(wàn)5370萬(wàn)100萬(wàn)（40年，單利10%）100萬(wàn)（40年，復(fù)利10%）相差10倍！復(fù)利和單利會(huì)有多大出入？

時(shí)間回報(bào)投資的“利器”

——復(fù)利越長(zhǎng)越好越高越好其實(shí)，遠(yuǎn)期理財(cái)只需具備三個(gè)基本條件固定的儲(chǔ)蓄追求穩(wěn)定回報(bào)耐心的等待也許您會(huì)問(wèn)：穩(wěn)定收益能實(shí)現(xiàn)嗎？了解保險(xiǎn)投資讓您心無(wú)疑慮在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)資金在資本市場(chǎng)發(fā)揮著重要的作用，管理著全球40％的投資資產(chǎn)，是一支舉足輕重的力量。保險(xiǎn)公司既是保險(xiǎn)公司，又是金融資產(chǎn)管理公司，掌握著龐大的金融資產(chǎn)。如AXA集團(tuán)1998年掌管的資產(chǎn)達(dá)6550億美元，蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)掌管的資金達(dá)4030億美元。他們的投資幾乎無(wú)所不包，不受什么限制，可購(gòu)買(mǎi)股票、國(guó)債、金融債、企業(yè)債，設(shè)立投資的基金，投資地產(chǎn)、期貨，進(jìn)行外匯買(mǎi)賣(mài)等，投資活動(dòng)也不僅限于國(guó)內(nèi)，遍布全球。保險(xiǎn)資金是國(guó)際資本市場(chǎng)重要力量投資是保險(xiǎn)公司主要利潤(rùn)來(lái)源國(guó)家政策支持2006年6月26日七、提高保險(xiǎn)資金運(yùn)用水平，支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)

保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司要樹(shù)立長(zhǎng)期投資理念，按照安全性、流動(dòng)性和收益性相統(tǒng)一的要求，切實(shí)管好保險(xiǎn)資產(chǎn)。允許符合條件的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司逐步擴(kuò)大資產(chǎn)管理范圍。探索保險(xiǎn)資金獨(dú)立托管機(jī)制。

在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，鼓勵(lì)保險(xiǎn)資金直接或間接投資資本市場(chǎng)，逐步提高投資比例，穩(wěn)步擴(kuò)大保險(xiǎn)資金投資資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的規(guī)模和品種，開(kāi)展保險(xiǎn)資金投資不動(dòng)產(chǎn)和創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)試點(diǎn)。支持保險(xiǎn)資金參股商業(yè)銀行。支持保險(xiǎn)資金境外投資。根據(jù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，不斷拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用的渠道和范圍，充分發(fā)揮保險(xiǎn)資金長(zhǎng)期性和穩(wěn)定性的優(yōu)勢(shì)，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供資金支持。

《國(guó)十條》原文摘錄保險(xiǎn)公司主要投資優(yōu)勢(shì)：一、規(guī)模優(yōu)勢(shì)（規(guī)模大、成本低）二、政策優(yōu)勢(shì)（壟斷性）三、信息優(yōu)勢(shì)（及時(shí)、準(zhǔn)確）四、技術(shù)優(yōu)勢(shì)（專(zhuān)業(yè)、領(lǐng)先）五、時(shí)間優(yōu)勢(shì)（長(zhǎng)期性、強(qiáng)制性）六、渠道優(yōu)勢(shì)（多樣性）安全第一，追求較高回報(bào)直接參股國(guó)家重點(diǎn)項(xiàng)目直接參股銀行直接參股證券公司直接購(gòu)買(mǎi)國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目直接境外投資包含（國(guó)債、基金、股票及房產(chǎn)）已開(kāi)發(fā)渠道直接投資房地產(chǎn)項(xiàng)目直接投資創(chuàng)業(yè)板直接發(fā)放企業(yè)貸款待開(kāi)發(fā)渠道保險(xiǎn)資金可以展望的未來(lái)保險(xiǎn)資金新投資渠道平均回報(bào)基礎(chǔ)設(shè)施不動(dòng)產(chǎn)境外投資創(chuàng)業(yè)投資股票投資銀行保險(xiǎn)系基金10%——30%8%——10%8%——10%30%以上5%——10%10%——30%10%以上幸福家庭的維系，需要耐心幸福家庭的理財(cái)，更需要耐心

教育、養(yǎng)老等都是遠(yuǎn)期目標(biāo)，這注定了選擇理財(cái)方式應(yīng)選擇長(zhǎng)期、穩(wěn)健、專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)理財(cái)。錢(qián)的用途近期要用的錢(qián)救命的錢(qián)遠(yuǎn)期要用的錢(qián)但是……一個(gè)人，再有能力，有兩件事是無(wú)法預(yù)測(cè)和避免的疾病和意外幸福絆腳石公安部指揮浙江、山東、河南公安機(jī)關(guān)破獲一團(tuán)伙生產(chǎn)銷(xiāo)售食用地溝油案件，一條集掏撈、粗煉、倒賣(mài)、深加工、批發(fā)、零售等六大環(huán)節(jié)的地溝油黑色產(chǎn)業(yè)鏈浮出水面，繳獲地溝油成品10噸。

目前地溝油潛在影響還沒(méi)有凸顯，我們每個(gè)人都可能是其中的受害者。環(huán)境的污染

最近北半球的暴風(fēng)雪

“千年極寒”來(lái)臨

。。。。。。城市擴(kuò)張，人口膨脹，經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展……隨著城市化的進(jìn)程，城市本身出現(xiàn)了劇烈、頻繁的環(huán)境問(wèn)題。干旱、水環(huán)境污染、汽車(chē)尾氣排放、室內(nèi)空氣污染、垃圾排放、電磁污染、食品安全……越來(lái)越多的環(huán)境問(wèn)題，也讓更多的人感受到了莫名的壓力和焦慮。網(wǎng)絡(luò)上流傳著這樣一個(gè)黑色幽默——《現(xiàn)代人的一天》

早晨起床，掀開(kāi)黑心棉做的被子，用氟超標(biāo)牙膏刷完牙，喝杯過(guò)了期的碘超標(biāo)還摻了三聚氰胺的牛奶，吃根地溝油炸的含洗衣粉油條，外加一個(gè)蘇丹紅咸蛋，匆匆趕到地下煙廠上班。

中午在餐館點(diǎn)一盤(pán)用地溝油炒的避孕藥喂的黃膳，再加一碟敵敵畏噴過(guò)的白菜，盛兩碗陳化糧煮的毒米飯。

晚上蒸一盤(pán)瘦肉精養(yǎng)大的病死豬肉做的臘肉，沾上點(diǎn)毛發(fā)勾兌的毒醬油，夾兩片有特殊味道的臭豆腐，還有用福爾馬林泡過(guò)的涼拌海蜇皮，抓兩個(gè)添加了漂白粉和吊白塊的大饅頭，還喝上兩杯富含甲醇的白酒。再用化工廠泄漏后污染的自來(lái)水經(jīng)漏電的熱水器加熱后洗個(gè)澡，躺在富含甲醛的鋸末板做的豪華大床上，吞了100粒不能安眠的安眠藥，進(jìn)入了夢(mèng)鄉(xiāng)……

不過(guò)這樣的故事并非“空穴來(lái)風(fēng)”

我們是否越來(lái)越頻繁地聽(tīng)過(guò)或看過(guò)身邊的朋友、親戚、家人因?yàn)榧膊』蛘咂渌L(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，從而對(duì)日常生活和工作帶來(lái)重大打擊的情況呢？思考——過(guò)去我們只能偶爾聽(tīng)到“癌癥”這個(gè)詞；而現(xiàn)在癌癥似乎已經(jīng)成為被人們所熟知的疾病。

追憶我們?cè)?jīng)熟悉的明星們……絕代芳華

2003年12月23日，一代天后梅艷芳因子宮頸癌而引發(fā)肺功能衰竭逝世。享年40歲。2005年8月30日，42歲的演員傅彪因患肝癌在北京武警總醫(yī)院去世。享年42歲。

2008年2月19日，香港著名藝人沈殿霞因患膽管癌在香港瑪麗醫(yī)院病逝，自從05年被查出患上癌癥，肥肥就無(wú)時(shí)無(wú)刻不在與病魔進(jìn)行著激烈的斗爭(zhēng)。現(xiàn)在，她終于可以睡一個(gè)安穩(wěn)覺(jué)了。60歲，那個(gè)永遠(yuǎn)開(kāi)心的肥肥，只能在我們的記憶中找尋。李鈺走了，3月14日晚，曾在《情深深雨濛濛》中飾演方瑜的女演員李鈺因患淋巴癌醫(yī)治無(wú)效，在北京協(xié)和醫(yī)院病逝，終年33歲。李鈺：最紅顏薄命的“瓊女郎”來(lái)源中國(guó)娛樂(lè)網(wǎng)2009年3月14日“療傷歌手”阿桑敲警鐘：女性更要購(gòu)買(mǎi)大病保險(xiǎn)以《葉子》這首歌走紅的臺(tái)灣“療傷歌手”阿桑，因罹患乳癌末期6日早上8點(diǎn)半病逝于臺(tái)北新店慈濟(jì)醫(yī)院，年僅34歲。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，乳腺癌已經(jīng)成為為女性重疾賠付中最常見(jiàn)的疾病之一。亞洲女性的乳腺癌發(fā)病率占全身各種惡性腫瘤的7-10％，僅次于子宮癌。乳腺癌給女性帶來(lái)的傷害需要越來(lái)越引起人們的重視。特別是近期歌手阿桑的乳腺癌逝世又一次為女性朋友敲起了警鐘。摘自2009年4月10日《金融界》報(bào)道：幾乎不必說(shuō)出名字，我們記得他們他們都因同一個(gè)原因離去——癌癥這些“星星”因癌過(guò)早隕落摘自2009年4月18日星期六《南方都市報(bào)》我國(guó)癌癥死亡率持續(xù)增長(zhǎng)數(shù)據(jù)由國(guó)家衛(wèi)生部網(wǎng)站公布每年160萬(wàn)人死于癌癥每23秒就有一人因癌癥而死亡0－64歲之間每死亡4人就有1人是癌癥患者

健康現(xiàn)狀：呈現(xiàn)“三高一低”的趨勢(shì)疾病發(fā)病率越來(lái)越高疾病治愈率越來(lái)越高治療費(fèi)用越來(lái)越高發(fā)病年齡越來(lái)越低另外，還有一個(gè)我們不得不面對(duì)的現(xiàn)實(shí)。——近十年來(lái)，沒(méi)聽(tīng)過(guò)的新病、怪病層出不窮2003年sars2006年禽流感2008年手足口病2009年甲流H1N1？2012年以后？中國(guó)社會(huì)生存現(xiàn)狀中國(guó)每年有780萬(wàn)人離開(kāi)這個(gè)世界自殺26萬(wàn)/年，200萬(wàn)未遂車(chē)禍10萬(wàn)、每天285人因癌癥去世每年超過(guò)200萬(wàn)知識(shí)分子的平均壽命58歲是死于疾病、意外，還是死于無(wú)知？？?。∝?cái)富創(chuàng)造的過(guò)程總是伴隨著艱辛，甚至一輩子都艱辛。因而，健康往往成為財(cái)富的代價(jià)。人們也許忘了——

身體是革命的本錢(qián)。國(guó)家衛(wèi)生部2008年6月公布的數(shù)據(jù)表明：人的一生罹患重大疾病的概率高達(dá)72.18%；全國(guó)主要來(lái)自企業(yè)的300萬(wàn)體檢人群中，超過(guò)9成處于亞健康狀態(tài)，真正意義上的健康人不到3%；《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》顯示，我國(guó)死于癌癥的危險(xiǎn)概率為1/4；死于中風(fēng)的危險(xiǎn)概率為1/14；我國(guó)有9000萬(wàn)高血壓患者；肝炎患者占全世界75%；我國(guó)每65個(gè)人當(dāng)中就有1名癌癥患者；每24小時(shí)就會(huì)有3835人死于癌癥；每6.64秒就會(huì)有1人死于心腦血管等慢性疾?。幻磕暧?0萬(wàn)名婦女身患乳癌。重疾治療費(fèi)用高昂以胃癌治療費(fèi)用為例術(shù)前和術(shù)后檢查費(fèi)：5000－10000元，手術(shù)費(fèi)：5000－10000元住院費(fèi)：50元×30天＝1500元術(shù)后化療：一般5－7次，每次費(fèi)用5000元，共25000－35000元。藥費(fèi)（特效藥不考慮其中）：10000－20000元（特效藥價(jià)格在1000－10000元/支，每療程7天×1支，一般3～5療程）。

一般治療費(fèi)用在5萬(wàn)－10萬(wàn)之間術(shù)后恢復(fù)費(fèi)用不菲以胃癌治療費(fèi)用為例

術(shù)后基本散失勞動(dòng)能力，胃癌I期5年生存率82－95％，II期5年生存率55％，III為15％～30％按5年生存率假設(shè)每月生活費(fèi)3000×12×5＝18萬(wàn)

總費(fèi)用共25萬(wàn)左右家庭財(cái)務(wù)巨大沖擊高額醫(yī)療費(fèi)用支出。療效好、副作用小的藥物通常昂貴且社保不報(bào)銷(xiāo)。間接支出巨大。重疾治療是一個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程，家庭護(hù)理、因照顧患者的家庭誤工損失；為恢復(fù)體力、提高免疫力的營(yíng)養(yǎng)品等等。家庭收入降低?；疾『笸ǔ２荒軓氖略瓉?lái)高壓力的工作甚至不能繼續(xù)工作，導(dǎo)致收入降低或喪失。若患者為家庭財(cái)務(wù)支柱，對(duì)家庭的影響會(huì)更大。生命無(wú)法承受之重醫(yī)療費(fèi)用5年翻一番衛(wèi)生部統(tǒng)計(jì)，近20年我國(guó)醫(yī)療費(fèi)增長(zhǎng)了28倍，遠(yuǎn)大于可支配收入的增長(zhǎng)。重疾的平均醫(yī)療費(fèi)不少于10萬(wàn)，且以每年20%的幅度迅猛遞增！據(jù)有關(guān)資料顯示：由于看病負(fù)擔(dān)過(guò)重，我國(guó)有48.9%的人看病不就醫(yī)，有29.6%的人應(yīng)住院不住院，患者出院的原因調(diào)查中，有43.3%的人是自己要求出院的，其中63.9%是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)困難。醫(yī)療費(fèi)用上漲如此之快，需要尋找一種科學(xué)有效的方式應(yīng)對(duì)重疾風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失！真的生病了，靠誰(shuí)來(lái)幫我埋單？無(wú)錢(qián)治病的案例比比皆是“北京愛(ài)情故事”的另一面“為了讓妻子先不死”，廖丹偽造了醫(yī)院的公章，4年間為妻子“騙”來(lái)了四百多次免費(fèi)透析的機(jī)會(huì)。為了治病，不惜觸犯法律真的生病了，靠誰(shuí)來(lái)幫我埋單？靠自己？靠子女？靠親朋？靠社會(huì)？試問(wèn)自己你會(huì)開(kāi)口借嗎？“如果開(kāi)口借錢(qián)投資好說(shuō)，借錢(qián)看病嘛……”親戚朋友的力量有限，借的錢(qián)夠用嗎？這些人情債如何還清？靠親戚朋友？難保證！試問(wèn)自己已經(jīng)在為應(yīng)對(duì)疾病風(fēng)險(xiǎn)在儲(chǔ)蓄了嗎？?jī)?chǔ)蓄的錢(qián)夠看病了嗎？看病的錢(qián)中途一定不被動(dòng)用嗎？?jī)?chǔ)蓄的習(xí)慣能堅(jiān)持五年以上嗎？靠自己？難堅(jiān)持！試問(wèn)自己子女一定拿得出錢(qián)來(lái)嗎？子女自己的家庭也面臨著人身風(fēng)險(xiǎn)與生活的負(fù)擔(dān)。他們負(fù)擔(dān)的可是4位老人和他們的子女?。】煽繂?？久病床前無(wú)孝子……靠子女？不可靠！試問(wèn)自己醫(yī)療體制的改革使個(gè)人必須負(fù)擔(dān)起自己的健康責(zé)任治病住院還可以報(bào)銷(xiāo)一部分，如果發(fā)生意外了，自己解決吧！醫(yī)保制度只能做到“廣覆蓋、低保障。”靠社會(huì)？不全面！我可以把常態(tài)化的疾病風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給誰(shuí)？商業(yè)保險(xiǎn)以小搏大，小投入換大保障。量身訂制，可隨家庭收入變化而變化，滿足不同時(shí)期不同需求。保障全面，意外、大病、醫(yī)療、養(yǎng)老全包括?；ブ贫?，既能獨(dú)善其身，又能兼濟(jì)天下。讓保險(xiǎn)公司幫你埋單!基本醫(yī)療保障只能是低水平的“保”而不是“包”，“保”只有一個(gè)基本的保障，超出部分主要應(yīng)通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)解決。現(xiàn)在該是改變陳舊觀念的時(shí)候了，應(yīng)該明確健康投資人人有責(zé)，不能再完全依賴社會(huì)，社會(huì)要