中國人口老齡化的現(xiàn)狀與未來

中國人口老齡化的現(xiàn)狀與未來

一、老齡化程度高、保障水平低的挑戰(zhàn)眾所周知，一個國家的社會保障體系的完善關(guān)系到該國公民的基本權(quán)利能否真正得到實現(xiàn)，也關(guān)系到整個社會是否能夠保持相對穩(wěn)定。而社會保障的實施又是與一國的國情特點相聯(lián)系的,與該國的人口結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟發(fā)展階段相適應(yīng)的,因此有必要剖析我國現(xiàn)時社會保障的難點問題,以便研究可施行的相應(yīng)對策以及商業(yè)保險的定位問題?，F(xiàn)時我國公民社會保障問題的難點之一,表現(xiàn)為中國是世界上總?cè)丝诤屠夏耆丝谧疃嗟膰?而且也是“未富先老”的大國。老年人口在13億人中尤其需要特別關(guān)注,目前我國60歲以上老年人口已達到1.34億,占總?cè)丝诘?0%以上;65歲以上人口超過9400萬,占總?cè)丝诘?%以上。而按照聯(lián)合國1999年的預測,我國到2030年、2050年老年人口總數(shù)將分別達到2.35億和3.34億人。按照國際通行標準60歲以上占總?cè)丝?0.2%,就表明進入一般所說的老年型國家。與此對應(yīng)的是我國人口老齡化的權(quán)益保障問題相當嚴峻,這是因為:其一,老年人口基數(shù)特別大,養(yǎng)老負擔極其沉重。60歲以上老年人口是世界老年人口總量的1/5,是亞洲老年人口的1/2;其二,由于我國快速進入老齡化社會,社會物質(zhì)和精神準備都不足。從1980年到1999年,在不到20年的時間里,我國人口年齡結(jié)構(gòu)就基本完成了從成年型向老年型的轉(zhuǎn)變,而英國完成這一過程大約用了80年,瑞典用了40年。未來這種趨勢有加速的跡象,這對于一個發(fā)展中的國家且處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期的國家來說是相當棘手的;其三,高齡化趨勢日益明顯,老年保障期延長。近年來我國80歲以上高齡老人以年均約4.7%的速度增長,明顯快于60歲以上老年人口的增長速度。目前80歲以上老年人口達1300萬,約占老年總?cè)丝诘?.7%。健康養(yǎng)生已普遍成為老年一族的主題;其四,各地區(qū)老齡化程度差異較大,老年保障標準各異。上海的人口年齡結(jié)構(gòu)早在1979年就進入了老年型,而青海、寧夏等西部省區(qū)預計要到2010年左右才進入老齡社會,相差約30年,各地區(qū)不僅進入老齡化的進程有差異,而且養(yǎng)老的生活水準也有差距,這增加了全面實施社會保障的難度;其五,人口老齡化與社會經(jīng)濟發(fā)展總本水平不相適應(yīng)。歐美一些發(fā)達國家進入老年型社會時,人均國內(nèi)生產(chǎn)總值一般在5000-10000美元左右,而我國目前尚在1000美元左右,是典型的“未富先老”國家。這些特點增加了公民保障的難度。再從我國整體勞動力人口結(jié)構(gòu)來考察。有關(guān)方面的研究顯示2000-2020年這一時期我國的勞動力資源變化態(tài)勢,進入勞動力人口數(shù)與進入退休勞動力人口數(shù)之比從192.6%下降到120.6%,而凈增長人口也從10665(千人)降至3119(千人),這說明勞動力資源中高年齡勞動力呈上升趨勢,青年勞動力比重持續(xù)下降,勞動力老齡化加快;另據(jù)2000年第五次全國人口普查,65歲及以上人口占15-64歲年齡組的比重(即老年人口依賴率)為10.2%,而同年養(yǎng)老保險計劃中的制度負擔率(即退休職工占全部職工人數(shù)的比例)已經(jīng)高達30.3%。這說明高年齡勞動力人數(shù)仍然在持續(xù)增加,減少的人口主要是青、壯年勞動力,而且高年齡勞動力成為占勞動年齡人口比重最大的群體,因而勞動力繼續(xù)高齡化。現(xiàn)時公民社會保障問題的難點之二,表現(xiàn)為我國當前失業(yè)形勢較為嚴峻。雖然我國經(jīng)濟從2000年以來一直保持了8%的年增長率,近兩年的增長速度更是保持在9%以上。然而根據(jù)中國社科院人口與勞動經(jīng)濟研究所在福州、上海、沈陽、西安和武漢5城市的調(diào)查,16歲-60歲之間的勞動年齡人口近9年的失業(yè)率一直在8%以上,并持續(xù)升高。從2002年2月開始,上述城市失業(yè)率甚至一度超過了14%。值得關(guān)注的是在失業(yè)率已經(jīng)處于臨界狀態(tài)的同時,經(jīng)濟增長對緩解失業(yè)的作用在近20年來呈現(xiàn)出遞減的趨勢。中國國家統(tǒng)計局測算,在20世紀80年代中國經(jīng)濟每增長1個百分點,可增加240萬個就業(yè)崗位,但自20世紀90年代以來,只能增加幾十萬個崗位。可見經(jīng)濟增長對就業(yè)拉動作用明顯下降,造成經(jīng)濟增長只能有限吸納從業(yè)人員的局面。勞動與社會保障部門提供的數(shù)據(jù)也佐證了這一點,我國的GDP每增長1個百分點,最多可吸納新增就業(yè)量為90萬人左右,即使每年GDP保持增長8-9個百分點,也最多只能解決新增就業(yè)量800多萬人。而今后十多年,我國每年新增勞動力數(shù)量就超過1400萬人,其中的就業(yè)缺口顯而易見。當前失業(yè)人員的構(gòu)成及特點也較為復雜,其一為城鎮(zhèn)失業(yè)青年,包括高中和大學畢業(yè)生。據(jù)2004年6月中旬教育部統(tǒng)計的數(shù)據(jù),教育部直屬全國各高校初次就業(yè)率為83%,部委院校初次就業(yè)率76%,地方高校只有45%。如果以76%平均就業(yè)率測算,暫未就業(yè)的大學生就有34.8萬。二為下崗職工。2004年全國城鎮(zhèn)登記失業(yè)率控制數(shù)為4.7%。三為農(nóng)村剩余勞動力。我國9億農(nóng)村人口中,5.614億為勞動人口,按照我國農(nóng)村現(xiàn)有生產(chǎn)力和科技運用水平,估計只要1.5億勞動力就可以保證農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和供給,共余4億多勞動力要在農(nóng)業(yè)以外尋找就業(yè)出路。目前被鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)所吸納的農(nóng)村勞動力在1.3億左右,進城務(wù)工農(nóng)民基本保持在1.2億左右。這些跨地區(qū)流動的農(nóng)民工與城鎮(zhèn)下崗人員的權(quán)利及保障是一大難點。公民社會保障問題的難點之三,表現(xiàn)為我國社會保障基礎(chǔ)薄弱。2004年9月7日我國國務(wù)院新聞辦公室發(fā)表了《中國的社會保障狀況和政策》白皮書,公布了截止2003年底我國參加基本醫(yī)療保險的人數(shù)達10902萬人,參加失業(yè)保險的人數(shù)達10373萬人,參加基本養(yǎng)老保險的為數(shù)達15506萬人,其中農(nóng)村參保人數(shù)為5428萬人,僅占農(nóng)村人口的6.03%,參保人均年保險金為259元;全國參加生育保險的職工達3655萬人。全國領(lǐng)取城市居民最低生活保障金的人數(shù)為2247萬人,月人均領(lǐng)取僅為58元。截止到2004年6月全國參加工傷保險的人數(shù)達4996萬人。按理說13億人口都要能夠享受到最基本的保障,而現(xiàn)時的社會保障制度還只能惠及部分公民。即使我們實行“現(xiàn)收現(xiàn)付制”的養(yǎng)老保險制度,但要保證現(xiàn)在3600萬已退休人員的養(yǎng)老金發(fā)放,尚有缺口,中央每年補助維持在500億左右,相當于當年支付養(yǎng)老金總量的16%左右。目前我國養(yǎng)老基金只有4600億元,估計在2010年前后需要2萬億元。現(xiàn)行養(yǎng)老、醫(yī)療和失業(yè)保險賬戶空掛現(xiàn)象還存在缺額達6000億元。農(nóng)民工的社會保障困難尤為突出。二、特殊的保障結(jié)構(gòu)。在失業(yè)國際社會保障協(xié)會全球大會每三年召開一次大會,世界各國共同探討完善社會保障制度的經(jīng)驗。世界上各國的保障制度大致可歸納為三種模式,而任何一種模式保障制度效能的充分發(fā)揮都必須與商業(yè)保險相互協(xié)調(diào)、相互補充,才能實現(xiàn)公民的保障權(quán)益。第一種模式為投保資助型的社會保障制度,它起源于德國,后為美國、日本所采用。這種保障制度的特點之一,是采取自保為主,國家資助相結(jié)合的方式;特點之二,是采取政府立法強制實行,雇主與雇員以及獨立工作者都必須繳納相應(yīng)比例的社會保險費,一般雇主與雇員各自承擔50%。社會保障的所有項目分攤,由雇主與雇員各繳納工資收入的7.65%,獨立工作者繳納其年收入的11.4%,政府再依法撥款。這種多渠道籌集資金的模式,保證了社會保險基金的規(guī)模以及公民的基本保障;特點之三,是養(yǎng)老金發(fā)放過程中采取向低收入者傾斜的政策,將勞動者一生交納社會保險稅的工資收入指數(shù)化,計發(fā)養(yǎng)老金的比例按指數(shù)化分段實施,低段支付養(yǎng)老金基數(shù)90%、中段支付基數(shù)32%、高段支付基數(shù)比例15%,這可以平衡收入高低者養(yǎng)老金的差距;特點之四,區(qū)別對象發(fā)放失業(yè)金,鼓勵積極就業(yè)。發(fā)達國家積極控制失業(yè)率,由于勞動者的流動性很大,一生可能有多次工作變換,因此有相當一部分人屬于銜接期臨時失業(yè)。于是失業(yè)保險一般只提供26周-39周的生活必需保障,救濟金的多少也因人而異,主要取決于失業(yè)者的經(jīng)濟困難狀況和原工資水平,家境富裕的臨時失業(yè)者一般要靠自己解決困難。這種區(qū)別對象失業(yè)保險政策,能促使失業(yè)者積極尋找工作,重新就業(yè),從而創(chuàng)造了一種進取、競爭的社會氛圍;特點之五,商業(yè)保險地位顯著,作用凸現(xiàn)。采用這種社會保障制度的國家都十分注重發(fā)展商業(yè)壽險,美國和日本長期以來一直是世界商業(yè)保險最發(fā)達的國家,位居世界第一和第二。商業(yè)保險公司提供著數(shù)百種壽險產(chǎn)品供人們選擇,包括健康意外險、醫(yī)療補充保險、醫(yī)療護理險以及各種養(yǎng)老保險。實踐證明,在經(jīng)濟大波動時期,商業(yè)保險真正起到了社會穩(wěn)定器和減震器的作用。第二種模式為福利國家型的社會保險制度。這種模式的特點之一,就是強調(diào)保障的普及性和高標準。它起源于英國,以建立“從搖籃到墳墓”終身保障的國民體系著稱,后來為瑞典、丹麥、挪威、比利時等國所采用;特點之二,這種模式的具體實行借助于政府的財經(jīng)政策,國家實行高稅收政策,統(tǒng)一規(guī)定退休金標準,將養(yǎng)老保險作為福利政策的一項主要內(nèi)容。每個公民都可享受基本年金、補充年金,前者與物價水平相聯(lián)系與退休前的工資水平無關(guān),而后者則與退休前工資水平相聯(lián)系與物價水平無關(guān)。領(lǐng)取基本年金視其家庭情況和經(jīng)濟發(fā)展水平的變化而調(diào)整;特點之三,這種模式經(jīng)過改革,已注重就業(yè)和培訓戰(zhàn)略相協(xié)調(diào),建立起重返工作崗位的激活機制。這種機制將社會援助和失業(yè)福利結(jié)合在一起,并與就業(yè)政策緊密相關(guān),推行生產(chǎn)靈活性與個人自由選擇相結(jié)合的權(quán)利,勞動力市場和提升機會均等相結(jié)合的原則,實施終身學習和職業(yè)培訓減少各種形式岐視的準則;特點之四,個人化和普世化原則廣為推行,包括健康保障和家庭補貼。健康保障在斯堪的那維亞國家、英國、愛爾蘭和法國等國已成為一種普世權(quán)利。任何常住的居民都可以獲得健康保障的權(quán)利,低收入的個人和家庭可以獲得免費健康保障;特點之五,高福利保障與發(fā)達商業(yè)保險互為交融。據(jù)《Sigma》雜志統(tǒng)計,2003年英國、法國、意大利、比利時、瑞典、丹麥和挪威這些人口不多國家的人均壽險保費分別為2724.9美元、1740.4美元、1237美元、1934.1美元、1600.7美元、2031.5美元和1323.5美元,與一流發(fā)達國家指標相當。由此可見即使實施了全面高福利社會保障的國家,其商業(yè)保險也相當發(fā)達,兩者相輔相成充分保證了公民的高保障權(quán)益。第三種模式指新加坡實行的強制儲蓄型養(yǎng)老保險模式。特點之一,這種模式通過強制儲蓄來實行職工自我保障,自存自用多存多用。養(yǎng)老保險金主要來源于雇主和雇員,20世紀90年代這類保險費率的總比例達40%,其中雇主交18%,雇員交22%?，F(xiàn)在新加坡是世界上國民儲蓄最高的國家,430萬人口積累有約950多億美元的儲備金,公積金存款余額相當于該國國內(nèi)生產(chǎn)總值的5%和國民儲蓄的11%。而且這種籌資模式一方面減輕了政府負擔,另一方面也強化了雇主與雇員之間的責任與相互協(xié)作關(guān)系;特點之二,雇主和雇員交納保險費率隨著經(jīng)濟發(fā)展不斷提高,從而保證政府不僅有充裕的資金用于社會保險,而且有足夠的實力投資建設(shè)發(fā)展經(jīng)濟,抑制通貨膨脹,控制高消費,避免經(jīng)濟的大起大落;特點之三,充裕的社會保險與商業(yè)保險有機結(jié)合。新加坡商業(yè)保險在社會保障制度中,發(fā)揮著重大作用。2003年新加坡的保險費收入為86.38億美元,人均保費為1630.6美元,其中人均壽險保費為1308.4美元,保險深度達7.59%。這些指標說明新加坡的商業(yè)保險相當發(fā)達,其人均壽險保費和保險深度指標已達到發(fā)達國家的水準,其中透視著該國公民的保障權(quán)益已得到了充分的實現(xiàn)。綜上所述,世界上三種社會保障模式的選用都是基于其國情,基于其社會經(jīng)濟基礎(chǔ),基于其政府宏觀調(diào)控政策目標,因而不同模式顯示出各自的特色,但三種模式有一個鮮明的共同點,即都十分注重發(fā)揮商業(yè)保險的作用,只不過有的國家商業(yè)保險在社會保障中的定位更重要,作用更顯著。三、應(yīng)充分發(fā)揮商業(yè)保險在我國社會保障中的作用,確立“商業(yè)保險”在我國社會保障的目標,擴大社會各階層保障需求的范圍,注重政策設(shè)計,適當推出符合社會各階層保障需求的險種,以適應(yīng)商業(yè)保險應(yīng)提供的社會各階層保障需求的險種選擇。在對于我國2004年第28屆國際社會保障協(xié)會全球會議在北京召開,會議的主旨為“保障:確保社會公平”,顯然我國政府已經(jīng)意識到完善的社會保障制度是維護社會公平的根本。而根據(jù)上述分析的我國國情和社會保障難點,對照發(fā)達國家保障制度,筆者認為我國也是長壽國,老齡化態(tài)勢以及人口的年齡結(jié)構(gòu),國民的儲蓄傾向以及回報心理需求與日本有許多相似之處,而我國的人口數(shù)量及國力基礎(chǔ)又必然使我國的社會保障更為艱巨和復雜,因此我國更應(yīng)傾注于通過發(fā)揮商業(yè)保險的作用來健全社會保障制度,政府應(yīng)在政策上加大支持商業(yè)保險發(fā)展的力度,凸顯商業(yè)保險在整個社會保障體系中的地位,必要時可選用相應(yīng)的法定強制措施加以推進和普及,商業(yè)保險公司則要潛心研究適時推出符合社會各階層保障需求的險種以供選擇。當前應(yīng)在制度建設(shè)、政策調(diào)配以及商業(yè)保險險種開發(fā)策略上加以完善。(一)推行社會連網(wǎng)制由于我國各地區(qū)的經(jīng)濟和社會發(fā)展程度存在差距,但總體呈現(xiàn)東、中、西三大區(qū)域三級階梯的狀態(tài)。鑒于原有社會保障覆蓋面不廣,且各地繳費保障標準不同,現(xiàn)階段又難以實行全國統(tǒng)籌的社會養(yǎng)老、醫(yī)療和失業(yè)保險,建議考慮經(jīng)濟社會基礎(chǔ)相近大區(qū)域的社會保險統(tǒng)籌和商業(yè)保險的聯(lián)手服務(wù)。因為在經(jīng)濟改革和市場經(jīng)濟機制建設(shè)過程中,勞動力資源的地區(qū)流動以及崗位變遷的幾率在增加,如果能建立方便合理的社會保險跨區(qū)域轉(zhuǎn)移機制,借助當代信息科技工具,實行社會保障連網(wǎng),實行任何一個社會保險機構(gòu)都可以接受保險費的續(xù)繳,任何一個社會保險機構(gòu)都可以提供社會保障卡范圍內(nèi)的養(yǎng)老金和醫(yī)療費用提取,人們再也無需顧慮要連續(xù)在固定地點投保15年尚可獲得養(yǎng)老保險,這就能激發(fā)人們自覺參與保險的積極性,主動投保解除后顧之憂,更好實現(xiàn)公民的保障權(quán)益。同時商業(yè)保險也要配套,鑒于全國性經(jīng)營的商業(yè)保險公司已基本完成在各主要經(jīng)濟城市設(shè)置分支機構(gòu)的布局,建議采用靈活的各分支機構(gòu)統(tǒng)一投保與索賠支付機制,猶如“一卡通”和通存通兌形式,不論被保險人發(fā)生地區(qū)遷移還是崗位變動都可憑卡或憑單分享保險權(quán)益,便利民眾必然能在健全社會保險的同時,增加商業(yè)保險的吸引力,更好發(fā)揮商業(yè)保險在社會保障中的作用。(二)適當考慮社會保障首先,對于一個人口眾多、發(fā)展不平衡的大國而言,在建立和健全社會保障制度的初期仍需要采用相應(yīng)的法律強制手段,分類推進才能取得明顯效果。對于經(jīng)濟較為發(fā)達的江蘇、浙江、上海和廣東地區(qū),要進一步擴大社會保障覆蓋面,強化企業(yè)對雇傭員工負有購買養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險的責任意識。我國失業(yè)原因中有些崗位是因缺乏社會基本養(yǎng)老、失業(yè)、醫(yī)療保障而無人光顧。人們常常將行政管理、事業(yè)單位、國有企業(yè),外資企業(yè)以及享有社會保障的單位才視為合格的就業(yè)崗位?？梢娛I(yè)狀況與社會保障高度相關(guān)。經(jīng)濟體制改革和對外開放已造就了一批鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)吸納了大批人員就業(yè),規(guī)模已達13288萬人,進城打工的農(nóng)民工也達1.14億。但據(jù)《南方周末》和《南方報業(yè)網(wǎng)》2005年第一季度公布的統(tǒng)計調(diào)查數(shù)據(jù)顯示:80%的企業(yè)主不贊成對雇傭的農(nóng)民工購買養(yǎng)老保險,同樣接受調(diào)查的農(nóng)民工83.2%也不愿意購買養(yǎng)老保險。究其原因是跨區(qū)域打工與分區(qū)域養(yǎng)老統(tǒng)籌的不協(xié)調(diào),跨區(qū)域流動的農(nóng)民工占72.8%,經(jīng)常調(diào)換工作與原有養(yǎng)老關(guān)系的續(xù)轉(zhuǎn)不暢,低實際收入與打工城市高繳費標準相去甚遠,造成90%的農(nóng)民工承擔不了繳費重負。因而造成目前尚有不少數(shù)量的企事業(yè)單位,不少個體職業(yè)者、很多處于流動狀態(tài)的勞動者以及90%以上的農(nóng)民工沒有自覺地購買社會保險,缺乏社會基本保障。如若我們一方面通過立法分類指導,規(guī)范企業(yè)和員工個人的義務(wù),強制推行社會保障,規(guī)定城鎮(zhèn)企業(yè)雇主和員工以及進城打工者都必須購買基本養(yǎng)老保險和一定的商業(yè)補充保險,并配以大區(qū)域社會和商業(yè)保險統(tǒng)籌的靈活機制必有效果。此外建設(shè)用地的征用政策也應(yīng)進行適當調(diào)整,實行農(nóng)村征地補貼轉(zhuǎn)保障的政策,從有利于農(nóng)民長遠利益考慮,國家從拍賣土地收益中拿出資金為失地農(nóng)民建立養(yǎng)老保險基金賬戶,真可謂兩全其美。其次,在養(yǎng)老和失業(yè)保障方面,可以借鑒美國的經(jīng)驗采用地區(qū)分別稅制,發(fā)達地區(qū)多征稅,落后地區(qū)少征稅來縮小貧富差距,滿足各地區(qū)的基本保障;養(yǎng)老金發(fā)放也可考慮工資收入差別采用分段支付比例,失業(yè)金的領(lǐng)取也可因人而異,既要有金額限制又要有期限制約,以便激勵人們積極創(chuàng)造條件再就業(yè)。同時可采納歐盟社會保障與就業(yè)培訓相結(jié)合的政策,倡導終身學習積極就業(yè)的社會風氣。社會保險內(nèi)含的養(yǎng)老和失業(yè)保障只能維持最基本的生計,商業(yè)補充保險則是規(guī)劃美滿人生所不可或缺的。商業(yè)保險豐富多樣的保障類別和數(shù)以千計的險種,在一個經(jīng)濟發(fā)展不平衡的大國作用更為顯著,如能實施稅前收入鼓勵購買商業(yè)保險的政策,運用電視廣告報紙網(wǎng)絡(luò)直銷方式降低保費,讓群眾得實惠,那社會反響必定非同小可。(三)細分市場,調(diào)整策略、提升保障水平我國是老年人口最多的國家,區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡,原有保障制度受益程度差異大,現(xiàn)有的國家財力還十分有限,可見采用單渠道社會保障是不現(xiàn)實的?，F(xiàn)時著力于促進企業(yè)年金的發(fā)展,以企業(yè)補充養(yǎng)老來提高社會基本保障水準是必要的。據(jù)社會科學報報道,截止到2005年5月我國企業(yè)年金規(guī)模已近500億元,加上以年金名義銷售的保險產(chǎn)品430億,企業(yè)年金存量規(guī)模就近1000億元。而根據(jù)勞動和社會保障部的估計,將來每年可能有500億至800億元的增長,到2010年可能增長到5000億元。商業(yè)保險公司團險業(yè)務(wù)中應(yīng)加大企業(yè)年金的銷售力度,宣傳企業(yè)年金的作用,促進保障水平的提高。與此同時,我國居民的儲蓄余額也在逐年遞增,現(xiàn)已達到11萬億以上,新加坡運用強制儲蓄養(yǎng)老的方法可在我國推行,具體實施似可采用分流引導的做法,對于發(fā)生概率高且個人經(jīng)濟能力難以承擔的風險鼓勵投保商業(yè)保險,對于發(fā)生概率不高且自身經(jīng)濟足以承擔的風險,則鼓勵個人通過儲蓄解決。現(xiàn)階段我國商業(yè)保險的人均保費(密度)和深度(2003年)分別僅為25美元和2.28%,遠低于世界平均380美元和7%的水平,甚至低于很