中國(guó)人口老齡化的現(xiàn)狀與未來

中國(guó)人口老齡化的現(xiàn)狀與未來

一、老齡化程度高、保障水平低的挑戰(zhàn)眾所周知，一個(gè)國(guó)家的社會(huì)保障體系的完善關(guān)系到該國(guó)公民的基本權(quán)利能否真正得到實(shí)現(xiàn)，也關(guān)系到整個(gè)社會(huì)是否能夠保持相對(duì)穩(wěn)定。而社會(huì)保障的實(shí)施又是與一國(guó)的國(guó)情特點(diǎn)相聯(lián)系的,與該國(guó)的人口結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段相適應(yīng)的,因此有必要剖析我國(guó)現(xiàn)時(shí)社會(huì)保障的難點(diǎn)問題,以便研究可施行的相應(yīng)對(duì)策以及商業(yè)保險(xiǎn)的定位問題?，F(xiàn)時(shí)我國(guó)公民社會(huì)保障問題的難點(diǎn)之一,表現(xiàn)為中國(guó)是世界上總?cè)丝诤屠夏耆丝谧疃嗟膰?guó)家,而且也是“未富先老”的大國(guó)。老年人口在13億人中尤其需要特別關(guān)注,目前我國(guó)60歲以上老年人口已達(dá)到1.34億,占總?cè)丝诘?0%以上;65歲以上人口超過9400萬,占總?cè)丝诘?%以上。而按照聯(lián)合國(guó)1999年的預(yù)測(cè),我國(guó)到2030年、2050年老年人口總數(shù)將分別達(dá)到2.35億和3.34億人。按照國(guó)際通行標(biāo)準(zhǔn)60歲以上占總?cè)丝?0.2%,就表明進(jìn)入一般所說的老年型國(guó)家。與此對(duì)應(yīng)的是我國(guó)人口老齡化的權(quán)益保障問題相當(dāng)嚴(yán)峻,這是因?yàn)?其一,老年人口基數(shù)特別大,養(yǎng)老負(fù)擔(dān)極其沉重。60歲以上老年人口是世界老年人口總量的1/5,是亞洲老年人口的1/2;其二,由于我國(guó)快速進(jìn)入老齡化社會(huì),社會(huì)物質(zhì)和精神準(zhǔn)備都不足。從1980年到1999年,在不到20年的時(shí)間里,我國(guó)人口年齡結(jié)構(gòu)就基本完成了從成年型向老年型的轉(zhuǎn)變,而英國(guó)完成這一過程大約用了80年,瑞典用了40年。未來這種趨勢(shì)有加速的跡象,這對(duì)于一個(gè)發(fā)展中的國(guó)家且處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期的國(guó)家來說是相當(dāng)棘手的;其三,高齡化趨勢(shì)日益明顯,老年保障期延長(zhǎng)。近年來我國(guó)80歲以上高齡老人以年均約4.7%的速度增長(zhǎng),明顯快于60歲以上老年人口的增長(zhǎng)速度。目前80歲以上老年人口達(dá)1300萬,約占老年總?cè)丝诘?.7%。健康養(yǎng)生已普遍成為老年一族的主題;其四,各地區(qū)老齡化程度差異較大,老年保障標(biāo)準(zhǔn)各異。上海的人口年齡結(jié)構(gòu)早在1979年就進(jìn)入了老年型,而青海、寧夏等西部省區(qū)預(yù)計(jì)要到2010年左右才進(jìn)入老齡社會(huì),相差約30年,各地區(qū)不僅進(jìn)入老齡化的進(jìn)程有差異,而且養(yǎng)老的生活水準(zhǔn)也有差距,這增加了全面實(shí)施社會(huì)保障的難度;其五,人口老齡化與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展總本水平不相適應(yīng)。歐美一些發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)入老年型社會(huì)時(shí),人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值一般在5000-10000美元左右,而我國(guó)目前尚在1000美元左右,是典型的“未富先老”國(guó)家。這些特點(diǎn)增加了公民保障的難度。再?gòu)奈覈?guó)整體勞動(dòng)力人口結(jié)構(gòu)來考察。有關(guān)方面的研究顯示2000-2020年這一時(shí)期我國(guó)的勞動(dòng)力資源變化態(tài)勢(shì),進(jìn)入勞動(dòng)力人口數(shù)與進(jìn)入退休勞動(dòng)力人口數(shù)之比從192.6%下降到120.6%,而凈增長(zhǎng)人口也從10665(千人)降至3119(千人),這說明勞動(dòng)力資源中高年齡勞動(dòng)力呈上升趨勢(shì),青年勞動(dòng)力比重持續(xù)下降,勞動(dòng)力老齡化加快;另?yè)?jù)2000年第五次全國(guó)人口普查,65歲及以上人口占15-64歲年齡組的比重(即老年人口依賴率)為10.2%,而同年養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃中的制度負(fù)擔(dān)率(即退休職工占全部職工人數(shù)的比例)已經(jīng)高達(dá)30.3%。這說明高年齡勞動(dòng)力人數(shù)仍然在持續(xù)增加,減少的人口主要是青、壯年勞動(dòng)力,而且高年齡勞動(dòng)力成為占勞動(dòng)年齡人口比重最大的群體,因而勞動(dòng)力繼續(xù)高齡化。現(xiàn)時(shí)公民社會(huì)保障問題的難點(diǎn)之二,表現(xiàn)為我國(guó)當(dāng)前失業(yè)形勢(shì)較為嚴(yán)峻。雖然我國(guó)經(jīng)濟(jì)從2000年以來一直保持了8%的年增長(zhǎng)率,近兩年的增長(zhǎng)速度更是保持在9%以上。然而根據(jù)中國(guó)社科院人口與勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)研究所在福州、上海、沈陽、西安和武漢5城市的調(diào)查,16歲-60歲之間的勞動(dòng)年齡人口近9年的失業(yè)率一直在8%以上,并持續(xù)升高。從2002年2月開始,上述城市失業(yè)率甚至一度超過了14%。值得關(guān)注的是在失業(yè)率已經(jīng)處于臨界狀態(tài)的同時(shí),經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)緩解失業(yè)的作用在近20年來呈現(xiàn)出遞減的趨勢(shì)。中國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局測(cè)算,在20世紀(jì)80年代中國(guó)經(jīng)濟(jì)每增長(zhǎng)1個(gè)百分點(diǎn),可增加240萬個(gè)就業(yè)崗位,但自20世紀(jì)90年代以來,只能增加幾十萬個(gè)崗位?？梢娊?jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)就業(yè)拉動(dòng)作用明顯下降,造成經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)只能有限吸納從業(yè)人員的局面。勞動(dòng)與社會(huì)保障部門提供的數(shù)據(jù)也佐證了這一點(diǎn),我國(guó)的GDP每增長(zhǎng)1個(gè)百分點(diǎn),最多可吸納新增就業(yè)量為90萬人左右,即使每年GDP保持增長(zhǎng)8-9個(gè)百分點(diǎn),也最多只能解決新增就業(yè)量800多萬人。而今后十多年,我國(guó)每年新增勞動(dòng)力數(shù)量就超過1400萬人,其中的就業(yè)缺口顯而易見。當(dāng)前失業(yè)人員的構(gòu)成及特點(diǎn)也較為復(fù)雜,其一為城鎮(zhèn)失業(yè)青年,包括高中和大學(xué)畢業(yè)生。據(jù)2004年6月中旬教育部統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù),教育部直屬全國(guó)各高校初次就業(yè)率為83%,部委院校初次就業(yè)率76%,地方高校只有45%。如果以76%平均就業(yè)率測(cè)算,暫未就業(yè)的大學(xué)生就有34.8萬。二為下崗職工。2004年全國(guó)城鎮(zhèn)登記失業(yè)率控制數(shù)為4.7%。三為農(nóng)村剩余勞動(dòng)力。我國(guó)9億農(nóng)村人口中,5.614億為勞動(dòng)人口,按照我國(guó)農(nóng)村現(xiàn)有生產(chǎn)力和科技運(yùn)用水平,估計(jì)只要1.5億勞動(dòng)力就可以保證農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和供給,共余4億多勞動(dòng)力要在農(nóng)業(yè)以外尋找就業(yè)出路。目前被鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)所吸納的農(nóng)村勞動(dòng)力在1.3億左右,進(jìn)城務(wù)工農(nóng)民基本保持在1.2億左右。這些跨地區(qū)流動(dòng)的農(nóng)民工與城鎮(zhèn)下崗人員的權(quán)利及保障是一大難點(diǎn)。公民社會(huì)保障問題的難點(diǎn)之三,表現(xiàn)為我國(guó)社會(huì)保障基礎(chǔ)薄弱。2004年9月7日我國(guó)國(guó)務(wù)院新聞辦公室發(fā)表了《中國(guó)的社會(huì)保障狀況和政策》白皮書,公布了截止2003年底我國(guó)參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的人數(shù)達(dá)10902萬人,參加失業(yè)保險(xiǎn)的人數(shù)達(dá)10373萬人,參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的為數(shù)達(dá)15506萬人,其中農(nóng)村參保人數(shù)為5428萬人,僅占農(nóng)村人口的6.03%,參保人均年保險(xiǎn)金為259元;全國(guó)參加生育保險(xiǎn)的職工達(dá)3655萬人。全國(guó)領(lǐng)取城市居民最低生活保障金的人數(shù)為2247萬人,月人均領(lǐng)取僅為58元。截止到2004年6月全國(guó)參加工傷保險(xiǎn)的人數(shù)達(dá)4996萬人。按理說13億人口都要能夠享受到最基本的保障,而現(xiàn)時(shí)的社會(huì)保障制度還只能惠及部分公民。即使我們實(shí)行“現(xiàn)收現(xiàn)付制”的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度,但要保證現(xiàn)在3600萬已退休人員的養(yǎng)老金發(fā)放,尚有缺口,中央每年補(bǔ)助維持在500億左右,相當(dāng)于當(dāng)年支付養(yǎng)老金總量的16%左右。目前我國(guó)養(yǎng)老基金只有4600億元,估計(jì)在2010年前后需要2萬億元?，F(xiàn)行養(yǎng)老、醫(yī)療和失業(yè)保險(xiǎn)賬戶空掛現(xiàn)象還存在缺額達(dá)6000億元。農(nóng)民工的社會(huì)保障困難尤為突出。二、特殊的保障結(jié)構(gòu)。在失業(yè)國(guó)際社會(huì)保障協(xié)會(huì)全球大會(huì)每三年召開一次大會(huì),世界各國(guó)共同探討完善社會(huì)保障制度的經(jīng)驗(yàn)。世界上各國(guó)的保障制度大致可歸納為三種模式,而任何一種模式保障制度效能的充分發(fā)揮都必須與商業(yè)保險(xiǎn)相互協(xié)調(diào)、相互補(bǔ)充,才能實(shí)現(xiàn)公民的保障權(quán)益。第一種模式為投保資助型的社會(huì)保障制度,它起源于德國(guó),后為美國(guó)、日本所采用。這種保障制度的特點(diǎn)之一,是采取自保為主,國(guó)家資助相結(jié)合的方式;特點(diǎn)之二,是采取政府立法強(qiáng)制實(shí)行,雇主與雇員以及獨(dú)立工作者都必須繳納相應(yīng)比例的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi),一般雇主與雇員各自承擔(dān)50%。社會(huì)保障的所有項(xiàng)目分?jǐn)?由雇主與雇員各繳納工資收入的7.65%,獨(dú)立工作者繳納其年收入的11.4%,政府再依法撥款。這種多渠道籌集資金的模式,保證了社會(huì)保險(xiǎn)基金的規(guī)模以及公民的基本保障;特點(diǎn)之三,是養(yǎng)老金發(fā)放過程中采取向低收入者傾斜的政策,將勞動(dòng)者一生交納社會(huì)保險(xiǎn)稅的工資收入指數(shù)化,計(jì)發(fā)養(yǎng)老金的比例按指數(shù)化分段實(shí)施,低段支付養(yǎng)老金基數(shù)90%、中段支付基數(shù)32%、高段支付基數(shù)比例15%,這可以平衡收入高低者養(yǎng)老金的差距;特點(diǎn)之四,區(qū)別對(duì)象發(fā)放失業(yè)金,鼓勵(lì)積極就業(yè)。發(fā)達(dá)國(guó)家積極控制失業(yè)率,由于勞動(dòng)者的流動(dòng)性很大,一生可能有多次工作變換,因此有相當(dāng)一部分人屬于銜接期臨時(shí)失業(yè)。于是失業(yè)保險(xiǎn)一般只提供26周-39周的生活必需保障,救濟(jì)金的多少也因人而異,主要取決于失業(yè)者的經(jīng)濟(jì)困難狀況和原工資水平,家境富裕的臨時(shí)失業(yè)者一般要靠自己解決困難。這種區(qū)別對(duì)象失業(yè)保險(xiǎn)政策,能促使失業(yè)者積極尋找工作,重新就業(yè),從而創(chuàng)造了一種進(jìn)取、競(jìng)爭(zhēng)的社會(huì)氛圍;特點(diǎn)之五,商業(yè)保險(xiǎn)地位顯著,作用凸現(xiàn)。采用這種社會(huì)保障制度的國(guó)家都十分注重發(fā)展商業(yè)壽險(xiǎn),美國(guó)和日本長(zhǎng)期以來一直是世界商業(yè)保險(xiǎn)最發(fā)達(dá)的國(guó)家,位居世界第一和第二。商業(yè)保險(xiǎn)公司提供著數(shù)百種壽險(xiǎn)產(chǎn)品供人們選擇,包括健康意外險(xiǎn)、醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)、醫(yī)療護(hù)理險(xiǎn)以及各種養(yǎng)老保險(xiǎn)。實(shí)踐證明,在經(jīng)濟(jì)大波動(dòng)時(shí)期,商業(yè)保險(xiǎn)真正起到了社會(huì)穩(wěn)定器和減震器的作用。第二種模式為福利國(guó)家型的社會(huì)保險(xiǎn)制度。這種模式的特點(diǎn)之一,就是強(qiáng)調(diào)保障的普及性和高標(biāo)準(zhǔn)。它起源于英國(guó),以建立“從搖籃到墳?zāi)埂苯K身保障的國(guó)民體系著稱,后來為瑞典、丹麥、挪威、比利時(shí)等國(guó)所采用;特點(diǎn)之二,這種模式的具體實(shí)行借助于政府的財(cái)經(jīng)政策,國(guó)家實(shí)行高稅收政策,統(tǒng)一規(guī)定退休金標(biāo)準(zhǔn),將養(yǎng)老保險(xiǎn)作為福利政策的一項(xiàng)主要內(nèi)容。每個(gè)公民都可享受基本年金、補(bǔ)充年金,前者與物價(jià)水平相聯(lián)系與退休前的工資水平無關(guān),而后者則與退休前工資水平相聯(lián)系與物價(jià)水平無關(guān)。領(lǐng)取基本年金視其家庭情況和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的變化而調(diào)整;特點(diǎn)之三,這種模式經(jīng)過改革,已注重就業(yè)和培訓(xùn)戰(zhàn)略相協(xié)調(diào),建立起重返工作崗位的激活機(jī)制。這種機(jī)制將社會(huì)援助和失業(yè)福利結(jié)合在一起,并與就業(yè)政策緊密相關(guān),推行生產(chǎn)靈活性與個(gè)人自由選擇相結(jié)合的權(quán)利,勞動(dòng)力市場(chǎng)和提升機(jī)會(huì)均等相結(jié)合的原則,實(shí)施終身學(xué)習(xí)和職業(yè)培訓(xùn)減少各種形式岐視的準(zhǔn)則;特點(diǎn)之四,個(gè)人化和普世化原則廣為推行,包括健康保障和家庭補(bǔ)貼。健康保障在斯堪的那維亞國(guó)家、英國(guó)、愛爾蘭和法國(guó)等國(guó)已成為一種普世權(quán)利。任何常住的居民都可以獲得健康保障的權(quán)利,低收入的個(gè)人和家庭可以獲得免費(fèi)健康保障;特點(diǎn)之五,高福利保障與發(fā)達(dá)商業(yè)保險(xiǎn)互為交融。據(jù)《Sigma》雜志統(tǒng)計(jì),2003年英國(guó)、法國(guó)、意大利、比利時(shí)、瑞典、丹麥和挪威這些人口不多國(guó)家的人均壽險(xiǎn)保費(fèi)分別為2724.9美元、1740.4美元、1237美元、1934.1美元、1600.7美元、2031.5美元和1323.5美元,與一流發(fā)達(dá)國(guó)家指標(biāo)相當(dāng)。由此可見即使實(shí)施了全面高福利社會(huì)保障的國(guó)家,其商業(yè)保險(xiǎn)也相當(dāng)發(fā)達(dá),兩者相輔相成充分保證了公民的高保障權(quán)益。第三種模式指新加坡實(shí)行的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄型養(yǎng)老保險(xiǎn)模式。特點(diǎn)之一,這種模式通過強(qiáng)制儲(chǔ)蓄來實(shí)行職工自我保障,自存自用多存多用。養(yǎng)老保險(xiǎn)金主要來源于雇主和雇員,20世紀(jì)90年代這類保險(xiǎn)費(fèi)率的總比例達(dá)40%,其中雇主交18%,雇員交22%。現(xiàn)在新加坡是世界上國(guó)民儲(chǔ)蓄最高的國(guó)家,430萬人口積累有約950多億美元的儲(chǔ)備金,公積金存款余額相當(dāng)于該國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的5%和國(guó)民儲(chǔ)蓄的11%。而且這種籌資模式一方面減輕了政府負(fù)擔(dān),另一方面也強(qiáng)化了雇主與雇員之間的責(zé)任與相互協(xié)作關(guān)系;特點(diǎn)之二,雇主和雇員交納保險(xiǎn)費(fèi)率隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷提高,從而保證政府不僅有充裕的資金用于社會(huì)保險(xiǎn),而且有足夠的實(shí)力投資建設(shè)發(fā)展經(jīng)濟(jì),抑制通貨膨脹,控制高消費(fèi),避免經(jīng)濟(jì)的大起大落;特點(diǎn)之三,充裕的社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)有機(jī)結(jié)合。新加坡商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障制度中,發(fā)揮著重大作用。2003年新加坡的保險(xiǎn)費(fèi)收入為86.38億美元,人均保費(fèi)為1630.6美元,其中人均壽險(xiǎn)保費(fèi)為1308.4美元,保險(xiǎn)深度達(dá)7.59%。這些指標(biāo)說明新加坡的商業(yè)保險(xiǎn)相當(dāng)發(fā)達(dá),其人均壽險(xiǎn)保費(fèi)和保險(xiǎn)深度指標(biāo)已達(dá)到發(fā)達(dá)國(guó)家的水準(zhǔn),其中透視著該國(guó)公民的保障權(quán)益已得到了充分的實(shí)現(xiàn)。綜上所述,世界上三種社會(huì)保障模式的選用都是基于其國(guó)情,基于其社會(huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ),基于其政府宏觀調(diào)控政策目標(biāo),因而不同模式顯示出各自的特色,但三種模式有一個(gè)鮮明的共同點(diǎn),即都十分注重發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的作用,只不過有的國(guó)家商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障中的定位更重要,作用更顯著。三、應(yīng)充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)社會(huì)保障中的作用,確立“商業(yè)保險(xiǎn)”在我國(guó)社會(huì)保障的目標(biāo),擴(kuò)大社會(huì)各階層保障需求的范圍,注重政策設(shè)計(jì),適當(dāng)推出符合社會(huì)各階層保障需求的險(xiǎn)種,以適應(yīng)商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)提供的社會(huì)各階層保障需求的險(xiǎn)種選擇。在對(duì)于我國(guó)2004年第28屆國(guó)際社會(huì)保障協(xié)會(huì)全球會(huì)議在北京召開,會(huì)議的主旨為“保障:確保社會(huì)公平”,顯然我國(guó)政府已經(jīng)意識(shí)到完善的社會(huì)保障制度是維護(hù)社會(huì)公平的根本。而根據(jù)上述分析的我國(guó)國(guó)情和社會(huì)保障難點(diǎn),對(duì)照發(fā)達(dá)國(guó)家保障制度,筆者認(rèn)為我國(guó)也是長(zhǎng)壽國(guó),老齡化態(tài)勢(shì)以及人口的年齡結(jié)構(gòu),國(guó)民的儲(chǔ)蓄傾向以及回報(bào)心理需求與日本有許多相似之處,而我國(guó)的人口數(shù)量及國(guó)力基礎(chǔ)又必然使我國(guó)的社會(huì)保障更為艱巨和復(fù)雜,因此我國(guó)更應(yīng)傾注于通過發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的作用來健全社會(huì)保障制度,政府應(yīng)在政策上加大支持商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的力度,凸顯商業(yè)保險(xiǎn)在整個(gè)社會(huì)保障體系中的地位,必要時(shí)可選用相應(yīng)的法定強(qiáng)制措施加以推進(jìn)和普及,商業(yè)保險(xiǎn)公司則要潛心研究適時(shí)推出符合社會(huì)各階層保障需求的險(xiǎn)種以供選擇。當(dāng)前應(yīng)在制度建設(shè)、政策調(diào)配以及商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種開發(fā)策略上加以完善。(一)推行社會(huì)連網(wǎng)制由于我國(guó)各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展程度存在差距,但總體呈現(xiàn)東、中、西三大區(qū)域三級(jí)階梯的狀態(tài)。鑒于原有社會(huì)保障覆蓋面不廣,且各地繳費(fèi)保障標(biāo)準(zhǔn)不同,現(xiàn)階段又難以實(shí)行全國(guó)統(tǒng)籌的社會(huì)養(yǎng)老、醫(yī)療和失業(yè)保險(xiǎn),建議考慮經(jīng)濟(jì)社會(huì)基礎(chǔ)相近大區(qū)域的社會(huì)保險(xiǎn)統(tǒng)籌和商業(yè)保險(xiǎn)的聯(lián)手服務(wù)。因?yàn)樵诮?jīng)濟(jì)改革和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)制建設(shè)過程中,勞動(dòng)力資源的地區(qū)流動(dòng)以及崗位變遷的幾率在增加,如果能建立方便合理的社會(huì)保險(xiǎn)跨區(qū)域轉(zhuǎn)移機(jī)制,借助當(dāng)代信息科技工具,實(shí)行社會(huì)保障連網(wǎng),實(shí)行任何一個(gè)社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都可以接受保險(xiǎn)費(fèi)的續(xù)繳,任何一個(gè)社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都可以提供社會(huì)保障卡范圍內(nèi)的養(yǎng)老金和醫(yī)療費(fèi)用提取,人們?cè)僖矡o需顧慮要連續(xù)在固定地點(diǎn)投保15年尚可獲得養(yǎng)老保險(xiǎn),這就能激發(fā)人們自覺參與保險(xiǎn)的積極性,主動(dòng)投保解除后顧之憂,更好實(shí)現(xiàn)公民的保障權(quán)益。同時(shí)商業(yè)保險(xiǎn)也要配套,鑒于全國(guó)性經(jīng)營(yíng)的商業(yè)保險(xiǎn)公司已基本完成在各主要經(jīng)濟(jì)城市設(shè)置分支機(jī)構(gòu)的布局,建議采用靈活的各分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一投保與索賠支付機(jī)制,猶如“一卡通”和通存通兌形式,不論被保險(xiǎn)人發(fā)生地區(qū)遷移還是崗位變動(dòng)都可憑卡或憑單分享保險(xiǎn)權(quán)益,便利民眾必然能在健全社會(huì)保險(xiǎn)的同時(shí),增加商業(yè)保險(xiǎn)的吸引力,更好發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障中的作用。(二)適當(dāng)考慮社會(huì)保障首先,對(duì)于一個(gè)人口眾多、發(fā)展不平衡的大國(guó)而言,在建立和健全社會(huì)保障制度的初期仍需要采用相應(yīng)的法律強(qiáng)制手段,分類推進(jìn)才能取得明顯效果。對(duì)于經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的江蘇、浙江、上海和廣東地區(qū),要進(jìn)一步擴(kuò)大社會(huì)保障覆蓋面,強(qiáng)化企業(yè)對(duì)雇傭員工負(fù)有購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的責(zé)任意識(shí)。我國(guó)失業(yè)原因中有些崗位是因缺乏社會(huì)基本養(yǎng)老、失業(yè)、醫(yī)療保障而無人光顧。人們常常將行政管理、事業(yè)單位、國(guó)有企業(yè),外資企業(yè)以及享有社會(huì)保障的單位才視為合格的就業(yè)崗位?？梢娛I(yè)狀況與社會(huì)保障高度相關(guān)。經(jīng)濟(jì)體制改革和對(duì)外開放已造就了一批鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)吸納了大批人員就業(yè),規(guī)模已達(dá)13288萬人,進(jìn)城打工的農(nóng)民工也達(dá)1.14億。但據(jù)《南方周末》和《南方報(bào)業(yè)網(wǎng)》2005年第一季度公布的統(tǒng)計(jì)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示:80%的企業(yè)主不贊成對(duì)雇傭的農(nóng)民工購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn),同樣接受調(diào)查的農(nóng)民工83.2%也不愿意購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)。究其原因是跨區(qū)域打工與分區(qū)域養(yǎng)老統(tǒng)籌的不協(xié)調(diào),跨區(qū)域流動(dòng)的農(nóng)民工占72.8%,經(jīng)常調(diào)換工作與原有養(yǎng)老關(guān)系的續(xù)轉(zhuǎn)不暢,低實(shí)際收入與打工城市高繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)相去甚遠(yuǎn),造成90%的農(nóng)民工承擔(dān)不了繳費(fèi)重負(fù)。因而造成目前尚有不少數(shù)量的企事業(yè)單位,不少個(gè)體職業(yè)者、很多處于流動(dòng)狀態(tài)的勞動(dòng)者以及90%以上的農(nóng)民工沒有自覺地購(gòu)買社會(huì)保險(xiǎn),缺乏社會(huì)基本保障。如若我們一方面通過立法分類指導(dǎo),規(guī)范企業(yè)和員工個(gè)人的義務(wù),強(qiáng)制推行社會(huì)保障,規(guī)定城鎮(zhèn)企業(yè)雇主和員工以及進(jìn)城打工者都必須購(gòu)買基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和一定的商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn),并配以大區(qū)域社會(huì)和商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)籌的靈活機(jī)制必有效果。此外建設(shè)用地的征用政策也應(yīng)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整,實(shí)行農(nóng)村征地補(bǔ)貼轉(zhuǎn)保障的政策,從有利于農(nóng)民長(zhǎng)遠(yuǎn)利益考慮,國(guó)家從拍賣土地收益中拿出資金為失地農(nóng)民建立養(yǎng)老保險(xiǎn)基金賬戶,真可謂兩全其美。其次,在養(yǎng)老和失業(yè)保障方面,可以借鑒美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)采用地區(qū)分別稅制,發(fā)達(dá)地區(qū)多征稅,落后地區(qū)少征稅來縮小貧富差距,滿足各地區(qū)的基本保障;養(yǎng)老金發(fā)放也可考慮工資收入差別采用分段支付比例,失業(yè)金的領(lǐng)取也可因人而異,既要有金額限制又要有期限制約,以便激勵(lì)人們積極創(chuàng)造條件再就業(yè)。同時(shí)可采納歐盟社會(huì)保障與就業(yè)培訓(xùn)相結(jié)合的政策,倡導(dǎo)終身學(xué)習(xí)積極就業(yè)的社會(huì)風(fēng)氣。社會(huì)保險(xiǎn)內(nèi)含的養(yǎng)老和失業(yè)保障只能維持最基本的生計(jì),商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)則是規(guī)劃美滿人生所不可或缺的。商業(yè)保險(xiǎn)豐富多樣的保障類別和數(shù)以千計(jì)的險(xiǎn)種,在一個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的大國(guó)作用更為顯著,如能實(shí)施稅前收入鼓勵(lì)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的政策,運(yùn)用電視廣告報(bào)紙網(wǎng)絡(luò)直銷方式降低保費(fèi),讓群眾得實(shí)惠,那社會(huì)反響必定非同小可。(三)細(xì)分市場(chǎng),調(diào)整策略、提升保障水平我國(guó)是老年人口最多的國(guó)家,區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡,原有保障制度受益程度差異大,現(xiàn)有的國(guó)家財(cái)力還十分有限,可見采用單渠道社會(huì)保障是不現(xiàn)實(shí)的?，F(xiàn)時(shí)著力于促進(jìn)企業(yè)年金的發(fā)展,以企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老來提高社會(huì)基本保障水準(zhǔn)是必要的。據(jù)社會(huì)科學(xué)報(bào)報(bào)道,截止到2005年5月我國(guó)企業(yè)年金規(guī)模已近500億元,加上以年金名義銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品430億,企業(yè)年金存量規(guī)模就近1000億元。而根據(jù)勞動(dòng)和社會(huì)保障部的估計(jì),將來每年可能有500億至800億元的增長(zhǎng),到2010年可能增長(zhǎng)到5000億元。商業(yè)保險(xiǎn)公司團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中應(yīng)加大企業(yè)年金的銷售力度,宣傳企業(yè)年金的作用,促進(jìn)保障水平的提高。與此同時(shí),我國(guó)居民的儲(chǔ)蓄余額也在逐年遞增,現(xiàn)已達(dá)到11萬億以上,新加坡運(yùn)用強(qiáng)制儲(chǔ)蓄養(yǎng)老的方法可在我國(guó)推行,具體實(shí)施似可采用分流引導(dǎo)的做法,對(duì)于發(fā)生概率高且個(gè)人經(jīng)濟(jì)能力難以承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)鼓勵(lì)投保商業(yè)保險(xiǎn),對(duì)于發(fā)生概率不高且自身經(jīng)濟(jì)足以承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn),則鼓勵(lì)個(gè)人通過儲(chǔ)蓄解決。現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的人均保費(fèi)(密度)和深度(2003年)分別僅為25美元和2.28%,遠(yuǎn)低于世界平均380美元和7%的水平,甚至低于很