招商銀行保險案例分析

保險案例分析最大誠信篇成心隱瞞病情1998年6月8日，劉某為丈夫李某在保險公司投保了終身保險，保險金額5萬元。1999年10月28日，李某因“帕金森氏綜合癥〞死亡，劉某攜帶保單以及死亡證明等材料要求保險公司理賠。保險公司隨即展開調(diào)查，發(fā)現(xiàn)李某于1994年7月至投保日前曾5次因病住院，但在投保書上關(guān)于“最近健康狀況及過去10年內(nèi)是否患有以下疾病〞欄內(nèi)全部填“否〞，保險公司因投保人未如實告知義務(wù)而作出拒賠的決定。劉某不服，上訴至法院。起訴稱，保險營銷員在承攬業(yè)務(wù)時，其已經(jīng)告知劉某曾患有疾病，但保險營銷員稱“沒事，不影響承保〞，并積極幫劉某填好保單，交由劉某簽字。第三十一條：對于保險合同的條款，保險人與被保險人、投保人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關(guān)應(yīng)當(dāng)做出有利于被保險人和受益人的解釋。第十七條：投保人成心隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，保險人有權(quán)解除保險合同；保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。結(jié)論：原、被告雙方簽訂的保險合同予以解除，保險公司不承擔(dān)保險金的給付義務(wù)，但須返復(fù)原告支付的保險費。在訂立人壽保險合同時，投保人、被保險人在簽訂合同前或簽訂合同時，有義務(wù)向保險人就合同內(nèi)容所涉及的重要事項，如實做口頭或書面陳述。保險人要求書面告知的應(yīng)以書面告知為準(zhǔn)。啟迪：投保人在投保時，一定要仔細閱讀投保單，如實告知。在投保單或其他告知問卷上明確提示客戶，一切告知均以書面為準(zhǔn)。應(yīng)當(dāng)堅決禁止?fàn)I銷員為客戶代填投保單的行為。案例分析、結(jié)論以及啟迪因體檢報告而引發(fā)的糾紛案1998年1月21日，魏某為自己投保了重大疾病定期保險，保險金額30萬元。保險公司對其進行體檢，體檢顯示：除血常規(guī)、血脂和腎功能有異常外，未發(fā)現(xiàn)其他明顯病癥，遂加費承保。1999年5月11日，魏某進行了瓣膜置換手術(shù)，遂以此為由向保險公司提出保險金申請給付。保險公司在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，被保險人從1995年3月至1997年5月先后在多家醫(yī)院住院治療。其病癥為：敗血癥、三尖瓣關(guān)閉不全、丙肝、腦動脈瘤等。遂作出拒付決定。魏某不服，上訴至法院，并要求保險公司給予經(jīng)濟損失和精神損害賠償。保險公司對被保險人進行體檢，其目的是為了控制風(fēng)險，減少逆向選擇，體檢不是保險公司的法定義務(wù)，不是對每一個被保險人都要進行體檢，特別是投保人對被保險人健康狀況的告知，直接影響到保險公司決定是否對被保險人進行體檢以及對哪些工程進行體檢。保險公司進行體檢，不是給被保險人診斷病情，治療疾病，保險公司不是醫(yī)院，其提供的體檢報告只有內(nèi)部參考價值，不等于醫(yī)療證明。保險公司由于體檢醫(yī)師、設(shè)施和藥品等方面能力的局限性，即使體檢結(jié)果確實有誤，也不涉及向被保險人承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任的問題。結(jié)論：保險公司不承擔(dān)保險金給付責(zé)任，不退還保費。訴訟費用由魏某承擔(dān)。啟迪：投保人和保險代理人應(yīng)本著最大誠信原那么，由于被保險人