我國(guó)消費(fèi)信用的前景和應(yīng)采取的措施

PAGE1我國(guó)消費(fèi)信用的前景和應(yīng)采取的措施數(shù)學(xué)082班：xx指導(dǎo)教師：xx（xxxxxxxxxx陜西西安710021）摘要:我國(guó)信用消費(fèi)業(yè)務(wù)品種有很大的創(chuàng)新空間，一些很具有發(fā)展前景的信用消費(fèi)品種在我國(guó)基本上還是空白。另外，一些信用消費(fèi)品種在我國(guó)雖已開(kāi)展，但開(kāi)發(fā)的深度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠?？梢灶A(yù)期，在社會(huì)信用體系建立之后，以信用卡為主體的消費(fèi)信用將會(huì)迎來(lái)高速發(fā)展的階段。所以，我們應(yīng)該大力倡導(dǎo)信用消費(fèi)，并不斷提高信用消費(fèi)的應(yīng)對(duì)措施。關(guān)鍵字：消費(fèi)信用，現(xiàn)狀，應(yīng)對(duì)措施中國(guó)的消費(fèi)信用始于20世紀(jì)50年代，隨后信用消費(fèi)一度被取消。銀行以住房為突破口開(kāi)展的信用消費(fèi)起步于80年代，但在當(dāng)時(shí)短缺經(jīng)濟(jì)占主導(dǎo)地位、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá)的情況下，信用消費(fèi)并不具備充分發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和市場(chǎng)條件，因此信用消費(fèi)品種單一、范圍窄、規(guī)模小，僅處于萌芽和摸索階段。20世紀(jì)90年代以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，居民生活水平不斷提高，在住房、汽車(chē)等領(lǐng)域出現(xiàn)了比較旺盛的需求。同時(shí)，隨著買(mǎi)方市場(chǎng)的形成，消費(fèi)需求不足成為制約經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要因素，政府采取多種措施擴(kuò)大內(nèi)需，信用消費(fèi)作為刺激消費(fèi)需求的有效手段得到重視和推廣，各項(xiàng)旨在鼓勵(lì)個(gè)人信用消費(fèi)的政策、法律、法規(guī)相繼出臺(tái)。截至2003年末，全國(guó)各商業(yè)銀行人民幣消費(fèi)貸款余額15736億元，較1997年末的172億元增長(zhǎng)90倍，其中個(gè)人住房貸款余額11780億元，信用消費(fèi)占各項(xiàng)貸款的比例也由不足0.13%上升到10%。從提供信用消費(fèi)的機(jī)構(gòu)看，目前國(guó)內(nèi)所有商業(yè)銀行及信用合作社都已不同程度地開(kāi)辦了消費(fèi)信用業(yè)務(wù)，而工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行是消費(fèi)信用市場(chǎng)的主體，其消費(fèi)信用余額占全部金融機(jī)構(gòu)提供的消費(fèi)信用總額的88%。從信用消費(fèi)的品種看，經(jīng)過(guò)近幾年的發(fā)展，形成包括個(gè)人住房與住房裝修、汽車(chē)消費(fèi)與信用卡消費(fèi)、大額耐用消費(fèi)品與教育助學(xué)、旅游與醫(yī)療貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)與個(gè)人短期信用貸款及循環(huán)使用額度貸款等十幾個(gè)大類(lèi)、上百個(gè)品種的信用消費(fèi)品種體系。從上面提供的數(shù)據(jù)可以看出，在銀行發(fā)放的消費(fèi)信貸中，個(gè)人住房貸款占據(jù)壓倒性?xún)?yōu)勢(shì)。這說(shuō)明我國(guó)信用消費(fèi)業(yè)務(wù)品種有很大的創(chuàng)新空間，一些很具有發(fā)展前景的信用消費(fèi)品種在我國(guó)基本上還是空白。另外，一些信用消費(fèi)品種在我國(guó)雖已開(kāi)展，但開(kāi)發(fā)的深度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠?？梢灶A(yù)期，在社會(huì)信用體系建立之后，以信用卡為主體的消費(fèi)信用將會(huì)迎來(lái)高速發(fā)展的階段。1.消費(fèi)信用的含義消費(fèi)信用就是由企業(yè)、銀行或其他消費(fèi)信用機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個(gè)人提供的信用。消費(fèi)信用根據(jù)提供商的不同可以分為企業(yè)提供的消費(fèi)信用和銀行提供的消費(fèi)信用等種類(lèi)。其中由企業(yè)提供的消費(fèi)信用主要有賒銷(xiāo)和分期付款兩種形式。賒銷(xiāo)主要是對(duì)那些沒(méi)有現(xiàn)款或現(xiàn)款不足的消費(fèi)者采取的一種信用出售的方式；而分期付款則更多地是運(yùn)用于某些價(jià)值較高的耐用消費(fèi)品的購(gòu)買(mǎi)行為中。2.我國(guó)消費(fèi)信用的發(fā)展前景從當(dāng)前各金融機(jī)構(gòu)的實(shí)踐情況看，我國(guó)消費(fèi)信用的發(fā)展應(yīng)該會(huì)在以下幾個(gè)方面取得顯著進(jìn)展：2.1重點(diǎn)發(fā)展個(gè)人住房與汽車(chē)消費(fèi)信用個(gè)人住房貸款在我國(guó)當(dāng)前信用消費(fèi)發(fā)展中占有絕對(duì)比重，今后一段時(shí)期內(nèi)，個(gè)人住房貸款仍是消費(fèi)信貸發(fā)展的重點(diǎn)，應(yīng)在切實(shí)降低住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大住房貸款范圍及比例，重點(diǎn)開(kāi)發(fā)中檔住房貸款。另外，隨著汽車(chē)普及程度的提高，汽車(chē)消費(fèi)貸款的需求量還將顯著增大，這將成為消費(fèi)信用的一個(gè)主要增長(zhǎng)點(diǎn)。2.2大力開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)與個(gè)人耐用消費(fèi)品消費(fèi)信用美國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的比重僅次于住房信貸，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)在社會(huì)信用體系建立之后，抓住有利時(shí)機(jī)大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)消費(fèi)者先消費(fèi)，后還款，將信用卡辦成真正的信用卡。另外，還應(yīng)大力推廣商業(yè)銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)和消費(fèi)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行信用卡支付。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)的耐用消費(fèi)品貸款在我國(guó)信用消費(fèi)業(yè)務(wù)中所占比重小，市場(chǎng)潛力巨大。為此，各商業(yè)銀行應(yīng)積極與商家合作，開(kāi)展多種形式的耐用消費(fèi)品貸款。2.3大力發(fā)展助學(xué)與旅游消費(fèi)信用目前，我國(guó)助學(xué)貸款發(fā)放比重仍然較小，各商業(yè)銀行應(yīng)采取多種形式大力推廣。相對(duì)說(shuō)來(lái)，助學(xué)貸款本質(zhì)上是消費(fèi)者用未來(lái)的收入為現(xiàn)在的教育融資，其貸款對(duì)象普遍具有較高的素質(zhì)，如果能合理引導(dǎo)，應(yīng)該能成為一個(gè)很好的信用品種。另外，隨著“假日經(jīng)濟(jì)”的日益重要，居民在旅游方面的支出也日益增加，各商業(yè)銀行及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)及旅游公司應(yīng)積極響應(yīng)國(guó)家有關(guān)政策，在國(guó)家法律允許范圍內(nèi)，大力推廣旅游信用消費(fèi)。2.4借鑒美國(guó)消費(fèi)信用的先進(jìn)業(yè)務(wù)方式各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與相關(guān)機(jī)構(gòu)積極配合，結(jié)合中國(guó)實(shí)際，大力開(kāi)拓信用消費(fèi)新品種，探索這些信用消費(fèi)品種在我國(guó)可行的發(fā)放模式和風(fēng)險(xiǎn)控制模式并積極完善和推行,以盡快完善我國(guó)的信用消費(fèi)體系。如針對(duì)不同的消費(fèi)群體制定不同的貸款品種，對(duì)個(gè)體工商戶和運(yùn)輸業(yè)者提供經(jīng)營(yíng)性車(chē)輛貸款，對(duì)有創(chuàng)業(yè)意識(shí)的城鄉(xiāng)家庭可提供小額家庭創(chuàng)業(yè)貸款等。同時(shí)，針對(duì)不同的信用消費(fèi)品種和貸款對(duì)象，可在利率期限和還款方式方面為消費(fèi)者提供多種選擇。3.應(yīng)對(duì)消費(fèi)信用應(yīng)采取的措施消費(fèi)信用的發(fā)展前景廣闊，但發(fā)展的的道路還很漫長(zhǎng)，其進(jìn)程受到信用體系建設(shè)、居民消費(fèi)觀念等許多方面因素的制約。為了促進(jìn)消費(fèi)信用健康快速地發(fā)展，我們應(yīng)該在以下幾個(gè)方面做好保障性工作。3.1加強(qiáng)宣傳，改變傳統(tǒng)消費(fèi)觀念在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)已步入買(mǎi)方市場(chǎng)的情況下，提倡適度負(fù)債消費(fèi)顯得十分重要。因此，必須加大宣傳力度，引導(dǎo)居民轉(zhuǎn)變“無(wú)債一身輕”的消費(fèi)觀念，實(shí)現(xiàn)從無(wú)債消費(fèi)轉(zhuǎn)變到適度負(fù)債消費(fèi)，逐步提高居民的消費(fèi)信用水平。我國(guó)居民信貸意識(shí)還比較薄弱，金融信貸知識(shí)還比較貧乏，所以增強(qiáng)消費(fèi)者的信用觀念、信貸知識(shí)和金融知識(shí)，是發(fā)展消費(fèi)信貸和擴(kuò)大內(nèi)需的重要條件之一。此外，對(duì)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，也要逐步增大對(duì)個(gè)人授信業(yè)務(wù)的比重，轉(zhuǎn)變重工商信貸、輕消費(fèi)信貸的觀念，充分認(rèn)識(shí)消費(fèi)信貸對(duì)發(fā)展金融信貸、發(fā)展社會(huì)經(jīng)濟(jì)的作用，加大力度宣傳發(fā)展消費(fèi)信貸的政策導(dǎo)向、市場(chǎng)導(dǎo)向及其操作辦法，加強(qiáng)業(yè)務(wù)咨詢(xún)服務(wù)。3.2調(diào)整收入分配政策，提高居民的實(shí)際收入水平居民實(shí)際收入水平的高低，直接影響著消費(fèi)信貸發(fā)展的程度。因此，國(guó)家在收入政策上應(yīng)采取增加收入的措施，保證城鄉(xiāng)居民收入有一個(gè)合理的增長(zhǎng)幅度；在分配政策上要進(jìn)一步縮小收入差距，加快建立、健全社會(huì)保障體系，從而改變居民的收入和消費(fèi)預(yù)期，以刺激消費(fèi)的合理增長(zhǎng)。3.3建立消費(fèi)信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)防范體系信用風(fēng)險(xiǎn)防范的水平直接影響到消費(fèi)信貸開(kāi)展的成敗。當(dāng)前個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展不快，主要問(wèn)題不在銀行，而在于外部環(huán)境不完善、不配套。但銀行在消費(fèi)信貸發(fā)展中，應(yīng)有超前意識(shí)，充分利用現(xiàn)有條件，通過(guò)金融手段推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)健康發(fā)展。3.3.1盡快建成個(gè)人信用制度。除了建立公民基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫(kù)之外，還應(yīng)加快公民基礎(chǔ)信息與銀行信貸信息的整合，盡快建立和推廣適合我國(guó)國(guó)情的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分模型和消費(fèi)信貸電腦審批系統(tǒng)，組建地區(qū)性、全國(guó)性的個(gè)人資信調(diào)查評(píng)估事務(wù)所或個(gè)人信用調(diào)查公司，對(duì)被調(diào)查人的收入狀況等進(jìn)行持續(xù)的調(diào)查服務(wù)，建立借款人的信用數(shù)據(jù)模型，積累信息并定期進(jìn)行分析，同時(shí)將銀行與政府等其他部門(mén)聯(lián)系起來(lái)，探詢(xún)信息共享之路。針對(duì)中國(guó)目前的情況，一是要盡快出臺(tái)有關(guān)法律，以明確其服務(wù)對(duì)象、市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出規(guī)范、經(jīng)營(yíng)范圍、賠償機(jī)制等；二是要培養(yǎng)一批高素質(zhì)且具有專(zhuān)業(yè)知識(shí)的個(gè)人資信評(píng)估從業(yè)人員，以促進(jìn)評(píng)估的成熟性與權(quán)威性；三是要制定統(tǒng)一的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)各評(píng)估結(jié)果的可比性，防止評(píng)估機(jī)構(gòu)間的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)；四是要建立行業(yè)協(xié)會(huì)，加強(qiáng)行業(yè)自律和評(píng)估的自身建設(shè)。3.3.2完善擔(dān)保制度。我們應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，逐步健全個(gè)人消費(fèi)信貸擔(dān)保體系，降低消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。首先，應(yīng)完善擔(dān)保法，增加有關(guān)消費(fèi)信貸的規(guī)定；其次，應(yīng)培育規(guī)范的住房二級(jí)市場(chǎng)，使抵押的房產(chǎn)能夠方便地變現(xiàn)；再次，銀行應(yīng)與保險(xiǎn)公司緊密合作，將消費(fèi)信貸與人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、履約保證保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)，降低風(fēng)險(xiǎn)；最后，可研究由政府出面組建消費(fèi)信貸擔(dān)保公司，為消費(fèi)信貸，尤其是長(zhǎng)期消費(fèi)信貸提供擔(dān)保。3.4完善社會(huì)保障制度目前，社會(huì)保障制度的社會(huì)化程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，無(wú)法完全解除人們的后顧之憂，那么建立商業(yè)性和強(qiáng)制性相結(jié)合的社會(huì)保障統(tǒng)籌體系，就顯得非常迫切。因此，應(yīng)當(dāng)把建立完善覆蓋城市全體居民的社會(huì)保障體系作為一項(xiàng)十分緊迫的任務(wù)抓緊抓好，對(duì)農(nóng)村社會(huì)保障體系的建設(shè)也要有重點(diǎn)有步驟地進(jìn)行。3.5加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)人員的培訓(xùn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的從業(yè)人員不僅需要熟悉現(xiàn)代專(zhuān)業(yè)知識(shí)，還必須具有銀行儲(chǔ)蓄、結(jié)算、融資、理財(cái)知識(shí)和市場(chǎng)調(diào)研及人際溝通的能力，即成為“全能型”的綜合人才。由于我國(guó)的消費(fèi)信貸才剛剛起步，業(yè)務(wù)人員來(lái)自各個(gè)部門(mén)，人員素質(zhì)參差不齊，整體偏低。因此，加強(qiáng)從業(yè)人員的培訓(xùn)工作尤為迫切。 通過(guò)這次論文設(shè)計(jì)，我對(duì)消費(fèi)信用有了新的認(rèn)識(shí)，不在只是停留在字面上的理解。消費(fèi)信用是指消費(fèi)者個(gè)人提供的，用以滿足其消費(fèi)方面所需貨幣的信用。它是與住房和耐用消費(fèi)品的銷(xiāo)售緊密聯(lián)系在一起的。個(gè)人取得消費(fèi)信用，意味著必須從其未來(lái)的工薪收入中扣出一部分歸還債務(wù)。除非將來(lái)不僅有收入而且收入穩(wěn)定，否則就會(huì)陷入償債危機(jī)。但是放在現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)生活的背景上考察，消費(fèi)信用可以促進(jìn)消費(fèi)商品的生產(chǎn)與銷(xiāo)售，并從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。此外，消費(fèi)信用對(duì)于促進(jìn)新技術(shù)的應(yīng)用、新產(chǎn)品的推銷(xiāo)以及產(chǎn)品的更新?lián)Q代，也具有不可低估的作用。當(dāng)然，如果消費(fèi)信用需求過(guò)高、生產(chǎn)擴(kuò)張能力有限，消費(fèi)信用則會(huì)加劇過(guò)度的市場(chǎng)需求，促使物價(jià)上漲，促成虛假繁榮。通過(guò)這次論文設(shè)計(jì)，我不僅知道了我國(guó)消費(fèi)信用的發(fā)展前景，還了解了要想讓消費(fèi)信用更好的發(fā)揮它的作用，我們應(yīng)采取的措施。我們現(xiàn)在是大學(xué)生，將來(lái)要走向社會(huì)，所以，我們應(yīng)不斷提高自己，不斷擴(kuò)充自己的知識(shí)面。大學(xué)課堂為我們提供的課程是有限的，我們不可能學(xué)到所有的知識(shí)，為了更好的提高自己，我們就要自己主動(dòng)去學(xué)習(xí)。學(xué)習(xí)不是逼出來(lái)的，我們應(yīng)該學(xué)會(huì)體會(huì)學(xué)習(xí)的樂(lè)趣，只有找到了學(xué)習(xí)中的樂(lè)趣，我們才能更好的學(xué)習(xí)。經(jīng)濟(jì)