改革開(kāi)放三十年人民銀行支付清算工作回顧與展望

-.z.改革開(kāi)放三十年人民銀行支付清算工作回憶與展望改革開(kāi)放的三十年，是人民銀行支付清算工作取得長(zhǎng)足進(jìn)展的三十年。人民銀行支付清算工作取得的進(jìn)展，也是我國(guó)政治經(jīng)濟(jì)體制深刻變革的一個(gè)縮影。支付清算工作是經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行的根底，支付清算工作的開(kāi)展、支付效率的提高能夠有效地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融的開(kāi)展和社會(huì)進(jìn)步。回憶和總結(jié)改革開(kāi)放以來(lái)人民銀行清算工作開(kāi)展，對(duì)我們繼往開(kāi)來(lái)，實(shí)現(xiàn)支付清算工作新突破具有積極意義。一、支付清算工作的沿革1953年，人民銀行建立了“全國(guó)大聯(lián)行〞的三級(jí)聯(lián)行清算體系：縣〔市〕級(jí)的縣轄聯(lián)行；省〔區(qū)〕的省轄聯(lián)行；跨省〔區(qū)〕的全國(guó)聯(lián)行。各級(jí)聯(lián)行負(fù)責(zé)轄各金融機(jī)構(gòu)之間的資金清算，全國(guó)聯(lián)行通過(guò)人民銀行總行清算。改革開(kāi)放后，隨著金融體制和結(jié)算制度改革的深化，實(shí)行了多年的全國(guó)大聯(lián)行制度已明顯滯后于金融體制改革的開(kāi)展進(jìn)程。1985年，人民一行決定實(shí)行“統(tǒng)一方案、劃分資金、實(shí)貸實(shí)存、相互融通〞的聯(lián)行體制變革措施，全國(guó)聯(lián)行清算體系也隨之進(jìn)展了重大改革，由人民銀行主辦的“大聯(lián)行〞改為各專業(yè)銀行自成聯(lián)行系統(tǒng)，系統(tǒng)直接通匯清算；人民銀行自身的聯(lián)行系統(tǒng)主要辦理各金融機(jī)構(gòu)清算賬戶的資金劃撥和跨行的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。人民銀行聯(lián)行清算體制分為全國(guó)聯(lián)行和電子聯(lián)行兩大系統(tǒng)。全國(guó)聯(lián)行采取郵寄報(bào)單或拍發(fā)電報(bào)的形式完成資金的劃轉(zhuǎn)，由人民銀行總行電子計(jì)算機(jī)中心負(fù)責(zé)對(duì)賬和年度結(jié)清；電子聯(lián)行則通過(guò)衛(wèi)星網(wǎng)絡(luò)傳送電子信息化的支付命令完成資金劃轉(zhuǎn)?！惨弧橙嗣胥y行全國(guó)聯(lián)行：采取直接往來(lái)、分別核算、集中監(jiān)視和逐年結(jié)清的方法處理聯(lián)行賬務(wù)，即由發(fā)報(bào)行發(fā)出報(bào)單，收?qǐng)?bào)行收受報(bào)單，各行分別核算會(huì)計(jì)聯(lián)行賬務(wù)，另由總行電子計(jì)算中心集中逐筆發(fā)送對(duì)賬清單，收?qǐng)?bào)行根據(jù)對(duì)賬清單逐筆核對(duì)，管轄行進(jìn)展監(jiān)視檢查，總行按年度匯總軋平的方法。長(zhǎng)期起來(lái)，人民銀行聯(lián)行往來(lái)一直采用郵寄對(duì)賬表，手工抽卡核對(duì)的方式進(jìn)展聯(lián)行對(duì)賬。由于對(duì)賬表人工傳遞速度緩慢，聯(lián)行業(yè)務(wù)的真實(shí)性不能得到及時(shí)驗(yàn)證，極易引發(fā)資金風(fēng)險(xiǎn)。為防支付風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)聯(lián)行管理，人民銀行采取了一系列有效措施保障資金平安。其中最引人注目的是全國(guó)聯(lián)行電子化對(duì)賬系統(tǒng)的全面推廣。電子化對(duì)賬即總行電子計(jì)算中心和各聯(lián)行機(jī)構(gòu)之間，通過(guò)聯(lián)網(wǎng)方式，做到上報(bào)往賬報(bào)告表和下放來(lái)賬對(duì)賬信息的網(wǎng)絡(luò)傳輸。實(shí)行電子對(duì)賬后，聯(lián)行報(bào)單和計(jì)算中心的對(duì)賬信息幾乎可同時(shí)到達(dá)收?qǐng)?bào)行，年度未達(dá)查清一般在次年的2、3月份即可完成，徹底消除了由于對(duì)賬不及時(shí)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)隱患?！捕橙嗣胥y行電子聯(lián)行：20世紀(jì)80年代之前，全國(guó)聯(lián)行一直是異地資金劃撥的唯一渠道，原始的手工操作和緩慢的郵寄過(guò)程，導(dǎo)致匯路不暢，相互占?jí)嘿Y金。資金使用效率低下問(wèn)題，已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)經(jīng)濟(jì)開(kāi)展的要求。經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，人民銀行于1989年開(kāi)場(chǎng)著手開(kāi)發(fā)全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)，針對(duì)當(dāng)時(shí)我過(guò)通訊技術(shù)及通訊設(shè)施的現(xiàn)實(shí)情況，采用衛(wèi)星通訊技術(shù)，建立了人民銀行專用衛(wèi)星通訊網(wǎng)，1991年正式投入運(yùn)行。全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)的構(gòu)建是我國(guó)支付系統(tǒng)現(xiàn)代化建立中一次重要嘗試，旨在提高清算效率，降低在途資金，提高資金流轉(zhuǎn)速度。全國(guó)電子聯(lián)行是指經(jīng)人民銀行總行核準(zhǔn)發(fā)有電子聯(lián)行行號(hào)的行與行之間，通過(guò)電子計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和衛(wèi)星通信技術(shù)進(jìn)展異地結(jié)算和資金劃撥的賬務(wù)往來(lái)。電子聯(lián)行采用“星型機(jī)構(gòu)，縱向往來(lái)，隨發(fā)隨收，當(dāng)時(shí)核對(duì)，每日結(jié)平，存欠反映〞的做法，自1991年全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)投入運(yùn)行后，經(jīng)歷了起步、推廣和穩(wěn)步運(yùn)行階段，不斷擴(kuò)大系統(tǒng)的覆蓋圍，提高效勞質(zhì)量。1995年下半年，針對(duì)電子聯(lián)行覆蓋面不廣、地面“瓶頸〞制約嚴(yán)重和資金匯劃速度較慢的缺陷，人民銀行開(kāi)場(chǎng)推行電子聯(lián)行“天地對(duì)接〞工程，在各城市實(shí)現(xiàn)電子聯(lián)行與中央銀行會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)、商業(yè)銀行核算系統(tǒng)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)電子聯(lián)行從匯出行到匯入行的全程自動(dòng)化處理。1996年，人民銀行進(jìn)一步通過(guò)地面網(wǎng)絡(luò)將電子聯(lián)行收發(fā)報(bào)網(wǎng)點(diǎn)推廣到縣級(jí)支行。1999年，人民銀行又制定了電子聯(lián)行“天地對(duì)接〞和業(yè)務(wù)到縣方針，統(tǒng)一開(kāi)發(fā)了電子聯(lián)行小站與中央銀行會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)的接口程序、小站與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)處理程序的借口程序，并啟動(dòng)了電子聯(lián)行系統(tǒng)災(zāi)難備份中心的建立工作，保障系統(tǒng)的平安運(yùn)行。當(dāng)時(shí)，全國(guó)35個(gè)城市按照人民銀行的統(tǒng)一接口進(jìn)展了規(guī)，全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)擁有2個(gè)衛(wèi)星主站、600多個(gè)衛(wèi)星小站、近2000個(gè)電子聯(lián)行收發(fā)報(bào)行、10000多個(gè)通匯網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋了全國(guó)地市以上的城市和絕大局部縣。2000年，人民銀行進(jìn)一步加快電子聯(lián)行的科技開(kāi)展步伐，統(tǒng)一開(kāi)發(fā)了電子聯(lián)行“天地對(duì)接〞接口程序，對(duì)大業(yè)務(wù)量城市電子聯(lián)行小站的硬件和軟件進(jìn)展了升級(jí)改造，在全國(guó)經(jīng)濟(jì)較興旺的地級(jí)以上城市及經(jīng)濟(jì)興旺、業(yè)務(wù)量較大的縣〔市〕，根本實(shí)現(xiàn)電子聯(lián)行的“天地對(duì)接〞和業(yè)務(wù)到縣，以滿足中小金融機(jī)構(gòu)的通匯要求，使其真正成為全國(guó)資金匯劃的高速公路?！踩超F(xiàn)代化支付系統(tǒng)為適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融開(kāi)展對(duì)支付結(jié)算體系的新要求，２０００年１０月，人民銀行黨委決定調(diào)整定位、借鑒吸收、完善需求、以我為主，加快中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建立，逐步取代現(xiàn)行的電子聯(lián)行系統(tǒng)。經(jīng)過(guò)幾年的開(kāi)展，目前人民銀行大額支付系統(tǒng)直接連接1500多家金融機(jī)構(gòu)，涉及6萬(wàn)多個(gè)銀行分支機(jī)構(gòu)。系統(tǒng)日均處理支付清算業(yè)務(wù)60萬(wàn)多筆，日均余額達(dá)1萬(wàn)億元，每筆業(yè)務(wù)不到1分鐘即可到賬。2006年，該系統(tǒng)共處理支付清算業(yè)務(wù)1.4億筆，金額257.5萬(wàn)億元。2006年建成運(yùn)行的小額批量支付系統(tǒng)支撐多種支付工具的使用，實(shí)行7*24小時(shí)連續(xù)運(yùn)行，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的小金額、大批量跨行支付清算業(yè)務(wù)提供了一個(gè)低本錢(qián)的公共平臺(tái)。小額批量支付系統(tǒng)還為社會(huì)公眾辦理跨行網(wǎng)上支付、支付等業(yè)務(wù)提供全天候的、平安高效的支付清算效勞，有效便利了百姓日常生活。人民銀行利用支票影像技術(shù)、實(shí)施支票截留建立的全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)大大便利了異地轉(zhuǎn)賬結(jié)算，充分發(fā)揮支票結(jié)算對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)開(kāi)展的促進(jìn)作用。可以說(shuō)，小額支付系統(tǒng)、全國(guó)支票影像交換業(yè)務(wù)在全國(guó)圍的成功上線更是開(kāi)啟了中國(guó)金融業(yè)支付清算領(lǐng)域的新紀(jì)元。二、支付清算工作體系的開(kāi)展目前，我國(guó)已構(gòu)建了以中國(guó)人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行支付系統(tǒng)為根底，票據(jù)支付系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)等為重要組成局部的支付清算網(wǎng)絡(luò)體系，為經(jīng)濟(jì)金融和社會(huì)開(kāi)展提供了快速高效、平安可靠的支付清算渠道，加速了社會(huì)資金周轉(zhuǎn)，提高了資源配置效率，有力支持了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的安康快速開(kāi)展。支付體系建立和開(kāi)展雖然取得了很大進(jìn)展，但與國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速開(kāi)展和居民生活水平不斷提高的要求相比，還有許多不適應(yīng)的方面。國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速開(kāi)展和金融業(yè)改革的深化對(duì)支付體系建立提出了更高的要求；科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步持續(xù)推動(dòng)支付體系專業(yè)化、多樣化開(kāi)展，要求密切跟蹤，做好應(yīng)用，推動(dòng)創(chuàng)新，加強(qiáng)規(guī)；社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化要求正確處理好促進(jìn)支付體系開(kāi)展與保持支付體系穩(wěn)定的關(guān)系；經(jīng)濟(jì)開(kāi)展的不平衡和區(qū)域化開(kāi)展特點(diǎn)，要求高度重視并認(rèn)真做好欠興旺地區(qū)的支付效勞工作。為此，按照構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的總要求，繼續(xù)大力推進(jìn)支付體系建立的工作任重而道遠(yuǎn)。三、對(duì)支付清算體系的展望：我國(guó)支付清算開(kāi)展總的目標(biāo)是完善以中國(guó)人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行支付系統(tǒng)為根底，票據(jù)支付系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)、境銀行間外幣支付系統(tǒng)等為重要組成局部的支付清算網(wǎng)絡(luò)體系。豐富和完善以電子支付工具為開(kāi)展方向，適應(yīng)各類經(jīng)濟(jì)主體多種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和居民居家效勞需要的非現(xiàn)金支付工具體系。健全以中國(guó)人民銀行為核心，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主體，支付清算組織為補(bǔ)充的支付效勞組織體系。建立健全有利于促進(jìn)支付創(chuàng)新和防支付風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)高效的支付監(jiān)視管理體系。為此，支付清算工作的開(kāi)展將主要表達(dá)在以下幾個(gè)方面：第一，加速推進(jìn)支付系統(tǒng)等金融根底設(shè)施的建立。目前，人民銀行正在啟動(dòng)建立可以支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一點(diǎn)集中接入、具備更加靈活的流動(dòng)性管理功能、更加平安高效的第二代支付系統(tǒng)。啟動(dòng)中央銀行會(huì)計(jì)核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)和境銀行間外幣支付系統(tǒng)的建立。今年，人民銀行完成了全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)的建立和推廣，完成用于采集分析支付系統(tǒng)數(shù)據(jù)信息和監(jiān)測(cè)系統(tǒng)運(yùn)行情況的支付管理信息系統(tǒng)的建立，完成為政府管理部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)公眾提供支付信用信息特別是票據(jù)信用信息查詢效勞的支付信用信息系統(tǒng)建立。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也在同步繼續(xù)改良和完善其行支付系統(tǒng)，提高支付效勞效率，改良支付效勞質(zhì)量。第二，進(jìn)一步鼓勵(lì)和規(guī)電子支付等新興業(yè)務(wù)，創(chuàng)造良好的制度環(huán)境。近期將發(fā)布實(shí)施"支付清算組織管理方法"，實(shí)行審慎業(yè)務(wù)許可，催促支付清算組織完善控制度，防支付風(fēng)險(xiǎn)，保障客戶權(quán)益。出臺(tái)"電子支付指引〔第二號(hào)〕"，規(guī)網(wǎng)上支付效勞市場(chǎng)。要采取有力措施，防電子支付用于賭博、洗錢(qián)等犯罪活動(dòng)，切斷非法活動(dòng)的資金流，維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序。第三，繼續(xù)促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)上支付、支付、移動(dòng)支付等電子支付工具的迅速開(kāi)展，不斷創(chuàng)新支付體系領(lǐng)域，適應(yīng)電子商務(wù)的開(kāi)展和支付效勞市場(chǎng)細(xì)分的需求。改革開(kāi)放三十年，促使支付清算工作發(fā)生了深刻變革