商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理研究

緒論選題目的和意義1.選題目的隨著信用卡行業(yè)的快速發(fā)展，消費驅(qū)動力不斷增強，銀行的金融監(jiān)管的推進是驅(qū)動銀行發(fā)力零售業(yè)務(wù)的主要原因。其中信用卡業(yè)務(wù)運作模式相對簡單，盈利模式多樣，成為銀行零售業(yè)務(wù)的主要發(fā)力點。但是值得注意的是，隨著發(fā)卡量的大幅增長，信用卡風(fēng)險問題頻頻出現(xiàn)，由此帶來的風(fēng)險值得銀行和使用者的警惕?；诖吮尘跋?本文研究商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險及防范很有現(xiàn)實意義。2.選題意義隨著近幾年經(jīng)濟的快速發(fā)展，金融行業(yè)逐漸走向世界，金融行業(yè)對于國家的繁榮昌盛有著很重要的促進作用。隨著市場的競爭也在加大，提升金融的競爭力有重大的意義。商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)是重要的金融產(chǎn)品，隨著理財行業(yè)的飛速進步，也讓信用卡的風(fēng)險被加大。因此面對這些風(fēng)險，銀行應(yīng)該制定出相應(yīng)的風(fēng)險方案措施，提高風(fēng)險的管理水平，從而保證信用卡業(yè)務(wù)更安全，從而加速銀行金融發(fā)展。商業(yè)銀行更應(yīng)該抓緊時代的腳步，把握機遇，解決現(xiàn)如今信用卡風(fēng)險存在的問題。所以本文研究商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險及防范意義在于通過研究為行業(yè)相關(guān)人士提供借鑒，讓廣大人們重視信用卡的風(fēng)險問題，從而規(guī)避風(fēng)險。國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.國內(nèi)研究現(xiàn)狀杜玲認為：中國入世以來,金融業(yè)得到穩(wěn)定發(fā)展。隨著我國金融市場的不斷發(fā)展和人們消費觀念的不斷轉(zhuǎn)變,因此,從法律角度分析我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險很有意義，這可以積極推動信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展杜玲.我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的法律成因及防范措施[J].產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新研究,2018(06):28-29+32.杜玲.我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的法律成因及防范措施[J].產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新研究,2018(06):28-29+32.葉鳳在文章中表明：信用卡經(jīng)過半個多世紀的發(fā)展,憑借其便捷的支付和資金融通功能,迅速發(fā)展。改革開放后,信用卡在我國誕生并經(jīng)歷了一次次跨越式的發(fā)展,經(jīng)多年追逐規(guī)模和市場后的風(fēng)險形勢日趨復(fù)雜,現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。規(guī)避信用卡的風(fēng)險可以提升商業(yè)銀行自身可持續(xù)發(fā)展的能力李明李明.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的法律成因及防范措施[J].產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新研究,2018(06):28-29+32王慧指出：信用卡不僅成為現(xiàn)代化全球通用的貨幣形式,融入到居民衣食住行的日常生活中,同時信用卡作為金融產(chǎn)品,已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行新興的利潤爭奪領(lǐng)域，商業(yè)銀行應(yīng)該找到現(xiàn)如今信用卡行業(yè)存在的問題，找尋最合適的編發(fā)解決，從而讓信用卡業(yè)務(wù)得到穩(wěn)定發(fā)展，最終實現(xiàn)金融互利互贏狀態(tài)葉鳳.中信銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制管理改進方案研究[D].蘭州大學(xué),2018.葉鳳.中信銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制管理改進方案研究[D].蘭州大學(xué),2018.孫月在文中表明：隨著我國銀行業(yè)的迅猛發(fā)展,信用卡業(yè)務(wù)逐步發(fā)展成為銀行重要利潤來源。雖然信用卡業(yè)務(wù)擁有較強的發(fā)展?jié)摿?但是我國銀行在信用卡業(yè)務(wù)當(dāng)中并沒有獲取更高利益，所以信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管控工作已經(jīng)得到了社會各界的關(guān)注陳楊.國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)中道德誠信及犯罪問題研究[D].山東大學(xué),2017.陳楊.國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)中道德誠信及犯罪問題研究[D].山東大學(xué),2017.石磊在文章中指出：央行發(fā)文要求各家商業(yè)銀行加強銀行卡風(fēng)險防范工作、梳理銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險點、做好客戶安全用卡宣傳、加快金融IC卡建設(shè)和遷移工作。各家商業(yè)銀行在加快金融IC卡建設(shè)遷移工作的同時,不斷梳理銀行內(nèi)部的操作風(fēng)險、欺詐風(fēng)險,研究信用風(fēng)險,這體現(xiàn)了國家對信用卡行業(yè)的管理和制約，所以信用卡的風(fēng)險防范的規(guī)避顯得尤為重要喬姣姣.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險及其防范措施研究[D].云南財經(jīng)大學(xué),2017.喬姣姣.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險及其防范措施研究[D].云南財經(jīng)大學(xué),2017.2.國外研究現(xiàn)狀Steel認為：銀行在信用卡風(fēng)險管理工作當(dāng)中存在諸多問題,其中風(fēng)險信息技術(shù)落后、管理體系不完善等問題較為突出。銀行想要獲得更好的發(fā)展就必須要適應(yīng)當(dāng)前宏觀經(jīng)濟環(huán)境,從而建立自身所特有的風(fēng)險管理體系Steel.Analysisofdomesticcreditcardandsuggestionsforpreventionandcontrol[J].Chinesecreditcard,2019(07):40-49.Steel.Analysisofdomesticcreditcardandsuggestionsforpreventionandcontrol[J].Chinesecreditcard,2019(07):40-49.HaiheL指出：信用卡已成為公眾消費的重要工具,不僅商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡數(shù)量急速增長,信用卡的持卡人數(shù)也急速增多,信用卡業(yè)務(wù)的負面影響和風(fēng)險也逐漸暴露,信用卡犯罪頻率逐漸提升,造成的損失也越來越大HaiheL.Acomparativestudyonthecreditcardbusinessofcommercialbanksandthecashloanofthenetworklendingplatform[j].Contemporaryeconomy,2019(06):82-83.HaiheL.Acomparativestudyonthecreditcardbusinessofcommercialbanksandthecashloanofthenetworklendingplatform[j].Contemporaryeconomy,2019(06):82-83.Bouhan.認為：銀行開始研發(fā)使用進件系統(tǒng)、評分系統(tǒng)、交易欺詐偵測系統(tǒng)、催收系統(tǒng)等專業(yè)系統(tǒng),對信用卡申請客戶從申請卡片開始到開卡后用卡,再到產(chǎn)生逾期催收等各個環(huán)節(jié)進行風(fēng)險防控和風(fēng)險管理,希望從軟、硬件及內(nèi)外部各個層面對銀行卡風(fēng)險進行管控Bouhan.ResearchonCriminalLawRegulationofCreditCardCash[D].HebeinormalUniversity,2019.Bouhan.ResearchonCriminalLawRegulationofCreditCardCash[D].HebeinormalUniversity,2019.綜上所述，信用卡的推行促進了社會人們的消費，各大銀行也看準信用卡的市場，開始努力的占據(jù)信用卡的市場。許多學(xué)者都認為信用卡的出現(xiàn)促進了金融行業(yè)的發(fā)展，同時在部分股份制銀行中信用卡營收占比甚至超過一半。但是，隨著理財行業(yè)的飛速進步，也讓信用卡的風(fēng)險被加大。因此面對這些風(fēng)險，銀行應(yīng)該制定出相應(yīng)的風(fēng)險方案措施，提高風(fēng)險的管理水平，從而保證信用卡業(yè)務(wù)更安全，從而加速銀行金融發(fā)展。研究內(nèi)容與方法1.研究內(nèi)容首先，本文在文獻中找出商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險防范相關(guān)知識和研究現(xiàn)狀，然后對我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀進行分析?，F(xiàn)狀分析中包括信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、發(fā)卡方式和管理、特約用戶的維護、持卡人信用卡的使用這四部分內(nèi)容，又對商業(yè)銀行的問題進行歸納總結(jié)，最后提出相應(yīng)的風(fēng)險防范措施。2.研究方法本文通過案例分析法和文獻研究法研究商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險及防范。通過文獻研究法在設(shè)計論文前閱讀了大量的相關(guān)文獻，從而更加全面、正確的了解所掌握商業(yè)銀銀行金融的相關(guān)理論和信用卡的風(fēng)險防范的知識。通過文獻研究法，對此領(lǐng)域的研究歷史和現(xiàn)狀有了更深入的了解。通過案例分析來展現(xiàn)更加真實的現(xiàn)狀和問題，突出商業(yè)銀行現(xiàn)如今的信用卡風(fēng)險產(chǎn)生的因素，讓理論更具有權(quán)威性和真實性。

商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理現(xiàn)狀分析（一）商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展情況信用卡業(yè)務(wù)本質(zhì)是信貸業(yè)務(wù)，是銀行金融范疇的重要業(yè)務(wù)之一，信用卡中的風(fēng)險是指在使用用中造成客戶金錢損失的危險，這種程度就是信用卡的風(fēng)險。信用卡的業(yè)務(wù)很廣，它和普通的其他銀行處置卡業(yè)務(wù)是不一樣。顧客在使用的過程中也會涉及到銀行的資金和負債方面功能，銀行對對于信用卡的業(yè)務(wù)的管理也是相對較困難的，風(fēng)險特點涉及的范圍廣，如經(jīng)濟狀況難以掌控、信息不符等。同時信用卡風(fēng)險也具有滯后性的特點，商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理的現(xiàn)狀也是從多面為人們呈現(xiàn)。從2015年后，信用卡的發(fā)行量出現(xiàn)了并噴式增長，近幾年都處于大幅增長趨勢，根據(jù)中央銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2018年累計發(fā)行信用卡7.9億張，當(dāng)年新增1.6億張，同比增長25.9%，活卡率（180天）達73.1%，人均持卡數(shù)自2015年起持續(xù)上漲至0.57張，未償信貸余額為5.56萬億元，同比增長36.8%；逾期半年未償信貸總額663.1億元，同比增長23.8%。雖然信用卡的授信總額的增加，可以給銀行帶來更多的收入，但是逾期半年未償信貸總額以及期末應(yīng)償信貸總額的增加無疑也加大了信用卡風(fēng)險發(fā)生的概率。根據(jù)2018年央行數(shù)據(jù)統(tǒng)計，信用卡延滯率為0.41%，較上年同期下降0.11個百分點，以年率計的當(dāng)前損失率為1.17%，較上年下降0.53個百分點。另外，信用卡詐損失排名前三的分別為偽卡、虛假申請和互聯(lián)網(wǎng)欺詐。據(jù)央行發(fā)布的《2018年支付體系運行總體情況》，截至2018年末，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計5.88億張，同比增長26.35%，遠高于2017年的7.6%，人均持有信用卡0.39張，同比增長25.82%劉蓓.X銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險分析與對策研究[D].西安理工大學(xué),2017.劉蓓.X銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險分析與對策研究[D].西安理工大學(xué),2017.（二）商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理現(xiàn)狀1.發(fā)卡方式風(fēng)險發(fā)卡方式上，現(xiàn)如今各商業(yè)銀行采用多方面推廣的方式，推廣方式除了傳統(tǒng)的廣告的投入還增加了更多的人力推廣。例如，浦發(fā)銀行的推廣就是在各大超市、公司、公園等地方進行宣傳，通過多方位的推廣獎信用卡業(yè)務(wù)進行撒網(wǎng)式覆蓋，增加社會人們熟識度。其次，發(fā)卡的方式就存在較大的風(fēng)險，很多銀行對使用者的資質(zhì)審核方面把控不嚴格，信息的核對好工作的情況的調(diào)查也是不嚴謹，在很多銀行都時有發(fā)生。民生銀行可以在網(wǎng)上申請信用卡，申請的方式就是填寫基本信息，工作單位等，在1小時后就可以下卡。下卡時間很快這就導(dǎo)致審核的不細致，有的沒有工作單位的也可以進行申請。銀行的信用卡客戶經(jīng)理是靠業(yè)績開工資，很多業(yè)務(wù)經(jīng)理為了提高業(yè)績，私自降低審核標準，讓申請人的申請門檻變低，也對申請人的資質(zhì)審查降低標準游麗娟.中國農(nóng)業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理研究[D].江西財經(jīng)大學(xué),2017游麗娟.中國農(nóng)業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理研究[D].江西財經(jīng)大學(xué),20172.客戶結(jié)構(gòu)風(fēng)險客戶結(jié)構(gòu)的主要表現(xiàn)在商戶方面，近幾年商戶使用信用卡的人數(shù)變得增多，商業(yè)銀行對于特約商戶信用卡的維護和管理上處于較低的管理水平。由于特約商戶收銀員存在很大流動性，無疑加大商戶對收銀員信用卡知識方面的培訓(xùn)。有的商戶也不愿意花費更多的時間和成本對收銀員進行培訓(xùn)，收銀員在信用卡使用的專業(yè)知識上欠缺，對使用信用卡人員的身份確定存在誤差，對核定信用卡的真實性的能力欠缺。商戶在不同時間不同地點都在使用信用卡功能，處理收銀員的技能不足以外，負責(zé)人在管理方面也沒有做到足夠重視。例如許多商戶只是使用信用卡支付的功能，沒有對其管理，就會造成很多的麻煩。最后銀行對于特約商戶的管理也是松懈的，發(fā)卡過后也沒有對特約商戶的使用進行監(jiān)管和維護。只是商戶定期在處理和使用信用卡，這種操作也會讓信用卡的風(fēng)險在不同程度被增加。特約商戶的使用的確可以增加信用卡的使用范圍，商戶和銀行都應(yīng)該加強信用卡的管理，讓信用卡的風(fēng)險被降到最低。不良貸款風(fēng)險持卡人在信用卡使用方面一直是在隨意使用，缺少風(fēng)險意識和信用意識，從而增加不良貸款的風(fēng)險。首先是在貸款方面很多的使用著對待貸款沒有自己的預(yù)期，為例達成目的隨意貸款，當(dāng)很多的用戶不能償還，就會從而造成財產(chǎn)的損失。其次，很多人對于信用卡的利息和基本情況的掌握不是很清楚就會造成大量的透支，比如一個消費者在還款日只還最低還款額，其他的金錢就會產(chǎn)生這大量的利息，錢滾錢就會讓使用者越換越多。同時有的消費者同時擁有多個信用卡，在信用卡使用的時候就會造成賬單日還款日混淆，從而影響賬單的正常還款，一旦出現(xiàn)這些問題就會造成信用記錄出現(xiàn)污點。所以不良貸款將對于風(fēng)險概率有很大的導(dǎo)致作用，這樣的風(fēng)險也是巨大的。

商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理存在的問題及原因（一）商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理存在的問題1.使用用戶存在道德風(fēng)險道德風(fēng)險主要存在于持卡人信譽道德方面，持卡人使用信用卡應(yīng)該秉著誠信的方式進行使用。但是很多使用者都多少存在道德的風(fēng)險。首先是持卡人由于經(jīng)濟的原因?qū)е碌牟贿€款現(xiàn)象，由于持卡人使用信用卡行為是一種過度行為就會完成很多人超前消費，從而增加了消費能力，這種心里會隨著使用情況越來越嚴重。例如，江蘇的一個持卡用戶，自己的每月工資是3000元，但是由于虛榮心她每個月都會用信用卡買很多奢侈品，最終欠款達到10萬，最終信用卡所在銀行沒有聯(lián)系到她，最終走法律的形式才找到她譚貴詩,譚貴琴.我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險問題及策略研究[J].現(xiàn)代工業(yè)經(jīng)濟和信息化,2017,7(07):7-8+42譚貴詩,譚貴琴.我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險問題及策略研究[J].現(xiàn)代工業(yè)經(jīng)濟和信息化,2017,7(07):7-8+42.2.不法分子冒用風(fēng)險增加現(xiàn)如今由于信用卡的崗位快速發(fā)展，也讓許多不法分子利用不同的方式對信用卡進行盜取和復(fù)制，從而產(chǎn)生諸多的風(fēng)險。其主要作案手法表現(xiàn)在以下三種形式，一是許多消費者在特約商戶購物消費后就會輸入密碼，在輸入密碼的同時不發(fā)分子就會獲取密碼在通過盜取信用卡的方式進行作案。通過提供假的身份證或者模仿持卡人簽名最終達到盜取金錢的目的，這種方式使用頻率也是最多的。其次就是通過盜取信用卡在自動取款機上進行現(xiàn)金的提取，這種作案方式會有整一定的風(fēng)險但是通過這種方式可以直接獲得大量的金錢。最后是到銀行區(qū)域網(wǎng)憑借持卡人密碼和冒充的身份證通過僥幸心理蒙混過關(guān)，這種冒充的行為就會讓不法分子進行惡意透支。由于惡意透支的損失會造成用戶和銀行雙方面的損失，所以不法分子的冒用是一種違法行為，這種欺詐的風(fēng)險在影響著信用卡風(fēng)險，直接加大了資金丟失的風(fēng)險。需要使用者提防不法分子，從而減少不法分子作案的頻率和方式。3.銀行內(nèi)部操作不規(guī)范銀行的內(nèi)部風(fēng)險是銀行內(nèi)部員工利用職權(quán)在內(nèi)部作案，導(dǎo)致的信用卡風(fēng)險。銀行的員工對本行的信用卡業(yè)務(wù)的操作很熟練，對業(yè)務(wù)中存在的漏洞也很清楚，由于利益的關(guān)系，就會讓銀行內(nèi)部的不守信的員工進行暗部操作。擅自自行發(fā)售信用卡或者篡改信息，這樣就會讓銀行內(nèi)部人員通過這個渠道獲取不同程度的利益。其次，銀行內(nèi)部人員通過放寬權(quán)限，擴大了取現(xiàn)的權(quán)限，讓顧客的大量現(xiàn)金被不同程度套取。最后。有的員工利用客戶信息進行冒充信用卡，把客戶電腦資料更改，從而非法提取持卡人的現(xiàn)金。同時銀行人員經(jīng)常會通過和社會的不發(fā)分子相互合作，通過不法的手段對信用卡業(yè)務(wù)進行內(nèi)部和外部的操作，從而影響持卡人信用卡的正常使用。所以銀行內(nèi)部人員的管理方式存在很大問題，商業(yè)銀行對于銀行的工作人員過于信任導(dǎo)致對銀行的人員管理出現(xiàn)漏洞，這種漏洞就會完成信用卡風(fēng)險程度被加大。4.網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)不成熟技術(shù)問題是信用卡風(fēng)險中重要組成部分，而操作系統(tǒng)的不完善直接導(dǎo)致了使用者的風(fēng)險性。操系統(tǒng)包括提款機、交換技術(shù)、加密技術(shù)等。現(xiàn)如今，銀行總體的系統(tǒng)存在不穩(wěn)定的情況，這種不穩(wěn)定就會造成系統(tǒng)安全性能降低，尤其是加密信息。信用卡的通過磁條進行交易，磁卡很有助于信用卡的盜取和冒充，但是磁條的刷卡系統(tǒng)現(xiàn)如今也存在問題，由于磁卡機器讀寫功能很簡單，通過黑客技術(shù)就會讓磁條的讀寫被更改，這種更改就會讓刷卡的風(fēng)險性增加。有的不法分子通過制作假卡，或者刷卡機獲取不正當(dāng)?shù)慕疱X。最后是系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)存在的問題，由于現(xiàn)如今銀行操作系統(tǒng)屬于開開放的網(wǎng)絡(luò)，這種開放的網(wǎng)絡(luò)就會收到黑客的攻擊和入侵，從而盜取信息和資料楊岳峰.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理研究[D].蘭州交通大學(xué),2016.楊岳峰.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理研究[D].蘭州交通大學(xué),2016.（二）商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理問題的原因1.行業(yè)惡意競爭的增加由于信用卡可以為銀行帶來很多的利益，同時信用卡的市場有很大的發(fā)展空間，就導(dǎo)致銀行之間的競爭被加大，有的甚至出現(xiàn)行業(yè)的惡意競爭，從而影響到信用卡使用的安全性。競爭因素就會導(dǎo)致銀行內(nèi)部的很多制度和要求被顧慮，銀行為了業(yè)績加入信用卡的辦理，通過多渠道進行信用卡的推廣，親戚、朋友等，這些推廣也會造成審查標準降低。銀行的盲目競爭也表現(xiàn)在審核方面，有的銀行看見一個銀行的審核條件低，就會采取同樣的方式進行打卡，從而讓這種競爭變得更加惡劣。惡意的競爭就會導(dǎo)致打卡數(shù)量不斷增加，但是質(zhì)量和管理就會下降，這樣嚴重威了信用卡崗位的健康發(fā)展，所以行業(yè)的惡意競爭現(xiàn)象應(yīng)該引起國家的重視，通過制約或者制度的方式來杜絕惡意競爭的現(xiàn)象，從而讓信用卡風(fēng)險系數(shù)降低，讓信用卡的發(fā)展在合理的競爭下穩(wěn)定進步。2.法律建設(shè)不完善法律的作用是對人們行為有制約，現(xiàn)如今我國對于信用卡方面的法律不健全，商業(yè)銀行目前依據(jù)1995年的銀行業(yè)務(wù)管理辦法進行開展業(yè)余，法律的不完善表現(xiàn)在法律規(guī)定的缺失和滯后。銀行業(yè)務(wù)管理中沒有專門對信用卡金融的法律法規(guī)，司法部門只能依靠《民法》《合同法》《刑法》的相關(guān)依據(jù)進行受理案件，由于信用卡問題設(shè)計銀行、特約商戶、持卡人三方，而且法律關(guān)系較為復(fù)雜，當(dāng)出現(xiàn)問題的時候，由于沒有專業(yè)的法律，就會完成處理問題的角度存在問題，執(zhí)法過程中也會出現(xiàn)利益不均衡的現(xiàn)象。同時法律中沒有明確信用卡共同雙方的責(zé)任和義務(wù)，信用卡的服務(wù)條款和權(quán)利義務(wù)約定也不相同，沒有法律的約束，就會讓權(quán)利和義務(wù)出現(xiàn)問題，甚至?xí)霈F(xiàn)霸王條款的現(xiàn)象。國家針對問題出臺了《關(guān)于防范信用卡風(fēng)險有關(guān)問題通知》的文件，這也只是起到約束的作用，不能起到法律效力，詐騙或者不正當(dāng)手段透支的現(xiàn)象也只能依靠《刑法》《刑法》也是根據(jù)情節(jié)的嚴重和涉及的金額來定罪，這樣就會影響受害者的合法權(quán)益。最后是網(wǎng)商銀行的法律問題，網(wǎng)上交易中犯罪分子依靠信用卡洗錢、電腦黑客盜取信用卡資料、篡改網(wǎng)證書等一系列網(wǎng)上侵權(quán)行為也只能通過行政處罰和民事賠償來解決，不能完全保證受害者的利益石磊.中小商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理體系研究[D].吉林大學(xué),2017.石磊.中小商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理體系研究[D].吉林大學(xué),2017.

商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險防范對策（一）建立科學(xué)的管理模式建立科學(xué)的管理方式可以直接制約銀行內(nèi)部風(fēng)險問題。首先是懲罰措施的建立，通過宣導(dǎo)的方式讓銀行員工明白犯罪的后果，讓銀行人員重視信用卡風(fēng)險的問題，明確懲罰體制，讓每個員工都能明白在工作中哪些操作是違規(guī)，甚至是違法的，違法和違規(guī)的后果被清晰的擺出來就會加強約束力。其次在工作中加強管理，通過攝像頭、監(jiān)控等科技對銀行員工實行無死角的監(jiān)管，讓工作被清楚的暴露出來，銀行的管理人員應(yīng)該做到加強管理，在任何的小細節(jié)上都不能放過，真正做到防患未然。最后是提升管理能力，學(xué)習(xí)國外現(xiàn)的管理方式，通過提升管理能力來制約銀行內(nèi)部產(chǎn)生的違法行為，這種能力可以依靠現(xiàn)金技術(shù)，如人工智能等可以大大節(jié)省管理者的工作壓力，提升工作效率。所以總科學(xué)的方法對銀行的內(nèi)部員工進行管理就會減少銀行內(nèi)部人員犯罪的概率，讓內(nèi)部有一個很好的工作環(huán)境，從而為持卡人和特約商戶更好的服務(wù)。保證信用卡崗位的安全，讓信用卡崗位的運行得到更好的保障。此外，解決持卡人道德風(fēng)險，最有效的就是嚴格對申請人進行一個審核，加大對審核的管理。完善規(guī)定是前提，商業(yè)銀行應(yīng)該把申請條件進行嚴格的規(guī)定，如工作年限，工作單位，工資情況、家庭情況，通過規(guī)定來做到第一部分制約。資格審核就是對申請人信用問題的審核，通過多種方式對客戶進行信譽評判，通過調(diào)查的方式對客戶進行審查，審查過程中應(yīng)該是公平、真實的Bouhan.ResearchonCriminalLawRegulationofCreditCardCash[D].HebeinormalUniversity,2019。Bouhan.ResearchonCriminalLawRegulationofCreditCardCash[D].HebeinormalUniversity,2019（二）加強相關(guān)法律制度建設(shè)加強法律制度的建設(shè)對于改善現(xiàn)有不法分子的犯罪行為有很大的幫助?，F(xiàn)如今信用卡的規(guī)定知識由商業(yè)銀行的上級銀行和人民銀行來規(guī)定，所加強法律制度首先應(yīng)該定較高位階的銀行卡法律、法規(guī)[Steel.Analysisofdomesticcreditcardandsuggestionsforpreventionandcontrol[J].Chinesecreditcard,2019(07):40-49.]。對設(shè)計的銀行、特約商戶、持卡人、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)等相關(guān)問題進行法律規(guī)范，這樣就可以讓消費者得到合理的保障。其次要出臺專門的信用卡法律，這樣就可以對銀行風(fēng)險的防范有了法律的制約，信用卡是經(jīng)濟生活中日益扮演重要角色的支付工具，對信用卡的法律制約可以讓一些受害者得到法律保護的同時，讓權(quán)力和義務(wù)更加明確，同時也讓公約和條款變得更有說服力。尤其是可以減少霸王條款的現(xiàn)象產(chǎn)生[石磊.中小商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理體系研究[D].吉林大學(xué),2017.]。最后還應(yīng)進一步完善我國刑法、反洗錢法、現(xiàn)金管理、信用卡管理、征信管理、支付結(jié)算管理等相關(guān)法律法規(guī)以及辦理銀行卡業(yè)務(wù)中商業(yè)銀行和客戶之間的合同文本，這樣就可以讓信用卡的使用受到多方位的保護，從而法律的制約性加強也會制約不法分子的犯罪行為，從而讓信用卡的風(fēng)險被全方位的降低。此外，在法規(guī)中應(yīng)該加入審核的規(guī)范，對客戶的經(jīng)濟狀況的調(diào)查是最主要的，一方面要調(diào)查固定資產(chǎn)，對房子車子的審查和核實要確定，確定使用權(quán)和所有權(quán)是客戶所擁有的，也要通過正規(guī)的部門進行權(quán)威性的檢測。另一方面是收入情況，這就需要銀行對客戶的收入穩(wěn)定性進行認定，通過對工作時間、工作單位、工資情況進行整體的審查，確定經(jīng)濟實力，從而確定償還能力。所以嚴格對領(lǐng)卡人進行資信審查是很重要的，可以直接讓把符合標準的用戶刷掉，從而增加信用卡使用安全性，防止持卡人在以后出現(xiàn)透支過多沒有償還能力，或者素質(zhì)低的用戶故意不還款的現(xiàn)象，從而讓信用卡風(fēng)險得到很好的防范。（三）建立風(fēng)險預(yù)警機制風(fēng)險補償機制使銀行通過一定的途徑對也發(fā)生或者未來可能發(fā)生的風(fēng)險找尋本分或者全部的補償?shù)姆绞?。有利于信用卡行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。建立完善的機制首先應(yīng)該在開展信用卡業(yè)務(wù)中，銀行把風(fēng)險納入日常的管理中，定期的從信用卡了收益中提取一定比例的資金進行風(fēng)險補償機制的建立，其次對資金但單獨進行管理，一補償將來風(fēng)險問題造成的財產(chǎn)損失。最后日常管理也不能疏忽，通過風(fēng)險預(yù)警機制對現(xiàn)有和將來的風(fēng)險進行預(yù)估和防范，做到防患未然。所以建立風(fēng)險補償預(yù)警機制可以有效的處理風(fēng)險問題，這種機制的建立可以節(jié)省許多成本，對風(fēng)險的預(yù)防和轉(zhuǎn)移都有很大的幫助。此外，通過風(fēng)險預(yù)警機制可以有效的對行業(yè)的競爭進行規(guī)范，需要國家的相關(guān)部門來加強，國家建立銀行控制體系，根據(jù)科學(xué)合理性指定相應(yīng)的發(fā)卡標準和審核準則，讓每個銀行都能夠按照標準進行信用卡的推廣和辦理。這樣就可以約束銀行之間的惡意競爭，國家也應(yīng)該控制銀行的發(fā)卡數(shù)量，和發(fā)卡渠道，根據(jù)銀行的不同，指定不同的打卡數(shù)量，這樣就會制約銀行為了業(yè)績而盲目發(fā)卡。政府也應(yīng)該對銀行的打卡渠道進行審核，確保一些合作單位復(fù)合國家法律規(guī)定的。企業(yè)需要約束信用卡的客戶經(jīng)理，讓客戶經(jīng)理按照規(guī)定的支付進行信用卡的推廣和辦理，從而讓信用卡得到很好的保障。讓各大銀行和諧的競爭是非常重要的，惡意的競爭只會讓信用卡崗位變得越來越黑暗，所以國家的管控是非常重要的。（四）引進先進技術(shù)引進先進的技術(shù)可以直接解決系統(tǒng)方面的問題，現(xiàn)如今銀行的系統(tǒng)在加密技術(shù)、磁條技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上存在不足。所以通過引進技術(shù)來保證系統(tǒng)的安全性。首先是加密系統(tǒng)，加密系統(tǒng)可以新進國外最先進的加密系統(tǒng)，讓系統(tǒng)的信息和客戶的資料能夠很好的被保護，同時加密系統(tǒng)的完善也會防止黑客的侵入，從而保證信息的完整性和安全性。其次是磁條技術(shù)的提升，一方面要對信用卡磁條的提升，這里就需要讓信用卡磁條的設(shè)置更加復(fù)雜，讓程序更加穩(wěn)定，另一方面是刷卡機的提升，通過提升刷卡機的系統(tǒng)來減少不法分子復(fù)制的現(xiàn)象，從而保證刷卡設(shè)備的安全性。最后是銀行網(wǎng)絡(luò)安全的提升，把開放網(wǎng)絡(luò)變成加密網(wǎng)絡(luò)，提升端口和防火墻的性能，讓端口的密碼設(shè)置更為復(fù)雜，讓防火墻的安全性能很強，從而防止黑客的侵入。所以技術(shù)的提升對于改善信用卡系統(tǒng)風(fēng)險有些很大的作用，銀行應(yīng)該注重這個問題，通過技術(shù)和人員的配合增加信用卡安全性。

結(jié)論綜上所述，現(xiàn)如今我國商業(yè)銀行信用卡正在處于快速發(fā)展的階段，從數(shù)據(jù)顯示，2018年相比2017年，發(fā)行量增長了2.7億張，這也表明未來的信用卡市場有很好的前景，但是由于銀行內(nèi)部、不法分子、持卡人、法律方面的問題讓信用卡的使用的風(fēng)險被加大，銀行也應(yīng)該通過進行嚴格的資信審查。建立科學(xué)的管理模式、引進先進技術(shù)、規(guī)范行業(yè)競爭、加強相關(guān)法律制度建設(shè)建立風(fēng)險預(yù)警機制來解決信用卡風(fēng)險問題。通過改善信用卡風(fēng)險問題讓消費者使用信用卡更安全，從而讓信用卡行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻一、中文部分[1]杜玲.我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的法律成因及防范措施[J].產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新研究,2018(06):28-29+32.[2]李明.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的法律成因及防范措施[J].產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新研究,2018(06):28-29+32.[3]葉鳳.中信銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制管理改進方案研究[D].蘭州大學(xué),2018.[4]陳楊.國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)中道德誠信及犯罪問題研究[D].山東大學(xué),2017.[5]喬姣姣.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險及其防范措施研究[D].云南財經(jīng)大學(xué),2017.[6]劉蓓.X銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險分析與對策研究[D].西安理工大學(xué),2017.[7]游麗娟.