中國銀行業(yè)最近的發(fā)展

中國銀行業(yè)：近期的開展與面臨的挑戰(zhàn)一、開展的總體狀況1、中國銀行業(yè)競爭加強(qiáng)國內(nèi)銀行業(yè)結(jié)構(gòu)外資銀行的進(jìn)入銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場份額〔按資產(chǎn)〕資產(chǎn)規(guī)模排在前三位的是：國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。三類機(jī)構(gòu)資產(chǎn)占銀行業(yè)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的份額分別為55%、12%和10%。但是，國有商業(yè)銀行資產(chǎn)份額有所下降，2006年與2003年和2005年相比，分別下降了2.93個(gè)百分點(diǎn)和0.91個(gè)百分點(diǎn)。股份制商業(yè)銀行的資產(chǎn)份額有所上升，在此期間分別上升了1.68個(gè)百分點(diǎn)和0.47個(gè)百分點(diǎn)。郵政儲(chǔ)蓄銀行：具有傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢。城市商業(yè)銀行與其它股份制商業(yè)銀行仍處于高速擴(kuò)張期。尤其是地方城市商業(yè)銀行正在試圖突破經(jīng)營的地域限制。區(qū)域性銀行的開展：如渤海銀行外資銀行業(yè)的開展機(jī)構(gòu)數(shù)量：到2006年底，已有22個(gè)國家和地區(qū)的74家外資銀行在中國25個(gè)城市設(shè)立了200家分行和14家法人機(jī)構(gòu)。41個(gè)國家和地區(qū)的186家外資銀行在中國24個(gè)城市設(shè)立了242家代表處。業(yè)務(wù)范圍：鼓勵(lì)外資金融機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新，允許在華開展衍生金融交易、QFII境內(nèi)證券投資托管業(yè)務(wù)、本外幣理財(cái)業(yè)務(wù)、代客境外理財(cái)及托管業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)等等。到2006年底，115家外資銀行獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)品種。資產(chǎn)規(guī)模：到2006年底，外資銀行在華的本外幣資產(chǎn)總額為9279億元。外資銀行在中國的人才需求會(huì)大量增加普華永道一份對外資銀行在中國內(nèi)地開展情況的調(diào)查報(bào)告顯示，受訪的35家外資銀行目前擁有6654名雇員，到2021年，雇員將增長154%，到達(dá)16910名。其中，只有1家銀行認(rèn)為到2021年雇員人數(shù)增長率低于10%，7家銀行預(yù)計(jì)至少到達(dá)50%以上的增長，13家銀行預(yù)計(jì)至少將以2倍的速率增長?？傊?，國內(nèi)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)之間的競爭越來越劇烈。2、銀行穩(wěn)健性有所提高資本充足率不良率損失準(zhǔn)備金缺口盈利能力資本充足率達(dá)標(biāo)銀行數(shù)和資產(chǎn)占比2006年底，資本充足率到達(dá)8%的監(jiān)管要求的商業(yè)銀行有100家，達(dá)標(biāo)銀行的資產(chǎn)占全部銀行資產(chǎn)的比重上升到了77.4%.2003年，這一數(shù)額分別只有8家和0.6%.上市國家控股銀行資本充足率較高主要商業(yè)銀行不良貸款余額及不良率到2006年底，全部商業(yè)銀行按五級分類的不良貸款額為1.25萬億元，不良率為7.1%.2003年的不良貸款額為25377億元，不良率達(dá)19.6%。不良資產(chǎn)下降的原因銀行金融機(jī)構(gòu)自身不斷強(qiáng)化信貸管理；財(cái)務(wù)重組和不良資產(chǎn)的核銷；有利的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境；損失準(zhǔn)備金缺口大幅下降撥備覆蓋率上升3、銀行盈利能力上升利潤總額大幅上升；2006年，國家控股的國有銀行資產(chǎn)凈回報(bào)率和股本凈回報(bào)率分別為0.9%和14.9%.三大國有銀行盈利能力變化

工行中行建行20071-620061-620071-620061-620071-620061-6總資產(chǎn)回報(bào)率1.040.751.170.891.180.95凈資產(chǎn)收益率16.3815.4315.1813.0920.8815.67凈利息差2.542.322.492.123.012.59非利息收入占比12.769.1919.9919.8112.698.85成本收入比3133.5130.4835.1337.3541.65收入結(jié)構(gòu)有所改善非利息收入占營業(yè)收入比有所上升。招商銀行：2007年上半年，非利息凈收入占比16.0%，比上年末提高1.7個(gè)百分點(diǎn)，其中手續(xù)費(fèi)凈收入占比15.2%，比上年末提高5.2個(gè)百分點(diǎn)；中行：2007年上半年公司業(yè)務(wù)稅前利潤222億元，較上年同期增長38.58%個(gè)人：142億元，同比增長46.95%建行營業(yè)收入結(jié)構(gòu)變化銀行利潤持續(xù)增長的原因宏觀經(jīng)濟(jì)與企業(yè)利潤增加信貸的擴(kuò)張利差的擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入的增長本錢收入比的下降不良率的降低二、銀行業(yè)改革注資剝離組織結(jié)構(gòu)與公司治理改革戰(zhàn)略投資者引進(jìn)戰(zhàn)略投資者的標(biāo)準(zhǔn)：境外戰(zhàn)略投資者的持股比例原那么上不得低于5%；從交割之日起，股權(quán)持有期限應(yīng)在3年以上；原那么上應(yīng)向銀行派出董事，鼓勵(lì)有經(jīng)營的戰(zhàn)略投資者派出高級管理人才，直接傳授管理經(jīng)驗(yàn)；應(yīng)當(dāng)有豐富的金融業(yè)管理背景、經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)和良好的合作意愿；商業(yè)銀行性質(zhì)的境外戰(zhàn)略投資者，入股中資同質(zhì)銀行原那么上不宜超過兩家。引進(jìn)的原那么：長期持股優(yōu)化治理業(yè)務(wù)合作競爭回避到2006年底，中國已境外戰(zhàn)略投資者29家，投資總額達(dá)190億美元。其中：商業(yè)銀行18家，投資銀行3家，其它金融機(jī)構(gòu)8家。對股改的國家控股銀行的監(jiān)管評估銀監(jiān)會(huì)對已股改的國家控股的商業(yè)銀行實(shí)行經(jīng)營績效、資產(chǎn)質(zhì)量、審慎經(jīng)營業(yè)三大類的相應(yīng)指標(biāo)進(jìn)行評估。經(jīng)營績效類指標(biāo)：總資產(chǎn)凈回報(bào)率、股本凈回報(bào)率和本錢收入比；資產(chǎn)質(zhì)量類指類：不良資產(chǎn)比率；審慎經(jīng)營類指標(biāo)：資本充足率、大額風(fēng)險(xiǎn)集中度和不良貸款撥備覆蓋率。經(jīng)營績效指標(biāo)：總資產(chǎn)凈回報(bào)率在財(cái)務(wù)重組次年應(yīng)到達(dá)0.6%，三年內(nèi)應(yīng)到達(dá)國際良好水平；股本凈回報(bào)率在財(cái)務(wù)重組次年到達(dá)11%，逐年提高到13%以上；從財(cái)務(wù)重組次年起，本錢—收入比應(yīng)控制在35-45%。資產(chǎn)質(zhì)量要求：嚴(yán)格按照五級分類要求對信貸資產(chǎn)進(jìn)行分類和質(zhì)量評估。財(cái)務(wù)重組后，應(yīng)凈不良資產(chǎn)率持續(xù)控制在5%以下。審慎經(jīng)營類指標(biāo)：資本充足率持續(xù)保持在8%以上；嚴(yán)格控制信用集中度風(fēng)險(xiǎn)，對同一借款人的貸款余額與本行資本余額的比率不得超過10%；財(cái)務(wù)重組當(dāng)年，不良貸款覆蓋率不應(yīng)低于60%，在確保財(cái)務(wù)穩(wěn)健的前提下，逐步提高，爭取在五年類到達(dá)100%。2006年底四家已股改銀行的指標(biāo)三、中國銀行業(yè)開展面臨的新挑戰(zhàn)除了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間競爭的強(qiáng)化外，中國銀行業(yè)還面臨著以下幾個(gè)方面的挑戰(zhàn)：企業(yè)融資渠道的脫媒化居民資產(chǎn)需求的脫媒化利率市場化的挑戰(zhàn)匯率機(jī)制改革的挑戰(zhàn)四、中國的銀行業(yè)如何適應(yīng)挑戰(zhàn)幾個(gè)方面經(jīng)營理念與目標(biāo)的轉(zhuǎn)變企業(yè)文化與核心競爭力經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型組織結(jié)構(gòu)的調(diào)整金融創(chuàng)新1、經(jīng)營理念與目標(biāo)的轉(zhuǎn)變從單純追求規(guī)模轉(zhuǎn)向了股東價(jià)值最大化和股東回報(bào)最大化。中行：以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向，強(qiáng)化公司治理，追求穩(wěn)定、持續(xù)開展和優(yōu)良效勞，到達(dá)資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營平安的治理目標(biāo)，提高國際競爭力，實(shí)現(xiàn)股東利益最大化。工行：效勞理念從“以產(chǎn)品為中心〞轉(zhuǎn)移到“以客戶為中心〞，從客戶需求出發(fā)，努力提升客戶滿意度。建行：為客戶提供更好效勞；為股東創(chuàng)造更大價(jià)值；為員工搭建廣闊的開展平臺(tái)；為社會(huì)承擔(dān)全面的企業(yè)公民責(zé)任。招商銀行以打造零售銀行業(yè)務(wù)為目標(biāo)，提出了效益、質(zhì)量、規(guī)模協(xié)調(diào)開展的理念；深圳開展銀行提出了建立“ONEBANK〞的經(jīng)營理念，力爭按國際標(biāo)準(zhǔn)重建現(xiàn)代商業(yè)銀行；2、銀行企業(yè)文化“未來的競爭是文化的競爭，在歷史的長河中，一切都會(huì)消亡，唯有文化生生不息。〞——杰克·韋爾奇國內(nèi)商業(yè)銀行開始注重企業(yè)文化建設(shè)例如：招行的企業(yè)文化——“因您而變〞；建行——“善建者行〞3、經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型交通銀行從改革績效考核方法出發(fā)，將撥備前利潤考核改為撥備后利潤考核，提出以資本約束推動(dòng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和增長方式轉(zhuǎn)變；中信銀行于2005年底正式更名，提出從監(jiān)管資本管理轉(zhuǎn)向經(jīng)濟(jì)資本管理，注重市場穩(wěn)定增長，重塑長期開展模式；興業(yè)銀行以業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型為核心，通過完善公司治理，配合高效的組織架構(gòu)和流程再造，建立健全良好的運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制；民生銀行方案用三年左右時(shí)間實(shí)施整體的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，通過調(diào)整組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程和營銷模式，向現(xiàn)代商業(yè)銀行集約化管理模式轉(zhuǎn)變。招商銀行實(shí)施“以質(zhì)量為先導(dǎo)，開展價(jià)值型客戶〞的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整戰(zhàn)略，貸款以行業(yè)組合管理為核心。光大銀行圍繞資本約束，從強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的收益考核和努務(wù)增加非利息收入占比兩個(gè)方面入手，加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型；具體地：更加重視個(gè)人業(yè)務(wù)中小企業(yè)融資效勞從貸款效勞轉(zhuǎn)向投資銀行業(yè)務(wù)通過控股子公司向其它非銀行業(yè)務(wù)滲透個(gè)人銀行業(yè)務(wù)除了繼續(xù)在傳統(tǒng)的公司業(yè)務(wù)展開競爭外，各家商業(yè)銀行加強(qiáng)了個(gè)人業(yè)務(wù)的開發(fā)。個(gè)人業(yè)務(wù)范圍從傳統(tǒng)的吸收存款、發(fā)放貸款拓展到了財(cái)富增值等多種中間業(yè)務(wù)。為此，加大了零售業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開發(fā)。中行個(gè)人貸款與公司貸款占比建行的客戶貸款及墊款結(jié)構(gòu)中行：密切跟蹤市場變化，及時(shí)把握個(gè)人業(yè)務(wù)的增長契機(jī)，通過深化與境外戰(zhàn)略投資者的在產(chǎn)品、效勞、人才培養(yǎng)等方面的合作，加速提升個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品及效勞方面的創(chuàng)新能力，加快私人銀行業(yè)務(wù)的開發(fā)和開拓，借助奧運(yùn)合作伙伴的獨(dú)特優(yōu)勢，大力提升個(gè)人業(yè)務(wù)品牌的知名度和美譽(yù)度。零售業(yè)務(wù)個(gè)人貸款：“直客式〞個(gè)人貸款效勞模式個(gè)人中間業(yè)務(wù)：中銀匯兌品牌：細(xì)分個(gè)人外匯業(yè)務(wù)市場，將眾多外匯產(chǎn)品整合為“一站式〞效勞，創(chuàng)立了“中銀匯兌〞品牌。中銀理財(cái)效勞：拓展個(gè)人財(cái)富管理，致力于中銀理財(cái)?shù)膶I(yè)化建設(shè)，建立了300多家理財(cái)中心。私人銀行業(yè)務(wù)：與蘇格蘭皇家銀行率先在國內(nèi)推出私人銀行業(yè)務(wù)，效勞于個(gè)人資產(chǎn)在100萬美元以上的高凈值個(gè)人客戶。銀行卡業(yè)務(wù)：到2007年6月末，累計(jì)發(fā)放貸記卡392萬張，準(zhǔn)貸記卡657萬張，借記卡10366萬張。招行：為零售客戶提供多種零售銀行產(chǎn)品和效勞，包括零售貸款、存款、借記卡、信用卡、理財(cái)效勞、投資效勞、代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品和基金產(chǎn)品及外匯買賣與外匯兌換效勞，其中“一卡通〞、“一網(wǎng)通〞、“信用卡〞、“金葵花理財(cái)〞、“個(gè)人網(wǎng)上銀行〞等產(chǎn)品和效勞得到廣泛認(rèn)同。截至2007年6月30日，招商銀行的零售貸款總額人民幣1373.44億元，比年初增加34.67％，其中住房按揭貸款總額比年初增長30.80％，信用卡應(yīng)收賬款總額比年初增長39.45％。零售貸款占客戶貸款總額的21.82%，比年初提高3.79個(gè)百分點(diǎn)；零售銀行營業(yè)收入占營業(yè)收入總額的35.28％，比上年同期提高9.3個(gè)百分點(diǎn)。此外，商業(yè)銀行不得不順應(yīng)非銀行金融機(jī)構(gòu)的開展和居民資產(chǎn)需求多元化的要求，加強(qiáng)了與非銀行金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，如代銷基金和托管效勞等。中小企業(yè)融資效勞“最近兩年，國內(nèi)各家商業(yè)銀行也紛紛調(diào)轉(zhuǎn)方向，著手拓展中小企業(yè)市場。四大國家商業(yè)銀行放下了架子，股份制商業(yè)銀行屈尊下嫁，小家碧玉的城市商業(yè)銀行，更是一頭撲進(jìn)中小企業(yè)的懷抱，連國家開發(fā)銀行也放棄了在腹便便的伸士姿態(tài)，捋捋袖子踏進(jìn)了這個(gè)沒有硝煙的戰(zhàn)場。〞——?金融道?投資銀行成為商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)各商業(yè)銀行都成立了投資銀行部，積極各項(xiàng)投資銀行業(yè)務(wù)。例如：工行的投資銀行業(yè)務(wù)在重組并購領(lǐng)域，中國工商銀行標(biāo)準(zhǔn)高效地完成了“寶鋼集團(tuán)〞、“張?jiān)＜瘓F(tuán)〞、“三角集團(tuán)〞、“恒通化工〞、“鼎天科技〞等工程。在銀團(tuán)貸款領(lǐng)域，中國工商銀行牽頭籌組了“海力士集團(tuán)〞7.5億美元銀團(tuán)貸款、“中海殼牌〞南海石化工程26億美元銀團(tuán)貸款、“粵海集團(tuán)〞140億港元債務(wù)重組國際銀團(tuán)、“上海賽科〞27億美元工程融資國際銀團(tuán)、“南海石化〞44億美元工程融資國際銀團(tuán)等在全球新興市場有較大影響力的銀團(tuán)工程。在短期融資券承銷領(lǐng)域，中國工商銀行作為主承銷商，承銷發(fā)行了中國網(wǎng)通〔集團(tuán)〕、中國石油化工股份、太原鋼鐵〔集團(tuán)〕、中國糧油食品〔集團(tuán)〕等20家公司成功發(fā)行了26期、共計(jì)515.4億元的短期融資券。通過控股子公司向其它非銀行業(yè)務(wù)滲透通過子公司持有上市非金融企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的股權(quán)；交叉持股2007年6月底中行在香港的子公司持有的股權(quán)情況2007年6月底工行通過工銀亞洲持有的上市股權(quán)公司簡稱持股數(shù)（萬股）占該公司股權(quán)比例（%）初始投資成本(元)中保國際9746.494.87357,917,703中信銀行2586.20.07149,999,600華銀電力2982.644.1930,000,000中國銀行1000.00<0.0129,019,844SKNetwork25.610.0118,904,206中國鋁業(yè)918.190.0710,000,000浙江醫(yī)藥818.061.826,000,000川投能源770.422.005,000,000申能股份150.000.052,800,000碧桂園47.90<0.012,535,891其它證券

113,421,484,187合計(jì)

114,033,671,431工行持有的非上市和擬上市公司股權(quán)投資對象持股數(shù)量（萬股）占該公司股權(quán)比例（%）中國銀聯(lián)9000.005.45太平保險(xiǎn)—12.45廈門國際銀行—18.75青島國際銀行—20.83廣東發(fā)展銀行2477.830.22平安保險(xiǎn)（香港）27.5025岳陽市商業(yè)銀行353.641.59桂林市商業(yè)銀行113.610.51南昌市商業(yè)銀行39.000.0334、風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理理念與范圍從過去注重單一的信用風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)向了全面風(fēng)險(xiǎn)管理制度。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)在銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中得到了加強(qiáng)。例如，一些銀行就將信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)逐步納入經(jīng)濟(jì)資本管理范疇，強(qiáng)化了全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念。中行按照“依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)與收益匹配、實(shí)現(xiàn)及維持風(fēng)險(xiǎn)管理獨(dú)立性、協(xié)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)開展〞等原那么，力求到達(dá)以下幾個(gè)目標(biāo)：把風(fēng)險(xiǎn)管理框架擴(kuò)展至所有業(yè)務(wù)部門、分行及子公司；確保有效管理多元化業(yè)務(wù)線中一切潛在風(fēng)險(xiǎn)；建立廣泛全面的風(fēng)險(xiǎn)管理文化；開展面全面綜合風(fēng)險(xiǎn)管理程度、步驟和政策；使用適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理工具確認(rèn)、監(jiān)控和量化風(fēng)險(xiǎn)水平。風(fēng)險(xiǎn)控制組織一般設(shè)立了：風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)或風(fēng)險(xiǎn)控制部資產(chǎn)負(fù)債管理委員會(huì)法律與合規(guī)部或稽核監(jiān)督管理委員會(huì)內(nèi)部控制委員會(huì)信息規(guī)劃委員會(huì)。風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)：是全行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，旨在建立集中統(tǒng)一的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，提高對系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、體制風(fēng)險(xiǎn)、大額資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力和水平。資產(chǎn)負(fù)債管理委員會(huì)：市場風(fēng)險(xiǎn)管理的最高決策機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)、金融形勢變化和各分行的不同情況，研究全行資產(chǎn)負(fù)債管理政策，制訂市場風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序，并監(jiān)督其實(shí)施，審議涉及市場風(fēng)險(xiǎn)的重大事項(xiàng)。法律與合規(guī)部〔或者稽核監(jiān)督管理委員會(huì)〕：與內(nèi)部控制委員會(huì)共同負(fù)責(zé)操作風(fēng)險(xiǎn)的管理，促使各項(xiàng)經(jīng)營管理活動(dòng)依法、合規(guī)和穩(wěn)健開展。內(nèi)部控制評審委員會(huì)：為內(nèi)控工作評估、診斷的決策機(jī)制，負(fù)責(zé)對全行內(nèi)部監(jiān)督控制的統(tǒng)籌籌劃，統(tǒng)一部署，協(xié)調(diào)催促不同責(zé)任部門的監(jiān)督聯(lián)開工作。經(jīng)濟(jì)資本與風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益積極推行經(jīng)濟(jì)資本管理與配置。越來越多的銀行將經(jīng)濟(jì)資本引入到績效考核中，實(shí)施經(jīng)濟(jì)資本有償使用方案，逐步樹立了資本覆蓋風(fēng)險(xiǎn)以及資本回報(bào)約束的理念，初步建立了風(fēng)險(xiǎn)資本約束機(jī)制；以經(jīng)濟(jì)資本作為資源配置和績效評估的核心工具。改變了傳統(tǒng)的賬面利潤考核方法，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整之后的收益——經(jīng)濟(jì)利潤、資濟(jì)增加值和經(jīng)濟(jì)資本占用等進(jìn)行績效評估。中行：通過對各類資本的有效籌劃，保讓資本充足狀況符合外部監(jiān)管、信用評級、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和股東回報(bào)的要求，利用資本投資工具和資本配置管理手段持續(xù)優(yōu)化資本的財(cái)務(wù)效率，提升股本價(jià)值，實(shí)現(xiàn)以風(fēng)險(xiǎn)控制為根底的股東價(jià)值最大化。已將經(jīng)濟(jì)資本納入海外機(jī)構(gòu)的績效考核指標(biāo)體系，實(shí)現(xiàn)了按季度對海外機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)資本指標(biāo)表現(xiàn)的臨測、分析與考核。擬將經(jīng)濟(jì)資本指標(biāo)用業(yè)務(wù)條線和業(yè)務(wù)板塊的績效考核，實(shí)施經(jīng)濟(jì)資本配置。工行：全面的資本管理機(jī)制，綜合考慮監(jiān)管資本、經(jīng)濟(jì)資本和賬面資本的總量與結(jié)構(gòu)協(xié)調(diào)。其資本管理的目標(biāo)是，在保持資本充足、符合監(jiān)管要求的前提下，實(shí)現(xiàn)股東回報(bào)最大化。招行：完善經(jīng)濟(jì)資本管理，建立科學(xué)的經(jīng)濟(jì)資本分配體系，從達(dá)滿足監(jiān)管達(dá)標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)覆蓋范圍廣和股東價(jià)值最大化的目標(biāo)。經(jīng)濟(jì)資本的覆蓋范圍逐步擴(kuò)大，涵蓋了信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等各類主要的風(fēng)險(xiǎn)，在強(qiáng)化全面風(fēng)險(xiǎn)管理的根底上，對經(jīng)濟(jì)資本進(jìn)行統(tǒng)一的計(jì)量和分配。風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)