互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村金融中的現(xiàn)狀

摘要中國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)成為國(guó)人討論最多的話題之一。改革開(kāi)放推動(dòng)了第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，然而農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，依然沒(méi)有被人們所忽視。二十一世紀(jì)以來(lái)，農(nóng)業(yè)發(fā)展腳步逐步放緩，這與飛速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化極不相符，“十三五”規(guī)劃提出當(dāng)前的根本任務(wù)是促進(jìn)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展。農(nóng)業(yè)整體發(fā)展速度過(guò)緩，一方面是由于我國(guó)國(guó)內(nèi)現(xiàn)代化進(jìn)程較慢，另一方面是我國(guó)農(nóng)村發(fā)展增速始終過(guò)緩導(dǎo)致。本文深入分析將互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用在農(nóng)村金融發(fā)展中產(chǎn)生的重要作用，通過(guò)深度闡釋當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展根本狀況，對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融的問(wèn)題展開(kāi)深入探討，對(duì)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的有利條件、劣勢(shì)方面給予充分剖析，針對(duì)于應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題提出改進(jìn)建議。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融農(nóng)村金融農(nóng)業(yè)發(fā)展1互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村金融的含義1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的含義互聯(lián)網(wǎng)金融充分依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持，是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)金融服務(wù)二者的創(chuàng)新融合，進(jìn)而為人們實(shí)現(xiàn)信息交流、資金往來(lái)提供便利。互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為前提條件，不僅迎合了市場(chǎng)的新需求，而且是傳統(tǒng)金融行業(yè)優(yōu)勢(shì)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)優(yōu)勢(shì)的突出體現(xiàn)。[1]傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)先技術(shù)，把金融和互聯(lián)網(wǎng)兩個(gè)行業(yè)充分融合，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融行業(yè)的突破和創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融在分工方面有明顯差別。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)端具備實(shí)質(zhì)的產(chǎn)品方案，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)結(jié)合產(chǎn)品方案研發(fā)APP程序，并且為金融產(chǎn)品制作線上平臺(tái)，用于產(chǎn)品推廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得以實(shí)現(xiàn)，然而互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融不同，充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者是線下真實(shí)的人，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)僅提供技術(shù)支持，互聯(lián)網(wǎng)金融模式以傳統(tǒng)金融模式為基礎(chǔ)參照，并不是建立在傳統(tǒng)金融模式基礎(chǔ)上的升級(jí)和改造，是創(chuàng)新型的金融模式。1.2農(nóng)村金融的含義農(nóng)村金融盡管出現(xiàn)已經(jīng)有一段時(shí)間，然而學(xué)術(shù)界針對(duì)于農(nóng)村金融并未制定出更加明確的概念闡釋。一些學(xué)者指出，農(nóng)村金融代表農(nóng)村中發(fā)生的貨幣流通行為和信用關(guān)系行為。這種定義模式把農(nóng)村金融與農(nóng)村的金融相混淆，伴隨農(nóng)村金融理論研究的逐步深入，用這種方式闡釋農(nóng)村金融遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，因此這種理解方式被質(zhì)疑。還有一種觀點(diǎn)從結(jié)果角度出發(fā)定義農(nóng)村金融。這種觀念將農(nóng)村金融定義為功能全面、結(jié)構(gòu)繁瑣的系統(tǒng)模式，農(nóng)村金融體現(xiàn)出的系統(tǒng)模式將農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和國(guó)家金融之間搭建起溝通的橋梁，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新思想、新活力。針對(duì)于這兩種觀點(diǎn)，大多數(shù)學(xué)者更加認(rèn)同后一種，認(rèn)為這種解釋方式充分展現(xiàn)了農(nóng)村金融的客觀價(jià)值。[2]本文認(rèn)為農(nóng)村金融是農(nóng)村的貨幣資金融通、是一切與農(nóng)村貨幣流通和信用活動(dòng)有關(guān)的各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、貨幣、信用、金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組成的“融合體”、是以信用手段籌集、分配和管理農(nóng)村貨幣資金的活動(dòng)。2互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村金融中的現(xiàn)狀2.1改善了農(nóng)村金融條件目前，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)缺乏完善的基礎(chǔ)條件，這就直接提高了農(nóng)村金融的交易成本，互聯(lián)網(wǎng)金融在時(shí)間和空間方面不受限，使備受傳統(tǒng)農(nóng)村金融困擾的時(shí)間、空間限制問(wèn)題得到有效解決，交易模式發(fā)生改變。傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過(guò)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以使企業(yè)的成本逐步下降，同時(shí)提高服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)效率，是傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的整體實(shí)力得到增強(qiáng)，帶給農(nóng)村地區(qū)越來(lái)越多的金融資源。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展將逐步改革傳統(tǒng)農(nóng)村金融的融資模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)揮去中介化的作用，將互聯(lián)網(wǎng)金融模式應(yīng)用到農(nóng)村金融發(fā)展中，可以改變傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“一家獨(dú)大”的局面，促進(jìn)農(nóng)村金融的市場(chǎng)化發(fā)展?？偟目磥?lái)，傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融的全面融合，一方面將提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率，另一方面將使農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)供需矛盾得到有效解決?，F(xiàn)階段，農(nóng)村還存在很多民間金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步規(guī)范了農(nóng)村民間金融業(yè)務(wù)，為其搭建正規(guī)的交易平臺(tái)。傳統(tǒng)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)中民間融資行為建立在業(yè)務(wù)雙方彼此了解的基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融則采取查詢信息數(shù)據(jù)的措施，使業(yè)務(wù)雙方信息不對(duì)稱問(wèn)題得到有效解決，同時(shí)進(jìn)一步發(fā)展小額貸款、P2P、眾籌等模式，進(jìn)一步拓寬融資渠道，有效提高資金量。所以，面對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)中凸顯的矛盾問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融將對(duì)此進(jìn)行不斷完善，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。2.2緩解了信息不對(duì)稱現(xiàn)象互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)進(jìn)行改造，互聯(lián)網(wǎng)能夠全面解決交易對(duì)象二者之間信息不對(duì)稱問(wèn)題。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融首先可以確保資金需求方以及資金供求方二者的信息呈現(xiàn)對(duì)稱狀態(tài)；其次，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)村金融信息庫(kù)的擴(kuò)充。和其他的信貸服務(wù)不同，農(nóng)村金融相關(guān)的信息庫(kù)中數(shù)據(jù)信息量較少，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠成功補(bǔ)齊這方面的短板，使農(nóng)村金融的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)不斷完善，為農(nóng)村金融業(yè)務(wù)提供良好的數(shù)據(jù)支撐。2.3降低了農(nóng)村金融成本互聯(lián)網(wǎng)金融能夠使農(nóng)村金融的成本得到不斷降低，進(jìn)而為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)金融服務(wù)效率、金融服務(wù)質(zhì)量、金融服務(wù)績(jī)效的不斷提高。農(nóng)村金融成本具體涵蓋下列幾部分：1.農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高、收益較低，線下網(wǎng)點(diǎn)大量鋪設(shè)的情況下將造成占用過(guò)高的資金成本，然而收益并不能和投入到成本比例達(dá)到一致；2.農(nóng)村信息傳遞不夠便捷，信息不對(duì)稱將提高信息調(diào)研成本；3.其他造成高成本的因素。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融以在線的業(yè)務(wù)模式降低了線下鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)花費(fèi)的成本，現(xiàn)階段信息通訊網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，這為在線業(yè)務(wù)模式的發(fā)展帶來(lái)了便利條件；第二，上文提到應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以有效應(yīng)對(duì)信息不對(duì)稱問(wèn)題，使農(nóng)村金融存在的問(wèn)題得到有效解決。2.4改善了農(nóng)村信用環(huán)境調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村信用環(huán)境普遍不高，導(dǎo)致這種現(xiàn)象的原因不僅是由于信息不對(duì)稱，而且還由于人們受到傳統(tǒng)觀念的影響。信息不對(duì)稱將造成信貸雙方不能了解到對(duì)方的真實(shí)情況，如果出現(xiàn)壞賬，將會(huì)破壞農(nóng)村的金融信用環(huán)境。此外，農(nóng)村地區(qū)的金融交易環(huán)境較為傳統(tǒng)，金融交易方式長(zhǎng)久以來(lái)較為落后?；ヂ?lián)網(wǎng)金融面對(duì)交易雙方信息不對(duì)稱的現(xiàn)象，除了改善農(nóng)村金融的信用環(huán)境之外，還可以將互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)相融合，逐步改變農(nóng)村地區(qū)人們的落后觀念。針對(duì)農(nóng)村金融存在的信息不對(duì)稱問(wèn)題，本文建議需要大力創(chuàng)新農(nóng)村金融信息傳播的渠道。運(yùn)用新媒體傳播的方式，大力開(kāi)發(fā)電子銀行建設(shè)，借此解決農(nóng)村金融傳播上存在的難題。具體來(lái)說(shuō)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以在業(yè)務(wù)推廣上，開(kāi)拓互聯(lián)網(wǎng)遠(yuǎn)程溝通、足不出戶信用卡等業(yè)務(wù)，增加農(nóng)戶對(duì)電子化銀行信息的獲取率。3互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村金融中的問(wèn)題3.1金融風(fēng)險(xiǎn)難以控制1.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)難以得到有效的掌控?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國(guó)出現(xiàn)的時(shí)間不長(zhǎng)，目前仍然屬于起步階段，缺乏相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，因此并未形成一套結(jié)合我國(guó)國(guó)情的有效的發(fā)展模式，并且國(guó)家對(duì)此沒(méi)有實(shí)施嚴(yán)格的監(jiān)管，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的過(guò)程中，信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題不容忽視。當(dāng)前，將互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用在傳統(tǒng)農(nóng)村金融中，信用風(fēng)險(xiǎn)因素將使得農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步提高，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管難度逐步加大。除此之外，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)缺乏有效的法律監(jiān)管，對(duì)比發(fā)達(dá)城市廣大農(nóng)村地區(qū)信用條件較差，信息不對(duì)稱問(wèn)題較為嚴(yán)重，這些都進(jìn)一步提升了金融交易的風(fēng)險(xiǎn)性。另外，不可忽視農(nóng)村金融自身的信用風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)因素帶來(lái)的影響，這些風(fēng)險(xiǎn)因素將降低農(nóng)村金融促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，將互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用到農(nóng)村金融中，農(nóng)村金融自身的信用風(fēng)險(xiǎn)將迅速提升、擴(kuò)大，導(dǎo)致難以挽回的損失。[3]農(nóng)村地區(qū)對(duì)比城市地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r較差，并且發(fā)展形態(tài)較為分散，針對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制度約束、信息渠道建設(shè)有待逐步提高，這就極易導(dǎo)致出現(xiàn)信息不對(duì)稱的現(xiàn)象。在農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中，信息不對(duì)稱現(xiàn)象十分普遍，這也是造成大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)的需求不能全面深入了解的主要原因，信息不對(duì)稱導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不能根據(jù)農(nóng)戶以及農(nóng)業(yè)企業(yè)的征信情況以及其他信息來(lái)深入剖析這些客戶真實(shí)的貸款需求。這就為信貸活動(dòng)的開(kāi)展增加了阻礙，不能合理地按照客戶需求來(lái)配給貸款。除此之外，貸款的流向呈現(xiàn)出分散性，貸款資金的用途更加多樣化，這使得貸款的監(jiān)督工作難上加難，增加了道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率。所以，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須審慎地對(duì)待客戶?；谛畔⒉粚?duì)稱的條件下，貸款篩選效應(yīng)將對(duì)市場(chǎng)出清造成影響，使信貸配給不合理，面對(duì)這種情況，低收入人群由于自身資產(chǎn)少，不得不承受低收入、低消費(fèi)的后果，農(nóng)村地區(qū)的一些農(nóng)戶不能得到金融信貸服務(wù)，這將對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展帶來(lái)阻礙。因此，近些年來(lái)，我國(guó)針對(duì)于農(nóng)村金融體制出臺(tái)各項(xiàng)改革措施，這是充分重視信息不對(duì)稱現(xiàn)象的表現(xiàn)，力求不斷拓寬信息渠道，逐步解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，比如村鎮(zhèn)銀行的成立等手段，然而是否有效還需要后續(xù)的關(guān)注。3.2不良貸款率偏高傳統(tǒng)的農(nóng)村涉農(nóng)機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都出現(xiàn)較高的不良貸款率。表1總結(jié)了我國(guó)2018年金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款不良貸款率。表12018年我國(guó)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款不良率概況機(jī)構(gòu)名稱不良貸款率（%）中資全國(guó)性大型銀行2.4中資中型銀行3.9中資小型銀行5.6農(nóng)村信用合作社7.2資料來(lái)源：根據(jù)新浪財(cái)經(jīng)網(wǎng)整理所得觀察表1能夠發(fā)現(xiàn)，我國(guó)各類型金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款中，大型銀行、中型銀行沒(méi)有將農(nóng)業(yè)作為金融產(chǎn)品、金融業(yè)務(wù)的重點(diǎn)，這類金融機(jī)構(gòu)的貸款項(xiàng)目審批制度、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理制度較為完善，所以這類金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款不良率并不高。很多小型銀行，例如農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、城鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社等面對(duì)業(yè)務(wù)拓展需求以及自身發(fā)展的壓力將農(nóng)業(yè)作為金融產(chǎn)品、金融業(yè)務(wù)的重點(diǎn)，由于這類金融機(jī)構(gòu)的貸款項(xiàng)目審批制度、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理制度不夠完善，所以這類金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款不良率較高。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)產(chǎn)生的效果往往不是由主觀因素決定的，常常由于自然條件、氣候條件等因素產(chǎn)生影響，所以農(nóng)業(yè)行業(yè)的投資產(chǎn)出比并非固定，投資收益穩(wěn)定性不高，投資風(fēng)險(xiǎn)較高，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用到農(nóng)村金融發(fā)展中并未形成成熟的應(yīng)用模式，缺乏科學(xué)性的應(yīng)用體系，所以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)即便開(kāi)展了涉農(nóng)業(yè)務(wù)，貸款不良率居高不下，投資回報(bào)率差強(qiáng)人意。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以及平臺(tái)必須重視對(duì)貸款資金的審核以及監(jiān)管工作，在發(fā)放貸款之前要認(rèn)真審核農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)申請(qǐng)者自身客觀真實(shí)的資信狀況，通過(guò)分析各種信息數(shù)據(jù)的方式、探訪農(nóng)戶實(shí)際情況的方式進(jìn)行深入的了解?，F(xiàn)階段，過(guò)高的不良貸款率讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、平臺(tái)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)貸款失去信心，如果不能采取相應(yīng)措施降低不良貸款率，農(nóng)村金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合將難以順利發(fā)展。[4]3.3政策監(jiān)管存在漏洞現(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展受到多種因素的影響，導(dǎo)致市場(chǎng)失靈現(xiàn)象較為嚴(yán)重，面對(duì)這種情況必須加強(qiáng)政府監(jiān)管措施，發(fā)揮監(jiān)管效果。舉例來(lái)說(shuō)，國(guó)家針對(duì)于保障農(nóng)村金融的發(fā)展修訂各項(xiàng)法律、法規(guī)，進(jìn)一步打造優(yōu)良的農(nóng)村金融環(huán)境；國(guó)家出臺(tái)相關(guān)規(guī)定要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、服務(wù)平臺(tái)設(shè)在農(nóng)村基層地區(qū)，用以促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融工作的有效開(kāi)展。然而，在有些情況下政府的作用并不明顯，內(nèi)在因素以及外在因素將造成政府作用不能有效發(fā)揮，這就是政府失靈。當(dāng)前，農(nóng)村金融監(jiān)管工作任務(wù)艱巨，需要解決的問(wèn)題很多。首先，伴隨社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展我國(guó)農(nóng)村地區(qū)人均收入水平明顯提升，人們對(duì)理財(cái)?shù)男枨筮M(jìn)一步提高，剩余資金量逐步增多，如果國(guó)家不重視對(duì)這些資金的監(jiān)管，將造成例如非法集資等惡性事件，為人民群眾帶來(lái)財(cái)產(chǎn)損失，為社會(huì)增加不穩(wěn)定因素。此外，面對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融供求失衡的現(xiàn)象，市場(chǎng)中大量小額貸款公司看準(zhǔn)商機(jī)，即便他們的發(fā)展規(guī)模并不大，然而借助農(nóng)村的突然生根、發(fā)芽，受到農(nóng)村地區(qū)人民群眾的信任，能夠滿足農(nóng)村人民的融資需求。伴隨著小額貸款公司的發(fā)展，國(guó)家對(duì)此給予支持和鼓勵(lì)，下發(fā)了相關(guān)優(yōu)惠政策，提供了各項(xiàng)有利條件，然而政策開(kāi)放性遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，將監(jiān)管權(quán)限和監(jiān)管人設(shè)置在縣城，往往造成了監(jiān)管不到位現(xiàn)象。目前，傳統(tǒng)農(nóng)村金融以及互聯(lián)網(wǎng)金融都面對(duì)較高的政策監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融逐步融入到農(nóng)村金融發(fā)展中，兩者呈現(xiàn)互相融合的狀態(tài)，這將使二者的政策監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大，最終使應(yīng)用效果受到影響，具體表現(xiàn)為以下兩方面：第一，政策監(jiān)管存在明顯的漏洞。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度迅猛，因此在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方式方面都呈現(xiàn)不斷的突破和變化，這為政策監(jiān)管增加了難度，針對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的相應(yīng)法律法律必須與時(shí)俱進(jìn)緊跟互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的腳步，否則極易出現(xiàn)政策監(jiān)管缺失的現(xiàn)象，風(fēng)險(xiǎn)隨之產(chǎn)生。第二，政策監(jiān)管的有效性令人質(zhì)疑?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)的時(shí)間并不長(zhǎng)，尚未達(dá)到完全滲透的態(tài)勢(shì)，然而這種情況下一旦出現(xiàn)資金方面問(wèn)題導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融難以發(fā)展，政策監(jiān)管措施將導(dǎo)致一些資質(zhì)尚欠、資金實(shí)力較差的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)面臨關(guān)閉、整頓的結(jié)果。面對(duì)這種情況，政策監(jiān)管是否能夠發(fā)揮推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展的作用令人質(zhì)疑。3.4基礎(chǔ)條件設(shè)施不足互聯(lián)網(wǎng)金融要想得到迅速發(fā)展，必須先為之創(chuàng)造良好的基礎(chǔ)設(shè)施條件?，F(xiàn)階段農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展緩慢的關(guān)鍵原因之一就是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不到位。若將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)區(qū)別開(kāi)來(lái)，則正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)僅有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行與郵儲(chǔ)銀行等，一般來(lái)說(shuō)，這些金融機(jī)構(gòu)會(huì)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，以此來(lái)為廣大農(nóng)戶提供金融服務(wù)?；诖?，如果能夠在合理的地理位置上搭建起有效的金融服務(wù)平臺(tái)將有助于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行各項(xiàng)功能，并且能夠促使國(guó)家金融政策更好的落實(shí)到位。相關(guān)資料表明，2009年我國(guó)有2945個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)未配置金融機(jī)構(gòu)，2018年我國(guó)有1425個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)未配置金融機(jī)構(gòu)，減幅約50%，還需要進(jìn)一步努力。依據(jù)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量在總量中所占比重可知，現(xiàn)階段我國(guó)金融欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)還很多。倘若農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施不到位，將會(huì)嚴(yán)重阻礙農(nóng)村金融的發(fā)展。一是倘若農(nóng)村金融發(fā)展所必須的基礎(chǔ)設(shè)施不到位，金融服務(wù)將無(wú)法在農(nóng)村地區(qū)有效地開(kāi)展開(kāi)來(lái)。一般來(lái)說(shuō)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多在縣城設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)與服務(wù)平臺(tái)，最多是設(shè)置于鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，這種空間部署令農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)都能夠便利地獲得金融服務(wù)與金融產(chǎn)品。時(shí)至今日，還是有很多農(nóng)戶誤認(rèn)為銀行只有儲(chǔ)蓄與匯兌業(yè)務(wù)。長(zhǎng)此以往，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將難以充分發(fā)揮各項(xiàng)功能。二是若農(nóng)村金融發(fā)展所必需的基礎(chǔ)設(shè)施不到位，則會(huì)催生信息不對(duì)稱的問(wèn)題。按照規(guī)定，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在收到農(nóng)戶的貸款申請(qǐng)之后，將會(huì)由專業(yè)信貸工作人員至農(nóng)戶家中收集信息，然而受運(yùn)營(yíng)成本的限制，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)配置專業(yè)信貸人員數(shù)量不足，且農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)與農(nóng)戶家間的距離較遠(yuǎn)，農(nóng)戶的信息得不到及時(shí)采集，對(duì)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展帶來(lái)負(fù)面作用。這一情況導(dǎo)致農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的辦理周期延長(zhǎng)，其無(wú)法及時(shí)從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)處獲得資金支持，這使得農(nóng)戶逐步對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)喪失信心。除此之外，在農(nóng)村金融信貸中還存在“最后一公里”的難題，這也導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)客戶流失嚴(yán)重。自2016年起，貴陽(yáng)市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)客戶流失的案例頻發(fā)，近3年累計(jì)流失客戶12家，涉及貸款金額35760萬(wàn)元。從金融機(jī)構(gòu)看，主要是向四大行和私人金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移。表22018年我國(guó)主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)概況名稱數(shù)量（家）營(yíng)業(yè)點(diǎn)（個(gè)）從業(yè)人數(shù)（人）農(nóng)村信用社137345429452784農(nóng)村商業(yè)銀行85934452342622農(nóng)村合作銀行71286429459村鎮(zhèn)銀行1311371651198貸款公司1414159農(nóng)村資金互助社4848518合計(jì)367686523876760資料來(lái)源：根據(jù)新浪財(cái)經(jīng)網(wǎng)整理所得3.4.1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的硬件基礎(chǔ)設(shè)施比較落后從廣大農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況來(lái)看，其互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施比較落后，對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展產(chǎn)生阻礙作用。所以，要想加快農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，必須投入更多的資金，做好硬件基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工作。這給互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了巨大的資金壓力，導(dǎo)致其運(yùn)營(yíng)成本劇增。3.4.2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的軟件基礎(chǔ)條件比較差因?yàn)槲覈?guó)相當(dāng)一部分農(nóng)村地區(qū)未普及互聯(lián)網(wǎng)，所以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)的多數(shù)數(shù)據(jù)都采用紙質(zhì)方式來(lái)記錄與保存，這不但耗費(fèi)了大量的財(cái)力與人力，還極其容易出現(xiàn)錯(cuò)誤，工作效率不佳。另外，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)大多缺乏數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)與數(shù)字化設(shè)備的支持，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時(shí)難以有效開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)控制工作與行業(yè)分析工作。這些都導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融難以在農(nóng)村金融中充分發(fā)揮作用。4解決互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村金融中問(wèn)題的方案4.1構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)構(gòu)在金融行業(yè)體系中，風(fēng)險(xiǎn)控制是最關(guān)鍵的工作。在農(nóng)村金融中發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融也應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)控制工作放在第一位。金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力集中體現(xiàn)在是否擁有規(guī)范與合理的行業(yè)政策、是否擁有統(tǒng)一化的風(fēng)險(xiǎn)管控模式等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理工作時(shí)應(yīng)做到如下幾方面：一是針對(duì)我國(guó)的現(xiàn)實(shí)狀況制定出合理而健全的行業(yè)制度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比有更高的開(kāi)放性，其在獲取信息時(shí)擁有更多的路徑，且信息獲取難度降低。然而如果這些信息被外泄，將產(chǎn)生嚴(yán)重的信任危機(jī)，甚至威脅到整個(gè)行業(yè)。因此，在農(nóng)村金融發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過(guò)程中，首要做的是明確互聯(lián)網(wǎng)金融的合法地位，并對(duì)其獲得金融信息的方式、流程等進(jìn)行合理規(guī)定。這樣能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融體系下的信息交流活動(dòng)提供便利，有助于創(chuàng)建一個(gè)安全而高效的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。二是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合程度應(yīng)進(jìn)一步加深，有效地突出兩者在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建起新的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，從而滿足當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展需要。互聯(lián)網(wǎng)金融在充分發(fā)揮潛力，并且創(chuàng)造更便捷的金融交易時(shí)，也帶來(lái)的一定的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融采用線上交易，交易風(fēng)險(xiǎn)會(huì)沿著互聯(lián)網(wǎng)而快速擴(kuò)大，這同時(shí)給金融監(jiān)管工作帶來(lái)的一定的困難。因此，妥善地解決互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的一系列風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)成為在構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融體系時(shí)首要解決的問(wèn)題。在農(nóng)村金融中構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融體系的時(shí)候，因?yàn)檗r(nóng)村金融市場(chǎng)成熟度不足，其風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)防范、市場(chǎng)規(guī)則等方面的制度不完善，相應(yīng)的宣傳工作也不到位，致使互聯(lián)網(wǎng)金融所帶有的風(fēng)險(xiǎn)特征會(huì)在農(nóng)村金融市場(chǎng)中進(jìn)一步擴(kuò)大。在這種情況下，我國(guó)必須構(gòu)建起更為健全的互聯(lián)網(wǎng)安全控制體系，并針對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的實(shí)際狀況而采取更具現(xiàn)實(shí)意義的應(yīng)對(duì)措施，構(gòu)建起嚴(yán)密的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，有效地規(guī)范各項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，減少與遏制違法行為，從而有效地降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)得到更好的發(fā)展。4.2加強(qiáng)傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)系從本質(zhì)上講，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融是基于不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)期的產(chǎn)物，其出現(xiàn)的背景、金融理念等都有顯著不同。傳統(tǒng)金融將金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)作為首項(xiàng)工作，再借助一系列的渠道進(jìn)行傳播，最后針對(duì)目標(biāo)客戶群體展開(kāi)銷售工作。互聯(lián)網(wǎng)金融自開(kāi)始就將客戶需求作為出發(fā)點(diǎn)，其所有工作都是為了滿足客戶的需求，在此基礎(chǔ)上，其反向而推演出金融產(chǎn)品，完成產(chǎn)品的設(shè)計(jì)工作。在農(nóng)村金融中發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融需要將這兩方面巧妙地結(jié)合起來(lái)，綜合產(chǎn)品設(shè)計(jì)與用戶需求而創(chuàng)建起新型的農(nóng)村金融生態(tài)體系，從而為農(nóng)村地區(qū)提供更有力的金融保障。4.3優(yōu)化當(dāng)前政策在深化農(nóng)村金融市場(chǎng)各項(xiàng)改革工作的過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融的融入具有深遠(yuǎn)意義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從市場(chǎng)與技術(shù)兩方面入手，彌補(bǔ)了農(nóng)村傳統(tǒng)金融存在的諸多不足。然而隨著農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，如果不及時(shí)制定出完善的法律加以約束，互聯(lián)網(wǎng)金融也會(huì)帶來(lái)諸多風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。要想構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，需要國(guó)家提供必要的政策與制度支持。從國(guó)家行政方面來(lái)看，我國(guó)應(yīng)基于互聯(lián)網(wǎng)方面的各項(xiàng)法律法規(guī)而明確互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向，并圍繞此制定出完善的發(fā)展計(jì)劃。在實(shí)際操作中，隨著農(nóng)村金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合程度不斷加深，傳統(tǒng)金融將遭受一定的沖擊，伴隨著的將是多種不確定因素，這些也需要相關(guān)政府部門(mén)制定出調(diào)控政策加以約束。[5]隨著互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村金融的融合程度不斷加深，新的農(nóng)村金融體系出現(xiàn)，其較以往將更加開(kāi)放，同時(shí)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)仍在農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)揮著巨大作用。在此過(guò)程中，應(yīng)充分發(fā)揮傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，在持續(xù)完善支付方式的同時(shí)，做好人才交流與行業(yè)信息互通工作，并明確新監(jiān)管責(zé)任主體，健全行業(yè)的監(jiān)管制度，從而保障新金融體系能夠穩(wěn)定運(yùn)行。4.4加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村金融的有效融合，令傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)煥發(fā)了新的生機(jī)，其原有的商業(yè)運(yùn)作模式開(kāi)始改變，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的推動(dòng)作用也更加明顯。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)業(yè)方面的主要作用體現(xiàn)在兩方面，一是促使資源的科學(xué)配置，二是促進(jìn)資金流的合理流轉(zhuǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的作用下，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資源被有效整合，資源的利用效率更高。互聯(lián)網(wǎng)金融的支付平臺(tái)及所推出的金融產(chǎn)品共同構(gòu)建起第三方支付體系，令資金與資源能夠?qū)崿F(xiàn)雙向結(jié)合，從而令農(nóng)業(yè)得到更好的發(fā)展。本文建議，可以采用“云金融”的模式將互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行融合，云金融是云農(nóng)場(chǎng)中從事金融服務(wù)的獨(dú)立金融業(yè)務(wù)公司，在云金融平臺(tái)下，可以實(shí)現(xiàn)電商業(yè)務(wù)和線下服務(wù)站網(wǎng)絡(luò)的融合，可以為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)領(lǐng)域上的用戶提供所需要的資金、理財(cái)服務(wù)和便捷的電子支付等等。5總結(jié)文章從農(nóng)村這一特殊的金融市場(chǎng)入手，從理論方面論證互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村金融間的作用關(guān)系，綜合現(xiàn)有的研究成果，梳理出互聯(lián)網(wǎng)金融是怎樣推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展的。這不僅能夠?yàn)槲覈?guó)農(nóng)村金融發(fā)展指明了方向，還能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融與各領(lǐng)域的融合提供參考。除了理論層面的論述之外，文章內(nèi)引入了大量現(xiàn)有研究成果與實(shí)際案例，綜合互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)的發(fā)展情況，制定出合理的發(fā)展方案，并從我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的現(xiàn)實(shí)狀況入手，對(duì)其進(jìn)行了改良，為互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村金融的深度融合提供參考依據(jù)。當(dāng)前，我國(guó)應(yīng)加快互聯(lián)網(wǎng)金融方面的各項(xiàng)立法工作，從法律層面來(lái)規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展參考文獻(xiàn)[1]聞采.我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展思考[J].黑龍江金融，2017（10）；77-78.[2]趙燕妮，馮志勇.中國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展