康愛遠(yuǎn)游綜合健康保障與輕癥疾病保險的融合

康愛遠(yuǎn)游綜合健康保障與輕癥疾病保險的融合

隨著消費(fèi)者需求的增加，單一的保險產(chǎn)品無法滿足消費(fèi)者的廣泛需求。保險公司還提出了相對完整的金融建議解決方案。在9月人身保險產(chǎn)品市場上,有14家保險公司推出8款保險計劃和10款保險新品,其中健康保障(包括疾病保障,輕癥疾病保障,綜合健康保障,意外醫(yī)療)占到7款;儲蓄類的產(chǎn)品(包括:孩子成長儲蓄、長期儲蓄、短期儲蓄)5款;婚姻保障產(chǎn)品1款;意外保障類產(chǎn)品2款;投資類的產(chǎn)品3款,見表1、2。健康保險階梯保障為主的低值保險在回歸保障的戰(zhàn)略調(diào)整下,新華人壽在銀行渠道推出了“康愛無憂防癌保障計劃”,這款產(chǎn)品分5年、10年、20年期交,保障可至70歲或80歲,主要保障對人們健康威脅最大的惡性腫瘤,另外還保障像原位癌一類的輕癥疾病。需要注意的是,這款產(chǎn)品為了方便承保,采用階梯保障策略,第1年發(fā)生保險事故,賠所交保費(fèi)的1.05倍;第2年發(fā)生保險事故,賠所交保費(fèi)的1.5倍;從第3年起才能擁有全額的身故和疾病保障。這樣的保障設(shè)計雖然有利于保險公司的風(fēng)險控制,但不能給保險消費(fèi)者及時提供足額的保障。另外,這是一款儲蓄返本型的防癌保障計劃,并不適合那些希望買到便宜保障的消費(fèi)者。疾病、病房、老年護(hù)理、老年住院三種保險責(zé)任之間的相互關(guān)系信誠人壽的“信誠「悅·享」綜合健康保障計劃”是一種集身故、重疾、輕癥疾病、癌癥特別關(guān)愛、老年護(hù)理、老年住院津貼于一體的綜合健康保障計劃,但需要特別提醒的是這幾項保險責(zé)任之間是會相互影響的,例如,重疾的賠付會降低身故保障的賠付額度,輕癥疾病的賠付也會降低重疾保障的額度。輕癥疾病保險的確定這是光大永明人壽與大童保險聯(lián)合開發(fā)的一款集身故、高殘、輕癥疾病、重疾、老年護(hù)理于一體的綜合健康保障計劃,該計劃的輕癥疾病保障與市場上流行的定額給付不同,輕癥疾病保險的理賠約定是在定點(diǎn)醫(yī)院治療約定輕癥疾病的醫(yī)療費(fèi)用報銷50%,且報銷上限為保額的20%,相對其他輕癥疾病保險理賠條件較多;該計劃還有一個最大的缺點(diǎn)是,被保險人18歲之前,發(fā)生保險事故,最多賠付所交保費(fèi),無法享受保險公司提供的額外保障,所以該產(chǎn)品不適合未成年人購買。免保金產(chǎn)品的給付中美聯(lián)泰大都會人壽的該款產(chǎn)品保障身故、滿期給付、重大疾病、輕癥疾病、癌癥特別給付、保費(fèi)豁免多項保障,關(guān)于這款產(chǎn)品需要特別指出的是輕癥疾病是按保額的10%額外給付,女性患乳腺癌或子宮癌,男性患肺癌或肝癌除了按保額給付重疾保險金外,額外給付保額50%的癌癥關(guān)愛保險金,另外在交費(fèi)期間被保險人遭受意外或疾病導(dǎo)致身體1～3級殘疾,可以豁免主附合同續(xù)期保費(fèi),合同依然有效。健康生活津貼健康保險意外傷害民生人壽的該款產(chǎn)品以附加險的形式,賠付意外醫(yī)療費(fèi)用,提供意外醫(yī)療津貼。人文關(guān)懷體現(xiàn)為5次為限的康復(fù)護(hù)理我國公民基金額的確定華泰人壽的該款產(chǎn)品提供35種重大疾病保障,在賠付重大疾病保險金后,被保險人依然生存,每年給付保額35%的康復(fù)護(hù)理保險金,給付以3次為限,體現(xiàn)保險公司的人文關(guān)懷。華泰人壽的另一款疾病保險“附加長期特定疾病保險”,需要與重疾險一同購買,提供10種輕癥疾病保障。儲蓄保險年金產(chǎn)品與加險百年人壽推出“百年金娃娃萬能無憂成長計劃A、B”,這兩款保險計劃其實(shí)是由兩款普通的年金產(chǎn)品“百年富富有余年金保險(分紅型)”、“百年福壽雙贏年金保險(分紅型)A款”與其附加險“百年附加連生保費(fèi)豁免意外傷害保險”,“百年附加金賬戶年金保險(萬能型)”組合而成,結(jié)合年金產(chǎn)品與萬能險的特點(diǎn),做資金的長期儲蓄。天安人壽富貴年年年金保險(分紅型)天安人壽的該款產(chǎn)品是一款普通的年金產(chǎn)品,投保人可以用來做長期的“零存零取”儲蓄,為家庭財務(wù)提供穩(wěn)健的現(xiàn)金流。意外于期金外利安人壽的該款產(chǎn)品躉交,5年到期,除了分紅和滿期金外,還提供身故保險金,多種交通工具意外身故保險金。恒安標(biāo)準(zhǔn)金福興兩全保險(分紅型)恒安標(biāo)準(zhǔn)的該款產(chǎn)品與“利安紅兩全保險(分紅型)”類同。夫妻雙方確定的權(quán)益份額陽光人壽推出的該款產(chǎn)品與人們想象中的保障婚姻存續(xù)不同,該產(chǎn)品宣稱,丈夫作為投保人,妻子作為被保險人,在保單簽訂之初,夫妻雙方約定好保單的權(quán)益劃分比例,該比例分為60%、80%、100%三個檔次,是妻子在退保、減保、部分領(lǐng)取時獲得的權(quán)益份額,丈夫相應(yīng)獲得剩余的部分。該產(chǎn)品的保障功能非常弱,主要還是通過萬能險做儲蓄。意外保險保險公司不懂消費(fèi)者的真實(shí)需求建信人壽與建設(shè)銀行聯(lián)合推出的該款產(chǎn)品是一款交通工具意外險,在投保人同意的情況下,保險公司可以從綁定的借記卡賬戶自動劃款,保單自動續(xù)保。但從推出的保障套餐來看,保險公司要么不懂消費(fèi)者的真實(shí)需求,要么故意迎合不了解保險的消費(fèi)者。例如,該款產(chǎn)品尊貴版計劃規(guī)定,航空意外身故200萬元,高速列車意外身故100萬元,普通意外身故12萬元,可以看出,同一款計劃,乘坐不同的交通工具或在不同的地方發(fā)生事故時,得到的保險金是不一樣的,相差188萬元。單次使用不同中英人壽的“附加交通意外傷害保險”是一款綜合交通工具意外險,保障乘坐飛機(jī)、火車、公交、自駕車時身故和全殘責(zé)任,不管被保險人乘坐哪種交通工具出現(xiàn)意外,均可以獲得同樣額度的保險金。投資保險投資結(jié)實(shí)型友邦人壽推出了近年來少見的投資連結(jié)型保險“友邦雙盈人生II終身壽險(投資連結(jié)型)”,該產(chǎn)品目前提供5個不同風(fēng)險等級的賬戶由投保人選擇,但是每年1.5%的資產(chǎn)管理費(fèi)相較于基金,還是挺高的。固定型企業(yè):萬黎光大永明人壽的“金保富E兩全保險(萬能型)”