個(gè)人信用征信體系構(gòu)建探析

I個(gè)人信用征信體系構(gòu)建探析摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化的進(jìn)程不斷地加快，現(xiàn)在的當(dāng)務(wù)之急就是社會(huì)信用體系的建設(shè)。而社會(huì)信用體系一般是由企業(yè)和個(gè)人信用征信制度構(gòu)成，這兩者是使市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健運(yùn)行和發(fā)展的基礎(chǔ)，我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是否成熟，考量的標(biāo)準(zhǔn)就是社會(huì)信用體系的完善程度。在我國(guó)，個(gè)人信征體系建設(shè)相比于企業(yè)信征落后很多，而這種現(xiàn)象也在一定程度上對(duì)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展起到了阻礙作用。在這里本人將對(duì)我國(guó)的個(gè)人信征制度進(jìn)行研究探討。文章首先從闡述為什么要完善我國(guó)個(gè)人征信制度的原因入手，通過(guò)分析我國(guó)個(gè)人信征目前的現(xiàn)狀找出其存在的各個(gè)問(wèn)題，并通過(guò)自己的研究與探討找出解決這這些問(wèn)題的對(duì)策。關(guān)鍵詞：個(gè)人征信；信用體系；征信制度Abstract:withthedeepeningofChina'seconomicmarket,tospeeduptheconstructionofsocialcreditsystemhasbecomeasocialconsensus.Socialcreditsystem,whichiscomposedofenterpriseandindividualcreditsystem,isregardedasthefundamentalofthestableoperationofthemarketeconomy,andhasbecomeanimportantsymboltomeasurethematurityofChina'ssocialistmarketeconomy.Comparedwiththebeginningofenterprisecreditinvestigation,theconstructionofpersonalcreditsysteminChinaisrelativelybackward,whichhasinfluencedthehealthydevelopmentofthesocialistmarketeconomyinChina.Therefore,thispaperdiscussesthepersonalcreditsysteminourcountry.Thisarticlefirstelaboratesthenecessityofperfectingpersonalcreditsystemofourcountry;andthenthroughtheanalysisofthestatusofpersonalcreditinourcountry,pointsouttheexistingproblemsofpersonalcreditsystem;finallyputforwardcountermeasurestoimprovethepersonalcreditsysteminchina.Keywords:Personalcredit;Creditsystem;Creditsystem

目錄引言 1一、建立和完善個(gè)人征信制度的必要性 1（一）克服市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的信用危機(jī)的需要 1（二）降低交易成本、提高經(jīng)濟(jì)效率的需要 1（三）發(fā)展消費(fèi)信貸、拉動(dòng)內(nèi)需的需要 2二、我國(guó)個(gè)人征信制度的現(xiàn)狀及問(wèn)題分析 2（一）我國(guó)個(gè)人征信的現(xiàn)狀 21、我國(guó)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀 22、我國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)現(xiàn)狀 3（二）我國(guó)個(gè)人征信制度存在的問(wèn)題 41、個(gè)人征信機(jī)構(gòu)設(shè)置不夠合理 42、個(gè)人征信法律體系有待健全 43、個(gè)人信用資料封鎖阻礙個(gè)人信用制度建設(shè) 54、個(gè)人征信監(jiān)管體系亟待建設(shè)與完善 5三、我國(guó)個(gè)人信用征信制度的完善對(duì)策 6（一）建立公共征信和市場(chǎng)化征信混合的征信機(jī)構(gòu)組織模式 6（二）加快個(gè)人征信立法 7（三）建立全國(guó)的個(gè)人資信檔案庫(kù) 7（四）統(tǒng)籌協(xié)調(diào)對(duì)個(gè)人征信業(yè)的監(jiān)管 8結(jié)語(yǔ) 9參考文獻(xiàn) 10引言我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到這一階段，最重要的就是要增強(qiáng)人民的誠(chéng)信意識(shí)，進(jìn)一步推進(jìn)社會(huì)體系全方位的建設(shè)。我黨在召開(kāi)黨的十六大、十七大報(bào)告的時(shí)候分別提出了“整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，健全現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的社會(huì)信用體系”的戰(zhàn)略任務(wù)和加快形成統(tǒng)一開(kāi)放競(jìng)爭(zhēng)有序的現(xiàn)代市場(chǎng)體系和全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，盡快完善社會(huì)信用體系，在全國(guó)覆蓋信用信息網(wǎng)絡(luò)。在十七大報(bào)告上政府指出社會(huì)信用體系是由各個(gè)層級(jí)構(gòu)成，上到政府，機(jī)構(gòu)，下到個(gè)人，其中處于核心地位的是個(gè)人信用，個(gè)人信用是各個(gè)層級(jí)的起點(diǎn)，想要完善社會(huì)信用體系，根基非常的重要，它直接影響著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行。所以說(shuō)只有建立一套適合我國(guó)國(guó)情的個(gè)人征信體系才能進(jìn)一步解決我國(guó)社會(huì)特色主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所遇到的每一個(gè)問(wèn)題和困難，我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)才能持續(xù)健康的發(fā)展，社會(huì)也才會(huì)更加的和諧。一、建立和完善個(gè)人征信制度的必要性（一）克服市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的信用危機(jī)的需要雖然我國(guó)在確立社會(huì)主義市產(chǎn)經(jīng)濟(jì)體制的時(shí)間不是很長(zhǎng)，但是自從改革開(kāi)放以后，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制不斷地發(fā)展，走向成熟，在提高人民生活水平問(wèn)題上市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)揮著積極的作用。盡管如此，我們不可驕傲，認(rèn)清現(xiàn)在所呈現(xiàn)的現(xiàn)實(shí)，盡管我國(guó)經(jīng)濟(jì)提升，但是社會(huì)信用卻并沒(méi)有隨著經(jīng)濟(jì)的提升而優(yōu)化，對(duì)于當(dāng)今社會(huì)而言，各個(gè)階層以及層級(jí)之間都難以相互信任，對(duì)于社會(huì)和經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)，這種缺乏信任的局面是非常危險(xiǎn)。只有建立規(guī)范的個(gè)人征信體系，才能滿足市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。（二）降低交易成本、提高經(jīng)濟(jì)效率的需要我們常常會(huì)說(shuō)只有建立并完善個(gè)人征信體系，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)才能規(guī)范的、穩(wěn)定的快速發(fā)展，沒(méi)錯(cuò)，個(gè)人征信體系確實(shí)能夠加快推進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是所有人卻忽略了信用本身就是一種價(jià)值，而這種價(jià)值是可以直接帶給人經(jīng)濟(jì)價(jià)值的。一個(gè)人的信用可以幫助他在消費(fèi)、貸款、教育以及就業(yè)等社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中享受各種那個(gè)便利和福利。另外建立并完善信用制度除了有以上好處以外，對(duì)于商品流通和資金使用效率的提升也有很大的幫助，一旦商品流通和資金使用效率提升，那么投資和消費(fèi)總量都會(huì)擴(kuò)大，這樣資源就能得到更好的配置，風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)因?yàn)樾庞皿w系的完善而減小。建立完善個(gè)人征信體系，可以使人充分發(fā)揮自己的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，這樣就能夠提高交易的效率，從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度來(lái)看，也利于國(guó)民負(fù)債結(jié)構(gòu)的平衡以及降低企業(yè)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。（三）發(fā)展消費(fèi)信貸、拉動(dòng)內(nèi)需的需要目前，由于我國(guó)個(gè)人征信體系的不夠完善，導(dǎo)致在我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的趨勢(shì)下，政府為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)而倡導(dǎo)信用消費(fèi)以擴(kuò)大內(nèi)需的這一方針發(fā)展的非常緩慢。除此以外，對(duì)于消費(fèi)信貸這一領(lǐng)域最重要的就是信用，只有有一個(gè)良好的信用環(huán)境以及規(guī)范的社會(huì)信用秩序，消費(fèi)信貸才能取得較大的發(fā)展，銀行以及金融業(yè)才能夠好的控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，而保證整個(gè)的基礎(chǔ)就是要建立并完善個(gè)人征信體系。就目前而言，我國(guó)在住房、汽車(chē)以及通信設(shè)備、教育和保險(xiǎn)等領(lǐng)域的發(fā)展蒸蒸日上，因此對(duì)消費(fèi)貸款的需要也非常旺盛。為了使這種勢(shì)頭繼續(xù)保持下去，就一定要加快建立并完善個(gè)人征信體系的進(jìn)程，個(gè)人的信用提升，銀行金融業(yè)才能降低消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)消費(fèi)信貸的規(guī)模才會(huì)得到釋放，經(jīng)濟(jì)也會(huì)因此不斷增長(zhǎng)。二、我國(guó)個(gè)人征信制度的現(xiàn)狀及問(wèn)題分析（一）我國(guó)個(gè)人征信的現(xiàn)狀1、我國(guó)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀人民銀行征信服務(wù)中心是我國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)以及電信和法院等相關(guān)信用來(lái)源機(jī)構(gòu)收到人民銀行征信服務(wù)的授權(quán)進(jìn)行個(gè)人信用的采取，人民銀行征信服務(wù)中心對(duì)報(bào)上來(lái)的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)進(jìn)行管理和運(yùn)行。下面是我國(guó)個(gè)人征信的基本流程：確定個(gè)人征信的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)以及對(duì)其采集的范圍2、由人民銀行征信服務(wù)中心授權(quán)其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行個(gè)人征信數(shù)據(jù)的報(bào)送3、服務(wù)中心對(duì)報(bào)上來(lái)的數(shù)據(jù)進(jìn)行甄別4、根據(jù)甄別的結(jié)果建立個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)接下來(lái)介紹當(dāng)事人申請(qǐng)個(gè)人信用報(bào)告需要哪些信息：申請(qǐng)人的基本信息，包括身份。姓名、年齡以及學(xué)歷、證件號(hào)、婚姻狀況以及住址等2、申請(qǐng)人要填寫(xiě)自己的銀行信用明細(xì)，這包括貸記卡、準(zhǔn)貸卡的具體使用情況等3、申請(qǐng)人還要填寫(xiě)非銀行信用信息，比如：公積金、養(yǎng)老保險(xiǎn)、電信繳費(fèi)等。對(duì)個(gè)人信用信息的采集方式可以有根據(jù)銀行、將老機(jī)構(gòu)等各個(gè)涉及的金融機(jī)構(gòu)向人民銀行征信服務(wù)中心上報(bào)個(gè)人信用基本數(shù)據(jù)，服務(wù)中心對(duì)送上來(lái)的這些數(shù)據(jù)進(jìn)行甄別處理，根據(jù)處理結(jié)果導(dǎo)入個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)里。2、我國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)現(xiàn)狀我國(guó)的銀行金融機(jī)構(gòu)既是客戶的主要來(lái)源又是個(gè)人信用信息的采集者，從這一點(diǎn)可以看出我國(guó)的個(gè)人征信市場(chǎng)還并未完全成熟。那么在使用個(gè)人信用信息時(shí)，當(dāng)事人是可以通過(guò)個(gè)人的申請(qǐng)獲得免費(fèi)的個(gè)人信用報(bào)告的。征信活動(dòng)分為兩類，第一類是征信機(jī)構(gòu)主動(dòng)去調(diào)查被征信人的信用狀況，這一類型的一般都是征信機(jī)構(gòu)受到客戶的委托，親自到一線去收集調(diào)查客戶的信用狀況，因此評(píng)價(jià)的范圍也會(huì)更廣。而第二種類型則是依靠授權(quán)機(jī)構(gòu)和其他機(jī)構(gòu)批量報(bào)送被征信人的信用狀況，這一類型一般都是由銀行等被授過(guò)權(quán)的機(jī)構(gòu)組織起來(lái)的，這些機(jī)構(gòu)會(huì)定期的把信息送往征信機(jī)構(gòu)，這樣就可以和共享機(jī)構(gòu)建立起信息共享機(jī)制，由于這一類型都是批量采取信息，所以靈活性和主觀性都不客觀，但是在規(guī)律性和客觀性上會(huì)有一定提升。從我國(guó)目前的個(gè)人征信來(lái)源現(xiàn)狀來(lái)看，我國(guó)個(gè)人征信是由授權(quán)機(jī)構(gòu)以及其他機(jī)構(gòu)批量報(bào)送然后由服務(wù)中心甄別形成征信人的信用情況。（二）我國(guó)個(gè)人征信制度存在的問(wèn)題1、個(gè)人征信機(jī)構(gòu)設(shè)置不夠合理個(gè)人征信體系的建設(shè)和完善能夠降低市場(chǎng)交易成本，這樣以來(lái)市場(chǎng)信息透明度就得到了提升。下面談一談我國(guó)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)在設(shè)置和運(yùn)作上的現(xiàn)狀，之所以加快建設(shè)并完善個(gè)人征信體系，很大一部分原因是個(gè)人征信心痛的完善能夠體現(xiàn)效率原則，而然我國(guó)目前的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)卻違背了這種原則。第一點(diǎn)就是建立的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)與系統(tǒng)的政府單位非常對(duì)，這種重復(fù)建設(shè)的現(xiàn)象導(dǎo)致了社會(huì)資源的大量浪費(fèi)。第二點(diǎn)就是各個(gè)機(jī)構(gòu)由于部門(mén)或各地區(qū)的驅(qū)使下，不僅沒(méi)有最好自己分內(nèi)的事，并且各個(gè)機(jī)構(gòu)通過(guò)采取壟斷的方式導(dǎo)致了個(gè)人信用得不到全面的分析，無(wú)法發(fā)揮自己該有的作用。第三點(diǎn)就是相同性質(zhì)機(jī)構(gòu)并存的太多，良莠不齊，對(duì)于整個(gè)行業(yè)的發(fā)展得不到一致的答案。另外在組織形式上過(guò)于落后，這些直接導(dǎo)致了得不出一個(gè)完整的，可以出臺(tái)的個(gè)人征信行業(yè)發(fā)展總規(guī)劃。2、個(gè)人征信法律體系有待健全個(gè)人征信不僅在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域非常重要，在法律領(lǐng)域上也占有很大的比重，它涉及到個(gè)人的信用權(quán)以及隱私權(quán)等，一旦個(gè)人信用、隱私受到了威脅，可以通過(guò)法律途徑維護(hù)自己的利益。而信用權(quán)則是根據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，名譽(yù)權(quán)分化出的一種全新的人格權(quán)，也就是信用權(quán)，信用權(quán)是財(cái)產(chǎn)權(quán)和人格權(quán)的結(jié)合，在我國(guó)頒布的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》中就是對(duì)信用權(quán)的體現(xiàn)。我國(guó)憲法在很早以前就涉及到了隱私權(quán)，隱私權(quán)屬于人格權(quán)重的一種具體的權(quán)利，在銀行中對(duì)隱私權(quán)的保護(hù)體現(xiàn)在條款上，但是在法律上卻沒(méi)有關(guān)于隱私權(quán)的法律規(guī)范，因此我國(guó)的個(gè)人隱私權(quán)還存在一定缺失，要完善法律層面?zhèn)€人隱私權(quán)的功能。除以上的不足以外，信息安全法也有一定的缺失。全球都進(jìn)入到了信息時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速展帶動(dòng)著全球經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，從另一種層面可以說(shuō)信息技術(shù)將是發(fā)展生產(chǎn)力的最大推手，而對(duì)于這種情況，我國(guó)信息技術(shù)卻滯后，在網(wǎng)絡(luò)信息方面造成安全漏洞，而個(gè)人征信活動(dòng)還是由人工工作決定的這一現(xiàn)象導(dǎo)致及時(shí)在健全的制度下，信息主體也會(huì)因?yàn)楣ぷ髡`差的原因造成權(quán)利上的侵犯。而要解決以上問(wèn)題，就一定要用程序去規(guī)范信征活動(dòng)，進(jìn)一步健全并完善法律和程序領(lǐng)域。3、個(gè)人信用資料封鎖阻礙個(gè)人信用制度建設(shè)目前來(lái)說(shuō)，建立個(gè)人信用制度建設(shè)的巨大障礙來(lái)源于個(gè)人信用質(zhì)量的封鎖。個(gè)人征信公司自有快速的、真實(shí)的。有效的獲取個(gè)人信用資料，才能夠保障個(gè)人信用制度的建設(shè)。而然在我國(guó)，能夠掌握個(gè)人信調(diào)的信息和數(shù)據(jù)的有公安、街道、單位、稅務(wù)等大大小小數(shù)十個(gè)單位部門(mén)。但是真實(shí)的情況卻并非如此，僅從上海試點(diǎn)的情況來(lái)看，能夠快速掌握個(gè)人信用信息和數(shù)據(jù)的僅有銀行、通訊以及公用事業(yè)單位等少數(shù)的部門(mén)，其他機(jī)構(gòu)單位所掌握的個(gè)人信息資源則還沒(méi)有對(duì)上海資信公司開(kāi)放。比如90%的個(gè)人信心資料都掌握在政府手上，由于各個(gè)部門(mén)缺乏法規(guī)約束，大量信息被封閉，從而導(dǎo)致閑置和浪費(fèi)。在金融領(lǐng)域遇到的情況也是類似的，個(gè)人信用難以得到網(wǎng)絡(luò)資源共享，這些問(wèn)題都成為了個(gè)人信用制度建設(shè)的重大阻礙。4、個(gè)人征信監(jiān)管體系亟待建設(shè)與完善如何建設(shè)并完善個(gè)人征信監(jiān)管體系呢？從法治社會(huì)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)得知只有采取權(quán)利的分設(shè)，各個(gè)權(quán)利相抗衡是能夠保證對(duì)個(gè)人征信體系的有效監(jiān)管。只有隨個(gè)人征信體系進(jìn)行有效的監(jiān)督，才能夠保證對(duì)個(gè)人征信制度持久的、健康的發(fā)展，社會(huì)誠(chéng)信制度被大家所公認(rèn)，才能促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步。行政監(jiān)管和行業(yè)監(jiān)管是做好個(gè)人信征監(jiān)管的兩個(gè)方面。首先先來(lái)談一下行政監(jiān)管，他是由法律法規(guī)對(duì)政府機(jī)構(gòu)賦予權(quán)利，對(duì)個(gè)人征信活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督管理，這種監(jiān)管在一定程度上具有強(qiáng)制性。而行業(yè)監(jiān)管則是由行業(yè)的機(jī)構(gòu)自主組織進(jìn)行監(jiān)管的，這需要每個(gè)機(jī)構(gòu)自覺(jué)遵守行業(yè)統(tǒng)一的規(guī)范，因此具有自發(fā)性。我國(guó)法律到目前為止對(duì)征信行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)都沒(méi)有給予明確的定位，人民銀行的監(jiān)管智能也是在20045年頒發(fā)的文件中所賦予的，但是所賦予的權(quán)利和職能依然有限，難以大范圍的對(duì)所有的征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。所以說(shuō)我國(guó)的個(gè)人征信監(jiān)管體系還有待完善。三、我國(guó)個(gè)人信用征信制度的完善對(duì)策（一）建立公共征信和市場(chǎng)化征信混合的征信機(jī)構(gòu)組織模式通過(guò)研究，我國(guó)可以借鑒在歐洲公共信征體系下的德國(guó)和法國(guó)他們的組織形式，實(shí)行以公正信征機(jī)構(gòu)為主體，市場(chǎng)化運(yùn)作的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)參與發(fā)揮補(bǔ)充作用的個(gè)人征信組織模式，這要實(shí)行這些還是有從我國(guó)的國(guó)情出發(fā)。第一點(diǎn)就是就以制度和法律為保障，把個(gè)人征信中心發(fā)展為綜合的公共征信機(jī)構(gòu)，以及綜合性公共征信系統(tǒng)。效率最高成本最低的建設(shè)方法就是在人民銀行個(gè)人征信中心的基礎(chǔ)上進(jìn)行建設(shè)和完善，在這方面我們可以借鑒法國(guó)的實(shí)行辦法，目前我國(guó)人民銀行的“三定”方案已經(jīng)確定了其推動(dòng)社會(huì)征信體系職能的地位了，各個(gè)方面也都準(zhǔn)備就緒，現(xiàn)在要做的就是進(jìn)一步明確法律授權(quán)和部門(mén)協(xié)調(diào)機(jī)制之間的問(wèn)題。第二點(diǎn)就是要整合現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)。不管是中央部門(mén)還是各個(gè)地方之間的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)都要對(duì)其進(jìn)行分類和合并。在上文我們已經(jīng)說(shuō)過(guò)目前個(gè)人信征資料由于積壓造成大量的資源浪費(fèi)，因此一定要建立公共性質(zhì)的機(jī)構(gòu)和系統(tǒng)，從根本解決浪費(fèi)的這種現(xiàn)象，加強(qiáng)對(duì)行業(yè)內(nèi)的監(jiān)管和約束，鼓勵(lì)各個(gè)機(jī)構(gòu)之間交流合作，是個(gè)人征信系統(tǒng)能夠規(guī)范的為人民服務(wù)。（二）加快個(gè)人征信立法在社會(huì)信用體系的大工程中，個(gè)人征信體系其中的重要部分。只有完善了個(gè)人征信體系，才能夠進(jìn)一步促進(jìn)良好信用環(huán)境的形成。另外，由于個(gè)人征信系統(tǒng)涉及到個(gè)人的個(gè)人的隱私太多，為保障個(gè)人的隱私，要把對(duì)個(gè)人征信體系的管理上升到法律層面，從而使個(gè)人征信系統(tǒng)體現(xiàn)他積極的作用，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)又好又快的發(fā)展。在任何的立法行為中，都要以國(guó)情為出發(fā)點(diǎn)，比如為促進(jìn)征信業(yè)健康的發(fā)展，可以選擇出臺(tái)《征信法》。如果暫時(shí)無(wú)法出臺(tái)，也可以通過(guò)其他的符合國(guó)情的方法進(jìn)行解決。比如我們可以盡快制定《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法》，對(duì)個(gè)人信用的保密程度或是侵犯?jìng)€(gè)人信用信息進(jìn)行有效的懲處措施。（三）建立全國(guó)的個(gè)人資信檔案庫(kù)個(gè)人資信檔案主要包括以下內(nèi)容：1、個(gè)人自然情況，獲取方法可以從公安部門(mén)的戶籍資料以及工作單位的人事檔案獲取2、繳稅的情況，可以從稅務(wù)部門(mén)獲取3、司法記錄，可以從公檢法部門(mén)獲取4、社會(huì)保險(xiǎn)以及商業(yè)保險(xiǎn)，可以從社會(huì)保險(xiǎn)部門(mén)獲取5、個(gè)人信用記錄，可以從金融機(jī)構(gòu)獲取，其中個(gè)人信用是個(gè)人信用檔案的核心部分。個(gè)人信用記錄了當(dāng)人每一筆借款的時(shí)間、類型以及金額等。一個(gè)人的信用記錄的好壞可以直接預(yù)測(cè)它未來(lái)還款的能力。在建立個(gè)人自信檔案庫(kù)時(shí)，一定要依靠國(guó)家行政部門(mén)和銀行，這兩個(gè)部門(mén)機(jī)構(gòu)是擁有個(gè)人信息最豐富的兩類機(jī)構(gòu)。我們可以按照區(qū)域和部門(mén)組建聯(lián)合的原則分為三個(gè)階段進(jìn)行，第一個(gè)階段是從銀行內(nèi)部的資料做起，打破部門(mén)各自為政的局面，從而實(shí)現(xiàn)資料共享，第二個(gè)階段則是在第一階段的基礎(chǔ)上由當(dāng)?shù)氐你y行牽頭，一起管理并參與到稅收、財(cái)政、審計(jì)等部門(mén)中來(lái)，向西方國(guó)家一樣建立信息子庫(kù)。對(duì)有關(guān)個(gè)人的資料進(jìn)行收集、匯總。分析等處理。打三個(gè)階段就是選擇一個(gè)相對(duì)成熟的時(shí)機(jī)對(duì)區(qū)域內(nèi)的個(gè)人信息字庫(kù)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，從而實(shí)現(xiàn)全國(guó)個(gè)人信用信息的共享。（四）統(tǒng)籌協(xié)調(diào)對(duì)個(gè)人征信業(yè)的監(jiān)管經(jīng)過(guò)上文的各個(gè)分析，個(gè)人征信體系的建立和完善的好處已經(jīng)不言而喻，其中參與到個(gè)人征信體系建設(shè)的各個(gè)機(jī)構(gòu)和部門(mén)中，政府的收益最大，因此政府有義務(wù)對(duì)我國(guó)信征體系加大管理和投入，推動(dòng)我國(guó)征信監(jiān)管體系建設(shè)的完善程度。從現(xiàn)狀來(lái)說(shuō)，我國(guó)的個(gè)人征信監(jiān)管才處于剛剛起步的階段，所以作為社會(huì)征信體系的推動(dòng)者和監(jiān)管者中國(guó)人民銀行的監(jiān)管能力并沒(méi)有真正的形成，因此個(gè)人征信業(yè)到目前為止還無(wú)法形成統(tǒng)一的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。在我國(guó)，涉及到個(gè)人征信業(yè)的監(jiān)管有十余個(gè)部門(mén)，但是這是十個(gè)部門(mén)彼此之間難以協(xié)調(diào)合作，因此這需要政府從中協(xié)調(diào)，大破這種局面，扶持中國(guó)銀行建立權(quán)威的監(jiān)管機(jī)制。政府除了擔(dān)當(dāng)以上角色以外還要承擔(dān)行業(yè)最初標(biāo)準(zhǔn)審定確定者的角色，促進(jìn)我國(guó)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。結(jié)語(yǔ)個(gè)人信用制度的建設(shè)是我國(guó)實(shí)行體制轉(zhuǎn)型和建設(shè)