我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題研究

我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題研究摘要隨著科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)在日常生活中的普及程度不斷提升，不論是政府部門還是普通家庭，不論是政治還是經(jīng)濟(jì)，幾乎全社會的任何地方都可以發(fā)現(xiàn)因特網(wǎng)的身影。就是由于此種環(huán)境，互聯(lián)網(wǎng)金融隨之并且逐漸發(fā)展，逐漸被人們所關(guān)注和重視，并且互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸成為人們?nèi)粘；顒又械囊豁椫匾M成部分。隨著網(wǎng)路信息技術(shù)不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)方面的難題不斷得到解決。但是需要注意的是，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中還存在著其他方面的約束。筆者利用對互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實狀況做了詳細(xì)的分析，認(rèn)真地研究了現(xiàn)今社會金融發(fā)展存在的一些問題分析而且對解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題的對策進(jìn)行探討?！娟P(guān)鍵詞】金融機(jī)構(gòu)；互聯(lián)網(wǎng)金融；現(xiàn)狀1前言隨著互聯(lián)網(wǎng)金融全球化以及綜合化發(fā)展的趨勢逐漸增加，我國金融業(yè)已經(jīng)發(fā)展到了互聯(lián)網(wǎng)金融這一時期。在這個時期里，隨著全球互聯(lián)網(wǎng)的用戶正在逐漸上升，每一個用戶的網(wǎng)絡(luò)消費已經(jīng)逐漸養(yǎng)成了一種習(xí)慣，為互聯(lián)網(wǎng)這個方面的金融的發(fā)展創(chuàng)造了非常好的發(fā)展環(huán)境。在14這一年，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)被國務(wù)院錄入了政府工作報告，這體現(xiàn)出了我國對互聯(lián)網(wǎng)金融這一行業(yè)的發(fā)展的重視。互聯(lián)網(wǎng)金融極具快速發(fā)展，在滿足實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、推進(jìn)利率市場化、普惠金融發(fā)展等一些方面都發(fā)揮著十分積極地作用。互聯(lián)網(wǎng)金融對金融系統(tǒng)的完善有著十分重大的意義，此篇文章在研究當(dāng)今狀況的基礎(chǔ)上提出比較恰當(dāng)?shù)慕ㄗh，讓它好好發(fā)展發(fā)展，這對中國金融業(yè)的發(fā)展方向擁十分重要的意義。2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀2.1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀2.1.1用戶數(shù)量不斷增長伴隨著互聯(lián)網(wǎng)和智能電子設(shè)備的發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶的數(shù)量呈快速增長的態(tài)勢，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)中心提出的《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)狀況統(tǒng)計報告》數(shù)據(jù)以及相關(guān)理論顯示，直到14年12月，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模達(dá)6.49億戶，互聯(lián)網(wǎng)普及率為47.9%，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，中國互聯(lián)網(wǎng)用戶到2015年可能高達(dá)8.5億人。毫無疑問，這規(guī)模龐大的用戶都是互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在客戶。另一方面，我國網(wǎng)上銀行市場交易額及電子商務(wù)交易額的不斷增長。根據(jù)上述的數(shù)據(jù)可知，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠著我國龐大的用戶數(shù)優(yōu)勢，其在我國仍具有較大的發(fā)展空間。2.1.2業(yè)務(wù)品種不斷更新增加在互聯(lián)網(wǎng)時代的大背景下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐漸地走進(jìn)了人們的生活。金融機(jī)構(gòu)都認(rèn)識到：單一的業(yè)務(wù)模式及金融產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足時代的要求。2.1.3交易成本不斷降低互聯(lián)網(wǎng)改變了人們的生活方式的同事也加快了人們的生活節(jié)奏，使得人們逐漸降低對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的依賴。現(xiàn)代社會，人們利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行交易，不但節(jié)約了傳統(tǒng)的排隊取號辦業(yè)務(wù)的時間、柜員人員成本，提高了服務(wù)效率，而且還降低了交易成本，進(jìn)一步提高了整個金融系統(tǒng)的工作效率。例如，利用移動設(shè)備支付寶轉(zhuǎn)賬不扣除手續(xù)費等都能體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融交易成本較低。2.2互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景預(yù)測一，互聯(lián)網(wǎng)金融整體合法化作為一個新興的金融業(yè)務(wù)形態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融短期內(nèi)在我國迅猛地發(fā)展起來并給社會帶來了良好的效益，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景也備受關(guān)注。阻止其畸形發(fā)展就必須提供一個合法的平臺，使其整體運(yùn)作合法化，監(jiān)管部門必須在嚴(yán)管的前提下持鼓勵與呵護(hù)的態(tài)度。二，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有序化互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的經(jīng)濟(jì)效益我們都有目共睹，人們都想占一份互聯(lián)網(wǎng)金融的“蛋糕”導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品雜亂叢生甚至是泛濫的場景。很明顯，由于我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度尚不完善，要想把“蛋糕”做大做強(qiáng)就必須讓互聯(lián)網(wǎng)金融市場有序化地發(fā)展。監(jiān)管的呼聲越來越高，可以預(yù)見，未來的兩年必將成為互聯(lián)網(wǎng)金融“監(jiān)管年”，讓新興領(lǐng)域走向成熟，有序地走向逐漸進(jìn)步的正確方向。三，互聯(lián)網(wǎng)金融趨于規(guī)模?；ヂ?lián)網(wǎng)一般都會比互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展早一些，互聯(lián)網(wǎng)金融市場的前景必然是光明的，縱向發(fā)展的同時也可預(yù)見互聯(lián)網(wǎng)金融將來也必然是在橫向發(fā)展的基礎(chǔ)上向上推進(jìn)的?？梢灶A(yù)見，緊靠自我研發(fā)推出新型的投資理財產(chǎn)品在日后將會不吃香了?；ヂ?lián)網(wǎng)金融朝著合法性、有序性發(fā)展的同時也必將會朝規(guī)模化的方向逐步進(jìn)步。3互聯(lián)網(wǎng)金融問題分析最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速。13年網(wǎng)絡(luò)第三方消費市場交易金額達(dá)到了53628.8億元，與13年同期竟然增長了46.9％；“京東金融”、“支付寶”等網(wǎng)絡(luò)第三方交易產(chǎn)品的迅猛發(fā)展帶動了貨幣基金不斷增加，截止14年2月底交易總金額已經(jīng)達(dá)到了1.42萬億元，大約占社會總體存款的1.5個百分點，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展和它所擁有的特色密不可分，與普通金融交易相比，互聯(lián)網(wǎng)使金融信息的處理變得更快速敏捷，可以為使用者提供更加人性化的網(wǎng)絡(luò)消費體驗。但目前我國的互聯(lián)網(wǎng)消費發(fā)展十分迅速，相應(yīng)的管理體系沒有完善，市場風(fēng)險仍舊很大。技術(shù)和和交易渠道是我國互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的主要方式，但是它的主要功能仍是資金交易、價格發(fā)現(xiàn)以及支付清算等等，這些現(xiàn)象都體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融都具有一定的風(fēng)險，它所面臨的風(fēng)險甚至比傳統(tǒng)交易更加大一些。這主要是因為存在以下這些問題：3.1管理體系不完善互聯(lián)網(wǎng)金融交易擁有業(yè)務(wù)合作率高，跨部門跨行業(yè)和等特點。比如“余額寶”和“支付寶”選擇投資市場基金這一項；平安集團(tuán)提出“壹錢包”這個項目，同時“余額寶”也擁有了保險，這些金融合作都形成了銀行、證券、保險方面的業(yè)務(wù)以互聯(lián)網(wǎng)作為媒介進(jìn)行深度商業(yè)合作。但是目前中國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系，對波及不同方面的互聯(lián)網(wǎng)第三方交易產(chǎn)品，銀監(jiān)會、保監(jiān)會以及證監(jiān)會怎么監(jiān)管，已成為我國互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管系統(tǒng)面臨的一個巨大問題。3.2互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)晚互聯(lián)網(wǎng)金融這一行業(yè)既擁有傳統(tǒng)行業(yè)存在的風(fēng)險、信用和道德風(fēng)險等問題，又因為具有廣泛性、信息透明度比較高等特點，個人隱私信息也存在著嚴(yán)重的安全隱患，更加增加了風(fēng)險。因為互聯(lián)網(wǎng)金融存在客戶、市場廣泛的特點，并且?guī)缀醢嗣恳粋€行業(yè)，當(dāng)今如何保證各個方面利益、建立健全監(jiān)管體系是現(xiàn)時期十分重要的問題。怎么在發(fā)展的初始時期，處理和協(xié)調(diào)好各方面的互相關(guān)系，努力找到規(guī)律以及方法，在確保此行業(yè)正確發(fā)展的前提下，進(jìn)行恰當(dāng)合理地管理，這是當(dāng)前監(jiān)管部門迫切需要解決的問題。互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)發(fā)展特點具有起步晚，發(fā)展快的特點。雖網(wǎng)絡(luò)第三方金融交易和電商平臺不是最近產(chǎn)生，但支付寶、余額寶等真正讓人民參與的網(wǎng)絡(luò)交易，是近幾年逐漸興起的，而今處于迅速增長的時期。由于互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在仍處于初始時期，并且擁有起步晚以及發(fā)展迅速的特點，對其發(fā)展規(guī)律和方式等在現(xiàn)階段仍舊不能正確的掌握，給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展增加了很多問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融沒有改變傳統(tǒng)行業(yè)本身的一些特點，創(chuàng)新在于出現(xiàn)新的方法以及方式，但它的服務(wù)仍舊是資金支付交易以及資金流通等方面，并沒有超過當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的范圍。這也體現(xiàn)了我國互聯(lián)網(wǎng)以及傳統(tǒng)金融都擁有一定的風(fēng)險，甚至所面臨的風(fēng)險還大于傳統(tǒng)金融。比如，“支付寶”等產(chǎn)品將既得利益變?yōu)殂y行利息的數(shù)倍，忘記了貨幣市場依舊存在的風(fēng)險。但是，因為沒有清晰的認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融的本身特性，投資者大多將互聯(lián)網(wǎng)金融看成投資的最后一道安全保護(hù)，可能會發(fā)生致使發(fā)生風(fēng)險效應(yīng)的蝴蝶效應(yīng)。3.3互聯(lián)網(wǎng)金融存在安全風(fēng)險經(jīng)過多年的發(fā)展，國內(nèi)經(jīng)營性銀行在控制風(fēng)險方面取得了不凡的成績，目前很多銀行開始從建設(shè)期向價收獲期過渡。然而，此行業(yè)的發(fā)展才開始起步，發(fā)展過程中出現(xiàn)的很多問題仍舊需要時間來認(rèn)知，在風(fēng)險控制與日常工作結(jié)合的不好。除了阿里巴巴集團(tuán)金融立足于風(fēng)險控制革新，以供應(yīng)鏈及庫存融資抵押等融資著稱的其他互聯(lián)網(wǎng)，事實上依舊將產(chǎn)品僅僅放在線上售賣，并沒有進(jìn)行在風(fēng)險控制上的改革。出現(xiàn)這些問題有兩個原因，一：對風(fēng)險控制的認(rèn)識不足，造成風(fēng)險以及業(yè)務(wù)的脫節(jié)。二:由與成本以及時效等因素的影響，可以使用減少風(fēng)險的工具十分少，導(dǎo)致風(fēng)險控制很困難。除此之外，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺參照的數(shù)據(jù)由電商的交易數(shù)據(jù)提供，該數(shù)據(jù)內(nèi)容十分簡單，有效性還有待考量。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的過程中，對于風(fēng)險量化能力十分有限，而且互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)現(xiàn)在處于發(fā)展階段，需要減少風(fēng)險所需的工具和方法依舊需要優(yōu)化和創(chuàng)新。3.4人才不足導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險增加現(xiàn)今，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)務(wù)運(yùn)營發(fā)展的速度不吻合，前者的發(fā)展速度明顯低于后者，對互聯(lián)網(wǎng)金融有舉足輕重作用的大數(shù)據(jù)計算、云計算等新技術(shù)還需要優(yōu)化。此外，因為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)能力懸殊十分大，且互聯(lián)網(wǎng)金融的主要過程都在網(wǎng)上執(zhí)行，所以技術(shù)風(fēng)險使得平臺更加靈敏。技術(shù)的落后背后的根本原因就是我國缺乏互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)人才，人才的缺失阻礙了核心能力的培育。很多互聯(lián)網(wǎng)公司對人才的培育不夠重視，沒有完美的互聯(lián)網(wǎng)人才培育機(jī)制，這種前提下，專業(yè)人才得不到鍛煉和培養(yǎng)，這些原因使得企業(yè)最后缺乏有力的競爭力。傳統(tǒng)金融行業(yè)之中，穩(wěn)守是行業(yè)的一種文化，遵守規(guī)章制度是最基本的要求，長期處在傳統(tǒng)模式下的金融工作人員沒有創(chuàng)新的精神和能力，然而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)不僅僅要熟悉金融業(yè)務(wù)以及可以運(yùn)用新技術(shù)的人才，需要有創(chuàng)新精神的人才?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展快速發(fā)展，人才培養(yǎng)的速度不能跟上它的發(fā)展，那么一定會出現(xiàn)一些問題。由于專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融人才缺少，使得相對復(fù)雜的金融業(yè)務(wù)不能完美的進(jìn)行下去；沒有開發(fā)創(chuàng)新科研能力，被已有的金融產(chǎn)品所束縛；缺失互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)測和維護(hù)系統(tǒng)，不僅僅會給互聯(lián)網(wǎng)公司帶來經(jīng)濟(jì)和名譽(yù)的損失，而且會使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在將來的運(yùn)營過程中一般會遭遇到一些阻礙，這些問題都影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的前進(jìn)的腳步，很難取得進(jìn)一步的取得成績。

4規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的意見互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的事物，在國內(nèi)一經(jīng)出現(xiàn)便得到了飛速的的進(jìn)步，對于優(yōu)化金融體系的擁有很好的積極作用。需要大量的時間和精力觀察研究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展規(guī)律、存在的風(fēng)險及在今后的發(fā)展前景和方向，如果對于互聯(lián)網(wǎng)金融使用合適的方法，那么能夠保護(hù)金融交易的創(chuàng)造，減少系統(tǒng)的風(fēng)險，讓互聯(lián)網(wǎng)金融能夠更加健康以及規(guī)范地進(jìn)步，為我國新興互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的優(yōu)化進(jìn)步做出了很大的努力。4.1明確職責(zé)，頒布法規(guī)4.1.1政府頒布法律法規(guī)政府應(yīng)該盡快頒布相關(guān)的法律法規(guī)，讓市場監(jiān)管做到有法可依，有法可循，加大重視對其監(jiān)管法規(guī)機(jī)制以及業(yè)務(wù)范圍等方面進(jìn)行合適的界定。這個界定應(yīng)該擁有檢測互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的性質(zhì)及資金交易的作用，明白互聯(lián)網(wǎng)金融的本身特點,對于關(guān)系到網(wǎng)絡(luò)金融經(jīng)濟(jì)的網(wǎng)絡(luò)平臺在經(jīng)營的范圍、組織的形式、行業(yè)的自律及風(fēng)險的控制等方面進(jìn)行了規(guī)范以及規(guī)定，清楚地規(guī)定了網(wǎng)絡(luò)金融雙方的交易方式以及違約懲罰，從法律角度保護(hù)了用戶的合法權(quán)益。4.1.2積極引導(dǎo)政策的實行政府應(yīng)該加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)政策的引導(dǎo)和規(guī)范，積極研究必須的風(fēng)險賠償、財政經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼、減免企業(yè)和個人的稅收等積極地激勵措施，以此來減少互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的運(yùn)行成本。互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)第三方企業(yè)一定要在相應(yīng)的政策環(huán)境條件中，符合法律的健康的發(fā)展，絕對不可以接觸非法吸收人民的存款、非法的集資的底線。與此同時，應(yīng)該加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)戶口備案登記的支持力，充分發(fā)揮它的積極作用。除此之外，建立健全國家的征信體系，讓互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)企業(yè)在將來能夠與國家的經(jīng)營性人民銀行系統(tǒng)實現(xiàn)完美的對接，每一個企業(yè)間還可以真正地實現(xiàn)信息共享體質(zhì)，讓違約以及失信的狀況降低了很多，刺激互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)科學(xué)的健康進(jìn)步。4.2形成互聯(lián)網(wǎng)金融自律4.2.1政府推動自律組織，促使規(guī)范的形成國家和地方各級金融主管部門應(yīng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律組織、行業(yè)協(xié)會的溝通和聯(lián)系，將國家相關(guān)政策逐步滲透到自律組織、行業(yè)協(xié)會的日常工作中去，并從持續(xù)、規(guī)范發(fā)展的角度出發(fā)，推動自律規(guī)范在自律組織和行業(yè)協(xié)會內(nèi)部盡快形成，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻、業(yè)務(wù)性質(zhì)、信息披露、懲罰機(jī)制；建立統(tǒng)一的信息公開平臺，將違規(guī)企業(yè)的信息向社會進(jìn)行公開披露，使投資人遭遇欺詐的風(fēng)險降到最低，同時便于監(jiān)管部門和投資人對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的管理水平和風(fēng)險狀況進(jìn)行判斷，更好的發(fā)揮自律組織和行業(yè)協(xié)會的作用；加快建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)投訴處理機(jī)制的步伐，由會員授權(quán)自律組織或行業(yè)協(xié)會受理和協(xié)調(diào)投資人或借款人的投訴，對投資人的投訴處理情況要盡快進(jìn)行通報、反饋。4.2.2企業(yè)自身加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險控制當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，除了在政府組織和市場組織，還需要第三個部門的發(fā)展壯大。作為第一部門的政府組織，與作為第二部門的市場組織之間的協(xié)調(diào)機(jī)制還不夠健全，使得第一部門和第二部門很難達(dá)成協(xié)調(diào)統(tǒng)一。從企業(yè)角度來說，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該進(jìn)行必要的溝通和合作，發(fā)揮企業(yè)的自主性和能動性，制定自律標(biāo)準(zhǔn)，建立約束機(jī)制，因此建議培育互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律組織，從而引導(dǎo)行業(yè)健康發(fā)展。由此我們可以根據(jù)一家國外的公司Kiva的案例來結(jié)合引申出我們應(yīng)該做到的自律與監(jiān)管，Kiva是一家成立于2005年的聯(lián)結(jié)資金借出者和發(fā)展中國家小額貸款機(jī)構(gòu)的非營利組織。踏通過分布在62個發(fā)展中國家的154家小額貸款機(jī)構(gòu)遴選當(dāng)?shù)氐暮细褓J款機(jī)會。這些貸款機(jī)會被發(fā)布在Kiva網(wǎng)上，信息包括：貸款金額、期限和用途等；借款者的年齡、教育背景和經(jīng)濟(jì)狀況等；作為推薦人的小額貸款機(jī)構(gòu)的基本情況、業(yè)績表現(xiàn)等。放貸者在Kiva的網(wǎng)站上瀏覽這些貸款信息，決定投資于哪些貸款，其中對筆貸款的投資不得低于25美元。Kiva也提供一些分析工具，方便放貸者構(gòu)建貸款組合。放貸者提供的資金經(jīng)Kiva轉(zhuǎn)手交給小額貸款機(jī)構(gòu)，Kiva本身不收取任何利息。但小額信貸公司在將資金交給借款者時，會收取一定利息差，用來覆蓋貸款的管理成本。借款者承擔(dān)的年貸款利率平均約30%。在收回資金前，Kiva會隨時跟蹤并公布貸款使用情況。在借款者償還貸款后，小額貸款公司將還款經(jīng)由Kiva還給放貸人。截至2012年中，Kiva共促成46萬筆貸款，總金額為3.4億美元，平均貸款金額397美元，共涉及80萬放貸者、83萬借款者。貸款總的違約率是1.03%互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)進(jìn)一步提升企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，漸漸地將單個企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)升級為為行業(yè)的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，并且將會成為公眾一致贊同的行業(yè)規(guī)則。在政企間，應(yīng)該創(chuàng)建更多的自律以及社會組織，讓政府的措施能夠通過自律和社會組織順利執(zhí)行，從而找到監(jiān)管市場以及企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的最合適的進(jìn)步方向?；ヂ?lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)的行業(yè)自律以及行業(yè)協(xié)會的創(chuàng)立，應(yīng)該指引行業(yè)正確健康的發(fā)展，充分的發(fā)揮它的積極影響，在此行業(yè)建立充分符合法律經(jīng)營的意識，指引并幫助強(qiáng)化整個行業(yè)對于風(fēng)險的控制能力。4.3防范信息安全風(fēng)險目前互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)發(fā)展依舊還不成熟，安全的水平比較低，提高互聯(lián)網(wǎng)信息安全，并且重視開發(fā)和研究自有知識技術(shù)產(chǎn)權(quán)的產(chǎn)品。4.3.1建立應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全攻擊的主動防御體系首先應(yīng)在考慮國家戰(zhàn)略安全的基礎(chǔ)上，構(gòu)建信息安全服務(wù)保障體系，以安全服務(wù)提供商、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和金融業(yè)主管部門三方為核心，采用互聯(lián)網(wǎng)可信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，形成服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)金融的可信網(wǎng)絡(luò)體系；其次，為互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全制定相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，用來引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)構(gòu)建服務(wù)平臺，保證互聯(lián)網(wǎng)金融可信網(wǎng)絡(luò)體系的健康運(yùn)行；最后，完善互聯(lián)網(wǎng)金融體系的征信平臺，實現(xiàn)與中國人民銀行征信系統(tǒng)的對接，向互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供統(tǒng)一、全面、權(quán)威的征信系統(tǒng)，真正實現(xiàn)資源共享，保證互聯(lián)網(wǎng)金融信息來源的安全。4.3.2積極創(chuàng)新，采取多種手段保證交易的安全性互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)布于2013年10月16日在北京召開，中國金融認(rèn)證中心（CFCA）推出了新型互聯(lián)網(wǎng)金融安全利器——藍(lán)牙USBKEY、EV證書、可信服務(wù)器證書，三款創(chuàng)新產(chǎn)品的推出，使用戶信息的安全得到有力保障。藍(lán)牙USBKEY解決了傳統(tǒng)USBKEY只能在電腦上使用的局限性，通過USB接口和藍(lán)牙技術(shù)，滿足用戶在電腦、手機(jī)、平板電腦等移動端的電子認(rèn)證需求，交易信息加密傳輸?shù)靡詫崿F(xiàn)，有效地保障客戶交易的安全性；可信服務(wù)器證書、EV證書不僅支持國際通用算法，而且下按在也開始逐漸的支持國內(nèi)的基礎(chǔ)算法機(jī)制，這將使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)服務(wù)器證書減少對國外進(jìn)口高科技產(chǎn)品的依靠，CFCA提供的國產(chǎn)證書使得我國國產(chǎn)可信服務(wù)器證書產(chǎn)品空白消失了，讓可信服務(wù)器不再過度的依靠國外進(jìn)口的高級服務(wù)器產(chǎn)品，減小了個人以及企業(yè)信息的安全風(fēng)險；網(wǎng)絡(luò)金融第三方支付機(jī)構(gòu)推出的聯(lián)合反欺詐共享平臺，讓欺詐以及反欺詐規(guī)則能可以在互聯(lián)網(wǎng)上在各企業(yè)之間分享，可以使得預(yù)測、控制以及審計調(diào)查三者更加完美的結(jié)合。CFCA為每一個互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)信息企業(yè)建立了良好的榜樣，促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)信息安全的研發(fā)和研究，相信我國必定可以建立健全保障互聯(lián)網(wǎng)信息安全的保障體系和體制。4.4關(guān)注金融人才培育如果想要緊跟時代的互聯(lián)網(wǎng)金融快速進(jìn)步的步伐，不可以忽視對當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)時代的創(chuàng)新型人才的培育與訓(xùn)練。由于經(jīng)濟(jì)貿(mào)易以及互聯(lián)網(wǎng)互相結(jié)合協(xié)調(diào)，金融業(yè)務(wù)開始漸漸地由從線下向線上變化，這個階段互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新型人才需求量特別大。例如互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)上銷售以及發(fā)展，每一位使用者在互聯(lián)網(wǎng)上使用互聯(lián)網(wǎng)的相應(yīng)業(yè)務(wù)時必須擁有比較高級的計算機(jī)進(jìn)行復(fù)雜的操作和計算，這就對網(wǎng)絡(luò)服務(wù)人員提出了一定的專業(yè)要求，一是必須要有比較高的專業(yè)素養(yǎng)，二是必須擁有相當(dāng)熟練的計算機(jī)的知識和能力。將來的互聯(lián)網(wǎng)線上行業(yè)對于擁有豐富知識的創(chuàng)新型人才說不僅僅是機(jī)遇也是一個巨大的挑戰(zhàn)，新興金融市場給市場和社會創(chuàng)造了大量的就業(yè)機(jī)會，但是對于創(chuàng)新型有知識的人才的要求逐步增高，導(dǎo)致了社會上專業(yè)的創(chuàng)新型社會人才的奇缺將會超出社會的提供量。重視互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)型人才的培養(yǎng)，就應(yīng)該拓寬自己的視野，研究新的方法，改革創(chuàng)新。那么我希望國內(nèi)的高級院校更加深入的研究分析互聯(lián)網(wǎng)金融這一行業(yè)，創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融這一個新的專業(yè)，教習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)以及計算機(jī)專業(yè)的相關(guān)技能和知識，在傳習(xí)專業(yè)知識的同時注重培養(yǎng)和訓(xùn)練互聯(lián)網(wǎng)的新型創(chuàng)造性性思維，訓(xùn)練和培育互聯(lián)網(wǎng)金融方面的專業(yè)創(chuàng)新型人才，使得學(xué)校和企業(yè)人才實現(xiàn)完美的對接，使得互聯(lián)網(wǎng)金融人才的數(shù)量缺口逐步減小。很多的互聯(lián)網(wǎng)金融公司也需要不斷的進(jìn)步，堅持不懈的優(yōu)化組織構(gòu)架，以此來吸引、培育更多的創(chuàng)新型專業(yè)知識人才，完善建立健全相關(guān)的培養(yǎng)人才機(jī)制，貢獻(xiàn)自己的一份力所能及的力量。結(jié)論我國現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融體系處于一個大數(shù)據(jù)的時代，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險需要一個合理有效的控制與分析，風(fēng)險不可避免，但是必須控制風(fēng)險，降低風(fēng)險。因此，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管法規(guī)方面，應(yīng)該將每一部分責(zé)任分配給相應(yīng)的部門，對于互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行適當(dāng)?shù)闹萍s和控制。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)以及技術(shù)的變革都是十分重要的，兩者相輔相成，互相促進(jìn)對方的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)為人們提供了更加方便簡單的服務(wù)，但是信息系統(tǒng)安全開始變得逐漸重要，提高技術(shù)水平以及科技創(chuàng)新人才的培訓(xùn)和訓(xùn)練，這些都會是將來互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)能夠繼續(xù)發(fā)展前行的人才保證以及技術(shù)支持。參考文獻(xiàn)[1]萬立猛.淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響[J],《中國連鎖》,2013年第8期,P22-27[2]吳曉光.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的客戶權(quán)益保護(hù)[J].金融理論與實踐，2012，2[3]吳曉，曹一.論加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管[J].南方金融，2011，4[4]謝平，尹龍.經(jīng)濟(jì)下的金融理論與金融治理[J].經(jīng)濟(jì)研究，2001，4[5]辛憲.P2P運(yùn)營模式探微[J].商業(yè)研究，2009，7[6]謝清河.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題研究[J].經(jīng)濟(jì)研究參考,2013,(49):29-36.[7]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融