《商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品對比研究》

目錄摘要及關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品對比研究摘要：經(jīng)濟改革不斷深化，社會公眾的生活水準不斷提高，我國國民的恩格爾系數(shù)正在逐年下降，說明我國國民收入水平正在上升，在這種情況下，社會大眾對于理財?shù)男枨缶椭饾u上升。并且目前全球化的速度加快，國際上火熱的理財方式被引進國內(nèi)，因此，中國的商業(yè)銀行不斷發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，理財對于有能力的理財者來說，能夠增加獲取財富的方式，對于銀行來說則可以增加銀行的收益，是一種雙贏行為。但是目前我國的個人理財市場目前依舊存在著很多問題，管理不嚴謹，理財產(chǎn)品過于單調(diào)等等，這些問題的存在導(dǎo)致目前的整個金融市場都不能順利發(fā)展。所以，在這種情況下對商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品的研究顯得格外重要。在此基礎(chǔ)上，本文對當今商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品進行了比較研究，并且選用目前較為熱門的理財產(chǎn)品作為比較，進行研究。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;理財產(chǎn)品;對比AcomparativestudyonpersonalfinancialproductsofcommercialbanksAbstract:withthedeepeningofeconomicreformandtheimprovementofpubliclivingstandard,theChineseEngelcoefficientisdecreasingyearbyyear,whichreflectstheincomeisrising.Inthiscase,thepublic'sdemandforfinancialmanagementisrisinggradually.Atpresent,withtheaccelerationofglobalizationandtheintroductionofinternationalhotfinancialmanagementmodetoChina,thiswillpromotethecontinuousdevelopmentofpersonalfinancialmanagementbusinessofcommercialbanksinChina.Financialactivitiescanincreasethewaytoobtainwealthforthecapablefinancialmanagers,andraisethebank'sincome,whichisawin-winbehavior.ButtherearestillmanyproblemsforthepersonalfinancialmarketinChina,includingpermissivemanagement,monotonousfinancialproducts,andsoon,whichleadtopoordevelopmentofcurrentfinancialmarket.Therefore,itisnecessarytostudythepersonalfinancialproductsofcommercialbanks.Basedonthis,thispapermakesacomparativestudyonthecurrentpersonalfinancialproductsofcommercialbanks,andselectstherelativelypopularfinancialproductsofBankinChinaasanexampleforcomparison.Keywords:commercialbanks,financialproducts,comparison引言伴隨著我國經(jīng)濟改革的腳步逐漸加快，我國公民的私人化財富正在不斷增加，進而推動我國公民目前進行投資的想法在不斷增長，在這種情況下，我國的商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)就開始增長。理財活動對于社會上有能力的理財者來說，能夠增加獲取財富的方式，對于銀行來說則可以增加銀行的收益，是一種雙贏行為。但是目前我國的個人理財市場目前依舊存在著很多問題，管理不嚴謹，理財產(chǎn)品過于單調(diào)等等，這些問題的存在導(dǎo)致目前的整個金融市場都不能順利發(fā)展。所以，在這種背景下，研究商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品自然是非常重要的。1概述1.1個人理財產(chǎn)品定義國內(nèi)和國際個人理財產(chǎn)品研究的專家與教授有很多，但是目前在國際上對于個人理財?shù)亩x就是指，銀行利用好客戶的各種財務(wù)資源，從一個特定的角度分析了幫助客戶增加財富和實現(xiàn)財務(wù)目標的過程。個人理財產(chǎn)品就是客戶整體的資產(chǎn)負債以及實際收入來進行全面的財務(wù)分析，進而結(jié)合客戶的理財目標以及承受風(fēng)險意愿做出的投資組合。1.2我國個人理財產(chǎn)品的發(fā)展經(jīng)歷我國商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品第一次出現(xiàn)是在上世紀九十年代末，在廣州與上海這兩個城市正是面世。中信銀行是我國第一家開創(chuàng)私人理財業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，之后中國工商銀行也在全國大面積的開展個人理財業(yè)務(wù)。之后，在千禧年之后，我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)開始了新的腳步，光大銀行作為我國第一家股份制銀行，在當時推出了新型的貨幣產(chǎn)品，進而讓我國的商業(yè)銀行的發(fā)展進入了新時期。在2005年，我國政府正式開始對商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品受到監(jiān)管，正式頒布了《商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品管理暫行辦法》，這一政令的出臺，就意味著我國政府正式開始對個人理財市場進行管控與監(jiān)督。在整個政令當中，不僅正式宣布了我國銀行個人理財產(chǎn)品的具體分類，同時還對相關(guān)的權(quán)責(zé)進行了確定，將理財風(fēng)險等名詞正式提出?？梢哉f，這一管理辦法，將我國當時混亂的個人理財市場進行了重整，為我國未來的個人理財產(chǎn)品的發(fā)展提供了政策性的保障。在我國政府出臺管理辦法之后，國際上又出現(xiàn)了新型的金融理論，在這種情況下，我國的商業(yè)銀行就開始借助相關(guān)的金融理論，來將個人理財產(chǎn)品進行不斷創(chuàng)新，同時開始運用與金融相關(guān)的衍生工具，進一步降低理財風(fēng)險。從出臺管理辦法開始，中國個人理財產(chǎn)品的發(fā)展正式進入了一個快速發(fā)展的時期。1.3個人理財產(chǎn)品的發(fā)展趨勢我國個人理財產(chǎn)品發(fā)展至今已經(jīng)長達二十余年，在這段發(fā)展時間當中，我國的個人理財產(chǎn)品的發(fā)展速度非?？?。但是目前個人理財市場已經(jīng)遇見了瓶頸，在整個突破瓶頸的時期，可以預(yù)見，我國的個人理財產(chǎn)品市場在未來會出現(xiàn)以下幾個特點。第一，理財產(chǎn)品的多樣化。我國目前的個人理財產(chǎn)品的開發(fā)已經(jīng)陷入了瓶頸，在這個關(guān)鍵時期，產(chǎn)品同質(zhì)化的現(xiàn)象會很嚴重，因為大多數(shù)的產(chǎn)品都是模仿國際上的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，在這種情況下，未來個人理財產(chǎn)品的發(fā)展趨勢必然會突破瓶頸，開始多樣化發(fā)展。第二，服務(wù)更個性化。目前，各個商業(yè)銀行在推廣個人理財產(chǎn)品的時候，已經(jīng)出現(xiàn)了個性化的服務(wù)，但是目前這種人性化與個性化服務(wù)并不多，但是往往這種服務(wù)類型更能抓住客戶的心，所以在這種情況下，未來各個商業(yè)銀行都會陸續(xù)推出更多的人性化與個性化服務(wù)。第三，個人理財服務(wù)將突破時空的限制。目前，商業(yè)銀行也開始了信息化的發(fā)展，在借助互聯(lián)網(wǎng)的情況下，客戶在辦理個人理財業(yè)務(wù)的時候就可以突破傳統(tǒng)的時空限制，客戶可以足不出戶的享受銀行的服務(wù)，了解理財咨訊，辦理相關(guān)的理財業(yè)務(wù)。2商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的特點與現(xiàn)狀2.1商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的特點目前我國商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品具有以下特點：首先，個人理財產(chǎn)品是金融創(chuàng)新的一部分，而這一金融創(chuàng)新品在獲取收益的時候是借助風(fēng)險來實現(xiàn)的。所以個人理財產(chǎn)品在創(chuàng)新階段，必須要找好相關(guān)的風(fēng)險來源，例如相關(guān)的利率以及風(fēng)險波動等等，都屬于風(fēng)險收益來源。然后銀行就根據(jù)這些數(shù)據(jù)與標準來進行組合。其次，個人理財產(chǎn)品的門檻逐漸提高。目前市面上的個人理財產(chǎn)品大多數(shù)都是要一萬元起購，并且越來越多的產(chǎn)品購入門檻都在一定程度上提升。究其原因，是因為目前在社會當中出現(xiàn)了理財熱，很多人都希望通過理財來增添自身財富。最后，目前市場上的個人理財產(chǎn)品大多數(shù)都是中短期產(chǎn)品，截止到2019年為止，目前市場當中短期理財產(chǎn)品占據(jù)整個個人理財產(chǎn)品的大多數(shù)?？梢哉f，目前對于個人理財產(chǎn)品的需求通常表現(xiàn)為短期、高效、平穩(wěn)。2.2商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀如下：第一，商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品的發(fā)行量逐漸增加。在2004年我國政府尚未出臺相關(guān)政策之前，我國商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品大都屬于貨幣產(chǎn)品當中的外幣產(chǎn)品，這類理財產(chǎn)品的門檻高，很少有人能夠選擇這一類理財產(chǎn)品。之后光大銀行第一次推出了人民幣產(chǎn)品，進而就降低了投資門檻，并且之后我國經(jīng)歷了空前的發(fā)展時期，我國居民的收入水平逐步上升，整個金融市場當中開始流入大量的民間資本。在這種情況下銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)行量就開始不斷增多。第二，個人理財產(chǎn)品的發(fā)行主體結(jié)構(gòu)逐步穩(wěn)定。目前我國的商業(yè)銀行主要是以國有四大為基礎(chǔ)，股份制銀行作為補充的基本局面。因此，在發(fā)行個人理財產(chǎn)品時，發(fā)行的主要結(jié)構(gòu)以四大國有銀行為基礎(chǔ)，商業(yè)股份制銀行補充。這種格局基本上已經(jīng)定型，但是偶爾還是會有一些地方銀行出臺一些具有創(chuàng)新性的個人理財產(chǎn)品。但總體發(fā)行主體格局較為穩(wěn)定，不受影響。第三，個人理財產(chǎn)品多種多樣。中國許多商業(yè)銀行，在研究開發(fā)個人理財產(chǎn)品的時候都會根據(jù)客戶的實際要求進行開發(fā)，而客戶的需求是有各種各樣的，銀行根據(jù)不同的需求，在結(jié)合不同的風(fēng)險來源，進行組合之后，市面上就會出現(xiàn)各種不一樣的理財產(chǎn)品，例如短中長時期理財產(chǎn)品、貨幣類、股票類等等產(chǎn)品。第四，理財收益率高于同期存款收益率。目前市面上流通的理財產(chǎn)品的收益率都要比同期存款的收益率高，這其中主要原因是因為理財產(chǎn)品在設(shè)計之初是根據(jù)流動性溢價來定制的，流動性溢價就是指用資金的流動性換取資金收益，所以在這一理論下，理財時間越長，其收益率就越高，同時比同期的存款收益率要高。3商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的對比本文選取中國建設(shè)銀行和中國銀行兩種受歡迎的理財產(chǎn)品進行研究和分析，通過兩家對比來找到目前市場上個人理財產(chǎn)品的利弊。3.1建設(shè)銀行個人理財產(chǎn)品簡介目前，我國建設(shè)銀行在個人理財市場當中，乾元系列是最熱的。乾元系列按照實際日期細分為“乾元—日鑫月溢”、“乾元—日日鑫高”、“乾元—享”系列及若干其他理財產(chǎn)品?！扒睁卧乱纭彼墙ㄐ星盗兴挟a(chǎn)品當中的重要產(chǎn)品，它們屬于非保本浮動收益理財產(chǎn)品的類型，這款產(chǎn)品以日計算收益，風(fēng)險較低，并且風(fēng)險通常表現(xiàn)為信用風(fēng)險以及流動性風(fēng)險與市場風(fēng)險這三類常見風(fēng)險。這款產(chǎn)品的風(fēng)險指數(shù)屬于中等偏低水平，因為這款產(chǎn)品的收益結(jié)算是按日進行結(jié)算，流動性較強，所以這款產(chǎn)品的收益率相對來說較低，這款產(chǎn)品目前主要面對的客戶群體是市場當中大部分穩(wěn)健型客戶群體?！扒杖睁胃摺彼且环N人民幣理財產(chǎn)品，是一種開放式資產(chǎn)組合，這款產(chǎn)品與“乾元—日鑫月溢”最大的不同在于，該產(chǎn)品是屬于人民幣理財產(chǎn)品類別，而“乾元—日鑫月溢”它不是人民幣理財產(chǎn)品，這兩種產(chǎn)品同樣都是以日計算收益，其風(fēng)險系數(shù)以及收益率都在同一水平?！扒怼笔墙ㄔO(shè)銀行推出的一款非保本浮動收益理財產(chǎn)品的類型。這種產(chǎn)品不能保證投資者的本金和回報，而且存在一定的風(fēng)險。同時“乾元—享”的收益結(jié)算日期是按月結(jié)算。這款產(chǎn)品與“乾元—日鑫月溢”相比較，風(fēng)險較高，因為其收益周期較長，該產(chǎn)品所附帶的流動性風(fēng)險較高，而建行推出這款產(chǎn)品主要面對的客戶群體則是目前市場當中的進取型客戶群體，這一類客戶通常勇于承擔(dān)投資失敗所帶來的風(fēng)險，同時愿意冒高風(fēng)險去獲取更高的收益。3.2中國銀行個人理財產(chǎn)品簡介中國銀行目前最有特色的幾款理財產(chǎn)品是：日積月累、集富系列、中銀慧投。這幾款產(chǎn)品是目前中國銀行最熱門的產(chǎn)品。中國銀銀行日積月累是一種流動性很強的理財產(chǎn)品，客戶可以在任何時候根據(jù)自己的需要隨時進行投資而且可以隨時提出，其收益率與投資時間成正比，目前購買中銀日積月累的客戶群體通常是一些小規(guī)模購入者，這一人群通常想資金能夠隨時調(diào)動，并且利率比固定存款高。中銀日積月累最大的優(yōu)點就在于其流動性，但是其缺點也非常明顯，就是其收益率偏低，更適合有特定需求的人群購買。而中銀集富系列則是一種定期產(chǎn)品，這一類產(chǎn)品是目前市面上數(shù)量最多的理財產(chǎn)品，這款產(chǎn)品的特點在于，投資時間固定，在期限內(nèi)產(chǎn)品喪失所有流動性，無法隨意追加投入或者是提出，一定要等到投資時限到了，才可以一次性本息全部提出。這款產(chǎn)品的優(yōu)點在于收益高，比中銀其他的理財產(chǎn)品的收益率都要高，但是其缺點很明顯，資金喪失流動性，并且需要承擔(dān)較大的虧損風(fēng)險。中銀慧投則是目前中國銀行推出的理財服務(wù)當中最新的。中銀慧投可以根據(jù)投資者的實際需求進行調(diào)整，進而進行智能化運算，進行自動化的組合投資，為客戶實現(xiàn)智能化的資產(chǎn)組合。中銀慧投是包含了兩種服務(wù)，一種是智能資產(chǎn)組合，另一種則是根據(jù)客戶的實際投資情況進行智能判斷，分析出目前客戶的理財產(chǎn)品投資結(jié)構(gòu)是否達到了最優(yōu)化，同時能夠給客戶最適合的優(yōu)化建議。3.3建行與中行理財產(chǎn)品對比分析在我國，建設(shè)銀行與中國銀行同屬于國有四大行，兩家銀行的理財產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新以及市面上流通的理財產(chǎn)品，其實都存在著很多相似的地方。目前兩家銀行的個人理財產(chǎn)品在業(yè)務(wù)開展過程中，都很嚴謹，所以兩家銀行目前熱賣的產(chǎn)品當中并沒有超高風(fēng)險的理財產(chǎn)品。并且兩家銀行的理財產(chǎn)品種類十分相似，也沒有開發(fā)一些具有特色的理財產(chǎn)品，目前兩家銀行都集中于兩大類理財產(chǎn)品的開發(fā)，一類是隨時購回的高流動性理財產(chǎn)品，另外一類則是固定時間的低流動性的理財產(chǎn)品。但是兩家商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品從細節(jié)分析，還是存在很多區(qū)別。首先，在收益率方面，建行的理財產(chǎn)品通常都是統(tǒng)籌兼顧，既考慮資金流動性，同時也考慮收益率，但是這兩者通常不能夠同時實現(xiàn)，所以建行的個人理財產(chǎn)品的收益率通常較平均，而中行主推的集富系列，這款理財產(chǎn)品就是完全犧牲資金的流動性，換取高收益率，所以中行的理財產(chǎn)品的收益率要比建行高。其次，兩家銀行的具體產(chǎn)品種類也存在著一定的差別，中國銀行主推的多種理財產(chǎn)品，其特點在于保本且能夠保證事前宣傳的高收益，而建行的幾種理財產(chǎn)品目前都是低風(fēng)險，不完全保證本金，在低風(fēng)險的情況下才保證收益率。再次，在理財效率上來分析，建行的效率要高于中行的理財效率。因為目前進行投資理財，通常是進行資產(chǎn)配置以及組合投資，建行的各類理財產(chǎn)品突出靈活性，能夠更好的進行組合投資，而中行的個人理財產(chǎn)品過于僵硬，不能夠隨著市場的變化再靈活的變動投資方式。目前中國銀行與建設(shè)銀行在個人理財產(chǎn)品的發(fā)展上面已經(jīng)走向的不同的方向，建設(shè)銀行目前還是根據(jù)客戶群體的實際需求再按照收益時期進行劃分，進而為客戶群體提供更多的選擇。而中國銀行目前在個人理財產(chǎn)品的發(fā)展過程中，則大膽的引進的人工智能技術(shù)，通過人工智能來幫助客戶更好的進行個人理財產(chǎn)品的選擇。4商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品目前存在的問題4.1個人理財產(chǎn)品缺乏創(chuàng)造性目前我國金融市場正處于金融改革的關(guān)鍵時期，在這種時期當中，各個銀行之間的競爭非常激烈，并且目前證監(jiān)會與銀監(jiān)會為了銀行行業(yè)能夠有序發(fā)展，進而出臺了一系列的限制管理規(guī)定，進而導(dǎo)致目前銀行推出的各種理財產(chǎn)品不會有太大的區(qū)別，并且銀行產(chǎn)品不牽涉到企業(yè)商譽與企業(yè)專利等問題，進而一旦市面上有一種新型的理財產(chǎn)品，馬上其他的銀行也會推出類似的模仿產(chǎn)品，這些產(chǎn)品的實質(zhì)相同，導(dǎo)致目前整個個人理財市場當中的產(chǎn)品趨于同質(zhì)化。這一問題出現(xiàn)的最大原因就是因為我國的個人理財產(chǎn)品市場起步較晚，在2004年光大銀行第一次推出人民幣產(chǎn)品的時候才算是正式開始。并且在之后十余年的發(fā)展時間內(nèi)，各家銀行在開發(fā)產(chǎn)品的時候，大多數(shù)都是模仿與借鑒國際上較為流行的個人理財產(chǎn)品，再與中國國情相結(jié)合，再推出的產(chǎn)品，整個開發(fā)過程看起來是自主開發(fā)，但是實質(zhì)上還是屬于抄襲與模仿。并且我國的銀行目前最大的收入來源還是信貸業(yè)務(wù)，所以銀行內(nèi)部對于個人理財產(chǎn)品的開發(fā)也不重視，進而導(dǎo)致目前我國的商業(yè)銀行對于個人理財產(chǎn)品的開發(fā)缺乏一定的創(chuàng)造性。4.2分業(yè)經(jīng)營模式阻礙了理財產(chǎn)品的發(fā)展目前在我國的金融市場當中，各個類型的金融企業(yè)都是實行分業(yè)經(jīng)營。而目前銀行業(yè)擁有最龐大客戶群體的企業(yè)，再加上目前銀行的銷售渠道也很多，知名度很廣。證券公司是我國商業(yè)銀行的第三方業(yè)務(wù)平臺，相比較銀行業(yè)來說，證券公司的制度更健全，并且監(jiān)管更到位，在進行個人理財產(chǎn)品的申購過程中，借助這種平臺能夠在一定程度上保證交易的安全性與及時性。但是目前雙方都是采取分業(yè)經(jīng)營，這種方式下，將整個產(chǎn)品的所有風(fēng)險都無限放大化，并且在交易過程中也不能夠保證交易活動的順利。這種分業(yè)經(jīng)營的方式，讓銀行在理財產(chǎn)品的發(fā)展過程中，不能夠及時的獲取到整個金融市場的當中的信息，導(dǎo)致產(chǎn)品創(chuàng)新緩慢，同時也阻礙了我國個人理財產(chǎn)品的發(fā)展。不僅如此，分業(yè)經(jīng)營的方式，還阻礙了銀行的服務(wù)水平的發(fā)展，金融行業(yè)已經(jīng)逐步開始貫徹以人為本的理念，但是分業(yè)經(jīng)營的方式，讓金融市場當中的各個行業(yè)之間無法取得直接聯(lián)系，進而導(dǎo)致目前的商業(yè)銀行無法提高個人化與人性化服務(wù)水平。4.3銀行監(jiān)管不到位目前我國商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品依舊存在很多的問題，這其中銀行監(jiān)管不到位就是非常重要的一個方面。在現(xiàn)代經(jīng)濟社會當中，商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品通常都被社會公眾認為是銀行獲取更多存款的一種工具。在實際情況中，很多的商業(yè)銀行在考核周期快結(jié)束的時候，都會大量的選擇以下時間短，回報率高的個人理財產(chǎn)品，進而推動銀行完成當前季度的績效考核。這種情況的存在說明目前銀行對于這塊業(yè)務(wù)的監(jiān)管還不到位。這種方式在很大程度上是提前獲取收益，之后再補虧。不僅如此，目前我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)不夠透明也不夠公開。究其原因，主要是兩點，第一點，銀行行業(yè)的競爭過于激烈，如果將所有的個人理財產(chǎn)品都公開，那么抄襲與模仿就在所難免，這樣子就會導(dǎo)致銀行自身的理財產(chǎn)品缺乏競爭力。第二，銀行自身也希望有一層神秘感，進而才可以利用這部分不公開的部門進行一下見不得光的業(yè)務(wù)。但是這種問題的存在就說明目前我國商業(yè)銀行的監(jiān)管工作做得不到位，同時也會導(dǎo)致風(fēng)險不可控制。4.4個人理財產(chǎn)品風(fēng)險種類過多中國商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品，至今為止也就發(fā)展了二十余年，在整個發(fā)展過程中，中國商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品發(fā)展迅速，但在這一發(fā)展過程的背后卻留下了很多的隱患。第一，我國目前針對個人理財產(chǎn)品的相關(guān)法律法規(guī)依舊存在著很多不足之處，二十余年的發(fā)展時期，只出出臺過兩部有效的規(guī)定，當法律法規(guī)存在漏洞與不足時，很多投機分子就會找到政策的漏洞進行違規(guī)違法操作，進而出現(xiàn)風(fēng)險。第二，銀監(jiān)會與證監(jiān)會對于相關(guān)個人理財產(chǎn)品的監(jiān)管依舊存在著不足，同時對于投資者與商業(yè)銀行之間的權(quán)責(zé)管理也不到位，在這種情況下就很容易出現(xiàn)一些管理風(fēng)險。第三，目前我國銀行的大部分從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)不夠，對于理財產(chǎn)品進行操作的過程中很容易出現(xiàn)失誤，在這種情況下，就會出現(xiàn)一定的操作風(fēng)險。第四，我國的商業(yè)銀行對于個人理財產(chǎn)品的風(fēng)險監(jiān)管做的不到位，進而導(dǎo)致很多理財產(chǎn)品的理論風(fēng)險與實際風(fēng)險相差較遠，在這種情況下，相關(guān)的個人理財產(chǎn)品就很容易出現(xiàn)信用風(fēng)險。5針對個人理財產(chǎn)品的問題提出對策及建議5.1加強理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，增加理財產(chǎn)品種類我國的商業(yè)銀行在進行設(shè)計以及創(chuàng)造個人理財產(chǎn)品的時候，不能只看一個市場的需求，需要將多個市場的需求綜合分析，再具體的制定產(chǎn)品。因為目前我國金融市場的關(guān)聯(lián)性較強，所以目前各個銀行推出的個人理財產(chǎn)品具有高度的相似性，在這種情況下銀行推出的個人理財產(chǎn)品就失去了特點。所以針對這個問題，商業(yè)銀行可以結(jié)合自身的特點，多推出一些組合型理財產(chǎn)品。在是整個設(shè)計過程中，首先可以利用好銀行的金融工具，將銀行的各個理財產(chǎn)品重新進行設(shè)計，讓銀行推出的各種理財產(chǎn)品都能夠帶上銀行自身的品牌。其次，在相關(guān)法律法規(guī)以及銀監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定范圍之內(nèi)，系統(tǒng)的分析目前理財產(chǎn)品的風(fēng)險性以及資金的流動性，進而確保產(chǎn)品能夠流動性與收益率并存。再次，深度發(fā)掘個人理財產(chǎn)品的潛在客戶，例如兒童群體，目前這一群體因為其壓歲錢比較多，但是自身缺乏理財能力，所以其監(jiān)管人會幫其尋找優(yōu)質(zhì)的理財產(chǎn)品。最后，銀行要堅持自主研發(fā)的道路，要不斷的創(chuàng)新，促進創(chuàng)新，增加理財產(chǎn)品的類別。5.2加強對個人理財產(chǎn)品的風(fēng)險管控隨著個人理財產(chǎn)品的不斷發(fā)展，這些產(chǎn)品已經(jīng)出現(xiàn)在銀行的業(yè)務(wù)體系當中占據(jù)了很大的比例，在這種情況下就必須要加強對個人理財產(chǎn)品的風(fēng)險管控。一般來說，在我國的商業(yè)銀行中，個人理財產(chǎn)品的風(fēng)險主要與信用、操作等方面有關(guān)。所以銀行在設(shè)計產(chǎn)品的時候，就要開始對相關(guān)的風(fēng)險進行觀察與分析了，在產(chǎn)品的營銷過程中，不能忽視風(fēng)險的監(jiān)控，確保個人理財產(chǎn)品的風(fēng)險在可控范圍內(nèi)。不僅如此，商業(yè)銀行還需要認真的在銀行內(nèi)部建立起行之有效的風(fēng)險管理體系，確保個人理財風(fēng)險能夠在管理體系的控制下出現(xiàn)。除此之外，有關(guān)部門還可以要求各個銀行公布部分信息，要將關(guān)鍵信息暴露在陽光下，受到社會各界的監(jiān)督，對于違法違規(guī)操作的銀行進行嚴厲處罰，通過這種方式，將風(fēng)險控制在最小程度。5.3加強對商業(yè)銀行的監(jiān)督與管理目前針對商業(yè)銀行的監(jiān)管是銀監(jiān)會在2012年出具的銷售管理辦法當中提及了，但是從目前的實際情況來看，這個規(guī)定依舊存在一定的漏洞。為了加強對商業(yè)銀行的監(jiān)督和管理，銀監(jiān)會首先必須嚴格監(jiān)管商業(yè)銀行目前的套利行為，要讓各個銀行主動的將銀行內(nèi)部的部分產(chǎn)品進行風(fēng)險監(jiān)測，對于不合規(guī)的產(chǎn)品要及時的下線，同時追究責(zé)任。并且原先的管理辦法在一定程度上能夠保護投資者的權(quán)益，但是從長遠的角度來分析，這一規(guī)定很大程度上限制了商業(yè)銀行對于個人理財產(chǎn)品的研發(fā)，導(dǎo)致整個市場都缺乏活性。所以在這種情況下，有關(guān)部門要聯(lián)合調(diào)研，根據(jù)市場實際情況，與銀行目前的實際情況進行綜合分析，再提出一套可行的管理方法。5.4提高銀行內(nèi)部理財人員的專業(yè)素質(zhì)提高銀行內(nèi)部理財人員的專業(yè)素質(zhì)主要可以采用兩種方法，第一，銀行內(nèi)部加強對理財人員的培訓(xùn)，銀行內(nèi)部可以聘請一些理財專家，對銀行內(nèi)部的理財人員進行授課，并且通過考試的方法來決定理財人員是否能夠重新上崗負責(zé)理財業(yè)務(wù)。國際上知名的銀行的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展出色，最主要的原因就是因為在銀行內(nèi)部，會頻繁的對理財人員進行培訓(xùn)與教育，確保銀行內(nèi)部擁有一支高素質(zhì)的理財團隊，只有擁有專業(yè)的人員，才可以將有關(guān)的工作做好。第二，銀行對外招聘，引進一支優(yōu)質(zhì)的理財團隊專門負責(zé)銀行的個人理財業(yè)務(wù)。一個優(yōu)質(zhì)的理財團隊，其成員都是一批具備較高專業(yè)素質(zhì)，同時精通理財各種專業(yè)理論的人員，并且已經(jīng)經(jīng)過了長期的考驗，能夠幫助銀行解決相關(guān)問題。通過這兩種方式，全面提高銀行的個人理財業(yè)務(wù)的水平，確保中國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的和諧發(fā)展。6結(jié)論我國個人理財產(chǎn)品發(fā)展至今已經(jīng)長達二十余年，在這段發(fā)展時間當中，我國的個人理財產(chǎn)品的發(fā)展速度非?？?。但是目前我國的個人理財市場目前依舊存在著很多問題，管理不嚴謹，理財產(chǎn)品過于單調(diào)等等，這些問題的存在導(dǎo)致目前的整個金融市場都不能順利發(fā)展。這就是為什么本文對我國商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品進行了比較研究，通過選擇中國建設(shè)銀行和中國銀行的一些熱門理財產(chǎn)品進行比較分析。在兩家銀行最受歡迎的金理財產(chǎn)品的比較分析中，比較分析中發(fā)現(xiàn)，中國商業(yè)銀行目前在個人理財產(chǎn)品領(lǐng)域存在以下問題:個人理財產(chǎn)品缺乏創(chuàng)意、分業(yè)經(jīng)營模式阻礙了理財產(chǎn)品的發(fā)展、銀行監(jiān)管不到位、個人理財產(chǎn)品風(fēng)險種類過多。之后針對上述問題提出了針對性的解決對策：加強理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，增加理財產(chǎn)品的類別、加強對個人理財產(chǎn)品風(fēng)險的監(jiān)管控制、加強對商業(yè)銀行監(jiān)管、提高銀行內(nèi)部理財人員的專業(yè)素質(zhì)。至此，本文就結(jié)束了，希望本文的研究能夠?qū)€人理財產(chǎn)品在未來的發(fā)展起到一定的幫助作用，同時也請各位指導(dǎo)老師對本文進行指正。參考文獻張琪．商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品需求影響因素分析一一基于