《商業(yè)銀行個人理財產品對比研究》

目錄摘要及關鍵詞 商業(yè)銀行個人理財產品對比研究摘要：經濟改革不斷深化，社會公眾的生活水準不斷提高，我國國民的恩格爾系數正在逐年下降，說明我國國民收入水平正在上升，在這種情況下，社會大眾對于理財的需求就逐漸上升。并且目前全球化的速度加快，國際上火熱的理財方式被引進國內，因此，中國的商業(yè)銀行不斷發(fā)展個人理財業(yè)務，理財對于有能力的理財者來說，能夠增加獲取財富的方式，對于銀行來說則可以增加銀行的收益，是一種雙贏行為。但是目前我國的個人理財市場目前依舊存在著很多問題，管理不嚴謹，理財產品過于單調等等，這些問題的存在導致目前的整個金融市場都不能順利發(fā)展。所以，在這種情況下對商業(yè)銀行的個人理財產品的研究顯得格外重要。在此基礎上，本文對當今商業(yè)銀行的個人理財產品進行了比較研究，并且選用目前較為熱門的理財產品作為比較，進行研究。關鍵詞：商業(yè)銀行;理財產品;對比AcomparativestudyonpersonalfinancialproductsofcommercialbanksAbstract:withthedeepeningofeconomicreformandtheimprovementofpubliclivingstandard,theChineseEngelcoefficientisdecreasingyearbyyear,whichreflectstheincomeisrising.Inthiscase,thepublic'sdemandforfinancialmanagementisrisinggradually.Atpresent,withtheaccelerationofglobalizationandtheintroductionofinternationalhotfinancialmanagementmodetoChina,thiswillpromotethecontinuousdevelopmentofpersonalfinancialmanagementbusinessofcommercialbanksinChina.Financialactivitiescanincreasethewaytoobtainwealthforthecapablefinancialmanagers,andraisethebank'sincome,whichisawin-winbehavior.ButtherearestillmanyproblemsforthepersonalfinancialmarketinChina,includingpermissivemanagement,monotonousfinancialproducts,andsoon,whichleadtopoordevelopmentofcurrentfinancialmarket.Therefore,itisnecessarytostudythepersonalfinancialproductsofcommercialbanks.Basedonthis,thispapermakesacomparativestudyonthecurrentpersonalfinancialproductsofcommercialbanks,andselectstherelativelypopularfinancialproductsofBankinChinaasanexampleforcomparison.Keywords:commercialbanks,financialproducts,comparison引言伴隨著我國經濟改革的腳步逐漸加快，我國公民的私人化財富正在不斷增加，進而推動我國公民目前進行投資的想法在不斷增長，在這種情況下，我國的商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務就開始增長。理財活動對于社會上有能力的理財者來說，能夠增加獲取財富的方式，對于銀行來說則可以增加銀行的收益，是一種雙贏行為。但是目前我國的個人理財市場目前依舊存在著很多問題，管理不嚴謹，理財產品過于單調等等，這些問題的存在導致目前的整個金融市場都不能順利發(fā)展。所以，在這種背景下，研究商業(yè)銀行的個人理財產品自然是非常重要的。1概述1.1個人理財產品定義國內和國際個人理財產品研究的專家與教授有很多，但是目前在國際上對于個人理財的定義就是指，銀行利用好客戶的各種財務資源，從一個特定的角度分析了幫助客戶增加財富和實現財務目標的過程。個人理財產品就是客戶整體的資產負債以及實際收入來進行全面的財務分析，進而結合客戶的理財目標以及承受風險意愿做出的投資組合。1.2我國個人理財產品的發(fā)展經歷我國商業(yè)銀行的個人理財產品第一次出現是在上世紀九十年代末，在廣州與上海這兩個城市正是面世。中信銀行是我國第一家開創(chuàng)私人理財業(yè)務的商業(yè)銀行，之后中國工商銀行也在全國大面積的開展個人理財業(yè)務。之后，在千禧年之后，我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務開始了新的腳步，光大銀行作為我國第一家股份制銀行，在當時推出了新型的貨幣產品，進而讓我國的商業(yè)銀行的發(fā)展進入了新時期。在2005年，我國政府正式開始對商業(yè)銀行的個人理財產品受到監(jiān)管，正式頒布了《商業(yè)銀行個人理財產品管理暫行辦法》，這一政令的出臺，就意味著我國政府正式開始對個人理財市場進行管控與監(jiān)督。在整個政令當中，不僅正式宣布了我國銀行個人理財產品的具體分類，同時還對相關的權責進行了確定，將理財風險等名詞正式提出?？梢哉f，這一管理辦法，將我國當時混亂的個人理財市場進行了重整，為我國未來的個人理財產品的發(fā)展提供了政策性的保障。在我國政府出臺管理辦法之后，國際上又出現了新型的金融理論，在這種情況下，我國的商業(yè)銀行就開始借助相關的金融理論，來將個人理財產品進行不斷創(chuàng)新，同時開始運用與金融相關的衍生工具，進一步降低理財風險。從出臺管理辦法開始，中國個人理財產品的發(fā)展正式進入了一個快速發(fā)展的時期。1.3個人理財產品的發(fā)展趨勢我國個人理財產品發(fā)展至今已經長達二十余年，在這段發(fā)展時間當中，我國的個人理財產品的發(fā)展速度非?？?。但是目前個人理財市場已經遇見了瓶頸，在整個突破瓶頸的時期，可以預見，我國的個人理財產品市場在未來會出現以下幾個特點。第一，理財產品的多樣化。我國目前的個人理財產品的開發(fā)已經陷入了瓶頸，在這個關鍵時期，產品同質化的現象會很嚴重，因為大多數的產品都是模仿國際上的優(yōu)質產品，在這種情況下，未來個人理財產品的發(fā)展趨勢必然會突破瓶頸，開始多樣化發(fā)展。第二，服務更個性化。目前，各個商業(yè)銀行在推廣個人理財產品的時候，已經出現了個性化的服務，但是目前這種人性化與個性化服務并不多，但是往往這種服務類型更能抓住客戶的心，所以在這種情況下，未來各個商業(yè)銀行都會陸續(xù)推出更多的人性化與個性化服務。第三，個人理財服務將突破時空的限制。目前，商業(yè)銀行也開始了信息化的發(fā)展，在借助互聯網的情況下，客戶在辦理個人理財業(yè)務的時候就可以突破傳統(tǒng)的時空限制，客戶可以足不出戶的享受銀行的服務，了解理財咨訊，辦理相關的理財業(yè)務。2商業(yè)銀行個人理財產品的特點與現狀2.1商業(yè)銀行個人理財產品的特點目前我國商業(yè)銀行推出的個人理財產品具有以下特點：首先，個人理財產品是金融創(chuàng)新的一部分，而這一金融創(chuàng)新品在獲取收益的時候是借助風險來實現的。所以個人理財產品在創(chuàng)新階段，必須要找好相關的風險來源，例如相關的利率以及風險波動等等，都屬于風險收益來源。然后銀行就根據這些數據與標準來進行組合。其次，個人理財產品的門檻逐漸提高。目前市面上的個人理財產品大多數都是要一萬元起購，并且越來越多的產品購入門檻都在一定程度上提升。究其原因，是因為目前在社會當中出現了理財熱，很多人都希望通過理財來增添自身財富。最后，目前市場上的個人理財產品大多數都是中短期產品，截止到2019年為止，目前市場當中短期理財產品占據整個個人理財產品的大多數?？梢哉f，目前對于個人理財產品的需求通常表現為短期、高效、平穩(wěn)。2.2商業(yè)銀行個人理財產品的發(fā)展現狀我國商業(yè)銀行個人理財產品的發(fā)展現狀如下：第一，商業(yè)銀行的個人理財產品的發(fā)行量逐漸增加。在2004年我國政府尚未出臺相關政策之前，我國商業(yè)銀行推出的個人理財產品大都屬于貨幣產品當中的外幣產品，這類理財產品的門檻高，很少有人能夠選擇這一類理財產品。之后光大銀行第一次推出了人民幣產品，進而就降低了投資門檻，并且之后我國經歷了空前的發(fā)展時期，我國居民的收入水平逐步上升，整個金融市場當中開始流入大量的民間資本。在這種情況下銀行個人理財產品的發(fā)行量就開始不斷增多。第二，個人理財產品的發(fā)行主體結構逐步穩(wěn)定。目前我國的商業(yè)銀行主要是以國有四大為基礎，股份制銀行作為補充的基本局面。因此，在發(fā)行個人理財產品時，發(fā)行的主要結構以四大國有銀行為基礎，商業(yè)股份制銀行補充。這種格局基本上已經定型，但是偶爾還是會有一些地方銀行出臺一些具有創(chuàng)新性的個人理財產品。但總體發(fā)行主體格局較為穩(wěn)定，不受影響。第三，個人理財產品多種多樣。中國許多商業(yè)銀行，在研究開發(fā)個人理財產品的時候都會根據客戶的實際要求進行開發(fā)，而客戶的需求是有各種各樣的，銀行根據不同的需求，在結合不同的風險來源，進行組合之后，市面上就會出現各種不一樣的理財產品，例如短中長時期理財產品、貨幣類、股票類等等產品。第四，理財收益率高于同期存款收益率。目前市面上流通的理財產品的收益率都要比同期存款的收益率高，這其中主要原因是因為理財產品在設計之初是根據流動性溢價來定制的，流動性溢價就是指用資金的流動性換取資金收益，所以在這一理論下，理財時間越長，其收益率就越高，同時比同期的存款收益率要高。3商業(yè)銀行個人理財產品的對比本文選取中國建設銀行和中國銀行兩種受歡迎的理財產品進行研究和分析，通過兩家對比來找到目前市場上個人理財產品的利弊。3.1建設銀行個人理財產品簡介目前，我國建設銀行在個人理財市場當中，乾元系列是最熱的。乾元系列按照實際日期細分為“乾元—日鑫月溢”、“乾元—日日鑫高”、“乾元—享”系列及若干其他理財產品?！扒睁卧乱纭彼墙ㄐ星盗兴挟a品當中的重要產品，它們屬于非保本浮動收益理財產品的類型，這款產品以日計算收益，風險較低，并且風險通常表現為信用風險以及流動性風險與市場風險這三類常見風險。這款產品的風險指數屬于中等偏低水平，因為這款產品的收益結算是按日進行結算，流動性較強，所以這款產品的收益率相對來說較低，這款產品目前主要面對的客戶群體是市場當中大部分穩(wěn)健型客戶群體。“乾元—日日鑫高”它是一種人民幣理財產品，是一種開放式資產組合，這款產品與“乾元—日鑫月溢”最大的不同在于，該產品是屬于人民幣理財產品類別，而“乾元—日鑫月溢”它不是人民幣理財產品，這兩種產品同樣都是以日計算收益，其風險系數以及收益率都在同一水平?！扒怼笔墙ㄔO銀行推出的一款非保本浮動收益理財產品的類型。這種產品不能保證投資者的本金和回報，而且存在一定的風險。同時“乾元—享”的收益結算日期是按月結算。這款產品與“乾元—日鑫月溢”相比較，風險較高，因為其收益周期較長，該產品所附帶的流動性風險較高，而建行推出這款產品主要面對的客戶群體則是目前市場當中的進取型客戶群體，這一類客戶通常勇于承擔投資失敗所帶來的風險，同時愿意冒高風險去獲取更高的收益。3.2中國銀行個人理財產品簡介中國銀行目前最有特色的幾款理財產品是：日積月累、集富系列、中銀慧投。這幾款產品是目前中國銀行最熱門的產品。中國銀銀行日積月累是一種流動性很強的理財產品，客戶可以在任何時候根據自己的需要隨時進行投資而且可以隨時提出，其收益率與投資時間成正比，目前購買中銀日積月累的客戶群體通常是一些小規(guī)模購入者，這一人群通常想資金能夠隨時調動，并且利率比固定存款高。中銀日積月累最大的優(yōu)點就在于其流動性，但是其缺點也非常明顯，就是其收益率偏低，更適合有特定需求的人群購買。而中銀集富系列則是一種定期產品，這一類產品是目前市面上數量最多的理財產品，這款產品的特點在于，投資時間固定，在期限內產品喪失所有流動性，無法隨意追加投入或者是提出，一定要等到投資時限到了，才可以一次性本息全部提出。這款產品的優(yōu)點在于收益高，比中銀其他的理財產品的收益率都要高，但是其缺點很明顯，資金喪失流動性，并且需要承擔較大的虧損風險。中銀慧投則是目前中國銀行推出的理財服務當中最新的。中銀慧投可以根據投資者的實際需求進行調整，進而進行智能化運算，進行自動化的組合投資，為客戶實現智能化的資產組合。中銀慧投是包含了兩種服務，一種是智能資產組合，另一種則是根據客戶的實際投資情況進行智能判斷，分析出目前客戶的理財產品投資結構是否達到了最優(yōu)化，同時能夠給客戶最適合的優(yōu)化建議。3.3建行與中行理財產品對比分析在我國，建設銀行與中國銀行同屬于國有四大行，兩家銀行的理財產品的開發(fā)與創(chuàng)新以及市面上流通的理財產品，其實都存在著很多相似的地方。目前兩家銀行的個人理財產品在業(yè)務開展過程中，都很嚴謹，所以兩家銀行目前熱賣的產品當中并沒有超高風險的理財產品。并且兩家銀行的理財產品種類十分相似，也沒有開發(fā)一些具有特色的理財產品，目前兩家銀行都集中于兩大類理財產品的開發(fā)，一類是隨時購回的高流動性理財產品，另外一類則是固定時間的低流動性的理財產品。但是兩家商業(yè)銀行的個人理財產品從細節(jié)分析，還是存在很多區(qū)別。首先，在收益率方面，建行的理財產品通常都是統(tǒng)籌兼顧，既考慮資金流動性，同時也考慮收益率，但是這兩者通常不能夠同時實現，所以建行的個人理財產品的收益率通常較平均，而中行主推的集富系列，這款理財產品就是完全犧牲資金的流動性，換取高收益率，所以中行的理財產品的收益率要比建行高。其次，兩家銀行的具體產品種類也存在著一定的差別，中國銀行主推的多種理財產品，其特點在于保本且能夠保證事前宣傳的高收益，而建行的幾種理財產品目前都是低風險，不完全保證本金，在低風險的情況下才保證收益率。再次，在理財效率上來分析，建行的效率要高于中行的理財效率。因為目前進行投資理財，通常是進行資產配置以及組合投資，建行的各類理財產品突出靈活性，能夠更好的進行組合投資，而中行的個人理財產品過于僵硬，不能夠隨著市場的變化再靈活的變動投資方式。目前中國銀行與建設銀行在個人理財產品的發(fā)展上面已經走向的不同的方向，建設銀行目前還是根據客戶群體的實際需求再按照收益時期進行劃分，進而為客戶群體提供更多的選擇。而中國銀行目前在個人理財產品的發(fā)展過程中，則大膽的引進的人工智能技術，通過人工智能來幫助客戶更好的進行個人理財產品的選擇。4商業(yè)銀行個人理財產品目前存在的問題4.1個人理財產品缺乏創(chuàng)造性目前我國金融市場正處于金融改革的關鍵時期，在這種時期當中，各個銀行之間的競爭非常激烈，并且目前證監(jiān)會與銀監(jiān)會為了銀行行業(yè)能夠有序發(fā)展，進而出臺了一系列的限制管理規(guī)定，進而導致目前銀行推出的各種理財產品不會有太大的區(qū)別，并且銀行產品不牽涉到企業(yè)商譽與企業(yè)專利等問題，進而一旦市面上有一種新型的理財產品，馬上其他的銀行也會推出類似的模仿產品，這些產品的實質相同，導致目前整個個人理財市場當中的產品趨于同質化。這一問題出現的最大原因就是因為我國的個人理財產品市場起步較晚，在2004年光大銀行第一次推出人民幣產品的時候才算是正式開始。并且在之后十余年的發(fā)展時間內，各家銀行在開發(fā)產品的時候，大多數都是模仿與借鑒國際上較為流行的個人理財產品，再與中國國情相結合，再推出的產品，整個開發(fā)過程看起來是自主開發(fā)，但是實質上還是屬于抄襲與模仿。并且我國的銀行目前最大的收入來源還是信貸業(yè)務，所以銀行內部對于個人理財產品的開發(fā)也不重視，進而導致目前我國的商業(yè)銀行對于個人理財產品的開發(fā)缺乏一定的創(chuàng)造性。4.2分業(yè)經營模式阻礙了理財產品的發(fā)展目前在我國的金融市場當中，各個類型的金融企業(yè)都是實行分業(yè)經營。而目前銀行業(yè)擁有最龐大客戶群體的企業(yè)，再加上目前銀行的銷售渠道也很多，知名度很廣。證券公司是我國商業(yè)銀行的第三方業(yè)務平臺，相比較銀行業(yè)來說，證券公司的制度更健全，并且監(jiān)管更到位，在進行個人理財產品的申購過程中，借助這種平臺能夠在一定程度上保證交易的安全性與及時性。但是目前雙方都是采取分業(yè)經營，這種方式下，將整個產品的所有風險都無限放大化，并且在交易過程中也不能夠保證交易活動的順利。這種分業(yè)經營的方式，讓銀行在理財產品的發(fā)展過程中，不能夠及時的獲取到整個金融市場的當中的信息，導致產品創(chuàng)新緩慢，同時也阻礙了我國個人理財產品的發(fā)展。不僅如此，分業(yè)經營的方式，還阻礙了銀行的服務水平的發(fā)展，金融行業(yè)已經逐步開始貫徹以人為本的理念，但是分業(yè)經營的方式，讓金融市場當中的各個行業(yè)之間無法取得直接聯系，進而導致目前的商業(yè)銀行無法提高個人化與人性化服務水平。4.3銀行監(jiān)管不到位目前我國商業(yè)銀行的個人理財產品依舊存在很多的問題，這其中銀行監(jiān)管不到位就是非常重要的一個方面。在現代經濟社會當中，商業(yè)銀行的個人理財產品通常都被社會公眾認為是銀行獲取更多存款的一種工具。在實際情況中，很多的商業(yè)銀行在考核周期快結束的時候，都會大量的選擇以下時間短，回報率高的個人理財產品，進而推動銀行完成當前季度的績效考核。這種情況的存在說明目前銀行對于這塊業(yè)務的監(jiān)管還不到位。這種方式在很大程度上是提前獲取收益，之后再補虧。不僅如此，目前我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務不夠透明也不夠公開。究其原因，主要是兩點，第一點，銀行行業(yè)的競爭過于激烈，如果將所有的個人理財產品都公開，那么抄襲與模仿就在所難免，這樣子就會導致銀行自身的理財產品缺乏競爭力。第二，銀行自身也希望有一層神秘感，進而才可以利用這部分不公開的部門進行一下見不得光的業(yè)務。但是這種問題的存在就說明目前我國商業(yè)銀行的監(jiān)管工作做得不到位，同時也會導致風險不可控制。4.4個人理財產品風險種類過多中國商業(yè)銀行推出的個人理財產品，至今為止也就發(fā)展了二十余年，在整個發(fā)展過程中，中國商業(yè)銀行的個人理財產品發(fā)展迅速，但在這一發(fā)展過程的背后卻留下了很多的隱患。第一，我國目前針對個人理財產品的相關法律法規(guī)依舊存在著很多不足之處，二十余年的發(fā)展時期，只出出臺過兩部有效的規(guī)定，當法律法規(guī)存在漏洞與不足時，很多投機分子就會找到政策的漏洞進行違規(guī)違法操作，進而出現風險。第二，銀監(jiān)會與證監(jiān)會對于相關個人理財產品的監(jiān)管依舊存在著不足，同時對于投資者與商業(yè)銀行之間的權責管理也不到位，在這種情況下就很容易出現一些管理風險。第三，目前我國銀行的大部分從業(yè)人員的專業(yè)素質不夠，對于理財產品進行操作的過程中很容易出現失誤，在這種情況下，就會出現一定的操作風險。第四，我國的商業(yè)銀行對于個人理財產品的風險監(jiān)管做的不到位，進而導致很多理財產品的理論風險與實際風險相差較遠，在這種情況下，相關的個人理財產品就很容易出現信用風險。5針對個人理財產品的問題提出對策及建議5.1加強理財產品的創(chuàng)新，增加理財產品種類我國的商業(yè)銀行在進行設計以及創(chuàng)造個人理財產品的時候，不能只看一個市場的需求，需要將多個市場的需求綜合分析，再具體的制定產品。因為目前我國金融市場的關聯性較強，所以目前各個銀行推出的個人理財產品具有高度的相似性，在這種情況下銀行推出的個人理財產品就失去了特點。所以針對這個問題，商業(yè)銀行可以結合自身的特點，多推出一些組合型理財產品。在是整個設計過程中，首先可以利用好銀行的金融工具，將銀行的各個理財產品重新進行設計，讓銀行推出的各種理財產品都能夠帶上銀行自身的品牌。其次，在相關法律法規(guī)以及銀監(jiān)會的有關規(guī)定范圍之內，系統(tǒng)的分析目前理財產品的風險性以及資金的流動性，進而確保產品能夠流動性與收益率并存。再次，深度發(fā)掘個人理財產品的潛在客戶，例如兒童群體，目前這一群體因為其壓歲錢比較多，但是自身缺乏理財能力，所以其監(jiān)管人會幫其尋找優(yōu)質的理財產品。最后，銀行要堅持自主研發(fā)的道路，要不斷的創(chuàng)新，促進創(chuàng)新，增加理財產品的類別。5.2加強對個人理財產品的風險管控隨著個人理財產品的不斷發(fā)展，這些產品已經出現在銀行的業(yè)務體系當中占據了很大的比例，在這種情況下就必須要加強對個人理財產品的風險管控。一般來說，在我國的商業(yè)銀行中，個人理財產品的風險主要與信用、操作等方面有關。所以銀行在設計產品的時候，就要開始對相關的風險進行觀察與分析了，在產品的營銷過程中，不能忽視風險的監(jiān)控，確保個人理財產品的風險在可控范圍內。不僅如此，商業(yè)銀行還需要認真的在銀行內部建立起行之有效的風險管理體系，確保個人理財風險能夠在管理體系的控制下出現。除此之外，有關部門還可以要求各個銀行公布部分信息，要將關鍵信息暴露在陽光下，受到社會各界的監(jiān)督，對于違法違規(guī)操作的銀行進行嚴厲處罰，通過這種方式，將風險控制在最小程度。5.3加強對商業(yè)銀行的監(jiān)督與管理目前針對商業(yè)銀行的監(jiān)管是銀監(jiān)會在2012年出具的銷售管理辦法當中提及了，但是從目前的實際情況來看，這個規(guī)定依舊存在一定的漏洞。為了加強對商業(yè)銀行的監(jiān)督和管理，銀監(jiān)會首先必須嚴格監(jiān)管商業(yè)銀行目前的套利行為，要讓各個銀行主動的將銀行內部的部分產品進行風險監(jiān)測，對于不合規(guī)的產品要及時的下線，同時追究責任。并且原先的管理辦法在一定程度上能夠保護投資者的權益，但是從長遠的角度來分析，這一規(guī)定很大程度上限制了商業(yè)銀行對于個人理財產品的研發(fā)，導致整個市場都缺乏活性。所以在這種情況下，有關部門要聯合調研，根據市場實際情況，與銀行目前的實際情況進行綜合分析，再提出一套可行的管理方法。5.4提高銀行內部理財人員的專業(yè)素質提高銀行內部理財人員的專業(yè)素質主要可以采用兩種方法，第一，銀行內部加強對理財人員的培訓，銀行內部可以聘請一些理財專家，對銀行內部的理財人員進行授課，并且通過考試的方法來決定理財人員是否能夠重新上崗負責理財業(yè)務。國際上知名的銀行的個人理財業(yè)務發(fā)展出色，最主要的原因就是因為在銀行內部，會頻繁的對理財人員進行培訓與教育，確保銀行內部擁有一支高素質的理財團隊，只有擁有專業(yè)的人員，才可以將有關的工作做好。第二，銀行對外招聘，引進一支優(yōu)質的理財團隊專門負責銀行的個人理財業(yè)務。一個優(yōu)質的理財團隊，其成員都是一批具備較高專業(yè)素質，同時精通理財各種專業(yè)理論的人員，并且已經經過了長期的考驗，能夠幫助銀行解決相關問題。通過這兩種方式，全面提高銀行的個人理財業(yè)務的水平，確保中國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的和諧發(fā)展。6結論我國個人理財產品發(fā)展至今已經長達二十余年，在這段發(fā)展時間當中，我國的個人理財產品的發(fā)展速度非?？?。但是目前我國的個人理財市場目前依舊存在著很多問題，管理不嚴謹，理財產品過于單調等等，這些問題的存在導致目前的整個金融市場都不能順利發(fā)展。這就是為什么本文對我國商業(yè)銀行的個人理財產品進行了比較研究，通過選擇中國建設銀行和中國銀行的一些熱門理財產品進行比較分析。在兩家銀行最受歡迎的金理財產品的比較分析中，比較分析中發(fā)現，中國商業(yè)銀行目前在個人理財產品領域存在以下問題:個人理財產品缺乏創(chuàng)意、分業(yè)經營模式阻礙了理財產品的發(fā)展、銀行監(jiān)管不到位、個人理財產品風險種類過多。之后針對上述問題提出了針對性的解決對策：加強理財產品的創(chuàng)新，增加理財產品的類別、加強對個人理財產品風險的監(jiān)管控制、加強對商業(yè)銀行監(jiān)管、提高銀行內部理財人員的專業(yè)素質。至此，本文就結束了，希望本文的研究能夠對個人理財產品在未來的發(fā)展起到一定的幫助作用，同時也請各位指導老師對本文進行指正。參考文獻張琪．商業(yè)銀行個人理財產品需求影響因素分析一一基于