?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行盈利能力分析

目錄摘要Ⅰ關(guān)鍵詞Ⅰ引言 11研究背景及研究意義 12銀行盈利能力概述 12.1盈利能力的含義 22.2盈利能力的原則 引言在新年賀詞中習(xí)近平總書記提到，一條小康道路上誰也不能落在后面，習(xí)近平總書記他最關(guān)心的還是困難群眾。在新時(shí)代的發(fā)展形勢(shì)下，扶貧是我們國(guó)家當(dāng)前在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的重點(diǎn)解決對(duì)象，而農(nóng)村商業(yè)銀行作為我國(guó)扶貧以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，在扶貧中始終發(fā)揮著促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，增加地方收入、縮小城鄉(xiāng)差距等重要作用，而對(duì)銀行自身來說如何提高盈利能力也是重中之重。農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程當(dāng)中，農(nóng)村商業(yè)銀行的管理層人員在制定戰(zhàn)略方針的時(shí)候更多的是參考農(nóng)村商業(yè)銀行的盈利能力。通常我們所研究的農(nóng)村商業(yè)銀行的盈利能力主要指的是農(nóng)村商業(yè)銀行的資金以及農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程當(dāng)中的資本增值的能力。通俗點(diǎn)來說，農(nóng)村商業(yè)銀行的盈利能力也就是農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程當(dāng)中獲得利潤(rùn)的能力。由此可見，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的盈利能力進(jìn)行研究分析，能夠?qū)r(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了解，從而能夠更好地調(diào)整農(nóng)村商業(yè)銀行在未來發(fā)展的方向。1研究背景及研究意義農(nóng)村商業(yè)銀行不僅僅是繼承了高水平農(nóng)村信用社的特點(diǎn)，同時(shí)還結(jié)合現(xiàn)代商業(yè)銀行先進(jìn)的管理理念，成為中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，但是中國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的自身發(fā)展仍存在許多問題，還面臨著行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的壓力，現(xiàn)實(shí)的“內(nèi)外部困境”無疑對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展增加了更多的阻力。提高盈利能力是農(nóng)村商業(yè)銀行推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵，更是提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力必不可少的條件。?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行是中國(guó)眾多農(nóng)商銀行的縮影，其盈利能力問題在其他農(nóng)商銀行普遍存在。提高海口農(nóng)村商業(yè)銀行的盈利能力，不僅可以滿足?？谵r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求，保障農(nóng)民的財(cái)政收入，也可以為其他農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展提供改進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，具有指導(dǎo)性的作用。因此，以?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中的盈利能力進(jìn)行相關(guān)研究與分析，對(duì)?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行的相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行分析，不僅符合專業(yè)要求，還具有一定的現(xiàn)實(shí)研究意義。我國(guó)學(xué)者將上市銀行作為分析其盈利能力，發(fā)展?fàn)顩r的對(duì)象，大部分期刊是通過對(duì)銀行進(jìn)行實(shí)證研究，展示商業(yè)銀行的盈利水平，提出具體的解決方案。學(xué)者彭雪霏對(duì)獐子島集團(tuán)股份有限公司的財(cái)務(wù)靜態(tài)及其走勢(shì)進(jìn)行分析，再運(yùn)用財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和指標(biāo)與同行業(yè)進(jìn)行比較，從其中發(fā)現(xiàn)不足并提出建議。2銀行盈利能力概述本文以?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行的盈利能力為研究對(duì)象，對(duì)海口農(nóng)村商業(yè)銀行的利潤(rùn)結(jié)構(gòu)和制約因素進(jìn)行分析，通過借鑒專家學(xué)者的意見和研究成果，對(duì)海口農(nóng)村商業(yè)銀行提高盈利能力和更好的生存發(fā)展提出了相應(yīng)的建議。2.1盈利能力的含義通常我們研究的商業(yè)銀行的盈利能力，主要指的是商業(yè)銀行在運(yùn)行發(fā)展過程當(dāng)中能夠獲得利潤(rùn)的一種能力，銀行的盈利能力也被稱為銀行的資本增值能力。銀行的盈利能力能夠反應(yīng)出銀行在一段時(shí)間內(nèi)的收入總體金額以及盈利水平。農(nóng)村商業(yè)銀行作為一個(gè)特殊的金融性企業(yè)，它們具有企業(yè)的普遍性，但它們也是特殊的。從追求企業(yè)價(jià)值最大化為目的來看，農(nóng)村商業(yè)銀行與一般工商企業(yè)的本質(zhì)屬性相同，屬于企業(yè)范疇，但與普通企業(yè)相比，農(nóng)村商業(yè)銀行又各有各的特色。首先，農(nóng)村商業(yè)銀行的“買賣”商品是資金，營(yíng)運(yùn)資金主要來自經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。其次，農(nóng)村商業(yè)銀行是其他企業(yè)經(jīng)濟(jì)需求的主要來源。農(nóng)村商業(yè)銀行盈利能力的定義應(yīng)考慮到上述兩點(diǎn)，因此農(nóng)村商業(yè)銀行的盈利能力是一個(gè)復(fù)合概念。然而從狹義上講，盈利能力主要是農(nóng)村商業(yè)銀行獲得的短期利潤(rùn)的絕對(duì)值。從廣義上講，盈利能力應(yīng)該是農(nóng)村商業(yè)銀行的資金使用，并通過營(yíng)運(yùn)資金來推動(dòng)整個(gè)銀行的協(xié)調(diào)運(yùn)作，形成一個(gè)基于當(dāng)?shù)貤l件的盈利模式。從而能夠達(dá)到賺取利潤(rùn)，擴(kuò)大資本，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的目的。2.2盈利能力的原則通常我們研究的商業(yè)銀行的盈利模式主要指的是根據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r以及現(xiàn)存的市場(chǎng)機(jī)制環(huán)境下，商業(yè)銀行的固定資產(chǎn)以及負(fù)債結(jié)構(gòu)的根本財(cái)務(wù)收支狀況。我國(guó)的許多農(nóng)村商業(yè)銀行在跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)與發(fā)展過程當(dāng)中，不僅僅能夠促進(jìn)異地商業(yè)銀行以及分行的貸款規(guī)模，能夠看出有著巨大的作用，但是這卻對(duì)于商業(yè)銀行在整體上的規(guī)模沒有起到提升作用；而商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)分散和商業(yè)銀行處在的城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r有著非常直接的關(guān)聯(lián)，通常所處城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越好，那么商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)分散能力越強(qiáng)，但是這卻對(duì)于商業(yè)銀行的盈利能力提升沒有太大作用。通常，我們所研究的農(nóng)村商業(yè)銀行的盈利模式，能夠依據(jù)不一樣的劃分標(biāo)準(zhǔn)從而分為不一樣的類型。例如，按照劃分能夠分為兩個(gè)大類，主要是傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)類型以及非傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)類型。目前，許多的農(nóng)村商業(yè)銀行自身的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來的收入主要是信貸利息的收入，而農(nóng)村商業(yè)銀行非傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)收入主要是來自于零售銀行的物業(yè)，為社會(huì)提供各類金融服務(wù)的中間業(yè)務(wù)和為重要客戶提供各類金融服務(wù)的私人銀行物業(yè)。3?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)狀與盈利能力分析3.1基本情況概述?？谑械霓r(nóng)村商業(yè)銀行主要是對(duì)三農(nóng)以及?？谑械闹行∑髽I(yè)以及幾個(gè)區(qū)、縣的經(jīng)濟(jì)服務(wù)。2011年六月海口市農(nóng)村商業(yè)銀行正式成立，海口農(nóng)村商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)遍布于海口市的各個(gè)城鄉(xiāng)結(jié)合地區(qū)。與此同時(shí)，?？谵r(nóng)村是商業(yè)銀行更是海南省第一家農(nóng)村商業(yè)銀行，為海南省的銀行業(yè)發(fā)展注入了新鮮血液，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟鹑谛袠I(yè)的發(fā)展。?？谵r(nóng)村是商業(yè)銀行經(jīng)過將近十年的發(fā)展，受到海南省當(dāng)?shù)卦S多民眾的喜愛，但是由于?？谵r(nóng)村是商業(yè)銀行在發(fā)展過程中存在許多競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手以及?？谵r(nóng)村是商業(yè)銀行在發(fā)展過程中自身的建設(shè)不太完善，從而導(dǎo)致?？谵r(nóng)村是商業(yè)銀行的盈利能力相較我國(guó)的國(guó)有銀行而言較低，下面我們將通過對(duì)?？谵r(nóng)村是商業(yè)銀行近幾年的盈利能力變化進(jìn)行研究分析，了解海口農(nóng)村是商業(yè)銀行在近幾年的發(fā)展?fàn)顩r。3.2盈利能力的變化根據(jù)對(duì)海口農(nóng)村商業(yè)銀行的相關(guān)財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行了解，對(duì)海南農(nóng)村商業(yè)銀行在2015到2018年期間的財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)進(jìn)行整理與分析：表12015-2018年海口農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)狀況表單位：萬元項(xiàng)目2018年度2017年度2016年度2015年度資產(chǎn)總額2783532243325016662921159249其中：應(yīng)收融資租賃款2631304226021615749451127729負(fù)債總額246585421226921380979895973股東權(quán)益317687310558285312263276營(yíng)業(yè)收入31016620556781444003營(yíng)業(yè)利潤(rùn)17232298882526714783凈利潤(rùn)14629252462203713196(數(shù)據(jù)來源:?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行2015-2018年年度報(bào)告)通過上表數(shù)據(jù)分析能夠看出，截至到2018年6月30日，?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行總資產(chǎn)為278.35億元，?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行利潤(rùn)總額為14629億元，在調(diào)查?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展數(shù)據(jù)中能夠發(fā)現(xiàn)這些數(shù)據(jù)都呈現(xiàn)出逐年遞增的發(fā)展趨勢(shì)，而海口農(nóng)村商業(yè)銀行在2015年至2017年的復(fù)合增長(zhǎng)率分別為百分之四十四點(diǎn)八、百分之十一點(diǎn)六，從而能夠根據(jù)2018年期間的海口農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)披露能夠得知，在近幾年來，?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行的凈利息和手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入均呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)趨勢(shì)，由這些數(shù)據(jù)能夠看出，?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行的整體發(fā)展情況較為良好。通過上述數(shù)據(jù)對(duì)海口農(nóng)村商業(yè)銀行基本情況及總體財(cái)務(wù)狀況的了解，主要是從內(nèi)部以及外部進(jìn)行詳細(xì)的研究與分析，從而能夠根據(jù)?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行在近幾年當(dāng)中的相關(guān)發(fā)展情況而分析出的數(shù)據(jù)，找出對(duì)海南農(nóng)村商業(yè)銀行的盈利能力產(chǎn)生影響的主要因素，從而對(duì)?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行的盈利能力進(jìn)行研究分析，為下文提供堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)支撐。3.3內(nèi)部因素3.3.1盈利結(jié)構(gòu)目前，海南農(nóng)村商業(yè)銀行主要是以企業(yè)的銀行業(yè)務(wù)、公眾個(gè)人的銀行業(yè)務(wù)以及金融市場(chǎng)的業(yè)務(wù)作為?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行的主要盈利來源，下面將對(duì)海南農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部的盈利因素影響進(jìn)行分析與研究，從而為下文的撰寫提供數(shù)據(jù)支撐。（1）公司銀行業(yè)務(wù)的盈利情況海口農(nóng)村商業(yè)銀行創(chuàng)立至今，已經(jīng)給許多的金融機(jī)構(gòu)、政府部門機(jī)構(gòu)以及許多的企業(yè)提供許多金融產(chǎn)品以及相關(guān)服務(wù)。?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行目前主要有以下幾項(xiàng)業(yè)務(wù)：公共的貸款、企業(yè)貿(mào)易融資貸款、相關(guān)的票據(jù)業(yè)務(wù)以及擔(dān)保業(yè)務(wù)等等。截止到2018年六月三十日，?？谵r(nóng)村商業(yè)銀的公司客戶共是一百萬四千三百余名，其中?？诘墓究蛻魟t有十八萬一千三百家，占?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行整體客戶的比例高達(dá)98.40％。表2銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)收入及所占比例單位：百萬元年份2018年1至6月2017年度2016年度2015年度項(xiàng)目主營(yíng)業(yè)務(wù)收入占比（%）主營(yíng)業(yè)務(wù)收入占比（%）主營(yíng)業(yè)務(wù)收入占比（%）主營(yíng)業(yè)務(wù)收入占比（%）公司銀行業(yè)務(wù)386529.1429.1433.89723233.32763635.07(數(shù)據(jù)來源:?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行2015-2017年利潤(rùn)表)根據(jù)上述表2能夠得知，自從2015-2017年，?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行的銀行業(yè)務(wù)的收入增減情況無特定變化規(guī)律，海口農(nóng)村商業(yè)銀行的復(fù)合年增長(zhǎng)率為3.19％。（2）個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的盈利情況?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供個(gè)人貸款、個(gè)人存款、銀行卡業(yè)務(wù)和對(duì)個(gè)人客戶提供的中間業(yè)務(wù)，截至2018年六月三十日，海口農(nóng)村商業(yè)銀行的個(gè)人存款客戶數(shù)達(dá)兩千六百七十點(diǎn)六萬人，?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行的個(gè)人貸款客戶總數(shù)（不包括信用卡透支）達(dá)八十七點(diǎn)五九萬。占個(gè)人銀行存貸戶數(shù)的比重分別為百分之九十六點(diǎn)八以及百分之十六點(diǎn)一。表3個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)收入及所占比例單位：百萬元年份2018年1至6月2017年度2016年度2015年度項(xiàng)目金額占比（%）金額占比（%）金額占比（%）金額占比（%）個(gè)人銀行業(yè)務(wù)477135.97820434.2646329.78616028.29由表3可知，2015-2017年個(gè)人銀行業(yè)務(wù)收入及所占比重逐年上升，年復(fù)合增長(zhǎng)率為15.41％。（3）金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)盈利情況海口農(nóng)村商業(yè)銀行通過不斷整合在金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)方面的資源，進(jìn)而打造三位一體（投資銀行+資產(chǎn)管理+財(cái)富管理）的新型營(yíng)銷模式。?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行以資本運(yùn)營(yíng)、資產(chǎn)托管、投資銀行和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)為主要的金融業(yè)務(wù)。表4金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)收入及所占比例單位：百萬元年份2018年1至6月2017年度2016年度2015年度項(xiàng)目金額占比（%）金額占比（%）金額占比（%）金額占比（%）金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)462234.84763131.81799436.83796036.56通過對(duì)各種營(yíng)業(yè)收入的數(shù)據(jù)分析，海口農(nóng)村商業(yè)銀行的主要收入來源包括：為企業(yè)、政府、金融機(jī)構(gòu)及其個(gè)人提供公共貸款業(yè)務(wù)、存貸業(yè)務(wù)等服務(wù)，為金融市場(chǎng)提供資產(chǎn)托管，資本運(yùn)營(yíng)等服務(wù)，由此可以得出，?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行的主要盈利業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，以信貸收入為主要收入來源。這種盈利模式導(dǎo)致海口農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展需要以資產(chǎn)規(guī)模保護(hù)作為手段，通過增加存款和貸款規(guī)模來維持利潤(rùn)增長(zhǎng)。當(dāng)然，由于更多地關(guān)注信貸收入，?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行所提供的服務(wù)種類也相對(duì)簡(jiǎn)單。3.3.2不良貸款率通常我們對(duì)不良貸款率進(jìn)行研究，能夠反映出金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)發(fā)展過程當(dāng)中的不良貸款占有貸款余額的總體比例。在對(duì)銀行的貸款質(zhì)量進(jìn)行相關(guān)評(píng)估工作的時(shí)候，金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率是進(jìn)行評(píng)估的重要指標(biāo)，因此，下文將對(duì)?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行自身的不良貸款率進(jìn)行相關(guān)研究分析，為下文做好充足的數(shù)據(jù)支撐。?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率在2015年時(shí)為百分之零點(diǎn)九八，在2016年時(shí)為百分之零點(diǎn)九六，在2017年時(shí)為百分之零點(diǎn)九八，在2018年時(shí)為百分之一點(diǎn)二三。經(jīng)查閱?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行2018年的財(cái)務(wù)批露可知，海口農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款中，企業(yè)的不良貸款率上升幅度大，占比高。截至2018年6月30日，2017年12月31日，2016年12月31日及2015年12月31日，企業(yè)不良貸款率分別為1.50%、0.96%、0.78%、0.74%。?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行的管理者則表示，主要是由于在2018年上半年單戶家庭出現(xiàn)的大額不良貸款是導(dǎo)致公司不良貸款率上升的主要原因。3.4外部環(huán)境因素3.4.1宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響農(nóng)村商業(yè)銀行盈利能力的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素有很多。當(dāng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)處于繁榮時(shí)期，各個(gè)工業(yè)部門將產(chǎn)生巨大的資本需求（貸款），以擴(kuò)大再生產(chǎn)。同時(shí)，家庭收入（存款）和消費(fèi)（中間業(yè)務(wù)）的增加將大大增加銀行支付的金融中介機(jī)構(gòu)的數(shù)量，從而獲得更多的利潤(rùn)。此外，經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭良好，企業(yè)違約減少，可有效降低?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行所面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。海口農(nóng)村商業(yè)銀行可以通過在風(fēng)險(xiǎn)控制條件下減少損失準(zhǔn)備金來賺取更多收益。相反，若經(jīng)濟(jì)形勢(shì)低迷，?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行的盈利能力也將下降。3.4.2同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者隨著中國(guó)金融改革的日益深入，很多金融機(jī)構(gòu)紛紛入駐農(nóng)村金融市場(chǎng)，加劇農(nóng)村市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，呈現(xiàn)市場(chǎng)多元化。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)研究結(jié)果顯示，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行截至到2018年11月初，擁有近四萬多個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，為五點(diǎn)九五億的個(gè)人客戶提供服務(wù)。致力于帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加速新農(nóng)村的建成。這給?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行的盈利和發(fā)展帶來了巨大阻礙，在城鄉(xiāng)競(jìng)爭(zhēng)下，農(nóng)村商業(yè)銀行不再是“只有我”的唯一局面。相比于?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行有以下優(yōu)勢(shì)：（1）資金來源，流通占優(yōu)勢(shì)，無歷史遺留問題。海口農(nóng)村商業(yè)銀行部分資金匯兌渠道依賴于農(nóng)行，匯兌渠道不完善。而郵政儲(chǔ)蓄銀行在成立之前使用資金主要依賴于中央銀行的轉(zhuǎn)移，中央銀行支付存款的利息，并且利差的利息是無風(fēng)險(xiǎn)的，無不良貸款率和優(yōu)質(zhì)的資金來源為郵政儲(chǔ)蓄銀行提供了一個(gè)良好的起點(diǎn)，為成為世界級(jí)銀行奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。（2）經(jīng)營(yíng)定位準(zhǔn)確。?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)大多分布與城鄉(xiāng)結(jié)合地區(qū)，網(wǎng)點(diǎn)較少，且局限于?？谑?。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行致力于提高新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的準(zhǔn)確定位使其發(fā)展存在巨大潛力。中國(guó)郵政的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)、國(guó)際匯款網(wǎng)點(diǎn)、兌換網(wǎng)點(diǎn)中，有百分之七十以上分布于農(nóng)村地區(qū)，為儲(chǔ)蓄銀行向地處偏遠(yuǎn)的群眾和農(nóng)村居民提供金融服務(wù)創(chuàng)造了條件。在不斷變化的金融市場(chǎng)中，為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的郵政部門的市場(chǎng)份額不斷增加，在某些地區(qū)甚至成為唯一的渠道。（3）經(jīng)營(yíng)成本低，經(jīng)驗(yàn)豐富，公眾認(rèn)可度高。郵政儲(chǔ)蓄銀行具有二十多年的運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，無歷史壞賬，而?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行在建立初期有1650億壞賬，從而導(dǎo)致?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行在海南省群眾的存貸款積極性低，?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行在海南省的公共認(rèn)可度低。相比而言，由于海南省的郵儲(chǔ)銀行在農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)多，鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)網(wǎng)點(diǎn)分布廣，對(duì)農(nóng)村基本情況了解深入，由此郵政儲(chǔ)蓄銀行則可以更快，更低成本的深入社區(qū)，了解客戶信息，以此降低了業(yè)務(wù)成本。在存款時(shí)，很多農(nóng)村客戶選擇的是郵儲(chǔ)銀行，因?yàn)樗麄冋J(rèn)為郵儲(chǔ)銀行是有國(guó)家保障的。由此可見，?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行和郵儲(chǔ)銀行在經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，服務(wù)對(duì)象等方面有很多共性，但與郵政儲(chǔ)蓄銀行相比，海口農(nóng)村商業(yè)銀行的資金來源，交換渠道不完善，以及?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行的歷史遺留的問題多，從而導(dǎo)致?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行在公眾當(dāng)中的可信度較低，影響?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。4?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行存在的問題通過對(duì)?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行盈利現(xiàn)狀及影響因素的研究，發(fā)現(xiàn)存在以下問題：4.1盈利結(jié)構(gòu)較單一，以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為主海口農(nóng)村商業(yè)銀行主要依靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)盈利，其中以存貸業(yè)務(wù)和向顧客提供服務(wù)來增加盈利。利息收入主要來源于向公司、企業(yè)、個(gè)人提供貸款，因其提供的服務(wù)種類相對(duì)簡(jiǎn)單，導(dǎo)致銀行間服務(wù)的差異很小。由此可見，海口農(nóng)村商業(yè)銀行的盈利結(jié)構(gòu)較為單一，并且主要是以傳統(tǒng)的存款以及貸款業(yè)務(wù)為發(fā)展主要業(yè)務(wù)，與我國(guó)四大銀行業(yè)務(wù)相比還存在較大的差距，從而導(dǎo)致?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行自身的盈利能力不高。4.2不良貸款率較高目前，海口農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部的不良貸款率從2017年的0.98％上升至2018年的1.23％。占到銀行整體資本凈額的5.4%，其中，公司的不良貸款最為明顯，由2017年的0.96%上升至1.5%，主要原因是單戶家庭出現(xiàn)大量不良貸款。而?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率還受到當(dāng)?shù)鼐用窠?jīng)濟(jì)收入等因素的影響，由于許多用戶在貸款之后，無法按時(shí)償還在?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行所貸款的資金，從而一拖再拖導(dǎo)致?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部的不良貸款率不斷升高，不利于?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，也將會(huì)導(dǎo)致?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行的盈利能力下降。4.3發(fā)展受到地區(qū)限制的嚴(yán)重制約目前，大部分地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行主要是地方金融機(jī)構(gòu)，僅有少數(shù)的農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)與發(fā)展。目前，海口農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，主要是支持?？谑械霓r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及以促進(jìn)?？谑薪?jīng)濟(jì)發(fā)展作為主要目的。當(dāng)前我國(guó)的農(nóng)村商業(yè)銀行以及我國(guó)的國(guó)有銀行等進(jìn)行比較，農(nóng)村商業(yè)銀行自身的服務(wù)目標(biāo)以及服務(wù)領(lǐng)域、服務(wù)業(yè)務(wù)等方面發(fā)展較少。主要是由于農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展的過程當(dāng)中，很少能夠有效的實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)與發(fā)展，主要是由于農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展時(shí)間以及歷史因素導(dǎo)致。目前，?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行主要是服務(wù)于當(dāng)?shù)氐目蛻?，并且以海口周邊的農(nóng)村為主，這則導(dǎo)致了?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行自身的市場(chǎng)占有率以及業(yè)務(wù)量受到地區(qū)限制，無法擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)與發(fā)展范圍。4.4發(fā)展受同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者的影響由于?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行自身的業(yè)務(wù)范圍與其他銀行相似，例如：海口農(nóng)村商業(yè)銀行和郵儲(chǔ)銀行在經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域方面以及銀行的服務(wù)對(duì)象等方面都有很多的共性，但是與郵政儲(chǔ)蓄銀行相比而言，?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行自身的資金來源及交換渠道并不完善，以及存在歷史遺留等問題較多，從而導(dǎo)致?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行在海南省公眾當(dāng)中的可信度較低。如此一來，導(dǎo)致?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中容易受到同為銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者的影響，從而導(dǎo)致客源的流失，最終致使?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行的整體盈利能力降低，不利于海口農(nóng)村商業(yè)銀行的長(zhǎng)久發(fā)展。5結(jié)論及建議農(nóng)村銀行是我們國(guó)家的農(nóng)村金融體系中非常重要的組成部分，近年來，銀行不僅面臨著同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，也面臨著銀行內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村商業(yè)銀行更是如此。只有找到影響農(nóng)村商業(yè)銀行盈利的主要問題，從而通過改善農(nóng)村商業(yè)銀行的資本結(jié)構(gòu)狀況，才會(huì)讓農(nóng)村商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中占領(lǐng)更多的市場(chǎng)份額。根據(jù)文章上述內(nèi)容進(jìn)行研究分析，能夠看出?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中還存有諸多問題，下面將針對(duì)這些問題提出相關(guān)解決對(duì)策，以促進(jìn)?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。5.1完善員工管理與人才培養(yǎng)機(jī)制商業(yè)銀行作為一個(gè)特殊的企業(yè)，具有高度的專業(yè)化和對(duì)員工基本素質(zhì)、專業(yè)知識(shí)的高要求。?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行盈利能力的穩(wěn)步提升需要優(yōu)秀的員工隊(duì)伍。因此，?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行需要制定完善的人才管理機(jī)制，主要是對(duì)?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行的人力資源的內(nèi)部管理，包括人員培訓(xùn)、人員調(diào)整、組織調(diào)整和人才引進(jìn)，旨在實(shí)現(xiàn)?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)人力物力資源的最優(yōu)配置，從而提高海口農(nóng)村商業(yè)銀行的整體運(yùn)營(yíng)效率。海口農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)從人員考核、激勵(lì)機(jī)制和團(tuán)隊(duì)合作等方面入手，使人們能夠做到最好，獲得回報(bào)，?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行團(tuán)隊(duì)才能做出回應(yīng)。?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行的管理層人員應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)員工工作熱情，主動(dòng)和團(tuán)隊(duì)合作的氛圍。具體而言:制定人才管理的戰(zhàn)略規(guī)劃。根據(jù)?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行高級(jí)管理人才短缺的實(shí)際情況，采取客觀，先進(jìn)的人才提升管理辦法，對(duì)于海口農(nóng)村商業(yè)銀行儲(chǔ)備中較低層次的中層干部和人才，通過長(zhǎng)期的人才培養(yǎng)計(jì)劃，這些海口農(nóng)村商業(yè)銀行后備干部積累了經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)培訓(xùn)，打造了一支穩(wěn)定，專業(yè)，成熟的人才隊(duì)伍。為了實(shí)現(xiàn)?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行中層干部和人才的相對(duì)缺乏，通過長(zhǎng)期的人才培養(yǎng)計(jì)劃，這些后備干部經(jīng)驗(yàn)積累和專業(yè)培訓(xùn)，因此，將建立一支穩(wěn)定、專業(yè)、成熟的人才隊(duì)伍，以達(dá)到促進(jìn)海口農(nóng)村商業(yè)銀行各部門人員素質(zhì)普遍提高的根本目的。充分尊重以人為本的人才管理理念，充分發(fā)揮人才的創(chuàng)造力和想象力。關(guān)注員工的工作意見和建議，及時(shí)反饋，要全面貫徹適應(yīng)當(dāng)?shù)厍闆r，為員工找到最合適的工作，調(diào)動(dòng)工作的積極性和主動(dòng)性。要把員工自身價(jià)值觀的實(shí)現(xiàn)與企業(yè)文化協(xié)調(diào)起來，增加海口農(nóng)村商業(yè)銀行員工的歸屬感。為了實(shí)現(xiàn)薪酬管理的靈活性，為不同崗位和技能做出貢獻(xiàn)的員工以及?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行必須有明確的薪資區(qū)分以確保公平，創(chuàng)造良好的工作環(huán)境，提高人員工作效率。綜合而言，員工是提高銀行盈利能力的基礎(chǔ)，?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)重視人才培養(yǎng)機(jī)制的完善和實(shí)施，以提高盈利水平促進(jìn)?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)發(fā)展。5.2找準(zhǔn)自身定位，升級(jí)盈利模式?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在加強(qiáng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)上，開拓思維，以網(wǎng)絡(luò)調(diào)查或?qū)嵉乜疾斓姆绞缴钊胧袌?chǎng)，調(diào)查各地實(shí)際情況，發(fā)現(xiàn)?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行在盈利能力方面存在的問題，根據(jù)群眾的反饋及各地差異因地制宜的研發(fā)金融產(chǎn)品，?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)嘗試將傳統(tǒng)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)相結(jié)合，提高?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品的創(chuàng)造性和靈活性，滿足?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行不同客戶個(gè)性化多樣化需求。?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)始終堅(jiān)持以服務(wù)客戶為核心，不斷提高服務(wù)理念，簡(jiǎn)化?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)操作流程，以提高辦理海口農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)效率和?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行的客戶滿意度。5.3注重創(chuàng)新，積極運(yùn)用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)思維今天，隨著電子商務(wù)的發(fā)展，人們不需要隨身攜帶銀行卡和現(xiàn)金，這將成為最新的消費(fèi)習(xí)慣和生活方式。傳統(tǒng)商業(yè)銀行以對(duì)客戶信息的真實(shí)性、全面性為基礎(chǔ)，并依靠信用關(guān)系來提供服務(wù)，但隨著電子商務(wù)的出現(xiàn)和普及，銀行對(duì)客戶信息的掌握、分析存在滯后性，不能全面、合理的對(duì)消費(fèi)者的信用偏好進(jìn)行評(píng)估。與此同時(shí)，第三方支付公司對(duì)客戶需求的了解、掌握和分析更加的充分，能為客戶提供更為全面的服務(wù)。由此，?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行可與第三方支付公司合作，整合，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，擴(kuò)大移動(dòng)金融的服務(wù)范圍（刷卡、海口農(nóng)商行APP支付、掃碼支付、與其他APP合作開通支付渠道等），?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行可以依靠自身的市場(chǎng)規(guī)模，良好的品牌聲譽(yù)和健全的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，大力發(fā)展移動(dòng)金融，資金可隨時(shí)隨地進(jìn)行支付，出入賬戶，提高操作的便利性，為?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行的客戶提供便利的同時(shí)還可降低?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)成本，以彌補(bǔ)?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的不足。5.4優(yōu)化銀行存貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平不良貸款率是對(duì)銀行信用資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行評(píng)估的重要指標(biāo)，對(duì)銀行的盈利，甚至生存和發(fā)展起著決定性作用。因此，在新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)下，降低?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率至關(guān)重要。首先，重視風(fēng)險(xiǎn)的抵御，加強(qiáng)?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部相關(guān)專業(yè)人才的管理，讓風(fēng)險(xiǎn)防范的理念深入人心。海口農(nóng)村商業(yè)銀行的每個(gè)員工都應(yīng)當(dāng)建立一種風(fēng)險(xiǎn)感，并將這種意識(shí)融入日常工作中。其次，海口農(nóng)村商業(yè)銀行還需培養(yǎng)高層次的風(fēng)險(xiǎn)管理人才，建立風(fēng)險(xiǎn)管理人才隊(duì)伍，增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。海口農(nóng)村商業(yè)銀行可引入風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估專業(yè)人才，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、預(yù)防、處罰體系，對(duì)發(fā)放前貸款進(jìn)行檢驗(yàn)，利用互聯(lián)網(wǎng)對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行全面的償債能力分析，決定是否進(jìn)行放款。對(duì)發(fā)放后的大額貸款定期進(jìn)行收回性評(píng)估，以便于提前采取資金損失應(yīng)對(duì)措施，對(duì)違反承若者嚴(yán)格實(shí)施處罰并記入銀行失信人員名單，以降低不良貸款率，減少銀行損失的風(fēng)險(xiǎn)。此外，海口農(nóng)村商業(yè)銀行需提高存款準(zhǔn)備金率及貸款損失準(zhǔn)備金覆蓋率，以備客戶隨時(shí)提取存款和保證在遇貸款損失時(shí)有足夠的資金供銀行的正常運(yùn)營(yíng)，為?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行的有效運(yùn)營(yíng)提供保障。參考文獻(xiàn):[1]汪婷婷.?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展研究[D].安徽大學(xué),2018.[2]單一恒.農(nóng)村商業(yè)銀行盈利能力問題及策略探討——以大連農(nóng)商行為例[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2018,39(02):117-119.[3]邱俊.海口市農(nóng)村商業(yè)銀行在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中的支持作用與發(fā)展空間[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2018.[4]王娟.加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理的策略探究[J].財(cái)會(huì)學(xué)習(xí),2018(21):40-41.[5]龐時(shí)雨.淺談新形勢(shì)下商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理的轉(zhuǎn)型發(fā)展[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2018(15):211.[6]張新民.商業(yè)銀行財(cái)務(wù)共享前沿[J].首席財(cái)務(wù)官,2018(0