商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理論文

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生是由于商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)，信貸風(fēng)險(xiǎn)的定義：一方面是指借款人是否如約對(duì)貸款進(jìn)行還本付息的不確定性；另一方面是指由于大量不良貸款的形成從而導(dǎo)致銀行危機(jī)的可能性。商業(yè)銀行是一種以追求最大利潤(rùn)為最終經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的企業(yè)，信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，信貸資產(chǎn)占總資產(chǎn)的絕對(duì)比重，因此，信貸風(fēng)險(xiǎn)的大小直接關(guān)系著商業(yè)銀行是否能夠正常經(jīng)營(yíng)。[關(guān)鍵詞]

商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)管理1、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀及成因分析

1.1、現(xiàn)狀近幾年來(lái)，我國(guó)貸款業(yè)務(wù)正在迅速發(fā)展，業(yè)務(wù)運(yùn)作和風(fēng)險(xiǎn)管理在很大程度上繼承著傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的方法，這顯然存在著一些敝端。在國(guó)外，貸款業(yè)務(wù)已有著幾十年的發(fā)展歷程，這已經(jīng)成為一種很成熟的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，這些國(guó)家的風(fēng)險(xiǎn)管理體系擁有著許多值得我國(guó)商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)防范進(jìn)行比較借鑒的地方。以美國(guó)為首的西方國(guó)家的信用管理體系給我國(guó)商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)了啟示。根據(jù)我國(guó)當(dāng)前的基本情況，本國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該適當(dāng)借鑒國(guó)外的風(fēng)險(xiǎn)管理模式在合理安排商業(yè)銀行的資產(chǎn)的流通性、建立和完善信用體系、重點(diǎn)把好質(zhì)押關(guān)、穩(wěn)步發(fā)展貸款資產(chǎn)證券化等方面來(lái)防止貸款所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。1.2、

我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的內(nèi)因分析1.2.1.、目前，許多商業(yè)銀行管理工作混亂，基礎(chǔ)工作做不到位，致使信貸檔案資料缺漏現(xiàn)象較為嚴(yán)重。因?yàn)槿鄙僬髑笠约罢{(diào)查借款人資信的有效資料，銀行很難對(duì)借款人的資產(chǎn)、個(gè)人收入的平穩(wěn)性、完整性和還款意愿等資信情況作出確切的判斷，不但增加了收貸的難度，而且也擴(kuò)大了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

1.2.2、銀行信貸內(nèi)控機(jī)制不健全建立健全的銀行信貸內(nèi)控機(jī)制是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑。但是，我國(guó)銀行業(yè)至今還沒(méi)有有效地建立和運(yùn)作這種內(nèi)控機(jī)制。從貸款的流程方面來(lái)看，貸款的“三查”制度執(zhí)行力度還不夠，走形式，流于表面，這表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵階段——貸前調(diào)查階段。銀行并沒(méi)有系統(tǒng)的量化客戶的初選標(biāo)準(zhǔn)，不能通過(guò)預(yù)測(cè)現(xiàn)金流的方式進(jìn)行初選客戶；二是貸款審報(bào)、審批以及發(fā)放的階段存在許多的不足；三是在信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的重點(diǎn)環(huán)節(jié)——貸后檢查環(huán)節(jié)，信貸人員近幾年來(lái)，我國(guó)貸款業(yè)務(wù)在迅速發(fā)展，業(yè)務(wù)運(yùn)作和風(fēng)險(xiǎn)管理在很大程度上就是繼承著傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的方法，顯然存在著一些敝端。而在國(guó)外，貸款業(yè)務(wù)已有幾十年的發(fā)展歷程，已經(jīng)成為一種很成熟的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，這些國(guó)家的風(fēng)險(xiǎn)管理體系擁有很多值得我國(guó)商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)防范進(jìn)行比較借鑒的地方。作為商業(yè)銀行本身，雖然早就已經(jīng)意識(shí)到了風(fēng)險(xiǎn)的存在，但重要的是對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)予以科學(xué)合理的評(píng)估，從信用管理、流動(dòng)性安排、抵押品審核等多方面把好關(guān)；嚴(yán)格按照信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的要求規(guī)范和管理貸款，與此同時(shí)，相關(guān)管理部門應(yīng)該完善信貸立法、強(qiáng)化對(duì)商業(yè)銀行貸款的監(jiān)管、強(qiáng)化借款人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、加強(qiáng)政策調(diào)控等。參考文獻(xiàn)

[1]

趙慶森.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)與行業(yè)分析[M].北京：中國(guó)金融出版社，2004（6）.[2]

梁琪.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)度量研究[M].北京：中國(guó)金融出版社,2005（5）.

[3]

李燕,淺析商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范[J].青海師專學(xué)報(bào),2005（S3）.

[4]

馬博.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)淺議[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2009(3).

[5]

張紅莉.淺析商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理[J].財(cái)稅金融,2008(12).

[6]

曾彭.我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)探究[J].

合作經(jīng)濟(jì)與科技,2008(12).

[7]

李金玲.論我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因及對(duì)策[J].現(xiàn)代商[8]賓愛(ài)琪,商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(xiǎn)精析[M].北京：中國(guó)金融出版社,2007（5）.[9]鄒新月,商業(yè)銀