金融與保險(xiǎn)課件

金融機(jī)構(gòu)★性質(zhì)與職能

☆性質(zhì)從中央銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的特點(diǎn)和發(fā)揮的作用看，中央銀行既是為商業(yè)銀行等普通金融機(jī)構(gòu)和政府提供金融服務(wù)的特殊金融機(jī)構(gòu)，又是制定和實(shí)施貨幣政策、監(jiān)督管理金融業(yè)、規(guī)范與維護(hù)金融秩序、調(diào)控金融和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的宏觀管理部門。一、中央銀行

一、中央銀行

☆職能

發(fā)行的銀行是指國家賦予中央銀行集中與壟斷貨幣發(fā)行的特權(quán)，是國家唯一的貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)。貨幣發(fā)行是中央銀行的重要資金來源，也為中央銀行調(diào)節(jié)金融活動(dòng)和全社會(huì)貨幣、信用總量，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長提供了資金力量。因此，具有“發(fā)行的銀行”這一基本職能是中央銀行實(shí)施金融宏觀調(diào)控的充分與必要條件。

一、中央銀行

政府的銀行是指：第一，中央銀行根據(jù)法律授權(quán)制定和實(shí)施貨幣政策，對(duì)金融業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，負(fù)有保持貨幣幣值穩(wěn)定和保障金融業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行的責(zé)任；第二，中央銀行代表國家參加國際金融組織，簽訂國際金融協(xié)定，參與國際金融事務(wù)與活動(dòng)；第三，中央銀行為政府代理金庫，辦理政府所需要的銀行業(yè)務(wù)，提供各種金融服務(wù)。

一、中央銀行

中央銀行具有政府的銀行的職能，主要通過以下幾個(gè)方面得到具體體現(xiàn)：（1）代理國庫；（2）代理政府債券的發(fā)行；（3）為政府融通資金、提供特定信貸支持；（4）為國家持有和管理包括外匯、黃金和其他資產(chǎn)形式的國際儲(chǔ)備；（5）代表國家參加國際金融組織和各項(xiàng)國際金融活動(dòng)；（6）制定和實(shí)施貨幣政策；（7）為政府提供經(jīng)濟(jì)金融情報(bào)和決策建議，向社會(huì)公眾發(fā)布經(jīng)濟(jì)金融信息。

一、中央銀行

銀行的銀行是指：（1）中央銀行的業(yè)務(wù)對(duì)象不是一般企業(yè)和個(gè)人，而是商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)及特定的政府部門；（2）中央銀行與其業(yè)務(wù)對(duì)象之間的業(yè)務(wù)往來仍具有銀行固有的辦理“存、貸、匯”業(yè)務(wù)的特征；（3）中央銀行為商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)提供支持、服務(wù)，同時(shí)也是商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的管理者。

一、中央銀行

中央銀行作為銀行的銀行，具體表現(xiàn)在以下三個(gè)主要方面：

1.集中存款準(zhǔn)備金。

2.充當(dāng)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的“最后貸款人”。

3.組織、參與和管理全國的清算★業(yè)務(wù)

☆業(yè)務(wù)活動(dòng)的原則（一）非盈利性（二）流動(dòng)性（三）主動(dòng)性（四）公開性一、中央銀行☆負(fù)債業(yè)務(wù)

貨幣發(fā)行業(yè)務(wù)貨幣發(fā)行的原則：一是集中壟斷發(fā)行。二是有可靠的信用基礎(chǔ)。三是維持高度彈性。

代理國庫業(yè)務(wù)中央銀行經(jīng)辦政府的財(cái)政收支，執(zhí)行國庫的出納職能。

存款業(yè)務(wù)主要有集中存款準(zhǔn)備金業(yè)務(wù)和其他存款業(yè)務(wù)。一、中央銀行☆資產(chǎn)業(yè)務(wù)

再貼現(xiàn)和再貸款業(yè)務(wù)

對(duì)政府的貸款中央銀行對(duì)政府的貸款是政府彌補(bǔ)財(cái)政赤字的途徑之一。

金銀、外匯儲(chǔ)備業(yè)務(wù)目前各國政府都賦予中央銀行掌管全國國際儲(chǔ)備的職責(zé)。

證券買賣業(yè)務(wù)各國中央銀行一般都經(jīng)營證券業(yè)務(wù)，主要是買賣政府發(fā)行的長期或短期債券。一、中央銀行☆中間業(yè)務(wù)由于各商業(yè)銀行都有法定存款準(zhǔn)備金存在中央銀行，并在中央銀行設(shè)有活期存款賬戶。這樣就可以通過存款賬戶，在全國范圍內(nèi)劃撥清算，了結(jié)銀行之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。中央銀行的清算業(yè)務(wù)可包括：同城或同地區(qū)清算、異地清算。一、中央銀行★概念和特點(diǎn)☆概念是以追求最大利潤為目的，以吸收存款、接受投資、辦理中間業(yè)務(wù)和融通資金為業(yè)務(wù)的金融企業(yè)。

☆特點(diǎn)

吸收活期存款

經(jīng)營的信用業(yè)務(wù)范圍非常廣泛二、商業(yè)銀行★組織體系☆單一銀行制是指由于法律上禁止或限制商業(yè)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，銀行業(yè)務(wù)只能完全由總行經(jīng)營的制度。

優(yōu)點(diǎn)（1）可以防止銀行壟斷；（2）有利于協(xié)調(diào)地方政府、工商企業(yè)與銀行的關(guān)系；（3）銀行具有更高的獨(dú)立性和自主性，業(yè)務(wù)經(jīng)營的靈活性較大；（4）銀行管理層次少，便于管理目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

二、商業(yè)銀行

缺點(diǎn)

（1）限制了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和金融創(chuàng)新；（2）銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱；（3）會(huì)削弱銀行的競爭力?！羁偡中兄贫?，即分支銀行制是指法律上允許在總行以外，可在本地或外地設(shè)立若干分支機(jī)構(gòu)的銀行制度。二、商業(yè)銀行

優(yōu)點(diǎn)

（1）便于銀行擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，增強(qiáng)銀行實(shí)力；（2）有利于分散風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行的安全性；（3）可以采用先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備和管理手段；（4）便于宏觀管理水平的提高。

缺點(diǎn)（1）容易形成壟斷；（2）加大了銀行內(nèi)部的控制難度。二、商業(yè)銀行

☆持股公司制，即集團(tuán)銀行制。

是由某一銀行成立股權(quán)公司，再由該公司控制或收購兩家以上的若干銀行而建立的一種銀行制度。

優(yōu)點(diǎn)（1）能有效擴(kuò)大資本總量，增強(qiáng)銀行的實(shí)力；（2）它兼單一銀行制和分支銀行制的優(yōu)點(diǎn)于一身。

缺點(diǎn)：容易形成銀行業(yè)的集中與壟斷。二、商業(yè)銀行

☆連鎖銀行制，即聯(lián)合制。是指由一個(gè)人或一個(gè)集團(tuán)控制兩家或兩家以上的銀行?！畲磴y行制，即往來銀行制。是指銀行相互間簽定代理協(xié)議，委托對(duì)方銀行代辦指定業(yè)務(wù)的一種組織形式?！镏饕獦I(yè)務(wù)二、商業(yè)銀行商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)負(fù)債業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)自有資本負(fù)債資本金追加投資擴(kuò)股股息資本存款借入款匯總業(yè)務(wù)代收業(yè)務(wù)信用證業(yè)務(wù)同業(yè)往來租賃業(yè)務(wù)信托業(yè)務(wù)放款投資票據(jù)擔(dān)保放款商品抵押放款證券抵押放款信用放款同業(yè)拆借出售金額資產(chǎn)向中央銀行再貼現(xiàn)、再抵押借款借入歐洲美元市場資金活期存款定期存款儲(chǔ)蓄存款臨時(shí)性資金占用第三章金融市場★定義簡單的說，金融市場是指資金融通的場所。具體來說，是實(shí)現(xiàn)貨幣借貸，辦理各種票據(jù)和有價(jià)證券買賣的場所、領(lǐng)域和交換關(guān)系總和的統(tǒng)一體。包含的三層含義：☆它是金融資產(chǎn)進(jìn)行交易的有形或無形的場所?！罘从沉私鹑谫Y產(chǎn)的供應(yīng)者和需求者之間所形成的供求關(guān)系?！畎私鹑谫Y產(chǎn)交易過程中所產(chǎn)生的運(yùn)行機(jī)制，主要指價(jià)格機(jī)制。一、概述

金融市場有廣義與狹義之分。狹義的金融市場僅指固定地點(diǎn)、有工作設(shè)施的金融交易市場，即有形的交易場所；廣義的金融市場既包括有固定地點(diǎn)、有工作設(shè)施的有形交易場所，也包括沒有固定場所而是出參加交易者利用電訊手段進(jìn)行聯(lián)系、洽淡，以完成交易的金融交易市場，即無形的交易場所。一、概述★特征☆金融市場上商品的單一性和價(jià)格的相對(duì)一致性?！罱鹑谑袌鼍哂锌梢苑俏镔|(zhì)化的特征。☆金融商品交易的非物質(zhì)化使得這些交易可以完全憑空進(jìn)行。一、概述★基本要素

☆交易主體

交易主體是構(gòu)成金融市場的第一要素，它包括：企業(yè)、個(gè)人、金融機(jī)構(gòu)、經(jīng)紀(jì)人、證券公司以及政府機(jī)構(gòu)。☆交易客體

金融市場的交易客體是貨幣或貨幣資本及其各種信用工具：如金銀、外匯、商業(yè)票據(jù)、政府債券、公司債券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單及股票等。一、概述一、概述★金融市場的分類金融市場按金融工具的成熟期限資本市場貨幣市場發(fā)行市場流通市場按金融交易的程序期貨市場現(xiàn)貨市場無形市場有形市場地方性金融市場全國性金融市場區(qū)域性金融市場國際性金融市場直接融資市場間接融資市場貼現(xiàn)市場外匯市場按交割時(shí)間按金融交易的存在場所按具體的交易內(nèi)容按交易涉及的地區(qū)范圍按融資方式黃金市場股票市場金融市場二、金融工具★定義金融工具是在信用活動(dòng)中產(chǎn)生的，能證明金融交易金額、期限、價(jià)格的書面文件★特征☆償還性☆流動(dòng)性☆風(fēng)險(xiǎn)性☆收益性三、貨幣市場

貨幣市場是融資期限在1年以下的金融交易市場，是金融市場重要的組成部分?！锿瑯I(yè)拆借市場☆同業(yè)拆借市場的形成同業(yè)拆借市場的形成源于銀行之間運(yùn)用存于中央銀行的準(zhǔn)備金而進(jìn)行的余額調(diào)劑。1921年，在美國紐約貨幣市場上聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行會(huì)員之間的準(zhǔn)備金頭寸拆借是最早出現(xiàn)的正式同業(yè)拆借活動(dòng)。三、貨幣市場

☆同業(yè)拆借市場的參與者

拆出方

拆入方

中介方☆同業(yè)拆借市場的主要交易

頭寸拆借

同業(yè)拆借三、貨幣市場

☆同業(yè)拆借市場的期限及利率

期限頭寸拆借：一般為日拆同業(yè)拆借:比頭寸拆借的時(shí)間長，最長可達(dá)一年

利率由雙方當(dāng)事人協(xié)定通過市場公開競價(jià)來決定交易員與對(duì)手詢價(jià)，達(dá)成交易意向復(fù)核員復(fù)核后報(bào)部門領(lǐng)導(dǎo)、行主管領(lǐng)導(dǎo)審批，加蓋行公章及法人代表章交易員填制拆借業(yè)務(wù)申報(bào)表、加蓋名章，填制拆借合同，注意要素完整同業(yè)網(wǎng)下拆入資金業(yè)務(wù)流程后臺(tái)清算崗依此與拆出方辦理資金拆入手續(xù)交易員根據(jù)本行資金頭寸情況，尋找有資金需求的金融機(jī)構(gòu)，全面了解其資信狀況，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)同意，與交易對(duì)手達(dá)成成交意向?qū)Ψ剑ㄙY金拆入方）填制“拆借資金合同”加蓋公章后交回本行由交易員、復(fù)核員對(duì)合同進(jìn)行審查本行交易員填制“拆借業(yè)務(wù)申報(bào)表”，加蓋交易員名章，復(fù)核員確認(rèn)后連同拆借合同送交上級(jí)部門審批部門經(jīng)理、主管行領(lǐng)導(dǎo)逐級(jí)審批后，加蓋銀行公章及法人代表章后臺(tái)清算崗依此與拆入方辦理資金拆出手續(xù)同業(yè)資金網(wǎng)下拆出業(yè)務(wù)流程銀行間信用拆借拆出成交單（參考文本）成交日期：2005-10-20

成交編號(hào)：I200510200006

交易員：XX成交序號(hào)：10009三、貨幣市場★票據(jù)貼現(xiàn)市場票據(jù)貼現(xiàn)是匯票的持票人將已承兌的未到期的匯票轉(zhuǎn)讓給銀行，銀行按貼現(xiàn)率扣除自貼現(xiàn)日起到到期日為止的貼息后付給持票人現(xiàn)款的一種行為。貼現(xiàn)是持票人與商業(yè)銀行之間進(jìn)行的交換關(guān)系?！钆c一般銀行貸款的區(qū)別

授信對(duì)象不同

關(guān)系人不同三、貨幣市場

流動(dòng)性不同

融資期限不同

風(fēng)險(xiǎn)程度不同

利息收取時(shí)間和利率水平不同

資金所有權(quán)不同三、貨幣市場

☆種類

貼現(xiàn)

再貼現(xiàn)是中央銀行對(duì)商業(yè)銀行的已貼現(xiàn)過的但是未到期的票據(jù)再一次貼現(xiàn)的行為，它體現(xiàn)了中央銀行與商業(yè)銀行之間的交換關(guān)系。

轉(zhuǎn)貼現(xiàn)是貼現(xiàn)銀行需要資金時(shí)，持未到期的票據(jù)向其他銀行辦理貼現(xiàn)的一種行為。轉(zhuǎn)貼現(xiàn)的雙方都是商業(yè)銀行。貼現(xiàn)申請人（持票人）貼現(xiàn)銀行承兌銀行②⑥⑤③①④銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)流程圖1.貼現(xiàn)申請人在貼現(xiàn)銀行開立結(jié)算賬戶，提出貼現(xiàn)申請，提交相關(guān)資料；填寫貼現(xiàn)申請書，并在貼現(xiàn)申請書上簽章。2.貼現(xiàn)銀行對(duì)貼現(xiàn)資料進(jìn)審查，答復(fù)。經(jīng)辦的客戶經(jīng)理進(jìn)行審查（內(nèi)容詳見圖），確認(rèn)其貿(mào)易背景真實(shí)及相關(guān)資料的合法、合規(guī)。3.貼現(xiàn)銀行就貼現(xiàn)票據(jù)向其承兌行發(fā)出承兌查詢。4.銀行收到承兌行答復(fù)，審查無誤后，經(jīng)辦的客戶經(jīng)理填制貼現(xiàn)憑證并在申請書和貼現(xiàn)憑證上簽名，同時(shí)計(jì)算貼現(xiàn)利息和實(shí)付金額，然后由業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人進(jìn)行審批簽名。由相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行復(fù)審，會(huì)計(jì)部門核息無誤后由主管領(lǐng)導(dǎo)在申請審批書上簽字，通知有關(guān)部門劃款。

5.辦理貼現(xiàn)手續(xù)，發(fā)放貼現(xiàn)款項(xiàng)。6.票據(jù)到期貼現(xiàn)銀行向承兌銀行辦理托收。業(yè)務(wù)流程說明三、貨幣市場★可轉(zhuǎn)讓大額定期存單市場是商業(yè)銀行為吸收資金而向存款人發(fā)行的金額固定的在到期日前可流通轉(zhuǎn)讓的證券化存款憑證?！钆c普通銀行定期存單的區(qū)別

是否可轉(zhuǎn)讓

提前支取利息是否損失

面額是否固定三、貨幣市場

發(fā)行對(duì)象

期限☆主要特點(diǎn)

發(fā)行人通常是實(shí)力雄厚的大銀行，中小銀行發(fā)行的大額可轉(zhuǎn)讓定期存單較少；

發(fā)行面額標(biāo)準(zhǔn)化；

不記名，可流通轉(zhuǎn)讓；

收益率接近市場利率水平；

償還期限短。

三、貨幣市場

☆作用有助于銀行吸收存款，克服定期存款利率低，不能周轉(zhuǎn)的局限性，為投資者提供了一個(gè)流動(dòng)性強(qiáng)、收益率高的投資場所，豐富了貨幣市場金融工具的品種，為銀行實(shí)施資產(chǎn)負(fù)債管理提供了手段。

三、貨幣市場★回購市場是證券的賣方在出售證券進(jìn)行融資的同時(shí)，與證券的買方簽訂的承諾在約定的時(shí)間、按約定價(jià)格從新購回該證券的一種交易合同。以證券回購協(xié)議為金融工具進(jìn)行的交易，即為回購交易，所形成的市場，即為證券回購市場?！钐攸c(diǎn)三、貨幣市場

流動(dòng)性強(qiáng)。回購協(xié)議主要以短期為主，最長的回購期限一般不超過一年。我國回購市場上，最長的不超過4個(gè)月，其中期限為3天、7天、14天的交易最為活躍。

安全性高。這是由市場自身的性質(zhì)決定的?；刭弲f(xié)議的交易場所是經(jīng)國家批準(zhǔn)的規(guī)范性場內(nèi)交易場所，只有合法的機(jī)構(gòu)才可以在場內(nèi)進(jìn)行交易，交易的雙方以出讓或取得證券抵押權(quán)為擔(dān)保進(jìn)行資金拆借，交易所作為證券抵押權(quán)的監(jiān)管人承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。三、貨幣市場

回購交易的對(duì)象是經(jīng)貨幣當(dāng)局批準(zhǔn)的最高資信等級(jí)的有價(jià)證券，可以說，回購交易幾乎是無風(fēng)險(xiǎn)交易。

收益穩(wěn)定且超過銀行存款收益。我國近年來經(jīng)過多次降息，企事業(yè)單位目前銀行存款利率僅為0.72%。而回購利率是市場公開競價(jià)的結(jié)果，在一定程度上代表了一定時(shí)期的市場利率水平，市場參與者如果將沉淀資金用于證券回購交易，一般可獲得平均高于銀行同期存款利率的收益。

三、貨幣市場

對(duì)于商業(yè)銀行來說，利用回購協(xié)議融入的資金不屬于存款負(fù)債，不用交納存款準(zhǔn)備金。由于大型商業(yè)銀行是回購市場的主要資金需求者，回購交易具有非常明顯的優(yōu)勢，這些銀行往往利用回購市場作為籌集資金的重要場所。四、資本市場

資本市場是融資期限在1年以上的長期資金交易市場。資本市場的交易對(duì)象主要是政府中長期公債、公司債券和股票等有價(jià)證券以及銀行中長期貸款?！镔Y本市場的特點(diǎn)

交易的金融工具期限長；

交易的目的主要是為解決長期投資性資金的供求需要，資金借貸量大；

市場交易工具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性和投機(jī)性。四、資本市場★債券市場☆定義債務(wù)人依照法定的發(fā)行程序，承諾按約定的利率和日期支付利息，并在特定日期償還本金的書面?zhèn)鶆?wù)憑證?！罘诸?/p>

政府債券和企業(yè)債券

記名債券和不記名債券

短期債券、中期債券和長期債券

四、資本市場

公募債券和私募債券

國內(nèi)債券和國際債券

有擔(dān)保債券和無擔(dān)保債券★股票市場☆股票的定義股票是股份公司發(fā)給股東作為投資入股的證書和索取股息的憑證?！钐攸c(diǎn)無期性、參與性、流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)性、收益性四、資本市場

☆分類

普通股和優(yōu)先股

記名股和無記名股

有票面額股和無票面額股☆股票的價(jià)值和價(jià)格

股票的價(jià)值票面價(jià)值、帳面價(jià)值、清算價(jià)值、內(nèi)在價(jià)值

股票價(jià)格四、資本市場

☆股票價(jià)格指數(shù)

道·瓊斯股票平均價(jià)格指數(shù)

標(biāo)準(zhǔn)普爾股票價(jià)格指數(shù)

《金融時(shí)報(bào)》股票價(jià)格指數(shù)

日經(jīng)股價(jià)指數(shù)

香港恒生指數(shù)第四章信貸服務(wù)一、信貸條件★按期還本付息的能力★除自然人和不需要經(jīng)過工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)★已開立基本帳戶或一般存款帳戶★除國務(wù)院規(guī)定的有關(guān)公司外，有限責(zé)任公司和股份公司對(duì)外股本收益性投資累計(jì)未超過其凈資產(chǎn)總額的50%★借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求一、信貸條件★申請中期、長期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例★已實(shí)行貸款證的地區(qū)必須持有貸款證或其他貸款證代用證明二、信貸程序★貸款申請★貸款審批★簽定貸款合同★貸款發(fā)放★貸款管理和收回第五章外匯管理一、外匯的基本概念★外匯的含義☆動(dòng)態(tài)的外匯含義☆靜態(tài)的外匯含義☆完整的外匯含義★外國貨幣☆自由兌換的貨幣☆有限度自由兌換的貨幣☆不能自由兌換的貨幣一、外匯的基本概念★外匯的特點(diǎn)☆外幣性☆可兌換性☆普遍性★外匯的形態(tài)☆外幣存款☆外幣支付憑證☆外幣有價(jià)證券一、外匯的基本概念

☆外幣現(xiàn)鈔☆其他外匯資金★外匯匯率☆匯率的概念☆匯率的標(biāo)價(jià)方法

直接標(biāo)價(jià)法

間接標(biāo)價(jià)法☆匯率的種類按外匯管制松緊程度官方匯率市場匯率貿(mào)易匯率金融匯率按外匯資金性質(zhì)和用途單一匯率多種匯率銀行間匯率商業(yè)匯率信匯匯率票匯匯率按外匯交易時(shí)間和收付時(shí)間按外匯是否用于不同的來源和用途按買賣對(duì)象電匯匯率遠(yuǎn)期匯率匯率二、外匯管理★概念★目的☆穩(wěn)定貨幣金融，保障本國經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的發(fā)展☆管理和限制外國商品輸入，鼓勵(lì)和促進(jìn)本國商品輸出，保護(hù)和發(fā)展本國工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，改善本國國際收支☆穩(wěn)定外匯和金融市場，打擊外匯投機(jī)，限制資本逃避，維護(hù)和發(fā)展對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易往來

二、外匯管理

☆維持本國市場物價(jià)的穩(wěn)定，防止國際市場的被動(dòng)影響和沖擊☆抵制外國貨幣貶值、傾銷或者其他歧視性的政策措施，改善對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易關(guān)系第六章保險(xiǎn)概述一、保險(xiǎn)基本知識(shí)★保險(xiǎn)的本質(zhì)和原則☆保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)的一般定義:保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人通過收取保險(xiǎn)費(fèi)的形式建立保險(xiǎn)基金,用于補(bǔ)償因自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失或在人身保險(xiǎn)事故（包括因死亡、疾病、傷殘、年老、失業(yè)等）發(fā)生時(shí)給付保險(xiǎn)金的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。

一、保險(xiǎn)基本知識(shí)

任何一種保險(xiǎn)形式都包括三個(gè)要點(diǎn)：保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)基金、保險(xiǎn)事故。從性質(zhì)上說，保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度?！畋ｋU(xiǎn)的特征保險(xiǎn)的特征包括其基本特征與比較特征，前者是一般特征；后者是通過與某特定行為比較來闡述保險(xiǎn)的特征。保險(xiǎn)的基本特征主要有：經(jīng)濟(jì)性、互助性、契約性、科學(xué)性一、保險(xiǎn)基本知識(shí)

比較特征是通過保險(xiǎn)與賭博、儲(chǔ)蓄、救濟(jì)、保證、自保的對(duì)比來闡述保險(xiǎn)的特征。

保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄

保險(xiǎn)與救濟(jì)

保險(xiǎn)與賭博

保險(xiǎn)與保證一、保險(xiǎn)基本知識(shí)

☆保險(xiǎn)的基本要素

特定風(fēng)險(xiǎn)事故的存在。保險(xiǎn)之所以產(chǎn)生并不斷發(fā)展和完善，就在于具有補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)事故所造成損失的功能，沒有風(fēng)險(xiǎn)，也就沒有保險(xiǎn)；但保險(xiǎn)只承保特定的風(fēng)險(xiǎn)事故。

多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的結(jié)合。保險(xiǎn)是通過集合危險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)其補(bǔ)償職能的，即由多數(shù)人參加保險(xiǎn)，分擔(dān)少數(shù)人的損失，故保險(xiǎn)以多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的結(jié)合為必要條件。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)

費(fèi)率的合理計(jì)算。保險(xiǎn)不僅是一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)，也是一種商品交換行為。保險(xiǎn)的費(fèi)率即保險(xiǎn)的價(jià)格如何制訂，是不以人們主觀意志為轉(zhuǎn)移的，如果費(fèi)率過高，就會(huì)增加被保險(xiǎn)人的負(fù)擔(dān)，從而失去保險(xiǎn)的保障意義；如果費(fèi)率過低，則使被保險(xiǎn)人缺乏足額的保險(xiǎn)保障。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)

保險(xiǎn)基金的建立。保險(xiǎn)基金是通過商業(yè)保險(xiǎn)形式建立起來的后備基金，它是僅用于補(bǔ)償或給付由自然災(zāi)害、意外事故和人生自然規(guī)律所致的經(jīng)濟(jì)損失以及人身損害的專項(xiàng)貨幣基金。☆保險(xiǎn)的職能

基本職能保險(xiǎn)的基本職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險(xiǎn)金給付職能。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)

經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能是在發(fā)生保險(xiǎn)事故、造成損失后根據(jù)保險(xiǎn)合同按所保標(biāo)的的實(shí)際損失數(shù)額給予賠償，這是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能；保險(xiǎn)金給付職能是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行給付，這是人身保險(xiǎn)的職能。

派生職能保險(xiǎn)的派生職能是在基本職能的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的職能。保險(xiǎn)的派生職能是融資職能、防災(zāi)防損職能。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)保險(xiǎn)防災(zāi)防損工作的最大特點(diǎn)就在于積極主動(dòng)地參與、配合其他防災(zāi)防損主管部門擴(kuò)展防災(zāi)防損工作。保險(xiǎn)防災(zāi)防損工作體現(xiàn)于：從承保到理賠履行社會(huì)責(zé)任；增加保險(xiǎn)經(jīng)營的收益；促進(jìn)投保人的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，從而促使其加強(qiáng)防災(zāi)防損工作。保險(xiǎn)的融資職能是保險(xiǎn)人參與社會(huì)資金融通的職能。其體現(xiàn)在兩方面：一方面具有籌資職能；另一方面通過購買有價(jià)證券、購買不動(dòng)產(chǎn)等投資方式體現(xiàn)投資職能。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)

☆保險(xiǎn)的原則

最大誠信原則最大誠信原則：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立合同時(shí)及合同有效期內(nèi)應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方是否締約以及締約條件的重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同締結(jié)的認(rèn)定與承諾；否則，受害方可主張合同無效或解除，甚至要求對(duì)方賠償因此而受到的損失。最大誠信原則是簽訂和履行保險(xiǎn)合同所必須遵守的一項(xiàng)基本原則。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)

最大誠信原則的內(nèi)容

☉告知告知是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方在合同締結(jié)前和締結(jié)時(shí)以及合同有效期內(nèi)就重要事實(shí)向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書面的陳述。最大誠信原則要求的告知是如實(shí)告知，投保人或被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人都有如實(shí)告知的義務(wù)。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同締結(jié)前或簽訂合同時(shí)以及在合同有效期內(nèi)應(yīng)盡量將已知和應(yīng)知的與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同締結(jié)前或締結(jié)時(shí)也應(yīng)將對(duì)投保人有利害關(guān)系的重要事實(shí)如實(shí)向投保人陳述。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)案例１９９６年上海郊縣有一農(nóng)村婦女因患高血壓休息在家，８月投保保險(xiǎn)金額為２０萬元、期限２０年的人壽保險(xiǎn)，投保時(shí)隱瞞了病情。１９９７年２月該婦女高血壓病情發(fā)作，不幸去世。被保險(xiǎn)人的丈夫作為家屬請求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。問題：問保險(xiǎn)公司是否履行給付責(zé)任？一、保險(xiǎn)基本知識(shí)分析因?yàn)橥侗Ｈ嗽谕侗r(shí)隱瞞了病情，違反了如實(shí)告知義務(wù)。因此，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)

投保人或被保險(xiǎn)人的告知。投保人或被保險(xiǎn)人必須告知的事實(shí)是重要事實(shí)。投保人或被保險(xiǎn)人必須告知的重要事實(shí)是足以影響謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人決定是否承保以及保險(xiǎn)費(fèi)率的事實(shí)。其包括有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際狀況、風(fēng)險(xiǎn)程度、被保險(xiǎn)人具有何種保險(xiǎn)利益、合同有效期內(nèi)保險(xiǎn)標(biāo)的的用途及風(fēng)險(xiǎn)的增加、權(quán)屬關(guān)系的轉(zhuǎn)移等事實(shí)。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)案例某房主將其所有用于居住的房屋向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)有效期為1998年10月2日零時(shí)至1999年10月1日二十四時(shí)。1999年1月1日投保人將其房屋用于制作加工煙花的小作坊，并沒有通知保險(xiǎn)公司。房屋不幸于1月15日因發(fā)生火災(zāi)而全部燒毀。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，有人認(rèn)為被保險(xiǎn)人將房屋由投保時(shí)的居住改為制作煙花，風(fēng)險(xiǎn)明顯增加。而被保險(xiǎn)人既未向保險(xiǎn)公司申報(bào)又未增加保費(fèi)，沒有履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司不應(yīng)負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。問題這種觀點(diǎn)是否正確？一、保險(xiǎn)基本知識(shí)分析按照《保險(xiǎn)法》和保險(xiǎn)合同條款的規(guī)定，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)明顯增加時(shí)，被保險(xiǎn)人有義務(wù)將這些情況及時(shí)告知保險(xiǎn)公司，必要時(shí)還要增加保費(fèi)。否則，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同并對(duì)已經(jīng)發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償責(zé)任。在本案例中，被保險(xiǎn)人將居住的房屋改為制作煙花，風(fēng)險(xiǎn)明顯增加。而被保險(xiǎn)人并沒有通知保險(xiǎn)公司，違反了告知義務(wù)，所以保險(xiǎn)公司不應(yīng)負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)

保險(xiǎn)人告知。保險(xiǎn)人必須告知的重大事實(shí)是足以影響善意的投保人或被保險(xiǎn)人是否投保以及投保條件的事實(shí)。保險(xiǎn)人告知的事實(shí)包括：制定的條款、保險(xiǎn)單的具體內(nèi)容、保險(xiǎn)費(fèi)率及其他條件等。這些事實(shí)與投保人的利害相關(guān)，是足以影響投保人是否作出投保決定的事實(shí)。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)由于投保人或被保險(xiǎn)人違反最大誠信原則的可能性往往大于保險(xiǎn)人違反最大誠信原則，因而，要求投保人或被保險(xiǎn)人遵循最大誠信原則更嚴(yán)格，各國保險(xiǎn)法律都規(guī)定，投保人或被保險(xiǎn)人如果違反了最大誠信原則，則保險(xiǎn)人可以主張合同無效或解除合同或不負(fù)賠償責(zé)任。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)案例衡陽市某公司職工熊某，通過保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員陳某為其59歲母親王某投保8份重大疾病終身險(xiǎn)。陳某未對(duì)王某的身體狀況進(jìn)行詢問就填寫了保單。事后陳某也未要求王某做身體檢查。1998年7月，王某不幸病逝，熊某要求保險(xiǎn)公司理賠。保險(xiǎn)公司以投保時(shí)未如實(shí)告知被保險(xiǎn)人在投保前因"帕金森綜合癥"住院治療的事實(shí)為由，拒絕理賠。熊某遂上訴法院，要求給付保險(xiǎn)金24萬元。問題法院應(yīng)如何判決？一、保險(xiǎn)基本知識(shí)分析根據(jù)保險(xiǎn)法第16條的規(guī)定：投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。但同樣是該條規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。分析上述條文可以認(rèn)為：如實(shí)告知并不是主動(dòng)告知。本案中業(yè)務(wù)員陳某未對(duì)被保險(xiǎn)人、投保人進(jìn)行任何詢問，就填寫了保單中有關(guān)被保險(xiǎn)人病史內(nèi)容。事后陳某也未要求被保險(xiǎn)人王某做身體檢查。不能認(rèn)定被保險(xiǎn)人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)。所以保險(xiǎn)公司應(yīng)予賠付。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)

☉保證保證是投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對(duì)某種事項(xiàng)的作為或不作為、存在或不存在的允諾。保證是一項(xiàng)從屬于主要合同的承諾，違反保證使受害方有權(quán)請求賠償；保險(xiǎn)合同的保證是保險(xiǎn)合同成立的基本條件，它可以使受害方有權(quán)解除合同。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)案例某銀行向保險(xiǎn)公司投保火險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫明２４小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日２４小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。問題保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？一、保險(xiǎn)基本知識(shí)分析因?yàn)檫`反保證的后果是嚴(yán)格的，只要違反保證條款，不論這種違反行為是否給保險(xiǎn)人造成損害，也不管是否與保險(xiǎn)事故的發(fā)生有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人均可解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任。在本案例中，銀行在投保時(shí)保證２４小時(shí)都有警衛(wèi)值班，但某日有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。不論警衛(wèi)不在崗與銀行被竊是否有因果關(guān)系，保險(xiǎn)公司都不承擔(dān)賠償責(zé)任。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)保證通常按形式不同分為明示保證和默示保證。明示保證是以保證條款形式在保險(xiǎn)合同中載明的保證，即以條款形式附加在保險(xiǎn)單上的保證；默示保證是指雖然未載明于保險(xiǎn)合同，但按照法律和慣例投保人應(yīng)保證的事項(xiàng)。如海上保險(xiǎn)的默示保證包括：船舶必須具備適航能力；不繞航；經(jīng)營業(yè)務(wù)具有合法性。默示保證和明示保證具有同等的效力。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)案例某賓館投?；痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫明能做到全天有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后賓館于某日被盜，經(jīng)調(diào)查，該日值班警衛(wèi)因正當(dāng)理由離開崗位僅10分鐘。問題賓館所作的保證是一種什么保證？保險(xiǎn)公司是否能藉此拒賠？為什么？一、保險(xiǎn)基本知識(shí)分析該賓館所作的保證是一種明示保證。保險(xiǎn)公司可以據(jù)此拒賠。因?yàn)樵撡e館違反了明示保證，而保證是保險(xiǎn)合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險(xiǎn)人可以據(jù)此而解除保險(xiǎn)合同，或宣布保險(xiǎn)合同無效，在發(fā)生保險(xiǎn)事故事不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任。

一、保險(xiǎn)基本知識(shí)

☉棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)這是指合同一方以明示或默示的形式表示放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利；禁止反言是合同的一方既然已放棄在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利，爾后便不得再向他方主張?jiān)摲N權(quán)利。從理論上說，保險(xiǎn)合同雙方都存在棄權(quán)與禁止反言的問題，但在保險(xiǎn)實(shí)踐上，棄權(quán)與禁止反言主要是約束保險(xiǎn)人的。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)案例某房主將其所有用于居住的房屋向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)有效期為1998年10月2日零時(shí)至1999年10月1日二十四時(shí)。1999年1月1日投保人將其房屋用于制作加工煙花的小作坊，并沒有通知保險(xiǎn)公司。1月10日保險(xiǎn)公司派員到被保險(xiǎn)的房屋進(jìn)行安全檢查，得知房屋已作它用，但保險(xiǎn)公司工作人員未提出異議。房屋不幸于1月15日因發(fā)生火災(zāi)而全部燒毀。問題保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，有人認(rèn)為被保險(xiǎn)人將房屋由投保時(shí)的居住改為制作煙花，風(fēng)險(xiǎn)明顯增加。而被保險(xiǎn)人既未向保險(xiǎn)公司申報(bào)又未增加保費(fèi)，沒有履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司不應(yīng)負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。請問這種觀點(diǎn)是否正確？一、保險(xiǎn)基本知識(shí)分析按照《保險(xiǎn)法》和保險(xiǎn)合同條款的規(guī)定，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)明顯增加時(shí)，被保險(xiǎn)人有義務(wù)將這些情況及時(shí)告知保險(xiǎn)公司，必要時(shí)還要增加保費(fèi)。否則，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同并對(duì)已經(jīng)發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償責(zé)任。在本案例中，被保險(xiǎn)人將居住的房屋改為制作煙花，風(fēng)險(xiǎn)明顯增加。而被保險(xiǎn)人并沒有通知保險(xiǎn)公司，違反了告知義務(wù)，照理保險(xiǎn)公司不應(yīng)負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。但值得注意的是，保險(xiǎn)公司得知房屋已作它用后未提出異議，放棄了解除保險(xiǎn)合同和增加保費(fèi)的權(quán)利。所以，根據(jù)棄權(quán)與禁止反言的有關(guān)內(nèi)容，既然保險(xiǎn)公司已經(jīng)棄權(quán)就不能再憑此而拒絕賠償。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人出現(xiàn)棄權(quán)的現(xiàn)象主要基于兩種原因：一是疏忽的原因；二是基于擴(kuò)大業(yè)務(wù)或保險(xiǎn)代理人取得更多的代理手續(xù)費(fèi)。

一、保險(xiǎn)基本知識(shí)

保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益：是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的物之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，并為法律所承認(rèn)的、可以投保的一種法定權(quán)利，是投保人或被保險(xiǎn)人可以向保險(xiǎn)人投保的利益，是保險(xiǎn)人可提供保險(xiǎn)保障的最大額度。它體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上一、保險(xiǎn)基本知識(shí)承認(rèn)的利害關(guān)系：投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故而受益；因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受風(fēng)險(xiǎn)事故而受到損失。保險(xiǎn)利益的必要條件為：☉保險(xiǎn)利益必須是合法的利益。合法的利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利益，即必須是法律上承認(rèn)的利益。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)

☉保險(xiǎn)利益必須是確定的利益。所謂確定的利益是已經(jīng)確定或可以確定的利益，包括現(xiàn)有利益、預(yù)期利益、責(zé)任利益和合同利益。

☉保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益。所謂經(jīng)濟(jì)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益必須是可通過貨幣計(jì)量的利益。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)案例

一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于愛護(hù)國家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為故宮投保。問題該游客是否具有保險(xiǎn)利益？

一、保險(xiǎn)基本知識(shí)分析游客對(duì)故宮博物院沒有保險(xiǎn)利益。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)利益是投保方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的安全存在時(shí)投保方可以由此而獲得經(jīng)濟(jì)利益。若保險(xiǎn)標(biāo)的受損，則會(huì)蒙受經(jīng)濟(jì)損失。在本案例中，保險(xiǎn)標(biāo)的（即故宮）的存在不會(huì)為投保人（即游客）帶來法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生事故也不會(huì)給投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，所以該旅客對(duì)故宮博物院沒有保險(xiǎn)利益。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)保險(xiǎn)利益的實(shí)施范圍☉財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益，因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于財(cái)產(chǎn)的不同關(guān)系，根據(jù)民法債權(quán)物權(quán)基本理論，這些不同關(guān)系產(chǎn)生不同利益：現(xiàn)有利益、預(yù)期利益、責(zé)任利益、合同利益。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)案例有一承租人向房東租借房屋，租期9個(gè)月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投?；馂?zāi)保險(xiǎn)一年。租期滿后，租戶按時(shí)退房。退房后1個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。問題（1）保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？（2）如果承租人在退房時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠賠？為什么？一、保險(xiǎn)基本知識(shí)分析（1）保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)槌凶馊藢?duì)該房屋已經(jīng)沒有保險(xiǎn)利益。（2）房東不能以被保險(xiǎn)人的身份索賠。因?yàn)楸无D(zhuǎn)讓沒有經(jīng)過保險(xiǎn)人辦理批單手續(xù)，房東與保險(xiǎn)人沒有保險(xiǎn)關(guān)系。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)

☉人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)中投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的壽命和身體具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益雖然難以用貨幣估價(jià)，但同樣要求投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的（壽命或身體）之間具有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系，即投保人應(yīng)具有保險(xiǎn)利益。

一、保險(xiǎn)基本知識(shí)案例劉某陪其姐到醫(yī)院檢查身體，得知其姐已懷孕。劉某感到非常高興，于是在未經(jīng)其姐同意的情況下，自己花錢為其姐購買一份“母嬰安康保險(xiǎn)”以示慶祝。問題問保險(xiǎn)公司是否承保？為什么？一、保險(xiǎn)基本知識(shí)分析保險(xiǎn)公司不能承保，因?yàn)樵谖唇?jīng)其姐同意的情況下，劉某與其姐沒有法律承認(rèn)的保險(xiǎn)利益。在我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定：本人；配偶、子女、父母；前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限☉財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)間限制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益一般要求從保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)始終要有保險(xiǎn)利益。如果保險(xiǎn)合同訂立時(shí)具有保險(xiǎn)利益，而當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不具有保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同無效。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)

☉人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)間限制。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益存在于保險(xiǎn)合同訂立時(shí)。在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)要求投保人必須具有投保利益，而發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，或發(fā)生保險(xiǎn)事故給付時(shí)，則不追究具有保險(xiǎn)利益一、保險(xiǎn)基本知識(shí)案例丁某于2000年以妻子為被保險(xiǎn)人投保人壽保險(xiǎn)，每年按期交付保費(fèi)。夫妻雙方于200２年離婚。此后，丁某繼續(xù)交付保費(fèi)。2005年，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡。問題丁某作為受益人能否向保險(xiǎn)公司請求保險(xiǎn)金給付？一、保險(xiǎn)基本知識(shí)分析丁某可以向保險(xiǎn)公司請求保險(xiǎn)金給付。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)利益只要求在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，而不要求在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)存在。在本案例中，丁某于2000年投保時(shí)，與被保險(xiǎn)人（其妻子）存在保險(xiǎn)利益關(guān)系，雖然在被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡時(shí)已不存在保險(xiǎn)利益（已離婚），但不影響其獲得保險(xiǎn)金給付。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)

☉海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)間限制。海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)比較特殊，投保人在投保時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益，但當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益。這種規(guī)定是為了適應(yīng)國際貿(mào)易的習(xí)慣作法。買方在投保時(shí)往往貨物所有權(quán)尚未轉(zhuǎn)移到自己手中，但因其貨權(quán)的轉(zhuǎn)移是必然的，可以投保海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)案例某外貿(mào)企業(yè)從國外進(jìn)口一批貨物，與賣方交易采取的是離岸價(jià)格。按該價(jià)格條件，應(yīng)由買方投保。于是企業(yè)以這批尚未運(yùn)抵取得的貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險(xiǎn)。問題保險(xiǎn)公司是否愿意承保？一、保險(xiǎn)基本知識(shí)分析保險(xiǎn)公司會(huì)承保這批貨物。企業(yè)因尚未取得的該批貨物而沒有保險(xiǎn)利益，在一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中是不能投保的。但在海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益也可投保。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)

近因原則近因：是引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接、有效、起決定作用的因素。反之，引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的間接的、不起決定作用的因素，稱為遠(yuǎn)因。在保險(xiǎn)理賠中，近因原則的運(yùn)用具有普遍的意義。近因原則：在處理賠案時(shí)，賠償與給付保險(xiǎn)金的條件是造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任，若造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因一、保險(xiǎn)基本知識(shí)屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，則保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任；反之，若造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆谪?zé)任免除，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠付責(zé)任。只有當(dāng)保險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失的形成有直接因果關(guān)系時(shí)，才構(gòu)成保險(xiǎn)人賠付的條件。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)案例某日清晨，65歲的退休工人趙某騎車途徑一條偏僻的馬路時(shí)，李某駕駛的一輛出租車在她身后超速行駛，遇到緊急情況后又避讓不當(dāng)，將正常騎行的趙某撞到并卷入車下。急于逃跑的李某非但不停車，反而加大油門倒車，將受傷倒地的趙某在前后輪之間有反復(fù)碾壓了三次。趙某被送往醫(yī)院搶救無效死亡。李某駕駛機(jī)動(dòng)車違章行駛，肇事后又到車碾壓被害人，手段極其殘忍，被依法逮捕。李某所開的出租車已投保了機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)。問題在討論保險(xiǎn)公司是否負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任、給付保險(xiǎn)金時(shí)。有的理賠員認(rèn)為該事件一開始是由駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，導(dǎo)致第三者遭受人身傷亡，本案被保險(xiǎn)人雖有故意之嫌，但受害人則是無辜的，保險(xiǎn)公司應(yīng)給予賠償。有的理賠員認(rèn)為被保險(xiǎn)人的故意行為所造成的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。你認(rèn)為那種觀點(diǎn)合理，請給予分析。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)分析保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。根據(jù)近因原則，可將受害人趙某遭受傷害的過程分為兩個(gè)階段，第一階段，初次受傷，假如就此為止，不遭受第二次碾壓，趙某是不會(huì)死亡的。第二階段，再次受傷，導(dǎo)致死亡。與趙某遭受意外傷害的過程相吻合，肇事司機(jī)李某的傷害行為也分為兩個(gè)階段，即交通肇事和故意犯罪。交通肇事和故意犯罪都是造成受害人傷亡的原因，但前因與后因之間沒有必然聯(lián)系，后因不是前因直接或自然的結(jié)果，后出現(xiàn)的故意犯罪為除外責(zé)任，所以保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)近因原則的運(yùn)用損失與近因存在直接的因果關(guān)系，因而，要確定近因，首先要確定損失的因果關(guān)系。確定因果關(guān)系的基本方法有從原因推斷結(jié)果和從結(jié)果推斷原因兩種方法。從近因認(rèn)定和保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定看，可分為下述情況：

☉損失由單一原因所致若保險(xiǎn)標(biāo)的損失由單一原因所致，則該原因即為近因。若該原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任一、保險(xiǎn)基本知識(shí)事故，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；反之，若該原因?qū)儆谪?zé)任免除項(xiàng)目，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)案例國外某倉庫投保了火災(zāi)保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期間因被敵機(jī)投彈擊中燃燒起火，倉庫受損。問題保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？一、保險(xiǎn)基本知識(shí)分析造成倉庫受損的原因是由敵機(jī)投彈擊中和燃燒起火，前一個(gè)原因?qū)儆趹?zhàn)爭行為，是火災(zāi)保險(xiǎn)的除外責(zé)任；后一項(xiàng)是保險(xiǎn)責(zé)任。根據(jù)近因原則，在風(fēng)險(xiǎn)事故連續(xù)發(fā)生中，敵機(jī)投彈擊中是造成損失的近因，故保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)

☉損失由多種原因所致如果保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失系兩個(gè)或兩個(gè)以上的原因，則應(yīng)區(qū)別分析。

多種原因同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失多種原因同時(shí)發(fā)生而無先后之分，且均為保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因，則應(yīng)區(qū)別對(duì)待。若同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)責(zé)全部損失賠償責(zé)任；若同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬于責(zé)任一、保險(xiǎn)基本知識(shí)免除，則保險(xiǎn)人不負(fù)任何損失賠償責(zé)任；若同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失多種原因不全屬保險(xiǎn)責(zé)任，則應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分，對(duì)能區(qū)分保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除的，保險(xiǎn)人只負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任范圍所致?lián)p失的賠償責(zé)任；對(duì)不能區(qū)分保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除的，則不予賠付。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)案例四川省某市果品公司通過鐵路運(yùn)輸給黑龍江某單位一車皮四川甘蔗，計(jì)2000婁，投保了貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)。貨物在約定的15天期限內(nèi)到達(dá)目的地，在卸貨前發(fā)現(xiàn)左側(cè)車門開啟1米，靠近車門處有明顯的被盜痕跡。卸貨后清點(diǎn)實(shí)剩貨物發(fā)現(xiàn)有240婁被盜，還有130婁被凍毀。損失發(fā)生后，投保人及時(shí)通知保險(xiǎn)人，要求對(duì)其貨物遭受的盜竊損失及冰凍損失給予賠償。問題保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)如何賠償，為什么？一、保險(xiǎn)基本知識(shí)分析保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償全部損壞的甘蔗，計(jì)370婁。因?yàn)楸槐I240婁甘蔗，屬于貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司理應(yīng)給予賠償。而根據(jù)近因原則，盜竊是前因，在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，后果是包裝破損，不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。但甘蔗凍損的近因只有一個(gè)――盜竊，沒有盜竊就沒有130婁甘蔗凍損的結(jié)果。因此，后因是前因?qū)е碌谋厝唤Y(jié)果。所以對(duì)于被凍損的130婁甘蔗，保險(xiǎn)公司也應(yīng)進(jìn)行賠償。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)

多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失如果多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失，前因與后因之間具有因果關(guān)系，且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷，則最先發(fā)生并造成一連串風(fēng)險(xiǎn)事故的原因就是近因。保險(xiǎn)人的責(zé)任可根據(jù)下列情況來確定：第一，若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)全部損失的賠償責(zé)任。如船舶在運(yùn)輸途中因遭雷擊而引起一、保險(xiǎn)基本知識(shí)火災(zāi)，火災(zāi)引起爆炸，由于三者均屬于保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人對(duì)一切損失負(fù)全部賠償責(zé)任。第二，若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬于責(zé)任免除范圍，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。第三，若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬于保險(xiǎn)責(zé)任，最先發(fā)生的原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，而后因不屬于責(zé)任免除，則近因?qū)僖?、保險(xiǎn)基本知識(shí)保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。第四，最先發(fā)生的原因?qū)儆谪?zé)任免除，其后發(fā)生的原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則近因是責(zé)任免除項(xiàng)目，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)案例某人在行走時(shí)因心臟病突然發(fā)作跌倒死亡，生前他投保了意外傷害險(xiǎn)10000元，單位為他投保了團(tuán)體人身險(xiǎn)（既保意外，也保疾?。?000元，生前指定的受益人均為其妻劉某。問題受益人劉某可獲得多少保險(xiǎn)金？

一、保險(xiǎn)基本知識(shí)分析被保險(xiǎn)人死亡的近因是心臟病發(fā)作，即疾病。意外傷害保險(xiǎn)只保意外傷害不保疾病，所以其受益人不能獲得意外傷害保險(xiǎn)的10000元保險(xiǎn)金，而只能獲得團(tuán)體人身險(xiǎn)的3000元。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)

多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失致?lián)p原因有多個(gè)，它們是間斷發(fā)生的，在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一種新的獨(dú)立的原因介入，使原有的因果關(guān)系鏈斷裂，并導(dǎo)致?lián)p失，則新介入的獨(dú)立原因是近因。因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍的事故，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；反之，若近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，則保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)案例一英國居民投保了意外傷害險(xiǎn)。他在森林中打獵時(shí)從樹上跌下受傷。他爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。問題保險(xiǎn)人是否承擔(dān)給付責(zé)任？

一、保險(xiǎn)基本知識(shí)分析本案例中，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的死亡有兩個(gè)：一個(gè)是從樹上跌下，另一個(gè)是染上肺炎。前者是意外傷害，屬于保險(xiǎn)責(zé)任；后者是疾病，屬除外責(zé)任。從樹上跌下引發(fā)肺炎疾病并最終導(dǎo)致死亡。所以，死亡的近因是意外傷害而非肺炎，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)

損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則是當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人所得到的賠償應(yīng)正好填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所造成的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失。這是保險(xiǎn)中理賠的基本原則。遵循補(bǔ)償原則的目的在于：真正發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能；避免將保險(xiǎn)演變成賭博行為；防止誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。補(bǔ)償原則的實(shí)現(xiàn)方式通常有現(xiàn)金賠付、修理、更換和重置。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)

補(bǔ)償原則的限制保險(xiǎn)人在運(yùn)用補(bǔ)償原則時(shí)，在補(bǔ)償金額上應(yīng)分別情況掌握幾個(gè)限度。

☉經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以實(shí)際損失為限。若在超額保險(xiǎn)條件下，由于保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值，因此當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失最大為保險(xiǎn)價(jià)值，不可能等于或超過保險(xiǎn)金額。因而，一、保險(xiǎn)基本知識(shí)按照補(bǔ)償原則，被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到損失前的狀態(tài)，保險(xiǎn)人只能以發(fā)生損失時(shí)的市場價(jià)格來確定賠償金額，不得超過損失金額，以防被保險(xiǎn)人獲得額外利益。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)案例某企業(yè)將其所有的一臺(tái)機(jī)器投保火險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬元。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，因發(fā)生保險(xiǎn)事故致使其全部損毀，損失時(shí)機(jī)器的市價(jià)為80萬元。問題保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？一、保險(xiǎn)基本知識(shí)分析雖然保險(xiǎn)金額為100萬元，但由于實(shí)際損失只有80萬元。根據(jù)損失補(bǔ)償原則，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償80萬元。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)

☉經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以保險(xiǎn)金額為限保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額，投保人因保險(xiǎn)標(biāo)的受損所獲得的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，也就只能以保險(xiǎn)金額為限。在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生全部損失時(shí)，若投保的不定值保險(xiǎn)，當(dāng)保險(xiǎn)金額等于或小于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)；或若投保定值保險(xiǎn)時(shí)，則補(bǔ)償金額應(yīng)以保險(xiǎn)金額為限，以便填補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)案例某屋主將其所有的一棟房屋投保火險(xiǎn)，投保時(shí)的市價(jià)為50萬元，保險(xiǎn)金額按50萬元確定。該屋在保險(xiǎn)期滿前因發(fā)生火災(zāi)而被毀。問題（1）當(dāng)時(shí)市價(jià)跌至40萬元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？（2）如果房屋被毀時(shí)，市價(jià)漲至60萬元。保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？（3）如果在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，屋主已將此屋的一半出售給他人，不久房屋被毀，當(dāng)時(shí)市價(jià)跌至40萬元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？一、保險(xiǎn)基本知識(shí)分析（1）當(dāng)房屋市價(jià)跌至40萬元時(shí)，被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失就為40萬元，雖然保險(xiǎn)金額為50萬元，保險(xiǎn)人也只能按實(shí)際損失賠償，即賠付40萬元；（2）而當(dāng)房屋市價(jià)漲至60萬元時(shí)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)金額只有50萬元，所以保險(xiǎn)人只能償付50萬元。（3）當(dāng)房屋市價(jià)跌至40萬元，且屋主已將一半產(chǎn)權(quán)出售給他人時(shí)，雖然保險(xiǎn)金額為50萬元，但由于被保險(xiǎn)人只有20萬元的保險(xiǎn)利益，故保險(xiǎn)公司只賠償20萬元。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)

☉經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以保險(xiǎn)利益為限保險(xiǎn)利益是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。被保險(xiǎn)人對(duì)所遭受損失的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益是被保險(xiǎn)人索賠的基礎(chǔ)，其所獲得的賠款也不得超過其對(duì)被損財(cái)產(chǎn)所具有的保險(xiǎn)利益。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)案例

A銀行向B企業(yè)發(fā)放抵押貸款50萬元，抵押品為價(jià)值100萬元的機(jī)器設(shè)備。然后，銀行以機(jī)器為保險(xiǎn)標(biāo)的投保火險(xiǎn)一年，保單有效期為1998年1月1日至該年12月31日。銀行于1998年3月1日收回抵押貸款20萬元。后此機(jī)器于1998年10月1日全部毀于大火。問題（1）銀行在投保時(shí)可向保險(xiǎn)公司投保多少保險(xiǎn)金額？為什么？（2）若銀行足額投保，則發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)可向保險(xiǎn)公司索賠多少保險(xiǎn)賠款？為什么？一、保險(xiǎn)基本知識(shí)分析（1）在投保時(shí)，雖然抵押品（即機(jī)器設(shè)備）價(jià)值100萬元，但因銀行發(fā)放抵押貸款50萬元而只有50萬元的抵押權(quán)，即其保險(xiǎn)利益的額度就是50萬元。根據(jù)保險(xiǎn)利益原則，銀行在投保時(shí)向保險(xiǎn)公司投保的保險(xiǎn)金額可達(dá)50萬元。（2）如果銀行足額投保，即投保的保險(xiǎn)金額為50萬元，后又于1998年3月1日收回抵押貸款20萬元，那么銀行的保險(xiǎn)利益從此時(shí)起減少為30萬元。當(dāng)機(jī)器于1998年10月1日全部毀于大火時(shí)，由于銀行的保險(xiǎn)利益額度只有30萬元，所以只能獲得30萬元保險(xiǎn)賠款。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)損失補(bǔ)償?shù)姆绞?/p>

☉在不定值保險(xiǎn)條件下，若保險(xiǎn)金額大于或等于保險(xiǎn)價(jià)值，即足額或超額保險(xiǎn)時(shí)，其賠償金額等于損失金額；若保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值，即不足額保險(xiǎn)時(shí)，其賠償金額為：賠償金額＝損失金額×保險(xiǎn)保障程度×１００％保險(xiǎn)保障程度＝保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值一、保險(xiǎn)基本知識(shí)案例

某企業(yè)于1997年12月1日向保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自1998年1月1日至12月31日，保險(xiǎn)金額為100萬元。1998年4月23日企業(yè)遭受水災(zāi)。經(jīng)核查，該企業(yè)在出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為120萬元，實(shí)際遭受損失30萬元。問題保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如何賠償？如果該企業(yè)投保的保險(xiǎn)金額為120萬元，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如何賠償？一、保險(xiǎn)基本知識(shí)分析

一、保險(xiǎn)基本知識(shí)

在定值保險(xiǎn)條件下，由于保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值，因而，若發(fā)生全損時(shí)，損失金額等于保險(xiǎn)價(jià)值，則賠償金額等于保險(xiǎn)金額；若發(fā)生部分損失時(shí)，損失金額小于保險(xiǎn)價(jià)值，則賠償金額采用比例賠償方式：賠償金額＝保險(xiǎn)金額×損失程度損失程度＝損失價(jià)值/保險(xiǎn)標(biāo)的完好價(jià)值一、保險(xiǎn)基本知識(shí)案例某貨物投保了定值保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額為200萬元。問題（1）保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，若發(fā)生全部損失，損失時(shí)的市場實(shí)際價(jià)值為300萬元，則保險(xiǎn)人應(yīng)賠償多少？（2）若發(fā)生部分損失，損失程度為75％，則保險(xiǎn)人應(yīng)賠償多少？一、保險(xiǎn)基本知識(shí)分析（1）保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，若發(fā)生全部損失，損失時(shí)的市場實(shí)際價(jià)值為300萬元，則保險(xiǎn)人賠償200萬元；（2）若發(fā)生部分損失，損失程度為75％，則按比例計(jì)算的賠償金額為:賠償金額=200×75％=150萬元。損失150萬元，賠償150萬元，符合補(bǔ)償原則。

一、保險(xiǎn)基本知識(shí)

☉第一危險(xiǎn)賠償方式第一危險(xiǎn)是保險(xiǎn)金額限度內(nèi)的損失，超過保險(xiǎn)金額的損失為第二危險(xiǎn)。第一危險(xiǎn)賠償方式是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)人僅按保險(xiǎn)金額限度內(nèi)的實(shí)際損失金額予以賠償，而對(duì)保險(xiǎn)金額之外的損失不予賠償?shù)姆绞?。該賠償方式比較簡便，但不夠準(zhǔn)確。主要適用于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)案例張某2000年12月18日向某保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)期間為1年的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額為40萬元，2001年2月28日張某家因意外發(fā)生火災(zāi)，火災(zāi)發(fā)生時(shí)，張某的家庭財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為50萬元。問題若按第一危險(xiǎn)賠償方式。則：（1）財(cái)產(chǎn)損失10萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？（2）家庭財(cái)產(chǎn)損失45萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司又應(yīng)賠償多少？為什么？一、保險(xiǎn)基本知識(shí)分析（1）因?yàn)榈谝晃ｋU(xiǎn)賠償方式是按保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失均予以賠償?shù)陌l(fā)生。該保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險(xiǎn)）為10萬元，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償10萬元。（2）保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償40萬元。該保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險(xiǎn)）為40萬元。

一、保險(xiǎn)基本知識(shí)

☉限額賠償方式固定責(zé)任賠償方式：這是指保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)規(guī)定保險(xiǎn)保障的標(biāo)準(zhǔn)限額，保險(xiǎn)人只對(duì)實(shí)際價(jià)值低于標(biāo)準(zhǔn)保障限額之差予以賠償?shù)姆绞?。這種方式適用于農(nóng)作物保險(xiǎn)。計(jì)算公式為：賠償金額＝限額責(zé)任－實(shí)際收獲量一、保險(xiǎn)基本知識(shí)

代位求償是因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)取代被保險(xiǎn)人的地位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。即保險(xiǎn)人在代第三者向被保險(xiǎn)人支付賠款后，取代被保險(xiǎn)人向第三者索賠的權(quán)利。保險(xiǎn)人取得該項(xiàng)權(quán)利后即可站在被保險(xiǎn)人的地位向第三者進(jìn)行追償。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)

代位求償是損失補(bǔ)償原則的派生原則。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，代位求償通常存在物上代位和權(quán)利代位兩種形式。堅(jiān)持該原則的目的在于：維護(hù)補(bǔ)償原則，防止被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故得到雙重賠償（既從保險(xiǎn)人得到賠償，又從第三者得到賠償），又有利于被保險(xiǎn)人迅速得到保險(xiǎn)賠償；有利于維護(hù)保險(xiǎn)人自身的合法利益；也可使有關(guān)責(zé)任方承擔(dān)事故賠償責(zé)任。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)

☉代位求償?shù)臈l件（1）保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受的風(fēng)險(xiǎn)必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。（2）保險(xiǎn)事故的發(fā)生應(yīng)由第三者承擔(dān)責(zé)任。（3）被保險(xiǎn)人要求第三者賠償。這既是保險(xiǎn)人賠償?shù)臈l件，也是代位的條件。（4）保險(xiǎn)人必須事先向被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)（5）保險(xiǎn)人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)。若保險(xiǎn)人向第三者實(shí)際取得的賠償金額大于賠償給被保險(xiǎn)人的金額，則保險(xiǎn)人必須將超過部分的金額退給被保險(xiǎn)人。這是代位求償?shù)臋?quán)限。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)案例某投保人所投保的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的因第三方的責(zé)任造成了損失。保險(xiǎn)人在支付了20萬元的保險(xiǎn)賠款后向有責(zé)任的第三方追償，追償款為22萬元。問題保險(xiǎn)人向第三方追償?shù)?2萬元應(yīng)如何處理？一、保險(xiǎn)基本知識(shí)分析將2萬元退還給被保險(xiǎn)人。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)

☉代位求償?shù)倪m用范圍代位求償權(quán)只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不適用于人身保險(xiǎn)。因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是可以確定的，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償合同。按照損失補(bǔ)償原則，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人只能得到補(bǔ)償，而不能獲得雙重賠償。而人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方約定的，其保險(xiǎn)價(jià)值無法衡量，只存在保險(xiǎn)金的給付，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是可以確定的。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)案例小學(xué)生張某，男，11歲。1998年初參加了學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為當(dāng)年3月1日至次年2月28日。當(dāng)年10月5日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被突然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當(dāng)即氣絕身亡。問題有人認(rèn)為保險(xiǎn)公司先給付張某的死亡保險(xiǎn)金，然后向造成這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。這種說法對(duì)嗎？為什么？本案該如何處理？一、保險(xiǎn)基本知識(shí)分析這種說法不正確。因?yàn)榇磺髢敊?quán)只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不適用于人身保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司應(yīng)向受益人給付死亡保險(xiǎn)金，但無權(quán)向造成這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。張某的受益人在獲得保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金的同時(shí)，也能向造成這起事故的施工單位索要賠償。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)另外，我國《保險(xiǎn)法》第４６條規(guī)定：“除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法規(guī)定的保險(xiǎn)事故以外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利”。[一、保險(xiǎn)基本知識(shí)案例某居民投保家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，在保險(xiǎn)有效期間內(nèi)，由于他妻子的過失造成火災(zāi)而損壞了財(cái)產(chǎn)。問題保險(xiǎn)公司是否賠償？賠償以后能否向其妻子進(jìn)行追償？一、保險(xiǎn)基本知識(shí)分析火災(zāi)屬于保險(xiǎn)責(zé)任事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償損失。但我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法規(guī)定的保險(xiǎn)事故以外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利”。保險(xiǎn)公司不能對(duì)他妻子行使代位求償權(quán)。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)

委付委付：是被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損時(shí)，將保險(xiǎn)標(biāo)的物的一切權(quán)利連同義務(wù)移轉(zhuǎn)于保險(xiǎn)人而請求保險(xiǎn)人賠償全部保險(xiǎn)金額的法律行為。

☉委付成立的條件第一、委付必須以保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損為條件。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)第二、委付必須就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部提出要求。第三、委付必須經(jīng)保險(xiǎn)人承諾方為有效。第四、被保險(xiǎn)人必須在法定時(shí)間內(nèi)向保險(xiǎn)人提出書面的委付申請。第五、被保險(xiǎn)人必須將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，并且不得附加條件。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)

☉委付的效力委付一經(jīng)依法成立，便對(duì)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人產(chǎn)生法律約束力：一方面，被保險(xiǎn)人在委付成立時(shí)，有權(quán)要求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額向其全額賠償；另一方面，被保險(xiǎn)人必須在委付原因產(chǎn)生之日將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移歸保險(xiǎn)人。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)案例某項(xiàng)保險(xiǎn)金額為100萬元的進(jìn)口貨物發(fā)生保險(xiǎn)事故，該貨物損失時(shí)的實(shí)際價(jià)值為120萬元，損失金額為80萬元。由于該貨物的部分損失所形成的處理費(fèi)用大于120萬元，因此被保險(xiǎn)人提出委付申請，保險(xiǎn)人經(jīng)審查接受了被保險(xiǎn)人的委付申請，按照推定全損處理此案,并向被保險(xiǎn)人支付了100萬元的保險(xiǎn)賠款，從而取得了對(duì)該貨物的所有權(quán)。保險(xiǎn)人利用其國外分支機(jī)構(gòu)的關(guān)系，投資10萬元處理好了該貨物，并以150萬元的價(jià)格轉(zhuǎn)賣給某公司。保險(xiǎn)人在該項(xiàng)業(yè)務(wù)中獲利50萬元。被保險(xiǎn)人認(rèn)為保險(xiǎn)人的這50萬元為不當(dāng)?shù)美?便訴訟于法院，要求得到保險(xiǎn)人50萬元收益的一部分。問題法院該如何判決？一、保險(xiǎn)基本知識(shí)分析法院應(yīng)判定被保險(xiǎn)人敗訴。因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人通過委付已經(jīng)喪失了該貨物的全部權(quán)利。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)

重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t是指投保人向多個(gè)保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)時(shí)，投保人的索賠只能在保險(xiǎn)人之間分?jǐn)?，賠償金額不得超過損失金額。對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)采用分?jǐn)傇瓌t。這一原則也是補(bǔ)償原則的派生原則。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)遵循這一原則的目的在于：維護(hù)補(bǔ)償原則，防止投保人利用重復(fù)保險(xiǎn)獲得超額賠款；維護(hù)社會(huì)公平原則。分?jǐn)傇瓌t是在重復(fù)保險(xiǎn)條件下適用的原則。重復(fù)保險(xiǎn)是投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且其保險(xiǎn)金額之和大于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偟姆绞揭话阌校罕壤?zé)任制、限額責(zé)任制、順序責(zé)任制。

☉比例責(zé)任制各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額，依比例分擔(dān)賠償損失的責(zé)任。其公式為：某保險(xiǎn)人分?jǐn)偟馁r償責(zé)任＝某保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額所有保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)金額×損失金額。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)案例某人將同一批財(cái)產(chǎn)向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司投保，保額分別為4.8萬元和3.2萬元，后在保險(xiǎn)期內(nèi)因保險(xiǎn)事故損失4萬元。保單上約定采用賠款額比例責(zé)任制分?jǐn)?。問題甲、乙兩家公司應(yīng)分別賠償多少？一、保險(xiǎn)基本知識(shí)分析甲保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任＝損失金額×甲保險(xiǎn)公司承保的保險(xiǎn)金額/所有保險(xiǎn)公司承保的保險(xiǎn)金額總額＝4×4.8÷（4.8＋3.2）＝2.4萬元乙保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任＝損失金額×乙保險(xiǎn)公司承保的保險(xiǎn)金額/所有保險(xiǎn)公司承保的保險(xiǎn)金額總額＝4×3.2÷（4.8＋3.2）＝1.6萬元一、保險(xiǎn)基本知識(shí)

☉?yīng)毩⒇?zé)任制又稱限額責(zé)任制，是按照各保險(xiǎn)人在無他保情況下單獨(dú)應(yīng)負(fù)的賠償金額作為基數(shù)加總得出各家應(yīng)分?jǐn)偟谋壤?，然后?jù)此比例計(jì)算賠款的方法，即按各保險(xiǎn)人單獨(dú)賠付時(shí)應(yīng)承擔(dān)的最高責(zé)任比例來分?jǐn)倱p失賠償責(zé)任的方法。獨(dú)立責(zé)任又稱限額責(zé)任，是在無他保的情況下，保險(xiǎn)人按其承保金額所負(fù)的損失賠償責(zé)任。其公式為：某保險(xiǎn)人分?jǐn)偟馁r償責(zé)任＝某保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任限額/所有保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任總額×損失金額一、保險(xiǎn)基本知識(shí)案例某投保人對(duì)某批貨物分別向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司投保了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額分別為20萬元、30萬元。問題（1）保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),若發(fā)生全部損失，則甲、乙兩保險(xiǎn)公司的賠償金額分別是多少？（2）若發(fā)生部分損失，損失金額為10萬元，則甲、乙兩保險(xiǎn)公司應(yīng)各賠償多少？一、保險(xiǎn)基本知識(shí)分析（1）甲保險(xiǎn)公司的賠償金額＝30×20÷(20+30)＝12萬元乙保險(xiǎn)公司的賠償金額＝30×30÷(20+30)＝18萬二者賠償之和為30萬元，正好等于損失金額30萬元，符合補(bǔ)償原則（2）甲、乙兩保險(xiǎn)公司的獨(dú)立責(zé)任各為10萬元，賠償金額分別為:

甲保險(xiǎn)公司的賠償金額＝10×10÷(10+10)＝5萬乙保險(xiǎn)公司的賠償金額＝10×10÷(10+10)＝5萬二者賠償之和為10萬元，正好等于損失金額10萬元，符合補(bǔ)償原則。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)

☉順序責(zé)任制這是根據(jù)各保險(xiǎn)人出立保單的順序來確定賠償責(zé)任，即先由第一個(gè)出立保單的保險(xiǎn)人在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)賠償，再由第二個(gè)保險(xiǎn)人對(duì)超過第一個(gè)保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金額的損失部分在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)賠償，依次類推，直至將被保險(xiǎn)人的損失全部賠償?shù)姆椒ā＿@是依承保的先后順序進(jìn)行分?jǐn)偟姆椒?。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)案例某投保人對(duì)某批貨物分別向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司投保了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額分別為20萬元、30萬元。問題（1）保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),若發(fā)生全部損失，則甲、乙兩保險(xiǎn)公司的賠償金額分別是多少？（2）若發(fā)生部分損失，損失金額為10萬元，則甲、乙兩保險(xiǎn)公司應(yīng)各賠償多少？一、保險(xiǎn)基本知識(shí)分析（1）發(fā)生全損,先由甲保險(xiǎn)公司賠償20萬元，余下的10(＝30-20)萬元再由乙保險(xiǎn)公司賠償；（2）發(fā)生部分損失,損失為10萬元，則先由甲保險(xiǎn)公司賠償10萬元，余下的0(＝10-10)，則乙保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。顯然，這種方法對(duì)有的保險(xiǎn)人顯欠公平，因而許多國家的保險(xiǎn)法不采用這一方法。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)★可保風(fēng)險(xiǎn)☆可保風(fēng)險(xiǎn)的概念是保險(xiǎn)人可接受承保的風(fēng)險(xiǎn)。即符合保險(xiǎn)人承保條件的風(fēng)險(xiǎn)。它是風(fēng)險(xiǎn)的一種形式。

☆可保風(fēng)險(xiǎn)的條件

可保風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人可承保的風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須具有偶然性。

風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是意外的。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)

風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性。

風(fēng)險(xiǎn)的損失必須是可以用貨幣計(jì)量的。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)★保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任☆保險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目?！畛庳?zé)任即除外事項(xiàng)，是保險(xiǎn)單中規(guī)定保險(xiǎn)人不負(fù)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的范圍。

一、保險(xiǎn)基本知識(shí)★保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值☆保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額?！畋ｋU(xiǎn)責(zé)任是投保人與保險(xiǎn)人相互約定并記載于保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。

一、保險(xiǎn)基本知識(shí)★保險(xiǎn)的分類

☆按保險(xiǎn)實(shí)施的方式不同

自愿保險(xiǎn)：是保險(xiǎn)人和投保人在自愿原則基礎(chǔ)上通過簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。

法定保險(xiǎn)：又稱強(qiáng)制保險(xiǎn)，是以國家的有關(guān)法律為依據(jù)而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。它是通過法律規(guī)定強(qiáng)制實(shí)行的。

一、保險(xiǎn)基本知識(shí)自愿保險(xiǎn)與法定保險(xiǎn)的區(qū)別：

1．范圍和約束力不同。法定保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性和全面性，凡在法令規(guī)定范圍內(nèi)的保險(xiǎn)對(duì)象，不論被保險(xiǎn)人是否愿意，都必須投保；自愿保險(xiǎn)的投保人是否投保則完全由投保人自愿決定。

2．保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)金額的規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)不同，法定保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)金額一般由國家規(guī)定的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)確定；自愿保險(xiǎn)的則由投保人自行選定。一、保險(xiǎn)基本知識(shí)

3．責(zé)任產(chǎn)生的條件不同，法定保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是自動(dòng)產(chǎn)生的，凡屬法令規(guī)定范圍內(nèi)的保險(xiǎn)對(duì)象，不論其是否履行投保手續(xù)，其保險(xiǎn)責(zé)任自動(dòng)產(chǎn)生；自愿保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任則在保險(xiǎn)合同成立時(shí)才產(chǎn)生。

4．在支付保險(xiǎn)費(fèi)和賠款的時(shí)間上，法定保險(xiǎn)都有一定的限制；自愿保險(xiǎn)僅僅在賠款方面有一定的限制。

一、保險(xiǎn)基本知識(shí)

☆按