【中小企業(yè)融資困境及優(yōu)化建議分析（定量論文）9200字】

中小企業(yè)融資困境及完善對(duì)策研究摘要在我們國家政治變革經(jīng)濟(jì)開放期間，使得我們國家的一些中小企業(yè)高速發(fā)展，在發(fā)展經(jīng)濟(jì)里起了重大的影響力，但因?yàn)檫@類企業(yè)的一些特別原因，發(fā)展仍然面臨諸多障礙，重視和支持中小企業(yè)發(fā)展成為我們國家政府和經(jīng)濟(jì)問題的共同關(guān)切問題。由國務(wù)院鼓勵(lì)和多項(xiàng)政策提出建議，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，中小企業(yè)信用擔(dān)保制度建設(shè)階段，特別是我國制定”促進(jìn)法”，以中小企業(yè)法律發(fā)展融資的形式，企業(yè)提供強(qiáng)有力的保證和支持，2015年為優(yōu)秀中小企業(yè)銀行業(yè)兼并重組，不斷創(chuàng)新中小企業(yè)金融產(chǎn)品，來緩解“融資難”“融資貴”等困難，助力經(jīng)濟(jì)增長方式轉(zhuǎn)型升級(jí)，截止2015年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略性新產(chǎn)品貸款余額2.4萬億元，同比增長8.8％，實(shí)現(xiàn)貸款余額23.5億元，同比增長13.3%;盡管政府采取了一系列金融措施改善中小型企業(yè)的融資環(huán)境，但由于金融服務(wù)體系不健全、欠缺完整的政策去支撐、經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不規(guī)范、企業(yè)單位沒有競爭強(qiáng)度、管理者水瓶不高的原因，沒有從正面把中小的企業(yè)問題解決、融資過程不流暢，融款項(xiàng)目難度就是我們影響前進(jìn)、發(fā)展的重大因素。關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資難度；融資環(huán)境目錄TOC\o"1-3"\h\u182641前言 1133462目前國有中小企業(yè)的融款狀態(tài) 1237732.1整體經(jīng)濟(jì)不好顯現(xiàn)出中小企業(yè)發(fā)展的重大因素 173182.2融資難題依然突出 2230752.3融資成本居高不下 3276503國有中小企業(yè)融款困難的原因解析 4216963.1中小企業(yè)自身原因 414443.1.1中小型企業(yè)經(jīng)營范圍不大，實(shí)力欠缺，在環(huán)境市場里競爭弱小原因解析 479543.1.2多數(shù)中小型企業(yè)沒成為大公司的制度結(jié)構(gòu) 4179613.1.3自有資本缺乏，抵押擔(dān)保過程困難重重 4203993.2經(jīng)濟(jì)金融公司沒有發(fā)揮融款職責(zé) 5276273.2.1銀行對(duì)中小企業(yè)的融資的要求過高 533913.2.2商業(yè)銀行信貸品種少價(jià)格高 596923.2.3銀行體制轉(zhuǎn)軌不能為中小企業(yè)融款帶來解決問題的實(shí)質(zhì)作用 526023.3融資擔(dān)保體系不健全 599793.4中小企業(yè)融資環(huán)境政策法律不完善 6140254我國中小企業(yè)融款困難的應(yīng)對(duì)方法 6190204.1.加強(qiáng)企業(yè)市場的占有力，人員資產(chǎn)優(yōu)質(zhì)化的發(fā)展作用 697144.2加強(qiáng)、完善財(cái)產(chǎn)管理規(guī)章，提高企業(yè)的名譽(yù)和信譽(yù)程度 7296014.3搭建多層次、全方位的金融服務(wù)體系，充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)職能 7161564.4健全信用擔(dān)保體系 8316854.4.1完善實(shí)際的擔(dān)保資產(chǎn)償還體制 8292944.4.2設(shè)立擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移機(jī)制 8109364.4.3開創(chuàng)更多的的資金應(yīng)用的方式 816514.5完善相關(guān)法律政策 864394.5.1完善扶持中小企業(yè)金融服務(wù)的法律體系，切實(shí)增強(qiáng)中小企業(yè)的競爭力 951984.5.2出臺(tái)稅收優(yōu)惠政策和財(cái)政支持政策 9231065結(jié)論 911932參考文獻(xiàn) 101前言改革開放時(shí)期到如今，國家所有制度是中國經(jīng)濟(jì)的主要體制，多種所有的制度形式共同存在的市場經(jīng)濟(jì)體制，在幾十年間，讓中小企業(yè)逐漸發(fā)展壯大，2014中小企業(yè)B2B電子營銷市場營收為234.5億元，增長率為32%，未來幾年將營收增長率保持在20%以上，可能在2018年盈利收入將在540億元。它的大部分專利技術(shù)和中小型企業(yè)，在我國技術(shù)創(chuàng)新，為我們的科技實(shí)力的新產(chǎn)品開發(fā)取得了顯著的貢獻(xiàn)。同時(shí)起著帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的快速增長，在中國銷量的50％，這要?dú)w功于中小企業(yè)，社會(huì)穩(wěn)定和更好的生活標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)就業(yè)的沒有辦法去替代的作用的發(fā)展。由于中小型企業(yè)在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的擴(kuò)大，有必要連續(xù)再現(xiàn)，資金鏈斷裂、短缺一直是中小型企業(yè)不會(huì)解決融資難的問題，這使公司有機(jī)會(huì)錯(cuò)過市場上的一個(gè)很好的資源，對(duì)于一個(gè)重大故障和障礙的中小企業(yè)的發(fā)展，受到了非常大的注意，近幾年來融資問題。在西方一些發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)體上，因?yàn)樗麄儓?jiān)實(shí)穩(wěn)定的法律政策，完善的金融服務(wù)體系，資金創(chuàng)造了良好的大體環(huán)境，充分的緩解了這個(gè)問題。而因?yàn)槲覈壳蔼?dú)特的經(jīng)濟(jì)發(fā)展體制，我國金融資源的供給嚴(yán)重跟不上企業(yè)對(duì)資金的需求的腳步，我們需要認(rèn)真對(duì)待這一問題，借鑒別國經(jīng)驗(yàn)，開創(chuàng)新策略，迫切的解決融資難的嚴(yán)峻形勢。2目前國有中小企業(yè)的融資狀態(tài)2016年，國務(wù)院的研究發(fā)展中心關(guān)于了中小企業(yè)發(fā)展?fàn)顟B(tài)和存在的情況進(jìn)行了回訪考察，中小企業(yè)融款狀態(tài)考查情況對(duì)其結(jié)果和中小企業(yè)在高速前進(jìn)的情況中遇到了的一些針對(duì)性的問題提出了具有針對(duì)性的錯(cuò)誤分析和具體實(shí)施方法。在這次調(diào)查中一共在全國范圍內(nèi)隨機(jī)的抽取了125家企業(yè)，根據(jù)調(diào)查的結(jié)論可以看出，影響我國中小企業(yè)生存和發(fā)展的重要原因是融資過于困難。中小企業(yè)面臨著宏觀經(jīng)濟(jì)的不景氣，市場貸款量不足，閑散的市場借貸資金，融資方式的單一，高額的融資，金融體制不健全等融資的嚴(yán)峻形勢，不容樂觀。2.1整體經(jīng)濟(jì)不好顯現(xiàn)出中小企業(yè)發(fā)展的重大因素在被調(diào)查的中小企業(yè)中，宏觀經(jīng)濟(jì)下，49.6%是不順利的因素所占比例，在我國中小企業(yè)中影響最大的就是生存發(fā)展。次要的就是，融資非常的困難并且高端人才的缺失，24%的原因是這種情況。并且，直接影響企業(yè)的效益還包含有勞動(dòng)生產(chǎn)力、原始耗材費(fèi)用、其他費(fèi)用的提高都對(duì)企業(yè)的發(fā)展有重大阻礙，30%是市場競爭壓力大的緣由，上交稅率費(fèi)用和科技短缺比較小。通過這些可以看出，大環(huán)境下的整體經(jīng)濟(jì)的變換，是直接耽擱了企業(yè)的發(fā)展前進(jìn)的因素，由于現(xiàn)在實(shí)體經(jīng)濟(jì)的不好將影響企業(yè)利潤的減小，及時(shí)還款的效率也會(huì)下降。而企業(yè)在發(fā)展中商品、科技、規(guī)模結(jié)構(gòu)的不斷創(chuàng)新，在本質(zhì)上都是有風(fēng)險(xiǎn)的資本金融需求,不景氣的經(jīng)濟(jì)導(dǎo)致金融體系的吃緊，資金鏈不能得到有效連接。圖1制約企業(yè)生存發(fā)展的因素

2.2融資難題依然突出第一，從整體來講，在市場的貸款總量供應(yīng)不富余。只有少部分企業(yè)認(rèn)為貸款供應(yīng)總量是充足的，82%的企業(yè)認(rèn)為貸款總量處于緊張和偏緊張狀態(tài)。圖2市場貸款供應(yīng)總量其次，中小企業(yè)原始資金和內(nèi)部資本積累較少，一般不超過39%。由于自身資金短缺，中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)和生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大主要依靠外生融資，特別是債務(wù)融資。這使得企業(yè)融資成本上升，債務(wù)負(fù)擔(dān)加重，不利于形成良好的自我融資融資機(jī)制，使我國中小企業(yè)的市場風(fēng)險(xiǎn)太大。最后，企業(yè)融資渠道也很狹窄。中小企業(yè)在中國的主要融款還銀行貸款,在調(diào)查中,12%的選擇小額貸款和互聯(lián)網(wǎng)融款民營融資企業(yè)占27.5%,大多數(shù)企業(yè)選擇銀行貸款。摘要中小銀行在金融貸款過程中所占比重高于大銀行，具有銀行的主體結(jié)構(gòu)和信用流的特點(diǎn)和企業(yè)的規(guī)模結(jié)構(gòu)。作為金融體系的主要力量，大型商業(yè)銀行作為金融體系的主要力量，對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展負(fù)有責(zé)任，但事實(shí)卻截然不同。銀行作為市場主體，考慮到風(fēng)險(xiǎn)性和效益性，對(duì)財(cái)務(wù)程序制度不完善，市場風(fēng)險(xiǎn)率高，容易破產(chǎn)的中小企業(yè)不予理睬，因而獲得貸款的可能性微乎其微。根據(jù)調(diào)查顯示，目前我國中小企業(yè)融資局勢更加嚴(yán)峻，在過去一年的全部銀行的貸款總量中，中小企業(yè)因各種先天缺陷在進(jìn)行貸款過程中比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于大型企業(yè)，這樣就讓社會(huì)上的一些沒用的資產(chǎn)流動(dòng)不起來，導(dǎo)致不能充分的利用，在此時(shí)間，我們國家的中小企業(yè)也沒有獲得銀行的融資和貸款，這也更加的導(dǎo)致了我們國家的中小企業(yè)因?yàn)橘Y金匱乏而得不到長期穩(wěn)定的的發(fā)展壯大。圖3融資渠道2.3融資成本居高不下

54%的企業(yè)認(rèn)為籌資和融資的成本比較高，只有部分企業(yè)能夠接受現(xiàn)在的融資的高成本。風(fēng)險(xiǎn)越大，報(bào)酬要求的就越高，股東要求的報(bào)酬越高，企業(yè)股權(quán)融資資金成本就越高。

股東的風(fēng)險(xiǎn)為什么最大哪？這個(gè)是由于法律的規(guī)定引起的。一家企業(yè)破產(chǎn)的情況下，法律規(guī)定分配了企業(yè)債權(quán)后的剩余財(cái)產(chǎn)才可以分配給股東，所以很多情況下股東最后一無所獲，把之前投入的資本全部虧掉了。

當(dāng)然還有其他原因，比如企業(yè)支付給債權(quán)人利息可以所得稅前扣除，而企業(yè)支付給股東的股息卻不能在所得稅前扣除。上市公司股權(quán)融資是建立在股票公開發(fā)行和交易基礎(chǔ)上的。從廣義上來講，它包括股票融資和直接接受投資的融資；從狹義而言，就是股票融資。本文使用的是狹義上的概念，即指上市公司為融通資金而進(jìn)行股票發(fā)行和交易的行為，具體包括初始股權(quán)融資（首次公開發(fā)行）和后續(xù)股權(quán)融資（配股和增發(fā)）。

簡單的看，發(fā)行普通股是進(jìn)行長期融資，其利率一定比銀行的短期融資利率高，你看到了銀行的高利率，但你卻沒有到公司里面調(diào)查，股息率到底有多高啊。據(jù)個(gè)例子，蘇寧電器，這是上市公司，我們?nèi)菀子^察到有關(guān)數(shù)據(jù)，在上市十年左右的期間，股價(jià)（很大程度上反映股息收入的多少）從面值的一塊錢到復(fù)權(quán)后的上千元。圖4融資成本3國有中小企業(yè)融款困難的原因解析關(guān)于中小企業(yè)疲軟，金融體制的不健全，管理結(jié)構(gòu)的不完善，還有我們國家的中小企業(yè)排斥和國家扶持力度不足等原因，直接的影響了我們國家的中小企業(yè)融款困難的重要因素。總結(jié)以下幾點(diǎn)原因，從中小企業(yè)本身的因素和外部的原因進(jìn)一步的了解和細(xì)分：3.1中小企業(yè)自身原因3.1.1中小型企業(yè)經(jīng)營范圍不大，實(shí)力欠缺，在環(huán)境市場里競爭弱小原因解析針對(duì)大型的企業(yè)的總資產(chǎn)的數(shù)量來看，中小型企業(yè)的設(shè)施差、生產(chǎn)的商品市場占有量小，在強(qiáng)度較大的競爭壓力下就顯著有些力不從心，中小型企業(yè)也并全部都是劣勢，雖然機(jī)動(dòng)性好，改變快，但是因?yàn)槭袌龅恼加辛坎睿粔蚰軇?chuàng)新發(fā)展，只能夠依靠市場變強(qiáng)的優(yōu)勢發(fā)展，所以在大企業(yè)面前顯著相對(duì)弱小，信用能力較差，繼而減弱了小型企業(yè)的融資能力。因?yàn)楫?dāng)今的市場有著有著優(yōu)勝劣汰的市場規(guī)律，因?yàn)橹行⌒推髽I(yè)自身力量薄弱，其他市場主體大都不愿意參與其中，于是中小型企業(yè)的各種融資方式就產(chǎn)生了障礙，融資難的狀況就出現(xiàn)了。3.1.2多數(shù)中小型企業(yè)沒成為大公司的制度結(jié)構(gòu)我國有很多中小型的企業(yè)很大一部分都應(yīng)用了家庭內(nèi)部的管理方式，也就是說家族企業(yè)，會(huì)導(dǎo)致管理手段的不完善，管理的體制膚淺，財(cái)政手段的不透明，企業(yè)的整體想發(fā)展不能被社會(huì)的發(fā)展所認(rèn)可。到現(xiàn)在為止我國的中小型企業(yè)財(cái)政體制很多都存在一些問題，，財(cái)政的報(bào)表是否真實(shí)和嚴(yán)謹(jǐn)遭到了外界的懷疑，所以直接的影響了很多人的利潤的確保。80%的中小企業(yè)在嚴(yán)重的問題決定上都是自己公司的人或者經(jīng)營者來做決定，這些企業(yè)在外面說著有限責(zé)任公司的稱號(hào)，但是就是簡單的小私企或者家族企業(yè)，導(dǎo)致這種結(jié)果的很多原因都是因?yàn)槠髽I(yè)的構(gòu)成不嚴(yán)謹(jǐn)。企業(yè)的管理層干部不負(fù)責(zé)任，商品的市場占有率低，導(dǎo)致了我們國家的中小企業(yè)存在太大的風(fēng)險(xiǎn)和不穩(wěn)定性，企業(yè)在抵抗商品市場的壓力的時(shí)候顯得渺小和緊張。管理層的結(jié)構(gòu)也不完善，沒有具體的職能部門和監(jiān)督部門，很難有效地控制企業(yè)的經(jīng)營和利潤，就讓一些有權(quán)利的部門領(lǐng)導(dǎo)瘋狂的為自己謀取利潤，導(dǎo)致其他員工的收益得不到保證，簡單的薪資顯得格外渺小，這樣長期下去就會(huì)影響其他的投資者放棄投資，導(dǎo)致了企業(yè)發(fā)展不起來。3.1.3自有資本缺乏，抵押擔(dān)保過程困難重重眾所周知，抵押擔(dān)保是銀行最主要的貸款方式，據(jù)調(diào)查，高達(dá)90%的中小企業(yè)是沒有抵押物的，加上目前國內(nèi)金融業(yè)缺乏對(duì)存貨、應(yīng)收款項(xiàng)等的當(dāng)期資產(chǎn)估值和測評(píng)能力很大一部分都選擇了抵押固定資產(chǎn)，所以導(dǎo)致對(duì)流動(dòng)資產(chǎn)的偏好很低。缺少優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的抵押，意味著中小企業(yè)在融資道路上舉步維艱。由于中小企業(yè)規(guī)模比較小，在資本，技術(shù)，設(shè)備方面，比較少的固定資產(chǎn)或資產(chǎn)不能夠滿足銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的普遍喜歡的土地，工廠抵押貸款的數(shù)量。銀行考慮到市場的風(fēng)險(xiǎn)，為中小企業(yè)信貸，信貸緊縮。中小企業(yè)為了獲得貸款，有時(shí)候就要找多個(gè)擔(dān)保人，這實(shí)際上是提高了企業(yè)融資擔(dān)保的條件，降低了小中小企業(yè)的融資能力。3.2經(jīng)濟(jì)金融公司沒有發(fā)揮融款職責(zé)3.2.1銀行對(duì)中小企業(yè)的融資的要求過高在市場競爭中，各市場主體經(jīng)營的目地是提高利潤，增加企業(yè)效益，國有銀行作為其中的市場主體之一，愿意接受大型國營、優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)等高質(zhì)量客戶，而對(duì)占有半壁江山的中小企業(yè)設(shè)置重重壁壘。雖然國有的大商業(yè)銀行有很多信用貸款的金額和貸款的資源，但是因?yàn)槲覀儑业男庞觅J款分配給的各企業(yè)是不平均的，所以銀行對(duì)中小企業(yè)有著比較高的要求，這樣也影響了很多中小企業(yè)的貸款熱度。3.2.2商業(yè)銀行信貸品種少價(jià)格高現(xiàn)在，中小企業(yè)的一些商業(yè)銀行的特點(diǎn)，創(chuàng)造了一些金融產(chǎn)品的特征，但由于中國的商業(yè)銀行提供貸款的小類，對(duì)其服務(wù)的相應(yīng)的融資產(chǎn)品缺乏，難以滿足中小企業(yè)的實(shí)際需要，同時(shí)，商業(yè)銀行需要對(duì)中小企業(yè)收取較高的貸款利率也很高，是中小企業(yè)融資成本過高，除此之外，如果企業(yè)不能按期還款時(shí)，還會(huì)降低企業(yè)信用降級(jí)，導(dǎo)致中小企業(yè)融資更加困難。

3.2.3銀行體制轉(zhuǎn)軌不能為中小企業(yè)融款帶來解決問題的實(shí)質(zhì)作用

在中小企業(yè)貸款方面，大型商業(yè)銀行的貸款比率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于中小型銀行，可以說中小型銀行是金融機(jī)構(gòu)中為中小企業(yè)提供有效貸款，獲取資金支持的重要渠道。由于體制轉(zhuǎn)軌等原因，中小銀行歷史負(fù)擔(dān)相對(duì)較重，對(duì)中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)較大。而我們國家的有的為了中小型企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)首先會(huì)考慮到自己的發(fā)展前景問題，大多數(shù)都愿意和大的公司合作，不愿意與中小型的企業(yè)進(jìn)行合作，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)過大。因此，從總體上看，一般的小銀行不能為我國的中小企業(yè)融款提供實(shí)質(zhì)性的幫助。3.3融資擔(dān)保體系不健全中小企業(yè)融資難在很大程度上指向擔(dān)保難。中小企業(yè)商業(yè)信用度較低，而擔(dān)保公司具有期限靈活和付款靈活，安全可靠等特點(diǎn)，它的出現(xiàn)部分緩解了中小企業(yè)擔(dān)保難的問題，在金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)之間扮演著溝通與聯(lián)系的角色。但是我們國家的擔(dān)保信用發(fā)展的不早，只是從1992年到2016年這段期間，所以我們國家的信用公司還不健全，擔(dān)保基金少難以滿足大量中小企業(yè)對(duì)資金的需求。完善的貸款政策體系包含有政治型、大的經(jīng)商行業(yè)的擔(dān)保、混合所有的形式和互相共贏的形式。在我國，政策性擔(dān)保大多把中小企業(yè)排除在外，因?yàn)樗苷吒深A(yù)較多，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)容易轉(zhuǎn)給政府。商業(yè)型擔(dān)保要求企業(yè)反擔(dān)保系數(shù)比較高，當(dāng)擔(dān)保貸款因不穩(wěn)定因素形成不利形勢時(shí)，就會(huì)造成基金損失，保費(fèi)不僅能滿足補(bǔ)償代償，所以對(duì)中小企業(yè)的擔(dān)保設(shè)置了較高的要求；互助型擔(dān)保這種擔(dān)保方式比較少見，應(yīng)用范圍狹窄，企業(yè)依靠這種方式獲得擔(dān)保的較少；混合型擔(dān)保因不同模式的局限性會(huì)出現(xiàn)一定的沖突，區(qū)域擔(dān)保與擔(dān)保功能的釋放不相適應(yīng)。所以，我國的融資擔(dān)保體系存在嚴(yán)重不足，建立健全擔(dān)保體系是一項(xiàng)任重而道遠(yuǎn)的任務(wù)。3.4中小企業(yè)融資環(huán)境政策法律不完善2015年，《中小企業(yè)促進(jìn)法》的確立和實(shí)施和"非公經(jīng)濟(jì)36條"，"中小企業(yè)29條"，"民間投資36條"相繼出臺(tái)，表明了政府對(duì)小企業(yè)融資方面的足夠重視。但實(shí)踐表明，各項(xiàng)政策之間缺乏強(qiáng)有力的協(xié)調(diào)和聯(lián)系。2014年，我們國家確定了關(guān)于財(cái)政稅法的大力扶持方針政策、產(chǎn)業(yè)升級(jí)、調(diào)整結(jié)構(gòu)等多方面內(nèi)容，各省相關(guān)部門在中小企業(yè)融資問題上也下了不少功夫，以《意見》為總綱領(lǐng)相繼制訂了適合本地區(qū)的法律政策，大力扶持的方針完善的全面啟用，使中小型企業(yè)的發(fā)展奠定了很大的好處，人民群眾也更多的了解了中小型企業(yè)，對(duì)幫吃企業(yè)的前進(jìn)發(fā)展有相當(dāng)大的作用。但是，我國經(jīng)濟(jì)政策偏向于鼓勵(lì)發(fā)展大型企業(yè)，中小企業(yè)與大型企業(yè)相比在競爭上存在巨大的差距，由于早期缺少扶持力度，相關(guān)政策體系未落到實(shí)處，配套措施不足、針對(duì)性不強(qiáng)也降低了政策的有效性，使中小型企業(yè)一直處于邊緣化的境地，這些措施都未根本上緩和提供經(jīng)費(fèi)的問題為中小型企業(yè)。首先，各種各樣中小型企業(yè)歸屬不平等法律地位和權(quán)利在法律反射瑕疵，并且章程在我們的國家保障系統(tǒng)，并且它是長的路建立正常市場定購單。其次，狀態(tài)有非常有限的資本市場為中小型企業(yè)，并且資本市場的支持政策是有限的。第三，根據(jù)國有商業(yè)銀行作為信用制度的主體在我們的國家，貸款總共貸款比率不是高，也為中小企業(yè)政策銀行具體地設(shè)計(jì)的缺乏小號(hào)與中號(hào)的銀行在他們的信用和服務(wù)。第四，我們國家中小企業(yè)的融款管理模式是雜亂不健全的。關(guān)于政府的相關(guān)政策的落實(shí)，不能及時(shí)的解決，主要是因?yàn)闆]有特定的行政單位進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)，對(duì)中小企業(yè)的融資籌資環(huán)境的整改也就成了空談，失去了制定的初衷。

4我國中小企業(yè)融款困難的應(yīng)對(duì)方法4.1.加強(qiáng)企業(yè)市場的占有力，人員資產(chǎn)優(yōu)質(zhì)化的發(fā)展作用科技是發(fā)展的重要因素，在競爭壓力逐漸增的市場里，科技的發(fā)展更新?lián)Q代是企業(yè)前進(jìn)的重大原因，為了企業(yè)注入了新鮮營養(yǎng)的血液，創(chuàng)造了很大的價(jià)值。市場在資源配置方面占有主導(dǎo)地位，遵循市場的規(guī)律，生產(chǎn)適銷對(duì)路的產(chǎn)品將意味著市場占有率。中小型企業(yè)首先要向科技型和資源綜合利用型方向轉(zhuǎn)變，加強(qiáng)內(nèi)部管理，調(diào)整其結(jié)構(gòu)。第二，科學(xué)和技術(shù)是第一有生產(chǎn)力的力量，科學(xué)力量，并且技術(shù)是生產(chǎn)新產(chǎn)品以市場競爭性，它是必要增加科學(xué)的投資，并且技術(shù)，生產(chǎn)創(chuàng)新，改進(jìn)產(chǎn)品凈增值，增量市場競爭性，更加進(jìn)一步提高對(duì)提供經(jīng)費(fèi)的投資者信心為小企業(yè)。

人力資本是一個(gè)要素在企業(yè)發(fā)展過程中。天分的耕種，注射新血液為企業(yè)，帶來發(fā)展的新的動(dòng)量。所以，企業(yè)應(yīng)該注意人員訓(xùn)練，建立一個(gè)高質(zhì)量天分隊(duì)，體會(huì)企業(yè)創(chuàng)新，這些必須是通過改進(jìn)人員質(zhì)量，刺激人力資本達(dá)到好處。所以，中小型企業(yè)必須加速系統(tǒng)的建筑，并且政策支持，改變天分訓(xùn)練，創(chuàng)新天分訓(xùn)練方式，連續(xù)的發(fā)展的概念和蒼勁地促進(jìn)能力的可持續(xù)發(fā)展，改進(jìn)它的市場競爭性。4.2加強(qiáng)、完善財(cái)產(chǎn)管理規(guī)章，提高企業(yè)的名譽(yù)和信譽(yù)程度企業(yè)的發(fā)展必須有一個(gè)酣然的財(cái)政管理系統(tǒng)，是企業(yè)的發(fā)展反射。財(cái)政管理將提供信息政策制定是有用的和參加管理政策制定，活躍地改進(jìn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)好處，并且使市場經(jīng)濟(jì)健康和井然發(fā)展。所以，酣然的企業(yè)財(cái)政管理系統(tǒng)有對(duì)企業(yè)的發(fā)展的重要影響。得到財(cái)政機(jī)關(guān)的企業(yè)提供經(jīng)費(fèi)，改進(jìn)他們的信用，好公司形象是必要的，并且可信度建立要求公司改進(jìn)財(cái)政系統(tǒng)，加強(qiáng)財(cái)政管理，保證帳戶信息和合法的可靠性。中小型企業(yè)需要做以下：為處理帳戶數(shù)據(jù)，為了保證內(nèi)容和信息可靠性的正直，中小型企業(yè)在我們的國家應(yīng)該是到實(shí)際上發(fā)生的交易和根據(jù)決心和演算。嚴(yán)禁提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)告、違背會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的行為發(fā)生;企業(yè)內(nèi)部對(duì)于財(cái)務(wù)的管理，建立內(nèi)部控制制度，增加企業(yè)財(cái)務(wù)預(yù)算決算環(huán)節(jié)，加強(qiáng)對(duì)財(cái)務(wù)的監(jiān)督和用途，形成合理的統(tǒng)治和管理過程，并且優(yōu)選公司管理方法結(jié)構(gòu);為企業(yè)，誠實(shí)信用是一個(gè)重要情況為所有市場個(gè)體成長。一些中小型企業(yè)不執(zhí)行合同為借款，逃脫債務(wù)，做企業(yè)名譽(yù)非常影響了，因此做企業(yè)不能長期得到銀行財(cái)政支持，毀壞與事實(shí)的好關(guān)系。甚而在財(cái)政重音情況下，如此從長遠(yuǎn)眼光，他們?cè)谫J款可以付利息的公司將做一切。4.3搭建多層次、全方位的金融服務(wù)體系，充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)職能在2015年銀監(jiān)會(huì)工作會(huì)議上，銀監(jiān)會(huì)表示將繼續(xù)致力于多渠道、多元化融資服務(wù)體系的構(gòu)建，實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”的目標(biāo)，這將不斷拓展融資渠道，融資門檻也在逐漸變低。政府也在貨幣、金融、財(cái)稅等方面出臺(tái)了具有可操作性的實(shí)施細(xì)則，例如，江蘇省推行了無需提供擔(dān)?；虻盅何铮蠗l件的貸款可在短期內(nèi)就可對(duì)資金發(fā)放，這樣提高了貸款的效率，簡化了貸款的手續(xù)，為了我國中小企業(yè)的前途開劈了暢通的道路。發(fā)達(dá)的階段，部分原因的靈活的還款計(jì)劃的目的是為了銀行根據(jù)不同企業(yè)的特點(diǎn)大大減少企業(yè)的債務(wù)壓力、小型和中型企業(yè)的我國獲得了穩(wěn)定的資本支持。其他金融機(jī)構(gòu)也積極推進(jìn)對(duì)中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，出現(xiàn)了一系列的特色信貸產(chǎn)品，滿足企業(yè)貸款速度快、貸款時(shí)間長、資金鏈連續(xù)的要求。

政府的大力支持帶動(dòng)了金融機(jī)構(gòu)的“二次轉(zhuǎn)型”，為我國金融體系秩序的建立開創(chuàng)了春天的局面，這不僅能豐富金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，而且能夠打破中小企業(yè)融資的惡性循環(huán)，增強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的貸款力度。4.4健全信用擔(dān)保體系4.4.1完善實(shí)際的擔(dān)保資產(chǎn)償還體制我國的中小企業(yè)小額貸款的放發(fā)，降低銀行的吸收存款額壓力，減少經(jīng)濟(jì)自資本的約束。對(duì)業(yè)績突出的擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予政策扶持，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，彌補(bǔ)市場風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，較少擔(dān)保機(jī)構(gòu)的后顧之憂。4.4.2設(shè)立擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移機(jī)制我們國家應(yīng)該對(duì)外取其精華去其糟粕，吸取外國的成功經(jīng)驗(yàn)，目的是為了發(fā)散擔(dān)保公司的融款擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)，建立全面的擔(dān)保公司和銀行風(fēng)險(xiǎn)的共同承擔(dān)得體系。并且同時(shí)要求擔(dān)保公司引入更多的擔(dān)保方法，建立多種多樣的反擔(dān)保體系制度規(guī)定。并且要根據(jù)擔(dān)保的額度和被擔(dān)保人的資金、和信用要求受理擔(dān)保人提供證明，目的是要讓被擔(dān)保人提高自己的社會(huì)責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。擔(dān)保業(yè)的高速發(fā)展不能離開政府、社會(huì)對(duì)擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)控制，政府和社會(huì)應(yīng)該努力建設(shè)我國的公民信用在擔(dān)保的公司，整合的再擔(dān)保規(guī)章制度，是分辨和發(fā)散風(fēng)險(xiǎn)的主要方法?？梢猿闪?dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)，在政府的支持下，強(qiáng)化自律，遵循有關(guān)部門的監(jiān)查，更有效率的提高我們國家的中小企業(yè)融款困難的問題。4.4.3開創(chuàng)更多的的資金應(yīng)用的方式政府應(yīng)積極引導(dǎo)銀行資金和社會(huì)資金的流向，不斷創(chuàng)新融資手段，拓寬融資渠道，把經(jīng)營性項(xiàng)目引入市場機(jī)制，扶持信用擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)?？梢砸M(jìn)外資，加強(qiáng)國內(nèi)外企業(yè)的合作，加大對(duì)中小企的資金注入，為其發(fā)展注入新鮮的血液，開創(chuàng)融資的新模式，使之兩者互惠互利的發(fā)展。4.5完善相關(guān)的法律政策在中小型企業(yè)回答解決融資難有效對(duì)策的調(diào)查中，58.3%把國家對(duì)于中小企業(yè)的鼓勵(lì)扶持政策放在首位，他們迫切的希望國家出面妥善解決這個(gè)棘手的問題。他們希望政府營造良好的籌資融資環(huán)境，通過立法把融資問題規(guī)范化，通過降低稅費(fèi)和降低銀行利率降低融資成本。可見，在解決融資難的過程中，國家扮演著中間溝通橋梁的角色，國家政策法律的出臺(tái)將會(huì)把解決融資難的局面推向一個(gè)新臺(tái)階。圖5中小企業(yè)融款困難的原因分析4.5.1完善扶持中小企業(yè)金融服務(wù)的法律體系，切實(shí)增強(qiáng)中小企業(yè)的競爭力政府作為解決中小型企業(yè)融資難題的中堅(jiān)力量，應(yīng)當(dāng)發(fā)揮其溝通和領(lǐng)軍作用，制定政策和建立制度保障是緩解融資難問題的根本保證?！笆濉币?guī)劃中，將大力發(fā)展中小企業(yè)放在更加重要的位置，因此，我國應(yīng)進(jìn)一步完善中小型企業(yè)法律體系，積極學(xué)習(xí)借鑒國外的成功經(jīng)驗(yàn)，聯(lián)系我國具體國情，制定出行之有效的措施，營造良好的宏觀環(huán)境。國家全面統(tǒng)籌，協(xié)調(diào)推進(jìn)，保障其健康發(fā)展。同各省市也應(yīng)結(jié)合各地區(qū)各企業(yè)的特點(diǎn)，制定出具體實(shí)施細(xì)則和實(shí)施要領(lǐng)，把扶持政策落實(shí)到位、解決資金瓶頸的問題，使之健康有序的發(fā)展。4.5.2出臺(tái)稅收優(yōu)惠政策和財(cái)政支持政策稅收優(yōu)惠是我國人民銀行最直接的財(cái)政支持形式,應(yīng)當(dāng)通過退稅、免稅、減稅、提高競爭力和創(chuàng)造性