汽車(chē)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)

第四章汽車(chē)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)第一節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)的概念與特點(diǎn)一、保險(xiǎn)的概念與特點(diǎn)保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者到達(dá)合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。第一節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)的概念與特點(diǎn)商業(yè)保險(xiǎn)的特征：1．保險(xiǎn)是一種合同關(guān)系2．承保的風(fēng)險(xiǎn)事故是否發(fā)生或何時(shí)發(fā)生都是不確定的3．承保的風(fēng)險(xiǎn)事故是無(wú)法預(yù)見(jiàn)或難以控制的4．承保的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償、給付責(zé)任第一節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)的概念與特點(diǎn)二、汽車(chē)保險(xiǎn)概念與特點(diǎn)汽車(chē)〔機(jī)動(dòng)車(chē)輛〕保險(xiǎn)是以機(jī)動(dòng)車(chē)輛本身及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種不定值財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車(chē)輛是指汽車(chē)、電車(chē)、電瓶車(chē)、摩托車(chē)、拖拉機(jī)、各種專(zhuān)用機(jī)械車(chē)、特種車(chē)。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)包括根本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。根本險(xiǎn)分為車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。第一節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)的概念與特點(diǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的根本特征：1．保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)率較高2．業(yè)務(wù)量大，投保率高3．?dāng)U大保險(xiǎn)利益4．被保險(xiǎn)人自負(fù)責(zé)任與無(wú)賠款優(yōu)待第二節(jié)我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)的種類(lèi)一、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)動(dòng)車(chē)輛有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)有兩種：1．機(jī)動(dòng)車(chē)輛本身所面臨的風(fēng)險(xiǎn)2．機(jī)動(dòng)車(chē)輛本身所創(chuàng)造的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車(chē)輛因保單責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害和意外事故所造成的車(chē)輛本身?yè)p失；第三者責(zé)任保險(xiǎn)承保車(chē)輛在使用過(guò)程中所創(chuàng)造的風(fēng)險(xiǎn)，即對(duì)于因車(chē)輛使用給他人造成的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。第二節(jié)我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)的種類(lèi)二、機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失險(xiǎn)〔一〕機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任1．意外事故包括碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸、外界物體倒塌、空中運(yùn)行物體墜落、保險(xiǎn)車(chē)輛行駛中平行墜落。碰撞是指車(chē)輛與外界物體的意外接觸。碰撞的三個(gè)條件：一是保險(xiǎn)車(chē)輛與外界物體的意外碰撞造本錢(qián)車(chē)的損失；二是當(dāng)貨物裝上車(chē)以后，車(chē)與貨即視為一體，所裝貨物與外界物體的意外撞擊造成的本車(chē)損失，屬于碰撞損失；三是保險(xiǎn)車(chē)輛與外界物體直接接觸。第二節(jié)我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)的種類(lèi)傾覆是指保險(xiǎn)車(chē)輛由于遭受自然災(zāi)害或意外事故，造本錢(qián)車(chē)翻倒，車(chē)體觸地，使其失去正常狀態(tài)和行駛能力，不經(jīng)施救不能恢復(fù)行駛〔兩輪摩托車(chē)在停放過(guò)程中翻倒并不是傾覆事故〕的一種狀態(tài)。2．自然災(zāi)害包括雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡；載運(yùn)保險(xiǎn)車(chē)輛的渡船遭受自然災(zāi)害〔只限于有駕駛員隨車(chē)照料者〕造成車(chē)輛的損失。第二節(jié)我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)的種類(lèi)3．施救保護(hù)費(fèi)用車(chē)輛發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛?cè)藛T對(duì)保險(xiǎn)車(chē)輛采取施救、保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用，由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)車(chē)輛以外的保險(xiǎn)金額內(nèi)負(fù)責(zé)。施救措施是指發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為減少和防止保險(xiǎn)車(chē)輛的損失所施行的搶救行為。保護(hù)措施是指保險(xiǎn)事故發(fā)生以后，為防止保險(xiǎn)車(chē)輛損失擴(kuò)大和加重的行為。第二節(jié)我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)的種類(lèi)上述風(fēng)險(xiǎn)造成保險(xiǎn)車(chē)輛的直接損失，保險(xiǎn)人能否賠償取決于：第一，保險(xiǎn)車(chē)輛的損失是由承保風(fēng)險(xiǎn)直接造成的，承保風(fēng)險(xiǎn)是該損失的主要原因。第二，保險(xiǎn)車(chē)輛是在被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員的使用過(guò)程中發(fā)生損失。兩個(gè)條件必須同時(shí)具備，缺一不可。第二節(jié)我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)的種類(lèi)〔二〕車(chē)輛損失險(xiǎn)的除外責(zé)任1．不保的風(fēng)險(xiǎn)地震、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、罰沒(méi)、政府征用、污染；競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間；利用保險(xiǎn)車(chē)輛從事違法活動(dòng)；駕駛?cè)藛T飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險(xiǎn)車(chē)輛；保險(xiǎn)車(chē)輛肇事逃逸；駕駛員無(wú)駕駛證。第二節(jié)我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)的種類(lèi)2．不保的損失自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨(dú)損壞；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；自燃以及不明原因引起的火災(zāi)造成的損失；自燃是指因本車(chē)電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障或所載貨物本身原因起火燃燒。遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大的局部；因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)格降低引起的損失；第二節(jié)我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)的種類(lèi)車(chē)輛標(biāo)準(zhǔn)配置以外，未投保的新增設(shè)備的損失；在淹及排氣管或進(jìn)氣管的水中啟動(dòng)，或被水淹后未經(jīng)必要處理而啟動(dòng)車(chē)輛，致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞；保險(xiǎn)車(chē)輛所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失；摩托車(chē)停放期間因翻倒造成的損失；被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車(chē)上零部件、附屬設(shè)備喪失。第二節(jié)我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)的種類(lèi)三、機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任險(xiǎn)的承保內(nèi)容1．直接損毀直接損毀是指道路交通事故中一次直接造成的第三者的人身傷亡及財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任，包括受害者的死亡補(bǔ)償、傷殘補(bǔ)償、醫(yī)療補(bǔ)償及財(cái)物損毀補(bǔ)償。2．被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛員兩個(gè)條件：一是經(jīng)被保險(xiǎn)人允許；二是合格的駕駛員。第二節(jié)我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)的種類(lèi)3．使用保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程指保險(xiǎn)車(chē)輛作為一種工具被使用的整個(gè)過(guò)程，包括行駛和停放。4．意外事故車(chē)輛使用中發(fā)生的意外事故有道路交通事故和非道路交通事故。5．第三者因保險(xiǎn)車(chē)輛的意外事故致使保險(xiǎn)車(chē)輛下的人員或財(cái)產(chǎn)遭受損害的，在車(chē)下的受害人是第三者。6．被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定進(jìn)行補(bǔ)償?shù)诙?jié)我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)的種類(lèi)四、機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)又稱(chēng)機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制三者險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通事故造本錢(qián)車(chē)人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。第二節(jié)我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)的種類(lèi)五、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)附加險(xiǎn)是指不能獨(dú)立投保，須在投保根本險(xiǎn)之前方能投保的險(xiǎn)種。1．全車(chē)盜搶險(xiǎn)2．玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)3．自燃損失險(xiǎn)4．車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)5．新增加設(shè)備損失險(xiǎn)6．車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)7．車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)8．無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)9．車(chē)載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)10．不計(jì)免賠特約險(xiǎn)第三節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程一、保險(xiǎn)投?！惨弧惩侗Ｈ送侗＿^(guò)程中應(yīng)注意的問(wèn)題1．合理選擇保險(xiǎn)公司2．合理選擇代理人3．了解機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)內(nèi)容4．根據(jù)實(shí)際需要購(gòu)置第三節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程5．購(gòu)置機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的其他本卷須知對(duì)保險(xiǎn)重要單證的使用和保管。如實(shí)告知義務(wù)。應(yīng)及時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)，履行被保險(xiǎn)人義務(wù)。合同糾紛的解決方式。投訴。第三節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程〔二〕保險(xiǎn)公司或代理人應(yīng)提供合理的保險(xiǎn)方案1．保險(xiǎn)方案制訂的根本原那么充分保障的原那么：是指保險(xiǎn)方案的制訂應(yīng)建立在對(duì)于投保人的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分和專(zhuān)業(yè)評(píng)估的根底上，根據(jù)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的了解和認(rèn)識(shí)制定相應(yīng)的保險(xiǎn)保障方案，目的是通過(guò)保險(xiǎn)的途徑最大限度地分散投保人的風(fēng)險(xiǎn)。第三節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程公平合理的原那么：是指保險(xiǎn)人或代理人在制訂保險(xiǎn)方案的過(guò)程中應(yīng)貫徹公平合理的精神。所謂合理性就是要確保提供的保障是適用和必要的，防止提供不必要的保障。所謂公平主要應(yīng)表達(dá)在價(jià)格方面，包括與價(jià)格有關(guān)的賠償標(biāo)準(zhǔn)和免賠額確實(shí)定，既要合法，又要符合價(jià)值規(guī)律。充分披露的原那么：是指保險(xiǎn)人在制訂保險(xiǎn)方案的過(guò)程中應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原那么的告知義務(wù)的有關(guān)要求，將保險(xiǎn)合同的有關(guān)規(guī)定，尤其是可能對(duì)于投保人不利影響的規(guī)定，要向投保人進(jìn)行詳細(xì)的解釋。第三節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程2．制訂保險(xiǎn)方案前的調(diào)查工作調(diào)查的主要內(nèi)容：了解企業(yè)的根本情況；了解企業(yè)擁有車(chē)輛的數(shù)量、車(chē)型和用途，了解車(chē)況、駕駛員素質(zhì)情況、運(yùn)輸對(duì)象、車(chē)輛管理部門(mén)等；了解企業(yè)車(chē)輛管理的情況；了解企業(yè)以往的投保情況；了解企業(yè)投保的動(dòng)機(jī)。第三節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程3．保險(xiǎn)方案的主要內(nèi)容保險(xiǎn)方案是在對(duì)投保人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的根底上提出的保險(xiǎn)建議書(shū)。首先，應(yīng)當(dāng)包括從專(zhuān)業(yè)的角度對(duì)投保人可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和評(píng)估。其次，在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估根底上提出保險(xiǎn)的總體建議。第三，應(yīng)當(dāng)對(duì)條款的適用性進(jìn)行說(shuō)明，介紹有關(guān)的險(xiǎn)種并對(duì)條款進(jìn)行必要的解釋。第四，對(duì)保險(xiǎn)人及其提供的效勞進(jìn)行介紹。第三節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程保險(xiǎn)方案的具體內(nèi)容有：保險(xiǎn)人情況；投保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；保險(xiǎn)方案的總體建議；保險(xiǎn)條款以及解釋?zhuān)槐ｋU(xiǎn)金額以及賠償限額確實(shí)定；免賠額以及適用情況；賠償處理程序以及要求；效勞體系以及承諾；相關(guān)附件。第三節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程二、保險(xiǎn)承?！惨弧程顚?xiě)投保單投保單是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的依據(jù)，也是保險(xiǎn)人簽發(fā)保單的依據(jù)。投保單的根本內(nèi)容有：投保人的名稱(chēng)、廠牌型號(hào)、車(chē)輛種類(lèi)、號(hào)牌號(hào)碼、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)碼及車(chē)架號(hào)、使用性質(zhì)、噸位或座位、行駛證、初次登記年月、保險(xiǎn)價(jià)值、車(chē)輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額確實(shí)定方式、第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償限額、附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額或保險(xiǎn)限額、車(chē)輛總數(shù)、保險(xiǎn)期限、聯(lián)系方式、特別約定、投保人簽章。第三節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程〔二〕核保核保是指保險(xiǎn)公司的專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員對(duì)投保人的申請(qǐng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，決定是否接受這一風(fēng)險(xiǎn)，并在決定接受風(fēng)險(xiǎn)的情況下，決定承保的條件，包括使用的條款、附加條款、確定費(fèi)率和免賠額等。1．核保的意義防止逆選擇，排除經(jīng)營(yíng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)。確保業(yè)務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定。擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模，與國(guó)際慣例接軌。實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，確保持續(xù)開(kāi)展：第三節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程2．核保的主要內(nèi)容投保人資格。投保人或被保險(xiǎn)人的根本情況。投保人或被保險(xiǎn)人的信譽(yù)。保險(xiǎn)標(biāo)的。保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)費(fèi)。附加條款。第三節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程〔三〕接受業(yè)務(wù)保險(xiǎn)人按照規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍和承保的權(quán)限，在審核檢驗(yàn)之后，有權(quán)做出承保或拒保的決定?！菜摹晨樦茊巫C繕制單證是在接受業(yè)務(wù)后填制保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證等手續(xù)的程序。填寫(xiě)保險(xiǎn)單的要求有：?jiǎn)巫C相符、保險(xiǎn)合同要素明確、數(shù)字準(zhǔn)確、復(fù)核簽章、手續(xù)齊備。第三節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程三、保險(xiǎn)理賠保險(xiǎn)理賠是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失后，對(duì)被保險(xiǎn)人提出的索賠要求進(jìn)行處理的過(guò)程。保險(xiǎn)理賠的原那么：重合同、守信用、實(shí)事求是、主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理。保險(xiǎn)理賠的程序：1.接受損失通知2.審核保險(xiǎn)責(zé)任3.進(jìn)行損失檢查4.賠償給付保險(xiǎn)金第四節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)合同一、保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同，是保險(xiǎn)人與投保人雙方經(jīng)過(guò)要約和承諾程序，在自愿根底上訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。即根據(jù)當(dāng)事人雙方約定，投保人向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受約定的事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的一種經(jīng)濟(jì)行為。第四節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同按保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任，可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)合同是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的一種，是指以機(jī)動(dòng)車(chē)輛及其有關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。第四節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)合同二、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)合同的法律特征1．機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)合同是當(dāng)事人雙方的一種法律行為2．機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)合同是有償合同3．機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)合同是射幸合同4．機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同5．機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)合同是對(duì)人的合同6．機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同第四節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)合同三、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)合同的主體機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)合同的主體是指具有權(quán)利能力和行為能力的保險(xiǎn)關(guān)系雙方，包括當(dāng)事人、關(guān)系人和社會(huì)中介組織。與機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)合同訂立直接發(fā)生關(guān)系的是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，包括保險(xiǎn)人和投保人；與機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)合同間接發(fā)生關(guān)系是合同的關(guān)系人，它僅指被保險(xiǎn)人。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中通常存在社會(huì)中介組織，如保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人等。第四節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)合同〔一〕機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)人是指與投保人訂立機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)合同，對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生造成機(jī)動(dòng)車(chē)輛本身?yè)p失及其他損失承擔(dān)賠償責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。投保人是指與保險(xiǎn)人〔即保險(xiǎn)公司〕訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。第四節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)合同投保機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)應(yīng)具備三個(gè)條件：

投保人是具有權(quán)利能力和行為能力的自然人或法人，反之，不能作為投保人。

投保人對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛具有利害關(guān)系，存在可保利益。

投保人負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。第四節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)合同〔二〕機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)合同的關(guān)系人機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)合同的關(guān)系人是被保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。1．被保險(xiǎn)人的特征被保險(xiǎn)人是因保險(xiǎn)事故發(fā)生而遭受損失的人。被保險(xiǎn)人是享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人。2．投保人和被保險(xiǎn)人的關(guān)系投保人與被保險(xiǎn)人的相等關(guān)系。投保人與被保險(xiǎn)人的不相等關(guān)系。第四節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)合同〔三〕中介組織在機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)合同成立及理賠過(guò)程中存在的社會(huì)中介組織，如保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估行等。第四節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)合同四、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體，它是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利與義務(wù)所指的對(duì)象。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是指財(cái)產(chǎn)本身或與財(cái)產(chǎn)相關(guān)的利益與責(zé)任；人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是指人的生命或身體。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是指機(jī)動(dòng)車(chē)輛及其相關(guān)利益。第四節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)利益是機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)合同的客體。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛所產(chǎn)生的實(shí)際或法律上的利益?！惨弧硻C(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)利益的特點(diǎn)這種利益是投保人對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛具有經(jīng)濟(jì)上的價(jià)值；這種利益得到法律上所允許或成認(rèn)；這種利益是能夠用貨幣進(jìn)行估價(jià)或約定。第四節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)合同〔二〕機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)利益的表現(xiàn)形式財(cái)產(chǎn)利益包括機(jī)動(dòng)車(chē)輛的所有利益、占有利益、抵押利益、留置利益、擔(dān)保利益及債權(quán)利益；收益利益包括對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛的期待利益、營(yíng)運(yùn)收入利益、租金利益等；責(zé)任利益包括機(jī)動(dòng)車(chē)輛的民事?lián)p害賠償責(zé)任利益；費(fèi)用利益是指施救費(fèi)用利益及救助費(fèi)用利益等內(nèi)容。第四節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)合同五、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)合同的內(nèi)容機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)合同的內(nèi)容主要用來(lái)規(guī)定保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人所享有的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)，它通過(guò)保險(xiǎn)條款使這種權(quán)利義務(wù)具體化，包括根本條款和附加條款。根本條款是機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)合同中不可缺少的條款，沒(méi)有根本條款也就沒(méi)有機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)合同。根本條款中包括以下內(nèi)容：保險(xiǎn)人名稱(chēng)和住所、投保人、被保險(xiǎn)人名稱(chēng)和住所、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除、保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間、保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)賠償方法、違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理等內(nèi)容。附加條款是應(yīng)投保人的要求而增加承保危險(xiǎn)的條款。相當(dāng)于擴(kuò)大了承保范圍，滿足局部投保人的特殊要求。第四節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)合同六、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)合同的形式〔一〕投保單機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)投保單又稱(chēng)為“要保單〞或者稱(chēng)為“投保申請(qǐng)書(shū)〞，是投保人申請(qǐng)保險(xiǎn)的一種書(shū)面形式。機(jī)動(dòng)車(chē)輛投保單的主要內(nèi)容包括：①被保險(xiǎn)人、投保人的名稱(chēng)；②保險(xiǎn)車(chē)輛的名稱(chēng)；③投保的險(xiǎn)別；④保險(xiǎn)金額；⑤保險(xiǎn)期限等內(nèi)容。第四節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)合同〔二〕暫保單暫保單是保險(xiǎn)人出立正式保單以前簽發(fā)的臨時(shí)保險(xiǎn)合同，用以證明保險(xiǎn)人同意承保?！踩潮ｋU(xiǎn)單保險(xiǎn)單簡(jiǎn)稱(chēng)“保單〞，是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式書(shū)面憑證?！菜摹潮ｋU(xiǎn)憑證保險(xiǎn)憑證是保險(xiǎn)人發(fā)給被保險(xiǎn)人證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)訂立的一種憑證，它也是保險(xiǎn)合同的一種存在形式?！参濉撑鷨闻鷨问歉谋ｋU(xiǎn)合同某些內(nèi)容的更改說(shuō)明書(shū)?！擦硶?shū)面協(xié)議書(shū)面協(xié)議的內(nèi)容根據(jù)保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人協(xié)商一致的結(jié)果來(lái)簽訂，具有較大的靈活性和針對(duì)性，是一種不固定格式的保險(xiǎn)單。第四節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)合同七、保險(xiǎn)合同的解除投保人成心隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人或被保險(xiǎn)人未按照合同約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的平安應(yīng)盡的責(zé)任，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。合同執(zhí)行過(guò)程中，由于保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，否那么，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前，也就是說(shuō)保險(xiǎn)合同成立前，投保人可以要求解除合同。第四節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)合同八、《保險(xiǎn)法》對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)合同與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)定

機(jī)動(dòng)車(chē)輛的保險(xiǎn)價(jià)值，可以由投保人和保險(xiǎn)人約定并在保險(xiǎn)合同中載明，也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，機(jī)動(dòng)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值確定。

如果機(jī)動(dòng)車(chē)輛的損毀因第三者造成的保險(xiǎn)事故引起，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)賠款之日起，在賠款金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。第五節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)與中介機(jī)構(gòu)一、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)市場(chǎng)〔一〕機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的地位1．保險(xiǎn)市場(chǎng)的含義保險(xiǎn)市場(chǎng)是指保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和，它既可以指固定的交易場(chǎng)所〔狹義的定義〕，也可以是所有實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)商品讓渡的交換關(guān)系的總和〔廣義的定義〕?，F(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)突破了傳統(tǒng)的有形市場(chǎng)的概念，即保險(xiǎn)市場(chǎng)核心內(nèi)容的交換關(guān)系通過(guò)確定的地理場(chǎng)所實(shí)現(xiàn)，也可以通過(guò)各種現(xiàn)代媒介，包括、因特網(wǎng)等實(shí)現(xiàn)。第五節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)與中介機(jī)構(gòu)2．保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體是指保險(xiǎn)市場(chǎng)交易活動(dòng)的參與者，包括保險(xiǎn)商品的供給者、需求方和充當(dāng)供需雙方媒介的中介方。保險(xiǎn)商品的供給方是指保險(xiǎn)市場(chǎng)上提供各類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，承擔(dān)、分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的各類(lèi)保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求方是指保險(xiǎn)市場(chǎng)上所有現(xiàn)實(shí)和潛在的保險(xiǎn)商品的購(gòu)置者。保險(xiǎn)市場(chǎng)的中介方是指活動(dòng)于保險(xiǎn)人與投保人之間充當(dāng)保險(xiǎn)供需雙方媒介，把保險(xiǎn)人和投保人聯(lián)系起來(lái)并建立保險(xiǎn)合同關(guān)系的人。第五節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)與中介機(jī)構(gòu)3．機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)的地位重要地位是由機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人的廣泛性決定的，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)正在成為與人們生活息息相關(guān)的一個(gè)險(xiǎn)種。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)，尤其是第三者責(zé)任保險(xiǎn)在穩(wěn)定社會(huì)關(guān)系和維護(hù)社會(huì)公共秩序方面的特殊作用，而逐步成為社會(huì)法制體系的一個(gè)重要組成局部。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的出險(xiǎn)率高，保險(xiǎn)人的理賠技術(shù)和效勞將直接影響保險(xiǎn)業(yè)的健康開(kāi)展。就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)而言，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所占的比例已經(jīng)對(duì)整個(gè)市場(chǎng)起到了“舉足輕重〞的作用，具有突出的地位。第五節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)與中介機(jī)構(gòu)〔二〕保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制是指價(jià)值規(guī)律、供求規(guī)律和競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律三者之間相互制約、相互作用的關(guān)系。1．價(jià)值規(guī)律價(jià)值規(guī)律在流通領(lǐng)域中要求等價(jià)交換，即要求價(jià)格與價(jià)值相一致。價(jià)值規(guī)律在流通領(lǐng)域中的運(yùn)動(dòng)，表現(xiàn)為價(jià)格的運(yùn)動(dòng)。價(jià)格是以價(jià)值為中心，圍繞著價(jià)值上下波動(dòng)。保險(xiǎn)商品是一種特殊商品，這種商品的價(jià)值一方面表達(dá)為保險(xiǎn)人提供的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障所對(duì)應(yīng)的等價(jià)勞動(dòng)的價(jià)值，另一方面表達(dá)為保險(xiǎn)從業(yè)人員社會(huì)必要?jiǎng)趧?dòng)時(shí)間的凝結(jié)。保險(xiǎn)費(fèi)率即保險(xiǎn)商品的價(jià)格，投保人根據(jù)所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)是為了換取保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)保障而付出的代價(jià)，無(wú)論是從個(gè)體還是總體的角度，都表現(xiàn)為等價(jià)交換。第五節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)與中介機(jī)構(gòu)2．供求規(guī)律供求規(guī)律表現(xiàn)為供給與需求之間的關(guān)系，這種關(guān)系是供給總是追隨著需求。供求規(guī)律通過(guò)對(duì)供需雙方力量的調(diào)節(jié)到達(dá)市場(chǎng)均衡，從而決定市場(chǎng)的均衡價(jià)格，即市場(chǎng)供需狀況決定商品的價(jià)格。保險(xiǎn)市場(chǎng)上的保險(xiǎn)費(fèi)率的形成，一方面取決于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率，另一方面取決于保險(xiǎn)商品的供求情況。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的市場(chǎng)費(fèi)率，就是保險(xiǎn)人根據(jù)預(yù)定機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失率、預(yù)定營(yíng)業(yè)費(fèi)用率和利潤(rùn)三個(gè)因素事先確定的，而不可依據(jù)市場(chǎng)供求的情況完全由市場(chǎng)來(lái)確定。第五節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)與中介機(jī)構(gòu)3．競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律競(jìng)爭(zhēng)包括供者之間的競(jìng)爭(zhēng)、求者之間的競(jìng)爭(zhēng)以及供求之間的競(jìng)爭(zhēng)。價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)是任何市場(chǎng)的重要特征。在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，由于交易的對(duì)象與風(fēng)險(xiǎn)直接相關(guān)聯(lián)，使得保險(xiǎn)商品費(fèi)率的形成并不完全取決于供求力量的比照，相反，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率即保額損失率才是決定費(fèi)率的主要因素。第五節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)與中介機(jī)構(gòu)〔三〕市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的模式保險(xiǎn)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)是指保險(xiǎn)人為了充分滿足保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在的風(fēng)險(xiǎn)保障的需求和欲望而開(kāi)展的總體和系統(tǒng)性活動(dòng)。保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)模式是指保險(xiǎn)公司獲得業(yè)務(wù)的渠道和模式。1．直接業(yè)務(wù)模式直接業(yè)務(wù)模式是指保險(xiǎn)公司利用自己的職員進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)獲得業(yè)務(wù)的模式。2．代理業(yè)務(wù)模式代理業(yè)務(wù)模式是指保險(xiǎn)公司通過(guò)其代理人，即專(zhuān)業(yè)代理人，兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人獲得業(yè)務(wù)。3．經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)模式經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)模式是指保險(xiǎn)公司通過(guò)經(jīng)紀(jì)人或經(jīng)紀(jì)公司的渠道獲得業(yè)務(wù)。第五節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)與中介機(jī)構(gòu)二、保險(xiǎn)中介保險(xiǎn)中介是指專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)銷(xiāo)售、保險(xiǎn)理陪、業(yè)務(wù)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理、活動(dòng)安排、價(jià)值評(píng)估、損失鑒定等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并依法收取傭金或手續(xù)費(fèi)的組織或個(gè)人?！惨弧硻C(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)代理人的管理1．代理人的性質(zhì)和分類(lèi)保險(xiǎn)代理人的性質(zhì)是保險(xiǎn)人的代理人。保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人