保險學教案各個章節(jié)重點知識-很適合期末復習

第一章風險與保險

［重點難點］風險因素、風險事故和風險損失的關(guān)系，保險與類似活動的區(qū)別。

第一節(jié)風險及特征與類型

一、風險的基本概念

1風險：是一種客觀存在的，損失的發(fā)生具有不確定性的狀態(tài)。

2風險事故風險因素和風險損失的關(guān)系

風險事故：事指事件故指直接性原因、條件

風險因素：分為三類：自然、道德與心理、社會

風險損失：包括直接損失和間接損失

三者關(guān)系：(1)、風險因素——風險事故一一風險損失

(2)、不具有必然性

二、風險的基本屬性與特征

1風險的基本屬性

(1)、自然屬性。人為災害和意外事故，也同樣具有自然屬性。如煤礦采空區(qū)

沉降。

(2)、社會經(jīng)濟屬性

2特征

⑴、客觀性。

(2)、永恒性。時間與空間

(3)、具體風險發(fā)生的偶然性。

(4)、大量風險發(fā)生的必然性。

三、風險的分類

1按損失產(chǎn)生的原因分類：自然風險、人為風險（可以細分為行為、經(jīng)濟、政治、

技術(shù)風險）。

2按風險潛在的損失形態(tài)分類：財產(chǎn)風險、責任風險、信用風險、人身風險。

3按風險事故的后果分類：投機風險（一般不承保）、純粹風險（只有損失、不損

失）（可分為可保與不可保兩類、可保的5個條件）。

4按風險能否處理分類：可處理風險和不可處理風險處理在此指可以預測和

控制

第二節(jié)風險管理的基本概念

一、風險管理的概念與意義

1概念

對風險管理主體的理解——經(jīng)濟單位

2意義：（1）、對具體經(jīng)濟單位

（2）、對社會經(jīng)濟——四個方面（獲得總體效應避免經(jīng)濟波動、適當減少

浪費、有助于資源的合理分配利用、提高全社會的福利水平）

二、風險管理的目標：基本目標——以最小的成本獲得最大的安全保障

具體目標——損前目標（經(jīng)濟合理、安全系數(shù)、社會公眾責

任）、

損后目標（生存、持續(xù)經(jīng)營、穩(wěn)定收益、實現(xiàn)持續(xù)

增長、社會責任）

三、風險管理的組織：組織------定的組織構(gòu)架和組織關(guān)系

包括：內(nèi)部組織、外部組織

四、風險管理的基本程序：識別、衡量、評價、處理

風險識別風險分析與處理

執(zhí)行并定期檢查

1識別：感知風險與分析風險

識別的主要內(nèi)容：風險源識別、風險對象識別（實物資產(chǎn)、金融資產(chǎn)、人力資

本、法律責任）

識別的方法：風險清單識別法、財務(wù)報表識別法、流程圖分析法、風險鏈分

析法、事件樹分析法、事故樹分析法

2衡量——解決兩個問題：損失概率和損失嚴重程度

3評價——定性、定量、綜合

第三節(jié)風險處理的基本方法

一、風險控制方法

1風險避免：放棄或者不進行可能帶來損失的活動或者工作。

2風險防止：采取預防和抑制等手段，減少損失發(fā)生的機會或者降低損失的嚴

重性。

3風險分離：將面臨損失的風險單位進行分離。

4風險分散：風險因素之間的負相關(guān)、風險因素與其他因素之間的負相關(guān)，進

行資產(chǎn)組合。

主要用于處理投機風險。

5風險限制。

6風險結(jié)合。

二、風險的財務(wù)處理方法

1風險自留（風險自擔）

決定因素：必要性，方便與可控，成本

具體措施：建立損失儲備基金，建立自保公司。

2風險轉(zhuǎn)移：

非保險轉(zhuǎn)移：產(chǎn)品或者財產(chǎn)的銷售與轉(zhuǎn)讓、締結(jié)工程或經(jīng)營合同、免責協(xié)定。

保險轉(zhuǎn)移：通過保險方式轉(zhuǎn)移。

第四節(jié)保險的基本概念

一、保險的概念

存在分歧，常見表述的兩層意思。

1、經(jīng)濟性質(zhì)：經(jīng)濟補償意味著風險減少。

2、法律意義：合同行為——風險轉(zhuǎn)移。

二、保險的基本特征

1特定風險或約定事件的存在。

2多數(shù)經(jīng)濟單位的結(jié)合。

3科學的計算方法。

4保險權(quán)利和義務(wù)的對等。

三、保險與類似活動的區(qū)別

1保險與自保。（多個經(jīng)濟單位與個別經(jīng)濟單位、補償是否充分及時、保險費不

可收回）

2保險與儲蓄。

同：部分資金為后備。

異：是否具有互助性質(zhì)；是否可自由提取；回報不同。

3保險與救濟

同：謀求社會穩(wěn)定。

異：雙方面行為與單方面行為，是否存在制約；補償存在對應關(guān)系與否。

4保險與賭博

同：存在偶然因素。

異：社會意義差異；所得的合法性與否；社會發(fā)展的價值評價差異；對社會

的貢獻不同

第五節(jié)保險的分類

一、自愿保險和法定保險

1自愿保險的概念：突出自愿。

2法定保險（強制保險）：突出強制性。

3比較：保險關(guān)系建立根據(jù)；涉及風險性質(zhì)；實施目標；保障水平。

二、財產(chǎn)保險和人身保險

1財產(chǎn)保險

有形財產(chǎn)保險：9類

無形財產(chǎn)保險：責任保險（公眾責任、雇主責任、產(chǎn)品責任、職業(yè)責任）

信用保險與保證保險（忠誠保證保險、履約保證保險、信用

保險）

2人身保險

人壽保險：死亡、生存、生死兩全保險。

意外傷害保險

健康保險

3比較：

不同：賠償與給付性質(zhì)；保險性質(zhì)與經(jīng)營技術(shù)；保險期限；保險費率的構(gòu)成。

三、社會保險和商業(yè)保險

了解概念

四、原保險和再保險

了解概念

第六節(jié)保險的產(chǎn)生與發(fā)展

早

期?；鹭斎素?/p>

的上災產(chǎn)身任

保保保保保保

險險險險險險

萌

芽

絡(luò)圖

間脈

的時

發(fā)展

保險

大西洋沿岸。英國除了這個“倫巴第”街之外，還有本土保險業(yè)者自發(fā)成立的“勞埃

德”咖啡館。

保險的發(fā)展與災害的發(fā)展。

2保險產(chǎn)生與發(fā)展的社會經(jīng)濟基礎(chǔ)

物質(zhì)條件：剩余產(chǎn)品增多。

經(jīng)濟條件：商品經(jīng)濟和市場經(jīng)濟的發(fā)展。

二、古代保險思想和原始保險形態(tài)

在我國最能體現(xiàn)古代保險思想的是倉儲制度。

《明史》《志》第五十四《食貨》二記載“孝感饑，其令請以預備倉振貸，帝（太

祖）命行人馳驛往，且諭戶部：自今凡歲饑，先發(fā)倉庾以貸，然后聞，著為令?！?/p>

又《志》第五十五《食貨》三記載“嘉靖八年乃令各撫、按設(shè)社倉。令民二三十

家為一社，擇家殷實而有行義者一人為社首，處事公平者一人為社正，能書算者

一人為社副，每朔望會集，別戶上中下，出米四斗至一斗有差，斗加耗五合，上

戶主其事。年饑，上戶不足者量貸，稔（Qn）歲還倉。中下戶酌量振給，不還

倉。有司造冊送撫、按，歲一察核。倉虛，罰社首出一歲之米。其法頗善，然其

后無力行者?！?/p>

三、近現(xiàn)代保險的產(chǎn)生與發(fā)展

1海上保險的產(chǎn)生

■（一）海上保險

■公元14世紀后半葉，海上保險開始在歐洲的意大利出現(xiàn)。

■16世紀初期，以海上保險條款與判例為主要研究內(nèi)容的海上保險專著

的出版，標志著保險學這一新興學科的誕生。

■這時候的保險研究側(cè)重于有關(guān)海上保險法律問題的理論探討，因此，當

時的保險學被稱為保險法學。

第二章社會經(jīng)濟與保險

［重點難點］基金、后備基金、保險基金的含義；保險與財政的關(guān)系；保險基金與

財政基金的關(guān)系。

第一節(jié)保險基金理論

一、社會后備基金

第三節(jié)保險的職能與作用

一、保險的職能

（-）保險的基本職能

組織經(jīng)濟補償和實現(xiàn)保險金的給付。是保險的固有本質(zhì)功能，為其他基

金所不能代替。

（二）保險的派生職能

1、防災減損職能。

2、資金積累職能。

3、社會管理職能（社會風險管理、社會關(guān)系管理、社會信用管理）。

二、保險的作用

（一）有利于國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

（二）有利于社會的穩(wěn)定。

（三）有利于科學技術(shù)的推廣應用。

（四）有利于擴大對外經(jīng)濟交往。

（五）有利于社會文明的發(fā)展。

第三章保險市場

［重點難點］有效保險需求的構(gòu)成條件；投保人與被保險人的關(guān)系。

第一節(jié)保險市場的需求與供給

一、現(xiàn)代保險市場

抽象意義：保險交換關(guān)系的總和。

具體：參與保險交易的各類要素及其相互作用的方式、實現(xiàn)交易的機制。

現(xiàn)代保險市場：保險人、投保人、被保險人、各種保險中介人。

二、保險市場需求

(-)保險需求的概念

保險需求的表現(xiàn)形式：物質(zhì)方面——對損失要求賠償；精神方面—心理

上獲得安全感。

有效需求必須具備的三個條件：1、需求者有能力履行義務(wù)；2、需求的險

種和保險人設(shè)立的險種相吻合；3、需求者有支付保費的能力。

(二)影響保險需求的因素

1、風險因素——風險程度、范圍與需求總量成正比。

2、保險費率——與需求成反比。

3、經(jīng)濟發(fā)展水平。

4、商品經(jīng)濟和市場經(jīng)濟的發(fā)展。需求與之成正比。

5、人口因素。

A、人口總量。越大，需求越大。

B、人口結(jié)構(gòu)。年齡、職業(yè)、文化程度三方面一一人口素質(zhì)——對消費

的影響。

6、強制保險的實施。法律或行政手段。

三、保險供給

（一）概念。

保險供給形式體系為兩種：可見的------定的經(jīng)濟補償和給付——

有形形態(tài)；心理形態(tài)——對被保險人提供心理上的安全保障。

保險供給的內(nèi)容：質(zhì)——提供各種不同的險種；量——為全社會提

供的保險供給的總量。

（二）影響保險供給的因素

1、保險利潤率。

2、供給者的數(shù)量和經(jīng)營管理水平。

3、保險市場競爭。

4、保險成本。與供給成反比。

5、保險資本量。與供給成正比。

6、國家政策。

四、保險市場的供需均衡——相對的——受到諸多市場因素的影響——技術(shù)、競爭、

消費者的風險防范意識和收入的提高等等。

包括總量均衡（供給規(guī)模與需求規(guī)模的平衡）和結(jié)構(gòu)均衡（供給結(jié)構(gòu)與需求

結(jié)構(gòu)相匹配）

第二節(jié)保險人

一、保險人的概念

即承保人，經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的組織。

二、保險人的權(quán)利和義務(wù)——各國都有明確的法律規(guī)定。

三、保險人的組織形式

（一）公營保險組織：國家和地方政府投資經(jīng)營

特點：1、不以盈利或增加財政收入為目的，主要是貫徹國家的社會政策。

2、以強制保險為主。

公營保險組織科可以有強制保險和非強制保險（分為政府壟斷和參與市場

自由競爭的非壟斷性保險）兩種形式。

（二）民營保險組織大多數(shù)國家只允許采取股份有限責任公司及相互保險公

司兩種形式。

1、保險股份有限責任公司：世界各國主要的保險組織形式尤其是在財產(chǎn)險和

責任險方面

與一般有限責任公司有共同的法律特征：A、認股籌資，自由轉(zhuǎn)讓；B、投資

者與經(jīng)營者分開；C、有限責任；D、股東分紅。

與一般有限責任公司的不同：A、前期經(jīng)營資本——履約的保證金——保費的

積累成為營運資金；B、保費支付紅利，資金不足時，紅利減少，股東投入有

可能用于支付賠償。

保險股份有限責任公司的優(yōu)點：A、規(guī)模經(jīng)營、分散風險；B、提高盈利，提

升競爭力。C、籌資方便，利于安全發(fā)展。

2、相互保險公司：公司保險與合作保險結(jié)合的形式。會員=保險人=被保險

人

特點：A、非營利性組織；B、社員代表大會是最高權(quán)力機關(guān)；C、具有法人

資格；D、不按資本分配利潤。但參與成果分配。

優(yōu)點：A、避免道德風險，適應此類風險較大的保險；B、重視會員利益，降低

保費；C、參與成果分配的機制具有激勵作用。

經(jīng)營方式：攤受保費；預收保費；永久保險、隨時終止。

適用：長期契約為主，投保人之間相互關(guān)系較為持久的人身險。

3、保險股份有限責任公司與相互保險公司的區(qū)別：

企業(yè)主體不同；經(jīng)營資金來源不同；對保費剩余和不足的處理不同；利益處理

不同

（三）個人保險組織在英國最為流行發(fā)展呈現(xiàn)被淘汰的趨勢。

（四）合作保險組織：非營利性組織

1、相互保險社：概念組織管理簡單管理委員會

2、保險合作社：概念

相互保險社與保險合作社的區(qū)別：相互保險社無股本社員繳納，保險合作社借

入基金，盈虧分攤；相互保險社合作時間短，而保險合作社長久；保相互保險

社費不確定，保險合作社確定。

第三節(jié)投保人與被保險人

一、投保人（要保人）

取得投保人資格的三個要件：

（一）須有權(quán)利能力和行為能力?！睹穹ㄍ▌t》的規(guī)定。對于未成年人

所訂立的保險合同的效力，各國法律有不同的規(guī)定。

（二）投保人對保險標的應具有可保利益。

（三）承擔繳納保險費的義務(wù)。

二、被保險人：概念

（一）1、構(gòu)成被保險人的要件。事故發(fā)生時遭受損失的人；保險事件出現(xiàn)時

需要經(jīng)濟保障的人；保險事故在其財產(chǎn)或身體上可能發(fā)生的人。

財產(chǎn)保險：所有人或其他權(quán)利主體。

人身保險：從保險合同取得對其身體及生命保障的人。

責任保險：對他人財產(chǎn)毀損或人身傷亡負有法律責任的人。

信用和保證保險：因信用的破壞或合同未履行而蒙受損失的人。

2、具有可保利益并享有賠償請求權(quán)的人。索償權(quán)可以轉(zhuǎn)讓。

（二）被保險人資格的限制。目的在于保護被保險人，防止道德風險。

被保險人是投保人時，就是對投保人的資格的限制。

被保險人不是投保人時：財保中被保險人需要具有可保利益；人身保

中，除了可保利益外，各國法律規(guī)定不一致，一般規(guī)定死亡保險須得到

被保險人的口頭或書面同意。

第四節(jié)保險代理人

一、代理及其法律特征

1、代理的概念。民法意義方面。

2、法律特征：必須以被代理人的名義進行活動；必須在代理權(quán)限內(nèi)進行活動;

法律后果直接歸屬于被代理人。

二、保險代理人及其法律特征

1、概念：單位、個人

2、法律特征：代表保險人利益的中介行為；由民法調(diào)整；基于保險人的授權(quán)。

三、保險代理制度的基本作用

1、利于溝通保險需求與供給。

2、利于溝通保險信息，提高保險企業(yè)的經(jīng)營水平和經(jīng)濟效益，增進社會效益。

3、有利于提高保險供給能力，促進保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4、有利于發(fā)揮行業(yè)和個人優(yōu)勢，改善保險服務(wù)。

四、保險代理人的類型

1、按所銷售的險種分類：產(chǎn)險代理人（公司形式比較適宜）和壽險代理人（以

個人代理為主）。

2、按保險業(yè)務(wù)運作程序分類：承保代理人、理賠代理人、追償代理人。

3、按職權(quán)范圍分類：獨立代理人（為多個保險人代理，只適用于財險和責任

險）、專用代理人（人壽險多用）

4、按從業(yè)性質(zhì)分類：專業(yè)代理人（我國規(guī)定必須為有限責任公司）、兼業(yè)代理

人（銀行代理、行業(yè)代理、單位代理）、個人代理人

五、保險代理合同

（一）要素：1、合同的主體：代理人和保險人

2、合同的客體：保險代理行為

3、合同的內(nèi)容：雙方的名稱；代理權(quán)限；代理期限；代理地域范

圍；代理險種；手續(xù)費的支付標準和支付方式；保險費的轉(zhuǎn)交

時間和方式；爭議處理。

（二）當事人的權(quán)利與義務(wù)：

1、保險代理人的權(quán)利：獲得勞務(wù)報酬；獨立開展業(yè)務(wù)活動。

2、保險代理人的義務(wù)：誠實和告知義務(wù)（誠信原則）；如實、及時轉(zhuǎn)交保

費的義務(wù)；維護保險人的利益。

3、保險人的權(quán)利：規(guī)定代理權(quán)限；監(jiān)督代理行為及業(yè)務(wù)

4、保險人的義務(wù)：支付手續(xù)費；提供輔助資料；進行業(yè)務(wù)培訓。

六、保險代理公司：以公司的形式從事代理業(yè)務(wù)。遵守公司法。

第五節(jié)保險經(jīng)紀人

一、經(jīng)紀人：是在各種交易活動中為交易雙方溝通信息、撮合成交、提供各種相關(guān)

服務(wù)的人和組織。

二、保險經(jīng)紀人：是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同，提供中

介服務(wù)，并依法收取傭金的組織和個人。

1、職能：風險評估；綜合風險管理計劃；代辦投保；監(jiān)督執(zhí)行；索賠。

向委托人或保險人收取傭金。

2、是投保人和被保險人的代表，不能約束保險人。

3、與保險代理人的區(qū)別：受委托不同；服務(wù)范圍不同；取酬不同；法律地位

不同；資質(zhì)的取得不同。

4、根據(jù)委托方的不同分為：原保險經(jīng)紀人和再保險經(jīng)紀人

5、保險經(jīng)紀人的作用：了解

6、保險經(jīng)紀人的權(quán)利和義務(wù)：權(quán)利——支付傭金；保單留置權(quán)

義務(wù)——提供信息；監(jiān)督合同；協(xié)助索賠；過錯賠償責任

三、保險經(jīng)紀合同

（一）居間合同

居間：居間人向委托人報告訂立合同的機會或者提供訂立合同的媒介服務(wù)的行

為。

保險居間：保險經(jīng)紀人根據(jù)投保人和被保險人的委托，為其與保險人訂立保險

合同提供中介服務(wù)并依法收取傭金的法律行為。

傭金從保險人那里取得

（二）委托合同

委托人：投保人、被保險人、再保險分出業(yè)務(wù)中的分出人

受托人：保險經(jīng)紀人

特點：代理性；介入性（介入談判或者全面介入）

（三）咨詢合同：為特定項目提供可行性論證、預測、專題調(diào)查、分析評價報告

等行為。

四、保險經(jīng)紀人的組織形式：三種——個人保險經(jīng)紀人；合伙保險經(jīng)紀人；保險經(jīng)

紀公司

（-）個人保險經(jīng)紀人：美國、英國、日本、韓國——資質(zhì)要求高——要求參加

職業(yè)責任險或交納營業(yè)保證金。

我國不允許。

（二）合伙保險經(jīng)紀人、；英國等國家——合伙方式——合伙人必須是經(jīng)注冊的

保險經(jīng)紀人。

（三）保險經(jīng)紀公司-----般是有限責任公司——所有國家認可的形式。

最低資本金，繳存營業(yè)保證金或參加職業(yè)責任保險。

第六節(jié)保險公估人

一、保險公估人的概念：接受保險合同當事人的委托，為其辦理保險標的的勘查、

鑒定、估損及賠償?shù)睦硭愕炔⒊鼍咦C明的人。

憑借專業(yè)知識，向委托人取酬。

二、保險公估人的職能：評估（核心職能）；公證

三、保險公估人的作用：

1、有利于解決專業(yè)性、技術(shù)性強的承保、定損、理賠問題。

2、有利于實現(xiàn)保險定損、理賠的規(guī)范化。

3、有利于保險人提高理賠效率。

4、緩和保險人與被保險人在理賠方面的矛盾。

5、有利于避免保險標的損失的擴大。

四、保險公估人的基本特點：獨立性；專業(yè)性

五、保險公估人的特殊性：

1、與保險人的區(qū)別：立場不同（中立、不偏袒）；處理方法不同。

2、與保險經(jīng)紀人及代理人的區(qū)別：利益關(guān)系不同；法律后果不同；組織形式

不同。

3、與一般資產(chǎn)評估公司的區(qū)別：

資產(chǎn)評估公司（對標的進行時間和空間上的價格分割）；

公估人——資產(chǎn)評估；風險評估；防災策劃；定損；分析原因；明確責任；

損余物資處理。

4、與司法公證的區(qū)別：國家公證機關(guān)活動與保險公證人組織的活動；經(jīng)濟范

疇與法律范疇；

司法公證在于證明真實性和合法性，有法律效力，公估結(jié)

果不具有法律的約束力和強制力，當事人可以接受，也可

以不接受。

六、保險公估人的分類

（一）按業(yè)務(wù)活動分類：承保公估人；理賠公估人（包括損失理算師、損失鑒定

人、損失評估人）

（二）按業(yè)務(wù)范圍分類：

海上保險公估人；汽車保險公估人；或者及特種保險公估人；責任保險公

估人。

七、保險公估人的組織形式:

1、保險公估有限責任公司（保險公估人主要的組織形式）；

2、合伙制保險公估行（承擔無限連帶責任）；

3、合作制保險公估行。（特征：契約式企業(yè)；具有國際性；經(jīng)營管理有較大的

靈活性。）

第四章保險的基本原則

［重點難點］重要事實的申報和保證的區(qū)別，可保利益的性質(zhì)，代位求償與委付的

區(qū)別，近因原則的運用。

第一節(jié)最大誠信原則

一、最大誠信原則的含義和目的

誠實原則起源于羅馬法。

最大誠信原則最早起源于海上保險。英國1906年的《海上保險法》。

最大誠信原則的基本含義：保險雙方在簽訂和履行保險合同時.，必須保持最大

限度的誠意，雙方都應恪守信用，互不欺騙和隱瞞。

最大誠信原則的理論意義（對雙方）和現(xiàn)實意義（主要是對投保人而言）。

一、最大誠信原則的內(nèi)容

（―）重要事實的申報：

1、重要事實——概念、重要事實包括的內(nèi)涵

2、重要事實申報的要求：（1）、申請投保時，應把有關(guān)投保標的的風險情況主

動的、如實的向保險人申報。

（2）、若保險標的的風險情況發(fā)生變化，應及時通知保險人，以便保險人決

定是否同意繼續(xù)承擔保險責任，或以什么條件接受這種變化。

（3）、保險合同期滿續(xù)訂時，應將有關(guān)不同于前期的風險情況向保險人申

報，以便保險人決定是否接受續(xù)保，或以什么條件接受續(xù)保。

（4）、在事故發(fā)生后向保險人索賠時，應申報對保險標的所具有的經(jīng)濟上的

利害關(guān)系，即可保利益，同時提供保險人所要求的各種真實證明，不

得偽造事實或提供假證明，否則，保險人可以拒賠。

3、無需申報的情況：減低風險的任何情況；保險人知道或推定應該知

道的情況；保險人表示不要知道的情況；根據(jù)保險單明示保證條款，

無需申報的事實。

無需申報在實際業(yè)務(wù)中，很難有統(tǒng)一明確的標準。存在兩種做法：

投保人自行盡量提供給保險人；保險人向投保人咨詢，要求投保人

如實回答。

一般做法：根據(jù)不同的險種，制定問題表，表外問題投保人也應如

實申報。

（二）保證——指保險人要求被保險人保證做或保證不做某事，或者保證某種事

態(tài)存在或不存在。

1、明示保證。是以條款形式在合同內(nèi)載明的，這種條款可作為保險單的一

部分，被保險人必須遵守，否則保險人可以宣告保險合同無效。

需要舉例說明。

2、默示保證。在保險單上雖然沒有文字記載，但從習慣上或社會公認的角

度看應該遵守的保證，如有違背或破壞，保險人可宣告保險合同無效。

（三）兩者的區(qū)別：

1、同：都是最大誠信原則的內(nèi)容，是投保人或被保險人應盡的義務(wù)。

2、區(qū)別：前者涉及的是事實問題，如實反映即可，申報內(nèi)容可以撤回或變

更；后者要求事實絕對正確，要求實際事實與保證中的事實完全一致，

不得違反，違反導致合同無效。

二、違背該原則的行為和后果

（一）違背該原則的行為：未申報，無意或疏忽，或?qū)⒅匾聦嵳`認為不重要而

遺漏，或沒有進行說明；誤告，對重要事實申報不準確，并非故意欺騙；

隱瞞；欺詐，故意作不正確申報，或有意捏造事實，有欺詐意圖。

（二）違背該原則的后果——給保險人帶來不同程度的損害。各國規(guī)定，只要投

保人或被保險人違背最大誠信原則，保險人就可宣告保險合同無效或不承

擔賠償責任。

第二節(jié)可保利益原則

一、可保利益原則的含義與意義

（一）可保利益及其性質(zhì)

概念：投保人或被保險人對保險標的因具有各種利害關(guān)系而享有的經(jīng)濟利益。

性質(zhì)：1、是保險合同的客體。

2、是保險合同生效的依據(jù)。對雙方的意義——有可保利益才有資格投保,

具有可保利益才可以向保險人索賠。

對同一個標的如有多方面的可保利益，可就不同的可保利益簽訂不同

的保險合同。

如果數(shù)個保險標的上具有同一個可保利益，投保人或被保險人可以就

不同的標的訂立一個保險合同。

3、可保利益并非保險合同的利益。

可保利益在保險合同訂立之前已經(jīng)存在，或已具備形成的條件。

保險合同的利益指因保險合同生效后取得的利益。

保險權(quán)益可以由權(quán)利人自由轉(zhuǎn)讓。

（二）可保利益原則及其意義

可保利益原則：指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人或被保

險人必須對投保的保險標的具有可保利益，否則合同是非

法或無效的。

可保利益原則的意義：1、防止將保險變?yōu)橘€博；2、防止道德風險的發(fā)生;

3、限制賠償程度。

二、可保利益構(gòu)成的條件

（一）必須是確定的或可以實現(xiàn)的。兩者必須有客觀標準，不能憑當事人主觀認

定。

（二）必須具有經(jīng)濟價值且可以估價。不能用貨幣衡量其價值的經(jīng)濟損失，不具

有可保利益。

（三）必須是合法的。否則合同無效。

三、各種可保利益（或各類保險的可保利益）

（一）財產(chǎn)保險的可保利益

1、財產(chǎn)所有人的可保利益。包括個人和與他人共有兩種情況。

2、債權(quán)人的可保利益。抵押權(quán)人為債權(quán)人。

3、財產(chǎn)受托人或保管人的可保利益。

4、合同產(chǎn)生的可保利益

（二）責任保險的可保利益。

被保險人存在疏忽或過失；不存在疏忽或過失?！蔀楹稳绱艘?guī)定及

其社會意義。

（三）信用和保證保險的可保利益。

義務(wù)人不履行合同導致權(quán)利人受到經(jīng)濟損失，通過投保由保險人承擔經(jīng)濟

賠償責任。

（四）人身保險的可保利益——受各國的法律影響較大，實務(wù)中需以相關(guān)的法律

為依據(jù)。

人身保險的可保利益取決于投保人與被保險人之間的關(guān)系。注意以下7種

情況：

1、投保人對本人的生命或身體具有可保利益。投保人=被保險人。

2、投保人對有親屬血緣關(guān)系的人是否具有可保利益取決于法律的規(guī)定。

3、投保人對承擔法定義務(wù)的人具有可保利益。

4、對有合同關(guān)系或其他債務(wù)關(guān)系人具有可保利益。債權(quán)人對債務(wù)人具有可

保利益；債務(wù)人對債權(quán)人無可保利益，但是在未完全清償債務(wù)前，債權(quán)

人死亡的，債務(wù)人具有繼續(xù)清償?shù)牡赖铝x務(wù)或主動清償?shù)牡懒x行為。

5、投保人對其他與之有合法經(jīng)濟關(guān)系的人具有可保利益。

6、可保利益是對投保人的要求，不是對被保險人或受益人的要求。受益

人并不需要一定與被保險人具有法律上的利益關(guān)系。

7、在合同中一般不明示，由投保人申報其與被保險人的關(guān)系，由保險人判

斷投保人是否具有可保利益。

三、可保利益的存在

1、一般在合同期內(nèi)，可保利益始終存在，但也存在例外。如海上保險。

2、對人身保險，存在不同情況。訂立合同后，如果保險人與被保險人的社

會關(guān)系發(fā)生變化，投保人對被保險人失去了可保利益，保險合同仍然有效。

（保險合同不保證社會關(guān)系的永久，如果以社會關(guān)系來認定則保險人方面也

存在道德風險。不符合法律的規(guī)定和社會道義的原則。）一一人保與財保的

區(qū)別之一。

第三節(jié)損失賠償原則

一、損失賠償原則的含義與內(nèi)容

（一）損失賠償原則的含義：在保險標的遭受保險責任范圍內(nèi)的損失時一,保險人

應按照合同規(guī)定，以貨幣形式賠償被保險人所受的損失，或者以實物賠償,

或修復原標的。

（二）損失賠償原則的內(nèi)容：

1、賠償被保險人遭受的實際損失。

應掌握下列幾點：被保險人對保險標的具有可保利益才能獲得賠償；被

保險人遭受的損失只有在保險責任范圍之內(nèi)，才能獲得賠償；被保險人

遭受的損失必須能用價值來衡量。

2、保險人可以選擇賠償方式：貨幣賠償；恢復原狀；換置。

3、賠償限度：以實際損失為限，按損失時的市價來確定，不能超過市價，

定值保險例外；以保險金額為限，是賠償金額的最高限度；

以被保險人對保險標的的可保利益為限；上述三種中，以最

低的為限。

4、保險人不得通過賠償而額外獲利。限制措施:殘值扣除；對第三方進行追

償?shù)臋?quán)利必須轉(zhuǎn)讓給保險人，不能再從第三者獲得任何賠償;

一份財產(chǎn)向多家保險人投保，獲得賠款不得超過其財產(chǎn)的總

價值。

二、代位求償?shù)暮x：即保險人履行合同賠償后，有權(quán)取得被保險人的地位，向?qū)?/p>

保險標的的損失負有責任的第三方進行追償。

代位求償?shù)囊罁?jù)：損害賠償不得超過保險標的的可保利益。

代位求償?shù)某闪⑺钘l件2個：被保險人因保險事故對第三者有損失賠償?shù)恼?/p>

示權(quán)（事故發(fā)生必須是保險范圍內(nèi)的原因所致;

由第三者造成）；必須在保險人履行賠償義務(wù)之

后。

保險人在代位求償中享有的權(quán)益，不能超過賠付給被保險人的金額，多

出部分應返還被保險人。

保險人的代位求償權(quán)僅在財險中適用，人身險不存在代位求償權(quán)的問題。

三、委付的含義

1、概念：將保險標的物的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險人，并請示支付全部保險金額

的權(quán)利。

2、被保險人必須向保險人發(fā)出委付通知，保險人可以接受，也可以拒絕。

3、保險人所得超過賠償金額或?qū)Φ谌咚髻r超過給付金額，歸保險人所有。

四、重復保險：將同一個保險標的向兩個或兩個以上保險人投保同一風險，保險金

額的總和超過保險標的的可保價值。

防止被保險人獲得額外利益，采取下列賠償方式：順序責任；比例責任；限額

責任。

第四節(jié)近因原則

一、近因原則的概念

被保風險；除外風險；非被保風險

近因是指造成保險標的損失的最主要、最有效的原因。

近因原則：保險事故的發(fā)生與損失事實的形成之間必須有直接因果關(guān)系的存

在，才能構(gòu)成保險賠償?shù)臈l件。

二、近因原則的運用

（一）單一原因造成的損失?？紤]單一原因是否在被保風險之內(nèi)。

（二）多個原因造成的損失。

1、同時發(fā)生的多種原因造成的損失。

（1）、多種原因均屬被保風險?！r償全部。

（2）、既有被保風險，又有除外風險或未保風險，視損害的可區(qū)分性如

何而定?？蓞^(qū)分賠償被保部分；不可區(qū)分下則拒賠或協(xié)商。

2、連續(xù)發(fā)生的多項原因造成的損失。最先發(fā)生并造成一連串事故的原因為

近因。如為保險責任，應賠償；否則不負責。

（1）、都是保險風險?！r償一切損失。

（2）、存在除外風險或未保風險。（前因是被保風險，后因是除外或未保,

且后因是前因的必然結(jié)果，負全部責任；前因是除外或未保風險,

后因是承保風險，后因是前因的必然結(jié)果，不負責任。）

3、間斷發(fā)生的多項原因造成的損失?！凑崭鞣N原因是否歸屬保險風險

而決定賠付與否。

第五章保險合同

［重點難點］保險合同的特點；保險合同中各主體之間的關(guān)系圖。

第一節(jié)保險合同的概念與特點

一、保險合同的概念：保險雙方權(quán)利義務(wù)協(xié)議

二、保險合同的分類：從保險人承擔的責任出發(fā)進行分類：補償性合同；給付性合

同

三、保險合同的一般法律特征：屬于民事法律關(guān)系的范疇，具有經(jīng)濟合同一般的法

律特征。

1、是雙方或多方的法律行為，是當事人意思表示一致的行為。

2、是當事人為實現(xiàn)一定的經(jīng)濟目的而簽訂的協(xié)議。

3、是合法的法律行為。

四、保險合同的特點：有經(jīng)濟合同的一般屬性，又有其特殊屬性。

（一）保障性。就個別而言有相對性，就總體而言有絕對性；對投保人保障安全

或經(jīng)濟賠償，對保險人而言，賠償?shù)脑缴倨溆目赡芫驮酱蟆?/p>

（-）誠信性。對雙方誠信的要求程度高于其他合同。最大誠信原則。

（三）雙務(wù)性。雙方的權(quán)利與義務(wù)互相關(guān)聯(lián)，互為條件，承擔的義務(wù)要有對價關(guān)

系。對價關(guān)系的理解。雙方權(quán)利放棄方面的特殊性。

（四）附和性。一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只能在此基礎(chǔ)上作取舍決定。

如果投保人被保險人有特殊要求，只能采用保險人事先準備的附加條款作

為對原條款的補充，或另附特別約定批單。

投保人和被保險人處于被動地位，如對條款理解出現(xiàn)爭議，解釋不能解決

時，應當作出有利于投保人和被保險人的解釋。

第二節(jié)保險合同的主體與客體

一、保險合同的主體：享有權(quán)利——權(quán)利主體承擔義務(wù)——義務(wù)主體

主體可以是自然人，也可以是法人——具備權(quán)利能力和行為能力

（一）保險合同的當事人

1、保險人。也叫承保人。

2、投保人。又稱要保人。具備權(quán)利能力和行為能力。無法人資格的組織和無

行為能力的自然人不能投保。

（二）保險合同的關(guān)系人。

1、被保險人。在財保、人身保、責任保、保證保險中被保險人不同。

被保險人=投保人被保險人=第三人

被保險人的確定有三種情況：保險合同中注明，保險人可以是一個或多個,

都必須列明；通過變更保險合同的方式，在合同中增加一項變更被保險人

的條款；訂立多方面適用的保險條款確認被保險人，不具體指明被保險人

的姓名，采用擴展被保險人的辦法，如機動車第三者責任險。

2、受益人。保險金受領(lǐng)人。一般只見于人身保險合同中的死亡保險合同。

人身保險的受益人的特征：具有領(lǐng)受保險金資格；請求權(quán)只有在被保險人

死亡時才產(chǎn)生；由投保人或被保險人指定；不

受行為能力和可保利益的限制。

受益人的確定法律要求得到被保險人的同意，可以明確指定；或指定多個；

或不指定具體的受益人。

受益人的中途變更或撤銷，應通知保險人。

保險金的領(lǐng)取不得作為死者遺產(chǎn)用于償還死者生前債務(wù)，他人無權(quán)分享保險

金。

受益人死亡可另行指定，受益人的繼承人無權(quán)繼承收益權(quán)。

沒有指定受益人可以推定受益人為投保人，保險金被視為遺產(chǎn)由其繼承人

按照繼承法繼承。

3、保險代理人和經(jīng)紀人。

二、保險合同的客體。是投保人或被保險人對保險標的所具有的可保利益。

三、保險合同的形式與內(nèi)容。

（一）保險合同的形式。

1、投保單。=要保書。是正式訂立合同之前的預備文件。

在財產(chǎn)險中，投保單經(jīng)保險人簽章承保后，即標志保險合同成立。

在人身險中，保險人根據(jù)投保單簽發(fā)保險單，是保險合同的組成部分。

2、保險單。包括聲明事項；保險事項；除外事項；條件事項。

3、保險憑證。也稱小保單。實際上是一種簡化了的保險單，與保險單具有同等

效力。我國目前在貨物運輸保險中普遍使用保險憑證。

4、暫保單。是保險單發(fā)出之前出立給投保人或被保險人的一種臨時性憑證。和

正式保險單同等的法律效力，但有效期一般不長。保險人出立保險單之前可

以終止其效力，但需要通知投保人。不是訂立保險合同的必經(jīng)程序，存在三

種情況。

A、保險代理人爭取業(yè)務(wù)，但未向保險人辦妥保單手續(xù)之前，給投保人的一

種證明。

B、分支機構(gòu)在接受投保后，尚未獲得上級批準，發(fā)出的保障證明。

C、雙方存在需要商討的條件，由保險人出具的保障證明。

5、預約保險合同。雙方事先約定保險范圍，是一種不定期合同。主要用于貨物

運輸保險和再保險。保費按月結(jié)算。我國的進口貨物運輸保險大都采用這種

方式。

再保險中適用于火險和水險的比例分保。

6、批單。對保險合同修補增刪時，由保險人出立的一種憑證。保險單經(jīng)過批改

后，應以批單規(guī)定的內(nèi)容為準。

（二）保險合同的內(nèi)容。

1、保險合同內(nèi)容的構(gòu)成。廣義的內(nèi)容范疇為研究對象。

從法律關(guān)系的要素來看，包括主體部分；權(quán)利義務(wù)部分；客體部分；其他聲

明事項部分

從條款的性質(zhì)看，包括基本條款（保險人依照法律規(guī)定擬定）和特約條款（法

律規(guī)定所列舉條款以外的條款）。

2、基本條款。

（1）保險人的名稱和住所。

(2)投保人、被保險人、受益人的名稱和住所。

(3)保險標的。

(4)保險金額。

(5)保險費。

(6)保險責任。

A、基本責任。不可預料或不可抗力的事故所致的損害；由投保人或被保

險人的過失所致的損失；被保險人的受雇人、所有物或動

物所致的損失；因履行道德上的義務(wù)所致的損害。

B、特約責任又稱附加責任。由投保人或被保險人提出，保險人同意，一

般不單獨投保，多附加于基本責任之上。

(7)除外責任。采用列舉式、不列舉式。

五種情況：不可保的風險；標的正常的自然損耗、貨物固有的瑕疵所致

的損失；間接損失；為了公共利益、國家頒布禁令所造成的

損失；道德風險。

前三種可以協(xié)商為特約責任。

(8)保險期限。指保險合同的有效期限。按時間、航程、工期計算。

(9)保險金賠償或給付辦法。

(10)違約責任和爭議處理。違約責任主要指支付違約金或支付賠償金。

爭議處理方式包括協(xié)商、仲裁、訴訟。

3、保險合同的特約條款。

(1)附加條款。是對基本條款的修改或變更，效力優(yōu)于基本條款。

(2)保證條款。投保人或被保險人就特定事項擔保。

第三節(jié)保險合同的訂立與有效性

一、保險合同的訂立

（一）要約。合同當事人一方向另一方表示愿與其訂立合同的提議，表示訂立合

同的愿望。

具有一定的法律意義。生效后，要約人不得撤回或變更；受約人獲得承諾

的權(quán)利，但沒有必須承諾的義務(wù)。

下列情況要約人不受要約的約束：要約被拒絕；承諾期限已過；要約發(fā)生效

力之前要約人撤回。

保險合同中，一般投保人為要約人。投保人填具投保單、交給保險人，這一

行為即為要約。

（二）承諾。受約人接受要約，受約人向要約人表示愿意完全按照要約內(nèi)容與其

訂立合同的答復。承諾內(nèi)容應與要約內(nèi)容一致。

法律效力表現(xiàn)為要約人受到受約人的承諾時合同即告成立。遲到的撤回承諾

不發(fā)生效力。

在財產(chǎn)保險中，保險人接受投保人填具的保險單并簽章，即視為承諾，保

險合同成立。

協(xié)商過程要約人和受約人的角色可以互換。

二、保險合同的成立與生效

成立：投保人與保險人就保險合同條款達成一致。

生效：合同產(chǎn)生法律效力。保險合同多為附加條件合同，通常都以交納保費為

合同生效的條件。所有生效晚于成立的時間，但雙方可以約定成立即生

效。

三、保險合同的有效與無效

（-）保險合同的有效：合同具備《民法通則》規(guī)定的民事法律有效要件，可以

認定有效。

有效是生效的前提條件，附加條件具有跟隨性。

（二）保險合同的無效：合同不具備《民法通則》規(guī)定的民事法律有效要件，可

以認定無效。

按照無效的程度：全部無效、部分無效（部分條款無效）。

按照無效的性質(zhì)：絕對無效（自訂立起即無效如行為人不合格、采取欺詐

脅迫等手段而訂立合同）;

相對無效（因重大誤解和顯失公平引起的無效）。

合同是否有效的確認權(quán)歸法院和仲裁機構(gòu)。

無效合同的處理方式有三種：返還財產(chǎn)（退還保費或賠償金額）；

賠償損失（一方賠償或雙方互賠）；

追繳財產(chǎn)（違反國家利益和社會公共利益的保險合同，應當追繳財產(chǎn)，收

歸國庫）。

第四節(jié)保險合同的履行

一、投保人（包括投保人和被保險人）義務(wù)的履行

1、如實告知義務(wù)。特別是關(guān)于保險標的的風險狀況。

2、交付保費的義務(wù)。

3、維護保險標的的安全義務(wù)。投保人、被保險人未按約定履行義務(wù)，保險人有

權(quán)要求增加保費或解除合同。

4、風險增加通知義務(wù)。

5、保險事故發(fā)生的通知義務(wù)。是被保險人或受益人獲得保險賠償或給付的必要

程序。

6、出險施救義務(wù)。

7、提供單證的義務(wù)。

8、協(xié)助追償?shù)牧x務(wù)。代位求償權(quán)。

二、保險人的義務(wù)

1、承擔保險責任。保險人最重要、最基本的義務(wù)。

保險賠償；施救費用；爭議處理費用；檢驗費用。

賠償：一次性賠償；賠償金額不能確定的可以分期賠償，先確定最低賠償額

度，待賠償金額確定后，賠償其余部分。

2、條款說明義務(wù)。保險法的規(guī)定。

3、及時簽發(fā)保險單證。

4、為投保人、被保險人或再保險分出人保密。財產(chǎn)、個人隱私等等。

三、保險合同的變更

（一）合同主體的變更。保險合同的當事人或關(guān)系人的變更。此種情況下，不改

變客體。

1、財產(chǎn)保險合同的主體變更。即投保人或被保險人的變更。

變更原因：標的所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移；用益權(quán)的變動；債務(wù)關(guān)系發(fā)生變

化。

標的轉(zhuǎn)讓應通知保險人。

不通知保險人的兩種情況：貨物運輸保險合同保險標的的轉(zhuǎn)讓；當事人約定

轉(zhuǎn)讓時可以不通知的。

2、人身保險合同的主體變更。不涉及標的的轉(zhuǎn)移，主要取決于投保人或被保險

人的主觀意愿。

包括以下情況：（1）投保人的變更，需取得被保險人的同意，并通知保險人,

經(jīng)保險人核準方為有效;

（2）受益人的變更，指改變受益人或撤銷收益權(quán)。如投保人

與被保險人不是同一人，變更必須得到被保險人的同

意，并及時通知保險人。未通知的，保險人按原來的受

益人進行給付。

（二）合同客體的變更。原因主要是保險標的的價值的增減變化，由此引起可保

利益發(fā)生變化。需經(jīng)保險人同意。由此保險費率被調(diào)整。

（三）合同內(nèi)容的變更。需經(jīng)保險人同意，必要時增加保費。一般采用出立批單

的形式。批單內(nèi)容與合同有沖突，以批單內(nèi)容為準。

四、保險合同的解除：兩種形式——法定和協(xié)議

（一）解除的形式：

1、法定解除。法律規(guī)定當事人的一種單方解除權(quán)。

投保人提出解除。兩種情況受限制：貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險

合同的保險責任開始后；合同約定了對解除權(quán)作出限制的。

保險人有權(quán)解除的情況：6種。關(guān)系到雙方的重大利益，故應采用書面形式。

（1）投保人故意或過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否

承保或以何種價格承保時。

（2）投保人、被保險人未履行維護保險標的安全的義務(wù)。

（3）投保人、被保險人未履行風險增加通知的義務(wù)。

（4）人身保中，投保人申報的被保險人的年齡不真實，且真實年齡不符

合合同約定的，可以解除，扣除手續(xù)費，退還保費，但合同成立之

日起逾2年的除外。

（5）分期支付保費的，在支付首期保費后，未能按照約定持續(xù)支付者,

合同效力中止。中止后2內(nèi)，未達成恢復合同效力事宜的、

（6）保險欺詐行為發(fā)生后。

投保人、被保險人或受益人故意制造保險事故；

未發(fā)生保險事故，謊稱發(fā)生了并提出賠償要求的。人身險投保人交足

2年以上保費的，向受益人退還保單的現(xiàn)金價值。

（二）協(xié)議解除。不得損害國家和社會公共利益。貨物運輸保險合同和運輸工具

航程保險合同的保險責任開始后，一般情況下，不得解除。

（三）解除的后果。指解除保險合同的行為對原保險合同的權(quán)利義務(wù)的溯及力。

投保人故意不履行如實告知義務(wù)、存在欺詐行為導致被解除

保險合同的；投保要求解除的，生效至解除期間的保費不退

還。

五、保險合同的終止。終止的概念。

（-）保險合同終止的原因。五個方面。

1、合同期限屆滿。最常見、最普遍的原因。

2、因履行而終止。

3、因標的滅失而終止。

4、財產(chǎn)保險中，標的部分損失，保險人履行賠償義務(wù)而終止。

賠償后，投保人可以終止；

除合同約定不得終止外，保險人也可以終止，未受損失部分的保費，扣除應

收部分后，余額退還。

5、人身險因被保險人的死亡而終止。

（二）終止與解除的區(qū)別。

1、直接原因不同。

2、履行程度與法律效果不同。

3、后果不同。是否存在溯及既往的問題。終止不存在，而解除存在。

五、保險合同的爭議處理

（一）保險合同條款的解釋。

1、文義解釋。結(jié)合上下文解釋；專用術(shù)語；一個詞多次出現(xiàn)，解釋應當一致。

2、意圖解釋。只能在文義不清，用詞混亂模糊的情況下采用。

3、以有利于非起草人的方式解釋

（二）爭議的處理方式。

1、協(xié)商和解。優(yōu)點：氣氛友好，節(jié)省費用，是最好的途徑。

A、自行和解。無第三者介入。最可行、最基本的一種方法。

B、調(diào)解。按調(diào)解主體不同，分為一般調(diào)解和司法調(diào)解。

一般調(diào)解第三者介入充當調(diào)解人，無約束力。

司法調(diào)解法院充當調(diào)解人，形成調(diào)解協(xié)議書，具有強制力。

2、仲裁。當事人約定仲裁。

特點：仲裁員參加，是以裁判的身份，而不是調(diào)解員的身份。

國內(nèi)仲裁：當事人任何一方均可提出仲裁請求，也可向法院提起訴訟，兩

者同時出現(xiàn)時，由法院處理，仲裁機關(guān)不受理。

涉外仲裁：國際慣例，不起訴，通過仲裁解決，除非特別約定。我國涉外

仲裁機構(gòu)對爭議的裁決是終局性的，具有約束力，一方不執(zhí)行,

另一方可以向法院提出申請，請求強制執(zhí)行。

我國《民事訴訟法規(guī)定》我國涉外機構(gòu)裁決的案件，當事人不得向

法院起訴。

優(yōu)點：雙方自愿，仲裁機構(gòu)的專業(yè)性強；能夠保證受損方的利益；及時解

決爭議，效率高；氣氛友好，有利于雙方業(yè)務(wù)的繼續(xù)發(fā)展。

3、司法訴訟。絕大多數(shù)關(guān)于保險合同糾紛的訴訟是民事訴訟。分為起訴、審

判、執(zhí)行三個階段。終審判決具有強制性，

第六章保險經(jīng)營

［重點難點］保險利潤、保險成本、風險大量原則、風險同質(zhì)原則、風險分散原則、

損失與保險賠償、未到期責任準備金。

第一節(jié)保險經(jīng)營的特點與原則

一、保險經(jīng)營的特點

(一)保險商品的特點。

1、無形性。

2、需求的潛在性。

3、可代替性。

4、交易的長期性。

(二)保險經(jīng)營的特點。具有一般商品經(jīng)營的特點，但是又具有自己的特殊性。

1、經(jīng)營資產(chǎn)的負債性。相當一部分經(jīng)營資產(chǎn)是保險企業(yè)對被保險人的負債。

2、保險經(jīng)營的特殊風險。以風險為經(jīng)營對象的特殊行業(yè)，因而具有各種形式的

特殊風險。

(1)投保人和被保險人的道德風險。

(2)中間人風險。來自代理人和經(jīng)紀人的風險。

(3)分保風險。不愿分保的僥幸心理導致財務(wù)風險。

(4)償還能力風險。準備金不足導致經(jīng)營危機。

(5)投資風險。趨利導致的資本風險。

3、保險基金的返還性。收取、積累、支出的不斷循環(huán)。賠償和給付是返還性的

體現(xiàn)。所有基金的投資必須安全以保障返還不受影響。

4、保險業(yè)務(wù)的分散性。

5、保險經(jīng)營的技術(shù)性。

以大數(shù)法則和概率論為基礎(chǔ)。成本發(fā)生在未來，所有必須科學的測定保險

費率。過高或過低都存在不當。

其次，其他方面如展業(yè)、理賠、防災減損、風險管理等都有很強的技術(shù)性。

6、利潤核算的特殊性。利潤的核算不同于一般的企業(yè)。必須考慮未到期責任和

未決賠款等，提取賠款準備金；還必須提存總準備金；還需要長期連續(xù)的觀

察，以應付特高賠付率年份的出現(xiàn)。扣除上述因素，剩余部分才是營業(yè)利潤。

7、保險影響的廣泛性。業(yè)務(wù)分散，影響覆蓋面廣，所以必須保持足夠的償付能

力，避免破產(chǎn)和引發(fā)社會動蕩。

二、保險經(jīng)營的一般原則。即商品經(jīng)營的一般原則。

（一）經(jīng)濟核算原則。

1、保險成本核算。核算所消耗的物化勞動和活勞動。

物化勞動：由保險設(shè)備耗費金額、保險賠償或給付金額、各種準備金、各種

利息及費用五部分組成。

活勞動：職工的工資。

準備金部分是一種“未來成本”因素，為其他商品成本所沒有。

2、保險資金核算。

核算其經(jīng)營資金總和，通過相關(guān)指標來進行。

3、保險利潤核算。

通過利潤額和利潤率兩個指標來進行。不同于一般企業(yè)按照會計年度對利潤

的核算。注意未了責任，這是一種負債。

（二）隨行就市原則。正確的認識、分析、預測、判斷市場的發(fā)展規(guī)律和趨勢。

從而開拓市場，占有市場。

（三）薄利多銷原則。體現(xiàn)在費率的確定上。

制定合理，不可過高或過低；

適用合理，即不同的險種適用不同的費率。

三、保險經(jīng)營的特殊原則

（一）風險大量原則。概念——在可保范疇內(nèi)，應爭取承保盡可能多的風險單位。

原因：風險發(fā)生具有偶然性、不確定性；

只有承保大量的風險單位，大數(shù)法則才能顯示其作用；

擴大數(shù)量是降低成本、提高效益的途徑之一。

（二）風險同質(zhì)原則。

承保同一類業(yè)務(wù)，不同保險標的的風險性質(zhì)要基本相同；

各風險單位的保險金額也需要保持一定的標準，不能過分懸殊。

（三）風險選擇原則。對投保人和投保的條件有所選擇。

（四）風險分散原則。對承保風險盡可能加以分散，并使之平均化，避免風險集

中。必須盡量擴大營業(yè)地區(qū)和保險種類，對價值高、風險大的風險單位可,

可利用再保險或共同保險的方式分散風險。

第二節(jié)保險營銷

一、保險營銷的定義。以保險為商品，以市場為中心，以滿足被保險人的需求為目

的，實現(xiàn)保險企業(yè)目標的一系列活動。

保險營銷特別注重推銷，是由保險商品的特殊性所決定的。

非價格競爭原則更適應于保險營銷。表現(xiàn)為保險營銷的服務(wù)性和專業(yè)性。

保險營銷的對象是保險產(chǎn)品。產(chǎn)品包括核心產(chǎn)品、有形服務(wù)、附加產(chǎn)品。

明確核心產(chǎn)品給消費者帶來的利益；有形服務(wù)讓消費者接受核心產(chǎn)品；附加產(chǎn)

品提升核心產(chǎn)品的競爭力。

二、保險營銷的基本程序

（一）分析營銷機會。

（二）保險市場調(diào)查與預測。

（三）保險市場細分與目標市場選擇。分析消費者的需求偏好，劃分不同的消費

者群體，選擇合適的目標市場。

（四）制定保險營銷策略。

（五）實施營銷計劃。

三、保險營銷的環(huán)境分析

（-）外部環(huán)境分析。

1、人口環(huán)境。

2、經(jīng)濟環(huán)境。

3、政治法律環(huán)境。