保險學(xué)概論習(xí)題

PAGEPAGE2保險學(xué)概論習(xí)題一名詞解釋：1．風(fēng)險：風(fēng)險是損失的不確定性。它有兩層含義：一是可能存在損失；二是這種損失是不確定的。2。純粹風(fēng)險：是指只有造成損失而無獲利可能性的風(fēng)險。其所致結(jié)果只有兩種：損失和無損失。3．投機(jī)風(fēng)險：是指既可能造成損失也可能產(chǎn)生收益的風(fēng)險。其所致結(jié)果有三種可能：損失，無損失和獲利。4．責(zé)任風(fēng)險：是指因侵權(quán)或違約依法對他人遭受的人身傷亡或財產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的風(fēng)險。5．經(jīng)濟(jì)風(fēng)險：是指在產(chǎn)銷過程中，由于各種因素的變動或估計(jì)的錯誤，導(dǎo)致產(chǎn)量減少或價格漲跌所致?lián)p失的風(fēng)險。6．財產(chǎn)風(fēng)險：是可能導(dǎo)致財產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險。7人身風(fēng)險：是指人們因生、老、病、死、傷殘等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。8．信用風(fēng)險：是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或犯罪而給對方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。9．危險單位：是指發(fā)生一次風(fēng)險事故可能造成標(biāo)的物損失的范圍。它是保險公司確定其能夠承擔(dān)的最高保險責(zé)任的計(jì)算基礎(chǔ)。10．大數(shù)法則：是在隨機(jī)事件的大量出現(xiàn)中往往呈現(xiàn)幾乎一致的規(guī)律，是概率論的法則之一，是保險的數(shù)理基礎(chǔ)。11．概率：是不確定事件的確定性程度。即衡量隨機(jī)事件出現(xiàn)可能性大小的尺度，它是用來表示隨機(jī)發(fā)生可能性大小的一個量。12．風(fēng)險因素：是指引起或增加風(fēng)險事故發(fā)生的機(jī)會或擴(kuò)大損失幅度的原因和條件。13．風(fēng)險事故：是造成生命財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，又稱風(fēng)險事件。它是損失的媒介，是造成損失的直接的或外在的原因，即風(fēng)險只有通過風(fēng)險事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。14．損失：是指非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價值的減少。15．保險密度：是指按全國人口計(jì)算的平均保費(fèi)額。它反映一國國民受到保險保障的平均程度。16．保險深度：是保費(fèi)收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重。它反映了一個國家的保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟(jì)中的地位。17．財產(chǎn)保險：是以物質(zhì)財產(chǎn)及其有關(guān)利益、責(zé)任和信用為保險標(biāo)的的保險。18．人身保險：是以人的生命和身體為保險標(biāo)的的保險。19．再保險：是一方保險人將原承保的部分或全部保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓給另一方承擔(dān)的保險，即對保險人的保險，又稱分保。20．重復(fù)保險：是投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故同時分別向兩個以上保險人訂立保險合同，其保險金額之和超過保險價值的保險。21．共同保險：是由兩個或兩個以上的保險人同時聯(lián)合直接承保同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故而保險金額之和不超過保險價值的保險，簡稱共保。22．社會保險：是國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力，或失業(yè)時提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度。23．政策性保險：是政府為了實(shí)施某項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策而實(shí)施的一種非營利性的自愿保險。24．信用保險：是保險人根據(jù)權(quán)利人的要求擔(dān)保義務(wù)人（被保證人）信用的保險。即權(quán)利人投他人信用的保險，包括國內(nèi)商業(yè)信用保險，出口信用保險，投資保險。25．保證保險：是義務(wù)人（被保證人）根據(jù)權(quán)利人的要求，要求保險人向權(quán)利人擔(dān)保義務(wù)人自己信用的保險，即義務(wù)人投保義務(wù)人自己信用的保險，包括誠實(shí)保證保險和確實(shí)保證保險。26．責(zé)任保險：是以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。27．保證：是指保險雙方在合同中約定，投保人或被保險人擔(dān)保在保險期限內(nèi)對某一事項(xiàng)的作為或不作為，或者擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性。28．保險利益：是指投保方對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益29．棄權(quán)與禁止反言：.棄權(quán)是合同的一方當(dāng)事人放棄按保險合同的規(guī)定可以享受的權(quán)利。禁止反言是當(dāng)合同一方當(dāng)事人在已經(jīng)棄權(quán)的情況下，將來不得要求行使這項(xiàng)權(quán)利。30.定值保險：是指保險合同當(dāng)事人將保險標(biāo)的的保險價值事先約定并在合同中給予載明作為保險金額，在保險事故發(fā)生時根據(jù)載明的保險價值進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU。31．保險法：是以保險關(guān)系為調(diào)整對象的法律規(guī)范的總稱。32.保險合同(InsuranceContract)：是合同雙方當(dāng)事人圍繞著設(shè)立、變更與終止保險法律關(guān)系而達(dá)成的協(xié)議。它是合同的一種形式，適用于合同法的一般規(guī)定。33．財產(chǎn)保險合同：是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險合同。34．人身保險合同：是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險合同。35.保險人(Insurer)：亦稱承保人，是與投保人訂立保險合同，并根據(jù)保險合同收取保險費(fèi)，在保險事故發(fā)生時承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的人。保險人是合同的一方當(dāng)事人，也是經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的人。36.被保險人(Insured)：是其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。37.受益人(Beneficiary)：是由被保險人或投保人在保險合同中指定的享有保險金請求權(quán)的人。38.保險金額：是保險人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額。39.保險單(InsurancePolicy)：是保險人和投保人之間訂立正式保險合同的一種書面文件。40.保險憑證(InsuranceCertificate)：也稱小保單，是保險人簽發(fā)給投保人的證明保險合同已經(jīng)訂立的書面文件。41．暫保單：是保險單位或保險憑證未出立之前保險人或保險代理人向投保人簽發(fā)的臨時憑證，亦稱臨時保險單。42.自然終止：是指已生效的保險合同因發(fā)生法定或約定事由導(dǎo)致合同的法律效力當(dāng)然地發(fā)生不復(fù)存在的情況。43.履約終止：是指在保險合同的有效期內(nèi)，約定的保險事故已發(fā)生，保險人按照保險合同承擔(dān)了給付全部保險金的責(zé)任，保險合同即告結(jié)束。44.保險代理人(InsuranceAgent)：保險代理人是根據(jù)保險代理合同或授權(quán)書，向保險人收取保險代理手續(xù)費(fèi)，并以保險人的名義代為辦理保險業(yè)務(wù)的人。對保險代理人的含義可理解為：①保險代理人既可以是法人，也可以是自然人。45．保險經(jīng)紀(jì)人：是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的人。46．保險公估人：又稱保險公證人，是站在第三者的立場依法為保險合同當(dāng)事人辦理保險標(biāo)的的查勘、鑒定、估損及理賠款項(xiàng)清算業(yè)務(wù)，并給予證明的人47．營業(yè)中斷保險：又稱利潤損失保險，或間接損失保險，是對物質(zhì)財產(chǎn)遭受火災(zāi)責(zé)任范圍內(nèi)的損毀后被保險人在一段時間內(nèi)因停產(chǎn)、停業(yè)或經(jīng)營受影響而損失的預(yù)期利潤及必要的費(fèi)用支出提供補(bǔ)償?shù)谋ｋU。48．不定值保險：是指在保險合同中只載明保險標(biāo)的保險金額而未載明保險價值，在保險事故發(fā)生時，根據(jù)發(fā)生時的保險價值對比保險金額予以賠償?shù)谋ｋU。49．產(chǎn)品責(zé)任保險：是產(chǎn)品的生產(chǎn)者或銷售者由于產(chǎn)品存在缺陷，造成使用者或他人的人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。50。雇主責(zé)任保險：是以雇主對其雇員在受雇期間執(zhí)行任務(wù)時，因發(fā)生意外事故或因職業(yè)病而造成人身傷殘或死亡時依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。51．人壽保險：是以人的生命和身體為保險標(biāo)的的保險。參見教材19552.年金保險：是使用范圍最廣泛的生存保險，指被保險人生存期間，保險人按合同約定的金額、方式、期限有規(guī)則并且定期向被保險人給付保險金的生存保險，因其在保險金的給付上采用年金的形式而得名。53.健康保險：是指被保險人在患疾病時發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出，或因疾病所致殘疾或死亡時，或因疾病、傷害不能工作而減少收入時，由保險人負(fù)責(zé)給付保險金的一種保險。54.醫(yī)療保險：是指提供醫(yī)療費(fèi)用的保險，它是健康保險的主要險種之一。55.自殺條款：在人壽保險合同中，一般都將自殺作為責(zé)任免除條款來規(guī)定，主要是為了避免蓄意自殺者通過保險方式謀取保險金，防止道德危險的發(fā)生，但自殺畢竟是死亡的一種，有時被保險人遇意外事件的打擊或心態(tài)失常亦會作出結(jié)束自己生命的行為，并非是在有意圖謀保險給付金。為了更好地保障投保人、被保險人、受益人的合法權(quán)益，保險人也出于維護(hù)自己的利益，在很多人壽保險合同中都將自殺列入保險條款，但規(guī)定在保險合同生效較長的期限后被保險人自殺行為，保險人才承擔(dān)給付保險金責(zé)任，通常是二年，以防止被保險人預(yù)謀保險金而簽訂保險合同。56.意外傷害保險：是指保險人對被保險人因意外傷害事故以致死亡或殘疾，按照合同約定給付全部或部分保險金的一種人身保險。57.不可爭條款：又稱不可抗辯條款，是指自人身保險合同訂立時起，超過法定時限后，保險人將不得以投保人在投保時違反如實(shí)告知義務(wù)，誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險金。.58.比例再保險：是指分出人與分入人相互訂立合同，按照保險金額比例分擔(dān)原保險責(zé)任的一種分保方法。59.成數(shù)再保險：是原保險人將每一風(fēng)險單位的保險金額，按雙方商定的固定比例即成數(shù)確定原保險人的自留額和再保險人的分保額，再保險費(fèi)、賠款的分?jǐn)偩赐槐壤?jì)算60.溢額再保險：是以保額為基礎(chǔ)，并由分出人確定自己承擔(dān)的自留額，以自留額的一定倍數(shù)為分出額，并按照自留額和分出額對保額的比例對保費(fèi)和賠款進(jìn)行分?jǐn)偟囊环N分保方式。61．合同再保險合同：是由分出人和分入人以預(yù)先簽訂合同的方式確定雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，在一定時期內(nèi)對一宗或一類業(yè)務(wù)進(jìn)行約定。62．最低償付能力：指法定余額是保險監(jiān)督管理部門規(guī)定的最低數(shù)額63．保險監(jiān)管：是政府對保險業(yè)監(jiān)督管理的簡稱。也是保險法的一部分。64．保險基金：是指專門從事風(fēng)險經(jīng)營的保險機(jī)構(gòu)，根據(jù)法律或合同規(guī)定，以收取保險費(fèi)的辦法建立的，專門用于保險事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償或人身傷亡的給付的一項(xiàng)專65．保險責(zé)任準(zhǔn)備金：是保險公司按法律規(guī)定為在保險合同有效期內(nèi)履行賠償或給付保險金義務(wù)而將保險費(fèi)予以提存的各種金額。66.未到期責(zé)任準(zhǔn)備金：是會計(jì)年度決算時對未滿期保單的保險費(fèi)所提存的準(zhǔn)備金67．存保費(fèi)：是保險人用于賠付給被保險人或受益人的保險金，它是保險費(fèi)的最低界限。68.未決賠款準(zhǔn)備金：也稱賠款準(zhǔn)備金，是在會計(jì)年度決算以前發(fā)生保險事故但尚未決定賠付或應(yīng)付而未付賠款，而從當(dāng)年保險費(fèi)收入中提存的準(zhǔn)備金。69．保險費(fèi)率：又稱保險價格，是保險費(fèi)與保險金額的比率。70.生命表：又稱死亡表，或壽命表，是根據(jù)一定時期的特定國家(或地區(qū))或特定人口群體(如壽險公司的全體被保險人)的有關(guān)生命統(tǒng)計(jì)資料，經(jīng)整理、計(jì)算編制而成的統(tǒng)71．股份保險公司：又稱保險股份有限公司，它是將全部資本分成等額股份，股東以其所持股份為限對公司承擔(dān)責(zé)任，公司則以其全部資產(chǎn)為限對公司債務(wù)承擔(dān)責(zé)任的企業(yè)72．壟斷競爭型保險市場：是大小保險公司在自有競爭中并存，少大公司在保險市場中分別具有謀種業(yè)務(wù)的局部壟斷地位的保險市場。73．社會保障：是國家通過立法對社會成員給于物質(zhì)幫助而采取的各種社會措施的總和，是每一個社會成員享有的基本權(quán)力，也是政府對每個社會成員應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)和責(zé)任。74．社會保險：是國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力，或失業(yè)帶來收入減少時提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的社會保障制度。75．失業(yè)保險：是國家通過立法對勞動者因遭受本人所不能控制的失業(yè)風(fēng)險而暫時失去收入時，提供一定物質(zhì)幫助以維持其基本生活的一種社會保險。76．工傷保險：是國家通過立法對被保險人因生產(chǎn)、工作中遭受意外事故或職業(yè)病傷害提供一定物質(zhì)幫助以維持其基本生活的一種社會保險。77．養(yǎng)老保險：是國家通過立法對勞動者因達(dá)到規(guī)定的年齡界限而解除勞動義務(wù)，由國家提供一定物質(zhì)幫助以維持其基本生活的一種社會保險。78．生育保險：是國家通過立法對婦女勞動者因生育子女而暫時喪失勞動能力、失去勞動收入時，提供一定物質(zhì)幫助以維持其基本生活的一種社會保險。79．近因：近因是引起保險標(biāo)的損失的直接、有效、起決定作用的因素。二、簡答題1．風(fēng)險的基本因素是什么？它們之間的關(guān)系如何？風(fēng)險的組成因素有：風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失。風(fēng)險是由風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失共同構(gòu)成的，風(fēng)險因素引起或增加風(fēng)險事故，風(fēng)險事故發(fā)生可能造成損失，風(fēng)險因素平加可能造成損失，風(fēng)險因素增加或產(chǎn)生風(fēng)險事故，風(fēng)險事故引起損失。2：何謂風(fēng)險管理？風(fēng)險管理的基本程序包括那些步驟？風(fēng)險管理是經(jīng)濟(jì)單位透過對風(fēng)險的認(rèn)識、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。風(fēng)險管理的基本程序以下幾個基本環(huán)節(jié)：（1）風(fēng)險的識別風(fēng)險的識別是經(jīng)濟(jì)單位和個人對所面臨的以及潛在的風(fēng)險加以判斷、歸類整理，并對風(fēng)險的性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過程。它是風(fēng)險管理的第一步。（2）風(fēng)險的估測風(fēng)險的估測是指在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上，通過對所收集的大量的詳細(xì)損失資料加以分析，運(yùn)用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)，估計(jì)和預(yù)測風(fēng)險發(fā)生的概率和損失程度。風(fēng)險估測的內(nèi)容主要包括損失頻率和損失程度兩個方面。（3）風(fēng)險管理方法的選擇風(fēng)險管理方法分為控制法和財務(wù)法兩大類，前者的目的是降低損失頻率和損失程度，重點(diǎn)在于改變引起風(fēng)險事故和擴(kuò)大損失的各種條件；后者是事先做好吸納風(fēng)險成本的財務(wù)安排。（4）風(fēng)險管理效果評價風(fēng)險管理效果評價是分析、比較已實(shí)施的風(fēng)險管理方法的結(jié)果與預(yù)期目標(biāo)的契合程度，以此來評判管理方案的科學(xué)性、適應(yīng)性和收益性。3：什么是可保風(fēng)險？其條件有哪些？可保風(fēng)險是保險人可接受承保的風(fēng)險。即符合保險人承保條件的風(fēng)險。可保風(fēng)險條件有：（1）可保風(fēng)險是純粹風(fēng)險，保險人可承保的風(fēng)險不是投機(jī)風(fēng)險。（2）風(fēng)險的發(fā)生必須具有偶然性。（3）風(fēng)險的發(fā)生是意外的。所謂意外，是非人們的故意行為所致。（4）風(fēng)險必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性。（5）風(fēng)險的損失必須是可以用貨幣計(jì)量的。4：什么是風(fēng)險？風(fēng)險是如何分類的？風(fēng)險是損失的不確定性。它有兩層含義：一是可能存在損失；二是這種損失是不確定的。風(fēng)險有各種各樣的分類，但基本的分類法有以下五種。（1）按風(fēng)險的性質(zhì)分為純粹風(fēng)險和投機(jī)風(fēng)險純粹風(fēng)險是指只有造成損失而無獲利可能性的風(fēng)險。純粹風(fēng)險是指只有造成損失而無獲利可能性的風(fēng)險。（2）按產(chǎn)生風(fēng)險的環(huán)境分為靜態(tài)風(fēng)險和動態(tài)風(fēng)險靜態(tài)風(fēng)險是由于自然力變動或人的行為失常所引起的風(fēng)險。動態(tài)風(fēng)險是由于人類社會活動而產(chǎn)生的各種風(fēng)險。（3）按風(fēng)險影響的范圍對象分為基本風(fēng)險和特定風(fēng)險基本風(fēng)險是風(fēng)險的起源與影響方面都不與特定的人有關(guān)，至少是個人所不能阻止的風(fēng)險。即全社會普遍存在的風(fēng)險。特定風(fēng)險是與某特定的人有因果關(guān)系的風(fēng)險。（4）按風(fēng)險損失的對象分為財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險和信用風(fēng)險財產(chǎn)風(fēng)險是可能導(dǎo)致財產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險。人身風(fēng)險是指人們因生、老、病、死、傷殘等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。責(zé)任風(fēng)險是指因侵權(quán)或違約依法對他人遭受的人身傷亡或財產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的風(fēng)險。（5）按損失發(fā)生的原因分為自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險和政治風(fēng)險自然風(fēng)險是指由于自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導(dǎo)致的風(fēng)險。社會風(fēng)險是指由于個人行為的反?；虿豢深A(yù)料的團(tuán)體行為所致?lián)p失的風(fēng)險。經(jīng)濟(jì)風(fēng)險是指在產(chǎn)銷過程中，由于各種因素的變動或估計(jì)的錯誤，導(dǎo)致產(chǎn)量減少或價格漲跌所致?lián)p失的風(fēng)險。政治風(fēng)險是由于種族宗教的沖突、叛亂、戰(zhàn)爭所引起的風(fēng)險。5．風(fēng)險管理與保險的關(guān)系？風(fēng)險管理與保險的研究對象對是風(fēng)險，二者相輔相成，存在著密切關(guān)系，風(fēng)險是保險產(chǎn)生和存在的前提；風(fēng)險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)；保險是風(fēng)險管理的傳統(tǒng)有效的措施；保險經(jīng)營效益要受風(fēng)險管理技術(shù)的制約。6、保險的基本職能和派生職能是什么？保險的基本職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險金給付職能。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能是在發(fā)生保險事故、造成損失后根據(jù)保險合同按所保標(biāo)的的實(shí)際損失數(shù)額給予賠償，這是財產(chǎn)保險的基本職能；保險金給付職能是在保險事故發(fā)生時保險雙方當(dāng)事人根據(jù)保險合同約定的保險金額進(jìn)行給付，這是人身保險的職能。保險的派生職能是在基本職能的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的職能。保險的派生職能是融資職能、防災(zāi)防損職能。7：保險有哪些作用？保險的作用可分為宏觀作用與微觀作用兩個方面。（一）保險的宏觀作用保險的宏觀作用是保險對全社會和國民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。其表現(xiàn)為：（1）有利于國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展（2）有利于科學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)用（3）有利于社會的安定（4）有利于對外貿(mào)易和國際交往，促進(jìn)國際收支平衡（二）保險的微觀作用商業(yè)保險在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用是指保險作為經(jīng)濟(jì)單位或個人風(fēng)險管理的財務(wù)處理手段所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。從一般意義上說，保險的微觀作用表現(xiàn)在以下幾方面：（1）保險有助于企業(yè)及時恢復(fù)經(jīng)營、穩(wěn)定收入（2）有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算（3）促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險管理（4）有利于安定人們生活（5）提高企業(yè)和個人信用8：自愿保險與法定保險有何區(qū)別？自愿保險是保險人和投保人在自愿原則基礎(chǔ)上通過簽訂保險合同而建立保險關(guān)系的一種保險。如企業(yè)財產(chǎn)保險、車輛損失保險等。法定保險又稱強(qiáng)制保險，是以國家的有關(guān)法律為依據(jù)而建立保險關(guān)系的一種保險。它是通過法律規(guī)定強(qiáng)制實(shí)行的。如汽車第三者責(zé)任保險、社會保險等。二者的區(qū)別主要有：（1）范圍和約束力不同，法定保險具有強(qiáng)制性和全面性，凡在法令規(guī)定范圍內(nèi)的保險對象，不論被保險人是否愿意，都必須投保；自愿保險的投保人是否投保則完全由投保人自愿決定。（2）保險費(fèi)和保險金額的規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)不同，法定保險的保險費(fèi)和保險金額一般由國家規(guī)定的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)確定；自愿保險的則由投保人自行選定。（3）責(zé)任產(chǎn)生的條件不同，法定保險的保險責(zé)任是自動產(chǎn)生的，凡屬法令規(guī)定范圍內(nèi)的保險對象，不論其是否履行投保手續(xù)，其保險責(zé)任自動產(chǎn)生；自愿保險的保險責(zé)任則在保險合同成立時才產(chǎn)生。（4）在支付保險費(fèi)和賠款的時間上，法定保險都有一定的限制；自愿保險僅僅在賠款方面有一定的限制。9．簡述人身保險和財產(chǎn)保險的區(qū)別？P24人身保險是以人的生命和身體作為保險標(biāo)的的保險，財產(chǎn)保險是以物質(zhì)財產(chǎn)及其有關(guān)利益責(zé)任和信用為保險標(biāo)的的保險。對象保險額都有區(qū)別。

10、簡述保險利益原則的意義。

體現(xiàn)了投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律承認(rèn)的利害關(guān)系，投保人或被保險人因保險標(biāo)的未發(fā)生風(fēng)險事故而受益，因保險標(biāo)的遭受風(fēng)險事故而受到損失。

11、規(guī)定最大誠信原則的意義是什么？

誠實(shí)信用原則是民事法律關(guān)系的基礎(chǔ)原則之一。在保險法律關(guān)系中對當(dāng)事人的誠信程度要求比一般民事活動更嚴(yán)格，必須遵循最大的誠信原則，是由保險經(jīng)營的特點(diǎn)所決定的，因此（1）保險業(yè)是風(fēng)險管理行業(yè)；（2）保險經(jīng)營的技術(shù)程度較高，而保險條款及其費(fèi)率是由保險人單方面擬定的，其技術(shù)較高，復(fù)雜程度遠(yuǎn)非一般人所了解；（3）保險一般具有轉(zhuǎn)體性，投保人在投保時只需支付少量保費(fèi)，一旦有風(fēng)險事故發(fā)生產(chǎn)生損失就會獲得大額的賠償。因此最大誠信原則有利于保證保險業(yè)穩(wěn)定和發(fā)展。12、代位求償權(quán)產(chǎn)生的原因和代位求償權(quán)的條件。

是當(dāng)保險事故發(fā)生時被保險人從保險人所得到的賠償金正好填補(bǔ)被保險人因保險事故發(fā)生所造成的保險金范圍內(nèi)損失，在保險事故發(fā)生后，被保險人有權(quán)利要求保險人按合同給予補(bǔ)償，保險人則有義務(wù)向被保險人對其損失進(jìn)行補(bǔ)償。條件：一是保險標(biāo)的所遭受的風(fēng)險必須屬于保險責(zé)任范圍。二是保險事故的發(fā)生應(yīng)由第三者承擔(dān)責(zé)任。三是被保險人要求第三者賠償，四是保險人必須事先向被保險人履行賠償責(zé)任。五是保險人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)。13、何謂近因原則，該原則對保險經(jīng)營有何意義？

近因原則是在處理賠償時，賠案支付保險金的條件是造成標(biāo)的的損失的近因必須屬于保險責(zé)任，若造成保險標(biāo)的的損失的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍內(nèi)的事故，則保險人承擔(dān)賠付責(zé)任，反之，若造成保險標(biāo)的損失的原因?qū)儆诔庳?zé)任，則保險人不負(fù)賠付責(zé)任，近因原則幾乎為世界各國保險人分析損失的原因和處理賠付責(zé)任時所采用。

14．法律簡述保險合同的特征。（1）射幸性；（2）附和與約定并存性；（3）雙務(wù)性；（4）要式性；5）有償性；（6）誠信性；7）保障性。15、保險合同的當(dāng)事人包括哪些人？財產(chǎn)保險合同與人壽保險合同的被保險人在合同中的地位有何不同？

保險合同的當(dāng)事人包括保險人、投保人。在財產(chǎn)保險合同中，被保險人必須是對被保險財產(chǎn)具有保險利益的人，即他們是被保險財產(chǎn)的所有權(quán)人或者經(jīng)營管理權(quán)人，或者是使用權(quán)人，或者是抵押權(quán)人，投保人也可以是被保險人，但是這種身份的變更以合同的生效為臨界點(diǎn)。在人壽保險合同中，投保人既可以以自己的身體為標(biāo)的，也可以經(jīng)他人同意以他人身體為標(biāo)的訂立保險合同，當(dāng)發(fā)生前者情形時，投保人與被保險人是同一人，當(dāng)發(fā)生后者情形時，則被保險人是保險合同的關(guān)系人。16、說明受益人的受益權(quán)的特點(diǎn)。

收益人一般由投保人或被保險人在合同中加以指定，并且投保人指定受益人時必須經(jīng)被保險人同意，如果被保險人是無民事行為能力或限制民事行為能力人，則受益人可以由被保險人的監(jiān)護(hù)人指定。如果沒有指定，則在被保險人死之時，由其繼承人領(lǐng)受保險金。當(dāng)受益人為數(shù)個人時，投保人或被保險人可以在保險合同中指定受益順序和受益份額。如果沒有確定受益份額的，則受益人按照相同份額享有受益權(quán)。17、哪些原因?qū)е卤ｋU合同終止?（1）自然終止；2）因履約導(dǎo)致終止；3）因解除導(dǎo)致終止。18、保險合同雙方當(dāng)事人應(yīng)如何處理爭議？

爭議處理是發(fā)生保險合同爭議時采用的處理方式，我國合同法規(guī)定，當(dāng)事人可以通過和解或調(diào)解解決同爭議。當(dāng)事人不愿和解，調(diào)解或者和解，調(diào)解不成的，可以根據(jù)仲裁協(xié)議向仲裁機(jī)構(gòu)申請仲裁。當(dāng)事人沒有訂立仲裁協(xié)或仲裁協(xié)議議無效的，可以向人民法院起訴，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)履行發(fā)生法律效力的判決，仲裁裁決，調(diào)解書，拒不履行的，對方可以請求人民法院執(zhí)行。據(jù)此，對保險業(yè)務(wù)中發(fā)生的爭議，可以采取和解，調(diào)解仲裁和司法訴訟四種方式來處理。19、簡述保險合同條款解釋的原則和方法。

合同解釋是指當(dāng)對合同條款的意思發(fā)生歧義時，法院或者仲裁機(jī)構(gòu)按照一定的方法和原則對其做出的確定性判斷。保險合同解釋原則有：1）文義解釋原則2）意圖解釋3）解釋應(yīng)有利于非起草人4）尊重保險慣例的原則20、車輛損失險的保險金額是如何確定？

車輛損失險的保險金額可以按投保時車購置價或?qū)嶋H價值確定，也可以由被保險人與保險人協(xié)商確定，但保險金額不得超過保險價值，超過部分無效。21、車輛損失的賠償處理是如何計(jì)算的？車輛損失的賠償處理可分為兩種情況：全部損失與部分損失（1）全部損失。全部損失是指保險標(biāo)的整體損毀或保險標(biāo)的受損嚴(yán)重，失去修復(fù)價值，或保險車輛的修復(fù)費(fèi)用達(dá)到或超過出險當(dāng)時的實(shí)際價值，保險人推定全損。全部損失時按保險金額計(jì)算賠償，但保險金額高于實(shí)際價值時，以不超過出險當(dāng)時的實(shí)際價值計(jì)算賠償。（2）部分損失。部分損失是指保險車輛受損后未達(dá)到“整體損毀”或“推定全損”程度的局部損失。其賠款計(jì)算的基本方法為：其一，保險車輛的保險金額按投保時新車購置價確定的，無論保險金額是否低于出險當(dāng)時的新車購置價，發(fā)生部分損失按照實(shí)際修復(fù)費(fèi)用賠償。其二，保險車輛的保險金額低于投保時的新車購置價，發(fā)生部分損失按照保險金額與投保時的新車購置價比例計(jì)算賠償修復(fù)費(fèi)用。其三，施救費(fèi)僅限于對保險車輛的必要、合理的施救支出。如果施救財產(chǎn)中含有保險車輛以外的財產(chǎn)，則應(yīng)按保險車輛的實(shí)際價值占施救總財產(chǎn)的實(shí)際價值的比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用。22、第三者責(zé)任險的"第三者"是如何定義的？

第三者責(zé)任險是指保險車輛因意外事故，致使他人遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損失，保險人依照保險公司的規(guī)定給予賠償?！暗谌摺笔侵副ｋU合同指定受益人以外的其他遭受人身傷亡財產(chǎn)損失的人。23．什么叫責(zé)任保險？獨(dú)立承保的責(zé)任保險包括哪幾類？責(zé)任保險是以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任作為保險標(biāo)的的保險。它是保險人對被保險人由于過失等行為造成他人的財產(chǎn)損失或人身傷亡，根據(jù)法律或合同的規(guī)定，應(yīng)對受害者承擔(dān)的賠償責(zé)任提供經(jīng)濟(jì)賠償。獨(dú)立承保的責(zé)任保險一般包括：產(chǎn)品責(zé)任保險、公眾責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險。24．人身保險的特點(diǎn)：（1）人身保險是一種定額保險（2）人身保險的保險利益是以人與人的關(guān)系來確定，而不是以人與物或責(zé)任的關(guān)系來確定（3）人身保險具有長期性:人身保險的保險期間都比較長，特別是人壽保險，其保險期間通常在五年以上，有的險種長達(dá)幾十年乃至人的一生。25、簡述人壽保險的基本特征

人壽保險是以被保險人的壽命為保險標(biāo)的，以人的生存，死亡兩種形態(tài)為給付保險金條件的保險。其基本特征為（1），風(fēng)險的特殊性，從整體上說，具有一定的穩(wěn)定性，而從個體說，又具有變動性。（2），業(yè)務(wù)的長期性，少則幾年，多則十幾年或幾十年以至終身。（3），儲蓄性，由于保險人每年收取的保險費(fèi)超過其當(dāng)時需要支會付的保險金，超過的部分投保人提前交給保險人，用于履行未來義務(wù)的資金，這筆存款由保險人投于生產(chǎn)建設(shè)或存儲于銀行產(chǎn)生的利息。26．人壽保險是如何分類的？按照不同的分類標(biāo)準(zhǔn)，人壽保險可以有不同的類別。（1）按保險事故劃分，可分為：死亡保險、生存保險和兩全保險；（2）按照有無利益分配劃分，可分為：分紅保險和不分紅保險；（3）按參加保險的人數(shù)不同劃分，可分為：單獨(dú)人壽保險、團(tuán)體人壽保險和聯(lián)合人壽保險。27．試比較人身保險各險種的保險責(zé)任范圍：28．比例再保險合同可分為哪幾類？比例再保險合同可分為成數(shù)再保險合同、溢額再保險合同和混合再保險合同。（1）成數(shù)再保險合同是最簡單的一種再保險方式的合同。是原保險人將每一風(fēng)險單位的保險金額，按雙方商定的固定比例即成數(shù)確定原保險人的自留額和再保險人的分保額，再保險費(fèi)、賠款的分?jǐn)偩赐槐壤?jì)算的合同。（2）溢額再保險合同是以保額為基礎(chǔ)，由分出人確定自己承擔(dān)的自留額，以自留額的一定倍數(shù)為分出額，并按照自留額和分出額對保額的比例對保費(fèi)和賠款進(jìn)行分?jǐn)偟囊环N分保方式的合同。（3）混合再保險合同是將成數(shù)和溢額兩種再保險方式混合運(yùn)用，即把成數(shù)分保合同視同自留限額，以成數(shù)分保合同限額的若干線數(shù)作為溢額分保限額的合同。29：再保險合同包括哪些主要內(nèi)容？再保險合同的主要內(nèi)容包括：再保險合同當(dāng)事人的名稱、地址；保險期限；執(zhí)行條款，含再保險的方式、業(yè)務(wù)范圍、地區(qū)范圍及責(zé)任范圍；除外責(zé)任；保險費(fèi)的計(jì)算、支付方式及對原保險人的稅收處理；手續(xù)費(fèi)條款；賠款條款；賬務(wù)條款，即賬單編送及賬務(wù)結(jié)算事宜；仲裁條款條款，規(guī)定再保險合同仲裁范圍、仲裁地點(diǎn)、仲裁機(jī)構(gòu)、仲裁程序和仲裁效力等；保險合同終止條款，規(guī)定終止合同的通知，訂明特殊終止合同的情形；貨幣條款，規(guī)定自負(fù)責(zé)任額、分保責(zé)任額、保費(fèi)和賠款使用的貨幣以及結(jié)付應(yīng)用的匯率。保險責(zé)任的分擔(dān)及除外責(zé)任；爭議處理，包括仲裁和訴訟條款；賠款規(guī)定等。再保險合同的常用條款一般包括：共同利益條款；過失或疏忽條款；雙方權(quán)利保障條款；其他條款。30．簡述保險公司承保時應(yīng)注意的問題：首先，應(yīng)當(dāng)由承保部門制定與公司目標(biāo)相一致的承保方針和編制承保手冊。其次，承保部門在決定是否接受投保時要對投保人作出評價。最后，承保部門在對有關(guān)信息進(jìn)行評估后，要作出承保決策。決策的方式有三種：第一，接受投保，出立保險單。第二，有條件的接受投保。第三，拒絕承保。31．保險理賠的原則：第一．慣徹“主動，迅速，準(zhǔn)確，合理”的八字主針。第二，重合同，守信用，即保險人在處理賠案時，要嚴(yán)格遵守保險合同的條款，尊重被保險人的合法權(quán)益。第三，實(shí)事求是，這是保險理賠工作應(yīng)當(dāng)遵循的基本原則與要求。32．簡述保險理賠的基本程序：理賠因不同險種而有所不同，一般程序?yàn)椋撼鲭U通知；損失檢驗(yàn)；審核保險單的有效性。除保險單的有關(guān)單證需首先審查以外，對其他有關(guān)單證也必須審核；核實(shí)損失原因；核定損失程度和數(shù)額，賠付結(jié)案。33．簡述保險防災(zāi)防損的方法：主要有：第一，加強(qiáng)保險防災(zāi)宣傳，咨詢工作。第二，積極配合社會上專門的防災(zāi)組織，開展各項(xiàng)防災(zāi)工作。第三，對重點(diǎn)保戶進(jìn)行安全檢查。第四，條款制約與費(fèi)率優(yōu)惠。34、掌握保險公司進(jìn)行資金運(yùn)用的基本原則。保險資金運(yùn)用又稱保險投資，以保險公司為了取得預(yù)期的收益而墊付資金。以形成資產(chǎn)經(jīng)濟(jì)活動，其基本原則：（1）安全性，一旦盡可能避免風(fēng)險大的投資項(xiàng)目，避免投資失誤以保證資金安全，二是進(jìn)行合理投資。（2）收益性，指保險公司投資的最主要動機(jī)。（3）流動性，指資產(chǎn)的變現(xiàn)能力。從整體上看，安全性與流動性成正比，變觀能力強(qiáng)的資產(chǎn)多，其風(fēng)險就小，安全返還保障度就小，而安全性，流動性與盈利性成正比，安全性高，流動性強(qiáng)的資產(chǎn)，其盈利就低，反之，盈利就高。35、簡述保險公司經(jīng)營的原則。保險經(jīng)營除貫徹一般商品經(jīng)營原則，如經(jīng)濟(jì)核算原則，隨行就市原則、薄利多銷原則，還應(yīng)該遵守特殊的經(jīng)營原則：（１）風(fēng)險大量原則，在可保風(fēng)險的范圍內(nèi)，保險人根據(jù)自己的承保能力，努力承保大量的具有同類性質(zhì)與同類價值的風(fēng)險與標(biāo)的（２）風(fēng)險分散原則：分為宏觀和微觀兩個層面，宏觀層面風(fēng)險分散包括風(fēng)險按地理范圍分散，多種經(jīng)營補(bǔ)償，跨時間的風(fēng)險分散，微觀層面上風(fēng)險分散包括承保前分散和承保后分散兩種方式（３）風(fēng)險選擇原則：指保險人對投保人所投保的風(fēng)險種類、風(fēng)險程度和保險金額等應(yīng)有充分和準(zhǔn)確認(rèn)識和評估，并根據(jù)判斷作出選擇。風(fēng)險選擇分為事先選擇和事后選擇兩種形式。36．簡述厘訂保險費(fèi)率的基本原則及方法：基本原則是充分性原則；公平性原則；合理性原則；穩(wěn)定靈活原則；促進(jìn)防損原則。方法有三類：（1）分類法，它是在按風(fēng)險的性質(zhì)基礎(chǔ)上分別計(jì)算費(fèi)率的方法。（2）觀察法：又稱個別法或判斷法，是按具體的每一標(biāo)的分別計(jì)算確定費(fèi)率的方法。（3）增減法：又稱修正法，是在分類法的基礎(chǔ)上，結(jié)合個別標(biāo)的的風(fēng)險狀況以計(jì)算確定費(fèi)率的方法。37、保險基金的特點(diǎn)有哪些？

保險基金是指專門從事風(fēng)險經(jīng)營的保險機(jī)構(gòu)，根據(jù)法律或合同規(guī)定，以收取保險費(fèi)的辦法建立的，專門用于保險事故所導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償或人身傷亡的給付的一項(xiàng)專用基金，是保險人履行保險義務(wù)的條件。保險基金的特點(diǎn)：（1）保險基金是一種合理分擔(dān)金；（2）保險基金是一種責(zé)任準(zhǔn)備金；（3）保險基金是一種返還性資金。38、保險投資的原則：（1）安全性原則：它是保險投資的第一原則，保險人的總資產(chǎn)可實(shí)現(xiàn)價值必須不少于其總負(fù)債的價值，以確保償付能力。（2）收益性原則：是指保險資金運(yùn)用的使用效果。（3）流動性原則：是指資產(chǎn)的變現(xiàn)能力。39．影響保險市場需求的因素有哪些：影響保險需求的因素較多，主要有：（1）風(fēng)險因素。（2）社會經(jīng)濟(jì)與收入水平。（3）保險商品價格/。（4）人中因素。（5）商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度。（6）強(qiáng)制保險的實(shí)施。40．.影響保險供給的因素主要有哪些?（1）保險資本量；（2）保險供給者的數(shù)量和素質(zhì)；（3）經(jīng)營管理水平；（4）保險價格；（5）保險成本；（6）保險市場競爭；（7）政府的政策。41．簡述設(shè)立保險公司應(yīng)當(dāng)具備的條件。（１）符合本法《保險法》和公司法規(guī)定的章程。（２）符合本法規(guī)定的注冊資本最低限額，設(shè)立保險公司及注冊資本的最低限額為２億元人民幣。（３）合格的高級管理人員，由于保險業(yè)務(wù)是專業(yè)性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，所以保險監(jiān)管部門對保險公司的高級管理人有特別規(guī)定。（４）有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度：即健全的權(quán)力機(jī)構(gòu)，經(jīng)營機(jī)構(gòu)和監(jiān)督機(jī)構(gòu)（５）有符合要求的營業(yè)場所和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。同時還要考慮保險業(yè)的發(fā)展及公平競爭的需要。42、簡述設(shè)立保險公司的程序。（１）籌建：籌建期為６個月，籌建分為初步申請和正式申請。（２）開業(yè)：申請開業(yè)時，保險公司提出開業(yè)申請，并提交有關(guān)資料，經(jīng)審查符合條件的，頒發(fā)《經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證》。最后，保險公司到工商行政管理機(jī)關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，并繳存保證金，方可營業(yè)（３）保險公司的變更：包括保險組織的合并、分類、組織形式的變更及其他事項(xiàng)變更（４）保險公司的終止：分為保險公司的解散、撤銷和破產(chǎn)三種形式。43．為何同一保險人不得同時兼營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和人身保險業(yè)務(wù)？我國《保險法》第九十二條規(guī)定，同一保險人不得同時兼營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和人身保險業(yè)務(wù)，原因在于：財產(chǎn)保險和人壽保險性質(zhì)不同、經(jīng)營技術(shù)不同、保護(hù)被保險人的利益和便于保險監(jiān)管。壽險帶有長期性和儲蓄性，兼營財產(chǎn)保險，有可能將壽險的保費(fèi)挪作財產(chǎn)保險的保險金賠付之用，有可能使壽險業(yè)務(wù)缺乏保險金保證，同時，我國保險市場尚不完善，有必要嚴(yán)格監(jiān)管。44、簡述保險業(yè)監(jiān)督管理的內(nèi)容。保險業(yè)監(jiān)督管理的內(nèi)容包括保險組織的監(jiān)管，保險經(jīng)營的監(jiān)管，保險財務(wù)的監(jiān)管，保險中介人的監(jiān)管四個方面。（一）市場準(zhǔn)入和退出的監(jiān)管，包括保險組織形式、保險公司的市場準(zhǔn)入、保險公司的變更、保險公司的終止。（二）保險經(jīng)營的監(jiān)管，包括保險經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍、保險費(fèi)率與保險條款的監(jiān)管、保險人惡性競爭行為的禁止、再保險經(jīng)營與本國民族保險業(yè)的保護(hù)、承保責(zé)任限額的規(guī)定（三）保險財務(wù)的監(jiān)管，包括最低償付能力的監(jiān)管、各種保險準(zhǔn)備金的監(jiān)管、公積金的監(jiān)管。（四）保險中介人的監(jiān)管，包括保險代理人的監(jiān)管、保險經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管、保險公估人的監(jiān)管。45、保險監(jiān)管的方式有哪些？主要有三種：公示主義、準(zhǔn)則主義、批準(zhǔn)主義。46、簡述對保險公司財務(wù)監(jiān)管的主要內(nèi)容：（一）最低償付能力的監(jiān)管（二）各種保險準(zhǔn)備金的監(jiān)管（1）未到期責(zé)任準(zhǔn)備金。（2）未決賠款準(zhǔn)備金。（3）保險保障基金的監(jiān)管。（三）公積金。（四）保險公司資金運(yùn)用的規(guī)定。47．社會保險具有哪些功能？社會保險是現(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)生活的重要方面，是一項(xiàng)重要的社會政策，它既是勞動者享有的維持基本生活的權(quán)力，也是政府應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)，社會保險能發(fā)揮穩(wěn)定器的作用，有利于保證社會勞動力再生產(chǎn)順利進(jìn)行，有利于實(shí)現(xiàn)社會公平，有利于推動社會進(jìn)步。48．社會保險有何特點(diǎn)？有強(qiáng)制性、普遍性、福利性、社會公平性、基本保障性和互濟(jì)性。49．社會保險制度的類型。生育保險、失業(yè)保險、工商保險、醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險。50．簡述商業(yè)人身保險和社會保險的區(qū)別。（1）、保險性質(zhì)不同（2）保險對象不同（3）實(shí)施方式不同（4）保險關(guān)系的建立依據(jù)不同（5）保障水平不同（6）給付標(biāo)準(zhǔn)的依據(jù)不同。51．簡述代位求償?shù)臈l件。(1)保險標(biāo)的的風(fēng)險必須屑于保險責(zé)任范圍；(2)保險事故的發(fā)生應(yīng)由第三者承擔(dān)責(zé)任；(3)被保險人要求第三者賠償；(4)保險人必須事先向被保險人履行賠償責(zé)任；(5)保險人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)。51．保險經(jīng)營具有哪些主要特征?保險經(jīng)營應(yīng)該遵循哪些原則?保險經(jīng)營具有以下主要特征：(1)保險經(jīng)營活動是一種具有經(jīng)濟(jì)保障性質(zhì)的特殊的勞務(wù)活動，保險以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與給付為基本功能。(2)保險經(jīng)營資產(chǎn)具有負(fù)債性。(3)保險經(jīng)營成本具有不確定性．(4)保險企業(yè)的利潤計(jì)算具有特殊性。(5)保險投資是現(xiàn)代保險企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營的基石．(6)保險經(jīng)營具有分散性和廣泛性。保險經(jīng)營應(yīng)該遵循以下原則：(1)風(fēng)險大量原則。(2)風(fēng)險分散原則。(3)風(fēng)險選擇原則。52．簡述保險的基本職能和派生職能。保險的基本職能：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險金給付職能。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能是在發(fā)生保險事故造成損失根據(jù)保險合同按所保標(biāo)的的實(shí)際損失數(shù)額給予賠償；保險金給付職能是在保險事故發(fā)生時保險雙方當(dāng)事人根據(jù)保險合同約定的保險金額進(jìn)行給付。保險的派生職能：保險的派生職能是融資職能；防災(zāi)防損職能。53．什么是保險合同終止?有哪些原因?qū)е卤ｋU合同終止?保險合同的終止是保險合同成立后因法定的或約定的事由發(fā)生，法律效力完全消滅的法律事實(shí)。保險合同的終止的主要原因有：(1)自然終止；(2)因履約導(dǎo)致終止；(3)因解除導(dǎo)致終止。54．社會保險有哪些特點(diǎn)?社會保險的主要特點(diǎn)有：第一，強(qiáng)制性；第二，普遍性；第三，社會公平性；第四，基本保障性；第五，福利性。?55．什么叫再保險?它有哪些作用?再保險是保險人把原保險業(yè)務(wù)部分或全部轉(zhuǎn)讓給其他保險人的保險方式。再保險的作用主要有：分散風(fēng)險責(zé)任，避免風(fēng)險過于集中；保證保險經(jīng)營和財務(wù)的穩(wěn)定；再保險可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險，提高自身的承保能力，增加業(yè)務(wù)量。56．簡述社會保險與商業(yè)人身保險的主要區(qū)別社會保險與商業(yè)人身保險的主要區(qū)別有：(1)兩類保險在性質(zhì)上的主要區(qū)別：①兩類保險的行為依據(jù)不同。②兩類保險的實(shí)施方法不同③兩類保險強(qiáng)調(diào)的原則不同。(2)兩類保險在保費(fèi)、目標(biāo)、功能和經(jīng)營方面的主要區(qū)別：①兩類保險保險費(fèi)的負(fù)擔(dān)不同。②兩類保險的保障目標(biāo)與功能不同。③兩類保險的經(jīng)營機(jī)制不同。57．簡述保險投資的基本原則。答：(1)安全性；(2)收益性；(3)流動性。2．簡述保險合同的法律特征。答：(1)射悻性：(2)復(fù)合與約定并存性雙務(wù)性；(4)要式性；，(5)有償性；(6)誠信性；(7)保障性；3．簡述自愿保險和法定保險的區(qū)別。(8分)答：自愿保險是保險人和投保人在自愿原則基礎(chǔ)上通過簽訂保險合同而建立保險關(guān)系的一種保險。法定保險，又稱強(qiáng)制保險，是以國家的有關(guān)法律為依據(jù)而建立保險關(guān)系的一種保險。二者的區(qū)別主要有：(1)范圍和約束力不同。(2)保險費(fèi)和保險金額的規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)不同。(3)責(zé)任產(chǎn)生的條件不同。(4)在支付保險費(fèi)和賠款的時間上不同。4?簡述商業(yè)保險與社會保險的區(qū)別。(10分)答：(1)社會性質(zhì)不同；(2)保險對象不同；(3)實(shí)施方式不同；(4)保險關(guān)系的建立依據(jù)不同；(5)保障水平不同；(6)給付標(biāo)準(zhǔn)的依據(jù)不同(7)保費(fèi)的承擔(dān)者不同；(8)經(jīng)營主體不同；(9)經(jīng)營目的不同；(10)調(diào)整的法律依據(jù)不同。1：損失概率和風(fēng)險大小之間是何關(guān)系？風(fēng)險是損失的不確定性。損失頻率亦稱損失機(jī)會，是指在一定時間內(nèi)一定數(shù)目的危險單位中可能受到損失的次數(shù)或程度，通常以分?jǐn)?shù)或百分率來表示,即：損失頻率＝損失次數(shù)／危險單位數(shù)。不確定的程度可以用損失概率來描述，當(dāng)概率從0到0.5時，隨著概率的增加，不確定性也相應(yīng)增加；當(dāng)概率為0.5時，不確定性最大；當(dāng)概率從0.5至1時，隨著概率的增加，不確定性隨之減少；當(dāng)概率等于0或1時，不確定事件轉(zhuǎn)化為確定性事件。概率為0，表示肯定不發(fā)生；概率為1，表示肯定發(fā)生。6：風(fēng)險管理的方法有哪些？風(fēng)險管理方法分為控制法和財務(wù)法兩大類，前者的目的是降低損失頻率和損失程度，重點(diǎn)在于改變引起風(fēng)險事故和擴(kuò)大損失的各種條件；后者是事先做好吸納風(fēng)險成本的財務(wù)安排。（1）控制法控制法是指避免、消除風(fēng)險或減少風(fēng)險發(fā)生頻率及控制風(fēng)險損失擴(kuò)大的一種風(fēng)險管理方法。主要包括：避免、預(yù)防、抑制、風(fēng)險中和、集合或分散。（2）財務(wù)法財務(wù)法是通過提留風(fēng)險準(zhǔn)備金事先做好吸納風(fēng)險成本的財務(wù)安排來降低風(fēng)險成本的一種風(fēng)險管理方法。即對無法控制的風(fēng)險事前所做的財務(wù)安排。它具體包括兩種方法：自留或承擔(dān)、轉(zhuǎn)移。4：衡量一國保險市場發(fā)展程度有哪些主要指標(biāo)？衡量一國保險市場發(fā)展程度的指標(biāo)主要有：（1）保費(fèi)收入。（2）保險深度。保險深度是保費(fèi)收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重。它反映了一個國家的保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟(jì)中的地位。其計(jì)算公式為：保險深度＝保費(fèi)收入/國內(nèi)生產(chǎn)總值（3）保險密度。保險密度是指按全國人口計(jì)算的平均保費(fèi)額。它反映一國國民受到保險保障的平均程度。其計(jì)算公式為：保險密度=保費(fèi)收入/人口總數(shù)58：保險利益原則在一般財產(chǎn)保險、海上貨物運(yùn)輸保險以及人身保險中的的適用時限是如何規(guī)定的？答：（1）一般財產(chǎn)保險對保險利益的時間限制。財產(chǎn)保險的保險利益一般要求從保險合同訂立時到保險事故發(fā)生時始終要有保險利益。如果保險合同訂立時具有保險利益，而當(dāng)保險事故發(fā)生時不具有保險利益，則保險合同無效。（2）海上貨物運(yùn)輸保險對保險利益的時間限制。海上貨物運(yùn)輸保險比較特殊，投保人在投保時可以不具有保險利益，但當(dāng)保險事故發(fā)生時必須具有保險利益。（3）人身保險對保險利益的時間限制。人身保險的保險利益存在于保險合同訂立時。在保險合同訂立時要求投保人必須具有投保利益，而發(fā)生保險事故時，或發(fā)生保險事故給付時，則不追究具有保險利益。59、損失補(bǔ)償原則的含義與目的是什么？答：損失補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險事故發(fā)生時，被保險人從保險人所得到的賠償應(yīng)正好填補(bǔ)被保險人因保險事故所造成的保險金額范圍內(nèi)的損失。這是保險理賠的基本原則。在保險事故發(fā)生后，被保險人有權(quán)利要求保險人按合同給予補(bǔ)償，保險人則有義務(wù)向被保險人對其損失進(jìn)行補(bǔ)償。通過補(bǔ)償，使被保險人的保險標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，不允許被保險人因損失而獲得額外的利益。遵循補(bǔ)償原則的目的在于：真正發(fā)揮保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能；避免將保險演變成賭博行為；防止誘發(fā)道德風(fēng)險的發(fā)生。補(bǔ)償原則的實(shí)現(xiàn)方式通常有現(xiàn)金賠付、修理、更換和重置。60：損失補(bǔ)償原則在運(yùn)用時應(yīng)分別掌握幾個哪幾個限度？答：1．經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以實(shí)際損失為限。2．經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以保險金額為限。3．經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以保險利益為限。4．經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以保險期限為限。61：我國的保險法是如何構(gòu)成的？我國的保險法律體系包括兩類：保險法和保險特別法，其中保險法又分為保險合同法和保險業(yè)法。62：保險法的調(diào)整對象包括哪兩個方面？我國保險法的調(diào)整對象是各種保險關(guān)系，具體包括：保險公司與投保人、被保險人、受益人的經(jīng)濟(jì)關(guān)系；保險人與保險中介人的經(jīng)濟(jì)關(guān)系；保險公司之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系；保險公司內(nèi)部的經(jīng)濟(jì)關(guān)系；政府與保險公司的經(jīng)濟(jì)關(guān)系；保險公司與其他國民經(jīng)濟(jì)各部門的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。63：保險合同有哪些法律特征？保險合同是合同的一種形式，一方面它具有合同的基本特征，同時另一方面它又有自己獨(dú)特的法律特征：（1）射倖性（2）附合與約定并存性（3）雙務(wù)性（4）要式性（5）有償性（6）誠信性（7）保障性64：保險投保方應(yīng)具備哪些主體資格條件？自然人和法人都可以成為投保人，但無論何種主體作為投保人，都必須具備一定的條件：（1）投保人必須具有相應(yīng)的權(quán)利能力和行為能力。（2）投保人必須對保險標(biāo)的具有保險利益。65：人身保險合同中，受益人的受益權(quán)有何特點(diǎn)？（1）受益人一般由投保人或被保險人在合同中加以指定，并且投保人指定受益人時必須經(jīng)被保險人同意，如果被保險人是無民事行為能力或限制民事行為能力人，則受益人可以由被保險人的監(jiān)護(hù)人指定。如果沒有指定，則在被保險人死之時，由其繼承人領(lǐng)受保險金。（2）當(dāng)受益人為數(shù)個人時，投保人或被保險人可以在保險合同中指定受益順序和受益份額。如果沒有確定受益份額的，則受益人按照相同份額享有受益權(quán)。（3）被保險人或者投保人可以變更受益人，但是應(yīng)當(dāng)書面通知保險人。投保人不得單獨(dú)變更受益人，必須經(jīng)被保險人同意。（4）受益人先于被保險人死亡的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)；（5）受益人故意謀殺被保險人的喪失受益權(quán)；（6）受益權(quán)不可以轉(zhuǎn)讓、繼承、出售。66：保險合同條款有哪幾種？它們是怎樣制定的？保險條款主要包括以下內(nèi)容：（1）基本條款，是根據(jù)保險合同的法定記載事項(xiàng)制定的。（2）附加條款，是經(jīng)過約定在承?；矩?zé)任范圍基礎(chǔ)上予以擴(kuò)展的條款。（3）法定條款：是根據(jù)法律規(guī)定列出的條款。（4）保證條款，是保險人要求被保險人必須履行某項(xiàng)規(guī)定所制定的內(nèi)容。（5）協(xié)會條款，是專由倫敦保險人協(xié)會根據(jù)實(shí)際需要而擬定發(fā)布的有關(guān)船舶和貨運(yùn)的保險條款。67：為什么財產(chǎn)保險單一般不能隨財產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)移而自動轉(zhuǎn)讓？因?yàn)樨敭a(chǎn)保險標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移并不當(dāng)然的導(dǎo)致合同的轉(zhuǎn)讓，因?yàn)闃?biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移與合同的轉(zhuǎn)讓是兩種法律行為：在法律性質(zhì)上，所有權(quán)的轉(zhuǎn)移是物權(quán)行為，而合同的轉(zhuǎn)讓是債權(quán)債務(wù)的轉(zhuǎn)讓。保險標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移僅取決于賣者和買者的意志，而保險合同的轉(zhuǎn)讓則要取決于投保人或被保險人與合同受讓人及保險人的意志。所以保險單不能隨著財產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)移而自動轉(zhuǎn)讓。68．簡述比例再保險與非比例再保險的區(qū)別。比例再保險是指分出人與分入人相互訂立合同，按照保險金額比例分擔(dān)原保險責(zé)任的一種分保方法。在這種方法中，分出人的自留額和分保額表現(xiàn)為保額的一定比例。這個比例亦是分割保費(fèi)與賠款的依據(jù)，也就是說，保額、保費(fèi)、賠款按同一比例分擔(dān)。非比例再保險是指分出人和分入人相互訂立保險合同，以賠款金額作為基礎(chǔ)分擔(dān)原保險責(zé)任的一種再保險方式。即先規(guī)定分出人自己負(fù)擔(dān)的賠款額，再將超過這一額度的賠款分保出去，由分保接受人承擔(dān)。當(dāng)然，分保接受人也不是無限地承擔(dān)責(zé)任，往往也有限額的規(guī)定。而且，非比例再保險采取單獨(dú)的費(fèi)率計(jì)算，與原保費(fèi)沒有像比例再保險那樣的比例關(guān)系。①兩者分保的比例不同。比例再保險是按照固定的比例進(jìn)行分保的，非比例再保險不按固定的比例進(jìn)行分保的；②兩者計(jì)算的依據(jù)不同。比例再保險是按照保險金額比例分擔(dān)原保險責(zé)任的一種分保方法。非比例再保險是以賠款金額作為基礎(chǔ)分擔(dān)原保險責(zé)任的一種再保險方式。③計(jì)算內(nèi)容的涉及面不同。比例再保險中保額、保費(fèi)、賠款按同一比例分擔(dān)。非比例再保險只計(jì)算賠款額；④采用的費(fèi)率不同。比例再保險費(fèi)率與原保費(fèi)成一定的比例關(guān)系。非比例再保險采取單獨(dú)的費(fèi)率計(jì)算。69．原保險與再保險有什么區(qū)別？兩者的主要區(qū)別在于：（1）合同當(dāng)事人不同。原保險合同的雙方當(dāng)事人是投保人和保險人；再保險合同的雙方當(dāng)事人都是保險人，即分出人與分入人，與原投保人無關(guān)。（2）保險標(biāo)的不同。原保險合同的保險標(biāo)的是被保險人的財產(chǎn)或人身，或者具體為：被保險人的財產(chǎn)及有關(guān)利益或者人的壽命和身體；而再保險合同的保險標(biāo)的是原保險人分出的責(zé)任，分出人將原保險的保險業(yè)務(wù)部分地轉(zhuǎn)移給分入人。（3）保險合同的性質(zhì)不同。原保險合同具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性或者保險金給付性；而再保險合同具有責(zé)任分?jǐn)傂曰蜓a(bǔ)充性。其直接目的是要對原保險人的承保責(zé)任進(jìn)行分?jǐn)偂?0．簡述保險理賠的原則。通過賠償處理，可以發(fā)現(xiàn)防災(zāi)防損工作中存在的問題和漏洞，作為加強(qiáng)和改進(jìn)防災(zāi)防損工作的依據(jù)。理賠工作的質(zhì)量好壞還關(guān)系到保險公司的聲譽(yù)，從而影響到展業(yè)。因此，理賠工作中應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持：第一，貫徹“主動、迅速、準(zhǔn)確、合理”的八字方針。其中，主動、迅速是指保險公司接到被保險人的報告后主動了解受災(zāi)受損情況，理賠工作人員及時趕赴現(xiàn)場查勘并迅速賠償損失，熱情為被保險人提供服務(wù)；準(zhǔn)確、合理是指在理賠時要分清責(zé)任，準(zhǔn)確定損，賠款合情合理。這就要求理賠工作人員保險專業(yè)知識豐富，對各類保險標(biāo)的相當(dāng)熟悉，以及掌握查明損失原因和估算損失的方法。第二，重合同、守信用。即保險人在處理賠案時，要嚴(yán)格遵守保險合同的條款，尊重被保險人的合法權(quán)益。第三，實(shí)事求是。這是保險理賠工作應(yīng)當(dāng)遵循的基本原則與要求。這一原則要求理賠人員在分析案情、處理賠償或給付案件時，一切從事實(shí)和證據(jù)出發(fā)，判斷保險事故的原因和性質(zhì)，不得主觀臆斷。經(jīng)調(diào)查與審核，一旦確認(rèn)發(fā)生了保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故，就應(yīng)依照合同從實(shí)理賠。71．保險展業(yè)的主要方式有哪些？（1）保險人直接展業(yè)。直接展業(yè)是指保險公司依靠自己的業(yè)務(wù)人員去爭取業(yè)務(wù)，這適合于規(guī)模大、分支機(jī)構(gòu)健全的保險公司以及金額巨大的險種。（2）保險代理人展業(yè)。對許多保險公司來說，單靠直接展業(yè)是不足以爭取到大量保險業(yè)務(wù)的，在銷售費(fèi)用上也是不合算的。如果保險公司單靠直接展業(yè)，就必須配備大量展業(yè)人員和增設(shè)機(jī)構(gòu)，大量工資和費(fèi)用支出勢必會提高成本，而且展業(yè)具有季節(jié)性特點(diǎn)，在淡季時，人員會顯得過剩。因此，國內(nèi)外的大型保險公司除了使用直接展業(yè)外，還廣泛地建立代理網(wǎng)，利用保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人展業(yè)。（3）保險經(jīng)紀(jì)人展業(yè)。保險經(jīng)紀(jì)人不同于保險代理人，保險經(jīng)紀(jì)人是投保人的代理人，對保險市場和風(fēng)險管理富有經(jīng)驗(yàn)，能為投保人制訂風(fēng)險管理方案和物色適當(dāng)?shù)谋ｋU人，是保險展業(yè)的有效方式。72．保險防災(zāi)防損的含義是什么？有哪些這樣方法？保險防災(zāi)防損是保險雙方共同努力，采取措施，減少或消除風(fēng)險發(fā)生的因素，從而降低保險經(jīng)營成本，提高經(jīng)濟(jì)效益的經(jīng)營活動。保險防災(zāi)防損的方法主要有：（1）加強(qiáng)保險防災(zāi)宣傳、咨詢工作，舉辦各種宣傳活動，提高人們的防災(zāi)意識；（2）積極配合社會上專門的防災(zāi)組織，開展各項(xiàng)防災(zāi)工作；（3）對重點(diǎn)保戶進(jìn)行安全檢查，定期不定期深入重點(diǎn)保戶進(jìn)行實(shí)地安全檢查；（4）條款制約與費(fèi)率優(yōu)惠，如在投保、續(xù)保中規(guī)定無賠款或防護(hù)好的優(yōu)待、有賠款加費(fèi)；規(guī)定免賠率或免賠額；對經(jīng)常發(fā)生保險賠款的保戶，在投保時拒保。案例分析與計(jì)算1、一外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于愛護(hù)國家財產(chǎn)的動機(jī)，自愿交付保險費(fèi)為電視塔投保。問保險公司是否予以承保？

答：保險公司不予承保，我國《保險法》明確規(guī)定：“投保人對投標(biāo)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益，投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。”在本案例中，保險標(biāo)的《東方明珠塔》的存在不會為投保人（游客）帶來法律意義上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，保險標(biāo)的的發(fā)生事故也不會給投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，所以該游客對東方明珠塔沒有經(jīng)濟(jì)利益，該游客出于愛護(hù)國家財產(chǎn)的動機(jī)，自愿交付保險費(fèi)為電視塔投保，這屬于無效的保險合同，故此，保險公司應(yīng)該不予承保。

2、有一租戶向房東租借房屋，租期10個月。租房合同中寫明，租戶在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負(fù)責(zé)，租戶為此而以所租借房屋投保火險一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后半個月，房屋毀于火災(zāi)。于是租戶以被保險人身份向保險公司索賠。問保險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？如果租戶在退房時，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠？為什么？

答：保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)樨敭a(chǎn)保險的保險利益一般要求從保險合同訂立時到保險事故始終要有可保利益，若保險合同訂立時具有可保利益，而當(dāng)保險事故發(fā)生時不具有可保利益，保險合同無效，本案例中，租戶所租借房屋投保火災(zāi)一年，租期滿后退房時，并沒有辦理火險保單轉(zhuǎn)讓手續(xù)，所以發(fā)生保險事故時，因合同效，保險人不履行賠償責(zé)任。對于一般財產(chǎn)保險而言，保單轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險人同意，并由其簽字。否則，轉(zhuǎn)讓無效，本案例中若租戶退租時，將保單私下轉(zhuǎn)讓給戶東，并沒有征得保險人同意，則保單轉(zhuǎn)讓無效，若發(fā)生保險事故，房東雖然對房屋有經(jīng)濟(jì)利益，但沒有有效的保險合同而無效向保險公司索賠；相反，租房退租時，將保單轉(zhuǎn)讓房東，并征得保險人同意，即保險合同有效，若發(fā)生保險事故，房東可以以被保險人身份向保險人索賠。

3、商人A從國外進(jìn)口一批貨物，與賣方交易采取的是離岸價格。按該價格條件，應(yīng)由買方投保。于是A以這批尚未運(yùn)抵取得的貨物為保險標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險。問保險公司是否愿意承保？

答：愿意承保，因?yàn)楹Ｉ线\(yùn)輸保險的特殊性，貨物裝運(yùn)后，隨著提單的轉(zhuǎn)讓，買方即有保險利益，并且，保險責(zé)任均為承運(yùn)人控制，并不為因?yàn)橘I賣雙方對貨物有否可保利益而發(fā)生變化。

4、商人B要出口一批貨物到某國，與買方交易采取的是到岸價格。按該價格條件，應(yīng)由賣方投保。于是B以這批貨物為保險標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險。貨物裝船后，B將貨物的提單交給買方并隨之轉(zhuǎn)讓保單。后在運(yùn)輸途中遇風(fēng)浪，船舶沉沒，貨物滅失。問保險公司是否承保貨損的賠償？是賠給買方還是賣方？

答：保險人應(yīng)承保貨損的賠償，是賠給買方。由于海上貨物運(yùn)輸保險的特殊性，按國際慣例，貨物在運(yùn)輸途中，其所有權(quán)是可以轉(zhuǎn)移的，而在所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移時，水險保單是重要的文件之一。因此盡管簽發(fā)保單時，貨物的買方還不具有可保利益，但自貨物轉(zhuǎn)讓時起，允許買方對其具有合法的保險利益。海上運(yùn)輸保險保單隨提單一起轉(zhuǎn)讓，無須經(jīng)保險人同意即實(shí)現(xiàn)被保險人的變更。

5、一美國商人1979年在曼谷用6.5萬美元買了一批古代工藝品，在新加坡經(jīng)人估價，值3000萬美元。商人即以此金額在倫敦保險市場投保了目的地為荷蘭的貨運(yùn)險。貨物裝船前，保險人檢查后，以投保人估價過高取消了保險合同。1982年商人又向一家美國保險公司投保，簽約時未將三年前曾被取消合同一事告知美國公司。后來貨物在運(yùn)輸途中全損，保險公司是否賠償？答：違反了最大誠信原則（具體原因結(jié)合定義），不予賠償。6、某家銀行投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明24小時有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時內(nèi)有半小時警衛(wèi)不在崗。問保險公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？

答：因?yàn)檫`反保證的后果是嚴(yán)格的，只要違反保證條款，不論這種行為是否給保險人造成損害，也不管是否與保險事故的發(fā)生有因果關(guān)系，保險人均可解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。在本案例中，銀行在投保時保證24小時都有警衛(wèi)值班，但某日有半個小時警衛(wèi)不在崗。不論警衛(wèi)不在崗與盜竊是否有因果關(guān)系，保險人都不承擔(dān)賠償責(zé)任。7、19XX年5月11日，駕駛員王某駕駛一輛裝載水泥的解放牌卡車行至大集路120公里處，因避讓前面一輛小轎車采取措施不當(dāng)，加之下雨路滑，致使掛車翻在公路上，與相對方向行駛而來的由駕駛員趙某駕駛的某房地產(chǎn)開發(fā)公司的大型貨車相撞，造成駕駛員趙某死亡，所載貨物嚴(yán)重?fù)p失的重大交通事故。后經(jīng)公安機(jī)關(guān)認(rèn)定由解放牌卡車駕駛員王某全部責(zé)任。該事故經(jīng)當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ簩徖砼袥Q王某犯交通肇事罪，判處有期徒刑二年緩刑二年，賠償房地產(chǎn)開發(fā)公司經(jīng)濟(jì)損失87620元。判決生效后卻難以執(zhí)行。因?yàn)橥跄车慕夥趴ㄜ囈蛭磪⒓颖ｋU，其生活相當(dāng)困難，他又基本喪失勞動能力，其家中無任何可供執(zhí)行的財產(chǎn)，已無履行判決書所確定的賠償經(jīng)濟(jì)損失的能力。房地產(chǎn)開發(fā)公司為趙某所駕貨車投保了車輛損失險、第三者責(zé)任險、貨主責(zé)任險、承運(yùn)貨物責(zé)任險。在房地產(chǎn)開發(fā)公司的損失不能向王某索取賠償時遂向保險公司提出索賠。保險公司是否該賠？如何賠償？答：保險公司應(yīng)該賠。由于車輛沒有損失，古車輛損失險不需要賠。又由于事故是對方造成的，第三者責(zé)任險也不需要賠。由于投保了承運(yùn)貨物責(zé)任險，所以保險公司應(yīng)賠償車上貨物損失。貨主責(zé)任險沒查到，我疑為雇主責(zé)任險，應(yīng)該賠駕駛員；如果是承運(yùn)人責(zé)任險，只保貨物和旅客，駕駛員不是旅客。8、某A先生在X保險公司投保時,并未告知他在兩年前已患有心悸，他認(rèn)為有關(guān)事實(shí)并非重要事實(shí)，因?yàn)閄保險公司得悉他的心臟情況后，仍然愿意在不調(diào)高保費(fèi)的情況下，接受他的投保申請。其后，A先生不幸因心搏停止而終身癱瘓。X保險公司卻拒賠。試分析：拒賠是否合理？為什么？答：不合理。根據(jù)棄權(quán)與禁止反言原則。9、某商人將一批價值70萬元的貨物抵押給銀行后獲得15萬元貸款。銀行認(rèn)這批貨物為標(biāo)的投保，期限一年。僅過三個月，商人已歸還3/5的貸款。不料一周后，貨物遭受火災(zāi)全部焚毀。問銀行能獲得多少保險賠款？商人是否有權(quán)向保險公司索賠？為什么答：保險利益原則。商人沒有投保，故保險公司不賠商人。銀行出險時的保險利益為15X2/5=6萬，所以保險公司賠給銀行6萬。10、一居民向保險公司投保價值１４元的住宅。住宅在保險期內(nèi)被卡車撞毀，居民逐向保險公司索賠。后者按保險賠償１０萬元后，行使代位求償權(quán)從肇事車主那兒追得１０萬元。問追回的１０萬元?dú)w誰？居民還能否向車主提出民事賠償請求？若獲得車主賠償，又該歸誰？為什么？答：

返回的１０萬元?dú)w保險公司。居民還能向車主提出民事賠償，若獲車主賠償，該歸居民所有。在本案例中，該居民的住宅是屬于第三者（卡車撞毀）所造成的損失，當(dāng)保險公司，按保險賠償他十萬元后，并行使代位求償權(quán)，從肇事車主那兒追得１０萬元，根據(jù)代位求償原則，故這十萬元該歸保險公司。若居民損失超過十萬元，可向車主提出民事賠款請求。若車主肯付賠償，則超過１０萬元以上的那部分賠款歸被保險人（居民）所有。11、某賓館投?；痣U附加盜竊險,在投保單上寫明能做到全天有警衛(wèi)值班,保險公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件.后賓館于某日被盜,經(jīng)調(diào)查,該日值班警衛(wèi)因正當(dāng)理由離開崗位僅10分鐘.問賓館所作的保證是一種什么保證保險公司是否能藉此拒賠為什么答：該賓館所作的保證是一種明示保證。保險公司可以據(jù)此拒賠。因?yàn)樵撡e館違反了明示保證，違反了最大誠信原則。而保證是保險合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險人可以據(jù)此而解除保險合同，或宣布保險合同無效，在發(fā)生保險事故事不承擔(dān)賠償保險金責(zé)任。12、某企業(yè)投保財產(chǎn)保險綜合險，保險金額100萬元，保險有效期間從1999年1月1日至12月31日。若：（1）該企業(yè)于2月12日發(fā)生火災(zāi)，損失35萬元，則保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？（2）

5月18日因發(fā)生地震而造成財產(chǎn)損失20萬元，則保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？（3）12月18日因下暴雨，倉庫進(jìn)水而造成存貨損失70萬元，則保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？如果該企業(yè)又于12月28日發(fā)生火災(zāi)，損失10萬元，保險公司是否賠償？答：1：保險公司賠償35萬元。因?yàn)閷?shí)際損失小于保險金額，按實(shí)際損失賠償2：保險公司不賠償。由于地震內(nèi)企業(yè)財產(chǎn)保險中屬責(zé)任免除條款。3：保險公司應(yīng)賠償65萬元。因?yàn)楦鶕?jù)“無論一次還是多次賠償或給付保險金，只要保險人歷次賠償或給付的保險金總數(shù)達(dá)到保險合同約定的保險金額時并且保險期限尚未屆滿，保險合同終止”的原則。保險人在支付保險金65萬元，原保險合同終止。如果該企業(yè)又于12月28日發(fā)生火災(zāi)，損失10萬元，保險公司就不應(yīng)賠償。13、A銀行向B企業(yè)發(fā)放抵押貸款50萬元，抵押品為價值100萬元的機(jī)器設(shè)備。然后，銀行以機(jī)器為保險標(biāo)的投保火險一年，保單有效期為1998年1月1日至12月31日。銀行于1998年3月1日收回抵押貸款20萬元。后此機(jī)器于1998年10月1日全部毀于大火。問：（1）

銀行在投保時可向保險公司投保多少保險金額？為什么？（2）

若銀行足額投保，則發(fā)生保險事故時可向保險公司索賠多少保險賠款？為什么？答：（1）因銀行向B企業(yè)發(fā)放抵押貸款額為50萬元，故銀行在投保時可向保險公司投保為50萬元。這是根據(jù)保險利益原則決定的。由于有本案例中，對于投保人（A銀行）具有50萬元的保險利益，所以銀行在投保時可向保險公司投保50萬元為好。（3）

根據(jù)財產(chǎn)保險的保險利益一般要求從保險合同從訂立時到保險事故發(fā)生時始終要有保險利益。如果保險合同訂立時具有保險利益，而當(dāng)保險事故發(fā)生時不具有保險利益，則保險合同無效。本案例中，當(dāng)保險事故發(fā)生時，銀行已收回20萬元貸款，故在發(fā)生保險事故時，保險公司應(yīng)賠償給銀行50-20=30萬元損失。14、某人將一批財產(chǎn)向A,B兩家保險公司投保,保額分別為6萬元和4萬元.如果保險財產(chǎn)發(fā)生保險事故損失5萬元,因保單上未約定分?jǐn)偡椒?按我國《保險法》規(guī)定,A,B兩家保險公司應(yīng)分別賠付多少(要求寫出你采用的分?jǐn)偡绞?計(jì)算公式)答：比例責(zé)任制。計(jì)算公式：某保險人分?jǐn)偟馁r償責(zé)任=某保險人承保的保險金額/所有保險人承擔(dān)的保險金額X損失金額A保險公司分?jǐn)偟馁r償責(zé)任=6/（6+4）X5=3萬B保險公司分?jǐn)偟馁r償責(zé)任=4/（6+4）X5=2萬15、一批財產(chǎn)在投保時按市價確定保險金額60萬元，后因發(fā)生保險事故，損失20萬元，被保險人支出施救費(fèi)用5萬元。這批財產(chǎn)在發(fā)生保險事故時的市價為80萬元，問保險公司如何賠付？（寫出賠償方法和計(jì)算公式）答：因這批財產(chǎn)在發(fā)生保險事故時的市價為80萬元，超過了投保的保險額60萬元。故在賠付應(yīng)按比例責(zé)任制賠償。計(jì)額公式為：賠償金額=保險金額×損失程度=20×60/80=15萬元最終賠償金額=15萬+施救費(fèi)用5萬=20萬16、某人將同一批財產(chǎn)向甲,乙兩家保險公司投保,保額分別為4.8萬元和3.2萬元,后在保險期內(nèi)因保險事故損失4萬元.因?yàn)楸紊霞s定采用賠款額比例責(zé)任制分?jǐn)?甲,乙兩家公司應(yīng)分別賠償多少(寫出計(jì)算公式和計(jì)算過程,答案.)答：甲保險公司分?jǐn)偟馁r償責(zé)任=5/（5+2）X3=2.14萬乙保險公司分?jǐn)偟馁r償責(zé)任=2/（5+2）X3=0.86萬17、某房東將其所有的房屋投保財產(chǎn)保險，保險金額為100萬元。后發(fā)生火災(zāi)，若：（1）該房屋在出險時的價值為120萬元，實(shí)際遭受損失60萬元，問保險人應(yīng)當(dāng)賠償多少？為什么？（2）該房屋在出險時的價值為100萬元，實(shí)際遭受損失60萬元，問保險人應(yīng)當(dāng)賠償多少？為什么？（3）

該房屋在出險時的價值為80萬元，實(shí)際遭受損失60萬元，問保險人應(yīng)當(dāng)賠償多少？為什么？答：由于我國保險公司對家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)采取第一危險方式，凡是屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失可以在保險金額限度內(nèi)獲得賠償。所以本案例中（1）（2）（3）的賠款保險人均應(yīng)賠付60萬元。18．某企業(yè)于19XX年5月28日為全體職工投保了團(tuán)體人身意外傷害險，保險公司當(dāng)即簽發(fā)了保險單并收取了保險費(fèi)，但在保險單上列明，保險期限自同年6月1日起到第二年5月31日止。投保后兩天即5月30日，該企業(yè)一職工工余時間去海上釣魚，不慎墜崖身亡。保險公司負(fù)不負(fù)保險責(zé)任？為什么？

答：不負(fù)保險責(zé)任，因?yàn)?月30日，該保險單尚未開始生效。保險人僅對保險合同指明的保險期間內(nèi)發(fā)生的保險事故承擔(dān)賠償或給付保險金義務(wù)。違反了意外傷害保險的保險責(zé)任特征之一，意外傷害事故須發(fā)生在保險期間內(nèi)。19、王某，男，24歲。19XX年12月1日他的姐姐王艷為其在縣保險公司投保了5份簡易人身保險，保險期限為30年，保險金額為3950元，指定受益人是王艷。投保時王艷在投保單被保險人身體狀況一欄中填寫"健康"二字，投保后，王艷每月按時交費(fèi)。后發(fā)現(xiàn)，王某于上年10月曾經(jīng)在縣人民醫(yī)院就診，醫(yī)生診斷他患有癌癥，后經(jīng)轉(zhuǎn)入天津市腫瘤醫(yī)院進(jìn)行激光放射性治療，病情得到緩解。此案如何處理？

答：1）因?yàn)橥侗Ｈ嗽谕侗r隱瞞了病情，違反了如實(shí)告知義務(wù)，因此，保險人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，并而不退還保險費(fèi)。2）如果王艷在不知情的情況下為王某投保，則投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重路響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費(fèi)。

20、小學(xué)生張某，男，11歲。19XX年初參加了學(xué)生團(tuán)體平安保險，保險期限為當(dāng)年3月1日至次年2月28日。當(dāng)年10月5日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被突然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當(dāng)即氣絕身亡。有人認(rèn)為保險公司先給付張某的死亡保險金，然后向造成這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。這種說法對嗎？為什么？本案該如何處理？

答：不對，因?yàn)榇磺髢敊?quán)只適用于財產(chǎn)保險，而不運(yùn)用人身保險，人身保險只是定額保險，平安保險是人身保險的一種符合代位求償?shù)?個條件。應(yīng)該由保險公司給付張某死亡保證金。同時不能向拖工單位索要與此等額的賠償金。因?yàn)楸ｋU公司按團(tuán)體平安保險合同履行賠償與施工地安全事故處理賠償是兩種法律行為。所以，保險公司應(yīng)按合同規(guī)定付給張某死亡保險金，同時張某的監(jiān)護(hù)人因按施工責(zé)任故向施工單位索要事故賠償金。21、奚某的妻子系某外商獨(dú)資制衣公司的副經(jīng)理，一是奚之妻乘本公司汽車由公司前往加工廠途中不幸車禍身亡。經(jīng)交通事故鑒定，本公司駕駛員負(fù)全責(zé)。奚之妻的善后事宜可得撫恤金等約4萬元。奚之妻生前其公司投保過人身意外傷害險。受益人欄填的是制衣公司。法院如何處理？答:

1）由于車禍造成奚某妻子身亡的撫恤金應(yīng)歸于法定繼承人。2）受益人一般由投保人或被保險人在保險合同中加以指定，并且投保人指定受益人時必須經(jīng)被保險人同意。又因?yàn)檗芍奚捌涔就侗＿^人身意外傷害險，只要其發(fā)生車禍的時間在保險期限內(nèi)，則保險公司應(yīng)賠付保險金額，由于受益人欄填的是制衣公司，所以法院將這筆保險賠款應(yīng)判給制衣公司。22、19XX年9月11日，某面粉廠向保險公司報案，告知出險。該面粉廠于同年2月3日向保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)險，保險期限一年。9月7日夜里，天上下起了瓢潑大雨，當(dāng)夜的風(fēng)力很大，某車間廠房的一角被破壞，雨水由破口淌進(jìn)廠房。當(dāng)時車間的一部分職工正在上夜班，由于噪音大又為了趕任務(wù)，一時并沒有注意到廠房進(jìn)水，結(jié)果雨水淋入了正在高速運(yùn)轉(zhuǎn)的三臺電機(jī)內(nèi)部，導(dǎo)致電機(jī)繞組燒壞，生產(chǎn)被迫中斷。經(jīng)保險公司的理賠人員驗(yàn)險，最后定損為：維修費(fèi)用為8510元。該車間的電機(jī)屬該廠投保的固定資產(chǎn)中的一項(xiàng)。根據(jù)當(dāng)天的氣象部門測定，出險當(dāng)晚降雨近一小時，降雨量為12毫米，最大風(fēng)力為8級(141)。問這次保險財產(chǎn)損失是否構(gòu)成保險責(zé)任？答:分兩種情況：1）如果企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險基本險。保險公司不賠。因?yàn)楸ｋU責(zé)任只有火災(zāi)、雷擊、爆炸、空中運(yùn)行物體墜落等四種。2）如果企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險。則構(gòu)成保險責(zé)任。保險公司應(yīng)賠。因?yàn)槠髽I(yè)財產(chǎn)保險綜合險的保險責(zé)任范圍除上述4種基本責(zé)任外，還有另外12項(xiàng)風(fēng)險。包括暴風(fēng)責(zé)任和暴雨責(zé)任。這里的實(shí)際情況是，當(dāng)晚風(fēng)力達(dá)到8級，屬于我國企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中的責(zé)任范圍，對于保險標(biāo)的所造成的破壞就屬于暴風(fēng)責(zé)任的范圍。暴風(fēng)造成廠房損壞，然后進(jìn)雨，導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生，暴風(fēng)是損失發(fā)生的直接原因，所以保險公司應(yīng)該賠。（因?yàn)闆]有達(dá)到暴雨的規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，暴雨責(zé)任則不存在。）23、某皮件廠于19XX年從國外購進(jìn)了一臺自動化生產(chǎn)設(shè)備，進(jìn)入車間廠房后一直沒有使用。次年2月11日，該廠向保險公司投保了財產(chǎn)保險綜合險，其中該引進(jìn)設(shè)備作為固定資產(chǎn)按賬面原值93500元保險。5月31日，一名職工在噴漆時不小心，由一枚小小的煙蒂，釀成一揚(yáng)大火。該廠認(rèn)為，既然在投保財產(chǎn)保險綜合險時，該設(shè)備按賬面原值確定的保險金額，而該設(shè)備在遭受火災(zāi)后恐已無法修復(fù)，即便能夠修復(fù)費(fèi)用也將接近超過修復(fù)后的價值，應(yīng)按推定全損處理。保險公司應(yīng)按93500元予以賠償。保險公司邀請了幾名專家、會同該廠的技術(shù)人員及財會人員共同對該受損設(shè)備進(jìn)行了全面徹底的技術(shù)鑒定，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，該設(shè)備內(nèi)部的一些部件的損壞并不嚴(yán)重，利用國內(nèi)市場上出售的相應(yīng)部件可以更換或修復(fù)，修復(fù)后其性能不會低于原產(chǎn)品，且費(fèi)用只需要5610元。據(jù)此，保險公司不同意按全損處理，而只賠付5610元修復(fù)費(fèi)。該廠不同意保險公司的做法，認(rèn)為此設(shè)備的購置價為93，500元，且按此價投保財產(chǎn)保險綜合險，雖然價格比國內(nèi)同類產(chǎn)品高得多，畢竟是廠家為購置這臺設(shè)備付出的代價。保險公司不按“代價”的損失程度進(jìn)行賠償，如保體現(xiàn)對被保險人的損失實(shí)施補(bǔ)償呢？請分析保險公司的處理方法正確嗎？為什么？答:保險公司的做法正確。保險公司賠付以實(shí)際損失為限。事實(shí)上，本案例中，只要修復(fù)的方式與費(fèi)用是合理的，工廠只損失了5620元，保險公司的做法是正確的。24、某個體戶李某于１９９８年４月１日，將其自有的一輛貨車向當(dāng)?shù)乇ｋU公司投保了機(jī)動車輛損失保險和第三者責(zé)任保險，期限一年。１９９９年元月，李某將該車出售給劉某，但未到保險公司辦理過戶批改手續(xù)。后劉某在使用期間與另一汽車相撞，經(jīng)交通監(jiān)理部門裁定，由劉某賠償對方修理費(fèi)５０００元，劉某以該車已投保為由，向保險公司索賠，保險公司拒賠。試分析：保險公