第三章-保險(xiǎn)合同

第三章保險(xiǎn)合同第一節(jié)

保險(xiǎn)合同概述第二節(jié)

保險(xiǎn)合同的主體、客體第三節(jié)

保險(xiǎn)合同的內(nèi)容第四節(jié)

保險(xiǎn)合同的訂立、變更、中止、復(fù)效和終止第一節(jié)

保險(xiǎn)合同概述

一、保險(xiǎn)合同的含義保險(xiǎn)合同(InsuranceContract)也稱保險(xiǎn)契約，它是保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保障目的而簽定的一種具有法律約束力的協(xié)議，借以明確各自的權(quán)利和義務(wù)。是產(chǎn)生保險(xiǎn)關(guān)系的依據(jù)。

保險(xiǎn)合同必須具備的條件；1、當(dāng)事人必須具有民事行為能力2、雙方當(dāng)事人意思表示一致3、保險(xiǎn)合同必須合法二、保險(xiǎn)合同的特征：（一）最大誠(chéng)信合同任何合同的訂立，都應(yīng)以合同當(dāng)事人的誠(chéng)信為基礎(chǔ)?保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同信息的不對(duì)稱性使保險(xiǎn)合同對(duì)誠(chéng)信的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其它合同投保方保險(xiǎn)方（二）雙務(wù)合同1、單務(wù)合同

是指合同只對(duì)當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)利，而對(duì)他方當(dāng)事人只發(fā)生義務(wù)2、雙務(wù)合同

是指合同當(dāng)事人雙方相互都承擔(dān)義務(wù)的合同

保險(xiǎn)合同中，投保人負(fù)有繳費(fèi)義務(wù)；保險(xiǎn)人負(fù)有賠付義務(wù)。（三）有償合同1、有償合同

是指當(dāng)事人因享有合同的權(quán)利而必須付出相應(yīng)的代價(jià)2、無償合同

是指當(dāng)事人享有合同的權(quán)利而不必付出相應(yīng)的代價(jià)?一般合同實(shí)行的是“等價(jià)有償”原則?保險(xiǎn)合同實(shí)行的是“對(duì)價(jià)有償”原則

“對(duì)價(jià)”(consideration)

合同中任何一方權(quán)利的取得，都應(yīng)該付出相應(yīng)的對(duì)方所認(rèn)可的代價(jià)。（四）附合性合同附合合同

又叫依附合同，即一方當(dāng)事人就合同的主要內(nèi)容，事先印就好標(biāo)準(zhǔn)合同條款供另一方當(dāng)事人選擇，另一方當(dāng)事人只能作取與舍的決定，無權(quán)擬定合同的條文?保險(xiǎn)合同是典型的附合合同

絕大多數(shù)保險(xiǎn)合同的基本條款都由保險(xiǎn)人事先起草印就，投保人依照該條款，或同意接受，或不同意投保。（五）射幸合同射幸合同

即合同當(dāng)事人一方的履約有賴于偶然事件的發(fā)生?保險(xiǎn)合同是一種典型的射幸合同

保險(xiǎn)合同的射幸性特點(diǎn)來源于保險(xiǎn)事故發(fā)生的偶然性?保險(xiǎn)合同的射幸性是就單個(gè)保險(xiǎn)合同而言的（六）要式合同（有爭(zhēng)議性）1、要式合同是指根據(jù)法律要求必須具備一定形式或經(jīng)過特定手續(xù)的合同。要式合同多采用書面合同。

《合同法》第11條的規(guī)定，合同采取書面形式，是指以合同書、信件以及數(shù)據(jù)電文（包括電報(bào)、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。

2、非要式合同是指法律不要求采取一定形式和手續(xù)的合同。

口頭合同屬于非要式合同?？陬^合同在即時(shí)清結(jié)的交易中非常普遍。關(guān)于保險(xiǎn)非要式合同的兩點(diǎn)理由1、投保人和被保險(xiǎn)人已經(jīng)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司在收受保險(xiǎn)費(fèi)之后，拖延出單時(shí)間，可避免責(zé)任的承擔(dān)。這樣的規(guī)定將對(duì)保護(hù)被保險(xiǎn)人利益尤為不利。

2、承認(rèn)口頭保險(xiǎn)合同有利于保險(xiǎn)人開拓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，方便保人投保。

三、保險(xiǎn)合同的相關(guān)單證形式（一）投保單又稱為投保書，是指投保人為訂立保險(xiǎn)合同而向保險(xiǎn)人發(fā)出的書面要約。

在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，投保單由保險(xiǎn)人事先印制，具有統(tǒng)一的格式。投保人按照要求逐一填寫，以便保險(xiǎn)人決定是否承保，或者選擇相應(yīng)的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。被保險(xiǎn)人簽名案例某年11月，A女士通過保險(xiǎn)代理人為她本人及丈夫投保了某險(xiǎn)種，年繳保費(fèi)2947元，保險(xiǎn)金額7萬元，被保險(xiǎn)人分別是A女士和她的丈夫。次年9月21日，A女士的丈夫因哮喘病急性發(fā)作在家中去世，按照保險(xiǎn)合同規(guī)定，A女士作為受益人可以獲得7萬元保險(xiǎn)金。于是，A女士通過保險(xiǎn)代理人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠，保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查、審核，發(fā)現(xiàn)以A女士丈夫?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的這份保單中，A女士丈夫的名字是由A女士代簽的。保險(xiǎn)公司根據(jù)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定認(rèn)定該保險(xiǎn)合同無效，不予給付身故保險(xiǎn)金，并退還了保單項(xiàng)下的全部保險(xiǎn)費(fèi)。一個(gè)簽名的疏漏導(dǎo)致了7萬元權(quán)益的喪失。

為什么要親筆簽名，代簽無效？

又為臨時(shí)保險(xiǎn)單，是指保險(xiǎn)人在簽發(fā)正式保險(xiǎn)單之前向投保人所簽發(fā)臨時(shí)性的保險(xiǎn)證明文件。有效期較短，有效期一般在30天以內(nèi)。

暫保單一般在以下幾種情形中使用：1、保險(xiǎn)代理人獲得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而保險(xiǎn)人未正式簽發(fā)保險(xiǎn)單之前，向投保人所簽發(fā)的憑證；2、保險(xiǎn)公司的分之機(jī)構(gòu)在接受需要總公司批準(zhǔn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，在未獲得批準(zhǔn)之前所簽發(fā)的書面憑證；3、投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同的主要條款達(dá)成協(xié)議，但一些具體仍需進(jìn)一步的協(xié)商，保險(xiǎn)人簽發(fā)的書面憑證；4、正式保單需由微機(jī)統(tǒng)一處理，而投保人又急需保險(xiǎn)憑證。

（二）暫保單

暫保單的內(nèi)容較為簡(jiǎn)單。如果暫保單的內(nèi)容具備了保險(xiǎn)契約的要點(diǎn)，并聲明在一定期限內(nèi)有拘束力的，則暫保單具有和正式保險(xiǎn)單同等的法律效力

我國(guó)人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中有首期保費(fèi)收據(jù)之出具，但我國(guó)法律并未賦予它以等同于美國(guó)壽險(xiǎn)通例中保險(xiǎn)收據(jù)之暫保單效力。造成實(shí)務(wù)中的糾紛和理賠規(guī)則的不統(tǒng)一

案例李某于2003年6月7日在某保險(xiǎn)公司代理人郭某處購(gòu)買了保額為20萬的一年期意外傷害保險(xiǎn)一份（保險(xiǎn)條款中規(guī)定保險(xiǎn)期限為1年，自本公司同意承保、收取保費(fèi)并簽發(fā)保單的次日零時(shí)起至約定的終止日24時(shí)止），并向郭某預(yù)繳了保險(xiǎn)費(fèi)200元，同時(shí)郭某向其開出了保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)一張，6月8日，郭某攜李某的投保單與保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)“財(cái)務(wù)記賬聯(lián)”和“業(yè)務(wù)部門留存”聯(lián)到保險(xiǎn)公司交單，但是，當(dāng)天保險(xiǎn)公司由于電腦系統(tǒng)出現(xiàn)故障未能及時(shí)出單，公司核保人員只在投保單上蓋了核保章，表示同意承保。

6月9日，李某出行時(shí)不幸車禍身亡，但此時(shí)保險(xiǎn)公司仍未出具正式保單。于是，郭某的妻子高某憑保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)到保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司以未出具正式保單所以保單并未生效為由拒賠，但同意退還暫繳保險(xiǎn)費(fèi)100元，高某不服，遂起訴到當(dāng)?shù)鼗鶎尤嗣穹ㄔ?，要求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金20萬。（三）保險(xiǎn)單

是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的正式保險(xiǎn)書面憑證，證明投保人與保險(xiǎn)人之間所訂立的保險(xiǎn)合同，雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。

保險(xiǎn)單的內(nèi)容主要是保險(xiǎn)合同的基本條款，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)單等同于保險(xiǎn)合同，但實(shí)際上，兩者是有區(qū)別的，保險(xiǎn)單并不是保險(xiǎn)合同的全部，而是經(jīng)過口頭或者書面協(xié)商所訂立的保險(xiǎn)合同的正式憑證而已。

保險(xiǎn)合同常訂有以取得保單為其生效條件的，未取得保險(xiǎn)單的合同效力不發(fā)生，保險(xiǎn)單因交付而生效

又稱為小保單，是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立的書面文件。保險(xiǎn)憑證是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單，內(nèi)容較為簡(jiǎn)單，但效力與保險(xiǎn)單相同。

保險(xiǎn)憑證不記載具體的保險(xiǎn)條款，僅記載保險(xiǎn)人與投保人約定的主要內(nèi)容。保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)憑證的，就不再簽發(fā)保險(xiǎn)單。

（四）保險(xiǎn)憑證（五）批單是保險(xiǎn)人應(yīng)投保人或被保險(xiǎn)人的要求出具的修訂或更改保險(xiǎn)單內(nèi)容的證明文件。凡經(jīng)批改過的內(nèi)容，以批單為準(zhǔn)；多次批改，應(yīng)以最后批改為準(zhǔn)。投保單與保險(xiǎn)單內(nèi)容不同引起的糾紛

1999年9月28日，某海運(yùn)公司向保險(xiǎn)公司投保了船舶險(xiǎn)，在其填寫的投保單中，航行區(qū)域一欄填寫為：亞太區(qū)域。該投保單為格式投保單，在其投保單題頭下以印刷小字體標(biāo)有：本投保單由投保人如實(shí)填寫并簽章后作為向本公司投保船舶險(xiǎn)的依據(jù)，本投保單作為該船舶保險(xiǎn)單的組成部分。保險(xiǎn)公司按照公司有關(guān)只能承保近海船舶的規(guī)定，在出具的保險(xiǎn)單上將航行區(qū)域規(guī)定為：東亞及東南亞，并規(guī)定保費(fèi)分三次繳納。海運(yùn)公司對(duì)此未做異議表示，按保單約定分三次交清了保費(fèi)。2000年5月，投保船只因主機(jī)故障發(fā)生過一次保險(xiǎn)事故，海運(yùn)公司曾依據(jù)保單向保險(xiǎn)公司提出過索賠。保險(xiǎn)公司按照保單規(guī)定，在仔細(xì)勘察后依法做出賠付決定。2000年9月，投保船只航行至大洋州馬紹心群島馬朱羅港附近擱淺，后被拖船救，海運(yùn)公司向保險(xiǎn)人要求賠償全部損失共計(jì)135萬元人民幣。

分析保險(xiǎn)人接到投保人填寫的投保單后，根據(jù)不同的險(xiǎn)種進(jìn)行核保，當(dāng)保險(xiǎn)人對(duì)投保人的要約完全接受時(shí)，保險(xiǎn)人同意承保的意思即構(gòu)成承諾，保險(xiǎn)合同成立，保險(xiǎn)人所簽發(fā)的保險(xiǎn)單應(yīng)當(dāng)完全按投保單的內(nèi)容記載?？墒?，如果保險(xiǎn)人對(duì)投保人的要約附條件接受或作出實(shí)質(zhì)性變更時(shí)，保險(xiǎn)人所附條件或作出的變?cè)诜缮暇蜆?gòu)成一個(gè)反要約，此時(shí)，保險(xiǎn)合同并未成立。如果投保人對(duì)該反要約接受，就構(gòu)成承諾，保險(xiǎn)合同才最終成立，保險(xiǎn)合同的內(nèi)容就應(yīng)當(dāng)以反要約的內(nèi)容為準(zhǔn)，也就是以保險(xiǎn)人簽發(fā)的保險(xiǎn)單為準(zhǔn)。

四、保險(xiǎn)合同分類（一）按照保險(xiǎn)合同的性質(zhì)分類1、補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同2、給付性保險(xiǎn)合同

（二）按照保險(xiǎn)標(biāo)的不同分類

1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。其標(biāo)的包括有形財(cái)產(chǎn)、無形財(cái)產(chǎn)以及有關(guān)的利益、責(zé)任、信用等。

2、人身保險(xiǎn)合同是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同（三）按照保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值在投保時(shí)是否確定分類

1、定值保險(xiǎn)合同是指在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人和保險(xiǎn)人事先約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值（即保險(xiǎn)價(jià)值）作為保險(xiǎn)金額，并將二者都載明于保險(xiǎn)合同中。

2、不定值保險(xiǎn)合同是指在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)并不約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值（即保險(xiǎn)價(jià)值），只列明保險(xiǎn)金額不定值保險(xiǎn)合同的三種情況1、足額保險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)2、不足額保險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值

3、超額保險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值

（四）按照保險(xiǎn)合同保障的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任分類1、單一風(fēng)險(xiǎn)合同是指只承保一種風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)合同例：農(nóng)作物雹災(zāi)保險(xiǎn)合同，只對(duì)于冰雹造成的農(nóng)作物損失負(fù)責(zé)賠償。2、綜合風(fēng)險(xiǎn)合同是指承保兩種以上的多種特定風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)合同。綜合風(fēng)險(xiǎn)合同必須把承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任一一列舉3、一切險(xiǎn)合同是指除了列舉的除外不保的風(fēng)險(xiǎn)外，保險(xiǎn)人承擔(dān)其他一切風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)合同

（五）按照保險(xiǎn)標(biāo)的是否特定分類1、特定式保險(xiǎn)合同又叫分項(xiàng)式保險(xiǎn)合同，逐項(xiàng)分別列明保險(xiǎn)金額，發(fā)生損失時(shí)對(duì)各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)在各自的保險(xiǎn)金額限度內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)合同。2、總括式保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人對(duì)所保的同一地點(diǎn)、同一所有人的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，不分類別，確定一個(gè)總的保險(xiǎn)金額，發(fā)生損失時(shí)不分損失財(cái)產(chǎn)類別，只要在總保險(xiǎn)金額限度以內(nèi)，都可獲得賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)合同。

第二節(jié)

保險(xiǎn)合同的主體、客體一、保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的主體是保險(xiǎn)合同的參加者，是在保險(xiǎn)合同中享有權(quán)利并承擔(dān)義務(wù)以及協(xié)助保險(xiǎn)合同的訂立與履行的人。

保險(xiǎn)合同的主體包括保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和關(guān)系人（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是指直接參與訂立保險(xiǎn)合同，并與保險(xiǎn)合同發(fā)生直接的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的人。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人包括保險(xiǎn)人與投保人。保險(xiǎn)人（Insurer,Underwriter)保險(xiǎn)人也叫承保人保險(xiǎn)人從業(yè)的法律資格：大多數(shù)國(guó)家－－法人英國(guó)－－法人與自然人（勞和社）我國(guó)－－法人投保人又稱要保人投保人(Applicant)資格條件：自然人、法人均可充當(dāng)投保人，但是必須具備兩個(gè)基本條件。具有完全的民事行為能力

對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

保險(xiǎn)合同的關(guān)系人是指與保險(xiǎn)合同發(fā)生間接的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的人

1、被保險(xiǎn)人（Insured，assured）

被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)、相關(guān)利益、身體、生命和健康等受保險(xiǎn)合同保障的人。

關(guān)于被保險(xiǎn)人的資格在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，自然人和法人都可以作為被保險(xiǎn)人。在人身保險(xiǎn)合同中，只有有生命的自然人才能充當(dāng)被保險(xiǎn)人。在以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同中，無民事行為能力的人不得成為被保險(xiǎn)人（只有父母對(duì)子女除外）以死亡為給付條件的保險(xiǎn)合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，合同無效（父母對(duì)子女除外，且有保額限制）關(guān)于被保險(xiǎn)人與投保人的關(guān)系

同屬一人：當(dāng)投保人為自己的利益投保時(shí)，被保險(xiǎn)人和投保人同屬一人分屬兩人：當(dāng)投保人為他人的利益投保時(shí)，被保險(xiǎn)人和投保人分屬兩人

各類保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的權(quán)利主體在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是從保險(xiǎn)合同中獲得生命、身體機(jī)能保障的人也是保險(xiǎn)事故發(fā)生的本體在責(zé)任保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是對(duì)他人財(cái)產(chǎn)毀損或人身傷害負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的人在信用保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人因他人失信，而有可能遭受經(jīng)濟(jì)損失的人在保證保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是指因自身失信可能導(dǎo)致他人損失的人被保險(xiǎn)人的確定方式（1）在合同中明確列出被保險(xiǎn)人的名字；（2）以變更保險(xiǎn)合同條款的方式確認(rèn)被保險(xiǎn)人；（3）采取擴(kuò)展被保險(xiǎn)人的方式來確認(rèn)被保險(xiǎn)人2、受益人受益人也叫保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，他是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。受益人是由被保險(xiǎn)人或投保人指定。投保人指定受益人需經(jīng)被保險(xiǎn)人指定。

保險(xiǎn)金作為遺產(chǎn)的情況：

A、沒有指定受益人的；

B、受益人先于被保險(xiǎn)死亡，沒有指定其他受益人的；

C、受益人依法喪失收益權(quán)或者放棄收益權(quán)，沒有其他受益人的。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。

繼承順序根據(jù)我國(guó)《繼承法》第10條的規(guī)定，我國(guó)的法定繼承分為兩個(gè)順序：第一順序?yàn)榕渑?、子女、父母；第二順序?yàn)樾值芙忝?、祖父母、外祖父母?！独^承法》第12條規(guī)定，喪偶兒媳對(duì)公、婆，喪偶女婿對(duì)岳父、岳母，盡了主要贍養(yǎng)義務(wù)的，作為第一順序的法定繼承人。

繼承開始后，由第一順序的繼承人繼承，第二順序的繼承人不能繼承。沒有第一順序的繼承人，或者第一順序的繼承人全部放棄繼承權(quán)或被剝奪繼承權(quán)的，第二順序的繼承人才能繼承遺產(chǎn)。（3）受益人與繼承人的區(qū)別

A、兩者性質(zhì)不同：受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得。

B、受益人沒有用其領(lǐng)取的保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人生前債務(wù)的義務(wù)；但繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。

C、受益人指定與否，與是否交納稅收直接有關(guān)。如果事先指定受益人，被保險(xiǎn)人身故以后對(duì)受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金免征遺產(chǎn)稅；如果事先沒有指定受益人，按保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，這樣對(duì)作為遺產(chǎn)處理的保險(xiǎn)金，某些國(guó)家按規(guī)定要征收遺產(chǎn)稅。受益人的案例1李某與妻子相處不和，妻子帶著兒子另住別處。后李某投保了一份人壽保險(xiǎn)，并指定其妹妹為受益人。不久李某在交通事故中意外身亡。假設(shè)：1、其妹在李某死亡前半月病故。2、其妹在李某死亡后病故。3、受益人指定為李妹和李某之子，出現(xiàn)1和2的情況。李妻與李妹的兒子向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。問保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？

李先生在一家公司搞營(yíng)銷，家有賢妻、老父和老母。2005年6月，他為自己投保了某保險(xiǎn)公司終身壽險(xiǎn)及附加住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)。其中壽險(xiǎn)保額10萬元，身故受益人是妻子，附加住院補(bǔ)貼為60元/天，受益人是李自己。投保不過半年，一向健康的李先生在出席一個(gè)酒會(huì)時(shí)，突感腹痛難忍并伴惡心嘔吐，送至醫(yī)院被診斷為急性壞死性胰腺炎。雖經(jīng)搶救，但最終卻因醫(yī)治無效而于10天后不幸去世。李先生的妻子向保險(xiǎn)公司提出了理賠申請(qǐng)。經(jīng)過理賠審核，保險(xiǎn)公司向她支付了10萬元身故理賠金。此外保險(xiǎn)公司還向李先生的父母親及妻子，分別支付了200元住院補(bǔ)貼理賠金。李先生的妻子對(duì)住院補(bǔ)貼理賠金發(fā)放產(chǎn)生了疑問：為什么此筆賠償不象身故理賠金那樣，均歸自己所有？受益人案例2（三）保險(xiǎn)合同的輔助人（中介人）保險(xiǎn)公估人LossAdjustor保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人Broker基于投保人的利益而為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的中間人。獨(dú)立于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外，以第三者的身份，憑借豐富的專業(yè)知識(shí)和技術(shù)，本著客觀公正的態(tài)度處理保險(xiǎn)合同當(dāng)事人委托辦理的有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)公證事項(xiàng)的人，包括保險(xiǎn)調(diào)查人、保險(xiǎn)鑒定人和保險(xiǎn)理算人輔助人保險(xiǎn)代理人Agent保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的人。保險(xiǎn)代理人的作用案例：某建筑公司以進(jìn)口奔馳轎車向某保險(xiǎn)代辦處投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。承保時(shí)，保險(xiǎn)代理人誤將該車以國(guó)產(chǎn)車計(jì)收保費(fèi)，少收保費(fèi)482元。合同生效后，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)這一情況，立即通知投保人補(bǔ)繳保費(fèi)，但被拒絕。無奈下，保險(xiǎn)公司單方面向投保人出具了保險(xiǎn)批單，批注：“如果出險(xiǎn)，我司按比例賠償?！焙贤行趦?nèi)，該車出險(xiǎn)，投保人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)全額賠償。

請(qǐng)問：此案該如何賠償呢？分析:

保險(xiǎn)代理人誤以國(guó)產(chǎn)車收取保費(fèi)的責(zé)任不在投保人，代理人的行為在法律上應(yīng)推定為放棄以進(jìn)口車為標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)的權(quán)利。保險(xiǎn)人單方出具批單的反悔行為是違反禁止反言的，違背了最大誠(chéng)信原則，不具法律效力。保險(xiǎn)人單方出具批單變更合同，是一種將自己意志強(qiáng)加于投保人的行為。批單不是協(xié)商一致的結(jié)果，不可能成為合同有效組成部分，不影響合同的履行。而且保險(xiǎn)公司不得因代理人承保錯(cuò)誤推御全額賠付責(zé)任。《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任?！睋?jù)此，本案應(yīng)全額賠償。

某年5月20日，某研究所試驗(yàn)室突然爆炸，事故發(fā)生后，該研究所向承保其企業(yè)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)公司報(bào)案，索賠金額為385萬元。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，確認(rèn)了此次事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)此次事故估損為200萬元左右，并當(dāng)即預(yù)付賠款50萬元。由于當(dāng)事人雙方估損反差甚大且互不讓步，在爭(zhēng)執(zhí)不下的情況下，保險(xiǎn)公司建議聘請(qǐng)某公估行的專家到現(xiàn)場(chǎng)對(duì)損失程度進(jìn)行分析鑒定，此提議得到研究所的同意。公估行派三位專家圍繞受損財(cái)產(chǎn)，對(duì)原始單證、賬目進(jìn)行了檢查；對(duì)損毀的財(cái)產(chǎn)的損失程度逐一進(jìn)行了鑒定，對(duì)損失金額進(jìn)行了評(píng)估；剔除了除外責(zé)任，區(qū)分了保額不足部分等。最后確定全部損失金額為242.5萬元,屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍內(nèi)應(yīng)賠付的損失金額為228.8萬元，比研究所索賠金額少157萬元。最后公估行專家制定出一份正式的專業(yè)評(píng)估報(bào)告交雙方當(dāng)事人審核。由于評(píng)估報(bào)告做得科學(xué)、細(xì)致、規(guī)范，使當(dāng)事人雙方都心悅誠(chéng)服地予以接受。保險(xiǎn)公司對(duì)鑒定期間花費(fèi)的交通費(fèi)、食宿費(fèi)、測(cè)試費(fèi)、電報(bào)電話費(fèi)、鑒定費(fèi)共2.4萬元全部承保擔(dān)下來，使該案得到較為圓滿的解決。公估人的作用

二、保險(xiǎn)合同的客體

客體是指在民事法律關(guān)系中主體履行權(quán)利和義務(wù)時(shí)共同的指向。

?保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益，即保險(xiǎn)利益。

?保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體

?保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同得以成立的根本前提和條件條件，也是維持保險(xiǎn)合同有效的重要條件之一

（一）為什么保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體

1、保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人訂約的目的并非保障保險(xiǎn)標(biāo)的不發(fā)生保險(xiǎn)事故，而是為了實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障

2、保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障表現(xiàn)為被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故遭到損失或者約定的保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)，能夠得到保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)賠償或給付

3、保險(xiǎn)賠償或給付并非再造一個(gè)相同的標(biāo)的，而是以保險(xiǎn)標(biāo)的為有形載體，保障保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人共同關(guān)心的基于保險(xiǎn)標(biāo)的上的經(jīng)濟(jì)利益，即保險(xiǎn)利益

1、投保人必須憑借保險(xiǎn)利益投保，保險(xiǎn)人憑借保險(xiǎn)利益才可以承保，對(duì)投保標(biāo)的無保險(xiǎn)利益的人不能充當(dāng)該標(biāo)的的投保人?《保險(xiǎn)法》第11條：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效?！?/p>

2、保險(xiǎn)合同成立后，因某種原因，保險(xiǎn)利益消失，保險(xiǎn)合同也隨之失效（主要是財(cái)險(xiǎn)）

(二)保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同得以成立的前提條件，也是維持保險(xiǎn)合同有效的重要條件之一

保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件（1）保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法的利益.如果投保人以非法利益投保，例如以盜竊來的贓物投保家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，以違禁品投保海洋貨物運(yùn)輸險(xiǎn)等，保險(xiǎn)合同無效。保險(xiǎn)人如對(duì)情況有所了解，將不予承保；保險(xiǎn)人如因不知情而訂立了保險(xiǎn)合同，該合同也是無效的。（2）保險(xiǎn)利益應(yīng)為可以貨幣計(jì)算和估價(jià)的經(jīng)濟(jì)利益.投保人對(duì)有可能遭受的非經(jīng)濟(jì)上的損失或非法的經(jīng)濟(jì)損失，如精神創(chuàng)傷、刑事處罰等，不能構(gòu)成保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)合同相對(duì)特殊一些，人身價(jià)值無法確定，但被保險(xiǎn)人的生、死、傷、殘等均可使被保險(xiǎn)人或受益人在經(jīng)濟(jì)上受到影響，這種影響從某種意義上是可以用貨幣來計(jì)算或估價(jià)的。保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件（3）保險(xiǎn)利益應(yīng)為確定的經(jīng)濟(jì)利益投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有已經(jīng)存在的或可以確定的利益。此種利益可以分為現(xiàn)有利益和期待利益。如投保人對(duì)一座已經(jīng)建成并在使用過程中的樓房具有的經(jīng)濟(jì)利益，可視為現(xiàn)有利益。如根據(jù)有效的租賃合同所產(chǎn)生的對(duì)預(yù)期租金的收益，可視為期待利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1、保險(xiǎn)利益的種類：（1）因所有權(quán)、使用權(quán)而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益；（2）因有效合同而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益；（3）因可能產(chǎn)生的民事?lián)p害賠償責(zé)任而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。2、保險(xiǎn)利益與賠款支付的關(guān)系賠款以受保險(xiǎn)利益的范圍限制3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所保標(biāo)的物的轉(zhuǎn)移（1）讓與（2）繼承（3）破產(chǎn)討論

某一外地游客到北京旅游，在游覽了中華世紀(jì)壇后，出于愛護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為中華世紀(jì)壇投保。問：該游客的投保是否可行？為什么？

案例分析：

該游客對(duì)中華世紀(jì)壇沒有保險(xiǎn)利益，因而其投保行為不可行。因?yàn)橹挥型侗Ｈ藢?duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益時(shí)，保險(xiǎn)關(guān)系才能成立。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1、人身保險(xiǎn)利益的性質(zhì)和確認(rèn)保險(xiǎn)利益存在與以下情況中：本人；有血緣關(guān)系的人；債權(quán)人對(duì)債務(wù)人；本人對(duì)為本人管理才才或其他利益的關(guān)系人。在我國(guó)：投保人對(duì)以下人員具有保險(xiǎn)利益：（1）本人；（2）配偶、父母、子女；（3）與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（4）被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立人身保險(xiǎn)合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益2、保險(xiǎn)利益存在時(shí)間在簽訂人身保險(xiǎn)合同之時(shí)，要求必須有保險(xiǎn)利益的存在，但投保數(shù)額通常不受保險(xiǎn)利益范圍的限制。?狹義的保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間由法律確認(rèn)的權(quán)利和義務(wù)?保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)通常通過保險(xiǎn)合同條款的形式反映出來

?保險(xiǎn)條款是記載保險(xiǎn)合同內(nèi)容的條文、款目，是保險(xiǎn)合同雙方享受權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的主要依據(jù)，一般事先印制在保險(xiǎn)單上第三節(jié)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容一、保險(xiǎn)條款的類型(一)依據(jù)其產(chǎn)生效力的基礎(chǔ)，可以將保險(xiǎn)合同條款分為法定條款和約定條款。

1、法定條款是指根據(jù)法律規(guī)定，在保險(xiǎn)合同中必須列明的保險(xiǎn)條款

法定條款包括保險(xiǎn)人的名稱、住所；投保人的名稱、住所以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所保險(xiǎn)標(biāo)的；保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；保險(xiǎn)價(jià)值；保險(xiǎn)金額；保險(xiǎn)期間及責(zé)任開始時(shí)間；保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)賠償或者給付辦法；違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理；訂立合同的年、月、日等。

2、約定條款是投保人和保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同法定條款之外，就其權(quán)利義務(wù)事項(xiàng)或事實(shí)問題另為約定的條款。約定條款，不得違反法律或違反社會(huì)公共利益。

約定條款通常包括三類條款：(1)協(xié)會(huì)條款，如倫敦保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)條款、美國(guó)保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)條款等；(2)保證條款，是保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人擔(dān)保過去或現(xiàn)在某一事實(shí)狀態(tài)的真實(shí)、存在或不存在或擔(dān)保作為或不作為某種事項(xiàng)的條款。保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人可就任意事項(xiàng)規(guī)定為保證條款，它將構(gòu)成保險(xiǎn)合同效力的基礎(chǔ)，違反該條款，合同效力的基礎(chǔ)發(fā)生動(dòng)搖，保險(xiǎn)合同效力將終止；(3)附加條款，如附加險(xiǎn)，通常由附加條款規(guī)定。

（二）依據(jù)其在保險(xiǎn)合同中的地位，保險(xiǎn)合同條款分為基本條款與附加條款。

1、基本條款又稱普通條款，是指保險(xiǎn)人事先準(zhǔn)備或印就在保險(xiǎn)單上的有關(guān)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)的基本事項(xiàng)。（由法定條款構(gòu)成）

2、附加條款是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人根據(jù)需要，在保險(xiǎn)合同基本條款之外附加的以擴(kuò)大或限制原條文中所規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)的補(bǔ)充性條款。

如擴(kuò)大承保的危險(xiǎn)責(zé)任、增加保險(xiǎn)標(biāo)的。附加條款通常也由保險(xiǎn)人事先印就一定格式，待保險(xiǎn)人與投保人特別約定，填好后附貼在保險(xiǎn)單上。附加條款不能獨(dú)立承保１．保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和住所法律意義:合同履行的前提，確定合同權(quán)利義務(wù)享有者和承擔(dān)者；明確合同履行的地點(diǎn)，確定合同糾紛的訴訟管轄。

２．保險(xiǎn)標(biāo)的

是投保人申請(qǐng)投保的財(cái)產(chǎn)極其有關(guān)利益或者人的壽命和身體.明確保險(xiǎn)標(biāo)的意義：可以確定保險(xiǎn)的種類；可以判定合同是否有效；可以明確保險(xiǎn)的范圍和責(zé)任。

二、保險(xiǎn)的基本內(nèi)容

３．保險(xiǎn)責(zé)任是指在保險(xiǎn)合同中載明的對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償和給付保險(xiǎn)金的責(zé)任

4．責(zé)任免除是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的限制，是指保險(xiǎn)人不負(fù)賠償和給付責(zé)任的范圍。除外責(zé)任是指保險(xiǎn)人依照法律或合同約定，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，是對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的限制。規(guī)定除外責(zé)任的目的：防止保險(xiǎn)人遭受滅頂之災(zāi)；限制對(duì)非偶然事故的賠償；避免對(duì)保險(xiǎn)合同作出雙重賠償。關(guān)于責(zé)任免除

責(zé)任免除明確的是哪些風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生造成的損失與保險(xiǎn)人的賠付責(zé)任無關(guān)

?不承保的風(fēng)險(xiǎn)，即損失原因免除；

?不承擔(dān)賠償責(zé)任的損失，即損失免除；

?不承保的標(biāo)的，包括絕對(duì)不保的和可特約承保的標(biāo)的。?

《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任免除事項(xiàng)不僅要明確列明，還要明確說明，否則該條款不產(chǎn)生效力

免責(zé)的案例分析1995年11月27日,宋某向保險(xiǎn)公司投保了簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)5份,保險(xiǎn)期限20年，保險(xiǎn)金額每份400元，共計(jì)2000元，每月交保費(fèi)5元，宋某指定她的母親為受益人。1998年3月12日，宋某所在廠發(fā)生火災(zāi)，她被毀容，于是在當(dāng)年的8月6日自殺身亡。宋某死后，其母親要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司則指出，《簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)條款》第7條第2款規(guī)定：自殺屬于除外責(zé)任，宋某的死亡是自殺所致，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。免賠額（率）

⒈絕對(duì)免賠額（率）：保險(xiǎn)標(biāo)的的損失必須超過保險(xiǎn)單規(guī)定的金額或百分?jǐn)?shù)，保險(xiǎn)人才負(fù)責(zé)賠償其超過部分；如果保險(xiǎn)標(biāo)的的損失沒有達(dá)到保險(xiǎn)單規(guī)定的金額或百分?jǐn)?shù)，保險(xiǎn)人則不予賠償。⒉相對(duì)免賠額（率）：保險(xiǎn)標(biāo)的的損失只有達(dá)到保險(xiǎn)單規(guī)定的金額或百分?jǐn)?shù)時(shí)，保險(xiǎn)人才不做任何扣除而全部予以賠償；如果保險(xiǎn)標(biāo)的的損失沒有達(dá)到保險(xiǎn)單規(guī)定的金額或百分?jǐn)?shù)，保險(xiǎn)人則不予賠償。免賠額的案例分析

李某向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額100萬元，在保險(xiǎn)期間李某家失火，家庭財(cái)產(chǎn)遭受不同程度損失，試問：①當(dāng)約定的絕對(duì)免賠率為5%，實(shí)際遭受損失為3萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司賠多少？實(shí)際遭受損失為20萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司賠多少？②當(dāng)約定的相對(duì)免賠率為5%，實(shí)際遭受損失為3萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司賠多少？實(shí)際遭受損失為20萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司賠多少？5．保險(xiǎn)期間是指保險(xiǎn)合同的有效期間。是保險(xiǎn)合同依法存在的效力期限。確定方式：年月日計(jì)算，我國(guó)從約定日的零時(shí)起，到合同滿期日24時(shí)為保險(xiǎn)責(zé)任終止的時(shí)間。注意：保險(xiǎn)期間的起點(diǎn)不一定是保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間。6．保險(xiǎn)期限是指保險(xiǎn)人開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間到終止保險(xiǎn)責(zé)任的起訖時(shí)間，我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中通常采用“零時(shí)起保二十四時(shí)止”

7．保險(xiǎn)價(jià)值是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)作為確定保險(xiǎn)金額基礎(chǔ)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。保險(xiǎn)價(jià)值的確定方法：當(dāng)事人雙方在合同中約定；按事故發(fā)生后保險(xiǎn)標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)格確定；依據(jù)法律具體規(guī)定確定保險(xiǎn)價(jià)值。如，《海商法》中關(guān)于船舶保險(xiǎn)和海上運(yùn)輸保險(xiǎn)中保險(xiǎn)價(jià)值的規(guī)定。

8．保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額之一。保險(xiǎn)金額的確定：不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；足額保險(xiǎn)；不足額保險(xiǎn)；超額保險(xiǎn)；不能超過保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)金額意義：對(duì)保險(xiǎn)人：收取保費(fèi)的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)；補(bǔ)償給付的最高限額。對(duì)投保人：交納保費(fèi)的依據(jù)；索賠和獲得保險(xiǎn)保障的最高數(shù)額。保險(xiǎn)期限與保險(xiǎn)期間華某作為投保人于2002年12月13日為其妻劉某向一保險(xiǎn)公司投保重大疾病終身保險(xiǎn)，保額為150000元，當(dāng)日預(yù)交了首期保費(fèi)。繳款時(shí)，保險(xiǎn)人向投保人聲明：“保險(xiǎn)人的責(zé)任自正式簽發(fā)保單、正式出具保費(fèi)收據(jù)后開始，在這之前，保險(xiǎn)合同未成立，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！北ｋU(xiǎn)公司于12月23日簽發(fā)了保險(xiǎn)單。該保險(xiǎn)合同約定，被保險(xiǎn)人在合同生效之日起180天后初次發(fā)生經(jīng)該保險(xiǎn)公司指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)確診的重大疾病時(shí)，保險(xiǎn)人按基本保額給付保險(xiǎn)金，合同終止。2003年6月14日，被保險(xiǎn)人突發(fā)嚴(yán)重腦栓，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人認(rèn)為，保險(xiǎn)合同成立未滿180天，保險(xiǎn)人不承擔(dān)全部保險(xiǎn)責(zé)任，按合同的規(guī)定，給付保險(xiǎn)金額10%的保險(xiǎn)金并退回所收的保險(xiǎn)費(fèi)（不計(jì)息）。關(guān)于保險(xiǎn)金額的確定在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額要根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值來確定在責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)中，一般由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的具體情況商定一個(gè)最高賠償限額在人身保險(xiǎn)中，根據(jù)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)保障需要與支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人協(xié)商確定保險(xiǎn)金額需要注意的是，保險(xiǎn)金額只是保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)淖罡呦揞~之一，實(shí)際賠償金額在保險(xiǎn)金額內(nèi)視情形而定。

國(guó)內(nèi)航線飛機(jī)保險(xiǎn)的費(fèi)率

險(xiǎn)種種類機(jī)身險(xiǎn)（%）第三者責(zé)任險(xiǎn)固定保險(xiǎn)費(fèi)（萬元）最高賠償額（萬元）噴氣式飛機(jī)1.555000螺旋式飛機(jī)2.522000直升機(jī)5110009．關(guān)于保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法保險(xiǎn)費(fèi)是指投保人支付的作為保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的代價(jià)。保險(xiǎn)費(fèi)的繳納辦法及繳納時(shí)間。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般為訂約時(shí)一次付清保險(xiǎn)費(fèi)，長(zhǎng)期壽險(xiǎn)則既可以訂約時(shí)一次躉繳保險(xiǎn)費(fèi)也可以訂約時(shí)先付第一期保險(xiǎn)費(fèi)，在訂約后的一定期間內(nèi)采用定期交付定額等辦法。保險(xiǎn)費(fèi)多少的決定因素：保險(xiǎn)金額的大??；保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)短；保險(xiǎn)費(fèi)率的高低保險(xiǎn)費(fèi)率是指保險(xiǎn)人在一定時(shí)期按一定保險(xiǎn)金額收取保險(xiǎn)費(fèi)的比例，通常用百分率或千分率來表示。保險(xiǎn)費(fèi)的多少是由保險(xiǎn)金額的大小和保險(xiǎn)費(fèi)率的高低以及保險(xiǎn)期限等因素決定的。保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率10．保險(xiǎn)金賠償或給付辦法人身險(xiǎn)：人壽保險(xiǎn)：按約定的金額給付保險(xiǎn)金醫(yī)療保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人支付的醫(yī)療費(fèi)為標(biāo)準(zhǔn)，在約定的金額內(nèi)給予補(bǔ)償。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：合同約定的方法計(jì)算賠償金額。11．違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理12．訂立合同的年、月、日通常是指合同的成立時(shí)間13．保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的主要義務(wù)投保方的主要義務(wù)

如實(shí)告知的義務(wù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)加強(qiáng)安全和防災(zāi)防損的義務(wù)保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)通知的義務(wù)危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)損失施救的義務(wù)提供單證義務(wù)協(xié)助追償義務(wù)保險(xiǎn)人的主要義務(wù)

保險(xiǎn)人最基本的義務(wù)是承擔(dān)保險(xiǎn)賠付的義務(wù)說明合同內(nèi)容（尤其對(duì)責(zé)任免除條款必須明確說明）和詢問投保人的義務(wù)及時(shí)簽單的義務(wù)對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人負(fù)有保密的義務(wù)促進(jìn)防災(zāi)減損的義務(wù)支付其他必要特殊費(fèi)用的義務(wù)

案例1999年，從事個(gè)體運(yùn)輸?shù)念櫹壬鷮⒆约嘿?gòu)買的一輛黃河牌汽車向保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)、第三責(zé)任險(xiǎn)和汽車運(yùn)輸承運(yùn)責(zé)任保險(xiǎn)，交納保險(xiǎn)費(fèi)2000多元。在投保是，顧先生的汽車并沒有帶掛車，但在后來的運(yùn)輸過程中，顧先生又增加了掛車，但并未將此事通知保險(xiǎn)公司。

同年，顧先生在一次運(yùn)送貨物的過程中，不慎將一位騎自行車的人撞倒造成重傷，雖及時(shí)送醫(yī)院搶救，終因傷勢(shì)過重而死亡。死者的醫(yī)療及安葬費(fèi)共計(jì)8500元。于是，顧先生向保險(xiǎn)公司提出索賠。

但保險(xiǎn)公司拒絕了顧先生的索賠要求，理由是該車在投保時(shí)未帶掛車，保險(xiǎn)公司只能對(duì)未帶掛車的汽車負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。但顧先生堅(jiān)持認(rèn)為，肇事傷人的是保了險(xiǎn)的汽車，而不是掛車，同時(shí)，《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》中并沒有規(guī)定增加掛車后發(fā)生的以外事故的損失為除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司的人在承保時(shí)也沒有特別講明。因此，保險(xiǎn)公司理應(yīng)予以賠償。

案例點(diǎn)評(píng)首先，保險(xiǎn)合同中載明的保險(xiǎn)車輛未帶掛車，保險(xiǎn)公司只能按未帶掛車的車輛收費(fèi)；其次，汽車加帶掛車時(shí)增加了新的風(fēng)險(xiǎn)，而這種風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司承保時(shí)未考慮在內(nèi)的；再者，顧先生增加掛車，并未通知保險(xiǎn)公司更改保單，也未承擔(dān)掛車保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)用。《中華人民共和國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》第14條規(guī)定："保險(xiǎn)標(biāo)的如果變更用途或者增加危險(xiǎn)程度，投保方應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)方，在需要增加保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)。投保人如果不履行此項(xiàng)義務(wù)，由此引起保險(xiǎn)事故造成的損失，保險(xiǎn)方不負(fù)賠償責(zé)任。"因此，保險(xiǎn)公司對(duì)顧先生的請(qǐng)求不能予以賠償。

案例隱瞞實(shí)情梅艷芳千萬保金遭拒賠

2004年1月，保險(xiǎn)界盛傳，梅艷芳一份供了一年多的保單，保險(xiǎn)公司以漏報(bào)病情為由，拒絕賠償千萬的保金。這份供了一年多、每月供款過萬的保費(fèi)則將發(fā)還給梅媽。中國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定了誠(chéng)實(shí)信用的原則，也規(guī)定了投保人如實(shí)告知的義務(wù)，但除了年齡誤告的兩年抗辯期外沒有其他關(guān)于不可抗辯條款的規(guī)定，最近幾年，越來越多的被保險(xiǎn)人或受益人以不可抗辯條款這一國(guó)際慣例為由要求保險(xiǎn)公司履行賠付義務(wù)，也先后出現(xiàn)了多個(gè)獲得法院判決支持的案例，但更多的案件是被法院判決駁回。這種情況實(shí)際上在保險(xiǎn)當(dāng)事人之間形成了一定程度的對(duì)立，在保險(xiǎn)理論界和法院內(nèi)部也引起了爭(zhēng)論。

據(jù)媒體報(bào)道：在2002年梅艷芳得知子宮頸長(zhǎng)出腫瘤后，情況雖未致惡化，但受到姐姐梅愛芳死于子宮癌的影響，擔(dān)心自己亦會(huì)步其后塵。顧家孝順的梅艷芳為免母親日后頓失依靠，便找了保險(xiǎn)界朋友又買了一份保額高達(dá)1000萬港元的保險(xiǎn)，連同她事業(yè)如日中天時(shí)購(gòu)買的那份2000萬港元保額的保險(xiǎn)，總保額達(dá)到3000萬港元，梅艷芳已為梅媽日后的生活作出雙重保障。但在購(gòu)買第二份保額1000萬港元的保險(xiǎn)時(shí)，梅艷芳可能顧慮自己的巨星身份，先前一直未將病情公開，治病亦在高度保密的情況下進(jìn)行，所以怕患癌的秘密遭泄露而沒有在保單上如實(shí)申報(bào)病情。但按照香港的保險(xiǎn)條例，隱瞞重大病情投保，屬于嚴(yán)重違例，因此，梅艷芳去世后，便傳出保險(xiǎn)公司拒賠1000萬港元保險(xiǎn)金的消息。但據(jù)說，保險(xiǎn)公司將當(dāng)初梅艷芳為這張保單而每月供款過萬的保費(fèi)發(fā)還給了梅媽，而不是一味拒賠并且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。這多少也反映出保險(xiǎn)公司諒解梅艷芳未如實(shí)申報(bào)病情的苦衷，當(dāng)然理賠1000萬港元是絕無可能，并不因?yàn)槭翘旌蠹?jí)的大姐大而法外施恩。案例點(diǎn)評(píng)1保險(xiǎn)有一個(gè)古老的原則———最大誠(chéng)信原則，在1906年英國(guó)海上保險(xiǎn)法中得到了全面的詮釋，其概括的經(jīng)典的表述是：“保險(xiǎn)應(yīng)絕對(duì)恪守誠(chéng)實(shí)”。這條原則具體到人身保險(xiǎn)，就要求投保人應(yīng)履行如實(shí)告知和申報(bào)等義務(wù)。也就是在保險(xiǎn)的談判簽約過程中，投保人對(duì)于保險(xiǎn)人提出的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的情況等問題，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行如實(shí)的答復(fù)。如果投保人違背誠(chéng)信原則，故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任并且可以不退還保險(xiǎn)費(fèi)。中國(guó)保險(xiǎn)法也有類似的規(guī)定，保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同?！倍愀鄣谋ｋU(xiǎn)公司以保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則的法律，對(duì)梅艷芳帶病投保的1000萬港元予以拒賠，于法于理，不會(huì)引起任何反應(yīng)，倒是退還保險(xiǎn)費(fèi)的舉動(dòng)，多少顯示了保險(xiǎn)公司的寬容和通融之處。案例點(diǎn)評(píng)2但是保險(xiǎn)公司確實(shí)也有風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)楦鶕?jù)保險(xiǎn)行業(yè)的又一國(guó)際慣例，人身保險(xiǎn)合同中的不可抗辯條款(不可爭(zhēng)條款或無爭(zhēng)議條款)的含義，如果從保險(xiǎn)合同生效之日起滿一定時(shí)期后(這個(gè)一定時(shí)期通常規(guī)定是兩年)，保險(xiǎn)人就不得以投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)違反誠(chéng)信原則，未履行如實(shí)告知義務(wù)為由，否定保險(xiǎn)合同的有效性或者主張解除保險(xiǎn)合同。也就是保險(xiǎn)人以投保人隱瞞、漏報(bào)、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年，超過兩年保險(xiǎn)人便不得以此為由拒付賠償金。如果梅艷芳生存到2005年前后也就是自1000萬港元的保險(xiǎn)合同生效日起滿兩年，那保險(xiǎn)公司盡管萬般不愿意，也得拿出這1000萬港元來給予賠付，這就是不可抗辯條款的題中之意。因?yàn)椋捎谌松肀ｋU(xiǎn)合同的長(zhǎng)期性，如果經(jīng)過幾年、十幾年甚至幾十年，保險(xiǎn)人仍有可能請(qǐng)求宣告保險(xiǎn)合同無效，那對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人會(huì)有不可彌補(bǔ)的后果。也會(huì)使公眾懷疑保險(xiǎn)的功用，對(duì)是否購(gòu)買長(zhǎng)期壽險(xiǎn)猶豫不決。如果不加以限制，則不可避免的會(huì)有保險(xiǎn)人濫用這一原則。

案例小孩造成的火災(zāi)，保險(xiǎn)公司該賠嗎？

某年春節(jié)，李某為其剛滿8歲的兒子買了價(jià)值200元的煙花爆竹。某日，李某與其妻出門訪客。其子獨(dú)自在家感覺無聊，遂將李某藏的煙花爆竹翻出，在屋內(nèi)玩耍，不慎引起火災(zāi)，造成衣服、被褥、家點(diǎn)、家具等均有有不同程度的損壞。損失約為30000元。所幸，李某投保了家財(cái)險(xiǎn)，遂向保險(xiǎn)公司索賠。對(duì)于這樣一起火災(zāi)，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，火災(zāi)是李某之子故意行為造成的，而根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人及其家庭成員的故意行為引起的財(cái)產(chǎn)損失，屬于除外責(zé)任。保險(xiǎn)公司不應(yīng)賠付。而李某認(rèn)為，其子并非故意縱火，不應(yīng)視為被保險(xiǎn)人家庭成員的故意行為，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠付。案例點(diǎn)評(píng)本案的爭(zhēng)論焦點(diǎn)在于對(duì)“故意行為”的認(rèn)定。根據(jù)法理解釋，"故意"是指行為人預(yù)見到自己的行為會(huì)引起一定的損害結(jié)果，仍然希望該結(jié)果發(fā)生或者放任結(jié)果發(fā)生的心理狀態(tài)。顯然，故意總是與行為人的"明知"和"有意"有關(guān)。本案中行為人是剛8歲的兒童，按中華人民共和國(guó)民法通則的規(guī)定："不滿10歲的未成年人是無民事行為能力的人。"8歲的兒童應(yīng)認(rèn)定為無民事行為能力人。根本談不上故意或非故意的問題，對(duì)其行為后果不負(fù)民事責(zé)任。根據(jù)中華人民共和國(guó)民法通則的規(guī)定："無民事行為能力的人，限制民事行為能力的人造成他人損害的，由監(jiān)護(hù)人承擔(dān)民事責(zé)任，監(jiān)護(hù)人盡了民事責(zé)任的，可以適當(dāng)減輕他的民事責(zé)任"。李某及其妻在出門之前將煙花爆竹藏起來，說明他已盡了責(zé)任，但將未成年的孩子單獨(dú)留在家中，將有可能產(chǎn)生一些難以預(yù)料的不良后果，對(duì)此，李某及其妻應(yīng)該想到，但卻因疏忽而未想到。即便如此，也只能說李某及妻子有過錯(cuò)，但決不是"故意"。既然本案的財(cái)產(chǎn)損失不是被保險(xiǎn)人及其家屬的故意行為造成的，保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任。

第四節(jié)

保險(xiǎn)合同的訂立、變更、中止、復(fù)效和終止一、保險(xiǎn)合同的訂立１．要約——提出保險(xiǎn)要求有效要約的三個(gè)條件：要約愿望明確、要約內(nèi)容明確、要約有效期內(nèi)對(duì)要約人具約束力。２．承諾——同意承保有效承諾：不附帶條件、受要約人本人或合法代理人力做出、有效期內(nèi)承諾。

3、關(guān)于要約與新要約

?要約一經(jīng)承諾，合同即告成立?在保險(xiǎn)合同的訂立過程中，一般情況下，是由投保人提出要約，保險(xiǎn)人作出承諾，投保人為要約人，保險(xiǎn)人為受約人。但是，受要約人對(duì)要約的內(nèi)容作出實(shí)質(zhì)性變更時(shí)，為新要約。此時(shí)，原要約人與受約人的法律地位互換。

保險(xiǎn)合同的訂立要約（offer）是指要約人希望和他人訂立合同的意思表示。構(gòu)成要約的條件：明確表示訂立合同的愿望；要約人提出訂立合同的基本條款；通知到受要約人承諾（acceptance）是指受要約人對(duì)要約人的提議作出同意的意思表示。構(gòu)成承諾的條件：承諾由受要約人作出；承諾必須是無條件的承諾必須在要約的有效期內(nèi)作出。二、保險(xiǎn)合同的成立與生效?保險(xiǎn)合同的成立。當(dāng)保險(xiǎn)人審核投保人填具的投保單后并在投保單上簽章表示同意承保時(shí)，即意味著保險(xiǎn)合同的成立。?保險(xiǎn)合同的成立并不一定標(biāo)志著保險(xiǎn)合同的生效?一般情況下合同一經(jīng)成立即生效，雙方便開始享有權(quán)利，承擔(dān)義務(wù)。?保險(xiǎn)合同往往是附條件的合同，以繳納保費(fèi)為合同生效的必要條件。我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中普遍實(shí)行“零點(diǎn)起?！?。實(shí)務(wù)中通常以繳納保險(xiǎn)費(fèi)后的次日零點(diǎn)起保。（注意：雙方約定生效日期和條件）二、保險(xiǎn)合同的生效保險(xiǎn)合同的成立：投保人與保險(xiǎn)人就合同的條款達(dá)成協(xié)議。保險(xiǎn)合同的生效：合同對(duì)當(dāng)事人產(chǎn)生約束力，即保險(xiǎn)合同產(chǎn)生法律效力。法律對(duì)保險(xiǎn)合同生效有規(guī)定的，依照法律規(guī)定的辦理；法律沒有規(guī)定而保險(xiǎn)合同有約定的，依照保險(xiǎn)合同約定的辦理；法律沒有規(guī)定保險(xiǎn)合同也沒有規(guī)定的，保險(xiǎn)合同成立即生效。實(shí)務(wù)中人身保險(xiǎn)合同多為附條件合同，以交納保險(xiǎn)費(fèi)為合同生效的條件。承保并不等于保單生效

案例1：

李某于2003年6月7日在某保險(xiǎn)公司代理人郭某處購(gòu)買了保額為20萬的一年期意外傷害保險(xiǎn)一份（保險(xiǎn)條款中規(guī)定保險(xiǎn)期限為1年，自本公司同意承保、收取保費(fèi)并簽發(fā)保單的次日零時(shí)起至約定的終止日24時(shí)止），并向郭某預(yù)繳了保險(xiǎn)費(fèi)200元，同時(shí)郭某向其開出了保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)一張，6月8日，郭某攜李某的投保單與保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)“財(cái)務(wù)記賬聯(lián)”和“業(yè)務(wù)部門留存”聯(lián)到保險(xiǎn)公司交單，但是，當(dāng)天保險(xiǎn)公司由于電腦系統(tǒng)出現(xiàn)故障未能及時(shí)出單，公司核保人員只在投保單上蓋了核保章，表示同意承保。

6月9日，李某出行時(shí)不幸車禍身亡，但此時(shí)保險(xiǎn)公司仍未出具正式保單。于是，李某的妻子高某憑保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)到保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司以未出具正式保單所以保單并未生效為由拒賠，但同意退還暫繳保險(xiǎn)費(fèi)100元，高某不服，遂起訴到當(dāng)?shù)鼗鶎尤嗣穹ㄔ?，要求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金20萬。分析：

本案中，李某在郭某的建議下填寫投保單的行為屬于要約行為，而郭某由于只是保險(xiǎn)人的代理人，根據(jù)代理權(quán)限，他沒有決定是否承保的權(quán)利，核保人員在投保單上的蓋章行為即為承諾，保險(xiǎn)合同正式成立。但是，合同的生效需訂立主體合格、內(nèi)容合法、意思表示真實(shí)、如有附條件或附期限作為生效條件的，還需要約定的條件或期限成立方可。本案中的意外傷害保險(xiǎn)條款中明確規(guī)定，該合同的保險(xiǎn)期間從保險(xiǎn)人同意承保、收取保費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單的次日零時(shí)起開始，也即只有當(dāng)這三個(gè)條件全部滿足后，保險(xiǎn)合同才正式生效。但是，該案中，只滿足了前兩個(gè)條件，所以保險(xiǎn)合同并未生效。因而保險(xiǎn)人并不需要承擔(dān)任何保險(xiǎn)責(zé)任。

但是，本案中，沒有能夠及時(shí)簽發(fā)保單完全是由于保險(xiǎn)人單方面過失所致，所以，保險(xiǎn)人應(yīng)該對(duì)其過失行為承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，給付給高某一定的賠款，但此賠款并非保險(xiǎn)金。啟示：

1、判斷保險(xiǎn)合同是否生效并不能僅以繳費(fèi)、同意承保為標(biāo)準(zhǔn)，而要結(jié)合保險(xiǎn)條款中關(guān)于生效要件的具體規(guī)定加以判斷，承保僅是保險(xiǎn)合同成立的標(biāo)志，而并不能決定合同是否生效，只有當(dāng)約定的條件全部成立以后，合同才正式生效，保險(xiǎn)人才開始承擔(dān)合同中相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任。

2、雖然本案中保險(xiǎn)公司并未承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但是這對(duì)被保險(xiǎn)人來說明顯有失公平——保險(xiǎn)人未能及時(shí)簽發(fā)保單的后果由被保險(xiǎn)人來承擔(dān)。所以必須對(duì)保險(xiǎn)人簽發(fā)保單的期限作出限定，雖然中國(guó)《保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定：保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保單或其他保險(xiǎn)憑證，但并未對(duì)“及時(shí)”作出解釋，也并未對(duì)違反這一規(guī)定的后果責(zé)任作出說明，所以實(shí)務(wù)操作中很難把握。并且也沒有對(duì)保費(fèi)收據(jù)的暫保單效力做出明示。這就要求今后的保險(xiǎn)立法或司法解釋進(jìn)一步加以規(guī)定或說明，保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。（一）、保險(xiǎn)合同的無效1.約定無效與法定無效2.全部無效與部分無效3.自始無效與失效保險(xiǎn)合同無效的原因當(dāng)事人不具有行為能力，即投保人或保險(xiǎn)人不符合法定資格。合同內(nèi)容違反法律或行政法規(guī)。即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有可保利益。當(dāng)事人意思表示不真實(shí)，即保險(xiǎn)合同不能反映當(dāng)事人的真實(shí)意思。如欺詐、脅迫、重大誤解、無效代理等。合同違反國(guó)家利益和社會(huì)公共利益。父母以外的投保人為未成年人、無民事行為能力人訂立的以死亡為給付條件的保險(xiǎn)合同。以死亡為給付條件的保險(xiǎn)合同未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可金額。無效保險(xiǎn)合同的確認(rèn)及法律后果1、保險(xiǎn)合同的無效由人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行確認(rèn)合同的無效分為全部無效和部分無效無效保險(xiǎn)合同的確認(rèn)及法律后果2、保險(xiǎn)合同無效的法律后果（1）返還保險(xiǎn)人返還給投保人已收取的保險(xiǎn)費(fèi)；如保險(xiǎn)人已支付賠款，被保險(xiǎn)人應(yīng)如數(shù)返還給保險(xiǎn)人。（2）賠償造成損失的，由責(zé)任方承擔(dān)賠償責(zé)任。（3）追繳保險(xiǎn)合同因違反國(guó)家和社會(huì)公共利益而被確認(rèn)無效的，如雙方均系故意行為，應(yīng)將雙方已經(jīng)取得的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行追繳并收歸國(guó)庫(kù)。如系一方故意，該方應(yīng)將依無效合同從對(duì)方取得的財(cái)產(chǎn)返還對(duì)方，非故意一方依無效合同從故意方取得的財(cái)產(chǎn)也應(yīng)被追繳，收歸國(guó)庫(kù)。三、保險(xiǎn)合同變更(一）保險(xiǎn)合同主體變更保險(xiǎn)合同的主體變更是指保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人或關(guān)系人的變更，即保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。保險(xiǎn)合同的主體變更有兩個(gè)基本特征：一是不改變合同的權(quán)利義務(wù)和客體；二是合同主體變更的對(duì)象主要是投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人。一般而言，保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人不會(huì)變更。只有當(dāng)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)、解散、合并和分立等原因，才可能導(dǎo)致保險(xiǎn)人所承擔(dān)的全部保險(xiǎn)合同責(zé)任轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主體變更即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的投保人、被保險(xiǎn)人變更。變更的原因包括：保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移；保險(xiǎn)標(biāo)的用益權(quán)的變動(dòng)，如保險(xiǎn)標(biāo)的的承包人、租賃人因承包、租賃合同的訂立、變更、終止；債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓應(yīng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，方可變更原保險(xiǎn)合同的投保人、被保險(xiǎn)人。但是，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，特別是海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓不用通知保險(xiǎn)人。1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體的變更2、人身保險(xiǎn)合同主體的變更人身保險(xiǎn)合同主體的變更，主要取決于投保人或被保險(xiǎn)人的主觀意愿。人身保險(xiǎn)合同主體變更主要有下列情形：（1）投保人的變更，投保人變更須征得被保險(xiǎn)人的同意并通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人核準(zhǔn)后方可變更；被保險(xiǎn)人為無民事行為能力和限制民事行為能力的，征得監(jiān)護(hù)人同意。（2）被保險(xiǎn)人的變更，被保險(xiǎn)人的變更實(shí)質(zhì)是另設(shè)一張保險(xiǎn)單，所以一般不能變更。特殊情況：團(tuán)體保險(xiǎn)（3）受益人的變更，投保人或被保險(xiǎn)人變更受益人，須書面通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人收到書面通知后，應(yīng)在保險(xiǎn)單上批注。無民事行為能力和限制民事行為能力的人由監(jiān)護(hù)人指定。被保險(xiǎn)人變更案例

有一承租人向房東租借房屋，租期10個(gè)月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投保火災(zāi)保險(xiǎn)一年。租期滿后，租戶按時(shí)退房。退房后半個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？如果承租人在退房時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠？

（二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更

保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項(xiàng)，它包括被保險(xiǎn)人地址的變更；保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量的增減；品種、價(jià)值或存放地點(diǎn)的變化；保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額的變更；保險(xiǎn)責(zé)任范圍的變更；貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同中的航程變更；船期的變化等。保險(xiǎn)合同變更一般應(yīng)采用書面形式。批單是保險(xiǎn)合同變更時(shí)最常用的書面單證。

保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更案例某酒店投?；馂?zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額1000萬元，保險(xiǎn)期間為1年，根據(jù)投保時(shí)的危險(xiǎn)程度（該酒店電路老化消防設(shè)施比較簡(jiǎn)陋），確定較高保險(xiǎn)費(fèi)率為5‰，保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)5萬元。該酒店投保后更新了全部電路，安裝了火災(zāi)自動(dòng)報(bào)警裝置，檢修并配齊了消防器材，建立了兼職消防隊(duì)伍并經(jīng)常訓(xùn)練、演習(xí)。這些情況的變化，使該酒店發(fā)生火災(zāi)的概率明顯減少，即使發(fā)生火災(zāi)也可及時(shí)采取補(bǔ)救措施，經(jīng)投保人