【第三方支付對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)影響案例探析5200字（論文）】

第三方支付對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)影響案例分析目錄TOC\o"1-3"\h\u2669摘要 1267231緒論 3290211.1研究背景 3199841.2研究意義 3288022互聯(lián)網(wǎng)金融及第三方支付的發(fā)展演變 3166942.1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程 3168772.2第三方支付平臺的發(fā)展歷程 4221453互聯(lián)網(wǎng)金融及第三方支付對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)影響現(xiàn)狀分析 4181843.1互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)影響現(xiàn)狀 4213413.1.1互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行資產(chǎn)類業(yè)務(wù)的影響 468033.1.2互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行負(fù)債類業(yè)務(wù)的影響 4119033.2第三方支付對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)影響現(xiàn)狀 4275213.2.1造成商業(yè)銀行客戶流失 5271013.2.2代理銷售類業(yè)務(wù)占比下降 5121764第三方支付對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)影響案例分析 5146784.1案例選取及選取依據(jù) 5296544.2螞蟻花唄對我國商業(yè)銀行中間類業(yè)務(wù)的影響分析 5172974.3基于案例對我國商業(yè)銀行現(xiàn)存問題的分析 66734.3.1商業(yè)銀行經(jīng)營管理不足 6304294.3.2商業(yè)銀行業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新 644354.3.3商業(yè)銀行利潤渠道單一 6312635互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行應(yīng)對第三方支付平臺的策略建議 7322935.1轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念 7169035.2強(qiáng)化業(yè)務(wù)創(chuàng)新 794595.3減少利差業(yè)務(wù)，拓展中間渠道 721802結(jié)論 719329參考文獻(xiàn) 91緒論1.1研究背景隨著改革和開放進(jìn)入21世紀(jì)。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)在本世紀(jì)的演進(jìn)，快速發(fā)展的電子技術(shù)得到越來越先進(jìn)、越來越普遍技術(shù)得到一定的推崇，新的數(shù)字工具打破了傳統(tǒng)貿(mào)易的時間和距離限制，也徹底改變了這個交易的概念。傳統(tǒng)銀行支付模式一直受到第三方數(shù)字方面的創(chuàng)新挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行的壟斷成為現(xiàn)代的支付系統(tǒng)，商業(yè)銀行的壟斷就好像，公民的商業(yè)和融資行為已變成了日常行為一樣在一夜之間就被打破了。由于互聯(lián)網(wǎng)的力量，它逐漸成為金融中心，并對金融市場產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。金融中介機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的作用減弱了。通過第三家運(yùn)行良好的信用體系、高效的資源分配、低成本的金融服務(wù)等方式發(fā)展付款，并通過受到壓力的商業(yè)銀行提供付款;注入第三個帳戶的資金削弱了商業(yè)銀行在金融市場上的作用。商業(yè)銀行如何與第三方程序慢慢靠近的合作并從中獲益，不僅對未來很重要，對我們先進(jìn)的支付系統(tǒng)也很重要。1.2研究意義雖然新興互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)具有高度競爭力，但商業(yè)銀行仍是金融行業(yè)的核心業(yè)務(wù)，因此進(jìn)一步一體化的可持續(xù)性應(yīng)該在金融部門的長期增長中有所體現(xiàn)。鑒于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的最新發(fā)展，商業(yè)銀行必須學(xué)會如何應(yīng)對沖擊。類似地，互聯(lián)網(wǎng)的崛起不僅帶來巨大的影響，也帶來綿綿不絕的機(jī)會。因此，基礎(chǔ)上講的是因特網(wǎng)發(fā)展對商業(yè)銀行的影響以及如何分析互聯(lián)網(wǎng)融資對商業(yè)生活的影響的第三方支付平臺的基礎(chǔ)上，對現(xiàn)有問題的解決及其解決辦法為我們國家的銀行提供了一些科學(xué)知識，以進(jìn)一步提高它們的業(yè)務(wù)效率和增加其盈利能力具有很高的價值意義。2互聯(lián)網(wǎng)金融及第三方支付的發(fā)展演變盡管在20世紀(jì)90年代末，第三方支付在中國流通，但在電子貿(mào)易蓬勃發(fā)展之前，發(fā)展的確相當(dāng)緩慢，當(dāng)在上個世紀(jì)最后一顆硬幣開始在中國流通變緩。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展已經(jīng)開始發(fā)生如此迅速的發(fā)展，以致于支付給我們國家的第三方款項(xiàng)在以下三個層面上也出現(xiàn)了顯示:探險階段、發(fā)展階段和完美階段。2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程互聯(lián)網(wǎng)零售是金融市場的供求模式，由調(diào)查平臺以現(xiàn)代世界所反映的多元化、分散化和集中的系統(tǒng)對金融交易進(jìn)行攔截。一方面，積極參與金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)公司；與此同時，金融企業(yè)也在利用計算機(jī)技術(shù)重塑傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融交易。互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)引領(lǐng)了金融業(yè)的新領(lǐng)域，這些領(lǐng)域都有一個共同的特性就是開放的，共享的，自由的，和睦的。互聯(lián)網(wǎng)金融的概念最早出現(xiàn)在20世紀(jì)90年代初，并超越這一概念。但這一概念是不久前在我國推廣并在2012年推廣的。2.2第三方支付平臺的發(fā)展歷程發(fā)展階段(2010—2010)，即在各個國家開始快速發(fā)展的在線購物，讓第三方能夠使市場變得擴(kuò)張，提高專業(yè)化，讓我們的市場變得多樣化。2003年，阿里創(chuàng)立“pay”(paypay)并在第二年作為獨(dú)立第三方正式仲介，其結(jié)果是“pay”不僅是信用中介(信用中介)，也從其商業(yè)模式轉(zhuǎn)變?yōu)樾庞弥薪?信用中介)。探索(1999—2003)階段是第三個發(fā)展階段。1998年11月，中國人民銀行行長以及政府通過一個首都電子商務(wù)的當(dāng)局，對這個首都給予了純粹的模糊印象，隨后在3月以后，這個移動支付的概念成為了我們國家的第一第三方簡單得多的支付方法，標(biāo)明我們國家的第三方支付的模型第一次人們吸引到注意。資本管制和網(wǎng)絡(luò)安全已就緒(自2011年以來)，通過第三方籌資的快速增長，市場規(guī)范和網(wǎng)絡(luò)安全得以實(shí)現(xiàn)。因此，在此階段，為確保移動支付的良好運(yùn)行和可持續(xù)發(fā)展，當(dāng)前已經(jīng)對支付了的第三方制定了一系列法律和規(guī)章。3互聯(lián)網(wǎng)金融及第三方支付對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)影響現(xiàn)狀分析3.1互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)影響現(xiàn)狀3.1.1互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行資產(chǎn)類業(yè)務(wù)的影響資本大體上可以稱為商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行從存款中吸收資金，然后再從貸款中吸收資金。由于互聯(lián)網(wǎng)上的改善給商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)造成了一定程度的壓力，因此網(wǎng)絡(luò)繁榮使得借款人逐漸轉(zhuǎn)向更為快速的第三方信用平臺。從商業(yè)銀行手中接管貸款業(yè)務(wù)。在這個快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，有許多卓越的金融形式，例如P2P，眾籌，供應(yīng)鏈金融和消費(fèi)者金融。這些融資面臨著低壁壘、簡單程序、成本效益計劃和滿足不同需求的能力。最近，由于互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，信貸市場上使用者的資金轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)向了，這令商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)占了主導(dǎo)地位。3.1.2互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行負(fù)債類業(yè)務(wù)的影響商業(yè)銀行的負(fù)債主要由存款組成。存款業(yè)務(wù)占了商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的很大一部分，而后者是提供重要資金來源的。因?yàn)楫?dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的快速發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)出現(xiàn)了巨大的波動。新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品基本上與傳統(tǒng)的高質(zhì)量商業(yè)銀行客戶分離開來，這對商業(yè)銀行的私人存款行業(yè)催生了一個巨大的影響。提供客戶的數(shù)量和質(zhì)量?；ヂ?lián)網(wǎng)融資相對傳統(tǒng)商業(yè)銀行具有優(yōu)勢，可以用于私人存款業(yè)務(wù)。3.2第三方支付對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)影響現(xiàn)狀3.2.1造成商業(yè)銀行客戶流失在傳統(tǒng)金融時代，支付的方式只有銀行之間的中介，銀行在很大程度上擁有整個客戶的壟斷權(quán)，而且只有一個人的使用權(quán)。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融部門的發(fā)展和第三個金融部門的發(fā)展，傳統(tǒng)的金融部門發(fā)生了巨大的變化;互聯(lián)網(wǎng)支付形式將客戶的信息整合到大數(shù)據(jù)中，然后創(chuàng)建自己的產(chǎn)品來滿足客戶的需要。那么,確保互聯(lián)網(wǎng)不僅分布業(yè)務(wù)貸款的清算過程中,顧客們的傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢吸引創(chuàng)新產(chǎn)品，銀行不超過一定數(shù)量總體上處于劣勢。3.2.2代理銷售類業(yè)務(wù)占比下降傳統(tǒng)的商業(yè)銀行主要由經(jīng)紀(jì)人、保險和基金經(jīng)營。在創(chuàng)建和拓展了第三方支付平臺的過程中，因特網(wǎng)金融平臺開發(fā)了基金和保險的在線市場模式，其中包括一個獨(dú)特的，低成本的支付激勵。4第三方支付對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)影響案例分析4.1案例選取及選取依據(jù)本文探討了他人支付對探討商業(yè)活動的影響由于使用電子媒體，人類社會受的影響最大。隨著社會的成長，為了增加銷售額和刺激金融流，“超級消費(fèi)”的概念越來越多地被年輕一代沿用?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展，移動支付的方式就是順其自然。互聯(lián)網(wǎng)融資是提供金融服務(wù)的服務(wù)，顧客可以借此獲得消費(fèi)信貸。在線金融業(yè)務(wù)的活力比傳統(tǒng)信用業(yè)務(wù)更快，電子零售在整個金融服務(wù)領(lǐng)域所占份額，將隨著信用研究、超級數(shù)據(jù)、云計算和在線銀行等技術(shù)的引入和深化而增加。當(dāng)前的具有代表性的余額寶和螞蟻花唄等代表化是大多數(shù)國內(nèi)第三方付錢的市場的基礎(chǔ)。4.2螞蟻花唄對我國商業(yè)銀行中間類業(yè)務(wù)的影響分析還可以借給你，它們在負(fù)擔(dān)信用方面的貸款。通過驗(yàn)證、管理得當(dāng)且未提交投訴后，系統(tǒng)配置了一個移動電話，滿足了三個條件。要是他們行事且不超過30萬，就可以申請貸款。借唄最長可擁有1年的還款期限日息是0.03%-0.05%（折扣活動不同），3秒放貸，隨借隨還。表1螞蟻借唄與銀行貸款進(jìn)行對比（2020年）螞蟻借唄銀行貸款申請門檻寬松嚴(yán)格申請依據(jù)芝麻分?jǐn)?shù)，支付寶活躍度征信報告，工資收入等授信額度通常5萬以下，最高30萬無限制（需資產(chǎn)證明）年利率9.45%-21.6%基準(zhǔn)利率4.35%（短期），4.75%（中期），4.9%（長期）申請流程3秒放貸10天以上數(shù)據(jù)來源：支付寶APP以及艾瑞網(wǎng)由表1可以看出，螞蟻借唄與銀行貸款相比申請門檻低，放貸速度快。但貸款機(jī)構(gòu)通常比螞蟻貸款更高，每年的利率也更高。但是，小額貸款必須認(rèn)識到，螞蟻從商業(yè)銀行掌了貸款業(yè)務(wù)，它們之所以比銀行貸款更容易發(fā)放，是因?yàn)樗鼈兝眯☆~貸款的快速貸款的好處。4.3基于案例對我國商業(yè)銀行現(xiàn)存問題的分析4.3.1商業(yè)銀行經(jīng)營管理不足信息化網(wǎng)絡(luò)拆散商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品能力建立在統(tǒng)一的商業(yè)經(jīng)營方針的基礎(chǔ)上，同時還存在巨大的購買大風(fēng)險的障礙。體現(xiàn)在產(chǎn)品上。一方面，商業(yè)銀行可以在雙方都不知情的情況下，知道這筆錢是如何被使用的，從而從財富教育產(chǎn)品中獲利。但隨著社會成長，這一優(yōu)勢已不再對商業(yè)銀行本身有利。因此，商業(yè)銀行必須通過增加預(yù)期回報創(chuàng)造自己的資產(chǎn)。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)年齡相比的巨大優(yōu)勢在于其自身的成熟和國家政策，因?yàn)橐恍┿y行可以利用自身的優(yōu)勢開發(fā)更多樣化的金融產(chǎn)品。4.3.2商業(yè)銀行業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新就拿個人金融學(xué)來說互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展推動了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的繁榮和快速發(fā)展，而這些都是支付寶和P2P的重要商業(yè)形式。所謂的“低預(yù)期高回報”模型，可將商業(yè)銀行從那種讓市場復(fù)蘇的金融產(chǎn)品上拉回來。一般的商業(yè)銀行金融監(jiān)管由CBRC監(jiān)控根據(jù)CBRC在2005年發(fā)布的一張文件，一位商業(yè)銀行的資產(chǎn)買家需要購買一個以上的門檻。預(yù)定的期限是2018年7月。阿里巴巴開發(fā)的“余額寶”催生了個人金融服務(wù)的飛速增長，在寬松的1美元購買門檻上，大大削弱了商業(yè)銀行的資產(chǎn)創(chuàng)造競爭力。隨后，許多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也下跌到了0.01元(0.01美元)。在這些案例中，國內(nèi)商業(yè)銀行只是提供了資產(chǎn)管理產(chǎn)品購買的門檻。4.3.3商業(yè)銀行利潤渠道單一盡管銀行記錄了更多的盈利指標(biāo)，但仍覆蓋著三個關(guān)鍵指標(biāo):從事批發(fā)業(yè)務(wù)的利潤、凈利潤和資產(chǎn)凈回報。除其他外，主要業(yè)務(wù)的利潤主要是由于一家商業(yè)銀行的經(jīng)營效率，它闡明了銀行業(yè)務(wù)的凈收入和主要業(yè)務(wù)的利潤之間的聯(lián)系。凈利息差是一個指標(biāo)，它反映的是商業(yè)銀行的利息收入和利息支出之間的差額，因此在整體資產(chǎn)總數(shù)中測量出來，并繪制商業(yè)銀行可持續(xù)利潤的風(fēng)險管理能力。資產(chǎn)的凈資本和股東的利潤比率都是利潤比率，它在很大程度上體現(xiàn)的是股權(quán)/股權(quán)比率，包括一家銀行的收益以及用何種方法衡量，與其他家銀行的表現(xiàn)相比，這十分具有說服力。5互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行應(yīng)對第三方支付平臺的策略建議5.1轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念銀行內(nèi)部他們必須改變經(jīng)營態(tài)度和客戶經(jīng)驗(yàn)來提升自己對體系的忠誠。銀行意識到了顧客的重要性，這使得他們可以擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)。比如，各銀行都在安排高息存款，以便吸引顧客提供更多存款和更大的忠誠。當(dāng)然，有些人并不了解當(dāng)事人的重要性，而是需要針對不同客戶的需要而達(dá)成目標(biāo)。5.2強(qiáng)化業(yè)務(wù)創(chuàng)新在這個電子技術(shù)蓬勃發(fā)展的時代，電子貿(mào)易是經(jīng)濟(jì)增長的一個主要因素，銀行應(yīng)該強(qiáng)化自己的新商業(yè)理念以強(qiáng)化競爭。從電子提供商的經(jīng)營方式看，銀行無法進(jìn)入交易的核心——消費(fèi)者必須從選擇商品轉(zhuǎn)向全面交易，而只能在支付端結(jié)束。要改變這一動態(tài)，商業(yè)銀行必須利用現(xiàn)有的金融服務(wù)設(shè)計創(chuàng)新活動，使銀行業(yè)務(wù)成為消費(fèi)者和零售商與銀行和企業(yè)的競爭對手。此外，資本市場為許多有潛力發(fā)展的客戶提供資金。99%的跨國企業(yè)——中小企業(yè)——正在資本市場上取得進(jìn)展。相比之下，支付客戶用來為銀行準(zhǔn)備金提供資金的方式增加了它們的可信度，而第三方得到的支持也更多。其次，銀行可以支付共享客戶資源的費(fèi)用，而這意味著降低好處、降低信息搜索成本，并要求對客戶群體的正確了解，而這是決定優(yōu)質(zhì)客戶選擇的重要因素。最后，銀行可以通過支付給他人來盡可能地利用資源。因?yàn)榘ㄖЦ兜暮拖蛏虡I(yè)銀行支付的都包括了采用合作的項(xiàng)目。銀行通過與第三方款項(xiàng)的合作，以小額處方以及與銀行的良好關(guān)系而實(shí)現(xiàn)了數(shù)字市場的大規(guī)模、完整和高效。5.3減少利差業(yè)務(wù)，拓展中間渠道利率差異是銀行利潤的重要來源，但利差發(fā)展只是讓銀行之間的利差開始惡化。我們國家銀行部門的存款為40%，商業(yè)銀行正在與眾多可靠的第三方緊密合作，尋求利用其資源提振商業(yè)競爭力并促進(jìn)其增長。商業(yè)銀行與贏利型行業(yè)合作可以向這類企業(yè)學(xué)習(xí)，并根據(jù)當(dāng)前的環(huán)境來調(diào)整商業(yè)模式，以適應(yīng)當(dāng)前的環(huán)境并實(shí)現(xiàn)加強(qiáng)商業(yè)銀行的競爭力。為了實(shí)現(xiàn)合作的目標(biāo)，一項(xiàng)應(yīng)該是一個商業(yè)銀行接管一個收到第三方付款的提存賬戶。商業(yè)銀行可以預(yù)期這一點(diǎn)，那么錢就可以有自己的用處了。利差很小，而銀行間的跳差在當(dāng)你開刀時就成了一個重要因素。以支付寶為例，其一年的沉淀資金接近300億，日均沉淀資金約為100億元，并且隨著其業(yè)務(wù)逐步向線下延伸，平臺內(nèi)沉淀資金的規(guī)模必將呈擴(kuò)大的趨勢。結(jié)論本文首先從互聯(lián)網(wǎng)金融這個新興金融形態(tài)出發(fā)，通過對相關(guān)文獻(xiàn)的查閱、思考和分析，得出互聯(lián)網(wǎng)金融各個發(fā)展階段的具體情況，分析互聯(lián)網(wǎng)融資的特征可以知曉互聯(lián)網(wǎng)的背景和重要性，并對銀行業(yè)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)融資應(yīng)用做一個概括。案例研究分析了涉及網(wǎng)絡(luò)融資的互聯(lián)網(wǎng)銀行對第三方支付平臺的影響，并確定了如何應(yīng)對這一影響。參考文獻(xiàn)[1]YaoM,DiH,ZhengX,etal.Impactofpaymenttechnologyinnovationsonthetraditionalfinancialindustry:AfocusonChina[J].TechnologicalForecasting&Socialchange,2018.[2]StociaO,MehdianS,SarguA,TheImpactofInternetBankingo