互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)零售的影響

PAGE24互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的影響摘要:目前，人們在互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)下，日常支付、融資和投資等方面都發(fā)生了改變。新型金融模式依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，以便捷、公開、透明等優(yōu)勢逐漸分流銀行的客戶與利潤，尤其對商業(yè)銀行以個人、家庭和小微企業(yè)的零售業(yè)務(wù)造成很大影響。銀行零售業(yè)務(wù)是人們?nèi)粘Ｉ钪薪佑|最多的金融服務(wù)，所以未來的方向就是發(fā)展零售業(yè)務(wù)。零售業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)里也逐漸占據(jù)了較大份額，是銀行業(yè)新的利潤增長點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為銀行零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型給出了新的路徑，銀行想要解決零售業(yè)務(wù)中的問題所在，就要結(jié)合金融科技對零售產(chǎn)品創(chuàng)新，增加客戶粘性等；最重要的是借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)驗(yàn)，對自身不足的地方進(jìn)行改進(jìn)。本文首先從研究背景和意義開始闡述，意識到互聯(lián)網(wǎng)金融的新型業(yè)務(wù)模式在不斷發(fā)展與創(chuàng)新，快速填補(bǔ)傳統(tǒng)銀行零售業(yè)的空白，因此銀行零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型顯得尤為重要。其次在借鑒國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，從互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行零售業(yè)務(wù)的相關(guān)概念出發(fā)，了解其發(fā)展現(xiàn)狀。隨后通過互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式，分析對我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域影響；如支付、貸款、理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)。最后在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，銀行零售業(yè)務(wù)要加強(qiáng)競爭力；對此提出相對應(yīng)策略，才能在新一輪零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新發(fā)展得到提升。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行，零售業(yè)務(wù)，影響，轉(zhuǎn)型

ThetinfluenceofInternetFinanceonretailbusinessofcommercialbanksAbstract：Atpresent,withthepromotionofInternetfinance,people'sdailypayment,financingandinvestmenthavechanged,andthenewfinancialmodelreliesonbigdata,cloudcomputingandothertechnologies,graduallydivertsthebank'scustomersandprofitswiththeadvantagesofconvenience,opennessandtransparency,especiallytheretailbusinessofcommercialbankswithindividuals,familiesandsmallandmicroenterprises.Bankretailbusinessisthefinancialservicethatpeoplecontactmostintheirdailylife,sothefuturedirectionistodevelopretailbusiness.Retailbusinesshasgraduallyoccupiedalargershareinthebankingbusiness,whichisanewprofitgrowthpointofthebankingindustry.InternetFinanceprovidesanewpathforthetransformationofretailbusinessofbanks.Ifbankswanttosolvetheproblemsinretailbusiness,theyshouldinnovateretailproductsincombinationwithfinancialtechnology,increasecustomerstickiness,etc.;themostimportantthingistolearnfromtheexperienceofInternetFinanceandimprovetheirownshortcomings.Thispaperstartsfromthebackgroundandsignificanceoftheresearch,andrealizesthatthenewbusinessmodelofInternetfinanceisdevelopingandinnovatingconstantly,andquicklyfillsthegapoftraditionalbankingretailindustry,sothetransformationofBankingRetailbusinessisparticularlyimportant.Secondly,onthebasisofreferringtotherelevantliteratureathomeandabroad,thispaperstartsfromtherelatedconceptsofInternetFinanceandbankretailbusiness,andunderstandsitsdevelopmentstatus.ThenthroughthemainmodeofInternetfinance,itanalyzestheimpactontheretailbusinessofcommercialbanksinChina,suchaspayment,loan,financialproductbusiness.Finally,underthebackgroundofInternetfinance,theretailbusinessofbanksshouldstrengthenitscompetitiveness;thecorrespondingstrategiesshouldbeputforwardinordertoimprovethetransformationandinnovationdevelopmentofthenewroundofretailbusiness.Keywords:Onlinefinance，Commercialbank，Retailbusiness，Influence，Transformation

目錄TOC\o"1-3"\h\u3280第1章緒論 6319901.1研究背景及意義 6239071.1.1研究背景 6219961.1.2研究意義 6229311.2國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述 758301.2.1國外文獻(xiàn)綜述 758661.2.2國內(nèi)文獻(xiàn)綜述 72513第2章我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概要 987452.1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念 9263112.2互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程 9323662.3互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式 1025374第3章我國銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展概述 13309073.1商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的概念 13231293.2商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展 1323853.2.1零售業(yè)務(wù)規(guī)模呈現(xiàn)不斷增長特點(diǎn) 1339423.2.2零售業(yè)務(wù)在渠道上呈現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化的特征 1422749第4章互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的影響 1586814.1第三方支付對商業(yè)銀行零售支付業(yè)務(wù)的影響 15178914.2P2P模式對商業(yè)銀行零售貸款業(yè)務(wù)的影響 1635434.3互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對我國商業(yè)銀行零售理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的影響 1814148第5章互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型對策 20147405.1制定金融科技戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)思維 2090175.2加大網(wǎng)絡(luò)的渠道產(chǎn)品創(chuàng)新力度 20281585.3優(yōu)化服務(wù)流程，提升執(zhí)行力和管理效率 20160655.4從傳統(tǒng)模式向“線上＋線下”模式轉(zhuǎn)變 218368第6章結(jié)論與展望 2319969參考文獻(xiàn)： 2419969致謝： 24

第1章緒論1.1研究背景及意義1.1.1研究背景隨著互聯(lián)網(wǎng)金融對人們生活的滲透，人們的金融需求在不斷提高。新型的金融業(yè)務(wù)發(fā)展正在不斷的壯大，如第三方支付、網(wǎng)上理財(cái)?shù)?。以支付寶、微信等為代表的的第三方支付平臺發(fā)展越來越全面化，人們生活的支付方式越來越便捷；日常支付也慢慢地從現(xiàn)金支付變成了手機(jī)支付依,降低現(xiàn)金流通率。互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)是成本低、效率高、發(fā)展快和覆蓋廣等，能夠滿足大多數(shù)中小客戶的金融需求；還以購買門檻低，產(chǎn)品設(shè)計(jì)靈活，銷售渠道費(fèi)用低等方式，迅速的填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的空白。面對互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展?fàn)顩r，銀行要把這種競爭轉(zhuǎn)化為自身前進(jìn)的動力。通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融是怎樣一步步發(fā)展起來的，在主要在產(chǎn)品創(chuàng)新和客戶體驗(yàn)上進(jìn)行轉(zhuǎn)型，把互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的優(yōu)勢結(jié)合到商業(yè)銀行中。并主動順應(yīng)金融科技發(fā)展帶來的變化，并利用其發(fā)展趨勢，來穩(wěn)固銀行業(yè)在市場激烈的競爭中的地位。1.1.2研究意義近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得如日中天；在我國金融行業(yè)頻頻掀起熱潮，持續(xù)顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)觀念。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式還在不斷創(chuàng)新時，余額寶突然出現(xiàn)了，投入金額1分錢起，與銀行傳統(tǒng)理財(cái)模式截然不同；在短時間內(nèi)吸引了很多銀行理財(cái)客戶。2019年，余額寶規(guī)模己有約1.03萬億，差不多等于一家大型股份制銀行的理財(cái)規(guī)模了。金融業(yè)應(yīng)隨著科技進(jìn)步趨勢發(fā)展，讓科技的進(jìn)步推動金融業(yè)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)與時俱進(jìn)，未來銀行業(yè)的金融創(chuàng)新勢不可擋，零售業(yè)轉(zhuǎn)型也符合了大眾消費(fèi)升級的理念。金融科技對于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)慢慢的趨向“無人化智能服務(wù)”，如銀行網(wǎng)點(diǎn)智慧柜員機(jī)自助辦理業(yè)務(wù)，手機(jī)銀行APP可以實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬，購買理財(cái)產(chǎn)品等多種功能?；ヂ?lián)網(wǎng)對于金融業(yè)的滲入，是銀行零售業(yè)務(wù)即將面對的挑戰(zhàn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行零售業(yè)的發(fā)展有很大影響，銀行零售業(yè)要在這樣的環(huán)境下及時做出一些改變；既要讓自身平穩(wěn)的發(fā)展，又要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融在競爭中的優(yōu)勢。因此，積極尋求零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型具有重大意義。1.2國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述1.2.1國外文獻(xiàn)綜述在國外，學(xué)術(shù)界很早就對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行探究了。在科技進(jìn)步下，電子計(jì)算機(jī)產(chǎn)生了，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也因此不斷提高。AlanD.Smith(2009)表明了互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行的差異，如電子有效貸款，互聯(lián)網(wǎng)金融具有準(zhǔn)確性、安全性和隱私性；貸款人不需要復(fù)雜的程序，不受天氣和地域的影響隨時隨地的辦理貸款；互聯(lián)網(wǎng)金融更加的方便快捷。1.2.2國內(nèi)文獻(xiàn)綜述我國研究在互聯(lián)網(wǎng)與零售業(yè)務(wù)方面沒有國外研究早，但伴隨著零售業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，我國銀行也認(rèn)識到了零售重要性，有關(guān)這方面的研究正在逐漸的補(bǔ)充與完善。（1）互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的沖擊虞曉?。?019）認(rèn)為在沒有互聯(lián)網(wǎng)金融的時候，人們的理財(cái)、貸款等形式只能通過銀行完成。然而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓人們在許多業(yè)務(wù)方面不用再受限于銀行。人們的日常支付不再限于紙幣，人手一部手機(jī)出門就可以完成支付；而在網(wǎng)絡(luò)理財(cái)上，方便、快捷、簡單的方式更是讓人們更愿意把錢投入網(wǎng)絡(luò)理財(cái)；還有在銀行貸款難的小微客戶，互聯(lián)網(wǎng)也為他們提供了貸款流程得便利，得到很多客戶喜愛?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了一直以來只能用紙幣支付的形式，在互聯(lián)網(wǎng)中改變了人們對于理財(cái)、貸款業(yè)務(wù)的思維。商業(yè)銀行不再是處于壟斷的地位了，互聯(lián)網(wǎng)給人們更新、更具有吸引力的產(chǎn)品與服務(wù)。申創(chuàng)、趙勝民（2017）通過大數(shù)據(jù)時代下互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展，例如螞蟻金服的“余額寶”在2013年6月剛推出不久，資產(chǎn)規(guī)模就能達(dá)到1853億元，隨后僅僅用了一年時間，資產(chǎn)規(guī)模甚至高達(dá)5789億元，增長速度十分驚人；商業(yè)銀行因短時間被吸走了大量存款，其后才限制了余額寶的轉(zhuǎn)入額。雖然互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)會給銀行造成一定的影響，但銀行也開始向著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，有網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等諸多業(yè)務(wù)。（2）在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行化挑戰(zhàn)為機(jī)遇蔣艷麗（2018）我國小微企業(yè)貸款一直是銀行不夠重視的方面，導(dǎo)致很多企業(yè)出現(xiàn)貸款難的問題。這樣的難題被互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)所解決了?；ヂ?lián)網(wǎng)金融處理信息非常的快，同時可根據(jù)小微企業(yè)的融資特征來研發(fā)相關(guān)產(chǎn)品，獲得小微企業(yè)的認(rèn)可與支持；在小微企業(yè)信貸領(lǐng)域方面比商業(yè)銀行更有競爭優(yōu)勢。在這樣的新形勢下，商業(yè)銀行開始加強(qiáng)與電子商務(wù)平臺的合作并不斷拓展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)。羅楊，丁奇鵬（2018）提出在面對第三方支付平臺的沖擊，商業(yè)銀行可以及時的研發(fā)合適的金融產(chǎn)品，來應(yīng)對沖擊。第三方支付的資金始終來源于銀行，銀行可以抓住這一方面來提升自身的銀行卡發(fā)行量，以及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。透過第三方支付來了解客戶，從客戶的需求進(jìn)行轉(zhuǎn)變。與第三方支付合作好，就能很好的把線上和線下相結(jié)合，不斷發(fā)展自身零售業(yè)務(wù)。李曉花(2018)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的結(jié)合，出現(xiàn)了許多新型的金融模式，發(fā)展勢頭迅猛?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在線上縮短了與客戶的距離，還能滿足客戶的多種需求；逐漸地改變了客戶的思維模式。傳統(tǒng)銀行業(yè)也將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入到自己的業(yè)務(wù)里，提升對客戶服務(wù)水平，突破了人們以前對銀行的傳統(tǒng)觀念?；ヂ?lián)網(wǎng)時代的浪潮下，與金融相結(jié)合；銀行向輕網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)變成人們觸手可及的銀行。（3）商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展策略高明宇（2019）指出雖然各商業(yè)銀行已在互聯(lián)網(wǎng)的促進(jìn)下，都有了自己APP或者網(wǎng)站，但用戶都不怎么活躍，活躍數(shù)量低。銀行可以著重運(yùn)用金融科技，新把技術(shù)領(lǐng)域運(yùn)用到自己的APP里，如人工智能。把自己的APP加入一些互聯(lián)網(wǎng)的形式與思維，掌握客戶需求進(jìn)而增強(qiáng)客戶粘性。陳一洪（2019）分析城市商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展速度慢的原因。其原因在零售存貸款、零售收入等方面規(guī)模過小。城市商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)想要發(fā)展得好，如何把客戶留住，增加其粘性是發(fā)展關(guān)鍵的地方。在縮短與國有銀行，甚至是股份制銀行都是一個有效且能執(zhí)行的方法。所以高效、快捷地為客戶提供所需的產(chǎn)品與服務(wù)是不可缺少的。

第2章我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概要2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念互聯(lián)網(wǎng)從出現(xiàn)至今，仍然在不斷的發(fā)展與變化，學(xué)術(shù)界對其沒有統(tǒng)一的概念。這并不影響人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的理解，從字面上看，是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融業(yè)的結(jié)合。但更詳細(xì)的說，是二者利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，以互聯(lián)網(wǎng)為中介實(shí)現(xiàn)資金融通的業(yè)務(wù)模式。在傳統(tǒng)金融業(yè)中，這是與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新領(lǐng)域。這種新領(lǐng)域在慢慢的被大眾接受后，不斷地為大眾的金融需求創(chuàng)新，而變成了一種新型的金融業(yè)務(wù)模式。2.2互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程（1）萌芽階段2005年之前，大部分金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)都是由互聯(lián)網(wǎng)提供的。1997年銀行中最早建立網(wǎng)站的是招商銀行，隨后“一網(wǎng)通”形式在1998年推出，便有了“網(wǎng)上企業(yè)銀行”。2003年淘寶網(wǎng)開始出現(xiàn)在人們的視野里，但存在著支付形式單一、買賣雙方相互不信任等問題。所以在2004年的時候，支付寶由此誕生了，它可以在交易中進(jìn)行擔(dān)保來解決淘寶網(wǎng)的難題。這樣的商業(yè)運(yùn)作模式逐漸被大眾接受，我國正式開啟了互聯(lián)網(wǎng)金融時代。（2）初始階段2005年之后伴隨支付寶等第三方支付平臺的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融從技術(shù)范疇慢慢向業(yè)務(wù)范疇滲入。2007年拍拍貸作為首家P2P借貸平臺出現(xiàn)了。2011年第三方支付陸續(xù)取得了支付牌照。2012年平安陸金所借貸業(yè)務(wù)一經(jīng)推出，P2P借貸平臺迅速發(fā)展。這些都標(biāo)志著我國互聯(lián)網(wǎng)金融將進(jìn)入高速發(fā)展階段。（3）高速發(fā)展階段2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融成長速度最快的一年，許多的企業(yè)都加入其中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展逐漸變得成熟，如第三方支付、P2P模式、眾籌融資等等；也創(chuàng)辦了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)銀行。2014年繼續(xù)保持上一年的發(fā)展優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融頻繁被政府的工作報(bào)告提到。2015年，政府對征信市場開放，人民銀行批準(zhǔn)８家企業(yè)設(shè)立的個人業(yè)務(wù)征信機(jī)構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然在高速發(fā)展，但對于監(jiān)管方面卻沒有注意，網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險(xiǎn)開始不斷地出現(xiàn)了。（4）發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管并存階段2015年互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入爆發(fā)式的增長，但風(fēng)險(xiǎn)也日益加重。政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管滯后，導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險(xiǎn)開始暴露?！癳租寶”總成交量超過740億元，卻涉嫌非法吸收公眾存款被處理；在行業(yè)內(nèi)引起不小波瀾。不久后P2P發(fā)生了不良校園貸的事件，引起了社會的關(guān)注。2016年國家認(rèn)識到問題的嚴(yán)重性，開始了專項(xiàng)整治。監(jiān)管重拳下行業(yè)出清2017年政府繼續(xù)對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行嚴(yán)加管制，推出相關(guān)治理的措施。這一舉動讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)生了很大的變化，排查和清理了互聯(lián)網(wǎng)中不規(guī)范的網(wǎng)貸平臺。2018年政府依舊大力執(zhí)行監(jiān)管政策內(nèi)容。截至2019年7月，出臺的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》；意見中對于互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式重視程度高，不斷明確監(jiān)管的邊界，持續(xù)對互聯(lián)網(wǎng)金融嚴(yán)格管理。這些年政策不斷的出臺，表明政府嚴(yán)格管制互聯(lián)網(wǎng)金融的熱度不減，出臺這些政策也是希望互聯(lián)網(wǎng)金融能往一個安全、健康、平穩(wěn)的方向發(fā)展。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融在政府的整治下，逐漸變得成熟和規(guī)范。2.3互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式互聯(lián)網(wǎng)金融的模式種類繁多，除了第三方支付、P2P貸款、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)銀行、大數(shù)據(jù)金融服務(wù)、虛擬電子貨幣等模式外還有許多新模式。所以本文在這里重點(diǎn)介紹互聯(lián)網(wǎng)金融模式對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)影響較大的四種模式，即第三方支付、P2P借貸、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)冗\(yùn)作模式。（1）第三方支付第三方支付是指有一定實(shí)力、信用較好的獨(dú)立機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行開展合作，付款方通過手機(jī)或電腦終端進(jìn)行支付后，資金暫時轉(zhuǎn)入第三方，等待交易結(jié)束后才把資金轉(zhuǎn)至收款方，為交易活動中的買賣雙方提供資金劃轉(zhuǎn)服務(wù)的一類運(yùn)作。在我們的生活中支付寶作為我們最為常用的支付方式，其中支付記錄和賬戶數(shù)據(jù)，可以掌握個人財(cái)產(chǎn)狀況，提供信貸業(yè)務(wù)螞蟻花唄等。（2）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸P2P網(wǎng)絡(luò)借貸指有資金且需要理財(cái)?shù)膫€人通過P2P平臺，把這筆資金以信用貸款借給需要資金的人，其從中獲取一些服務(wù)費(fèi)用，給其他個人提供小額貸款的金融模式。通常情況下，P2P平臺都會有借款人發(fā)布借款的信息，而愿意貸款的人就可以通過信息進(jìn)行交易；在他們的交易過程里屬于中介角色，把借貸雙方的信息明確傳遞，及把資金運(yùn)用的恰到好處。相對與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來說，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸門檻更低，放款速度更快，代表性公司有拍拍貸、信宜、陸金所、人人貸等。（3）眾籌融資眾籌融資是指有資金需要的人在網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)布資金需求的計(jì)劃、用途、回報(bào)利息等，從而獲得投資者的資金支持。眾籌融資在雙方的需求里，不提供關(guān)于資金的服務(wù)，而是作為雙方交易的平臺。其特點(diǎn)是為想要創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的需求者提供機(jī)會，以及老百姓也可以參與進(jìn)來，資產(chǎn)由多種層次組成。但我國的眾籌融資門檻低，當(dāng)眾籌項(xiàng)目完成時，隨之而來的是產(chǎn)品的生產(chǎn)壓力、缺少創(chuàng)業(yè)方向指導(dǎo)以及投資人是否愿意持續(xù)投資穩(wěn)固資金鏈等等問題，便無法形成一定規(guī)模。目前，主要有權(quán)益眾籌、股權(quán)眾籌、債權(quán)眾籌、公益眾籌等四種發(fā)展模式。（4）互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)是指借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，開展理財(cái)活動。這類產(chǎn)品門檻較低，具有明顯的普惠性，還可根據(jù)市場行情，通過移動終端調(diào)整資產(chǎn)投資組合，突破了時空限制、操作簡單快捷、節(jié)約交易成本、提高服務(wù)品質(zhì)。主要代表有：余額寶、百度理財(cái)、理財(cái)通等。此外，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)還涉及了多方面的投資品種，包括互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托等等，為客戶提供了多種金融產(chǎn)品選擇，有利于量身打造個性化的理財(cái)方案。圖SEQ圖\*ARABIC1數(shù)據(jù)來源：艾瑞咨詢?nèi)鐖D1，8090后選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)占比更多，說明互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)奈Ω?，受大眾喜愛程度高；在一定程度上影?090后在銀行理財(cái)?shù)恼急取?/p>

第3章我國銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展概述3.1商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的概念互聯(lián)網(wǎng)使我國金融業(yè)迅速發(fā)展，銀行作為金融業(yè)的一個重要分支，其業(yè)務(wù)范圍越來越廣泛，從以前針對大公司的批發(fā)業(yè)務(wù)逐漸擴(kuò)展到現(xiàn)在對個人或個體戶的零售業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)是指向個人、家庭和中小企業(yè)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的統(tǒng)稱，提供存款、貸款、銀行卡、委托理財(cái)、有價證券交易、代理服務(wù)、委托咨詢等各類金融服務(wù)的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行建立一條龍服務(wù)的重要手段，也是商業(yè)銀行占據(jù)市場份額的重要依據(jù)，通常擁有大量客戶群體、業(yè)務(wù)種類散雜、服務(wù)需求度高和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較低等特點(diǎn)，深受客戶的金融需求，使銀行零售業(yè)務(wù)很快成為金融業(yè)務(wù)潮流。3.2商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展3.2.1零售業(yè)務(wù)規(guī)模呈現(xiàn)不斷增長特點(diǎn)近年來，人們的生活水平不斷提高，消費(fèi)觀念也比以前有所升級；讓銀行在零售業(yè)務(wù)的客戶規(guī)模逐漸擴(kuò)大，給商業(yè)銀行帶來新的利潤增長點(diǎn)，也加快了我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)全球化和金融大環(huán)境持續(xù)不理想的背景下，美國排名靠前的銀行，如花旗銀行、美國銀行、美國大通曼哈頓銀行等，其零售收益占經(jīng)營總收益的比例都在穩(wěn)步上升，由1990年的約25%上升到如今的約50%，漲幅翻了一番。相比國外而言，國內(nèi)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展尚還存在較大的發(fā)展空間，隨著國內(nèi)社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人們生活水平的大幅改善，國內(nèi)銀行的零售業(yè)務(wù)也受到了愈來愈廣泛的關(guān)注。自2013四大國有銀行的零售業(yè)務(wù)收入都沖突1000億元大關(guān)，招商銀行緊隨其后。零售業(yè)務(wù)發(fā)展勢態(tài)良好，約占總經(jīng)營收入的30%。通過下表可以發(fā)現(xiàn)，招商銀行和平安銀行的零售占比突破50%，其他商業(yè)銀行與國外銀行相比，仍存在一定的差距，但這也表明我國銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展尚還有較大的發(fā)展空間。圖SEQ圖\*ARABIC2數(shù)據(jù)來源：各銀行2019年報(bào)整理3.2.2零售業(yè)務(wù)在渠道上呈現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化的特征互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展使商業(yè)銀行趨于互聯(lián)網(wǎng)化；銀行如何將其帶來的挑戰(zhàn)轉(zhuǎn)化為發(fā)展的新途徑、新機(jī)遇。在商業(yè)銀行不斷地研究和推動下，零售業(yè)務(wù)在渠道上互聯(lián)網(wǎng)化逐漸完善，以至于在效率方面有很大的提升；2019年銀行平均離柜業(yè)務(wù)率就高達(dá)89.77%。銀行開始積極在互聯(lián)網(wǎng)和金融科技方面研究，在這方面與零售業(yè)務(wù)展開合作，實(shí)現(xiàn)技術(shù)共享、信息共享、自建平臺或APP使用更加普遍。商業(yè)銀行結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融，推出有關(guān)自身零售業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺，例如招商銀行掌上生活A(yù)PP，民生銀行直銷APP。商業(yè)銀行在對自身產(chǎn)品業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新外，還結(jié)合微信，推出微信銀行；是其創(chuàng)新出來的新零售業(yè)務(wù)服務(wù)渠道?？蛻魺o需下載商業(yè)銀行的手機(jī)銀行，直接在微信中綁定銀行卡就可以進(jìn)行相關(guān)查詢或交易，一方面極大的方便了客戶，提升了客戶體驗(yàn)，另一方面能精確獲取客戶相關(guān)信息方便日后的精準(zhǔn)營銷。

第4章互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的影響互聯(lián)網(wǎng)不斷的把金融業(yè)務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)生了很大的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)創(chuàng)新了更符合大眾的消費(fèi)方式，也為其創(chuàng)新了優(yōu)質(zhì)的服務(wù)形式；這些變化對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)來說，具有很強(qiáng)大的沖擊力，迫使銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)變。目前，這種新型的金融模式已成為發(fā)展的主流。4.1第三方支付對商業(yè)銀行零售支付業(yè)務(wù)的影響支付結(jié)算業(yè)務(wù)是銀行中間業(yè)務(wù)的一個重要分支。但在我國商業(yè)銀行在大額支付和零售業(yè)務(wù)中，更看重的是前者。所以第三方支付以支付便捷、產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)低、試用場景范圍廣、支付方式種類多等特點(diǎn)，在這方面獲得了一定的優(yōu)勢。在圖3中，2015年至2019年第三方支付移動交易規(guī)模仍持續(xù)增長，大眾接受程度越來越高；截至2019年第三方支付移動交易規(guī)模約為264.1億元，這讓商業(yè)銀行的移動支付業(yè)務(wù)交易額產(chǎn)生了分流。圖SEQ圖\*ARABIC3數(shù)據(jù)來源：艾瑞咨詢隨著客戶對移動支付的依賴，打造移動支付場景是未來的發(fā)展趨勢；移動支付在用戶心中有著不可撼動的地位；可預(yù)見以后的支付形式越來越傾向于移動支付。我們在圖4不難發(fā)現(xiàn)支付寶市場份額占比是最多的。所以銀行零售業(yè)務(wù)與第三方支付結(jié)合進(jìn)行創(chuàng)新，利用二維碼支付切入線下，對二維碼進(jìn)行大規(guī)模、大力度的補(bǔ)貼推廣；再加上人們對支付寶的頻繁使用；掃碼支付逐漸成為客戶的主要支付方式，客戶的粘性和使用習(xí)慣大大提高。圖SEQ圖\*ARABIC4數(shù)據(jù)來源：艾瑞咨詢我國商業(yè)銀行結(jié)合第三方支付，進(jìn)一步優(yōu)化線下支付產(chǎn)品。例如建行的“聚合支付”品牌，解決了商戶在收單和對賬上的很多麻煩，并且還涵蓋了餐飲、交通出行、醫(yī)療等多種行業(yè)場景。2019年，聚合支付的交易商戶數(shù)322萬戶，比去年增長4.94%；通過銀聯(lián)、支付寶、微信通道的聚合支付交易總額10930.73億元，比去年增長261.78%。其次，工商銀行向小微商戶推出“e支付收款碼”聚合收款服務(wù)，收款的資金直接轉(zhuǎn)入銀行卡中；2019年服務(wù)的小微商戶已有約100萬家；在第三方支付已有的服務(wù)中，結(jié)合“一鍵綁卡”服務(wù)，聯(lián)合微信、支付寶合作開展多項(xiàng)便民優(yōu)惠活動。4.2P2P模式對商業(yè)銀行零售貸款業(yè)務(wù)的影響P2P模式的出現(xiàn)就把大部分有資金理財(cái)需求者和資金需求者吸引走了。利用其資金準(zhǔn)入門檻低、借款便捷、資金的配置效率高等優(yōu)勢，迅速地?fù)屨贾虡I(yè)銀行零售貸款業(yè)務(wù)的市場份額。2015年政府開始對征信市場開放，正式成立了8家個人征信機(jī)構(gòu)，我們從圖5中看出2015年至2017年網(wǎng)貸行業(yè)的成交量呈爆發(fā)式的增長；P2P平臺為小額的資金需求提供了一個新的融資方式。我國銀行的零售貸款業(yè)務(wù)缺少對客戶的針對性。就拿小額貸款業(yè)務(wù)來說；用戶的業(yè)務(wù)數(shù)量多，并且貸款金額小，所以每筆利潤都不高；銀行還要去考慮員工，設(shè)備及網(wǎng)點(diǎn)等多方面的成本因素，想在這樣的情況下去開展小額貸款業(yè)務(wù)是一件很困難的事情，客戶想要在銀行辦理小額貸款還是比較麻煩的。這樣一來，P2P模式更加便利，門檻更低的小額融資方式出現(xiàn)，讓本身就進(jìn)展緩慢的零售貸款業(yè)務(wù)更加難以繼續(xù)發(fā)展。圖SEQ圖\*ARABIC5數(shù)據(jù)來源：各年中國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年報(bào)整理我國P2P模式在發(fā)展的過程中有許多監(jiān)管問題，以至于2017年后成交量和貸款總額呈下坡路；但2017年網(wǎng)貸行業(yè)的興起，給銀行帶來了新的發(fā)展路徑。在商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)里，一直不重視零售貸款業(yè)務(wù)，還是在大客戶上下功夫；而P2P的成功又讓商業(yè)銀行有大力發(fā)展零售貸款業(yè)務(wù)的打算。結(jié)合圖5與圖6，可以看到在2017年P(guān)2P貸款總額甚至突破10000億元，相當(dāng)于股份制商業(yè)銀行零售貸款總額甚至超過了部分股份制銀行；因此商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)，零售貸款業(yè)務(wù)長期發(fā)展的潛力較大，所以商業(yè)銀行都開始轉(zhuǎn)向發(fā)展零售貸款業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行受到P2P模式影響后積極發(fā)展零售貸款業(yè)務(wù)，效果顯著，貸款總額都有所提升。其中主要股份制商業(yè)銀行的貸款總額也翻一翻，都突破了10000億元，而國有銀行則穩(wěn)步增長。圖SEQ圖\*ARABIC6數(shù)據(jù)來源：各銀行年報(bào)整理P2P模式除了促進(jìn)銀行網(wǎng)絡(luò)平臺的建設(shè)，還使銀行產(chǎn)品種類變多了。如建設(shè)銀行電子渠道個人自助貸款“建行快貸”，在手機(jī)銀行APP上便可以申請貸款。2019年通過快貸貸出金額已超過1.7萬億元，普惠小微企業(yè)貸款近103萬戶，累計(jì)服務(wù)超1500萬客戶。4.3互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對我國商業(yè)銀行零售理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的影響由于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，使得人們對銀行理財(cái)產(chǎn)品的需求也隨之提高了。銀行理財(cái)產(chǎn)品一般都要在1萬元起才能購買，并且一般在購買期間資金放在銀行里是不能拿出來的，對于突然想贖回資金的客戶來說，他們在購買銀行理財(cái)產(chǎn)品時會有所顧慮。而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品有些1元就可以買，門檻特別低。例如2013年推出的余額寶，1元起就可以購買，隨時想用錢或者把錢存進(jìn)去都可以，它的出現(xiàn)可以說是最簡單的理財(cái)產(chǎn)品了。在使用余額寶這樣便捷簡單方式下，大家都開始把錢放在余額寶里面，在不用的時候它就能幫你錢生錢，在你需要資金的時候馬上可以用來提現(xiàn)。余額寶僅用4年時間，它吸收的存款規(guī)模約1.6萬億。1.6萬億可以說接近了大多數(shù)商業(yè)銀行的存款，甚至還超過一些股份制銀行。但圖7我們可以看出2018和2019年相對于2017年減少了幾千億的規(guī)模，原因在于證監(jiān)會的調(diào)控下，一步步將持有額度從100萬下調(diào)到了2萬元，不少人都為此灰心了。2019年4月，天弘基金發(fā)布了把個人賬戶持有額度取消，用戶不會被申購額度的限制了，可自由申購；重拾了對它的熱情。在客戶的理財(cái)市場的需求中，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場的需求更受客戶的青睞，所以會對銀行理財(cái)市場在產(chǎn)品的銷量上有影響。圖SEQ圖\*ARABIC7數(shù)據(jù)來源：天弘余額寶貨幣市場基金各年度報(bào)告互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，既沖擊了銀行理財(cái)產(chǎn)品，又對理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展有促進(jìn)作用。銀行通過對自身理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的不足之處，對產(chǎn)品進(jìn)行了創(chuàng)新，推出了許多靈活的產(chǎn)品。而且有的銀行面對不同的客群，專門定制和創(chuàng)新了不同的理財(cái)產(chǎn)品，這些理財(cái)產(chǎn)品都有屬于自己的特點(diǎn)。例如工商銀行在面對存款客戶時，推出了“工銀壓歲金”“福滿溢”等屬于存款的產(chǎn)品。還對單一的存單產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，例如蘇博、熊貓是人們所熟知的，進(jìn)而有了“蘇博存單”“熊貓存單”這類型主題存單。工商銀行不斷的對產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)的不足進(jìn)行完善，推出的添利寶、博股通利、全鑫權(quán)益等產(chǎn)品線都取得成功；2019年非保本理財(cái)產(chǎn)品余額26420.57億元。

第5章互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型對策互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的競爭促使商業(yè)銀行更加注重零售業(yè)務(wù)發(fā)展，為加快轉(zhuǎn)型步伐，把互聯(lián)網(wǎng)金融作為銀行體系的內(nèi)部補(bǔ)充，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及自身平臺創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高自身競爭力。5.1制定金融科技戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)思維我國商業(yè)銀行應(yīng)牢牢抓住好互聯(lián)網(wǎng)帶來的優(yōu)勢和機(jī)會，將金融科技的優(yōu)勢最大的融入到零售業(yè)務(wù)中，規(guī)劃零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展，制定金融科技的戰(zhàn)略發(fā)展。金融科技是銀行的核心動力，運(yùn)用金融科技分析客戶的需求，從而改善銀行服務(wù)方式，來打造一個客戶認(rèn)為體驗(yàn)最好的銀行。銀行可以利用大數(shù)據(jù)，人工智能等新技術(shù)，來促進(jìn)金融科技與銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。在產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶體驗(yàn)與需求方面，建造屬于銀行金融科技平臺。招商銀行推出的招貸APP，是在金融科技的發(fā)展下，以及結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融推出的。針對以前小微企業(yè)貸款難的問題，專門為其打造的專屬服務(wù)，小微企業(yè)在APP里得到專業(yè)化和智能化的服務(wù)。2019年小微快貸的余額約4051.49億元，同比增長了16.09%。在金融科技的運(yùn)用下銀行不僅彌補(bǔ)零售業(yè)的空缺，還為其開展了一條新的道路。5.2加大網(wǎng)絡(luò)的渠道產(chǎn)品創(chuàng)新力度互聯(lián)網(wǎng)時代下創(chuàng)新一直是社會中關(guān)注的方向，其業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是非?？斓摹Ｔ诿鎸蛻舻男枨髸r，銀行傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)的創(chuàng)新非常少，而互聯(lián)網(wǎng)金融卻能馬上進(jìn)行創(chuàng)新，讓客戶得到最好的體驗(yàn)。那怎么樣才能抓住客戶得到他們的認(rèn)可呢？創(chuàng)新產(chǎn)品不光能夠吸引客戶的喜愛，以及輿論熱點(diǎn)的產(chǎn)品，還能吸引客戶的眼球，并且能讓客戶有想要嘗試的想法。所以銀行必須抓住客戶的金融需求，來維持對銀行業(yè)的新鮮感?？蛻粼诨ヂ?lián)網(wǎng)平臺上就能得到他們需要的服務(wù)，超過了對銀行的需求；所以互聯(lián)網(wǎng)平臺的口碑好，安全系數(shù)高；客戶出于便利性的考慮，大多數(shù)都會在同一個平臺進(jìn)行多個產(chǎn)品的交易。招商銀行持續(xù)完善零售電子銀行渠道，進(jìn)一步提升了運(yùn)營的效率。2019年，招商銀行在零售電子渠道發(fā)展較好，其綜合柜面替代率高達(dá)98.25%；其后發(fā)布APP8.0版本，可以幫助有線上的理財(cái)、語音記賬等創(chuàng)新服務(wù)，廣泛引入內(nèi)容、生活、便民、出行領(lǐng)域的頭部合作伙伴構(gòu)建非金融生態(tài)，為用戶締造更加美好的財(cái)富生活。招商銀行APP用戶數(shù)約1.14億戶，其中，月活躍用戶數(shù)為5513.63萬；成功交易了16.87億筆，較上一年增長22.07%，交易金額33.20萬億元，較上一年增長7.93%。5.3優(yōu)化服務(wù)流程，提升執(zhí)行力和管理效率銀行在改進(jìn)業(yè)務(wù)的過程中，從客戶感受開始，將零售產(chǎn)品的服務(wù)流程完善，在客戶體驗(yàn)不舒適的地方進(jìn)一步改善。把主動權(quán)交給客戶，銀行人員可以客戶與溝通和交流，讓客戶自主了解相關(guān)業(yè)務(wù)，還可以有效的安排時間，避免讓客戶長時間排隊(duì)等候，既能夠減輕銀行的業(yè)務(wù)處理，還能節(jié)省客戶時間。以為客戶服務(wù)為中心，建立其營銷管理模式，銀行與客戶建立一個一對一的關(guān)系，密切聯(lián)系，加強(qiáng)流程的管理，提高銀行的內(nèi)部服務(wù)能力，協(xié)調(diào)各個部門的運(yùn)營管理體制，把客戶放在核心部分。例如客戶在中信銀行在辦理業(yè)務(wù)時，利用手機(jī)銀行APP就可以連接線下渠道?？蛻艨梢赃M(jìn)行無卡存取款、網(wǎng)點(diǎn)取號、預(yù)填預(yù)辦等多項(xiàng)服務(wù)，全方位為客戶展開一體化的服務(wù)體驗(yàn)。中信銀行的APP在客戶規(guī)模和交易量上都有所提升。2019年，客戶規(guī)模約4582.87萬，比上一年增長24.8%；交易量高達(dá)2.36億，比上一年增長26.7%。5.4從傳統(tǒng)模式向“線上＋線下”模式轉(zhuǎn)變一、銀行不應(yīng)只限于在線下才能了解的產(chǎn)品或者業(yè)務(wù)模式，可以結(jié)合在線上推廣模式中創(chuàng)新。例如在線上的各大新聞媒體和官網(wǎng)上，推廣銀行的出色的金融產(chǎn)品。銀行員工可以在微信朋友圈中對銀行的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行宣傳，其次要建立好與客戶關(guān)系，這樣客戶才會在朋友圈分享中認(rèn)真閱讀，就可以潛移默化的改變其思維模式，當(dāng)下微信幾乎是在我們?nèi)粘Ｉ罾锩刻炱鸫脖卮蜷_的軟件。二、在為微小企業(yè)服務(wù)中，線下往往有所疏忽，銀行可以在APP中彌補(bǔ)不足。例如工商銀行推出的企業(yè)手機(jī)銀行，以智能化提升服務(wù)，方便和快捷了微小客戶。在平臺上創(chuàng)新了融安e信、小微e管、工銀e商貿(mào)等產(chǎn)品。2019年服務(wù)已超過百萬級小微客戶，企業(yè)手機(jī)銀行客戶數(shù)約205萬戶，在同業(yè)中活躍度位居第一。三、銀行可以建立移動的應(yīng)用情景；把實(shí)體的營銷策略與線上的各項(xiàng)活動結(jié)合，將客戶在線上參加活動的感通過線下進(jìn)行反饋，可以幫助銀行獲得客戶的好感，提升客戶粘性。例如平安銀行在場景化方面就有準(zhǔn)確定位。在傳統(tǒng)金融場景與新建生活場景的基礎(chǔ)上，落實(shí)用戶綜合化、漏斗式經(jīng)營。2019年末，零售客戶數(shù)達(dá)到9707.73萬戶，較上一年增長15.7%。通過大數(shù)據(jù)，將不同的客戶群體分開；利用多種多樣的場景，在線上準(zhǔn)確了解客戶；遠(yuǎn)程服務(wù)端還可以為客戶效勞。線下通過新零售模式OMO綜合化、場景化和個性化來接觸客戶。讓客戶在線上與線下中轉(zhuǎn)換，提供精準(zhǔn)的服務(wù)和產(chǎn)品，使客戶在生活里有更好的金融體驗(yàn)。

第6章結(jié)論與展望近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國迅速崛起的同時，也伴隨著監(jiān)管政策的忽視；出現(xiàn)了相應(yīng)的問題。政府在這方面尤為重視，不斷出臺政策和落實(shí)；使這些問題都慢慢得到解決。金融新型模式給銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來全新的壓力，它是我國互聯(lián)網(wǎng)里面的新范疇，在發(fā)展的過程里肯定會出現(xiàn)疏漏和不足的地方，商業(yè)銀行雖然在零售業(yè)務(wù)方面有所欠缺，但制度規(guī)范體系完整。所以這次互聯(lián)網(wǎng)的崛起無疑是對商業(yè)銀行起到促進(jìn)作用，在銀行轉(zhuǎn)型開展的過程中給出經(jīng)驗(yàn)和方向。本文最先歸結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融的四種主要模式、有第三方支付、P2P模式、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)；這四種模式對銀行零售業(yè)務(wù)影響比較大。在政府的嚴(yán)格管治下，互聯(lián)網(wǎng)金融已平穩(wěn)發(fā)展。隨著我國的互聯(lián)網(wǎng)在技術(shù)層面不斷提升，在這樣的技術(shù)發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是必然的；它利用跨時空、大數(shù)據(jù)和人工智能等優(yōu)勢，它能給客戶的需求帶來人性化和便捷化?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)能滲入金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，并將其結(jié)合來順應(yīng)客戶的金融需求，以安全、便捷、簡單形式超越了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)模式。最后在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，提出對銀行零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型和對策建議?；ヂ?lián)網(wǎng)新型金融業(yè)務(wù)模式的出現(xiàn)，使銀行不再是處于壟斷地位了。而銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，把這種競爭轉(zhuǎn)化成自身業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給銀行業(yè)在新的轉(zhuǎn)型和發(fā)展提供了新的道路。在銀行業(yè)中，新的利潤增長點(diǎn)是零售業(yè)務(wù)，很多銀行也都選擇了大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展浪潮的拍打下，我國銀行的零售業(yè)務(wù)并沒有被擊退，而是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融朝著全方位、多元化、跨時空的方向發(fā)展。未來的商業(yè)銀行在受到互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷影響下，應(yīng)對自身欠缺的地方進(jìn)行填補(bǔ)，針對客戶創(chuàng)新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，以及多渠道上尋求新出路；以后更好的為客戶服務(wù)，客戶也會有更好的金融生活體驗(yàn)。在商業(yè)銀行多方面的轉(zhuǎn)型中，金融科技是銀行轉(zhuǎn)型成功的關(guān)鍵所在。無論是人工智能還是大數(shù)據(jù)等技術(shù)，都給予商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型之路最大的支持，很多銀行也將金融科技作為重點(diǎn)發(fā)展的方向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與銀行的客戶群體并不矛盾，應(yīng)相互結(jié)合塑造出一個互惠共贏的新局勢參考文獻(xiàn)：葉道銀.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下A商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究[D].廣西師范大學(xué),2019.楊書博.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的影響及研究[D].中國社會科學(xué)院研究生學(xué)院.2018.申創(chuàng)，趙勝.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行收益的影響研究[J].基于我國101家商業(yè)銀行的分析現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討，2017.麥智煊.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下中小銀行零售渠道轉(zhuǎn)型研究[D].電子科技大學(xué),2016.李穎.中國建設(shè)銀行對應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的策略研究[D].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué),2015.高明宇.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型研究[J].全國流通經(jīng)濟(jì).2019.李曉花.互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的機(jī)遇與挑戰(zhàn)[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息.2018.蔣艷麗.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策研究[J].黑龍江科學(xué).2018.鄒振環(huán).互聯(lián)網(wǎng)金融背景下N農(nóng)商銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型策略研究[D].江西師范大學(xué),2019.[10]鄒振環(huán).互聯(lián)網(wǎng)金融背景下N農(nóng)商銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型策略研究[D].江西師范大學(xué),2019.[11]羅楊，丁奇鵬.互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺對商業(yè)銀行的影響.[J].2018.[12]陳一洪，城市商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、瓶頸及突破路徑[J].南方金融,2019.[13]虞曉俊，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對商業(yè)銀行的沖及應(yīng)對[D].浙江大學(xué),2019.[14]AlanD.Smith,“Internetretailbanking”,InformationManagement&ComputerSecurity,Vol.17Iss2pp.127-150.2009.

致謝時光飛逝，隨著論文的定稿，四年的本科生生活也即將劃上一個圓滿的句號?；叵朐趶V州大學(xué)松田學(xué)院學(xué)習(xí)和生活的時光里，我結(jié)識了許多良師益友，在他們的身上學(xué)到了很多知識，受益匪淺，這些寶貴的學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)將是我從學(xué)生走向社會的階梯石。首先我要感謝我的論文導(dǎo)師-尹丹華老師。在導(dǎo)師的細(xì)心指導(dǎo)下，完成了整篇論文，老師用她多年的教學(xué)經(jīng)驗(yàn)我許多的指導(dǎo)；從選題，開題報(bào)告，論文初稿和論文定稿都為我提供了明確的研究方向，我在此過程中也學(xué)到了很多。老師認(rèn)真負(fù)責(zé)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度也是我日后學(xué)習(xí)的榜樣，在此我對老師表示我深深的感謝和敬意！其次，我想感謝我的大學(xué)廣州大學(xué)松田學(xué)院-經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院對我大學(xué)四年的培養(yǎng)；還有在論文寫作的過程中給予我無私幫助的朋友們，感謝你們。最后，對各位老師在百忙之中抽出時間來閱讀、評閱本文表示真誠感謝。

電腦無法識別U盤該怎么辦HYPERLINK電腦無法識別U盤怎么辦?打開我的電腦上單擊右鍵，在快捷菜單里，選擇“管理”，打開“計(jì)算機(jī)管理”窗口。在計(jì)算機(jī)管理窗口里，選擇“存儲”下面的“磁盤管理”，如果看得到?jīng)]有盤符的U盤，那么在這個U盤上按鼠標(biāo)右鍵，選擇“更改驅(qū)動器名稱和路徑”選項(xiàng)，就打開了“更改……的驅(qū)動器號和路徑”對話框。再點(diǎn)擊“更改”按鈕，打開“更改驅(qū)動器號和路徑”的對話框，在“指定以下驅(qū)動器號”的右邊下拉列表里，選擇你希望分配給U盤的驅(qū)動器號，盡可能靠后選擇，比如X、Y、Z，選擇好后，單擊確定按鈕，回到上一次“更改……的驅(qū)動器號和路徑”對話框窗口，再一次單擊確定，就回到“計(jì)算機(jī)管理”窗口。至此，如果一切正常，就給U盤單獨(dú)設(shè)置了一個長久使用的驅(qū)動器號，并卻，不受虛擬驅(qū)動器的影響了。建議將U盤插到電腦上，看任務(wù)欄中是否顯示圖標(biāo)，如果顯示，在我的電腦點(diǎn)右鍵查看屬性——高級——硬件——設(shè)備管理器——查看里面是否有問號的設(shè)備，在問號設(shè)備上點(diǎn)右鍵——更新驅(qū)動程序然后下一步——否暫時不連接到網(wǎng)絡(luò)——下一步自動安裝軟件（推薦）就可以了另外：系統(tǒng)不認(rèn)U盤的幾種處理方法1.禁用主板usb設(shè)備。管理員在CMOS設(shè)置里將USB設(shè)備禁用，并且設(shè)置BIOS密碼，這樣U盤插到電腦上以后，電腦也不會識別。這種方法有它的局限性，就是不僅禁用了U盤，同時也禁用了其他的usb設(shè)備，比如usb鼠標(biāo)，usb光驅(qū)等。所以這種方法管理員一般不會用，除非這臺電腦非常重要，值得他舍棄掉整個usb總線的功能。但是這種屏蔽也可以破解，即便設(shè)置了密碼。整個BIOS設(shè)置都存放在CMOS芯片里，而COMS的記憶作用是靠主板上的一個電容供電的。電容的電來源于主板電池，所以，只要把主板電池卸下來，用一根導(dǎo)線將原來裝電池的地方正負(fù)極短接，瞬間就能清空整個CMOS設(shè)置，包括BIOS的密碼。隨后只需安回電池，自己重新設(shè)置一下CMOS，就可以使用usb設(shè)備了。（當(dāng)然，這需要打開機(jī)箱，一般眾目睽睽之下不大適用~~）2.修改注冊表項(xiàng)，禁用usb移動存儲設(shè)備。打開注冊表文件，依次展開"HKEY_LOCAL_MACHINE\SYSTEM\CurrentControlSet\Services\usbehci”雙擊右面的“Start”鍵，把編輯窗口中的“數(shù)值數(shù)據(jù)”改為“4”，把基數(shù)選擇為“十六進(jìn)制”就可以了。改好后注銷一下就可以看見效果了。為了防止別人用相同的方法來破解，我們可以刪除或者改名注冊表編輯器程序。提示：“Start”這個鍵是USB設(shè)備的工作開關(guān)，默認(rèn)設(shè)置為“3”表示手動，“2”是表示自動，“4”是表示停用。3.在computermanagement里將removablestorage的使用權(quán)限禁止。computermanagement是一個windows管理組件，可以在控制面板——管理工具——計(jì)算機(jī)管理打開。在該工具窗口中storage——removablestorage——property中，general項(xiàng)，可以控制系統(tǒng)托盤是否顯示security則可以管理移動存儲設(shè)備的使用權(quán)限。在security中將普通用戶的使用權(quán)限降低，就可以達(dá)到禁用u盤的目的。破解的方法也很簡單，管理員降低普通用戶移動存儲設(shè)備的使用權(quán)限，但未必禁用computermanagement的使用權(quán)限。普通用戶可以通過這個工具解除usb移動存儲設(shè)備的使用權(quán)限限制。另外，值得一提的是，如果u盤插到電腦上后可以驅(qū)動，但是我的電腦里卻沒有盤符，很有可能是管理員改動了u盤的默認(rèn)盤符，使得我的電腦不能識別。這種情況，可以在movablestorage中看到u盤驅(qū)動器。可以在u盤驅(qū)動器屬性設(shè)置里為u盤重新分配一個盤符，再重新插拔一次u盤，就可以在我的電腦里看到u盤的盤符了。一、首先可以將該U盤換到別的機(jī)器上，看使用是否正常。如果排除了硬件損壞的可能，一般就是軟件方面有問題。在WindowsXP+SP1操作系統(tǒng)下，有些USB2.0設(shè)備的確常常出現(xiàn)工作不穩(wěn)定的問題，可以試試安裝設(shè)備自帶的USB2.0驅(qū)動程序。另外最好不要使用USB延長線，防止因?yàn)楣╇姴蛔愣斐刹环€(wěn)定現(xiàn)象。如果仍無效，可以在主板BIOS設(shè)定中，將USB接口強(qiáng)行設(shè)置為USB1.1傳輸速率。二、（適用于WIN98）啟動計(jì)算機(jī)，進(jìn)入主板BIOS設(shè)置，檢查BIOS中USB的相關(guān)選項(xiàng)是否已經(jīng)打開：OnChipUSB設(shè)定為Enabled；USBController設(shè)定為Enabled；PNPOSInstalled設(shè)定為Yes；AssignIRQForUSB設(shè)成Enabled。要正常使用USB設(shè)備首先要開啟USB接口，在主板BIOS里可以進(jìn)行此項(xiàng)工作，一般來說只需在BIOS中進(jìn)入ChipsetFeatures設(shè)置，并將USBKeyborad/MouseLegacy選項(xiàng)設(shè)定為Enable，就能夠保證在操作系統(tǒng)下使用USB鍵盤了。這些選項(xiàng)的作用是打開主板芯片組對USB設(shè)備的完全支持，為系統(tǒng)識別USB設(shè)備做準(zhǔn)備工作。三、USB口接觸不好處理辦法：拔下，等十秒鐘再插上USB口，使接觸完好；五、閃存盤驅(qū)動程序沒有安裝完成(WIN98系統(tǒng)下)處理辦法：鼠標(biāo)點(diǎn)“我的電腦”，選擇屬性找到“通用串行總線”，刪除其中的USBMASSSTORAGE項(xiàng)，再點(diǎn)擊“刷新”，然后按照提示重新安裝一次驅(qū)動程序。六、接其它USB設(shè)備(如掃描儀、打印機(jī)、數(shù)碼相機(jī))時可以正常使用，接優(yōu)盤時閃指示燈不亮，不能夠使用。1、檢查優(yōu)盤與電腦的聯(lián)接是否正常，并換用其它USB接口測試。2、檢查設(shè)備管理器，看是否出現(xiàn)”通用總線設(shè)備控制器”條目，如果沒有，請將電腦主板BIOS中USB接口條目*激活(ENABLE)。3、如果電腦安裝過其它類型USB設(shè)備，卸載該設(shè)備驅(qū)動程序，并首先安裝優(yōu)盤驅(qū)動程序。4、到其它電腦試用此優(yōu)盤，確認(rèn)是否優(yōu)盤不良。七、啟動型優(yōu)盤在的電腦上無法實(shí)現(xiàn)啟動，可能是主板型號不支持。如何判斷一塊主板是否支持閃存盤啟動系統(tǒng)啟動型優(yōu)盤是采用模擬USB軟驅(qū)和USB硬盤的方式啟動電腦的。只要電腦主板支持USB設(shè)備啟動，即BIOS的啟動選項(xiàng)中有USB-FDD、USB-HDD或是其它類似的選項(xiàng)，就可以使用啟動型優(yōu)盤啟動電腦。八、第一次在電腦上使用優(yōu)盤，未出現(xiàn)提示發(fā)現(xiàn)新硬件的窗口，驅(qū)動程序無法安裝的原因可能是：1、主板usbcontroller未啟用解決辦法:在電腦主板BIOS中啟用此功能。2、usbcontroller已經(jīng)啟用但運(yùn)行不正常解決辦法:在設(shè)備管理器中刪除”通用串行控制器”下的相關(guān)設(shè)備并刷新。3、優(yōu)盤被電腦識別異常，在設(shè)備管理器中表現(xiàn)為帶有黃色？或！的”其它設(shè)備”或“未知設(shè)備”。解決辦法:刪除此設(shè)備并刷新。九、大容量的U盤(例如兼具M(jìn)P3播放器或錄音功能的U盤)或移動硬盤在電腦上無法正常使用，雖然系統(tǒng)提示找到了未知的USB設(shè)備，但無法正確識別U盤或移動硬盤。原因可能是：1．USB接口供電不足:系統(tǒng)為每個USB接口分配了500mA的最大輸出電流，一般的U盤只需要100mA的工作電流，因此在使用過程中不會出現(xiàn)什么問題。大多數(shù)移動硬盤所使用的是普通的2.5英寸硬盤，其工作電流介于500mA~1000mA之間，此時假如僅僅通過USB接口供電，當(dāng)系統(tǒng)中并無其他USB設(shè)備時，那么還是可以勉強(qiáng)使用的，但如果電壓不穩(wěn)的話，就隨時可能出現(xiàn)供電不足的問題。特別是使用支持USB2.0的移動硬盤時，情況最為嚴(yán)重。另外，如果你的筆記本電腦使用電池供電，那么USB接口所分配的電量就更小了。2．使用了外接的USB擴(kuò)展卡:在筆記本電腦中使用USB2.0的U盤或移動硬盤時，如果筆記本電腦不支持USB2.0技術(shù)，一般必須通過PCMCIA卡轉(zhuǎn)USB2.0的擴(kuò)展卡來間接實(shí)現(xiàn)支持，這些擴(kuò)展卡基本上都采用NEC公司的D720100AGMUSB控制芯片，少則提供兩個USB2.0接口，多則提供五個USB2.0接口，對一般用戶而言足夠使用了。由于PCMICA接口提供的電源功率比板載USB接口要小，這樣就會由于供電不足而導(dǎo)致移動硬盤工作的出現(xiàn)問題。解決方案:1.它從USB連接線上接移動硬盤的一端引出一根轉(zhuǎn)接線，可以插入電腦背后的PS/2接口取電，這里可以比USB接口提供更大的電流輸出。2.利用電源補(bǔ)償線(也稱“鍵盤取電線”)，如果U盤或移動硬盤的包裝盒中提供了選配的電源適配器，你就可以直接使用外接電源，這樣就可以從根本上避免供電不足的情況發(fā)生了前置USB線接錯。當(dāng)主板上的USB線和機(jī)箱上的前置USB接口對應(yīng)相接時把正負(fù)接反就會發(fā)生這類故障，這也是相當(dāng)危險(xiǎn)的，因?yàn)檎?fù)接反很可能會使得USB設(shè)備燒毀。所以盡量采用機(jī)箱后置的USB接口,也少用延長線.也可能是斷口有問題,換個USB端口看下.USB接口電壓不足。當(dāng)把<ahref="mobileharddisk">移動硬盤</a>接在前置USB口上時就有可能發(fā)生系統(tǒng)無法識別出設(shè)備的故障。原因是<ahref="">移動硬盤</a>功率比較大要求電壓相對比較嚴(yán)格，前置接口可能無法提供足夠的電壓，當(dāng)然劣質(zhì)的電源也可能會造成這個問題。解決方法是<ahref="">移動硬盤</a>不要接在前置USB接口上，更換劣質(zhì)低功率的電源或盡量使用外接電源的硬盤盒，假如有條件的話。主板和系統(tǒng)的兼容性問題。呵呵這類故障中最著名的就是NF2主板與USB的兼容性問題。假如你是在NF2的主板上碰到這個問題的話，則可以先安裝最新的nForce2專用USB2.0驅(qū)動和補(bǔ)丁、最新的主板補(bǔ)丁和操作系統(tǒng)補(bǔ)丁，還是不行的話嘗試著刷新一下主板的BIOS一般都能解決。系統(tǒng)或BIOS問題。當(dāng)你在BIOS或操作系統(tǒng)中禁用了USB時就會發(fā)生USB設(shè)備無法在系統(tǒng)中識別。解決方法是開啟與USB設(shè)備相關(guān)的選項(xiàng)。就是開機(jī)按F2或DEL鍵,進(jìn)入BIOS,把enableusbdevice選擇enable。拔插要小心,讀寫時千萬不可拔出,不然有可能燒毀芯片。XP中任務(wù)欄中多出USB設(shè)備的圖標(biāo)，打開該圖標(biāo)就會在列表中顯示U盤設(shè)備，選擇將該設(shè)備停用,然后你再拔出設(shè)備，這樣會比較安全。

其實(shí)判斷軟件硬件問題很簡單,在別的機(jī)器或換個系統(tǒng)試試就可以了.有些小的問題不妨先用專門軟件格式化下.還有提醒大家WINDOWS下格式化時要選擇FAT,不要選FAT32。

提示無法識別的USB設(shè)備維修

故障提示如圖：

無法識別的USB設(shè)備：UnknownUSBDevice.很多人都遇到過的一個問題，所謂“無法識別”對于操作系統(tǒng)來說，或者是驅(qū)動程度有問題，或者是USB設(shè)備出現(xiàn)了問題，或者是計(jì)算機(jī)與USB設(shè)備連接出現(xiàn)了故障，解決問題的方法也是從這幾處著手。

對于不同的設(shè)備會有不同的處理方法，了解USB設(shè)備正常工作需要的條件以及一些可能影響USB設(shè)備正常工作的因素，會有助于解決問題。

下面是保證USB設(shè)備可以正常工作的一些條件：（1）USB設(shè)備本身沒有任何問題——可以通過在其它計(jì)算機(jī)上進(jìn)行測試，保證能正常工作；（2）USB接口沒有任何問題——可以通過連接其它的USB設(shè)備在此接口上進(jìn)行測試；（3）USB設(shè)備的驅(qū)動程序已經(jīng)正確安裝，如果有詳細(xì)說明書的USB設(shè)備，一定要仔細(xì)查看相應(yīng)的說明文件，按照說明安裝相應(yīng)的驅(qū)動程序；Windows2000以后的操作系統(tǒng)以識別大部分的USB設(shè)備，Windows98以前的操作系統(tǒng)可以安裝USB