貴州省農(nóng)村金融排斥現(xiàn)狀及對策分析

摘要：農(nóng)村金融排斥是影響我國鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)振興的因素之一,研究發(fā)現(xiàn)金融服務(wù)并未實(shí)現(xiàn)全社會范圍的覆蓋,特別是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展困難、地理位置偏僻的廣大農(nóng)村地區(qū),金融排斥現(xiàn)象依然存在。貴州省農(nóng)村處于經(jīng)濟(jì)增長緩慢的背景下,也同樣面臨金融排斥問題。本文的研究主要以貴州省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為主要研究目標(biāo),本文通過借用美國Kempson和英國Whyley學(xué)者的研究方法,從地理排斥、評估排斥、自然條件排斥、價格排斥、市場排斥和自我排斥等六個方面刻畫了貴州省農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)農(nóng)村金融排斥嚴(yán)重的現(xiàn)象,并從供給側(cè)、需求側(cè)和政策三個方面對其發(fā)展過程中存在的問題進(jìn)行剖析,就農(nóng)村金融地區(qū)供給與需求不匹配問題提出增加供給和合理挖掘需求,就農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在消極的外部性問題通過政府頒布政策消除外部性,為貴州省農(nóng)村金融的健康發(fā)展提供一定的借鑒和參考。關(guān)鍵詞：金融發(fā)展；金融排斥；原因分析

CurrentSituationandCountermeasuresofRuralFinancialexclusioninGuizhouProvinceAbstract:RuralfinancialexclusionisoneofthefactorsaffectingtherevitalizationofChina'sruraleconomyinChina.Thestudyfoundthatfinancialserviceshavenotcoveredthewholesociety,especiallyinthevastruralareaswithdifficulteconomicdevelopmentandremotegeographicallocation,thephenomenonoffinancialexclusionstillexists.Underthebackgroundofsloweconomicgrowth,theruralareasofGuizhouprovincearealsofacingtheproblemoffinancialexclusion.TheresearchinthispaperfocusesontheruraleconomyofGuizhouProvince,Inthispaper,byborrowingtheresearchmethodsofAmericanKempsonandBritishWhyleyscholars,ItdepictsthephenomenonofseriousruralfinancialexclusioninruralareasofGuizhouProvincefromsixaspects:geographicalexclusion,evaluationexclusion,naturalconditionexclusion,priceexclusion,marketexclusionandself-exclusion,Andfromthesupplyside,demandsideandpolicythreeaspectsoftheproblemsexistinginthedevelopmentprocessareanalyzed,Onthemismatchbetweensupplyanddemandinruralfinancialareas,increasesupplyandreasonablytapdemand,Eliminatethenegativeexternalitiesofruralfinancialinstitutionsthroughthegovernmentissuedpoliciesofruralfinancialinstitutions,ItprovidessomereferenceforthehealthydevelopmentofruralfinanceinGuizhouProvince.Keywords:Financialdevelopment;financialexclusion;Causeanalysis

目錄TOC\o"1-3"\h\u32182一、緒論 一、緒論（一）研究背景隨著中國經(jīng)濟(jì)國際化的推進(jìn),農(nóng)村金融服務(wù)行業(yè)也取得了迅速發(fā)展,不過農(nóng)村金融服務(wù)還沒有完成對整個社會范圍的全面覆蓋,因此農(nóng)村金融問題始終是中國經(jīng)濟(jì)體制改革所遇到的瓶頸問題,特別在經(jīng)濟(jì)發(fā)展困難、地理位置偏僻的農(nóng)村地區(qū),金融產(chǎn)品和金融服務(wù)匱乏,金融排斥現(xiàn)象嚴(yán)重。農(nóng)村生產(chǎn)中對流動資金周期性的需要和應(yīng)急消費(fèi)導(dǎo)致了部分農(nóng)戶產(chǎn)生貸款需求,因此合理的農(nóng)村金融成為了農(nóng)民收入提高、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要保證。中國自20世紀(jì)90年代以來,開始實(shí)施的以商業(yè)可持續(xù)發(fā)展為原則的金融經(jīng)營策略調(diào)整,導(dǎo)致了部分商業(yè)正規(guī)機(jī)構(gòu)在低收益指標(biāo)的驅(qū)使下,選擇向相對落后的鄉(xiāng)村區(qū)域和城市邊緣區(qū)域撤離,直接導(dǎo)致了上述區(qū)域的金融業(yè)的相對欠缺,導(dǎo)致金融排斥現(xiàn)象仍然普遍存在。近年來,為解決由金融排斥引發(fā)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展疲軟、城鄉(xiāng)差距差距較大等一系列問題,我國2016年頒布了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)(2016-2020》,可見解決金融排斥問題已經(jīng)成為國家關(guān)注的重點(diǎn)[1]。貴州省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展在國民經(jīng)濟(jì)增長減緩的大背景下,也一樣存在著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)排斥現(xiàn)象,由于農(nóng)村金融體系的不健全,以及農(nóng)民收入的不確定性導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難向農(nóng)戶進(jìn)行服務(wù),因此需要金融的農(nóng)戶也大多被排除在外,從而導(dǎo)致了農(nóng)村金融功能無法進(jìn)行發(fā)揮,以貴州省為主要發(fā)展對象,通過從地理排斥、評估排斥、條件排斥、價格排斥、市場營銷排斥和農(nóng)民自我排斥等六大層面介紹了貴州省金融機(jī)構(gòu)排斥的狀況,并從供給側(cè)、需求側(cè)和政策三個方面對其發(fā)展過程中存在的問題進(jìn)行剖析,就如何解決貴州農(nóng)村金融排斥的問題提出增加金融供給、宣傳普及相關(guān)的金融知識以及通過政策減少金融服務(wù)的外部性的建議對策,為貴州省農(nóng)村金融的健康發(fā)展提供一定的借鑒和參考。（二）研究意義一個地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要金融發(fā)展的支持,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要部分,為解決農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)問題,特別是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展困難、地理位置偏僻的廣大農(nóng)村地區(qū),金融排斥是一個不可忽視的亟待解決問題,對于解決"三農(nóng)問題"和推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)深入發(fā)展的具有重要意義。貴州省位于中國西南部,農(nóng)業(yè)人口占全省總?cè)丝诘谋壤^多,農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相較于全國地區(qū)又比較落后,農(nóng)村貧困群體數(shù)目多,貧困地區(qū)的發(fā)展離不開金融機(jī)構(gòu)的支持,但是研究發(fā)現(xiàn),貴州農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率較低,許多農(nóng)民的需求得不到滿足,因此本文通過對貴州地區(qū)的金融供給與需求分析貴州農(nóng)村金融排斥嚴(yán)重的原因,并從供需平衡及政策方面提供減緩貴州省農(nóng)村金融排斥的建議對策,希望能對促進(jìn)貴州農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供一定參考（三）研究現(xiàn)狀近年來,西方研究者對金融排斥問題的研究興趣也日益增強(qiáng)。早期的金融排斥文獻(xiàn)的研究側(cè)重點(diǎn)主要在于分析金融服務(wù)系統(tǒng)與業(yè)務(wù)之間的地理可接觸性以及可滲透性[17]。國內(nèi)外關(guān)于金融機(jī)構(gòu)排擠區(qū)域不同情況下的探討相對較少，但隨著世界經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)排斥現(xiàn)象已經(jīng)成為了世界性的難題。面對當(dāng)前中國農(nóng)村地區(qū)嚴(yán)重的農(nóng)村金融排斥現(xiàn)象和農(nóng)民過度負(fù)債狀況，研究者們以不同的視角、從不同的層次對該專題展開了廣泛研討，主要涉及其概念的含義和擴(kuò)展程度、已被排除的主要對象、排除的動態(tài)過程、成因和產(chǎn)生的結(jié)果等。高沛星、王建華對中國鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)排斥的地域差別進(jìn)行定量分析，并對造成中國鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)排斥地域差別的主要影響因子做出定量分析[2]。董曉林、徐虹將縣級銀行網(wǎng)點(diǎn)分設(shè)情況作為中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)排斥狀況的主要變量,對造成中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)排擠的各種因素從資金供給者角度加以了分析[3]。譚燕芝等基于中國中東部六省的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)分析從理論和實(shí)驗(yàn)的方面，剖析了哪些原因在多大程度上造成了農(nóng)業(yè)資金的排斥問題[4]。粟芳、方蕾深入分析了農(nóng)村金融市場商業(yè)銀行排擠、保險公司排擠和網(wǎng)絡(luò)金融排斥的危害程度及源頭[5]。華怡婷、楊林娟則根據(jù)甘肅省農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信用支農(nóng)統(tǒng)計(jì)，采用皮爾遜相關(guān)系數(shù)法對農(nóng)貸粘連直接影響的原因進(jìn)行相關(guān)性分析，分四個階段評價農(nóng)貸集中的損害程度[6]。中國人民銀行貴港中心支行課題組對導(dǎo)致當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)排斥的主要影響因素進(jìn)行了定量數(shù)據(jù)分析[7]。張康松、王夢婷、米運(yùn)生等是相互排斥農(nóng)村金融的主要因素，從貸款雙方消息不對稱的角度上進(jìn)行了剖析，結(jié)果表明在公共信息服務(wù)的平臺上，“農(nóng)民-商業(yè)銀行”關(guān)系應(yīng)完善金融機(jī)構(gòu)幫助困難農(nóng)民的能力[8]。他們以不同的視角，闡述了中國農(nóng)村金融排斥的成因，并剖析了解決的可能性，給出了解決的具體對策。對當(dāng)前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的促進(jìn)作用。（四）研究內(nèi)容本文首先對農(nóng)村金融排斥概念進(jìn)行相關(guān)的介紹。其次,分別從地理排斥、市場排斥、評估排斥、條件排斥、價格排斥、營銷排斥和農(nóng)民自我排斥,這六大方面對貴州省的農(nóng)村金融排斥現(xiàn)象展開了全方位剖析。第三,分別從貴州農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的供給減少、農(nóng)村金融業(yè)務(wù)單一、民間金融缺乏法律保障、貴州農(nóng)村資金外流、缺乏健康的金融環(huán)境等五個方面對貴州農(nóng)村金融排斥產(chǎn)生的原因進(jìn)行全面分析。最后,在上述分析的基礎(chǔ)上，提出緩解貴州農(nóng)村金融排斥的建議對策。（五）研究方法文獻(xiàn)研究法：收集、整理、分析和啟發(fā)相關(guān)文獻(xiàn)和數(shù)據(jù)，包括金融排斥研究的現(xiàn)狀、原因、對策和建議。綜合分析法：對查閱到的相關(guān)文章與資料進(jìn)行了綜合分析,結(jié)合貴州農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析,其發(fā)展過程中存在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村地區(qū)供給嚴(yán)重不足、農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋率低、農(nóng)村地區(qū)缺乏對金融服務(wù)的相關(guān)認(rèn)識以及農(nóng)村金融服務(wù)存在消極的外部性等問題,嚴(yán)重消弱了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對貴州農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到的促進(jìn)作用,并從供給側(cè)及農(nóng)村金融政策方面提出緩解貴州農(nóng)村金融排斥的建議對策。

二、基礎(chǔ)理論概述（一）金融排斥的界定金融機(jī)構(gòu)通過不斷劃分市場,尋找一個更"安全"的市場,即更傾向于一些有影響力的、有權(quán)勢的人群,從而把一些相對貧窮的、經(jīng)濟(jì)處在劣勢中的人群隔離了開來,并關(guān)閉了其在部分鄉(xiāng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)的支行,造成了在這種區(qū)域內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)短缺,從而對這部分地區(qū)造成了金融排斥,金融排斥通常被定義為在金融機(jī)構(gòu)中對特定人群缺乏信息分享服務(wù)的這種情況。這種人群沒有適當(dāng)?shù)那阑蚴侄谓咏鹑?也沒有機(jī)會經(jīng)適當(dāng)?shù)男问降玫奖匾姆?wù)。這是一種自我強(qiáng)化的過程,也可能是社會排斥的起因或后果,甚至既是起因也是后果[9]。（二）金融排斥理論金融機(jī)構(gòu)地排斥的學(xué)說是一個新學(xué)說,它是國外金融機(jī)構(gòu)地理學(xué)家較早的研究課題，也是西方金融地理學(xué)家對“新金融地理學(xué)”的重要研究之一[9]。Kempson和Whyley于1999年提出金融機(jī)構(gòu)排除的理論[17]（金融排除是運(yùn)用最廣泛的詞，田霖2007提出采用金融排斥）,給出了對金融機(jī)構(gòu)排除的六維評價方法,地理排除、估值排除、條件排除、定價排除、營銷排除和自我排除。他還提出，地方金融機(jī)構(gòu)的排斥程度是這六個影響維度綜合作用的產(chǎn)物。在Kempson和Whyley的研究的基礎(chǔ)上,王修華提供了適合于對中國省級金融機(jī)構(gòu)排斥水平進(jìn)行評價的指標(biāo),通過用截面數(shù)據(jù)測度的各種評價指標(biāo)值加總,來綜合衡量對地方金融機(jī)構(gòu)排斥的水平。本文基于學(xué)者們的研究方法，從六個維度分析貴州農(nóng)村金融排斥狀況，提出緩解貴州地區(qū)金融排斥的建議和對策。

三、貴州農(nóng)村金融排斥現(xiàn)狀（一）地理排斥貴州省是農(nóng)業(yè)大省,土地面積列于全國十六名,截止2021年,常駐總?cè)丝诩s為3852萬人,主要地貌類型有草原、山區(qū)、丘陵和盆地,貴州省少數(shù)民族總量居多,根據(jù)環(huán)境的差異和少數(shù)民族生活習(xí)慣的不同,需要金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置也與之相應(yīng)。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)商業(yè)目標(biāo)是追求最高收益,導(dǎo)致其在落后的鄉(xiāng)村地區(qū)建立金融組織的積極性很低,這種典型的地理排斥體現(xiàn)為在貴州省鄉(xiāng)村地區(qū)建立的銀行營業(yè)處數(shù)量較少和金融服務(wù)人均覆蓋率很低。（二）評估排斥由于農(nóng)業(yè)信貸存在的臨時性、季節(jié)性和對信貸用途又不易劃分等特點(diǎn),使得涉農(nóng)信貸收益和風(fēng)險并不相匹配,主要體現(xiàn)為收益率不高但風(fēng)險卻很大。因此,商業(yè)銀行針對農(nóng)村地區(qū)信貸的發(fā)放設(shè)置了較為嚴(yán)密的風(fēng)險評估程序。鄉(xiāng)村金融總體水平?jīng)]有改善反而出現(xiàn)下滑的狀況,表明農(nóng)村金融排斥狀況仍然十分嚴(yán)峻。貴州省農(nóng)村地區(qū)對正規(guī)金融的融資比率超過了全國農(nóng)村區(qū)域的平均水平,主因是由于貴州省農(nóng)村區(qū)域長期缺少高效的投融資途徑,對專業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款的依賴度較高,而江浙一帶為全國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較快的地區(qū)，且民間金融機(jī)構(gòu)也比較活躍和成熟,這一比率反而比貴州省農(nóng)村要低。中國銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄商業(yè)銀行是貴州省農(nóng)業(yè)區(qū)域業(yè)務(wù)的重點(diǎn)銀行,占全省農(nóng)村區(qū)域銀行總量的七成左右[10]。農(nóng)業(yè)銀行的在鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率還很低，雖然郵政儲蓄機(jī)構(gòu)數(shù)量相對較多,但因?yàn)榻⒈容^晚，農(nóng)貸業(yè)務(wù)也才剛剛開始興起。而和農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)聯(lián)系較密切的農(nóng)信社也由于能力限制，只能解決農(nóng)戶的基本生產(chǎn)需要，這就導(dǎo)致了農(nóng)戶擴(kuò)大再生產(chǎn)時和涉農(nóng)機(jī)構(gòu)很難獲得相應(yīng)的貸款服務(wù)。（三）條件排斥目前貴州省大多數(shù)農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)較為落后,農(nóng)業(yè)征信系統(tǒng)沒有完善,農(nóng)戶基本無法提交有關(guān)個人的信用證明。農(nóng)業(yè)地區(qū)貸款,除了規(guī)律性的生產(chǎn)性支出以外多是應(yīng)付突發(fā)性費(fèi)用,而銀行貸款又需要進(jìn)行層層審查,程序比較復(fù)雜,從申報到貸款的歷時也較長,無法應(yīng)付突發(fā)性情況,從而造成農(nóng)戶對銀行貸款的要求一直不能實(shí)現(xiàn)。貴州省的存貸比在盈虧平衡點(diǎn)(百分之五十)以下,但一般而言,若存貸比例比如小于百分之五十,則易虧本。這一方面由于對農(nóng)村地區(qū)金融苛刻的信貸要求,造成農(nóng)戶不敢問津,但另一方面,也表明了農(nóng)業(yè)信貸資金效率仍不高[11]。（四）價格排斥貴州省目前利率水平還受到貸款約束,一般商業(yè)銀行向居民、商業(yè)部門放貸的利率,上漲幅度一般在百分之三十~百分之五十左右,而農(nóng)信社向農(nóng)戶放貸的利率則可以上升到一般銀行存款基準(zhǔn)利率的百分之二百三十。農(nóng)信社的存款和其他的利息一樣,貸款利息遠(yuǎn)高于后者使得農(nóng)戶借貸成本增加,甚至高于一般的民間借貸利息,而這樣不平等的情況比較普遍,降低了農(nóng)戶對銀行貸款的熱情。（五）營銷排斥在營銷排斥上,金融機(jī)構(gòu)迫于市場競爭壓力。不斷引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新產(chǎn)品、有效利用市場并不斷拓展金融市場[12]。但是,部分客戶卻因?yàn)闊o法適應(yīng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營要求,而被排斥在外。近年來。由于市場化改革的不斷深入。金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的競爭也變得越來越激烈。各大金融機(jī)構(gòu)不斷地由鄉(xiāng)村地區(qū)遷移向城市地區(qū),鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模也日益縮小。城市成為金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品服務(wù)銷售的主要客戶，而服務(wù)農(nóng)民的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人員數(shù)量也在日益下降。貴州鄉(xiāng)村每萬人擁有的服務(wù)人員數(shù)量不足十人,僅有中國東部等少數(shù)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)省份的鄉(xiāng)村,每萬人所擁有金融服務(wù)人才數(shù)量超過了全國平均水平。由于鄉(xiāng)村金融服務(wù)人員的不足,導(dǎo)致農(nóng)民的潛在需求得不到滿足。（六）自我排斥因?yàn)橹袊r(nóng)村地區(qū)貨幣化水平相對較低,所以鄉(xiāng)村地區(qū)的"圈層結(jié)構(gòu)"并未有效解決,因此農(nóng)村民間借貸情況較為普遍,但農(nóng)村人民借貸對象多數(shù)與親戚朋友相關(guān),通常由親戚、好友作為擔(dān)飽,年利息一般在1%以上。此外,自我否定又將農(nóng)戶排斥在金融服務(wù)范圍以外。貴州農(nóng)民偏低的文化水平以及金融服務(wù)常識的欠缺導(dǎo)致農(nóng)戶無法緊跟金融服務(wù)產(chǎn)品升級換代的腳步。有人覺得自己不了解信貸程序,怕受騙;有人覺得向金融機(jī)構(gòu)的借貸程序太復(fù)雜;有人覺得與自身缺乏"關(guān)系";也有人覺得自身能力不符合放貸要求;有的則是曾經(jīng)因未能如愿獲得借貸而形成心里陰影等,以上都是農(nóng)戶們對金融機(jī)構(gòu)不信任的體現(xiàn),從而造成了不少貴州農(nóng)民被金融機(jī)構(gòu)所排斥。

四、貴州農(nóng)村金融排斥產(chǎn)生的原因（一）貴州農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的供給減少貴州省作為農(nóng)業(yè)大省,農(nóng)業(yè)人口占全省總?cè)丝诘谋壤芨?貴州省自然災(zāi)害頻發(fā),農(nóng)村對金融服務(wù)的需求較大,而銀行的商業(yè)目標(biāo)追求是利潤最大化,農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè),投入高、風(fēng)險高收益極低,與商業(yè)銀行的理念相悖,導(dǎo)致銀行減少對農(nóng)村地區(qū)的信貸支持,從而造成貴州農(nóng)村金融排斥嚴(yán)重的現(xiàn)狀。從融資的供應(yīng)量和總需求的量角度分析,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)融資供給的總量的增加趕不上需求量的增加,農(nóng)村地方普遍存在著融資難的現(xiàn)象。近五年來貴州省的農(nóng)業(yè)總量增加值比重平均數(shù)達(dá)到了17%,而涉農(nóng)款比例平均值則7%左右,二者的差額已經(jīng)達(dá)到了百分之十,并且這一差額一直呈現(xiàn)穩(wěn)定增加趨勢,供求明顯不匹配[13]。貴州省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,以及保險公司。農(nóng)業(yè)銀行以利潤最大化作為主要業(yè)務(wù)目標(biāo),農(nóng)村業(yè)務(wù)嚴(yán)重減少。目前農(nóng)行等商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的許多縣級金融機(jī)構(gòu)已被撤銷,負(fù)債構(gòu)成中農(nóng)業(yè)貸款比例和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信貸比例正在逐漸減少,大量資本也被集中投入到城市的項(xiàng)目建設(shè),貴州農(nóng)業(yè)地方的項(xiàng)目投入明顯下降,貴州省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需資金很難得到滿足。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是全國惟一的涉農(nóng)政策性金融組織,在貴州農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)中起到了核心和支撐的重要作用。但由于資金限制,且產(chǎn)業(yè)規(guī)模小,歷史包袱厚重,對投入農(nóng)民的資金投入風(fēng)險大回報小,農(nóng)民自身積累與發(fā)展的能力不強(qiáng)，導(dǎo)致農(nóng)村信用社不良貸款比例高,供貸出農(nóng)民的流動資金有限、貸款額度不高且服務(wù)種類單一,已無法適應(yīng)農(nóng)民的多元化金融服務(wù)需要。農(nóng)業(yè)保險不足。只有中國人民財產(chǎn)保險集團(tuán)有限公司分支提供農(nóng)民財產(chǎn)保險的相關(guān)服務(wù),而貴州省又是個自然災(zāi)害嚴(yán)峻的地區(qū),其喀斯特地形也注定了生態(tài)的脆弱性,自然災(zāi)害類型較多,頻率高,分布范圍很廣,高保險費(fèi)率使農(nóng)民不愿投保。農(nóng)業(yè)保險是弱勢行業(yè),投資量大、風(fēng)險高、賠償高,但利潤卻極低,使得保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的積極性不高。貴州省的種植業(yè)保險覆蓋率較低,且農(nóng)戶應(yīng)對自然災(zāi)害能力也很薄弱,如果出現(xiàn)重大的天災(zāi)農(nóng)民很容易因?yàn)?zāi)致貧。在貴州,農(nóng)業(yè)保險制度對于穩(wěn)定農(nóng)民、促進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要支撐與保護(hù)功能亟待進(jìn)一步完善。從實(shí)際運(yùn)行情況看,真正能向農(nóng)村提供資金的金融組織卻非常有限。貴州農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)供給的嚴(yán)重不足,導(dǎo)致許多農(nóng)民得不到信貸資金的支持,嚴(yán)重阻礙了貴州農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。（二）農(nóng)村金融業(yè)務(wù)單一貴州農(nóng)村地區(qū)對金融服務(wù)的需求大,但農(nóng)村金融業(yè)務(wù)種類卻較少。隨著農(nóng)村家庭承包制的逐步開展以及鄉(xiāng)村經(jīng)營產(chǎn)業(yè)化、市場化改革的進(jìn)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的多層次性要求金融機(jī)構(gòu)提供靈活全面的支付融資支持，但目前農(nóng)村信用社仍以提供存款為主，作為“三農(nóng)”服務(wù)的主體。和貸款服務(wù)。在個人儲蓄業(yè)務(wù)中，現(xiàn)有的通用存款兌換和信用卡業(yè)務(wù)暫不開展。抵押貸款和按揭貸款是主流，即使有小額農(nóng)村貸款和農(nóng)民集體保險貸款，受益范圍也不廣。同時，金融機(jī)構(gòu)也很難以耐用品貸款、旅游信貸等新業(yè)務(wù)進(jìn)入貴州農(nóng)村金融市場，而保險、證券公司等其他代理業(yè)務(wù)更是難上加難。難以執(zhí)行。沒有相對完善的金融服務(wù)系統(tǒng)。貴州農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)業(yè)務(wù)單一,貴州農(nóng)村地區(qū)的需求卻是多樣化的,單一的業(yè)務(wù)服務(wù)難以滿足貴州農(nóng)村地區(qū)的需求。（三）民間金融缺乏法律保障貴州省民間金融是農(nóng)戶主要獲取金融的方式之一,可以在一定程度內(nèi)滿足農(nóng)戶金融需要,但與正規(guī)金融組織相比較,民間金融活躍卻不夠規(guī)范,且沒有法律保護(hù),民間金融在農(nóng)業(yè)市場處于優(yōu)勢地位。與正規(guī)金融組織相比,民間貸款在信息搜集、磋商、簽約、監(jiān)管和爭議的處理方面收費(fèi)相對較少。貴州省民間貸款發(fā)生率最高,在2007年的《加強(qiáng)貴州農(nóng)村金融服務(wù)研究報告總論》中統(tǒng)計(jì)表明貴州省農(nóng)戶人均每貸款100萬元,有六十七萬元資金是通過民間貸款渠道借入[14]。由于民間金融機(jī)構(gòu)的資金供求雙方之間有著嚴(yán)重的信息不對稱和沒有法制的承認(rèn)和保障,因此具有諸多弊端,會對經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行造成一定的不良影響。同時民間金融機(jī)構(gòu)借貸風(fēng)險較大,極易產(chǎn)生債務(wù)糾紛,非法集資和金融欺騙案時有發(fā)生。而民間金融借貸的高風(fēng)險導(dǎo)致收取的利息比一般正規(guī)金融機(jī)構(gòu)高出不少,這也將加劇農(nóng)戶的借貸成本，使得貴州農(nóng)村地區(qū)部分人群遭到金融排斥時,也不愿相信民間金融。（四）貴州農(nóng)村資金外流嚴(yán)重貴州農(nóng)村資本相對薄弱，資本薄弱的農(nóng)村地區(qū)容易淪為金融機(jī)構(gòu)排擠的對象，農(nóng)村資本薄弱的原因主要是農(nóng)業(yè)資本的大規(guī)模流出,農(nóng)業(yè)資金外流的最主要因素為銀行對農(nóng)村地區(qū)的“只存不貸”。首先,貴州農(nóng)村現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，雖然吸收農(nóng)村資金功能突出,但對農(nóng)戶的放貸比例卻較低,無法滿足農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶之間的融資需要,反而是農(nóng)業(yè)資金外流的主要渠道。1993年開始,由于金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)重心轉(zhuǎn)變?yōu)槌鞘?，其吸收的農(nóng)村資金又大量上存，貸款轉(zhuǎn)移為城市,使得很多農(nóng)村資金外流，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)經(jīng)營的支撐力度逐步減弱。其次,由于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)一直沒有基礎(chǔ)性投入,導(dǎo)致政府對“三農(nóng)”資金投入的回報率很低、投資風(fēng)險也較高，而銀行以貸款為主的金融工具也難以適應(yīng)這種高風(fēng)險特征，往往為了回避風(fēng)險而把來自農(nóng)村的資金轉(zhuǎn)投到其他方向。以農(nóng)村信用社為例；農(nóng)村信用社是支撐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長的主力,但因?yàn)樾袠I(yè)風(fēng)險較多,中國農(nóng)村合作信用銀行社更多的偏好把閑置資金投資于穩(wěn)定收益產(chǎn)業(yè),而不是參與農(nóng)村融資,加劇農(nóng)村資本外流。貴州農(nóng)村資金大量流出嚴(yán)重影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,使農(nóng)村地區(qū)對金融服務(wù)的需求增多，進(jìn)一步加大了貴州農(nóng)村地區(qū)的金融排斥程度。（五）缺乏健康的金融環(huán)境貴州農(nóng)村征信體制不健全，建設(shè)進(jìn)程緩慢。由于金融機(jī)構(gòu)對客戶信用缺少全面準(zhǔn)確的把握,信用辨別較弱,容易導(dǎo)致信貸“粗放”或“慎放”。一方面可能增加不良資產(chǎn)風(fēng)險；另一方面，也不利于發(fā)揮資金對經(jīng)濟(jì)建設(shè)的支持推動力度。同時，農(nóng)村地區(qū)社會信用文化欠缺，金融風(fēng)險較高。貴州農(nóng)村地區(qū)的法制知識欠缺，農(nóng)民誠信意識欠缺,對誠信管理、信譽(yù)了解不夠,造成農(nóng)民的賴賬現(xiàn)象很嚴(yán)重。這將使得一些金融機(jī)構(gòu)的非法負(fù)債擴(kuò)大，投資管理成本增加,投資的意愿也大打折扣，導(dǎo)致貴州農(nóng)村地區(qū)許多人難以從銀行借貸。

五、貴州農(nóng)村金融排斥的建議對策（一）從供給側(cè)減緩農(nóng)村金融排斥要加快貴州農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，緩解農(nóng)村金融排斥程度，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是根本，只有提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，才能解決農(nóng)村金融排斥問題。相比于發(fā)達(dá)區(qū)域,貴州當(dāng)?shù)剞r(nóng)村地區(qū)發(fā)展較為滯后,因此,地方政府部門必須著力當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的資金環(huán)境,以吸納更多金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入,從而推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。農(nóng)村金融排斥產(chǎn)生的一個主要原因正是由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)供應(yīng)不足,而提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)供應(yīng)量能夠顯著減少金融機(jī)構(gòu)排斥現(xiàn)狀。因此,為加強(qiáng)農(nóng)村金融供給可能采用下列對策:第一,規(guī)范農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營,保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金能被充分用于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,避免資金外流到其他項(xiàng)目。第二,鼓勵金融機(jī)構(gòu)增加農(nóng)村地區(qū)信貸供給。人民政府應(yīng)當(dāng)制定相關(guān)政策,引導(dǎo)、促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)供應(yīng)量,承擔(dān)更多的社會責(zé)任。（二）從需求側(cè)眼光看待問題農(nóng)村信貸需求的增加，能夠有效刺激農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的供給，需求的增加能夠有效緩解貴州農(nóng)村地區(qū)的金融排斥狀況，具體可以采取以下措施；1.動態(tài)調(diào)查研究和具體分析農(nóng)民的金融服務(wù)需要。具體調(diào)查農(nóng)民金融服務(wù)的需要,和金融機(jī)構(gòu)如何發(fā)現(xiàn)潛在的“三農(nóng)”客戶,都離不開大規(guī)模的現(xiàn)場調(diào)查,而動態(tài)追蹤的抽樣調(diào)查就是一種很好的實(shí)現(xiàn)方法?？梢酝ㄟ^統(tǒng)計(jì)分析的數(shù)據(jù),對資金供應(yīng)者或潛在需求方加以細(xì)分,從而創(chuàng)造金融服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù),從而創(chuàng)造多樣化、深層次和全方位的金融服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)。而金融機(jī)構(gòu)也只有掌握了農(nóng)戶的真正需要,才能解決資金供需雙方之間因?yàn)樾畔⒉粚ΨQ而造成的鄉(xiāng)鎮(zhèn)資金的自我排擠和相互營銷排斥。2.創(chuàng)新性農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)抵押擔(dān)保模型。針對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)客戶缺乏信貸抵押物、投資難的現(xiàn)實(shí)問題,政府可以創(chuàng)新性。農(nóng)業(yè)質(zhì)押擔(dān)保模型,從農(nóng)民所擁有的土地資產(chǎn)與權(quán)益入手，尋求農(nóng)業(yè)抵押物的新型替代品。由于國家政策保證了農(nóng)戶對耕地的長久所有權(quán)，就近似于農(nóng)戶對耕地也具有了產(chǎn)權(quán),這樣一來，農(nóng)戶就能夠?qū)母厥褂脵?quán)和經(jīng)營權(quán)以及耕地上的資源(如林權(quán)、礦山開采權(quán)等)中延伸出來的各種權(quán)益，作為質(zhì)押保證向金融機(jī)構(gòu)借貸。政府利用此制度，保障了農(nóng)戶對耕地長久的所有權(quán)，就可以喚醒傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)“沉睡資本”,從而緩解傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)權(quán)借貸困難的現(xiàn)實(shí)問題，從而在一定程度上解決了鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)的條件排斥問題。耕地所有權(quán)作為抵押物是中國農(nóng)村地區(qū)質(zhì)押擔(dān)保模型中的主要創(chuàng)新模式之一，但還有大量的農(nóng)村金融貸款、質(zhì)押和保證新模型,仍需要人們進(jìn)一步去探討和創(chuàng)造。3.推動農(nóng)村借貸利息市場化建設(shè)，必須創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式。農(nóng)村利息市場化建設(shè)固然決定著地方政府的金融服務(wù)體制變革，但利息市場化建設(shè)會對整個農(nóng)村金融市場形成重要影響，在一定程度上也可以打破傳統(tǒng)農(nóng)民金融機(jī)構(gòu)之間價格排斥和自我排斥的局面，因?yàn)槔⒂墒袌鲑Y金的實(shí)際供給量確定，而并非由政策宏觀干預(yù),農(nóng)民或涉農(nóng)機(jī)構(gòu)可以按市場利率選擇如何在金融機(jī)構(gòu)貸款,而并非主動選擇處于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之外。4.優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境,培養(yǎng)農(nóng)民信貸意識。需要扶持鄉(xiāng)村金融服務(wù)需求市場主體,培養(yǎng)農(nóng)民信貸意識,并積極完善鄉(xiāng)村金融服務(wù)健康發(fā)展的外部信貸環(huán)境。而針對于農(nóng)民信貸,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造出了多種可以防止違約的農(nóng)村抵押保證信貸模式,如“銀行+公司+農(nóng)戶”、“銀行+信用村+農(nóng)戶”等，通過這種方法一來能夠防止因農(nóng)民違被信用而造成了農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款比例的增大，而且還可以借助這種示范作用，來改善農(nóng)村地區(qū)的金融環(huán)境。而作為電子信息化時代，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)基本都依賴于電子商務(wù)渠道等現(xiàn)代化的農(nóng)村金融服務(wù)平臺，而重新構(gòu)建農(nóng)民的農(nóng)村信用記錄也是一個便捷且成本較低的事情。所以，要加快落后農(nóng)村地區(qū)的信貸制度構(gòu)建，培養(yǎng)廣大農(nóng)民的金融意識，形成良好的信貸生態(tài)，逐步克服對我國傳統(tǒng)農(nóng)村金融的評估排斥。（三）政府干預(yù)解決金融排斥的外部性如果政府監(jiān)管得當(dāng)，從本質(zhì)上講，貴州農(nóng)村目前的金融排斥狀況可以被視為“市場失靈”，政府必須采取監(jiān)管措施應(yīng)對市場失靈。具體來說，首先，為了減緩地理排斥，我們可以：為有效避免區(qū)域排斥，政府應(yīng)制定相關(guān)政策，禁止主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)退出其農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)服務(wù)。二是規(guī)范非正規(guī)金融。農(nóng)村金融排斥現(xiàn)象的出現(xiàn)，導(dǎo)致農(nóng)村很多需要信貸的人得不到支持，只能從民間的民間金融中獲得貸款。在這種情況下，政府應(yīng)制定相關(guān)法律，規(guī)范這些非正規(guī)民營金融機(jī)構(gòu)，以民營金融為推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動力，三是建立普惠金融體系。緩解金融排斥，需要保障農(nóng)村邊緣人群的權(quán)益，讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的幫助下健康發(fā)展。實(shí)施有針對性的緩解政策措施，由于農(nóng)村金融排斥的多樣性，影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)排斥的指標(biāo)和原因也不同，因此要根據(jù)實(shí)際情況制定有針對性的政策措施。因此，可以分為兩種情況。一是金融排斥程度低的地區(qū)。為緩解上述領(lǐng)域金融機(jī)構(gòu)排斥現(xiàn)象，要著力提高農(nóng)村金融服務(wù)效率，促進(jìn)區(qū)域金融機(jī)構(gòu)縱向發(fā)展，建立健全新型農(nóng)村金融體系并積極推進(jìn)。引入更加多元化的區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)，滿足地方金融機(jī)構(gòu)的需求多元化的農(nóng)業(yè)金融服務(wù)需求促進(jìn)了區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，改變了金融機(jī)構(gòu)被排除在上述領(lǐng)域之外的局面。二是金融排斥程度高的地區(qū)。為了解決嚴(yán)重邊緣化地區(qū)的問題，需要引入人道主義政策措施。另一方面，要嚴(yán)格規(guī)范各地非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為。對于自我排斥意識強(qiáng)的地區(qū)，政府應(yīng)利用中小企業(yè)改革試點(diǎn)、中小企業(yè)貸款支持、金融教育等手段。促進(jìn)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民、銀行間的合作，加強(qiáng)這些經(jīng)營主體對銀行銀行的認(rèn)知。對條件排斥嚴(yán)重的地方，必須把重點(diǎn)資金放到完善農(nóng)村保險、社會保障制度上來，并根據(jù)本地的情況，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)、服務(wù)、產(chǎn)品，提升銀行業(yè)務(wù)質(zhì)量，降低經(jīng)營主體對地方金融經(jīng)濟(jì)的消極影響。對于營銷排斥的區(qū)域，一方面要完善網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、開展普及化的金融概念，一方面要著力提升金融服務(wù)從業(yè)者的道德水準(zhǔn)和業(yè)務(wù)素質(zhì)，以顧客為中心，創(chuàng)新客戶服務(wù)支持制度，完善金融服務(wù)環(huán)境。

結(jié)論農(nóng)村金融排斥問題一直是制約我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的因素之一，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的緊迫消費(fèi)和資金的經(jīng)常性需求，為廣大農(nóng)民創(chuàng)造了信貸需求。農(nóng)村地區(qū)的保障。但是，從20世紀(jì)90年代以來我國從商業(yè)性角度對金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略進(jìn)行調(diào)整，讓一些金融機(jī)構(gòu)以利潤最大化為目標(biāo)，減少農(nóng)村落后地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)，致使這些地方缺少金融服務(wù)，造成該地方金融排斥，經(jīng)濟(jì)發(fā)展收到阻礙。本文對農(nóng)村金融排斥概念進(jìn)行相關(guān)的介紹，其次,分