保險科技：構筑“新保險”的基礎設施

向樂樂眾安保瞼

保險科技

構筑,新保險'

的基礎設施

眾安金融科技研究院O畢馬威中國保險團隊聯(lián)合呈現(xiàn)

王敏、周鶴巍、張權a黃博、何琪、陳超、錢挺

?2018畢馬威企業(yè)咨詢（中國）有限公司一中國外商獨資企業(yè)，是與瑞士實體一畢馬威國際合作銀織（“畢馬威國際“）相關聯(lián)的獨立成員所網(wǎng)絡中的成員。版權所有,不得轉載。

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致

辭

五年前，眾安在線作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司起航。五年時間，得益于科技

的賦能，行業(yè)生態(tài)發(fā)生巨大變化，互聯(lián)網(wǎng)保險已然成為普惠金融的重要亮點，

快速、平穩(wěn)、健康而有驚喜，保險科技日益正成為新金融應用和價值呈現(xiàn)的前

沿陣地。

?保險科技促進了行業(yè)全面創(chuàng)新：自互聯(lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展以來，行業(yè)在保險普

惠、效率提升、體驗優(yōu)化、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面取得了長足進步，保險科技正成

為驅(qū)動行業(yè)創(chuàng)新的主要動能，定價、承保、營銷、理賠各環(huán)節(jié)在科技的賦能下，新

應用層出不窮，行業(yè)創(chuàng)新活力不斷。

?保險科技加速了行業(yè)升級轉型：依托于科技在行業(yè)的廣泛應用，保險業(yè)逐漸

實踐出一條科技驅(qū)動的發(fā)展新路徑。大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術不僅

重新塑造了保險行業(yè)技術服務標準，更從基礎設施層支持行業(yè)升級轉型，在

拓展保險保障職能，增強行業(yè)風險管理的核心能力的同時，引領行業(yè)朝著科

技化、智能化、現(xiàn)代化的方向發(fā)展。

?保險科技打造了全新生態(tài)模式：在賦能傳統(tǒng)行業(yè)的同時，全新的保險商業(yè)生

態(tài)體系也應運而生。在前沿科技的支持下，行業(yè)主動跨界連接，向更開放的

生態(tài)邁進，推動了以保險機構為中樞、以風險服務為核心的大保險生態(tài)的逐

漸形成。

在新經(jīng)濟時代，人們已經(jīng)習慣科技帶來的驚喜，每一次驚喜也會累積新的期待。

伴隨過去幾年保險科技的廣泛推廣應用，現(xiàn)如今，保險科技行至中段，保險與科

技將進一步融合。我們相信，隨著科技領域諸多創(chuàng)新技術的進一步演化、成熟及

在保險行業(yè)的應用，中國保險業(yè)會更蝶變新生，涌現(xiàn)出新的系統(tǒng)性解決方案，引

來新增長。“一枝獨秀不是春，百花齊放春滿園。,?我們慶幸與時代同行，也期待與

保險生態(tài)內(nèi)的各方菁英，共同攜手，通過構建保險業(yè)未來重要的基礎設施——

保險科技，營造更加高效、兼容、平衡和人文的環(huán)境，走出保險科技的中國模式。

眾安保險CEO陳勁

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大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、生物科技等新科技的不斷涌現(xiàn)，賦

予了保險行業(yè)更為廣泛而深刻的內(nèi)涵，同時也開啟了保險行業(yè)的全面變革，主

要表現(xiàn)在：

一、保險科技重塑保險行業(yè)的運營生態(tài)。保險科技涉及產(chǎn)品、市場、渠道、定價、核

保及理賠等整個保險價值鏈，將最終構筑“新保險’的完整體系和運營生態(tài)。

二、保險科技促進保險行業(yè)“補短板”。保險科技將推動整個行業(yè)基礎設施的

建設和共享，提高保險公司風險管理的水平，加強監(jiān)管機構監(jiān)控的能力和手段。

三、保險科技探索保險行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。保險科技將推動保險公司的投保場景

化、產(chǎn)品定制化、服務優(yōu)質(zhì)化、核保精準化、理賠快響化，改善過往保險行業(yè)

負面形象集中的環(huán)節(jié)，提升保險行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的形象。

四、保險科技助力保險實現(xiàn)普惠。保險科技能夠提升效率，降低費用，讓小額

化、多樣性和高頻率的保險產(chǎn)品和服務，成為行業(yè)發(fā)展趨勢的可能性之一，實

現(xiàn)更為廣泛的普惠金融服務。

金融為干，科技為支，科技賦能，重塑保險。保險科技作為構建保險業(yè)未來重

要基礎設施的抓手，必定能夯實保險行業(yè)的本源初心，讓“新保險”更好地服

務大眾對美好生活的向往！

畢馬威中國保險業(yè)主管合伙人李樂文

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保險科技將不斷優(yōu)化保險業(yè)

務鏈，提升保險性價比強本

化服務兼容性，降低監(jiān)管成

,實現(xiàn)多維度進階構建的

一個富有質(zhì)感、充滿想象

"新保險生態(tài)體系

力

髀織（"畢馬威國際。相關聯(lián)的獨立成員所網(wǎng)絡中的成員。版權所有，不得轉SL

目錄

01破與立：保險行業(yè)面臨的變化與挑戰(zhàn)10

02新保險：保險科技誕生的價值與使命16

03新體系：保險科技賦能的升級與重構18

04新發(fā)現(xiàn)：保險科技現(xiàn)狀的洞見與思考52

05看未來：保險科技發(fā)展的展望與建議62

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綜述

近年來，中國保險市場發(fā)展迅速。2017年，中國保險業(yè)全年原保費規(guī)模達到

3.7萬億元，位列全球第二,中國已成為名副其實的保險大國。同期，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保

險市場更是快速增長。過去五年間，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險市場規(guī)模從2013年的111

億元增至2017年的1835億元，增長近20倍?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的發(fā)展不僅創(chuàng)造了保

險行業(yè)的增量市場，更重要的是，在龐大的市場規(guī)模以及廣泛的應用場景支持

下，服務于互聯(lián)網(wǎng)保險的各項技術不斷成熟，逐漸成為行業(yè)發(fā)展的重要驅(qū)動因素。

在此過程中，中國保險科技領域也發(fā)展迅猛，快速成長達到全球先進水平。

隨著中國經(jīng)濟步入新常態(tài)，新經(jīng)濟的發(fā)展驅(qū)動，新需求的興起擴大以及新技術

的產(chǎn)生應用，勢必推動保險業(yè)態(tài)發(fā)生相應的變化。新技術革命浪潮中，源于互聯(lián)

網(wǎng)保險的保險科技，在不斷吸納創(chuàng)新技術，拓展強化保險生態(tài)的應用過程中，

促生構筑了一個更高效、更兼容、更平衡和更人文的‘新保險'體系。保險科技也因此

成為構建‘新保險的重要基礎設施。在這樣的背景下，中國不僅將在保險強國之

路加速前進，更有望成為全球領先的保險科技之國。

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目前，盡管部分新技術在保險業(yè)已經(jīng)進入應用階段，但仍然有必要對各

項新技術與保險行業(yè)，以及“新保險的關系進行系統(tǒng)性的探討：

y保險科技可以幫助行業(yè)應對哪些挑戰(zhàn)？

y保險科技在“新保險’體系中扮演什么角色？

y如何利用技術為行業(yè)發(fā)揮正能量，推動“新保險,發(fā)展成熟？

在針對上述問題探討研究過程中，我們還面向保險和科技從業(yè)人員

進行了關于“保險科技”發(fā)展現(xiàn)狀及展望的調(diào)研。調(diào)研對象覆蓋國內(nèi)主

要的產(chǎn)壽險和再保險公司、互聯(lián)網(wǎng)保險公司、保險中介和第三方互聯(lián)網(wǎng)

平臺，以及咨詢公司和學術科研機構等，受訪人員包括公司高管、產(chǎn)品、

兩核、精算、風控、銷售、客服、信息技術械■管理等不同崗位人員。

通過更全面的闡釋保險科技及其影響，我們希望能幫助業(yè)內(nèi)的各類

參與者更清晰的認知保險科技發(fā)展趨勢，進而更積極利用各項創(chuàng)新技

術驅(qū)動自身的變革，共同推動保險業(yè)健康、穩(wěn)健和快速的發(fā)展。

保險科技:構筑*新保險'的基礎設施

?2018平馬威企業(yè)晉詞（中國）商跟公司一中國外商獨資企業(yè),是與瑞士實體一半馬威國際合作組SRC畢馬威國際）相關聯(lián)的獨立成員而網(wǎng)絡中的成員。版杈所有,不得轉孩。

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破與立：

彳梟僉行業(yè)面臨的變化與挑戰(zhàn)

從保費規(guī)模上來看，中國無疑是全球最大的保險市場之一，而從保險深度和

保險密度的數(shù)據(jù)來看，中國可以說是全球最具吸引力的市場，龐大的保險需

求仍等待釋放。面向未來，保險業(yè)的發(fā)展也逐漸具備了與過去完全不同的發(fā)

展基礎，在新一輪的技術浪潮的影響下，中國已經(jīng)在技術應用普及上走在了

世界前列，新生代用戶的興起將為保險業(yè)帶來全新的客戶群。機遇同樣也意

味著擔當，求勝于未來，保險業(yè)首先要直面內(nèi)部和外部的雙重挑戰(zhàn)。

ChangesandChallenges

保險業(yè)的變化與挑戰(zhàn)

InsideOutside

9內(nèi)部外部

Accessibility霆茶局限

可獲得性MarketEnvironment?經(jīng)濟環(huán)境

普惠市場環(huán)境?超維競爭

Credibility保險教育

銷售糾紛

TechEnvironment?技術革命

?埋始服勞技術環(huán)境?科技風險

產(chǎn)品同質(zhì)化

BusinessModel

?IS田心田士

TechIntegrationCustomerDemand?需求釋放

?場景化

科技結合度用戶需求

?消費行為偏好

10保險科技：構筑'?新保險’的基礎設施

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6.內(nèi)部：

＞保險的可獲得性仍需提高

y傳統(tǒng)渠道規(guī)模效應顯著,互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)展迅速

目前在各類保險產(chǎn)品銷售渠道中，傳統(tǒng)渠道仍占據(jù)主要地位，渠道的規(guī)模效應顯著。尤其在人身險領

域，個人代理及銀保渠道的保費收入占比一直在90%以上。但近年來，互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)展也取得了長足

進步。2017年，涉足互聯(lián)網(wǎng)市場的保險公司達131家，全行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保費收入達1835億元，銷售險種

覆蓋壽險、年金、健康險、意外險、車險、責任險、信用保證保險、財產(chǎn)險等多條業(yè)務線。相較傳統(tǒng)渠道,互

聯(lián)網(wǎng)渠道內(nèi)的保險產(chǎn)品場景化屬性更強，客戶的觸達和互動頻次更高，用戶的購買行為主動性更強，但

單均價值相對較低。

y現(xiàn)有科技發(fā)展應用對客戶獲取保險產(chǎn)品支持需進一步提高

盡管互聯(lián)網(wǎng)等相關信息技術的發(fā)展，極大的拓展了用戶獲取信息的途徑，但互聯(lián)網(wǎng)渠道對較為復雜

的保險產(chǎn)品承載能力仍相對較弱，客戶對復雜保險產(chǎn)品的可獲得性有待提高。這與復雜產(chǎn)品一般價格較

高，當前科技發(fā)展應用尚未能顯著改善和提高客戶對復雜產(chǎn)品的認知和獲取方式，客戶對渠道認知度

及信任度仍有待進一步培養(yǎng)有較大關系。

y保險業(yè)在普惠金融領域的價值仍有待進一步發(fā)揮

在當前金融體系下，保險業(yè)在普惠金融領域的價值尚未充分發(fā)揮。這主要因為普惠金融領域，客戶觸達

難度較大，客群風險狀況復雜，風險控制手段有限，綜合管理成本較高等。尤其在當前環(huán)境下，保險對小微

企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人口、殘疾人和老年人等特殊群體的保險需求滿足程度較低。保險作為社會

和經(jīng)濟發(fā)展穩(wěn)定器，在助推經(jīng)濟發(fā)展轉型升級、增進社會公平性等方面所應發(fā)揮的價值仍有較大提升空間。

保險科技構筑,新保險?的基礎設施11

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,保險的公眾接受度有待提升

y保險的公眾認知教育仍待進一步加強

改革開放四十年以來，中國經(jīng)濟取得了舉世矚目的成就，但公眾整體的金融知識素養(yǎng)仍較發(fā)達國家差

距顯著。尤其在保險領域，由于保險產(chǎn)品本身專業(yè)性較強，復雜度較高，公眾本身認知難度較大，同時宣

傳教育工作相對不足，多數(shù)公眾未能獲得較為客觀、全面的風險教育和保險知識。

y保險的銷售糾紛處理仍需進一步改善

除了公眾保險認知不足的客觀因素外，銷售誤導及理賠難等現(xiàn)象也是影響保險業(yè)在民眾心目中形象

的重要原因。以人身險為例，根據(jù)原保監(jiān)會關于2017年保險消費投訴情況的通報，人身險銷售投訴

達21329件，占人身險投訴總量的46%,主要反映夸大保險責任或收益、隱瞞保險期間、繳費期限和退

保損失、虛假宣傳等問題。

y保險的理賠服務質(zhì)量有待進一步提升

以占財產(chǎn)險行業(yè)保費規(guī)模近80%的車險為例，根據(jù)保監(jiān)會關于2017年保險消費投訴情況的通報

顯示，機動車輛理賠投訴達32044件，占全部財產(chǎn)險投訴總量的69%，問題主要集中在理賠金額爭

議，責任認定糾紛，理賠時效慢等方面。

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＞傳統(tǒng)業(yè)務模式面臨困境

y產(chǎn)品開發(fā)的需求導向不足,同質(zhì)問題突出

目前，盡管市場上的保險產(chǎn)品種類繁多，但整體來看，各家公司的產(chǎn)品開發(fā)未能充分考量市場及客戶需要,

未能充分滿足不同客群之間的差異化產(chǎn)品需求，產(chǎn)品同質(zhì)化突出。未來，保險業(yè)應更緊密的圍繞客戶需求，

提供差異化的產(chǎn)品和服務，擴大保險的覆蓋面，進一步豐富保險服務的內(nèi)涵，充分發(fā)揮保險的風險保障功能O

y合作渠道的掌控能力偏弱，獲客成本較高

當前保險公司的產(chǎn)品銷售仍倚重傳統(tǒng)渠道。但無論是針對代理人渠道還是第三方渠道（銀行、經(jīng)代、

第三方網(wǎng)銷等），保險公司尤其是中小保險公司的掌控能力相對較弱，導致客戶獲取成本偏高，合規(guī)風險

也較大。行業(yè)的良性可降發(fā)展,亟待保險公司探索新螂道的合作模式和客戶獲取方式0

y承保盈利的能力相對薄弱?長期發(fā)展受限

除了獲客成本較高以外，保險業(yè)整體的運營自動化、智能彳縮度偏低，綜合管理成本偏高，部分業(yè)務線賠

付率較高或波動性大，這些都影響了保險公司的承保盈利能力。以財產(chǎn)險為例，除個別公司外，大中型保

險公司的綜合成本率基本處于100%左右，而中小保險公司更甚，綜合成本率普遍超過100%。行業(yè)整

體的承保盈利能力薄弱，制約了保險行業(yè)長期的快速、穩(wěn)健發(fā)展。

〉保險科技帶來全新機遇

y保險科技浪潮興起，發(fā)展應用前景廣闊

伴隨新技術浪潮的興起，互聯(lián)網(wǎng)保險體系內(nèi)孕生出的保險科技,推動著整個保險業(yè)在轉型升級的道路不

斷創(chuàng)新向前。包括云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈等技術的進一步成熟和應用,必將推動著保

險公司在產(chǎn)品開發(fā)、成本控制、風險管理和客戶服務等方面獲得更大的改善和提升。

y打造重要基礎設施，支撐保險生態(tài)擴容

隨著新的科學技術在各個領域的普及應用，更多創(chuàng)新場景的出現(xiàn)，更多的保險需求也逐漸得到釋放。

借助作為未來保險業(yè)重要基礎設施的保險科技，保險公司得以不斷進行業(yè)務創(chuàng)新，滿足各類創(chuàng)新場景下

的保險需求，構建覆蓋更加全面的風險保障體系，充分發(fā)揮保險的穩(wěn)定器和連接器的作用，將更多的主體

納入保險的保障范圍，打造更加豐富多元的保險生態(tài)體系。

保險科技構筑‘新保險-的基礎設施|13

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〉科技驅(qū)動產(chǎn)業(yè)革新，機遇挑戰(zhàn)

2.外部：并存

y新技術革命席卷全球?帶來保險業(yè)

＞經(jīng)濟環(huán)境復雜多變，市場競爭發(fā)展全新契機

格局加劇繼20世紀70年代以計算機技術驅(qū)動的信

息技術革命后，以云計算、大數(shù)據(jù)、人工智

y國內(nèi)外復雜經(jīng)濟環(huán)境增加不確定性能、物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈等技術所驅(qū)動的新技

當前國際經(jīng)濟回暖，整體形勢向好，但面臨術革命正席卷全球。這場技術革命的核心

的不確定性問題依然突出，深層次的結構是網(wǎng)絡化、信息化與智能化的更深度的融

性矛盾仍未得到根本解決，貿(mào)易保護主義傾合，生產(chǎn)方式由大規(guī)模制造向大規(guī)模定制

向升溫，地緣政治沖突威脅頻現(xiàn)，經(jīng)濟增長轉變，價值創(chuàng)造從制造環(huán)節(jié)向服務環(huán)節(jié)遷

根基脆弱。與此同時，國內(nèi)經(jīng)濟正處于移，程序化勞動逐漸被智能化設備所代

“換擋期”,由高速增長階段轉向高質(zhì)量替?？萍简?qū)動的全球范圍產(chǎn)業(yè)升級，推動

發(fā)展階段，供給側結構性改革穩(wěn)步推進，經(jīng)著世界經(jīng)濟面貌的改變，更不斷創(chuàng)造更多

濟轉型邁出實質(zhì)性步伐，但潛在風險仍不商業(yè)模式和市場機會，為保險業(yè)的發(fā)展帶

容忽視。國內(nèi)外復雜的經(jīng)濟環(huán)境增加了市來更多市場需求和發(fā)展機遇。結合保險業(yè)

場整體的不確定性，也給保險業(yè)的發(fā)展帶天然的數(shù)字屬性，數(shù)字技術驅(qū)動的新技術

來相應的風險和挑戰(zhàn)。革命將為保險價值鏈擴展釋放更大的空

間。

y各類主體不斷涌入,超維競爭激烈中

國目前有各類保險公司近200余家，其中y新技術帶來新風險，發(fā)展挑戰(zhàn)不容

大部分為中小公司，業(yè)內(nèi)競爭態(tài)勢已非常激忽視

烈。同時在傳統(tǒng)金融領域，保險業(yè)與銀行、基隨著各類創(chuàng)新技術在保險業(yè)的深度應用，

金等行業(yè)也存在著不同程度的競爭關系。近與之相對應的技術風險也傳導進入保險

年來，擁有巨大用戶流量和先進技術優(yōu)勢的領域，并與保險行業(yè)特征融合，引發(fā)全新

互聯(lián)網(wǎng)巨頭也紛紛涉足保險領域，直接推的風險隱患。例如，在云計算和大數(shù)據(jù)的技

動了市場競爭的加劇。而包括相互保險以及術環(huán)境下，原有的客戶信息安全問題會更加

眾籌互助等類保險產(chǎn)品的出現(xiàn)，也對現(xiàn)有突出，一旦發(fā)生信息泄露，造成的影響將

保險市場形成了一定的沖擊。在保險科技的更加廣泛，產(chǎn)生的后果會更難消除。又

支持下，更多主體涌入保險生態(tài)，促進了整如，在未來無人駕駛技術普及的環(huán)境下，

個保險生態(tài)的繁榮，也促使保險行業(yè)競爭格局設備劫持和遠程控制帶來風險也給相關的

不斷升級。保險業(yè)務本身帶來了不小挑戰(zhàn)。這些都需

要保險業(yè)更積極的進行技術投入和準

備，提升業(yè)務安全運營能力。

保險科技：隧“新保險’的基礎設施

?2018畢馬威企業(yè)者詞（中國）有限公司一中國外商獨資企業(yè),JB與瑞士實體一畢馬威國際合作組織（"畢馬城國際。相關聯(lián)的獨立或貫所網(wǎng)絡中的成員。版權所有,不得轉菽.

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,消費升級重塑市場，保險需求加速釋放

y發(fā)展轉型疊加消費升級，客戶保險需求加

速釋放

目前中國經(jīng)濟正處于轉型階段，由高速增長向高質(zhì)

增長轉變，消費對經(jīng)濟的拉動作用不斷增強。消費

不斷升級過程中，市場對保險的需求也正在由單一

保障向健康、養(yǎng)老、財富管理和場景化需求融合的

綜合需求轉變。尤其隨著中產(chǎn)階級人群規(guī)模不斷壯大，

社會財富的進一步積累，市場對風險保障、健康與財

富管理的需求將加速釋放。此外，隨著中國社會老

齡化程度的進一步加深，整個社會對商業(yè)養(yǎng)老保險

的需求也將迅速增長。

y技術發(fā)展支撐場景應用，創(chuàng)新險種需求更

加豐富

伴隨技術升級和產(chǎn)業(yè)革命，創(chuàng)新的消費場景不斷顯

現(xiàn)，帶來了更多場景化保險需求，催生了更加豐富

的場景化保險產(chǎn)品體系。例如，肇始于電子商務經(jīng)濟

環(huán)境的退貨運費險，以及020領域各類豐富的場

景化保險產(chǎn)品等。未來，隨著技術支撐的商業(yè)模式

不斷發(fā)展升級，必將推動更多創(chuàng)新險種需求的釋放，

帶來保險業(yè)發(fā)展的新興增量市場。

y消費升級融合技術進步，激發(fā)全新消費行

為偏好

在各類創(chuàng)新技術的應用支持下，各行業(yè)對客戶服務能

力都在不斷增強，客觀上也刺激著客戶對更優(yōu)質(zhì)服務

的需求。特別是在消費升級的大環(huán)境下，客戶對服務

體驗的要求也越來越高。在這樣的背景下，客戶對保

險產(chǎn)品的消費，除了關注產(chǎn)品本身之外，也愈加重

視服務體驗。調(diào)查顯示，互聯(lián)網(wǎng)時代的保險客戶更注

重產(chǎn)品透明度與服務體驗，同時呈現(xiàn)出強烈的個性化、

定制化、移動化和場景化等傾向。

保險科技:構筑.新保險’的基礎設施|15

?2018畢馬威企業(yè)咨詢（中國）有限公司一中國外商獨資企業(yè).是與瑞士實體一畢馬威國際合作組織（"畢馬威國際D相關聯(lián)的獨立成員所網(wǎng)絡中的成員。版權所有,不得棄載。

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新保險：

02科技誕生的價值與使命

面對新機遇、新挑戰(zhàn)丁新保險'將建立一個前所未有的新體系。

宏觀經(jīng)濟發(fā)展、消費升級、人口老齡化、科技創(chuàng)新等因素為保險業(yè)帶來了新的機遇,而

保險業(yè)內(nèi)部和外部也同時存在著諸多挑戰(zhàn)和不確定性。在變革的時代，保險行業(yè)需要

與時俱進,迎潮而上，加速轉型，重塑行業(yè)生態(tài)價值鏈,而保險科技是構建全新保險業(yè)

態(tài)的重要基礎設施。

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】慳黑粵高效性兼容性平衡性人文性與黑粵?

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Generation

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ComputingBigDataIntelligenceBlockChainThingsBiomedicine

大數(shù)：Networks醫(yī)學

云ii算人工WIM物蝌5G第五代

移動通信技術

16保險科技:梯竽'新保險’的基礎設施

?2018畢馬威企業(yè)咨詢（中國）有限公司一中國外商獨資企業(yè).是與瑞士實體一畢馬威國際合作組織（“畢馬威國際*）相關聯(lián)的獨立成員所網(wǎng)珞中的成員。版權所有,不得轉教。

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＞構筑新保險的重要基礎設施

掌握榛科技建造孵險價麟至關重要。云計算、大嬤、人工智能、區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)等技術將成

為推動保險業(yè)構建新的生產(chǎn)方式的重要底層技術基礎。過去我們習慣聚焦于保險科技在微觀應用

上的成效，而在宏觀層面，保持一個行業(yè)健康、高速、可娥的發(fā)展,更需要底層穩(wěn)健的基礎設施的支持，

如同在過去中國經(jīng)濟發(fā)展過程中，構建現(xiàn)代化道路交通、通信網(wǎng)絡等基礎設施是推動整體經(jīng)濟騰飛的重

要保障。

在新的技術革命的背景下建立起“新保險’體系，其底層基礎設施將最大限度的發(fā)揮保險科技的優(yōu)勢。技

術作為“硬件”將對行業(yè)體系化建設提供全新手段，通過構建底層基礎設施，確保上層應用的高效、穩(wěn)定的運

轉，有助于保險業(yè)真正回歸"保險姓?！?更好的服務于實體經(jīng)濟和國家戰(zhàn)略，發(fā)揮經(jīng)濟和社會穩(wěn)定器的

作用。同時，在基礎設施層面，保險科技也可以結合行業(yè)規(guī)范和監(jiān)管政策軟件”以促進監(jiān)聊技的發(fā)展,提升

主動監(jiān)管的能力及效率，維護保險市場乃至整個金融市場的系轆定性。

＞賦能保險業(yè)現(xiàn)代化轉型升級

構建f更加高改、兼容、平衡和人文的‘新保險'生態(tài)系統(tǒng)，保險機構和監(jiān)管都需要更強大的能力

以應對不斷變化的用戶需求和高速發(fā)展的市場形態(tài)。作為保險業(yè)未來發(fā)展的重要基礎設施——保險

科技通過構建底層強大的支撐體系，能有效的賦能各市場參與主體以及監(jiān)管機構，促使其緊密合作，

在利用科技共同優(yōu)化市場現(xiàn)狀的同時，獲得整體能力的全面提升，滿足行業(yè)發(fā)展和市場監(jiān)管的需要。

展望未來，保險科技將持續(xù)助力保險行業(yè)不斷迎接新的變化和挑戰(zhàn)，打造面向未來的‘新保險”。

?打造全球保險科技新生力量

科技倉新驅(qū)動，不僅又是新時弋中蜜濟轉型的動力，同時也為世界經(jīng)濟發(fā)展指明了清晰的目標與方

向。近年來在創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略的指導下，中國在諸多經(jīng)濟領域強勢崛起，并呈現(xiàn)出從應用驅(qū)動型創(chuàng)新

向技術驅(qū)動型創(chuàng)新轉變態(tài)勢，中國先進的創(chuàng)新模式也逐漸為發(fā)達國家所接受和認可。

中國保險業(yè)起步于學習和模仿傳統(tǒng)的西方保險商業(yè)模式。隨著中國在經(jīng)濟、社會等各個方面的歷史性

跨越，以互聯(lián)網(wǎng)公司為代表的大量科技企業(yè)的蓬勃發(fā)展推動了中國保險業(yè)的不斷超越。得益于日益成熟

的云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)等創(chuàng)新科技廣泛應用,中國保險科技創(chuàng)新和發(fā)展也領先全球O

科技創(chuàng)新驅(qū)動不僅僅是國家經(jīng)濟社會發(fā)展的要求，同時也是提升國際競爭力的基礎和動力。中國保險

業(yè)應當抓住當前重要的歷史發(fā)展機遇，提高在保險科技領域的投入，強化中國在保險科技領域的領先優(yōu)

勢,保障行業(yè)穩(wěn)健快速發(fā)展的同時，推動中國成為全球保險科技發(fā)展的領導者和規(guī)則的制定者,提升中國

在全球經(jīng)濟治理體系中的話語權。

保險科技構筑，新保險，的基礎設:

?2018平馬威企業(yè)晉詞（中國）商跟公司一中國外商獨資企業(yè),是與瑞士實體一半馬威國際合作組SRC畢馬威國際）相關聯(lián)的獨立成員而網(wǎng)絡中的成員。版杈所有,不得轉孩。

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新體系：

03保僉科技賦能的升級與重構

科技與監(jiān)管法規(guī)和市場規(guī)則共同作為基礎設施支撐“新保險”體系的運行?？萍甲?/p>

為基礎設施的硬件部分，向市場參與者賦能,促使市場更高效、更兼容、更平衡、更

人文；而監(jiān)管法規(guī)和市場規(guī)則作為基礎設施的軟件方面，發(fā)揮著規(guī)范市場運行的

作用，并通過與科技手段相結合，促進市場更i陶定和安全的運行。將科技作為重

要基礎設施,完整的搭建底層體系，方能實現(xiàn)對市場參與者的充分賦能，讓保險機

構、監(jiān)管和用戶擁有足夠的工具及手段共同促使‘新保險”這樣一個良性循環(huán)體系

18保險科技：構筑“新保險’的基礎設施

?2018畢馬威企業(yè)咨詢（中國）有限公司一中國外商獨資企業(yè).是與瑞士實體一畢馬威國際合作組織（“畢馬威國際相關聯(lián)的獨立成員所網(wǎng)珞中的成員。版權所有,不得轉教。

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1.影響的核心技術

隨著各項技術的興起，保險業(yè)也逐步開始應用它們到自身現(xiàn)有業(yè)務的改造中。但當步入“新保險’時代，業(yè)

務量級將呈幾何級數(shù)增長，用戶的多元化需求需要得到快速回應，市場不僅需要更高效的運轉，還需要確保其

穩(wěn)定性及平等性，這對底層基礎設施提出了極高的要求，科技、監(jiān)管及市場規(guī)則缺一不可。其中，科技作為基

礎設施的硬件，將直接驅(qū)動行業(yè)變革，成為連接所有市場主體及行為的樞紐，并扮演傳遞監(jiān)管及市場規(guī)則的

新型載體。

目前，對保險行業(yè)影響較為廣泛的新科技主要包括云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等。在這些技術

中，云計算提供的計算資源，是其他各項技術實現(xiàn)的重要基礎。伴隨云計算技術的發(fā)展，大量數(shù)據(jù)的積累、

管理和分析處理的需求催生了大數(shù)據(jù)技術的誕生和應用。在云計算的計算資源和大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)資源基礎之

上,人工智能為代表的應用服務進入人們視線。其后，融合諸多創(chuàng)新技術、創(chuàng)新應用和創(chuàng)新理念的區(qū)塊鏈和

物聯(lián)網(wǎng)登臺亮相，推動著整個社會信息技術發(fā)展變革，帶動保險行業(yè)邁向未來。

在這些新技術之外，諸多領域的發(fā)展也對保

險行業(yè)帶來巨大改變。在生命科學和生物醫(yī)療

領域，基因檢測和基因診療的鋒芒初現(xiàn)，為健

康保險在未來的發(fā)展帶來了新的挑戰(zhàn)和課

題；而隨著遠程診療等技術的推廣普及，也

將給保險公司的組織運營產(chǎn)生更大的影響。

即將步入商用市場的第五代移動通信技術（5G）

雖然并不與保險行業(yè)發(fā)生直接作用，但其對

前述相關技術的融合共振，尤其是對物聯(lián)網(wǎng)

等技術領域的推動，必將帶來整個社會及經(jīng)濟

運行模式的變化，進而影響到保險行業(yè)的發(fā)展。

這些新科技的相互融合，鍛造了保險行業(yè)重

要基礎設施——保險科技，為保險行業(yè)在全新

的經(jīng)濟形勢、市場形態(tài)和行業(yè)挑戰(zhàn)背景下，迎

潮而上，打造新保險，邁向未來注入強大動力。

保險科技:構筑“新保險?的基礎設施|19

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1.1云計算

云rt算（cloudcomputing尾一種能夠通過網(wǎng)

絡以便捷的、按需付費的方式獲取計算資源（包

括網(wǎng)絡、服務器、存儲、應用和服務等）并快速提

供的模式，這些資源來自一個共享的、可配置的資

源池，并能在較少的管理投入或與服務商交互

的情況下供應和釋放。

云計算的出現(xiàn)，使得計算資源像供水和電力一樣,

向公共服務產(chǎn)品形態(tài)發(fā)展，也因此，云計算成為

了信息時代重要的基礎設施。通過云計算，散布

在各類終端的信息整合更加便捷。同時，依

托云計算強大的計算資源支持,對大量攤的收集、傳輸、存儲、處理、分析、檢索、挖掘和應用成為可能，促進了

大數(shù)據(jù)技術的發(fā)展和蝌,并在此》出上,進一步推動了人工智能區(qū)塊鏈等一系歹擻據(jù)應用的的開發(fā)使用。

云計算主要有三種服務模式，按照云計算服務供應商提供的服務項目由少到多可依次劃分為基礎設施即服

務（Infrastructure-as-a-Service,laaS卜平臺即月睡（Platform-as-a-Service,PaaS用軟件即服務

（Software-as-a-Service,SaaS）o

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