和美人生白領(lǐng)中產(chǎn)家庭理財(cái)策劃書(shū)樣本

和美人生---白領(lǐng)中產(chǎn)家庭理財(cái)策劃書(shū)

20號(hào)銀行重要提示：夏曉杰女士承諾向理財(cái)規(guī)劃顧問(wèn)如實(shí)陳述事實(shí)，如因隱瞞真實(shí)狀況、提供虛假或錯(cuò)誤信息而導(dǎo)致?lián)p失，理財(cái)規(guī)劃顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)均不承擔(dān)任何責(zé)任。理財(cái)規(guī)劃顧問(wèn)亦承諾勤勉盡責(zé)，合理謹(jǐn)慎解決夏曉杰女士委托事務(wù)，如因誤導(dǎo)或提供虛假信息導(dǎo)致客戶(hù)損失，將承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。理財(cái)規(guī)劃顧問(wèn)對(duì)于理財(cái)方案中所建議投資工具或金融產(chǎn)品不做出任何收益保證，凡因市場(chǎng)不利變化等因素導(dǎo)致?lián)p失理財(cái)規(guī)劃顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)概不承擔(dān)責(zé)任。此外，如下4個(gè)方面是需要注意：1、本理財(cái)策劃案是基于指定客戶(hù)所提供個(gè)人及家庭基本資料，綜合考慮其個(gè)性化理財(cái)目的、財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資意向及合理經(jīng)濟(jì)預(yù)期量身而作。咱們對(duì)于任何第三方因所有或某些采用本方案內(nèi)容引起損失不承擔(dān)任何責(zé)任；2、本方案旨在對(duì)客戶(hù)提出家庭理財(cái)狀況予以客觀(guān)分析，從而對(duì)家庭資產(chǎn)、負(fù)債進(jìn)行合理再分派，選用恰當(dāng)理財(cái)手段和理財(cái)工具，通過(guò)系統(tǒng)化運(yùn)作，滿(mǎn)足家庭理財(cái)需求，其間涉及任何金融機(jī)構(gòu)、理財(cái)產(chǎn)品均無(wú)推銷(xiāo)、廣告涵義，個(gè)人觀(guān)點(diǎn)僅供參照；3、本方案提到宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)概念均為當(dāng)前社會(huì)普通參照數(shù)據(jù)，也許與將來(lái)實(shí)際數(shù)值有所差別，請(qǐng)依照實(shí)際狀況靈活掌握；4、為獲得好效果，請(qǐng)您定期檢查、比較和調(diào)節(jié)，并隨時(shí)與咱們理財(cái)規(guī)劃師聯(lián)系；5、在為客戶(hù)規(guī)劃和后來(lái)合伙中，咱們將嚴(yán)格保管客戶(hù)個(gè)人資料，保守客戶(hù)秘密，除非咱們業(yè)務(wù)之需和政府執(zhí)法部門(mén)持有合規(guī)手續(xù)可以調(diào)閱之外，咱們沒(méi)有義務(wù)向任何第三方提供客戶(hù)資料；6、客戶(hù)如有疑問(wèn)或者投訴，請(qǐng)聯(lián)系咱們銀行客戶(hù)服務(wù)部經(jīng)理，也可直接向銀行領(lǐng)導(dǎo)層投訴。7、請(qǐng)客戶(hù)詳盡閱讀本理財(cái)方案內(nèi)容，如無(wú)疑義，請(qǐng)?jiān)诟黜?yè)履行簽字手續(xù)，以保證雙方合伙手續(xù)完備性。客戶(hù)簽字：年月日尊敬夏曉杰女士：很榮幸能為您提供服務(wù)，并在這里對(duì)您財(cái)務(wù)目的進(jìn)行分析和探討。這份理財(cái)籌劃是基于您向咱們提供家庭財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)設(shè)計(jì)，重點(diǎn)是協(xié)助您實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目的。人近中年，要實(shí)現(xiàn)目的不斷增多，經(jīng)濟(jì)壓力將逐漸增大，將來(lái)一段時(shí)間內(nèi)您家庭在不斷增長(zhǎng)財(cái)富同步，更重要是要考慮財(cái)富規(guī)劃和使用。即如何以既有財(cái)富實(shí)現(xiàn)人生最大價(jià)值，優(yōu)化生活質(zhì)量。以實(shí)現(xiàn)子女教誨和退休養(yǎng)老等人生目的。您理財(cái)目的設(shè)定比較合理，相信通過(guò)咱們?yōu)槟峁┘彝ヘ?cái)務(wù)安排，您會(huì)更有籌劃，更有信心地實(shí)現(xiàn)自己人生夢(mèng)想。咱們對(duì)您資產(chǎn)構(gòu)造、鈔票流狀況進(jìn)行了財(cái)務(wù)分析，并提出了建議，同步對(duì)家庭理財(cái)目的進(jìn)行了可行性評(píng)估，并考量了家庭目的完備性，對(duì)于某些必要目的進(jìn)行了合理補(bǔ)充。提出了某些建議，并制定了如下理財(cái)方案，供您參照。案例理財(cái)策劃報(bào)告案例簡(jiǎn)要資料………………客戶(hù)理財(cái)目的………………財(cái)務(wù)狀況分析………………理財(cái)目的分析………………假設(shè)條件…………………財(cái)務(wù)規(guī)劃、方略和建議效果預(yù)測(cè)……………………方案對(duì)比綜述………………敏感度分析…………………風(fēng)險(xiǎn)揭示……………………后續(xù)服務(wù)…………………附件某些……………………附件一:中華人民共和國(guó)證券市場(chǎng)回顧及中華人民共和國(guó)證券市場(chǎng)展望附件二：投資操作理念及投資方略附件三：封閉式基金投資價(jià)值分析附件四：開(kāi)放式基金投資價(jià)值分析附件五：理財(cái)產(chǎn)品簡(jiǎn)介附件六：債券投資產(chǎn)品簡(jiǎn)介一、案例簡(jiǎn)要資料夏曉杰女士，37歲，本科學(xué)歷，某合資公司業(yè)務(wù)主管，公司股東之一,月收入12,000元，年終分紅250,000元，丈夫周哲熹39歲，某大學(xué)教研室主任，月收入6,000元，年終獎(jiǎng)金30,000元，年外出授課費(fèi)合計(jì)收入60,000元。女兒周嘉欣9歲，在讀小學(xué)三年級(jí)。一家三口基本生活每月開(kāi)支3,000元，每年外出旅游一次，費(fèi)用9,000元左右，孝順老人每年支出約5,000元，雙方父母身體健康，經(jīng)濟(jì)條件較好，不需要其她資金增援。每年子女教誨12,000元，夫妻再教誨年費(fèi)用5,000元，每年購(gòu)買(mǎi)衣物及其她開(kāi)銷(xiāo)耗費(fèi)約15,0。銀行定期存款人民幣300,000元，活期存款人民幣50,000元,美元存款20,000元，鈔票人民幣5,000元。1999年末投資股票50,000元，當(dāng)前市值28,200元。當(dāng)前家庭保險(xiǎn)中，僅孩子有“智慧寶貝”年交1740元，“千禧紅”月交300元，夫妻雙方在單位有三險(xiǎn)一金外，沒(méi)有其她社會(huì)保險(xiǎn)，公積金存款9萬(wàn)元。當(dāng)前家中兩套住房，一套為先生單位自住分房95平米，坐落在開(kāi)發(fā)區(qū)，價(jià)值35萬(wàn)元；另一套住房56平米，坐落在市內(nèi)交通繁華地段，價(jià)值36萬(wàn)元,當(dāng)前出租，月租收入1,000元。家具40，000元，其她家庭財(cái)產(chǎn)15，000元。家庭基本狀況：信息欄本人丈夫子女姓名夏曉杰周哲熹周嘉欣性別女男女年齡37399職位外資業(yè)務(wù)主管專(zhuān)家、教研室主任學(xué)生工作單位外企大學(xué)小學(xué)（三年級(jí)）工作穩(wěn)定度高高—健康狀況良好良好良好擬退休年齡55-6060—擬完畢教誨——博士二、客戶(hù)理財(cái)目的：籌劃購(gòu)買(mǎi)自住房產(chǎn)一套，面積在120平米左右。兩年內(nèi)購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)一輛，購(gòu)買(mǎi)價(jià)格在150,000元以?xún)?nèi)。為孩子準(zhǔn)備教誨基金。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。但愿通過(guò)理財(cái)，年收益率達(dá)到10%-15%。為退休后養(yǎng)老做規(guī)劃。詳細(xì)理財(cái)建議：1、短期目的：1）、購(gòu)買(mǎi)住房及汽車(chē)。2）、即刻購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。2、中長(zhǎng)期目的：1）、準(zhǔn)備子女教誨基金，為孩子大學(xué)教誨及國(guó)外教誨進(jìn)行規(guī)劃。2）、合理規(guī)劃投資組合，增長(zhǎng)投資收益。3）、退休規(guī)劃，保障生活質(zhì)量。三、財(cái)務(wù)狀況分析：依照夏女士提供家庭各項(xiàng)資料及財(cái)務(wù)狀況，在未與夏女士進(jìn)行進(jìn)一步會(huì)談交流狀況下，咱們進(jìn)行了如下各項(xiàng)分析。如有也許，可依照客戶(hù)規(guī)定做進(jìn)一步修正，以保證數(shù)據(jù)更為精確性、全面性。資產(chǎn)負(fù)債表日期：12月31日單位：元人民幣資產(chǎn)金額負(fù)債金額鈔票與鈔票等價(jià)物長(zhǎng)期負(fù)債鈔票5,000房屋貸款銀行活期存款210，000汽車(chē)貸款其中：美元US$20，000中期負(fù)債銀行定期存款300，000消費(fèi)貸款鈔票與鈔票等價(jià)物小計(jì)515，000其她金融資產(chǎn)短期負(fù)債股票28,200信用卡透支其她金融資產(chǎn)小計(jì)28,200應(yīng)納稅款個(gè)人資產(chǎn)短期負(fù)債小計(jì)房屋不動(dòng)產(chǎn)710,000家具40，000其她個(gè)人資產(chǎn)15，000負(fù)債總計(jì)個(gè)人資產(chǎn)小計(jì)765，000凈資產(chǎn)1，308，200資產(chǎn)總計(jì)1，308，200負(fù)債與凈資產(chǎn)總計(jì)1，308，200注：按1美元=8.00元計(jì)算銀行定期存款按一年計(jì)算。鈔票流量表日期：1月1日－12月31日單位：元人民幣收入金額比例支出金額比例經(jīng)常性收入經(jīng)常性支出工資216,00037.67%基本生活費(fèi)用36,00041.22%獎(jiǎng)金30,0005.23%子女教誨費(fèi)用12,00013.73%年終分紅250，00043.60%贍養(yǎng)老人費(fèi)用5,0005.73%租金收入12,0002.09%子女保險(xiǎn)費(fèi)用5,3406.11%銀行存款利息5，4000.95%經(jīng)常性收入小計(jì)513，40089.54%經(jīng)常性支出小計(jì)58，34066.79%非經(jīng)常性收入非經(jīng)常性支出外出授課收入60,00010.46%夫妻再教誨5,0005.73%旅游費(fèi)用9,00010.31%非經(jīng)常性收入小計(jì)60,00010.46%購(gòu)買(mǎi)衣物及其她開(kāi)銷(xiāo)15,00017.17%收入總計(jì)573，400100%非經(jīng)常性支出小計(jì)29,00033.21%結(jié)余486，060支出總計(jì)87,340100%注：銀行存款利息為一年定期存款利息，活期暫忽視不計(jì)。財(cái)務(wù)比率表格化分析：簡(jiǎn)要評(píng)價(jià)抱負(fù)原則簡(jiǎn)要評(píng)價(jià)抱負(fù)原則考核項(xiàng)目考核項(xiàng)目比率比率客戶(hù)狀況客戶(hù)狀況凈資產(chǎn)擴(kuò)大能力結(jié)余比例84.77%>10%鈔票流極為充分投資/凈資產(chǎn)比率2.16%20-50%投資空間巨大支出能力強(qiáng)弱流動(dòng)性比率51%3左右非常好支付能力還債能力即付比率0％0.7左右無(wú)負(fù)債清償比率100%60-70%有較強(qiáng)負(fù)債能力負(fù)債比率0％<50%、>0無(wú)負(fù)債2、資產(chǎn)負(fù)債分析：1）、負(fù)債比率：=1\*GB3①資產(chǎn)：總資產(chǎn)130.82萬(wàn)，其中金融資產(chǎn)約占41.52％，實(shí)物資產(chǎn)占58.48％。在金融資產(chǎn)中，鈔票及鈔票等價(jià)物占大某些，計(jì)51.50萬(wàn)，占94.81％；其她金融資產(chǎn)只有股票投資2.82萬(wàn)，占5.19％。投資性金融資產(chǎn)占比較小，闡明投資渠道過(guò)于狹窄。實(shí)物資產(chǎn)76.50萬(wàn)，重要是71萬(wàn)房屋不動(dòng)產(chǎn)，其她實(shí)物資產(chǎn)5.5萬(wàn)，比例合理。凈資產(chǎn)規(guī)模高達(dá)129.72萬(wàn)。資產(chǎn)質(zhì)量較好。=2\*GB3②負(fù)債：負(fù)債份額非常少，僅為1.1萬(wàn)。闡明夏女士家庭負(fù)債壓力較輕。=3\*GB3③負(fù)債比率：0.84％，處在0—1合理范疇內(nèi)。闡明該客戶(hù)綜合償債能力較強(qiáng)。2）、投資與凈資產(chǎn)比率：=1\*GB3①投資：客戶(hù)投資股票當(dāng)前市值為2.82萬(wàn)，投資份額少。99末年曾投資股票，具備一定投資意識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，有較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力。=2\*GB3②凈資產(chǎn)：為129.72萬(wàn)，有較強(qiáng)投資能力。=3\*GB3③投資與凈資產(chǎn)比率：為2.17％，比例過(guò)低。此外，就客戶(hù)年度收入結(jié)余48.61萬(wàn)元狀況而言，其工薪性收入能力較強(qiáng)，但由于當(dāng)前投資比率過(guò)小，使投資性收益難以大幅度提高，不利于凈資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大。應(yīng)恰當(dāng)增長(zhǎng)投資比例。3、收支狀況分析：①收入——夏女士家庭收入86.50％是工資、獎(jiǎng)金及分紅所得。雙方收入較高且較為穩(wěn)定。②支出——基本生活費(fèi)占41.22％，其她開(kāi)銷(xiāo)占17.17％，兩項(xiàng)共計(jì)占58.39％，支出略高，建議壓縮10-15％（本案按10％壓縮，基本生活開(kāi)支節(jié)約3，600元），子女教誨14％，可算合理，但也可以稍微進(jìn)行壓縮。旅游占10.31%，合理。③結(jié)余——每年結(jié)余486，060元，作為白領(lǐng)家庭，盈余較為充分。4、鈔票流量分析：鈔票流量充裕，但構(gòu)造不盡合理。鈔票流入中工資薪金及分紅比重過(guò)高，投資性收入比重過(guò)低。在鈔票流出中，投資和保障性支出比重過(guò)低，鈔票增值速度過(guò)慢。5、總括分析：從以上各項(xiàng)指標(biāo)分析可以看出，客戶(hù)資產(chǎn)質(zhì)量較好，收入提高能力較強(qiáng)，凈資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到1，308，200元，加之每年收入結(jié)余486，060元，作為白領(lǐng)階層，收入狀況較為不錯(cuò)。盈余充分，但投資性收益所占比例過(guò)低，延緩了家庭財(cái)富較快增值。負(fù)債比率非常低，將來(lái)投資可運(yùn)用信貸資源較為充分。從資產(chǎn)負(fù)債表中可以看出，各項(xiàng)存款折合人民幣達(dá)515，000元，加之每年可以實(shí)現(xiàn)收入結(jié)余486，060元，如能進(jìn)行合理支出規(guī)劃和投資規(guī)劃，在將來(lái)中長(zhǎng)期內(nèi)，可以不斷增長(zhǎng)投資性收益，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)較好增值。四、理財(cái)目的分析：目的可行性分析：通過(guò)對(duì)夏女士家庭基本狀況分析，咱們以為該家庭理財(cái)目的中，除購(gòu)買(mǎi)住房、汽車(chē)及子女教誨外，作為處在中年家庭夏女士及先生，其人身保障應(yīng)列為家庭保障重點(diǎn)，增長(zhǎng)和提高保險(xiǎn)種類(lèi)及保障能力，利于加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。同步，合理設(shè)計(jì)退休規(guī)劃，更有助于保障家庭成員將來(lái)生活質(zhì)量?？蛻?hù)類(lèi)型分析：通過(guò)上面系列分析，夏女士為公司中層管理人員，社會(huì)中堅(jiān)，經(jīng)濟(jì)生活通過(guò)上面系列分析，夏女士為公司中層管理人員，社會(huì)中堅(jiān)，經(jīng)濟(jì)生活方式趨于穩(wěn)定，末來(lái)生活安排和人生目的是漸清晰，同步孩了是家庭中心，教肓是一項(xiàng)重要支出，對(duì)生活品質(zhì)有一定規(guī)定，生活壓力大?？蛻?hù)投資偏好分析：（1）、房產(chǎn)投資：夏女士家庭擁有兩套住房，一套自住，一套是市內(nèi)黃金地段，出租收取租金。可見(jiàn)其具備一定房地產(chǎn)投資眼光。（2）、投資股票：夏女士曾在1999年末投資過(guò)股票，雖然浮現(xiàn)虧損，但是由于受中華人民共和國(guó)整個(gè)股市4年熊市影響，并不代表夏女士及其先生沒(méi)有投資能力，其投資5萬(wàn)元，當(dāng)前損失比例為56.40％，與上海股市下跌同步，投資操作應(yīng)算正常。而實(shí)際市場(chǎng)投資者中，大多損失要在65％以上（3）、外匯投資：夏女士擁有0美元外匯存款，而沒(méi)有兌換成人民幣，闡明其對(duì)外匯匯率知識(shí)缺少理解。咱們將在背面投資方案中，為其提出建議。五、假設(shè)條件：咱們作出理財(cái)規(guī)劃書(shū)是依照您和您家庭提出將來(lái)人生目的和財(cái)務(wù)目的，基于對(duì)您和您家庭當(dāng)前和過(guò)去狀況理解制定。這些狀況涉及您和您家庭當(dāng)前婚姻，健康，家庭成員收入和開(kāi)支，資產(chǎn)凈值，既有投資組合，您投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力。咱們前提是您以上狀況不會(huì)在將來(lái)3-5年內(nèi)發(fā)生變化。如果您有變化，請(qǐng)盡快同咱們獲得聯(lián)系，讓咱們對(duì)您規(guī)劃作進(jìn)一步調(diào)節(jié)。咱們?yōu)槟可矶ㄗ鰣?bào)告書(shū)是基于當(dāng)前中華人民共和國(guó)法律制度，例如個(gè)人所得稅法。咱們不排除由于有關(guān)法律條款修改給您理財(cái)規(guī)劃帶來(lái)變化?？紤]到當(dāng)前中華人民共和國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和將來(lái)趨勢(shì)，咱們把將來(lái)貼現(xiàn)率固定在6％。六、財(cái)務(wù)規(guī)劃、方略和建議：（一）、鈔票收支規(guī)劃1、每個(gè)家庭都應(yīng)準(zhǔn)備足夠備用金以應(yīng)對(duì)突發(fā)事件等意外狀況引起鈔票需求。但預(yù)留過(guò)多鈔票等流動(dòng)性過(guò)高資金，則在一定限度上導(dǎo)致投資收益減少。因而咱們建議：1夏女士應(yīng)辦理招商銀行金葵花卡家庭要始終保持1萬(wàn)元在招商銀行金葵花卡活期賬戶(hù)中在來(lái)應(yīng)付尋常緊急使用較為恰當(dāng)。推薦理由：夏女士做為招商銀行“金葵花”賓客客戶(hù)，既能體現(xiàn)尊貴身份，又可以享有銀行綜合理財(cái)服務(wù)，還可以在國(guó)際通行。無(wú)論何時(shí)何地，可以享有到尊貴專(zhuān)屬溫馨服務(wù)2鑒于良好穩(wěn)定凈鈔票流結(jié)余狀況，建議客戶(hù)開(kāi)通招商銀行財(cái)富賬戶(hù)，申請(qǐng)溢財(cái)通功能。購(gòu)買(mǎi)2萬(wàn)元在招商基金公司鈔票增值基金。推薦理由：“溢財(cái)通”是招行借助既有各類(lèi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品合伙單位，向客戶(hù)提供一項(xiàng)自動(dòng)申購(gòu)與自動(dòng)融資配套服務(wù)，在不影響資金使用下，協(xié)助客戶(hù)實(shí)現(xiàn)賬戶(hù)閑置資金最大化增值。功能簡(jiǎn)介：自動(dòng)溢出申購(gòu)：保存財(cái)富賬戶(hù)最低余額前提下，自動(dòng)申購(gòu)招商鈔票增值基金。 迅速贖回功能：在客戶(hù)緊急需要使用款項(xiàng)時(shí)，向其提供T+1個(gè)交易日貸款。3按夏女士家庭收入較高，負(fù)債較低狀況，如浮現(xiàn)緊急鈔票需求，也可再通過(guò)夫妻雙方招商銀行信用卡無(wú)息期透支來(lái)解決，不至于浮現(xiàn)過(guò)于被動(dòng)狀況。推薦理由：招商銀行信用卡免保人，免保證金，依照夏女士身份，財(cái)務(wù)狀況可以申信用卡金卡，夏女士又是金葵花客戶(hù)，因而信用額度應(yīng)為2萬(wàn)元左右。20-50天免息期，具備循環(huán)信用，預(yù)借鈔票功能，購(gòu)買(mǎi)機(jī)票送百萬(wàn)航空意外傷害險(xiǎn)，可節(jié)約一小筆資金。夏女士家庭收入較高且較穩(wěn)定，支出方面也算可以，但如上面分析所述，如將基本生活費(fèi)及其她開(kāi)銷(xiāo)壓縮10-15％，會(huì)使鈔票流更為充分。2、鈔票購(gòu)車(chē)方略目的：此前購(gòu)買(mǎi)新車(chē)。

方案：夏女士作為外企主管，又是股東，購(gòu)車(chē)應(yīng)一方面考慮由所在公司購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛。如可行，即可節(jié)約購(gòu)車(chē)費(fèi)用，又合理避稅。如不可行，則通過(guò)贖回流動(dòng)性較高貨幣市場(chǎng)基金等品種來(lái)解決購(gòu)車(chē)款，無(wú)需貸款。（二）、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃咱們從人壽及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩個(gè)方面分析夏女士家庭保險(xiǎn)需求：1、人壽保險(xiǎn)：1）人身意外險(xiǎn)：夫妻雙方職業(yè)較穩(wěn)定，職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較小，但兩人年收入超過(guò)50萬(wàn)元。從家庭風(fēng)險(xiǎn)防范考慮，建議每人購(gòu)買(mǎi)60萬(wàn)意外傷害保險(xiǎn)，給生命做好充分保障。而女兒可以在學(xué)校購(gòu)買(mǎi)學(xué)平險(xiǎn)，這樣可以用至少保費(fèi)換取最大保障。2）健康險(xiǎn)：夫妻雙方均有社保，但對(duì)于大病保障卻沒(méi)有，而夏女士家庭正處在高速成長(zhǎng)期，金融資產(chǎn)雖達(dá)50萬(wàn)元，但也無(wú)法承受重大疾病給家庭財(cái)務(wù)導(dǎo)致沖擊。隨著工作壓力加大，精神高度緊張以及年齡增長(zhǎng)，罹患疾病風(fēng)險(xiǎn)較高。建議給家庭每位成員準(zhǔn)備20萬(wàn)帶分紅大病險(xiǎn)，以及住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)，這樣有病治病，無(wú)病領(lǐng)取紅利，老年可做養(yǎng)老金，一舉多得。3）壽險(xiǎn)：夏女士家庭總收入超過(guò)50萬(wàn)元，家庭總保額規(guī)劃在500萬(wàn)較為合理。除夫妻雙方意外險(xiǎn)及健康險(xiǎn)，建議以定期壽險(xiǎn)補(bǔ)充，每人50萬(wàn)，使夫妻雙方在創(chuàng)造家庭財(cái)富核心期享有到高額保障，無(wú)憂(yōu)享有高品質(zhì)生活。而夏女士作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，對(duì)家庭承擔(dān)責(zé)任相對(duì)更重，建議作一份100萬(wàn)兩全險(xiǎn)，在事業(yè)高峰期享有高額保障，在退休時(shí)候直接領(lǐng)取養(yǎng)老金40萬(wàn)元，頤養(yǎng)天年，彰顯尊貴身份，為愛(ài)盡責(zé)，讓家無(wú)憂(yōu)。2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：夏女士?jī)商幏慨a(chǎn)均無(wú)保險(xiǎn)，建議依照房屋、家具、家電實(shí)際價(jià)值，擬定保額，購(gòu)買(mǎi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。詳細(xì)方案：1）、投保意外傷害保險(xiǎn)，建議夫妻每人購(gòu)買(mǎi)招商銀行代銷(xiāo)太平人壽保險(xiǎn)公司黃金十年保額各50萬(wàn)元，年繳保費(fèi)3200元，如在學(xué)校購(gòu)買(mǎi)學(xué)平險(xiǎn)，年繳保費(fèi)50元。權(quán)益及保障姓名性別年齡險(xiǎn)種保額保費(fèi)交費(fèi)期限投保人夏曉杰周哲熹女男3739黃金十年50萬(wàn)元1000.00(主險(xiǎn))十年1000.00(主險(xiǎn))被保險(xiǎn)人夏曉杰周哲熹女男3739附加意外普通意外25萬(wàn)元附加600元意外一年(可持續(xù)交十年)交通意外50萬(wàn)元附加600元意外受益人周嘉欣高殘25萬(wàn)元信用卡額外補(bǔ)償保險(xiǎn)金5000元意外住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金：元意外住院津貼保險(xiǎn)金：每日30元，最高90日。免賠3天。投保人為同一被保險(xiǎn)人持續(xù)投保本保險(xiǎn)一年期合同，在上一保險(xiǎn)年度末提出任何賠款申請(qǐng)，每份保險(xiǎn)于下一保單年度以其他意外保險(xiǎn)金額自動(dòng)增長(zhǎng)5000元，每份累積增長(zhǎng)保險(xiǎn)金額以50000萬(wàn)元為限。2）、投保分紅附加重大疾病保險(xiǎn)，一家三口每人20萬(wàn)。年繳保費(fèi)23，800元4）、投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保額70萬(wàn)。年交保費(fèi)500元。該方案年繳保費(fèi)4.6萬(wàn)元，加上已為女兒投保教誨金、保險(xiǎn)，家庭保費(fèi)總支出為5.2萬(wàn)元，占家庭總收入10％，屬于合理范疇之內(nèi)。而家庭總保額500萬(wàn)元相稱(chēng)于家庭總資產(chǎn)。接近于家庭總收入10倍，較好協(xié)助家庭規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，防范未然，保障全面，無(wú)憂(yōu)生活。盡管其雙方父母身體健康，經(jīng)濟(jì)條件較好，但夏女士有必要未雨綢繆，后為父母準(zhǔn)備20萬(wàn)元醫(yī)療保健資金。（三）、投資規(guī)劃在規(guī)劃本項(xiàng)目之前，建議夏女士將持有20，000美元，兌換成人民幣。由于人民幣處在升值周期中，并且將來(lái)還將長(zhǎng)期緩慢升值，因而，持有美元存款，匯率風(fēng)險(xiǎn)將進(jìn)一步加大。7月21日國(guó)內(nèi)實(shí)行以市場(chǎng)供求為基本,參照一籃子貨幣進(jìn)行調(diào)節(jié),實(shí)行有管理浮動(dòng)匯率制,人民幣不再盯住美元,形成更富彈性人民幣匯率制度.拉開(kāi)人民幣升值序幕,截止4月20日升帽達(dá)到4%左右.4月17日中華人民共和國(guó)人民銀行宣布這一放寬人民幣購(gòu)買(mǎi)外匯限制新政策。對(duì)于普通居民來(lái)說(shuō)，每年2萬(wàn)美元額度已經(jīng)是一種不小數(shù)目了。新政策還規(guī)定，個(gè)人如果能證明其卻有合理需要，還可以購(gòu)買(mǎi)更多外匯?；?項(xiàng)政策考慮夏女士開(kāi)通招商銀行外匯寶業(yè)務(wù),將美元兌換成港幣如美元兌港幣波幅區(qū)間在7.7537左右,港幣兌人幣在103左右,可進(jìn)行套利交易,減少直接兌換人民幣損失.投資金額：51.5萬(wàn)元中，鈔票1萬(wàn)元存入活期存款，貨幣市場(chǎng)基金2萬(wàn)元，以便隨時(shí)使用；48.5萬(wàn)元投資資我市場(chǎng)。此外，每年節(jié)余扣除保費(fèi)支出5.2萬(wàn)元余額為43.4萬(wàn)，在沒(méi)有其她資金需求時(shí)，也應(yīng)投資資我市場(chǎng)中。1、資我市場(chǎng)組合投資籌劃：夏曉杰女士風(fēng)險(xiǎn)承受能力是輕度進(jìn)取型，并且曾投資過(guò)股票，具備一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力。中華人民共和國(guó)股市從２００１年６月至２００５年６月，通過(guò)了持續(xù)４年大幅下跌（年Ｋ線(xiàn)圖上是５年），最高跌幅達(dá)５５.５４％。在股權(quán)分置改革實(shí)行后，管理層出臺(tái)了一系列利好支持股市，使中華人民共和國(guó)股市浮現(xiàn)反轉(zhuǎn)態(tài)勢(shì)。并且通過(guò)咱們招商證券專(zhuān)業(yè)人士分析，中華人民共和國(guó)股市當(dāng)前處在第三大主升浪啟動(dòng)階段。即中華人民共和國(guó)股市在通過(guò)四年大熊市后，已經(jīng)處在底部區(qū)域，開(kāi)始了大牛市初始階段。因而，此后投資中華人民共和國(guó)資我市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。在招商銀行開(kāi)通銀基通功能，銀證通投資可以按如下比例進(jìn)行：約10-20%投資各種債券或理財(cái)產(chǎn)品，約20%投資偏股型基金，60%以?xún)?nèi)直接投資股票市場(chǎng)。咱們將定期為夏女士提供證券市場(chǎng)各種分析文章，供其投資參照。2、投資品種對(duì)比選?。喉?xiàng)目品種可行性分析投資目的預(yù)期收益率風(fēng)險(xiǎn)性流動(dòng)性投資比例股票見(jiàn)關(guān)于分析內(nèi)容（附件一、二）附件二>15%高強(qiáng)40-70%封閉式基金凈值較高，折價(jià)率較大（附件三）附件三20%—40%較低強(qiáng)40-70%開(kāi)放式基金見(jiàn)提供有關(guān)分析內(nèi)容（附件四）附件四偏股型>10%較高較強(qiáng)10-40%理財(cái)產(chǎn)品見(jiàn)理財(cái)產(chǎn)品簡(jiǎn)介（附件五）附件五3%—5%普通弱、最弱5-10%債券見(jiàn)債券投資簡(jiǎn)介（附件六）附件六<4%看類(lèi)型看類(lèi)型5-10%貨幣市場(chǎng)基金投資品種是397天以?xún)?nèi)固定收益品種，涉及國(guó)債、金融債、信用級(jí)別為投資級(jí)公司債、債券回購(gòu)、銀行存款、大額存單等。規(guī)模在200億以上品種不大于3.5%，流動(dòng)性高，比一年定期存款強(qiáng)較低較高短期備用鈔票注：表格中投資比例是指可達(dá)到上下限，詳細(xì)品種、比例由投資人參照擬定。3、詳細(xì)投資組合方案設(shè)定：為便于理財(cái)規(guī)劃計(jì)算，對(duì)初可投資資金做如下投資籌劃設(shè)定：項(xiàng)目品種投資比例預(yù)期平均收益率投資金額投資收益股票30%15%735,200.00110,280.00偏股型開(kāi)放式基金25%封閉式基金20%證券理財(cái)產(chǎn)品5%小計(jì)80%其她理財(cái)產(chǎn)品4%91,900.003,676.00銀行理財(cái)產(chǎn)品5%信托理財(cái)產(chǎn)品5%小計(jì)10%債券或偏債型基金10%3%91,900.002,757.00貨幣市場(chǎng)基金忽視2%2萬(wàn)元忽視共計(jì)100%919,000.00116,713.004、定額基金購(gòu)買(mǎi)籌劃目的：獲得穩(wěn)健且較高收益

方案：咱們建議夏女士在按第3項(xiàng)“詳細(xì)投資組合方案設(shè)定”投資到，即總投資額達(dá)到200萬(wàn)元。從開(kāi)始，為保證在穩(wěn)健基本上進(jìn)行投資，每年凈鈔票流扣除每年各項(xiàng)支出后，結(jié)余某些重要投資收益較高債券型基金（20%以?xún)?nèi)）和偏股型基金（80%）組合，結(jié)合利率變化和股市行情波段低點(diǎn)，采用不定期節(jié)余資金全額投入方式。5、投資收益再投資方案設(shè)定：在此咱們進(jìn)一步設(shè)定，從開(kāi)始，夏女士每年投資收益扣除將來(lái)資金使用某些后，所有投資到流動(dòng)性高貨幣市場(chǎng)基金或南方多利中短期債券基金等品種上，在恰當(dāng)提高收益狀況下，保持較高變現(xiàn)能力，以用于子女教誨資金等各項(xiàng)資金使用。在有較寬松資金使用時(shí)間狀況下，為獲得更高收益，也可以將每年投資收益某些按第4項(xiàng)比例進(jìn)行投資。（四）、不動(dòng)產(chǎn)規(guī)劃中華人民共和國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)通過(guò)了幾年迅速大幅上漲，房?jī)r(jià)嚴(yán)重透支。咱們大連房?jī)r(jià)也浮現(xiàn)了較大幅度上漲，短期上漲空間已經(jīng)非常有限，一旦國(guó)家政策浮現(xiàn)不利房?jī)r(jià)上漲政策變化,將也許導(dǎo)致房?jī)r(jià)浮現(xiàn)20—50%下跌。此外，從近一種時(shí)期各方面消息看，抑制房地產(chǎn)上漲消息較多，房?jī)r(jià)存在短期下跌風(fēng)險(xiǎn)。在本理財(cái)方案即將完畢之際，大連市地稅局出臺(tái)了《個(gè)人出售房屋征收個(gè)人所得稅暫行辦法》，將在3月1日起實(shí)行，對(duì)二手房收益征收20%個(gè)人所得稅，將抑制房地產(chǎn)炒作。并且，今年新建中低價(jià)位房屋上市量將浮現(xiàn)很大幅度增長(zhǎng)，房地產(chǎn)市場(chǎng)存在下跌也許。咱們預(yù)測(cè)下半年，大連房?jī)r(jià)存在下跌也許性較大。如下跌，則下半年也許是購(gòu)房較好時(shí)機(jī)。因而咱們建議，夏女士暫時(shí)不應(yīng)著急購(gòu)買(mǎi)房屋，如果房?jī)r(jià)浮現(xiàn)下跌之后購(gòu)買(mǎi)更為劃算，可籌劃在下半年購(gòu)買(mǎi)。購(gòu)買(mǎi)時(shí)，咱們建議最佳購(gòu)買(mǎi)拍賣(mài)房產(chǎn)或店鋪較為劃算。此外，采用住房公積金購(gòu)買(mǎi)，并且充分運(yùn)用公積金貸款也是一種較好選取。如購(gòu)買(mǎi)一手新居，建議購(gòu)買(mǎi)１４4平方米如下房子，以規(guī)避契稅風(fēng)險(xiǎn)。２００５年６月１日，國(guó)家關(guān)于部門(mén)為抑制房?jī)r(jià)過(guò)快上漲，曾出臺(tái)了有關(guān)辦法規(guī)定，購(gòu)買(mǎi)１４０平方米以上房產(chǎn)，加收契稅３％。建議購(gòu)買(mǎi)價(jià)位在4000元/平米如下房產(chǎn)，將來(lái)升值空間更大某些；地段選取不一定是市內(nèi)過(guò)熱地段，新市區(qū)、金州區(qū)可列為選取重點(diǎn)。價(jià)格相對(duì)較低，獲利空間更大某些。詳細(xì)籌劃方案：下半年可購(gòu)買(mǎi)140平米自用住宅，按每平米4000元，20%首付11.20萬(wàn)元，裝修10萬(wàn)元。按大連市規(guī)定公積金繳存比例，屆時(shí)夏女士夫妻二人公積金將增至約17萬(wàn)元?？蛇M(jìn)行公積金貸款28萬(wàn)元，貸款利率為5.31%，貸款期限，按等額本息還款法，每月需要還本息2405.67元，可由公積金帳戶(hù)直接劃轉(zhuǎn)還款。在購(gòu)買(mǎi)140平米自住房后，原95平米住房可出租獲取不低于1，000元/月租金收入。（五）、稅收規(guī)劃可以巧妙運(yùn)用稅收成本進(jìn)行個(gè)人理財(cái)謀劃，會(huì)故意想不到收獲。如下幾種是慣用運(yùn)用稅收謀劃成本辦法，夏女士及先生可依照自己收入狀況恰當(dāng)參照，合理避稅：1、投資國(guó)債。個(gè)人投資公司債券應(yīng)繳納20%個(gè)人所得稅，而依照稅法規(guī)定，國(guó)債和特種金融債可以免征個(gè)人所得稅。因而，雖然公司債券票面利率略高于國(guó)債，但扣除稅款后實(shí)際收益反而低于后者，并且記賬式國(guó)債還可以依照市場(chǎng)利率變化，在二級(jí)市場(chǎng)出賣(mài)以賺取差價(jià)。2、投資基金?；鸱峙芍蝎@得收入暫不繳收個(gè)人所得稅和公司所得稅，并且還免收分紅手續(xù)費(fèi)和再投資手續(xù)費(fèi)。3、教誨儲(chǔ)蓄。它可以享有兩大優(yōu)惠政策：一是利息所得免除個(gè)人所得稅；二是教誨儲(chǔ)蓄作為零存整取儲(chǔ)蓄，享有整存整取優(yōu)惠利率。4、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。居民在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)可享有三大稅收優(yōu)惠：一是按關(guān)于規(guī)定提取住房公積金、醫(yī)療保險(xiǎn)金不計(jì)當(dāng)期工資收入，免繳個(gè)人所得稅；二是由于保險(xiǎn)賠款是補(bǔ)償個(gè)人遭受意外不幸損失，不屬于個(gè)人收入，免繳個(gè)人所得稅；三是按規(guī)定繳納住房公積金、醫(yī)療保險(xiǎn)金、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金和失業(yè)保險(xiǎn)基金，存入銀行個(gè)人賬戶(hù)所得利息收入免征個(gè)人所得稅。因而，保險(xiǎn)＝保障＋避稅，選取合理保險(xiǎn)籌劃，對(duì)于大多數(shù)公民來(lái)說(shuō)，既可得到所需保障，又可合理避稅。5、此外尚有某些節(jié)稅辦法可進(jìn)行參照：例如個(gè)人所得稅節(jié)稅。按稅法規(guī)定，當(dāng)前個(gè)人獲得11類(lèi)收入需要繳納個(gè)人所得稅，這涉及工資薪金所得、勞務(wù)報(bào)酬所得、意外收入所得、稿酬所得等。個(gè)人所得稅某些基本節(jié)稅辦法有：1）、工資、薪金所得：白色收入灰色化；收入盡量福利化；收入保險(xiǎn)化；收入實(shí)物化（即獲得是詳細(xì)實(shí)物）；收入資本化（即到手就是一種投資形式）。2）、勞務(wù)報(bào)酬所得：零星服務(wù)收入灰色化；大宗服務(wù)收入分散化；在每次征稅起征點(diǎn)節(jié)稅。3）、運(yùn)用居住天數(shù)節(jié)稅辦法。個(gè)人所得稅計(jì)算應(yīng)在對(duì)納稅人進(jìn)行所得來(lái)源地判斷，所得性質(zhì)判斷基本上進(jìn)行，其計(jì)算環(huán)節(jié)為：第一，計(jì)算當(dāng)年居住天數(shù)；第二，計(jì)算應(yīng)納稅所得額，從節(jié)稅角度看，應(yīng)納稅所得愈小愈好，并盡量灰色化；第三，計(jì)算扣除限額，從節(jié)稅角度看，扣除限額越大，計(jì)稅根據(jù)越小；而計(jì)稅根據(jù)越小，對(duì)節(jié)稅越有利；第四，計(jì)算所得稅金，從節(jié)稅角度看，當(dāng)計(jì)稅根據(jù)一定前提下，稅率則是節(jié)稅核心。因而，計(jì)算所得稅金時(shí)，應(yīng)盡量掛上低稅率，對(duì)節(jié)稅是很有利。4）、運(yùn)用保稅政策進(jìn)行投資實(shí)業(yè)保稅。大連出口加工區(qū)對(duì)區(qū)內(nèi)實(shí)體公司有較好稅收政策優(yōu)惠，可供夏女士投資實(shí)體參照。（六）、教誨規(guī)劃按中華人民共和國(guó)教誨體制規(guī)定，中華人民共和國(guó)實(shí)行是9年義務(wù)教誨，夏女士女兒當(dāng)前讀小學(xué)三年級(jí)，在完畢初中階段學(xué)業(yè)之前，教誨費(fèi)用較低，無(wú)需就此準(zhǔn)備過(guò)多教誨基金；但進(jìn)入高中開(kāi)始（6年之后），則教誨費(fèi)用將會(huì)浮現(xiàn)較大增長(zhǎng)。理財(cái)目的（單位：萬(wàn)人民幣）目的使用時(shí)間（幾年后）預(yù)期金額（萬(wàn)元）孩子中學(xué)教誨金63孩子大學(xué)教誨金910孩子出國(guó)留學(xué)學(xué)費(fèi)13601“教誨儲(chǔ)蓄”－－依照國(guó)家規(guī)定在校四年級(jí)以上中小學(xué)生，為支付上高中和大學(xué)等非義務(wù)教誨開(kāi)支需要，都可以參加教誨儲(chǔ)蓄。該儲(chǔ)蓄特點(diǎn):零存整取，每月一次，最低50元，最高限額2萬(wàn)元，期限有1年，3年，6年。到期可按整存整取利率計(jì)付利息，且無(wú)利息稅。2夏女士也通過(guò)保險(xiǎn)方式為女兒做了某些規(guī)劃，如太平人壽保險(xiǎn)公司小當(dāng)家保險(xiǎn)可以解決了高中和大學(xué)教誨金局限性。3出國(guó)深造，應(yīng)注重對(duì)國(guó)外學(xué)校選取，多留意可以申請(qǐng)到獎(jiǎng)學(xué)金學(xué)校，以有效合理減少教誨成本。夏女士子女教誨資金使用，咱們?cè)谕顿Y規(guī)劃中，將投資收益某些進(jìn)行再投資方案設(shè)定中，為子女教誨資金使用預(yù)留了足夠資金安排時(shí)間，完全可以保證教誨資金準(zhǔn)時(shí)投入?！蹅冇斜匾崾鞠呐?，按當(dāng)前消息看，國(guó)內(nèi)教誨收費(fèi)也存在減少也許。夏女士夫妻二人再教誨投入也是必要，如有也許建議各自所在單位從有關(guān)培訓(xùn)費(fèi)用中解決。（七）、退休規(guī)劃夏女士夫婦籌劃后退休，并且但愿在退休后每年內(nèi)保證每月有現(xiàn)值3000元家庭消費(fèi)支出，每年安排一次旅游籌劃，過(guò)上中檔以上水平晚年生活。假設(shè)通漲率為3.5%，退休后投資報(bào)酬率為4%，現(xiàn)值為3000元月支出相稱(chēng)于后5969.36元。預(yù)測(cè)退休后雙方可領(lǐng)取養(yǎng)老金共4000元左右，退休金缺口為1969.36元?？紤]到通貨膨脹因素，退休后實(shí)質(zhì)投資報(bào)酬率僅為2%。由于投保兩全險(xiǎn)，退休時(shí)可一次支取養(yǎng)老金40萬(wàn)元，可以有充分資金保證退休生活需要。（八）、遺產(chǎn)規(guī)劃夏女士當(dāng)前還沒(méi)有制定遺囑籌劃，咱們建議您可與我公司推薦律師或其她律師就有關(guān)問(wèn)題進(jìn)行征詢(xún)，并在律師指引下，訂立遺囑并作好遺產(chǎn)規(guī)劃。七、效果預(yù)測(cè)通過(guò)以上詳盡規(guī)劃，對(duì)夏女士家庭理財(cái)目的進(jìn)行如下調(diào)節(jié)：（一）、調(diào)節(jié)后資產(chǎn)負(fù)債及鈔票流量表（截至12月31日）:資產(chǎn)負(fù)債表日期：12月31日單位：元人民幣資產(chǎn)金額負(fù)債金額鈔票與鈔票等價(jià)物長(zhǎng)期負(fù)債-鈔票0房屋貸款銀行活期存款10,000汽車(chē)貸款鈔票與鈔票等價(jià)物小計(jì)10，000中期負(fù)債-其她金融資產(chǎn)股票及基金等735,200消費(fèi)貸款貨幣市場(chǎng)基金20,000理財(cái)產(chǎn)品91，900短期負(fù)債債券91,900其她金融資產(chǎn)小計(jì)939,000個(gè)人資產(chǎn)小計(jì)短期負(fù)債小計(jì)房屋不動(dòng)產(chǎn)710,000家具40,000其她個(gè)人資產(chǎn)15,000負(fù)債總計(jì)個(gè)人資產(chǎn)小計(jì)765,000凈資產(chǎn)1,714,000資產(chǎn)總計(jì)1,714,000負(fù)債與凈資產(chǎn)總計(jì)1,714,000鈔票流量表日期：1月1日－12月31日單位：元人民幣收入金額比例支出金額比例經(jīng)常性收入經(jīng)常性支出工資216,00031.55%基本生活費(fèi)用32,40024.85%獎(jiǎng)金30,0004.38%子女教誨費(fèi)用12,0009.20%年終分紅250,00036.51%贍養(yǎng)老人費(fèi)用5,0003.83%租金收入12,0001.75%保險(xiǎn)費(fèi)用52,00039.88%投資收益116,71317.05%經(jīng)常性支出小計(jì)101,40077.76%經(jīng)常性收入小計(jì)624,71391.24%非經(jīng)常性支出非經(jīng)常性收入夫妻再教誨5,0003.83%外出授課收入60,0008.76%旅游費(fèi)用9,0006.90%非經(jīng)常性收入小計(jì)60,0008.76%衣物及其她開(kāi)銷(xiāo)15,00011.50%收入總計(jì)684,713100%非經(jīng)常性支出小計(jì)29,00022.24%結(jié)余554,313支出總計(jì)130,400100%（二）、規(guī)劃后將來(lái)資金使用狀況:（單位：萬(wàn)元人民幣）序號(hào)目的時(shí)間（幾年后）開(kāi)始使用時(shí)間重要性預(yù)測(cè)金額基本理財(cái)目的家庭緊急預(yù)備金01月13孩子中學(xué)教誨金68月23孩子大學(xué)教誨金98月310孩子留學(xué)學(xué)費(fèi)13下半年460夫妻醫(yī)療保健金202026年1月640父母醫(yī)療保健金162022年1月520購(gòu)買(mǎi)自住房產(chǎn)1下半年222換車(chē)資金2/12/518注：時(shí)間指目的實(shí)現(xiàn)日期距尚有幾年，重要性從1開(kāi)始依次遞減；預(yù)測(cè)金額以當(dāng)前價(jià)格為參照，未考慮物價(jià)漲跌因素；如無(wú)以外，夫妻醫(yī)療保健金40萬(wàn)元可從投保兩全險(xiǎn)中支取；購(gòu)車(chē)資金咱們?yōu)橄呐吭O(shè)定為公司出資，后考慮個(gè)人出資；盡管其雙方父母經(jīng)濟(jì)條件較好，但咱們以為夏女士還是應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)備20萬(wàn)父母醫(yī)療保健金，以備不時(shí)之需為好。（三）、將來(lái)各項(xiàng)收入增長(zhǎng)狀況預(yù)測(cè)表：（單位：萬(wàn)元人民幣）假定闡明：假定夏女士夫婦二人各項(xiàng)收入（投資收益除外）將來(lái)處在穩(wěn)定收入狀態(tài)，投資收益也將至少達(dá)到或高于上述設(shè)定收益狀態(tài)，投資收益再投資收益率按3％設(shè)定。每年經(jīng)常性非經(jīng)常性支出為13.04萬(wàn)元，而結(jié)余呈現(xiàn)一定增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。在下半年購(gòu)房后，從起，夏女士將70平米住房出租收取租金每年不低于1.2萬(wàn)元。在投資總額達(dá)到200萬(wàn)元之后，按投資規(guī)劃中第4項(xiàng)之“定額基金購(gòu)買(mǎi)籌劃”投資。從開(kāi)始收益節(jié)余資金及投資收益資金，扣除將來(lái)各年資金使用，按投資規(guī)劃中第4、5項(xiàng)設(shè)定方案進(jìn)行投資、再投資，偏債型基金收益率按3％，偏股型基金收益率按10％計(jì)算。投資測(cè)算表時(shí)間工資獎(jiǎng)金年終分紅租金收入外出授課固定支出可投資額投資收益再投資金額再投資收益資金使用使用闡明21.63251.2613.0491.9011.673家庭緊急備負(fù)金21.63251.2613.04103.5713.1522購(gòu)買(mǎi)自住房產(chǎn)21.63252.4613.04138.6017.6021.63252.4613.04199.0025.2721.63252.4613.04199.0025.2768.075.8521.63252.4613.04199.0025.2768.0711.7021.63252.4613.04199.0025.2768.0714.553子女中學(xué)教誨金21.63252.4613.04199.0025.2768.0720.7021.63252.4613.04199.0025.2768.0726.5521.63252.4613.04199.0025.2768.0722.4010子女大學(xué)教誨金21.63252.4613.04199.0025.2768.0728.2521.63252.4613.04199.0025.2768.0734.1021.63252.4613.04199.0025.2768.0721.9518換車(chē)資金21.63252.4613.04199.0025.278.0722.1960子女留學(xué)學(xué)費(fèi)21.63252.4613.04199.0025.2768.0728.04202121.63252.4613.04199.0025.2768.0733.89202221.63252.4613.04199.0025.2768.0719.7420父母醫(yī)療保健金202321.63252.4613.04199.0025.2768.0725.89202421.63252.4613.04199.0025.2768.0731.44202521.63252.4613.04199.0025.2768.0737.29202621.63252.4613.04199.0025.2768.073.1440夫妻醫(yī)療保健金小計(jì)453.66352550.4126273.84199.001097.23.14176總計(jì)1218273.84199.001097.23.141761299.34

注：按上表測(cè)算，則夏女士從開(kāi)始投資至2026年退休時(shí)，投資總規(guī)模將達(dá)到1299.34萬(wàn)元（199＋1097.2＋3.14）巨額限度?？梢钥闯?，通過(guò)咱們理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)，夏女士資產(chǎn)浮現(xiàn)了令人吃驚增長(zhǎng)，效果是極為明顯。固然，上述表格是咱們?cè)诩僭O(shè)夏女士到退休前整體狀況不變狀況下一種假設(shè)計(jì)算，并不代表任何權(quán)威性和抱負(fù)性。咱們只是想通過(guò)上述假定計(jì)算，使客戶(hù)看到通過(guò)理財(cái)規(guī)劃意義所在。在長(zhǎng)達(dá)時(shí)間內(nèi)，上述計(jì)算只是一種參照假設(shè)，咱們相信將會(huì)有更好投資機(jī)會(huì)等待著夏女士。咱們也更相信夏女士將會(huì)在將來(lái)理財(cái)之路上，不斷走向成功。八、方案對(duì)比綜述（餅狀圖、柱狀圖等）通過(guò)下列圖例可以看出調(diào)節(jié)先后夏女士資產(chǎn)、收支變化狀況，從圖例對(duì)比可以看出，通過(guò)咱們理財(cái)規(guī)劃師團(tuán)隊(duì)精心策劃，資產(chǎn)分派、收入支出比例更為合理。九、敏感度分析本財(cái)務(wù)規(guī)劃是基于一系列假設(shè)完畢，而所作假設(shè)是依照當(dāng)前真實(shí)狀況和對(duì)將來(lái)市場(chǎng)變化預(yù)期。因此，做敏感度分析是為了分析假設(shè)因素變動(dòng)對(duì)理財(cái)方案影響大小，即理財(cái)成果與假設(shè)條件有關(guān)性。有了這個(gè)成果之后，當(dāng)假設(shè)條件真發(fā)生變動(dòng)時(shí)就可以依照敏感度大小，決定與否調(diào)節(jié)方案，或者如何調(diào)節(jié)方案。投資收益率增長(zhǎng)會(huì)提高投資期末資產(chǎn)回收金額，會(huì)大大提高目的達(dá)到率，因此敏感性高。通貨膨脹率增長(zhǎng)，支出會(huì)增長(zhǎng)，但同步也會(huì)增進(jìn)收入增長(zhǎng)，同步也能提高長(zhǎng)期債券投資收益率，因此對(duì)理財(cái)目的達(dá)到會(huì)有一定影響，因此敏感性也較高。在詳細(xì)數(shù)據(jù)發(fā)生變化時(shí)，應(yīng)依照敏感度分析進(jìn)行目的調(diào)節(jié)。其他因素也都對(duì)理財(cái)目的具備敏感度。十、風(fēng)險(xiǎn)揭示1、本理財(cái)方案是基于當(dāng)前市場(chǎng)狀況假設(shè)提出，將來(lái)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)變化會(huì)對(duì)理財(cái)方案產(chǎn)生影響。涉及長(zhǎng)期通貨膨脹率變化；長(zhǎng)期債券收益率變化；經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率波動(dòng)；股票市場(chǎng)政策因素；匯率形成機(jī)制完善；國(guó)家房地產(chǎn)調(diào)控等等因素。2、對(duì)于家庭收入影響因素，涉及宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率、行業(yè)利潤(rùn)率、家庭成員自身狀況等。因此從長(zhǎng)期來(lái)看，不見(jiàn)得會(huì)保持當(dāng)前收入水平。3、生活支出重要注意通貨膨脹率因素。隨著社會(huì)整體生活水平提高，消費(fèi)構(gòu)造會(huì)發(fā)生變化，教誨、醫(yī)療、保健消費(fèi)比例會(huì)有所加大，基本支出就會(huì)隨著著增長(zhǎng)。4、中華人民共和國(guó)個(gè)人所得稅征收辦法正在改革過(guò)程中，將來(lái)將會(huì)對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)產(chǎn)生較大影響，富人征稅比例會(huì)加大，這也將會(huì)直接影響到家庭資產(chǎn)量，和消費(fèi)支出比例，對(duì)家庭稅務(wù)支出會(huì)有影響，進(jìn)而影響家庭凈收入。5、國(guó)內(nèi)就業(yè)環(huán)境在不斷發(fā)生變化，所在行業(yè)處在產(chǎn)業(yè)周期，以及個(gè)人知識(shí)構(gòu)造、經(jīng)營(yíng)管理能力將會(huì)影響到將來(lái)就業(yè)，諸多人會(huì)晤臨失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。6、客戶(hù)在執(zhí)行本報(bào)告過(guò)程中，要遵循理財(cái)師意見(jiàn)，理財(cái)師會(huì)定期與客戶(hù)對(duì)案例方案進(jìn)行調(diào)節(jié)，客戶(hù)擅自修改也會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。十一、后續(xù)服務(wù)本規(guī)劃調(diào)節(jié)周期普通為一年，每年咱們都會(huì)和客戶(hù)進(jìn)行定期交流，修改報(bào)告，并且客戶(hù)會(huì)定期收到理財(cái)有關(guān)信息；客戶(hù)如果發(fā)生重大變化，應(yīng)及時(shí)告知咱們，由咱們理財(cái)規(guī)劃團(tuán)隊(duì)協(xié)助調(diào)節(jié)理財(cái)方案；金融市場(chǎng)或者理財(cái)有關(guān)方面，浮現(xiàn)重大變化，咱們將及時(shí)告知客戶(hù)，調(diào)節(jié)理財(cái)方案；投資總是有風(fēng)險(xiǎn)，一方面也許存在一定系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，如政策變動(dòng)、不可抗力等；另一方面則由所選取投資品種其自身因素決定，即非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)夏女士夫婦家庭特點(diǎn)，咱們?cè)诒ＷC生活質(zhì)量不下降前提下為其量身定制了較為合理理財(cái)方略，咱們以為將來(lái)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化和夏女士家庭狀況變化也許對(duì)報(bào)告產(chǎn)生較大影響，為便于咱們做出數(shù)據(jù)詳實(shí)理財(cái)方案，咱們將定期和夏女士獲得聯(lián)系，依照環(huán)境變化不斷調(diào)節(jié)和修正理財(cái)規(guī)劃，切合實(shí)際更新咱們方案，使之成為指引您實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由之路好幫手。附件某些附件一：中華人民共和國(guó)證券市場(chǎng)回顧及中華人民共和國(guó)證券市場(chǎng)展望（略）附件二：投資操作理念及投資方略鑒于中華人民共和國(guó)股市總體趨勢(shì)向好，咱們特就投資操作理念及投資方略、重點(diǎn)作如下分析：一、行業(yè)選?。菏恰笆晃濉遍_(kāi)局之年，行業(yè)選取重點(diǎn)應(yīng)為符合“十一五”規(guī)劃規(guī)定行業(yè)。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村有關(guān)行業(yè)，循環(huán)經(jīng)濟(jì)、大盤(pán)藍(lán)籌股，新能源，節(jié)能環(huán)保，有色金屬、煤炭等資源類(lèi)，電力，交通運(yùn)送，物流，食品等消費(fèi)類(lèi)，網(wǎng)絡(luò)科技類(lèi)等等應(yīng)是重點(diǎn)投資行業(yè)。股改受益行業(yè)。二、投資重點(diǎn)：三季度發(fā)布季報(bào)或年報(bào)，上市公司效益在0.15元/股以上個(gè)股以及效益浮現(xiàn)大幅提高，經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)向好個(gè)股；具備并購(gòu)重組題材也是選取重點(diǎn)。特別是每股收益在0.40元以上上市公司更應(yīng)列為選股重點(diǎn)。把握中華人民共和國(guó)經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)過(guò)程中，受益較大上市公司。獲得股改政策傾斜公司。三、操作方略：股市走勢(shì)相對(duì)復(fù)雜，波段操作是必要注意方略。上半年前期是股改重要時(shí)段，當(dāng)前股改已經(jīng)完畢52%，預(yù)測(cè)到4月份，將完畢近70%股改任務(wù)。屆時(shí)，大局已定。新股全流通發(fā)行將有也許浮現(xiàn)，大盤(pán)也許轉(zhuǎn)而浮現(xiàn)3—6個(gè)月下跌。下半年，隨著融資融券政策明朗、上市公司大股東清欠大規(guī)模推動(dòng)以及并購(gòu)重組上市公司增長(zhǎng)，券商問(wèn)題陸續(xù)解決，咱們預(yù)測(cè)將浮現(xiàn)一波較好漲升行情。在個(gè)股方面將會(huì)熱點(diǎn)紛呈。（詳細(xì)內(nèi)容“附件一”中有重點(diǎn)闡述）因而，投資要把握住大盤(pán)重要運(yùn)營(yíng)趨勢(shì)。四、個(gè)股投資要點(diǎn)：趨勢(shì)選取至關(guān)重要。要投資大盤(pán)及個(gè)股走橫盤(pán)或上升趨勢(shì)股票。上升通道中獲利概率較高。嚴(yán)格執(zhí)行止損操作方略。短線(xiàn)操作，3%以?xún)?nèi)止損；中長(zhǎng)線(xiàn)操作，5%以?xún)?nèi)止損是較好選取，次之8%以?xún)?nèi)必要止損。投資中、低價(jià)位股票具備較大獲利空間。當(dāng)前兩市大多數(shù)個(gè)股價(jià)格在2元——12元，偏向2元股票是關(guān)注重點(diǎn)。底部界定：周K線(xiàn)、月K線(xiàn)復(fù)權(quán)后，處在相對(duì)底部區(qū)域股票。運(yùn)營(yíng)形態(tài)：處在橫盤(pán)或上升通道中，頭尖底形態(tài)，大圓底形態(tài)，雙底形態(tài)，三重底形態(tài)，多次探底、箱體運(yùn)營(yíng)底部區(qū)域是投資根據(jù)之一。橫盤(pán)個(gè)股注意突然下跌風(fēng)險(xiǎn)，此類(lèi)個(gè)股必要注意止損。而頭尖頂形態(tài)，雙頂（M頭）形態(tài)，三重頂形態(tài)，大圓頂形態(tài)，箱體頂部區(qū)域，在通道中波段運(yùn)營(yíng)壓力線(xiàn)附近等是必要賣(mài)出點(diǎn)位。跌破頸線(xiàn)或上升通道被破壞，必要離場(chǎng)觀(guān)望。個(gè)股主力持倉(cāng)是投資關(guān)注重點(diǎn)。分析股市F10資料中，主力持倉(cāng)進(jìn)出變化，擬定主力成本區(qū)域。機(jī)構(gòu)介入比例較大且股價(jià)在機(jī)構(gòu)持倉(cāng)成本附近，是投資介入?yún)^(qū)域。均線(xiàn)系統(tǒng)呈粘合狀態(tài)，成交量呈底部放量態(tài)勢(shì)，七連陽(yáng)（及以上）形態(tài)，成交量呈現(xiàn)溫和放大態(tài)勢(shì)；底部區(qū)域跳空試盤(pán)個(gè)股等等。重要參照技術(shù)指標(biāo)：MACD、RSI、KDJ、BOLL、SAR、瀑布線(xiàn)、TRIX（長(zhǎng)線(xiàn)指標(biāo)），W/R%設(shè)定34日指標(biāo)具備非常高波段逃頂作用（詳細(xì)辦法略）。MACD浮現(xiàn)明顯頂背離狀態(tài)，特別是周線(xiàn)、月線(xiàn)MACD浮現(xiàn)明顯頂背離形態(tài)，必要離場(chǎng)觀(guān)望。參照均線(xiàn)指標(biāo)：5日、10日、20日、30日、60日、120日、250日等等。短線(xiàn)指標(biāo)組設(shè)定：3日或4日、9日或13日、21日、34日；中線(xiàn)指標(biāo)組設(shè)定：55日或60日、89日或90日、120日、150日；長(zhǎng)線(xiàn)指標(biāo)組設(shè)定：180日、240日或250日、270日、360日。向上突破55日或60日、120日、250日等重要均線(xiàn)，往往股價(jià)會(huì)浮現(xiàn)較大漲升。向下跌破長(zhǎng)期均線(xiàn)應(yīng)當(dāng)離場(chǎng)。10、投資期限：當(dāng)大盤(pán)走上升趨勢(shì)（牛市）時(shí)，應(yīng)與大盤(pán)走勢(shì)趨勢(shì)同步，以中長(zhǎng)線(xiàn)持股為主。當(dāng)大盤(pán)處在橫盤(pán)震蕩趨勢(shì)時(shí)，應(yīng)以短線(xiàn)為主。當(dāng)大盤(pán)走下跌趨勢(shì)（熊市）時(shí)，應(yīng)以短線(xiàn)為主，并且要控制持倉(cāng)量在教低水平。11、每年合計(jì)空倉(cāng)時(shí)間不應(yīng)少于4個(gè)月。………附件三、封閉式基金投資價(jià)值分析封閉式基金當(dāng)前有56只，存續(xù)期限大多在以上。只有某些距離到期日較近。由于股市4年大跌，使封閉式基金浮現(xiàn)了非常大折價(jià)效應(yīng)。從封閉式基金凈值來(lái)看，投資封閉式基金具備20—40%獲利空間。另一方面，封閉式基金有“封轉(zhuǎn)開(kāi)”也許性，在當(dāng)前價(jià)格投資，一旦浮現(xiàn)“封轉(zhuǎn)開(kāi)”，封閉式基金轉(zhuǎn)換成開(kāi)放式基金，按一元價(jià)格贖回，就將有近40%獲利空間。而從封閉式基金幾年運(yùn)作狀況看，大盤(pán)持續(xù)4年大跌，并沒(méi)有使封閉式基金浮現(xiàn)同比例損失，可見(jiàn)其運(yùn)作還是較為成功。浮現(xiàn)折價(jià)因素是投資二級(jí)市場(chǎng)保險(xiǎn)等主力資金不看好股市行情，大量拋出持倉(cāng)，有無(wú)相應(yīng)接盤(pán)資金而導(dǎo)致下跌。而當(dāng)大盤(pán)向好時(shí)，各路基金將重要資金投資于二級(jí)市場(chǎng)或開(kāi)放式基金，又無(wú)暇顧及二級(jí)市場(chǎng)封閉式基金，使封閉式基金漲幅相對(duì)有限，折價(jià)效應(yīng)得以持續(xù)。咱們以為，對(duì)于穩(wěn)健投資者，投資封閉式基金，將來(lái)獲取折價(jià)收益是非?？捎^(guān)。固然，應(yīng)選取處在底部區(qū)域，成交量呈放大狀態(tài)，漲幅較少，價(jià)格較低，折價(jià)較大品種是更為理性投資方略。折價(jià)40%以上封閉式基金一覽表基金名稱(chēng)2/24凈值2/24市價(jià)折價(jià)率％投資評(píng)價(jià)基金鴻陽(yáng)1.02370.530-48.2基金景福1.01790.527-48.2基金同盛1.01680.528-48.1基金興和1.00970.525-48.0基金金鑫1.02460.534-47.7基金裕隆1.04830.548-47.7基金通乾1.06890.565-47.1基金普豐1.02650.543-47.1基金普惠1.