對(duì)前進(jìn)信用社在村發(fā)放聯(lián)保貸款的調(diào)查與思考

對(duì)前進(jìn)信用社在村發(fā)放聯(lián)保貸款的調(diào)查與思索**信用社關(guān)于客戶**申請(qǐng)借款的調(diào)查報(bào)告申請(qǐng)人：**，于**月**日向我社申請(qǐng)借款**萬(wàn)元，期限**年，用作***，我社接到客戶申請(qǐng)后，對(duì)客戶相關(guān)狀況進(jìn)行了調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查狀況報(bào)告如下：一、借款人基本狀況：借款人：**，性別，身份證號(hào)碼，住址，文化程度，配偶：**，該戶現(xiàn)有勞作力*個(gè)，為我社轄區(qū)內(nèi)常住農(nóng)戶，在我社轄區(qū)內(nèi)從事農(nóng)業(yè)活動(dòng)。借款人主要經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目為：1、種植業(yè)，項(xiàng)目名稱，數(shù)量及單位，本年估計(jì)收入**〔如種植水稻，50畝，本年估計(jì)收入10萬(wàn)元〕2、養(yǎng)殖業(yè)，項(xiàng)目名稱，數(shù)量及單位，本年估計(jì)收入**3、勞務(wù)，〔該戶家庭成員***農(nóng)閑時(shí)間在**地方從事勞務(wù)，能實(shí)現(xiàn)年收入***，4、其他經(jīng)營(yíng)活動(dòng)〔如農(nóng)產(chǎn)品你加工等〕該戶經(jīng)營(yíng)時(shí)間較長(zhǎng)，有一定的專業(yè)技術(shù)，符合我社農(nóng)戶貸款條件，目前該戶在我社無(wú)借款，經(jīng)查詢無(wú)不良信用記錄，經(jīng)我社信用等級(jí)評(píng)定，綜合得分**分，評(píng)為*級(jí)農(nóng)戶。二、借款用途該戶因***經(jīng)營(yíng)，必需投入資金**萬(wàn)元，現(xiàn)自有資金**萬(wàn)元，資金缺口**萬(wàn)元，特我社申請(qǐng)農(nóng)戶小額信用貸款**萬(wàn)元，經(jīng)調(diào)查該戶用途真實(shí)，符合我社農(nóng)戶客戶貸款條件。三、資產(chǎn)狀況及風(fēng)險(xiǎn)分析該戶現(xiàn)有資產(chǎn)**萬(wàn)元，主要包括住房，建筑面積**平方米，價(jià)值**萬(wàn)元，農(nóng)機(jī)**臺(tái)，**成新，價(jià)值**萬(wàn)，在我社存款*萬(wàn)元，其他資產(chǎn)**萬(wàn)元。該戶上年總收入**，總支出**，純收入*，估計(jì)本年總收入、支出、純收入、能按時(shí)歸還我社貸款本息。該戶第一還款來(lái)源充足，按照五級(jí)分類定義，建議該筆貸款初分為正常類貸款。四、調(diào)查結(jié)論及限制性條件經(jīng)調(diào)查，該戶符合我社貸款條件，同意發(fā)放農(nóng)戶貸款**萬(wàn)元，期限**年，同時(shí)強(qiáng)化貸款貸后監(jiān)管。調(diào)查人：農(nóng)戶聯(lián)保貸款，必需要補(bǔ)齊聯(lián)保小組成員的基本狀況，聯(lián)保協(xié)議期限狀況，每戶的信用評(píng)級(jí)狀況，以及單個(gè)農(nóng)戶的授信額度和聯(lián)保小組總的額度。2.關(guān)于鄉(xiāng)村聯(lián)保貸款有效性分析,真心求助農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度是針對(duì)鄉(xiāng)村小額貸款引進(jìn)的一種革新型信貸制度。這一制度無(wú)必需抵押，以聯(lián)保的形式確保了貸款的安全性，對(duì)解決農(nóng)業(yè)發(fā)展資金瓶頸和促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了龐大作用。本文以博弈理論為分析框架，闡述了聯(lián)保貸款的優(yōu)勢(shì)及其可能的弊端和隱患，提出了相應(yīng)的政策建議。一、聯(lián)保貸款的博弈分析農(nóng)戶作為小額貸款人與金融機(jī)構(gòu)的博弈中，貸款人知道自己的還款意愿和還款能力，處于信息優(yōu)勢(shì)地位；金融機(jī)構(gòu)不能確切地了解貸款人的信用狀況，處于信息劣勢(shì)地位。依據(jù)信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，如果缺乏必要的信息約束與制度約束，擁有信息優(yōu)勢(shì)的貸款人有可能采納機(jī)會(huì)主義行為，隱瞞對(duì)自己不利的信息，或者采納一些有利于自己而損害金融機(jī)構(gòu)利益的行為。金融機(jī)構(gòu)為了鑒別違約貸款人和履約貸款人，獲得每個(gè)貸款人的真實(shí)信用信息以及監(jiān)督貸款的合理使用方向，不得不投入大量的人力物力。當(dāng)收集信息的成本和監(jiān)督成本過(guò)大時(shí)，便無(wú)利可圖。正是這種狀況的持續(xù)存在和難以解決，才使得金融機(jī)構(gòu)惜貸、懼貸，連優(yōu)質(zhì)貸款人也一起被拒之門外。一方面金融機(jī)構(gòu)有大量存款貸不出去，另一方面優(yōu)質(zhì)貸款人無(wú)法獲得急必需的發(fā)展資金，金融資源難以得到充分利用和有效配置，經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到制約。聯(lián)保貸款制度是一種信息約束機(jī)制和制度約束機(jī)制的革新。聯(lián)保制度的推出，改善了金融機(jī)構(gòu)信息劣勢(shì)的境況，改變了貸款人的行為約束，也改變了金融機(jī)構(gòu)和貸款人的最終得益。聯(lián)保貸款的理論優(yōu)勢(shì)可以用博弈論加以解釋，現(xiàn)舉例分析。無(wú)妨假設(shè)貸款人從金融機(jī)構(gòu)貸款100單位，利率10%〔為了計(jì)算的方便〕，貸款人使用資金收益率50%〔理論假設(shè)〕?，F(xiàn)分析如下：在貸款人履約的狀況下，金融機(jī)構(gòu)如果采納無(wú)聯(lián)保策略，金融機(jī)構(gòu)和貸款人的得益為〔10,40〕。采納聯(lián)保策略時(shí)〔假設(shè)3人聯(lián)保，其他狀況類似〕，金融機(jī)構(gòu)增加了貸款人信用信息的得益，無(wú)妨設(shè)為2，即金融機(jī)構(gòu)得益為12；貸款人增加了在金融機(jī)構(gòu)信用信息的得益2和在聯(lián)保團(tuán)體中的加倍的信用得益6，即貸款人的得益為48。在貸款人違約狀況下，金融機(jī)構(gòu)如果采納無(wú)聯(lián)保策略，金融機(jī)構(gòu)和貸款人的得益仍為〔-110,140〕。采納聯(lián)保策略時(shí)，因?yàn)橛新?lián)保人的存在，金融機(jī)構(gòu)得益與貸款人履約時(shí)相比變化不大，仍為12；此時(shí)貸款人的得益將會(huì)有很大變化，因?yàn)槁?lián)保對(duì)各聯(lián)保貸款人形成了有效約束。貸款人保持其在聯(lián)保小組中的信用以及維持與聯(lián)保人的持續(xù)合格關(guān)系直接關(guān)系到自己的長(zhǎng)期生存發(fā)展，如果自己違約，則長(zhǎng)期生存發(fā)展環(huán)境將變得惡劣，這關(guān)于違約人而言，其損失將遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于從金融機(jī)構(gòu)所得的違約信用貸款，數(shù)值難以量化，無(wú)妨設(shè)其為-1000〔表示極大的損失〕。整個(gè)博弈矩陣可表示如下：在這樣的支付矩陣下，容易得出，金融機(jī)構(gòu)的“聯(lián)保〞策略是嚴(yán)格優(yōu)勢(shì)策略，金融機(jī)構(gòu)選擇聯(lián)保。此時(shí)，理性貸款人選擇履約，也就是均衡結(jié)果為〔12,48〕。這樣的狀況下，金融機(jī)構(gòu)在利益擴(kuò)大的同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)得以有效控制，有動(dòng)力積極放貸；貸款人因?yàn)橛新?lián)保人的約束同時(shí)也無(wú)必需抵押品，有動(dòng)力積極提供有效信用信息，其發(fā)展所急必需的資金得到解決。出現(xiàn)能高效使用資金的貸款人獲得發(fā)展資金、金融機(jī)構(gòu)閑置資金能夠安全貸出的共贏局面，金融約束得以解除，金融資源得到有效利用，經(jīng)濟(jì)發(fā)展得以釋放。在以上的理論分析中，暗含假設(shè)是聯(lián)保貸款制度能夠?qū)β?lián)保貸款人形成有效約束，而有效約束的形成有賴于金融機(jī)構(gòu)與聯(lián)?？蛻糁g、聯(lián)保小組成員互相間的信息完全性。但是實(shí)際實(shí)施過(guò)程中，由于征信體系不完善、聯(lián)保小組間的默契程度不夠等原因?qū)е陆鹑跈C(jī)構(gòu)對(duì)聯(lián)保小組不能掌握完全信息，所以在有效約束的形成上，存在不可避免的障礙。二、聯(lián)保貸款在施行中的比較優(yōu)勢(shì)依據(jù)以上的博弈理論分析可以得出，聯(lián)保模式是解決目前鄉(xiāng)村地區(qū)農(nóng)戶貸款難的最優(yōu)選擇。具體來(lái)說(shuō)，聯(lián)保貸款現(xiàn)實(shí)的優(yōu)勢(shì)是比較顯然的。1.信用識(shí)別成本較低。鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)辦理小額貸款時(shí)，絕大多數(shù)既沒有完善的農(nóng)戶信用檔案，也沒有足夠的人力對(duì)分散在廣大地區(qū)的農(nóng)戶進(jìn)行詳盡的調(diào)查，因此缺乏可供查詢的農(nóng)戶個(gè)人信用資料。再加上金融機(jī)構(gòu)對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的信譽(yù)、生產(chǎn)生活狀況不了解，又沒有抵押，沒有辦法客觀地進(jìn)行客戶信用評(píng)價(jià)，無(wú)法有效地預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)。而在聯(lián)保模式中，信用識(shí)別轉(zhuǎn)移為農(nóng)戶之間的行為，由于一個(gè)地區(qū)的農(nóng)戶長(zhǎng)期生活在一起，彼此之間在信用程度、違約可能等方面較為熟悉。農(nóng)戶自愿選擇、組建貸款小組，可以使風(fēng)險(xiǎn)較低的借款者互相選擇組成聯(lián)保小組，由農(nóng)戶自己降低了逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)，減少了放款機(jī)構(gòu)篩選客戶的成本。小組成員的互相監(jiān)督和互相幫助，又有利于貸款的安全及時(shí)回收，降低了道德風(fēng)險(xiǎn)。2.提升了單個(gè)農(nóng)戶的違約成本。王瑋等在對(duì)四川、河南130戶農(nóng)戶民間借款還款狀況的調(diào)查說(shuō)明，85.3%的農(nóng)戶能按時(shí)歸還私人借款，14.7%的借款部分歸但有拖欠。融資者合格的信譽(yù)和社會(huì)關(guān)系是一種社會(huì)資本，是融資主體應(yīng)付不確定性的有效緩沖和確保機(jī)制，所以融資者非常重視自己的鄰里信用〔王瑋、何廣文、于麗先、2007〕。在聯(lián)保模式中，由于一戶的違約會(huì)造成其他農(nóng)戶在貸款上的。除發(fā)放貸款證外，鄉(xiāng)村信用社還采納國(guó)際組織推行的做法——小組聯(lián)保的方法。結(jié)合國(guó)際上的做法，我國(guó)對(duì)超過(guò)農(nóng)戶小額信用貸款限額，農(nóng)戶自身又無(wú)法提供有效抵押、擔(dān)保的由鄉(xiāng)村信用社采納農(nóng)戶聯(lián)保的方式幫助農(nóng)戶融通資金，即要求組成3?5戶農(nóng)戶聯(lián)保小組，才能從鄉(xiāng)村信用社獲得營(yíng)活動(dòng)的法人組織和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶的授信。聯(lián)保貸款創(chuàng)立之初，主要基于銀行緩解中小微企業(yè)或是“三農(nóng)〞融資難、融資貴等問(wèn)題。如今，部分地方的聯(lián)保貸款模式出現(xiàn)了一些問(wèn)題，并暴露出一定風(fēng)險(xiǎn)。今后，聯(lián)保貸款該如何發(fā)展？銀行業(yè)有何思索和應(yīng)對(duì)之措？近日《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者在廣西、云南進(jìn)行了調(diào)查。由盛行走向式微聯(lián)保貸款在全國(guó)各地、各家銀行中盛行，是在2008年國(guó)際金融危機(jī)之后。在此期間，聯(lián)保貸款從最初解決“農(nóng)戶缺少抵押物〞這一難題，到后來(lái)廣泛運(yùn)用于各行業(yè)，不管是在企業(yè)增信還是在銀行風(fēng)控方面，都發(fā)揮了積極作用。近兩年來(lái)，因?yàn)殇摬男袠I(yè)遇冷，南方部分鋼貿(mào)企業(yè)相繼出現(xiàn)債務(wù)危機(jī)，相關(guān)聯(lián)保戶無(wú)力償還銀行貸款；此外，各商戶還對(duì)還款金額、時(shí)間存在爭(zhēng)議，甚至出現(xiàn)鋼貿(mào)商“跑路〞的狀況。銀行短期內(nèi)很難收回貸款，聯(lián)保大打折扣。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前銀行普遍對(duì)聯(lián)保貸款采納慎重態(tài)度，很少或是已不展開此項(xiàng)業(yè)務(wù)?！爸挥幸恍┵J款金額較小、關(guān)聯(lián)投資也很少的中小微企業(yè)聯(lián)保貸款，我們還在做。即便如此，我們?cè)诜刨J前還多方面視察，貸時(shí)、貸后管理也不敢掉以輕心。〞桂林銀行南寧分行小企業(yè)營(yíng)銷管理中心總經(jīng)理張小波說(shuō)。聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn)日益暴露、門檻提升，導(dǎo)致企業(yè)通過(guò)此渠道貸款的難度大大增加?！奥?lián)保貸款正從以往的盛行走向式微。如果沒有革新，聯(lián)保貸款這一品種肯定會(huì)退市。〞業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，雖然緩解小微企業(yè)融資難必需要降低門檻，但銀行也必需要合計(jì)資金風(fēng)險(xiǎn)，沒有安全確保，銀行自然缺乏發(fā)放貸款的動(dòng)力。創(chuàng)建互助基金模式聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的壓縮，雖然阻礙了一些資質(zhì)和信用合格但抵押物不夠的小微企業(yè)的成長(zhǎng)，但從另一方面來(lái)說(shuō)，也倒逼了不少銀行對(duì)聯(lián)保貸款進(jìn)行革新，并推出“升級(jí)版〞的聯(lián)保模式。互助基金模式的推出，將聯(lián)保模式的“無(wú)限連帶責(zé)任〞發(fā)展成為“有限責(zé)任〞。即加入互助基金的商戶必需要交納一定比例確實(shí)保金〔比如10%〕，假設(shè)其中發(fā)生其他客戶違約、無(wú)法歸還貸款的狀況，該商戶僅僅負(fù)有損失這部分確保金的“有限責(zé)任〞，限制了責(zé)任的進(jìn)一步外溢。“去年民生銀行總行推出了這一模式，從各地分行試點(diǎn)狀況來(lái)看，效果不錯(cuò)。〞民生銀行昆明分行小微規(guī)劃與營(yíng)銷策劃部副總經(jīng)理許明介紹說(shuō)。記者在采訪中了解到，目前工行、農(nóng)行、建行等國(guó)有大型商業(yè)銀行也相繼對(duì)聯(lián)保貸款模式予以升級(jí)。比如，通過(guò)與當(dāng)?shù)卣献?，建立產(chǎn)業(yè)基金或是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)沖小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)?！耙粋€(gè)產(chǎn)業(yè)基金下面一般有10戶到15戶企業(yè)，他們互相之間是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，而不能由一個(gè)母集團(tuán)公司衍生出來(lái)的子公司之間做互相擔(dān)保。〞云南銀監(jiān)局楚雄分局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，互助成員之間是“有限責(zé)任〞，同時(shí)，一個(gè)成員出險(xiǎn)時(shí)，可以由其他成員優(yōu)先對(duì)其進(jìn)行收購(gòu)處置。革新?lián)ＤＪ椒稚L(fēng)險(xiǎn)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行業(yè)對(duì)聯(lián)保貸款模式暴露出的問(wèn)題的思索不僅限于對(duì)其進(jìn)行改良升級(jí)，同時(shí)還伴隨著新的擔(dān)保模式或是無(wú)擔(dān)保模式的嘗試。“與聯(lián)保相比，找自然人來(lái)?yè)?dān)保可以起到更好的監(jiān)督責(zé)任。〞店面位于廣西南寧淡村商貿(mào)城市場(chǎng)的繁達(dá)食用油店主張鵬說(shuō)，因下半年要擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，準(zhǔn)備再?gòu)膹V西北部灣銀行申請(qǐng)貸款。之前是用個(gè)人房產(chǎn)作抵押，下一步要找自然人做擔(dān)保?！白匀蝗瞬幌衤?lián)保戶那樣，他自己本身不必需要貸款，沒有逃貸的風(fēng)險(xiǎn)。另外，銀行對(duì)自然人擔(dān)保的檢察門檻也很高，如果出險(xiǎn)，可以快速追償責(zé)任。〞為加大對(duì)“三農(nóng)〞的金融支持力度，廣西百色市和欽州市都成立專門的助農(nóng)擔(dān)保公司。公司依據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)特點(diǎn)、貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期和借款人的綜合還款能力等狀況靈活確定期限，在授信額度內(nèi)不必需擔(dān)保，可以隨用隨貸。以欽州市區(qū)鄉(xiāng)村信用合作聯(lián)社為例，截至今年6月末，該聯(lián)社農(nóng)戶小額信用貸款余額3。1億元，比年初增加783萬(wàn)元，貸款占比4。59%。一般來(lái)說(shuō)，聯(lián)保小組由三到十戶農(nóng)戶自愿組成。申請(qǐng)農(nóng)信社農(nóng)戶請(qǐng)人必必需滿足這幾個(gè)條件：1、借款人缺乏生產(chǎn)資金；2、具有完全民事行為能力；3、借款人為農(nóng)戶聯(lián)保小組成員；4、從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)符合國(guó)家規(guī)定；5、自有資金達(dá)資金總必需求30%以上；6、個(gè)人信用合格；7、信用社要求借款人滿足的其他條件。滿足上述條件后，借款人可以按照以下步驟辦理農(nóng)戶聯(lián)保貸款：第一步，借款人向農(nóng)信社提出申請(qǐng)，并提交相關(guān)貸款材料；第二步，鄉(xiāng)村社進(jìn)行貸前調(diào)查；第三步，農(nóng)信社進(jìn)行檢察，并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；第四步，貸款審批；第五步，農(nóng)信社與借款人簽訂貸款合同；第六步，借款人發(fā)放貸款，并將貸款資金劃入借款人指定賬戶；第七步，貸后管理與貸款回收；第八步，信貸檔案管理。中小企業(yè)聯(lián)保貸款產(chǎn)品簡(jiǎn)介中小企業(yè)聯(lián)保貸款是指鄉(xiāng)村信用社向聯(lián)保組織內(nèi)的中小企業(yè)發(fā)放的用于技術(shù)改造，購(gòu)建、維護(hù)固定資產(chǎn)，購(gòu)買專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)、特許經(jīng)營(yíng)權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)的貸款。聯(lián)保貸款分為一般聯(lián)保貸款和特別聯(lián)保貸款。一般聯(lián)保貸款是指由多個(gè)中小企業(yè)組成聯(lián)保小組并簽訂協(xié)議，在借款人不能按約償還貸款時(shí)，由聯(lián)保小組成員承當(dāng)連帶責(zé)任的貸款；特別聯(lián)保貸款是指由多個(gè)中小企業(yè)共同出資設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)基金、設(shè)定還款責(zé)任和損失風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，由鄉(xiāng)村信用社對(duì)聯(lián)保的中小企業(yè)發(fā)放的貸款。申請(qǐng)聯(lián)保貸款應(yīng)具備聯(lián)保小組成員不得少于5戶、聯(lián)保小組成員的資產(chǎn)負(fù)債率在整個(gè)還款期內(nèi)持續(xù)低于60%、聯(lián)保小組成員年銷售收入存入鄉(xiāng)村信用社不低于30%、所有聯(lián)保小組成員信用等級(jí)在A+級(jí)及以上和聯(lián)保小組成員不是關(guān)聯(lián)方等基本條件。中小企業(yè)聯(lián)保貸款額度AA級(jí)在綜合授信總額的25%以內(nèi)、AA-級(jí)在綜合授信總額的20%以內(nèi)、A+級(jí)在綜合授信總額的15%以內(nèi)確定；特別聯(lián)保貸款小組全體成員總的最高貸款額度不得超過(guò)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)基金總額的3倍。中小企業(yè)聯(lián)保貸款期限最長(zhǎng)為3年。產(chǎn)品特點(diǎn)互幫互助，提升信用，方便快捷，融資成本低。適用對(duì)象范圍符合鄉(xiāng)村信用社貸款準(zhǔn)入條件的中小企業(yè)。業(yè)務(wù)流程〔1〕設(shè)立聯(lián)保小組簽訂聯(lián)保協(xié)議。屬特別聯(lián)保貸款的，要在鄉(xiāng)村信用社開立風(fēng)險(xiǎn)基金存款專戶，并由聯(lián)保小組成員與鄉(xiāng)村信用社共同訂立風(fēng)險(xiǎn)基金管理、使用、處置和損失補(bǔ)償協(xié)議?！?〕提出申請(qǐng)并提供以下資料①借款申請(qǐng)書及聯(lián)保成員承諾書；②借款申請(qǐng)人及聯(lián)保小組成員經(jīng)年檢合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證書、稅務(wù)登記證、貸款卡等；③借款申請(qǐng)人及聯(lián)保小組成員法定代表人或負(fù)責(zé)人的身份證實(shí)，公司章程或企業(yè)組織文件；④借款申請(qǐng)