保險(xiǎn)學(xué)概論課件：保險(xiǎn)的性質(zhì)、職能與作用

保險(xiǎn)的性質(zhì)、職能與作用本

章

結(jié)

構(gòu)第一節(jié)保險(xiǎn)的性質(zhì)

第二節(jié)保險(xiǎn)的職能第三節(jié)保險(xiǎn)的作用第四節(jié)商業(yè)保險(xiǎn)第一節(jié)保險(xiǎn)的性質(zhì)一、保險(xiǎn)性質(zhì)說(shuō)的評(píng)介損失說(shuō)以損失補(bǔ)償?shù)母拍顏?lái)解釋和分析保險(xiǎn)的性質(zhì)二元說(shuō)認(rèn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩者具有不同的性質(zhì)非損失說(shuō)企圖完全拋開(kāi)“損失”概念來(lái)解釋保險(xiǎn)損失說(shuō)損失補(bǔ)償說(shuō)保險(xiǎn)是一種損失補(bǔ)償合同損失分擔(dān)說(shuō)強(qiáng)調(diào)在損失賠償中，多數(shù)人合作的事實(shí)危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說(shuō)從危險(xiǎn)處理的角度來(lái)闡述保險(xiǎn)的本質(zhì)，認(rèn)為保險(xiǎn)是一種危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制二元說(shuō)否定人身保險(xiǎn)說(shuō)人身保險(xiǎn)并不體現(xiàn)保險(xiǎn)的性質(zhì)，它是和保險(xiǎn)不相同的另外一種合同擇一說(shuō)主張把人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分別以不同的概念進(jìn)行闡明非損失說(shuō)技術(shù)說(shuō)以技術(shù)的特殊性作為保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)欲望滿足說(shuō)從經(jīng)濟(jì)角度解釋保險(xiǎn)的性質(zhì)財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說(shuō)保險(xiǎn)是為了安定經(jīng)濟(jì)生活，根據(jù)大數(shù)法則積聚經(jīng)濟(jì)上的財(cái)富并留為共同準(zhǔn)備相互金融機(jī)關(guān)說(shuō)保險(xiǎn)作為應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)不安定的善后措施，需要以調(diào)整貨幣的收支為目的

二、保險(xiǎn)的概念（一）保險(xiǎn)的定義保險(xiǎn)是集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因該危險(xiǎn)所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償性行為具有普遍適用性，堅(jiān)持了“損失說(shuō)”的一元論，且適用于人身保險(xiǎn)二、保險(xiǎn)的概念

二、保險(xiǎn)的概念（一）保險(xiǎn)的定義：

《保險(xiǎn)法》第2條：本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。二、保險(xiǎn)的概念1．法律角度：保險(xiǎn)是以合同形式建立的一種民事法律關(guān)系。

2．經(jīng)濟(jì)角度：保險(xiǎn)是一種分?jǐn)倿?zāi)害事故損失的財(cái)務(wù)安排，具互助合作的性質(zhì)。見(jiàn)圖解：二、保險(xiǎn)的概念（二）、保險(xiǎn)的特點(diǎn)

1.互助性

2.經(jīng)濟(jì)性

3.科學(xué)性

4.法律性二、保險(xiǎn)的概念（三）保險(xiǎn)的一組基本概念：

1．投保人：是指與保險(xiǎn)人確立保險(xiǎn)關(guān)系，以一定的代價(jià)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的人。是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人又稱要保人，可以是法人，也可以是自然人。2．保險(xiǎn)人：是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按保險(xiǎn)合同承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司（保險(xiǎn)法中的定義）。保險(xiǎn)人是指與投保人確立保險(xiǎn)關(guān)系，收取保護(hù)費(fèi)，承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的法人或自然人（普遍的定義）。3．被保險(xiǎn)人：是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。4．保險(xiǎn)標(biāo)的：即投保人要求保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)保障的對(duì)象。5．保險(xiǎn)價(jià)值：即保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。6．保險(xiǎn)金額（保額）：即投保人以其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的經(jīng)濟(jì)利益為基礎(chǔ)為保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際投保的金額，即保障的額度。是保險(xiǎn)合同中約定的在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人所承擔(dān)的賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高責(zé)任限額。二、保險(xiǎn)的概念7．保險(xiǎn)費(fèi)：投保人為取得保險(xiǎn)人所承擔(dān)的賠付責(zé)任而付出的代價(jià)。保險(xiǎn)費(fèi)＝保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率

①純保費(fèi)：用于賠償或給付的那部分。

②附加保費(fèi)：用于營(yíng)業(yè)費(fèi)用支出、利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)、安全系數(shù)等。8．保險(xiǎn)金：保險(xiǎn)賠償或給付的金額。

二、保險(xiǎn)的概念9．保險(xiǎn)責(zé)任：即保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的范圍。是保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。

①基本責(zé)任；②附加責(zé)任。10．除外責(zé)任：保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)、不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的范圍。11．保險(xiǎn)期限：保險(xiǎn)人和投保人雙方權(quán)利和義務(wù)的起訖時(shí)間。

①按日歷年度確定；②按事件始末確定。12、投保風(fēng)險(xiǎn)：是投保人要求保險(xiǎn)人予以承保的風(fēng)險(xiǎn)。13、可保風(fēng)險(xiǎn)：是保險(xiǎn)市場(chǎng)可以接受的風(fēng)險(xiǎn)。14、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)：是具體的保險(xiǎn)人已經(jīng)承保的風(fēng)險(xiǎn)。15、保險(xiǎn)事故：是指實(shí)際已經(jīng)發(fā)生了的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、是保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)之負(fù)責(zé)賠償損失的災(zāi)害事故。是保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。16、危險(xiǎn)單位：對(duì)一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍?？梢杂每臻g、地理范圍、金額等標(biāo)準(zhǔn)衡量。17、保險(xiǎn)利益：是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。18、受益人：是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。19、保險(xiǎn)基金：以保險(xiǎn)費(fèi)形式集中起來(lái)的具有特定用途的貨幣資金即保險(xiǎn)基金。20、保險(xiǎn)賠償：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)活動(dòng)中，在發(fā)生保險(xiǎn)合同范圍內(nèi)的責(zé)任事故時(shí)，保險(xiǎn)人按照實(shí)際損失并按約定的賠償方式計(jì)算在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)賠償保險(xiǎn)金的行為。這種賠償具有損害填補(bǔ)的性質(zhì)。補(bǔ)償?shù)哪康氖鞘贡ｋU(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值恢復(fù)到災(zāi)害發(fā)生前的狀態(tài)。21、保險(xiǎn)給付：在人身保險(xiǎn)活動(dòng)中，在發(fā)生保險(xiǎn)合同范圍內(nèi)的死亡、傷殘、疾病、年老等人身事件時(shí)，保險(xiǎn)人按照事先約定金額給付保險(xiǎn)金的行為。由于保險(xiǎn)標(biāo)的人的身體或壽命無(wú)價(jià)，這種付保險(xiǎn)金的行為不具有損害填補(bǔ)的性質(zhì)，更不可能使保險(xiǎn)標(biāo)的恢復(fù)到傷害以前的狀態(tài)。但這種付保險(xiǎn)金的行為無(wú)疑是一種經(jīng)濟(jì)上的接濟(jì)和支持，所以對(duì)這種支付保險(xiǎn)金的行為，習(xí)慣上叫保險(xiǎn)給付，而不叫保險(xiǎn)賠償。22、保險(xiǎn)理賠：是處理保險(xiǎn)賠款或保險(xiǎn)給付的簡(jiǎn)稱。是保險(xiǎn)事故（事件）發(fā)生后，被保險(xiǎn)人（或投保人、受益人）向保險(xiǎn)人提出索賠，保險(xiǎn)人進(jìn)行調(diào)查、審核、確定保險(xiǎn)責(zé)任和損失金額，并根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，履行經(jīng)濟(jì)賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)的行為。（二）保險(xiǎn)的本質(zhì)是多數(shù)單位或個(gè)人為了保障其經(jīng)濟(jì)生活的安定，在參與平均分擔(dān)少數(shù)成員因偶發(fā)的特定危險(xiǎn)事故所致?lián)p失的補(bǔ)償過(guò)程中形成的互助共濟(jì)價(jià)值形式的分配關(guān)系內(nèi)部關(guān)系基礎(chǔ)：被保險(xiǎn)人之間的分配關(guān)系表現(xiàn)形式：被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間的分配關(guān)系發(fā)展：保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人之間的分配關(guān)系外部關(guān)系保險(xiǎn)分配關(guān)系與財(cái)政、企業(yè)財(cái)務(wù)、信貸、工資、價(jià)格等分配關(guān)系（三）保險(xiǎn)分配關(guān)系的客觀必然性保險(xiǎn)分配關(guān)系是客觀存在的一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系保險(xiǎn)分配關(guān)系存在的客觀必然性，說(shuō)明了保險(xiǎn)分配關(guān)系是保險(xiǎn)合同關(guān)系的基礎(chǔ)我的“風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)理論”和保險(xiǎn)活動(dòng)的本質(zhì)我的“風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)理論”：保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)的特征、長(zhǎng)期消費(fèi)的特征、多次消費(fèi)的特征。保險(xiǎn)活動(dòng)的本質(zhì)：它是社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)物質(zhì)的一種再分配形式。第二節(jié)保險(xiǎn)的職能一、保險(xiǎn)職能說(shuō)評(píng)介

單一職能論主張保險(xiǎn)只有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償惟一職能只是強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)機(jī)制的目的和社會(huì)效應(yīng)基本職能說(shuō)堅(jiān)持保險(xiǎn)具有分散危險(xiǎn)職能和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能準(zhǔn)確地表述了保險(xiǎn)機(jī)制運(yùn)行過(guò)程中目的和手段的統(tǒng)一，完整表現(xiàn)了保險(xiǎn)的性質(zhì)多元職能說(shuō)保險(xiǎn)不僅具有分散危險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能，還包括給付保險(xiǎn)金、積累和融通資金、儲(chǔ)蓄等職能混淆了保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)范疇與保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)組織的概念二元職能說(shuō)保險(xiǎn)具有補(bǔ)償職能和給付職能二、保險(xiǎn)的基本職能1、分散危險(xiǎn)職能2、補(bǔ)償損失職能分散危險(xiǎn)和補(bǔ)償損失是手段和目的的統(tǒng)一，分散危險(xiǎn)是前提條件，補(bǔ)償損失是分散危險(xiǎn)的目的三、保險(xiǎn)的派生職能

積蓄基金職能積蓄基金是為了達(dá)到時(shí)間上分散危險(xiǎn)，由分散危險(xiǎn)職能派生而來(lái)監(jiān)督危險(xiǎn)職能監(jiān)督危險(xiǎn)是為了減少損失補(bǔ)償，是補(bǔ)償損失職能的派生職能第三節(jié)保險(xiǎn)的作用一、保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的財(cái)務(wù)手段所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算有利于企業(yè)加強(qiáng)危險(xiǎn)管理有利于安定人民生活有利于民事賠償責(zé)任的履行二、保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用保險(xiǎn)職能的發(fā)揮對(duì)全社會(huì)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行推動(dòng)商品的流通和消費(fèi)推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化有利于財(cái)政和信貸收支平衡的順利實(shí)現(xiàn)增加外匯收入，增強(qiáng)國(guó)際支付能力動(dòng)員國(guó)際范圍內(nèi)的保險(xiǎn)基金第四節(jié)商業(yè)保險(xiǎn)一、保險(xiǎn)的商品屬性

1、保險(xiǎn)的商品形態(tài)保險(xiǎn)的商品形態(tài)是保險(xiǎn)分配關(guān)系得以實(shí)現(xiàn)的一種形式，即保險(xiǎn)分配關(guān)系的商品化2、保險(xiǎn)商品等價(jià)交換原理保險(xiǎn)交換遵循等價(jià)交換原則3、保險(xiǎn)商品的價(jià)值與使用價(jià)值保險(xiǎn)商品的價(jià)值質(zhì)的規(guī)定性：物化勞動(dòng)量的規(guī)定性：凈保費(fèi)率保險(xiǎn)商品的使用價(jià)值質(zhì)的規(guī)定性：提供經(jīng)濟(jì)保障量的規(guī)定性：保險(xiǎn)金額二、商業(yè)保險(xiǎn)的概念

1、是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人自愿訂立保險(xiǎn)合同，由投保人交納保險(xiǎn)費(fèi),用于建立保險(xiǎn)基金，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生合同規(guī)定的財(cái)產(chǎn)損失或人身事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行賠付或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)2、商業(yè)保險(xiǎn)的構(gòu)成要素專營(yíng)機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)合同可保利益大數(shù)法則保險(xiǎn)基金三、商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度比較(一)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)比較

社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家以立法形式，為依靠勞動(dòng)生活的勞動(dòng)者及其家屬保持基本生活條件，促進(jìn)社會(huì)安定而舉辦的保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的不同實(shí)施方式不同舉辦的主體不同保費(fèi)來(lái)源不同保險(xiǎn)金額不同商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的比較雙方當(dāng)事人之間的關(guān)系性質(zhì)舉辦主體繳費(fèi)方式保額確定保障程度保險(xiǎn)對(duì)象商業(yè)保險(xiǎn)合同關(guān)系自愿保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司投保人投保人確定充分人、物社會(huì)保險(xiǎn)法定關(guān)系強(qiáng)制保險(xiǎn)國(guó)家國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人三方國(guó)家按一定標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定基本保障人(二）商業(yè)保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)比較政策性保險(xiǎn)政府為實(shí)現(xiàn)其經(jīng)濟(jì)、社會(huì)等方面的政策目的而舉辦的保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)的不同舉辦的主體不同經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不同承保機(jī)制不同(三）商業(yè)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄比較共同點(diǎn)同為處理經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定的善后差異經(jīng)濟(jì)范疇不同需求動(dòng)機(jī)不同主張權(quán)力不同運(yùn)行機(jī)制不同（四）商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì)比較

共同點(diǎn)同為保障經(jīng)濟(jì)安定的善后對(duì)策不同權(quán)利和義務(wù)不同給付對(duì)象不