論利用信用卡惡意透支犯罪

論利用信用卡惡意透支犯罪

論文摘要

信用卡透支，是指持卡人在其信用卡帳戶無存款或存款不足的情況下，通過信用卡從發(fā)卡銀行獲取短期、小額貸款用于消費(fèi)的行為。當(dāng)今社會(huì)，信用卡的使用在人們生活中已越來越普及，它以攜帶方便，功能多而受到人們的青睞，尤其是它具有透支功能，使得人們?cè)诩毙栌缅X時(shí)可解燃眉之急。透支是信用卡的一大特色功能，是信用卡市場(chǎng)存在和發(fā)展的一個(gè)重要因素。沒有信用卡的透支功能，信用卡只能作為結(jié)算憑證，類同于支票結(jié)算，沒有優(yōu)越性、方便性可言，也不會(huì)受到廣大客戶和商戶的青睞，因而銀行對(duì)持卡人提供適度的信貸或透支功能，既可方便持卡人的使用，促進(jìn)和刺激消費(fèi)的增長，也有利于增加銀行的利息收入。然而，透支過度和失控，也將產(chǎn)生負(fù)面作用。特別是不法分子利用信用卡的透支功能，詐騙銀行資金，更具危害性，是阻礙信用卡透支功能正常發(fā)揮、擾亂信用卡市場(chǎng)的一大禍害。1997年頒布的刑法第196條對(duì)利用信用卡惡意透支的行為規(guī)定為犯罪，研究這種犯罪，對(duì)于正確理解、適用刑法，完善立法規(guī)定都是有意義的。信用卡透支，是指持卡人在其信用卡帳戶無存款或存款不足的情況下，通過信用卡從發(fā)卡銀行獲取短期、小額貸款用于消費(fèi)的行為。

當(dāng)今社會(huì)，信用卡的使用在人們生活中已越來越普及，它以攜帶方便，功能多而受到人們的青睞，尤其是它具有透支功能，使得人們?cè)诩毙栌缅X時(shí)可解燃眉之急。透支是信用卡的一大特色功能，是信用卡市場(chǎng)存在和發(fā)展的一個(gè)重要因素。沒有信用卡的透支功能，信用卡只能作為結(jié)算憑證，類同于支票結(jié)算，沒有優(yōu)越性、方便性可言，也不會(huì)受到廣大客戶和商戶的青睞，因而銀行對(duì)持卡人提供適度的信貸或透支功能，既可方便持卡人的使用，促進(jìn)和刺激消費(fèi)的增長，也有利于增加銀行的利息收入。然布，透支過度和失控，也將產(chǎn)生負(fù)面作用。特別是不法分子利用信用卡的透支功能，詐騙銀行資金，更具危害性，是阻礙信用卡透支功能正常發(fā)揮、擾亂信用卡市場(chǎng)的一大禍害。1997年頒布的刑法第196條對(duì)利用信用卡惡意透支的行為規(guī)定為犯罪，研究這種犯罪，對(duì)于正確理解、適用刑法，完善立法規(guī)定都是有意義的。

為了加強(qiáng)對(duì)信用卡透支的管理，各發(fā)卡銀行均規(guī)定了透支的限額和期限。在信用卡學(xué)說上和實(shí)踐中，一般將在規(guī)定限額和規(guī)定期限內(nèi)的透支，稱為善意透支，而將超出規(guī)定限額或規(guī)定限期，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收無效的透支，稱為惡意透支。

一、善意透支與惡意透支的法律界定

信用卡透支形式分為兩種，即善意透支與惡意透支。

善意透支是指持卡人遵循信用卡章程及有關(guān)協(xié)議的規(guī)定，在規(guī)定的期限和額度內(nèi)進(jìn)行透支的行為，或者無意間超過規(guī)定的限額或限期進(jìn)行透支，但在銀行催收后立即歸還透支本息的透支行為。

惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定的限額或規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。

那么什么是“規(guī)定的限額或規(guī)定期限透支”，要理解這一含義，須明白什么是透支？所謂“透支”，是指持卡人在其信用卡帳戶上資金不足或無資金的情況下，通過信用卡在透支限額從發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)獲取一定的資金額度使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)?！俺^規(guī)定限額”是指超過信用卡章程或信用卡協(xié)議明確規(guī)定的透支限額?！耙?guī)定期限透支”是指信用卡章程或信用卡協(xié)議明確規(guī)定的允許持卡人在最長期限內(nèi)的透支行為。從刑事法規(guī)定“惡意透支”的含義來理解，其具有下列特征：1、行為人主觀上具有“非法占有為目的”的故意即有非法占有發(fā)卡行資金的故意；2、行為人存在著“超出透支限額”或“信用卡帳戶出現(xiàn)透支后，行為人不按規(guī)定期限償還”的行為。是否超過限額透支，應(yīng)以透支后的信用卡存款余額作比較，而不是每次的透支數(shù)額，雖每次的透支數(shù)額未達(dá)到限額標(biāo)準(zhǔn)，但余額超過限額的，也是超額透支。3、行為人具有“經(jīng)發(fā)卡銀行催收仍不歸還”的客觀行為。

善意透支，確切地講，應(yīng)包括兩種情況，即完全合法的透支和善意的不當(dāng)透支，并且善意透支主要是用來指后者。因?yàn)橥耆戏ǖ耐钢o須區(qū)分善意、惡意問題，之所以要區(qū)分善意、惡意，主要是在客觀上已發(fā)生不當(dāng)透支或犯規(guī)透支的情況，用以確定該不當(dāng)透支的責(zé)任。所謂完全合法的透支，是指持卡人遵循信用卡章程及有關(guān)協(xié)議的規(guī)定，在限額限期內(nèi)透支，沒有違犯任何規(guī)定或約定，這種合法透支行為，顯著表明持卡人主觀上不具有非法占有銀行資金的不法意圖。所謂善意的不當(dāng)透支，是指持卡人無意超越了信用卡章程及有關(guān)協(xié)議規(guī)定的限額或限期進(jìn)行透支，但在銀行催收后，持卡人立即意識(shí)到自己的過錯(cuò)，及時(shí)歸還透支本息。這種不當(dāng)透支，客觀上也呈現(xiàn)某種違法性或違規(guī)性，但這種違規(guī)透支，不是持卡人有意實(shí)施的，而是出于主觀過失、疏忽或?qū)?nèi)存款余額不明所造成的。因而客觀上雖有失誤，但主觀上不具有非法占有銀行資金的不法意圖，故仍屬善意透支范疇。對(duì)于善意的不當(dāng)透支，持卡人除承擔(dān)民事違約責(zé)任，加倍償還利息外，無須追究其其他責(zé)任。

惡意透支，則是一種故意的違法行為，根據(jù)其危害性程度的不同，也可分為兩種情況，即違法型惡意透支和犯罪型惡意透支和犯罪型惡意透支。惡意透支，數(shù)額較小、情節(jié)顯著輕微，尚未觸犯刑律，不夠刑事處罰的，即屬違法型惡意透支，它要承擔(dān)相應(yīng)的違法責(zé)任，除承擔(dān)民事上的返還、賠償責(zé)任外，還可由公安機(jī)關(guān)視情處以15日以下拘留，5000元以下罰款。惡意透支，數(shù)額較大或情節(jié)惡劣，已觸犯刑律、構(gòu)成犯罪的，即屬犯罪型惡意透支，它要依照刑法規(guī)定，承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。違法型惡意透支和犯罪型惡意透支之間，僅僅在客觀危害程度上存在量的差別，而在主觀故意上是相同的，即兩者都具有相同的“惡意”非法占有銀行資金的目的。在這一問題上，有種觀點(diǎn)把劃分違法型惡意透支和犯罪型惡意透支的依據(jù)，建立有在無非法占有的目的之上，認(rèn)為違法型惡意透支主觀上沒有非法占有的目的，而犯罪型惡意透支具有非法占有的目的。這樣就混淆了違法型惡意透支和善意的不當(dāng)透支之間的界限，是不科學(xué)的。

1、惡意透支的主體為“持卡人”，而使用型犯罪則并不限于“持卡人”。所謂“持卡人”，是指直接向銀行申辦并核準(zhǔn)領(lǐng)取信用卡的人，也就是享有該信用卡使用資格的人。反之，不是經(jīng)申辦程序從銀行領(lǐng)取信用卡的人，均不屬持卡人。這些人人雖手頭也持有信用卡，但并不是刑法意義上的持卡人。這類持卡人如果利用手中的信用卡實(shí)施詐騙犯罪，造成了大量透支，實(shí)質(zhì)上是刑法所規(guī)定的使用偽造卡、使用作廢卡、冒用他人卡、盜竊信用卡詐騙等行為，而不應(yīng)以惡意透支型詐騙論處。

2、惡意透支表現(xiàn)為故意違反信用卡章程和領(lǐng)用信用卡。協(xié)議中限額限期透支的規(guī)定，在明知信用卡帳戶中沒有存款或存款不足的情況下仍繼續(xù)透支，并且主觀上還必須以非法占有為目的。因此，行為人如主觀上不是出于故意，而是因過失而造成透支的，就不構(gòu)成惡意透支；如果雖出于故意，但不是以非法占有為目的的，例如為了治病、救災(zāi)等一時(shí)之急需，短期透支借用，事后積極設(shè)法歸還的，也不構(gòu)成惡意透支。

我們認(rèn)為，善意透支和惡意透支之間的本質(zhì)區(qū)別，在于行為人的主觀意志內(nèi)容不同，即主觀上是否具有非法占有銀行資金的不法意圖，沒有這一不法意圖的，即為善意透支；有這一不法意圖的，即為惡意透支。至于外部的表現(xiàn)行為，如是否超越限額、限期透支，透支后經(jīng)銀行催收是否歸還等等，均是認(rèn)定主觀意志內(nèi)容的跡象或征候，可以用來規(guī)定為區(qū)分善意透支和惡意透支的直觀的、易操作的尺度和界線。

二、惡意透支犯罪的成立要件

行為成立犯罪須具備一定構(gòu)成要件，犯罪構(gòu)成與犯罪概念之間是有聯(lián)系，犯罪概念是犯罪構(gòu)成的基礎(chǔ)，犯罪構(gòu)成是犯罪概念的具體化。我國是實(shí)行主、客觀相統(tǒng)一的歸罪原則，犯罪構(gòu)成是主、客觀條件的有機(jī)統(tǒng)一。結(jié)合《刑法》第196條第2款對(duì)“惡意透支”概念的規(guī)定，來分析惡意透支犯罪的構(gòu)成要件。

（一）從主體上看，透支是信用卡章程及有關(guān)協(xié)議賦予持卡人信用借貸的一項(xiàng)權(quán)利，故惡意透支的主體人只能是信用卡的合法使用人。其他人如銀行職工與持卡人合謀，互相勾結(jié)，為持卡人惡意透支活動(dòng)提供幫助的，則是以共犯論處。對(duì)偽造或作廢的信用卡、冒名使用拾得或竊得的信用卡進(jìn)行透支的，這里的“持卡人”不是合法使用人，不能成為惡意透支的主體。因此，不是信用卡章程規(guī)定的“持卡人”，也并非是刑法意義上的合法持卡人，是不能成為惡意透支的主體。（二）從主觀方面上看，持卡人透支銀行資金的目的是為了非法占為己有。非法占有目的認(rèn)定可以以行為是否侵害了市場(chǎng)交易中的誠實(shí)信用和他人財(cái)產(chǎn)法益為基準(zhǔn)，即違反信用卡章程規(guī)定，超過限期或限額，惡意地透支銀行資金。犯罪的主觀方面是客觀存在并且是要通過客觀活動(dòng)表現(xiàn)出來的。如果行為明知自己信用卡帳戶上沒有存款可存款余額不足，透支已經(jīng)或?qū)⒁^規(guī)定限額或限期，仍繼續(xù)透支，且無力償還行為應(yīng)認(rèn)定為“非法占有為目的”。此外，從司法實(shí)踐看，持卡人具有下列透支行為的，可以認(rèn)定具有非法占有的目的：持卡人巨額透支后攜款逃跑的；將透支款用于揮霍、購買奢侈品，大大超過其實(shí)際支付能力的；透支款用于違法犯罪活動(dòng)，致使透支款無法返還的；“私相授受”，結(jié)伴透支的等等。

（三）從客體上看，惡意透支行為一方面是侵犯了銀行財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，另一方面是侵犯了社會(huì)主義的金融管理秩序，具體地是指銀行正常的結(jié)算秩序。惡意透支的對(duì)象是合法持卡人持有的信用卡，透支資金來源于銀行或金融機(jī)構(gòu)；持卡人惡意透支違反了持卡人與銀行之間結(jié)算的正常進(jìn)行，擾亂正常的金融管理秩序。

（四）從客觀方面上看，持卡人是利用信用卡進(jìn)行違背信用卡章程規(guī)定的頻繁取現(xiàn)，或?qū)⑼钢Э钣糜趽]霍，或與他人勾結(jié)惡意套取銀行資金等等。持卡人惡意透支的行為是否構(gòu)成犯罪還要結(jié)合刑法規(guī)定的客觀條件來認(rèn)定，依《刑法》第196條第2款規(guī)定，持卡人的行為構(gòu)成惡意透支犯罪的應(yīng)具備兩個(gè)額外負(fù)擔(dān)觀條件：一是超過規(guī)定期限或限期透支，二是經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還。超過規(guī)定期限透支與超過規(guī)定限額透支，是選擇要件，只要具有其一且“催收不還”便符合惡意透支犯罪的客觀條件。

三、惡意透支犯罪的停止形態(tài)及牽連問題

信用卡是一種支付工具，有轉(zhuǎn)帳結(jié)算、消費(fèi)信貸、匯兌、透支、儲(chǔ)蓄存款等功能，在犯罪的標(biāo)準(zhǔn)形態(tài)上，信用卡惡意透支侵害了銀行財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，這種損害是可以確定的、是有形的結(jié)果，損害結(jié)果的發(fā)生是犯罪既遂的決定因素。從刑法理論上講，惡意透支犯罪存在著未遂的可能性，但立法上以“催收不還”為條件進(jìn)行處罰，在事實(shí)上難以處罰未遂犯，惡意透支是信用卡詐騙罪中的一種形式，源于普通詐騙罪，行為人為了套取銀行的資金，采取相關(guān)的手段或方法進(jìn)行惡意透支，方法或手段與目的之間存在著牽連關(guān)系，應(yīng)按牽連犯從一重罪處理的原則定罪處罰。筆者就司法實(shí)踐中普遍存在的，與惡意透支犯罪有牽連的問題作如下控討。

（一）對(duì)于盜竊他人信用卡并惡意透支的行為定性。信用卡是一種支付憑證，行為人盜竊了信用卡，在一定的程度上講，是對(duì)原持卡人在銀行的資金或銀行允許持卡人透支資金的侵占，行為人盜竊信用卡后并進(jìn)行透支雖是盜竊行為的延續(xù)，但行為盜竊信用卡是方法行為，透支盜竊的信用卡是目的行為，是信用卡詐騙罪與盜竊罪的牽連犯罪，由于信用卡詐騙罪的法定刑比盜竊罪的法定刑重，按照牽連從一重罪處理原則，應(yīng)按信用卡詐騙處理為宜。

（二）在銀行從事信用卡業(yè)務(wù)的持卡人利用職務(wù)之便惡意透支的行為的定性。銀行工作人員利用職務(wù)上便利，以達(dá)到非法占有目的，采用騙取方法侵害銀行資金，依據(jù)行為人的身份可以認(rèn)定為職務(wù)侵占罪或貪污罪。如果銀行工作人員與非在銀行工作的持卡人合謀惡意透支的，應(yīng)以信用卡詐騙罪的共犯論處。

（三）冒領(lǐng)信用卡并惡意透支的行為定性。冒領(lǐng)信用卡并惡意透支的行為比一般持卡人惡意透支的行為更具有社會(huì)危害性，刑法對(duì)一般持卡人惡意透支的行為定性為信用卡詐騙，對(duì)于冒領(lǐng)信用卡并惡意透支的行為應(yīng)定為信用卡詐騙罪。行為人冒領(lǐng)信用卡是方法或手段，惡意透支是目的行為。這兩種行為形成方法和手段為目的行為的牽連，按牽連犯擇一重罪處罰原則，也應(yīng)以信用卡詐騙罪處罰。

另外，冒領(lǐng)信用卡并惡意透支的過程中，存在著對(duì)居民身份證或分章、證件進(jìn)行偽造、變?cè)斓刃袨?，如冒領(lǐng)信用卡并未透支的行為，可按偽造公文、證件、印章罪或偽造居民身份證罪和信用卡詐騙罪，按牽連犯的處斷原則處理。

四、認(rèn)定利用信用卡惡意透支犯罪應(yīng)注意的問題

（一）騙領(lǐng)信用卡透支詐騙與惡意透支犯罪。騙取信用卡，是指行為人在辦理信用卡申領(lǐng)手續(xù)時(shí)，采取弄虛作假、私刻印章、偽造證明、證件或盜用、冒用他人的印章、證件等欺詐手法，騙取銀行信任，從而領(lǐng)取并持有信用卡。騙領(lǐng)信用卡的持卡人，形式上貌似全法的持卡人，實(shí)質(zhì)上是非法持卡人。他們?cè)隍_領(lǐng)信用卡后，即進(jìn)行大量透支，大量騙物騙錢，一旦被識(shí)破，即杳無影蹤。當(dāng)銀行憑持卡人辦卡時(shí)登記的姓名、住址等虛假資料進(jìn)行催收時(shí)，才發(fā)覺騙上當(dāng)。

（二）認(rèn)定惡意透支的要件。對(duì)惡意透支的認(rèn)定，在刑法修改前后均存在不同看法。邢法上規(guī)定“經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還”這一要件，一方面在客觀行為上界定了惡意透支的范圍，使司法實(shí)踐有直觀的、統(tǒng)一的衡量尺度，便于操作，另一方面也使行為人內(nèi)在的主觀惡意獲得可靠的、不容置疑的證明。這一規(guī)定，對(duì)于防止大多數(shù)善意透支者不致受到錯(cuò)誤的刑事追究具有積極意義，但不足之處是有些明顯的惡意透支詐騙犯罪，則可能鉆法律空子而漏網(wǎng)。例如，有的不法分子在銀行申辦信用卡后，四處流竄作案、突擊消費(fèi)取現(xiàn)、大量揮霍或卷款潛逃，其透支的數(shù)額甚至特別巨大，明顯超出其還款能力，非法占有和詐騙錢財(cái)?shù)哪康?、故意十分明顯。如果對(duì)于這種透支行為，也要求經(jīng)銀行催收不還后，才能作為犯罪處理，顯著于打擊犯罪、防范金融風(fēng)險(xiǎn)大為不利。因?yàn)樵阢y行催收期間，犯罪分子可能早已遠(yuǎn)走高飛或轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)。公安司法