農(nóng)村信用社開展國際業(yè)務(wù)的一點(diǎn)思考

農(nóng)村信用社開展國際業(yè)務(wù)的一點(diǎn)思考

論文導(dǎo)讀：伴隨著農(nóng)村金融改革的不斷深化，農(nóng)村信用社通過不斷的發(fā)展壯大，逐步成為廣大農(nóng)村市場的金融主力軍，但是最近兩年農(nóng)村信用社的生存環(huán)境發(fā)生了巨大的變化。而此時周圍局面的業(yè)務(wù)需求也發(fā)生了很大的變化，傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場的需要，特別是農(nóng)信社周圍的城鄉(xiāng)居民對外匯業(yè)務(wù)的巨大需求已經(jīng)擺在農(nóng)信社的面前，而國際業(yè)務(wù)顯然現(xiàn)在是農(nóng)信社的短板。1、縣級法人體制存在的弊端?，F(xiàn)在全國的農(nóng)信社大部分是兩級法人體制，省聯(lián)社行使管理職能。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社，省聯(lián)社，國際業(yè)務(wù)，法人體制

伴隨著農(nóng)村金融改革的不斷深化，農(nóng)村信用社通過不斷的發(fā)展壯大，逐步成為廣大農(nóng)村市場的金融主力軍，但是最近兩年農(nóng)村信用社的生存環(huán)境發(fā)生了巨大的變化。眾多國有銀行、股份制銀行將目光重新聚焦到農(nóng)村市場。最近全國范圍內(nèi)村鎮(zhèn)銀行雨后春筍班的破土而出，再加上郵儲銀行的業(yè)務(wù)開展，農(nóng)村信用社壟斷市場的格局已經(jīng)被打破，競爭日趨激烈。而此時周圍局面的業(yè)務(wù)需求也發(fā)生了很大的變化，傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場的需要，特別是農(nóng)信社周圍的城鄉(xiāng)居民對外匯業(yè)務(wù)的巨大需求已經(jīng)擺在農(nóng)信社的面前，而國際業(yè)務(wù)顯然現(xiàn)在是農(nóng)信社的短板。農(nóng)村信用社如何在國際業(yè)務(wù)市場占有一席之地，是當(dāng)前亟待研究和解決的重大課題?，F(xiàn)就農(nóng)信社如何拓展國際業(yè)務(wù)談幾點(diǎn)筆者的不成熟認(rèn)識。一、農(nóng)村信用社國際業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀（一）國際業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，經(jīng)營能力較弱。1、從全國農(nóng)村信用社的國際業(yè)務(wù)開辦來看，地區(qū)間的發(fā)展極不平衡。發(fā)達(dá)地區(qū)、外向型經(jīng)濟(jì)比較高的地區(qū)相對發(fā)展比較快，走在前列的比如寧波鄞州銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行、青島華豐農(nóng)村合作銀行等。而其他進(jìn)出口企業(yè)占比相對比較少的地區(qū)基本上沒有開展或者剛剛開展外匯業(yè)務(wù)。即便是開辦較早的農(nóng)村信用社也就幾年的歷史。和二十多年操作經(jīng)驗(yàn)的國有銀行相比，從各個方面農(nóng)信社都相距甚遠(yuǎn)。2、從外匯業(yè)務(wù)的經(jīng)營能力來看，大多數(shù)農(nóng)信社開展外匯業(yè)務(wù)實(shí)行半自營半合作的形式。一般的匯款業(yè)務(wù)、出口信用證業(yè)務(wù)、托收業(yè)務(wù)自營處理，而相對對銀行資信要求比較高的進(jìn)口開證、保函類業(yè)務(wù)大多和國有銀行或股份制銀行合作辦理。（二）業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題1、縣級法人體制存在的弊端。農(nóng)村信用社相應(yīng)國家號召進(jìn)過一系列的金融改革后，大部分成為了縣級法人，他們的普遍情況是資產(chǎn)規(guī)模較小，不良貸款率偏高，資本充足率和撥備覆蓋率都難能滿足人民銀行規(guī)定的監(jiān)管指標(biāo)，因而社會影響力比較低。這種比較低的社會地位，已經(jīng)成為農(nóng)信社開辦外匯業(yè)務(wù)的絆腳石。農(nóng)信社開出的具有擔(dān)保作用的金融產(chǎn)品很難得到國外銀行的認(rèn)可，信用證遭受拒絕的現(xiàn)象屢有發(fā)生。2、風(fēng)險(xiǎn)管理水平低。一是農(nóng)信社信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)意識比較單薄，信貸發(fā)放未嚴(yán)格執(zhí)行信貸發(fā)放操作程序。二是抵質(zhì)押擔(dān)保存在諸多問題，碰到法律訴訟時，不能維護(hù)自己的合法權(quán)益。三是內(nèi)控制度執(zhí)行不到位，為以后產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)留下隱患。再加上國際業(yè)務(wù)對于農(nóng)信社來說是個全新的產(chǎn)品，其風(fēng)險(xiǎn)相比更難把握，如若本身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力較弱，續(xù)作外匯業(yè)務(wù)會承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)，甚至一旦產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，會出現(xiàn)束手無策的尷尬局面。3、服務(wù)水平比較低。一是農(nóng)信社外匯業(yè)務(wù)的操作系統(tǒng)良莠不齊，系統(tǒng)不能相連，甚至根本缺乏相關(guān)系統(tǒng)，這極大的影響了工作效率，從而服務(wù)水平相對大打折扣。二是外匯產(chǎn)品比較單一。農(nóng)信社的外匯部門僅處理簡單的信用證、托收、匯款業(yè)務(wù)，對于較復(fù)雜的外匯擔(dān)保、外匯理財(cái)、保理業(yè)務(wù)鮮有涉及。4、外匯業(yè)務(wù)人員整體素質(zhì)有待提高。外匯業(yè)務(wù)人員中既精通基本業(yè)務(wù)又懂得外匯業(yè)務(wù)專業(yè)知識的復(fù)合型人才卻少之又少。外匯業(yè)務(wù)處理中既需要有著多年審單經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)技術(shù)人員，還需要能看懂外文函電的外語人才?？萍颊撐摹＿@一方面農(nóng)信社還要走很長的路。二、國際業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義（一）開展國際業(yè)務(wù)是增強(qiáng)競爭能力，提高市場地位的重要手段。農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)村金融市場的局面已經(jīng)不復(fù)存在，周圍的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，再加上城市化的推進(jìn)，愈來愈多的農(nóng)戶變?yōu)槌鞘芯用?，周圍的居民和中小企業(yè)對業(yè)務(wù)需求水平愈來愈高，這時的銀行擇優(yōu)客戶，客戶也在挑選銀行，能不能滿足需求成為其選擇銀行的主要標(biāo)準(zhǔn)。哪家銀行能在更多的領(lǐng)域內(nèi)和更大程度上快捷準(zhǔn)確地解決客戶的金融需要，客戶就會主動和自愿地選擇哪家銀行。由此可見，要在競爭中爭得主動，取得優(yōu)勢，就必須大力開拓新業(yè)務(wù)比如外匯業(yè)務(wù)來滿足周圍客戶的需求。（二）開展外匯業(yè)務(wù)可以增加農(nóng)信社的中間業(yè)務(wù)收入。國家調(diào)控政策縮減存貸款利差后，銀行面對收入水平減少的現(xiàn)狀做出重要決策，就是將業(yè)務(wù)發(fā)展的重心轉(zhuǎn)移到中間業(yè)務(wù)方面。農(nóng)村信用社雖然享受國家的利率政策優(yōu)惠支持，但是本著長遠(yuǎn)的可持續(xù)發(fā)展考慮，應(yīng)該大力發(fā)展外匯業(yè)務(wù)。不但提高了本身的服務(wù)水平，提高了市場知名度，還提高了經(jīng)營效益和盈利水平。（三）滿足業(yè)務(wù)發(fā)展、拉動整體經(jīng)營管理水平再上新臺階的需要。1、從促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的角度，開辦外匯業(yè)務(wù)之后，在開拓存、款業(yè)務(wù)市場上將具有更大的空間，將能夠吸引和鞏固一批具有外匯業(yè)務(wù)需求的企業(yè)。特別是鞏固一批原本有較緊密的業(yè)務(wù)關(guān)系。2、從提升經(jīng)營管理水平的角度，農(nóng)信社開辦外匯業(yè)務(wù)之后，為規(guī)范外匯業(yè)務(wù)管理，加快發(fā)展步伐，內(nèi)控制度將更加健全完善，操作流程將更加科學(xué)合理，對外服務(wù)將更加優(yōu)質(zhì)高效，整體經(jīng)營管理水平都將得到較大的提升。三、加快發(fā)展國際業(yè)務(wù)的建議和措施（一）壯大資產(chǎn)規(guī)模實(shí)力，提高社會知名度。農(nóng)村信用社由于歷史的原因，現(xiàn)在大部分是縣級法人體制，他們的主要特點(diǎn)是資產(chǎn)規(guī)模實(shí)力比較小，在社會上的知名度相對比較低，在外匯業(yè)務(wù)特別是進(jìn)口開證業(yè)務(wù)中較難得到國外銀行的認(rèn)可，這樣極大的阻礙了信用社外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展。如若進(jìn)行股份制運(yùn)作，加強(qiáng)縣級信用社之間的整合，組建市級或省級的金融機(jī)構(gòu)，那么資產(chǎn)規(guī)模實(shí)力會得到較大的提高，這時發(fā)展外匯業(yè)務(wù)會如虎添翼，產(chǎn)生較大的發(fā)展空間。（二）加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作農(nóng)信社要認(rèn)識到自己發(fā)展外匯業(yè)務(wù)的局限性，這時應(yīng)主動和資產(chǎn)規(guī)模實(shí)力較強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。一方面借助代理方的先進(jìn)通暢的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)提高自己的服務(wù)水平和業(yè)務(wù)收入；另一方面，學(xué)習(xí)代理行的先進(jìn)的國際業(yè)務(wù)處理經(jīng)驗(yàn)和較完善的外匯業(yè)務(wù)內(nèi)控制度，提高自己的經(jīng)營和管理水平。逐步提高外匯業(yè)務(wù)中的自營率，提高自己的市場占比。（三）努力提高信用社的服務(wù)水平1、全省統(tǒng)一業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，提高工作效率。現(xiàn)在全國的農(nóng)信社大部分是兩級法人體制，省聯(lián)社行使管理職能。各縣聯(lián)社具有獨(dú)立的法人經(jīng)營職能。外匯業(yè)務(wù)的處理系統(tǒng)比較多主要包括：核心系統(tǒng)、國際結(jié)算系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)、Swift系統(tǒng)、國際收支申報(bào)系統(tǒng)等。如果各縣聯(lián)社獨(dú)立的整合上述系統(tǒng)，將會產(chǎn)生巨大的費(fèi)用，并且不能保證各系統(tǒng)之間的緊密銜接。如果省聯(lián)社牽頭，整合各聯(lián)社的專業(yè)人才進(jìn)行統(tǒng)一的論證和開發(fā)，把上述系統(tǒng)全部鏈接和統(tǒng)一，將會極大的提高工作效率，當(dāng)然服務(wù)水平會產(chǎn)生質(zhì)的飛躍。2、豐富外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品，加強(qiáng)金融創(chuàng)新。農(nóng)信社現(xiàn)在經(jīng)營的大部分是傳統(tǒng)的外匯業(yè)務(wù)如信用證、托收、匯款及其簡單的貿(mào)易融資，這些產(chǎn)品已不能滿足周圍客戶日已增長的外匯業(yè)務(wù)需求，因而我們要及時分析市場的客戶需求，有針對性的創(chuàng)新外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品，及時的推出比如保函、保理、外匯理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，滿足客戶的需要，提高我們的服務(wù)質(zhì)量。（四）建立完善的規(guī)章制度，確保業(yè)務(wù)的穩(wěn)健開展外匯業(yè)務(wù)不同于其他的中間業(yè)務(wù)，有著自己的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)特征，要想大力開展外匯業(yè)務(wù)，使其達(dá)到較高的水平，必須有完善的規(guī)章制度保駕護(hù)航?？萍颊撐?。這時省聯(lián)社可以發(fā)揮其全省農(nóng)信社管理的職能，在充分吸收同業(yè)先進(jìn)的外匯業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，建立全省統(tǒng)一的外匯業(yè)務(wù)各項(xiàng)規(guī)章制度，規(guī)范各個具體業(yè)務(wù)的操作流程，明確各業(yè)務(wù)的崗位職責(zé)，真正完善內(nèi)控制度。確保外匯業(yè)務(wù)有章可循，有理可查。嚴(yán)格遵守外匯局和人民銀行的各項(xiàng)管理規(guī)定和管理辦法。（五）加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理，提高業(yè)務(wù)管理水平省聯(lián)社應(yīng)發(fā)揮自己的管理職能，要成立國際業(yè)務(wù)部，加強(qiáng)業(yè)務(wù)的條線管理，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的條線管理和垂直管理的有機(jī)結(jié)合。各聯(lián)社國際部要接受省聯(lián)社的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和檢查，根據(jù)專業(yè)人員提出的問題，加強(qiáng)整改，不斷提高業(yè)務(wù)的操作水平。（六）擴(kuò)大宣傳，加大營銷力度。市場營銷作為連接產(chǎn)品與市場的橋梁，在競爭中顯得特別重要。信用社應(yīng)通過建立網(wǎng)站、在世界銀行年鑒上披露信息資料等方式，主動宣傳。爭取讓更多的客戶和國外銀行了解信用社，了解我們的金融產(chǎn)品。吸引大量的客戶前來處理外匯業(yè)務(wù)，加強(qiáng)與國外銀行的溝通和合作，為將來做大做強(qiáng)我行的外匯業(yè)務(wù)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。（七）提升從業(yè)人員素質(zhì)，使國際業(yè)務(wù)發(fā)展充滿活力外匯業(yè)務(wù)是銀行業(yè)中技術(shù)水平比較高的行業(yè)。外匯業(yè)務(wù)的拓展需要一大批知識面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、操作經(jīng)驗(yàn)豐富、懂技術(shù)、會管理的復(fù)合型人才。人才的缺失會成為外匯業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸因素。因此，要采取必要措施壯大國際業(yè)務(wù)從業(yè)人員隊(duì)伍?？萍颊撐?。1、要立足于農(nóng)信社的社情，采取多渠道、多形式的辦法對現(xiàn)有員工進(jìn)行業(yè)務(wù)和外管政策培訓(xùn)，努力提高從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，以適應(yīng)外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展。2、要面向社會公開招聘，從科研院所和其他金融機(jī)構(gòu)等引進(jìn)一些具有較高理論知識和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人才，充實(shí)到國際業(yè)務(wù)隊(duì)伍中來。3、完善激勵考核機(jī)制，不拘一格選拔人才。各聯(lián)社要制定外匯業(yè)務(wù)從業(yè)人員的激勵機(jī)制，適當(dāng)?shù)脑谛匠?、福利待遇方面給予傾斜和支持，吸引系統(tǒng)內(nèi)的優(yōu)秀人才加盟國際業(yè)務(wù)隊(duì)伍中去。

參考文獻(xiàn)：

[1]王俊芹：《河北省農(nóng)村信用社發(fā)展問題研究》[D]，中國博士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)