【我國(guó)移動(dòng)支付領(lǐng)域反洗錢監(jiān)管現(xiàn)狀、問(wèn)題及優(yōu)化建議分析13000字（論文）】

我國(guó)移動(dòng)支付領(lǐng)域反洗錢監(jiān)管現(xiàn)狀、問(wèn)題及完善對(duì)策研究摘要中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展帶動(dòng)了智能手機(jī)的流行，手機(jī)在人們?nèi)粘Ｉ钪惺褂么螖?shù)越來(lái)越高,移動(dòng)支付也隨之浸入我們生活的各方各面。所謂的移動(dòng)支付是指一種支付方法,以移動(dòng)終端和通信網(wǎng)絡(luò)為工具實(shí)現(xiàn)資金在收付雙方之間的流轉(zhuǎn)。它的出現(xiàn)是傳統(tǒng)的現(xiàn)金付款和銀行轉(zhuǎn)賬付款的一項(xiàng)重大創(chuàng)新。移動(dòng)支付為人們提供了簡(jiǎn)單方便的資金往來(lái)形式，但其速度快、復(fù)雜和隱蔽等性質(zhì)使其很容易被洗錢犯罪者利用。因此,移動(dòng)支付在便民的同時(shí)也蘊(yùn)藏了一些新的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),移動(dòng)支付的洗錢風(fēng)險(xiǎn)會(huì)對(duì)金融環(huán)境穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)秩序造成極大的威脅，因此研究和改善移動(dòng)支付洗錢風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)策勢(shì)在必行。關(guān)鍵詞:移動(dòng)支付；洗錢風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管目錄TOC\o"1-2"\h\z\u1 引言 引言從1997年芬蘭實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付到2013年移動(dòng)支付在中國(guó)爆炸式成長(zhǎng)。移動(dòng)支付的出現(xiàn)和興起使得人們對(duì)傳統(tǒng)的工作和生活方式逐漸改變。當(dāng)前中國(guó)人民日常的衣、食、住、行各方面都有移動(dòng)支付的參與。在消費(fèi)者移動(dòng)支付總額的排名中,中國(guó)始終處于世界前列,根據(jù)2020年9月中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展情況的報(bào)告顯示,中國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模連續(xù)三年位居世界第一。在2020年的新冠肺炎疫情期間移動(dòng)支付發(fā)揮了重要的惠民作用,開(kāi)拓了更多移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景。同時(shí)該統(tǒng)計(jì)報(bào)告的數(shù)據(jù)也顯示,截止到2020年6月,我國(guó)的移動(dòng)支付用戶規(guī)模已經(jīng)突破8億,相比2019年同期大幅增長(zhǎng)27%。除了移動(dòng)支付用戶規(guī)模大幅增加外,移動(dòng)支付交易次數(shù)和業(yè)務(wù)總額同樣也呈現(xiàn)出高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì),根據(jù)央行發(fā)布的《2020年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》數(shù)據(jù)顯示,2020年三季度經(jīng)由銀行處理的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)為344.95億筆,總額116.74萬(wàn)億元,處理的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)比2019年同期增加72.21億筆，總額增加30.63萬(wàn)億元。在移動(dòng)支付為人們的生活和工作提供極大便利的同時(shí)，它的迅猛發(fā)展也逐漸暴露出其本身存在的一些缺陷。移動(dòng)支付體系的構(gòu)建和運(yùn)行需要多方主體的參與,比如，支付機(jī)構(gòu)、銀行、提供移動(dòng)支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營(yíng)商以及商家及用戶。移動(dòng)支付這種參與主體多的特性和其隱秘、虛擬等特征為洗錢犯罪者提供了洗錢機(jī)會(huì)。交易數(shù)據(jù)的分散化和交易流程細(xì)分程度高等因素使得識(shí)別和監(jiān)控洗錢風(fēng)險(xiǎn)變得更加困難,尤其體現(xiàn)在監(jiān)控資金往來(lái)和驗(yàn)證交易真?zhèn)蔚确矫妗榱耸箙⑴c移動(dòng)支付的各主體更好配合反洗錢工作，我國(guó)陸續(xù)制定了《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等辦法，盡管如此，我國(guó)移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)在履行洗錢責(zé)任方面還存在薄弱環(huán)節(jié)，例如對(duì)賬戶管理不嚴(yán)格、隨意交易賬戶等。移動(dòng)支付和洗錢風(fēng)險(xiǎn)概述移動(dòng)支付的概念到目前為止,人類在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了實(shí)物、貨幣、現(xiàn)金以及電子和移動(dòng)支付等支付方式。作為新興起的一種支付模式,移動(dòng)支付對(duì)人們的生活造成了較大的影響。移動(dòng)支付是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展背景下所產(chǎn)生的一種新的支付形式,它以移動(dòng)終端(即手機(jī)或平板)為中心,在購(gòu)買商品或者服務(wù)時(shí)以手機(jī)等移動(dòng)終端為工具來(lái)完成支付結(jié)算,成為了現(xiàn)金、銀行卡等支付形式的替代。我們所說(shuō)的移動(dòng)支付主要是手機(jī)支付形式,消費(fèi)者可以利用手機(jī)來(lái)完成對(duì)自己所需要的一系列商品或者服務(wù)進(jìn)行購(gòu)買。由于近年來(lái)智能手機(jī)的性能不斷強(qiáng)化,同時(shí)其普及率也在不停上升,手機(jī)的普及和便攜性導(dǎo)致手機(jī)這一移動(dòng)終端漸漸替代了其他的終端支付方式。在移動(dòng)支付過(guò)程中,消費(fèi)者需要進(jìn)行商品或者服務(wù)購(gòu)買時(shí),通過(guò)手機(jī)終端發(fā)送相應(yīng)的選擇和購(gòu)買指令,這些發(fā)送的信號(hào)將通過(guò)運(yùn)營(yíng)商的支付管理系統(tǒng)傳輸?shù)缴唐坊蚍?wù)提供方的交易管理體系中。商家在收到購(gòu)買信號(hào)后會(huì)再經(jīng)過(guò)上述途徑將指令返回到購(gòu)買者手中讓其對(duì)自己發(fā)送的指令進(jìn)行確認(rèn)，確認(rèn)后支付操作繼續(xù)進(jìn)行，否則操作終止。如果收到消費(fèi)者確認(rèn)操作的信息，無(wú)線運(yùn)營(yíng)商將對(duì)交易進(jìn)行記錄，同時(shí)通知金融機(jī)構(gòu)完成客戶與商戶之間的支付結(jié)算工作，同時(shí)向商戶傳遞信息讓其提供交易服務(wù)。移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀移動(dòng)支付使用情況在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的推動(dòng)下，移動(dòng)支付也逐漸滲透到了我們?nèi)粘Ｉ罟ぷ鳟?dāng)中，在一二線城市中現(xiàn)金使用比例比低線城市略低，但是在使用移動(dòng)支付的比例上，不同等級(jí)城市之間的差異非常?。ㄒ?jiàn)圖1）。其次，伴隨著移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展以及金融科技的廣泛發(fā)展與應(yīng)用，移動(dòng)支付在日常生活中的使用率增加，移動(dòng)支付的安全性也逐漸得到人們認(rèn)可（見(jiàn)圖2），除此之外移動(dòng)支付在人們?cè)诿刻斓娜粘Ｉ钪斜皇褂玫念l次也有所增加（見(jiàn)圖3）。在2020年疫情的影響下網(wǎng)上便捷支付場(chǎng)景的構(gòu)建被加快，電子商務(wù)、直播和醫(yī)療費(fèi)用支付等更多消費(fèi)場(chǎng)景為人們的日常生活提供了便利。圖SEQ圖\*ARABIC1不同城市常用支付方式占比圖SEQ圖\*ARABIC2移動(dòng)支付安全性評(píng)價(jià)圖SEQ圖\*ARABIC3移動(dòng)支付使用頻次（每日）數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀聯(lián)《2020移動(dòng)支付安全大調(diào)查研究報(bào)告》移動(dòng)支付特點(diǎn)便捷性首先，移動(dòng)支付在操作上十分便捷，只需要一個(gè)可以上網(wǎng)的移動(dòng)終端，就能夠使資金不受時(shí)間和空間的限制完成轉(zhuǎn)移。其次，移動(dòng)支付使用門檻低，以支付寶為例，如果用戶想要通過(guò)支付寶進(jìn)行支付，只需要下載客戶端并注冊(cè)，直接將銀行卡上的資金轉(zhuǎn)移至支付寶即可進(jìn)行交易。間接性除了用戶直接用掃描二維碼的方式付款等特殊情況外，移動(dòng)支付大都為間接支付，例如在網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬交易、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、繳納水電氣費(fèi)用等操作時(shí)，交易雙方大都不會(huì)直接接觸。隱秘性移動(dòng)客戶端背后的賬戶實(shí)際操作者并不一定是該賬戶的實(shí)際開(kāi)戶人，也就是說(shuō)賬戶控制者和賬戶實(shí)際所有者可能并不一致，這種潛在的開(kāi)戶人和操控人不一致的可能性使得移動(dòng)終端的交易操作者很好的被隱藏了起來(lái)。移動(dòng)支付的應(yīng)用場(chǎng)景在應(yīng)用場(chǎng)景方面，移動(dòng)支付包括了近場(chǎng)和遠(yuǎn)程兩種場(chǎng)景。近場(chǎng)支付即公共交通卡、小超市購(gòu)物等小數(shù)額支付；遠(yuǎn)程支付包括定向支付(繳納水費(fèi)、電費(fèi)等業(yè)務(wù))和非定向支付(網(wǎng)絡(luò)線上購(gòu)物等)。近場(chǎng)支付移動(dòng)支付早已經(jīng)滲入進(jìn)人們衣食住行的各個(gè)角落。其中通過(guò)掃描二維碼進(jìn)行付款是應(yīng)用最為廣泛的方式，呈現(xiàn)出小額高頻的特征。二維碼支付在外出場(chǎng)景中應(yīng)用比較廣泛，而且傳統(tǒng)的現(xiàn)金付款和銀行卡付款方式在很大程度上以及被二維碼支付功所替代了。超市、商場(chǎng)、飯館以及各種出行使用的交通工具，都可以用手機(jī)來(lái)完成支付。圖SEQ圖\*ARABIC42018Q2-2020Q3中國(guó)二維碼支付交易規(guī)模數(shù)據(jù)來(lái)源：艾瑞咨詢遠(yuǎn)程支付遠(yuǎn)程支付應(yīng)用的場(chǎng)景，首先就是網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物。我國(guó)的電子商務(wù)發(fā)展階段開(kāi)始于2000年，以傳統(tǒng)的B2B為主體開(kāi)始發(fā)展，遠(yuǎn)程支付的主要運(yùn)用場(chǎng)景是電子商務(wù)，隨著智能移動(dòng)設(shè)備的發(fā)展，電腦終端逐漸沒(méi)落。遠(yuǎn)程支付場(chǎng)景為人們生活帶來(lái)了極大的便利，除了繳納水、電、燃?xì)赓M(fèi)用和手機(jī)充值等功能外，還有在線轉(zhuǎn)賬等功能，極大的節(jié)約了時(shí)間。此外，線上理財(cái)項(xiàng)目等遠(yuǎn)程支付的服務(wù)豐富了我國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)，也為移動(dòng)支付提供了更多發(fā)展空間。移動(dòng)支付洗錢風(fēng)險(xiǎn)概述移動(dòng)支付洗錢概念反洗錢金融行動(dòng)特別工作組(以下簡(jiǎn)稱FATF)曾定義洗錢風(fēng)險(xiǎn)為：進(jìn)行洗錢和恐怖融資活動(dòng)的可能性。洗錢是一種通過(guò)利用各種渠道遮蓋非法所得資金的真實(shí)來(lái)源和性質(zhì)，從而使非法所得資金能夠以合法形式被利用的行為。洗錢風(fēng)險(xiǎn)是指洗錢犯罪者利用經(jīng)濟(jì)體系各個(gè)主體所提供的金融產(chǎn)品或者服務(wù)來(lái)清洗“黑錢”的可能性。本文將移動(dòng)支付洗錢風(fēng)險(xiǎn)定義為不法分子以移動(dòng)支付作為工具將非法所得合法化的可能性。移動(dòng)支付洗錢特征傳統(tǒng)洗錢犯罪特征不法分子在清洗“黑錢”時(shí)通常需要經(jīng)過(guò)放置、培育和融合三個(gè)流程。放置指洗錢者將非法所得轉(zhuǎn)移為證券等形式便于后續(xù)“洗白”。培育階段就是指通過(guò)各種形式進(jìn)行多級(jí)金融交易活動(dòng)，以掩飾、隱瞞資金的現(xiàn)實(shí)來(lái)源，使非法所得與合法所得之間的界限被模糊。最后一個(gè)融合階段是指非法所得經(jīng)過(guò)前兩個(gè)步驟的“洗白”后,可以被洗錢者以合法形式自由利用。在傳統(tǒng)的洗錢方式中,不法分子想要“洗白”犯罪所得的利益,往往需要通過(guò)購(gòu)買珠寶、字畫(huà)、房產(chǎn)、證券等方式來(lái)改變資金持有方式并達(dá)到模糊資金來(lái)源的目的,因此傳統(tǒng)的洗錢方式要通過(guò)一些中介平臺(tái)才能順利完成資金的轉(zhuǎn)移，具有高風(fēng)險(xiǎn)、操作復(fù)雜等特點(diǎn)。移動(dòng)支付洗錢犯罪特征=1\*GB3①非面對(duì)面性FATF發(fā)布的《利用新支付方式洗錢》指出，大部分新型支付模式在進(jìn)行交易時(shí)并不與客戶當(dāng)面接觸。在移動(dòng)支付交易過(guò)程中,使用二維碼、NCF等非直接接觸方式就可以完成資金的轉(zhuǎn)移,因此難以判斷參與交易的客戶的真實(shí)身份是否和賬戶所有人身份一致。在一般情況下,洗錢者轉(zhuǎn)移資金是通過(guò)虛構(gòu)交易或者用與市價(jià)不符的價(jià)格進(jìn)行交易來(lái)實(shí)現(xiàn)。洗錢者可以借用、購(gòu)買或者盜用他人有效證件,如身份證、銀行卡、手機(jī)號(hào)碼等,并利用這些信息注冊(cè)支付賬戶向網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上傳虛假或者價(jià)格反常的商品信息，利用網(wǎng)絡(luò)交易實(shí)現(xiàn)犯罪資金在不同賬戶之間的轉(zhuǎn)移，以此來(lái)將非法所得“洗白”。=2\*GB3②非金融機(jī)構(gòu)成為洗錢犯罪新主體移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)創(chuàng)新以及金融科技的廣泛發(fā)展加快了移動(dòng)支付場(chǎng)景的構(gòu)建,非金融機(jī)構(gòu)既是移動(dòng)支付服務(wù)供應(yīng)商，同時(shí)又在移動(dòng)支付當(dāng)中飾演著支付網(wǎng)關(guān)的角色，一旦這些非金融機(jī)構(gòu)在支付過(guò)程中提供虛假信息，那么商業(yè)銀行就無(wú)法獲得消費(fèi)者和商戶之間真實(shí)的資金來(lái)往信息，為非金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部協(xié)助洗錢犯罪提供了機(jī)會(huì)。=3\*GB3③洗錢范圍的跨區(qū)域性互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和普及，把世界變成了“地球村”。在此背景下國(guó)界和地域的分界也逐漸“模糊”。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展使跨境支付業(yè)務(wù)技術(shù)越來(lái)越成熟，跨境交易迎來(lái)了發(fā)展的鼎盛時(shí)期?；ヂ?lián)網(wǎng)這種跨越性使犯罪分子在進(jìn)行洗錢犯罪時(shí)不受到國(guó)家和時(shí)間的制約，為洗錢犯罪者以移動(dòng)支付為工具將犯罪所得轉(zhuǎn)移至境外地區(qū)創(chuàng)造了條件。若犯罪份子將錢轉(zhuǎn)移至打擊力度較小、監(jiān)管不太嚴(yán)格的國(guó)家或地區(qū),這無(wú)疑會(huì)為國(guó)家反洗錢工作增加難度。移動(dòng)支付洗錢風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)與成因移動(dòng)支付洗錢風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)移動(dòng)支付的隱蔽性、快捷性以及跨區(qū)域性等特點(diǎn)十分受洗錢犯罪者的親睞,故移動(dòng)支付的洗錢風(fēng)險(xiǎn)較高,主要存在于第三方支付與銀行卡收單業(yè)務(wù)當(dāng)中。第三方支付業(yè)務(wù)中隱藏的洗錢風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)來(lái)完成交易的移動(dòng)支付是通過(guò)銀行或者非銀行支付機(jī)構(gòu)（第三方）完成資金往來(lái)業(yè)務(wù)，其中的第三方機(jī)構(gòu)為交易雙方建立了一個(gè)信用中介平臺(tái)，有效緩解了電商交易中的信任危機(jī)，對(duì)交易成功的完成具有促進(jìn)作用。可是在整個(gè)交易流程當(dāng)中第三方支付機(jī)構(gòu)與客戶之間資金往來(lái)要依靠互聯(lián)網(wǎng)來(lái)完成。在這種非直接接觸的交易過(guò)程中，第三方機(jī)構(gòu)發(fā)揮著支付以及收單的作用，這種基于互聯(lián)網(wǎng)的交易過(guò)程，使得資金可以從世界任何一個(gè)地方轉(zhuǎn)移到客戶賬戶中，這樣增加了判斷洗錢交易的難度，洗錢風(fēng)險(xiǎn)較高。第三方支付業(yè)務(wù)里隱藏的洗錢風(fēng)險(xiǎn)主要存在于虛假交易以及被掩蓋的非法交易中。=1\*GB3①虛假交易。由于現(xiàn)存的監(jiān)管體系監(jiān)管能力的限制和第三方支付機(jī)構(gòu)自身自律性等原因，第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)對(duì)客戶身份驗(yàn)證的工作不能很好的被執(zhí)行。洗錢犯罪者可以通過(guò)大量進(jìn)行金額較小的無(wú)實(shí)物交易來(lái)規(guī)避支付平臺(tái)和政府反洗錢部門的監(jiān)管，來(lái)達(dá)到洗白資金、模糊非法所得來(lái)源和去向的目的。=2\*GB3②被掩蓋的非法交易。許多第三方支付機(jī)構(gòu)都能與社交賬戶進(jìn)行聯(lián)系，在降低第三方支付的交易成本的同時(shí)也大大的便利了資金的往來(lái)。所以洗錢犯罪者通常會(huì)偽裝成一些正常交易場(chǎng)景下的合法商戶，同時(shí)再借助網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)以及快遞公司來(lái)實(shí)現(xiàn)匿名、非直接接觸的虛假資金轉(zhuǎn)移行為。比如，2018年的吉林省特大網(wǎng)絡(luò)販毒案件，洗錢犯罪者利用日益完善的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)、快遞公司和第三方支付機(jī)構(gòu)構(gòu)建了一個(gè)毒品交易新途徑。不法分子通過(guò)在購(gòu)物平臺(tái)開(kāi)設(shè)虛假商店，通過(guò)正常的網(wǎng)購(gòu)程序即可完成毒品交易。銀行卡收單業(yè)務(wù)中的洗錢風(fēng)險(xiǎn)銀行卡收單業(yè)務(wù)里的洗錢風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在非法套現(xiàn)活動(dòng)中。由于利用移動(dòng)支付中的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行套現(xiàn)的成本較小、風(fēng)險(xiǎn)較低，再加上對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)交易量的增加可以獲得較多的手續(xù)費(fèi)，所以有的第三方機(jī)構(gòu)對(duì)洗錢風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管并不嚴(yán)格。因?yàn)榈谌綑C(jī)構(gòu)可能存在的管理疏忽，可能會(huì)造成洗錢犯罪者和商戶合作，不法分子通過(guò)掃描二維碼等形式進(jìn)行消費(fèi)，再通過(guò)給于商戶一定的手續(xù)費(fèi)用后將所消費(fèi)的資金提現(xiàn)，從而達(dá)到轉(zhuǎn)移非法所得的目的。移動(dòng)支付洗錢風(fēng)險(xiǎn)的成因移動(dòng)支付自身屬性洗錢的目的是將“黑錢”變白,在操作過(guò)程中同時(shí)也需要躲避國(guó)家對(duì)洗錢犯罪的監(jiān)管。因此，洗錢犯罪者在選擇洗錢工具時(shí)會(huì)更偏好具有方便性、隱蔽性等屬性的工具，而移動(dòng)支付的方便、隱秘等特點(diǎn)恰好滿足洗錢者對(duì)洗錢工具的要求。洗錢犯罪者可以利用移動(dòng)支付中會(huì)存在賬戶控制關(guān)系與所有關(guān)系不對(duì)等的情況，使用購(gòu)買或竊取到的他人身份信息進(jìn)行交易，從而將賬戶的實(shí)際控制者即洗錢犯罪者隱藏在幕后。其次，移動(dòng)支付的便捷操作為不法分子將非法所得投入社會(huì)經(jīng)濟(jì)體中提供了便利。利用移動(dòng)支付可以進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的交易，通過(guò)對(duì)這些金融產(chǎn)品進(jìn)行多次復(fù)雜交易，可以達(dá)到模糊資金真實(shí)來(lái)源和去向的目的，完成犯罪所得資金的“洗白”工作，從而將洗白后的資金放入合法渠道進(jìn)行利用，順利完成傳統(tǒng)洗錢犯罪工作的放置、培育、融合三個(gè)步驟。移動(dòng)支付領(lǐng)域客戶身份識(shí)別尚不完善在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)辦理時(shí)，客戶的身份識(shí)別被分為兩個(gè)類別。一類是初次識(shí)別，指提供服務(wù)的一方首次為客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)對(duì)客戶進(jìn)行的身份驗(yàn)證工作。以銀行為例，作為移動(dòng)支付提供方，其采取的識(shí)別方法有兩種：一是柜臺(tái)人員識(shí)別,指客戶到銀行柜臺(tái)開(kāi)通網(wǎng)上銀行支付業(yè)務(wù)；二是客戶利用手機(jī)軟件自行開(kāi)通銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。在移動(dòng)支付當(dāng)中，第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)首次辦理業(yè)務(wù)的客戶進(jìn)行身份識(shí)別時(shí)，會(huì)采集客戶的基本身份信息和手機(jī)號(hào)，并根據(jù)客戶提供的信息對(duì)同名的銀行賬戶進(jìn)行核對(duì)，這種識(shí)別方式不能保證賬戶控制人和實(shí)際開(kāi)戶人的一致性，只能確認(rèn)客戶是賬戶的控制人，不能保證在移動(dòng)終端進(jìn)行操作的是開(kāi)戶人本人。后續(xù)的客戶身份識(shí)別過(guò)程主要采取對(duì)密鑰、數(shù)字簽名和證書(shū)的驗(yàn)證來(lái)完成，這種認(rèn)證、不認(rèn)人的識(shí)別方式同樣無(wú)法達(dá)到認(rèn)證客戶身份的效果。個(gè)人身份信息的買賣和竊取使得移動(dòng)支付的身份識(shí)別更加困難。移動(dòng)支付領(lǐng)域存在監(jiān)管空白從國(guó)內(nèi)監(jiān)管層面來(lái)看，我國(guó)是由中央銀行來(lái)主導(dǎo)銀行系統(tǒng)的反洗錢工作，提供支付服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)雖然也在中國(guó)人民銀行的領(lǐng)導(dǎo)之下，但是我國(guó)當(dāng)前在針對(duì)這些非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的監(jiān)督工作還遠(yuǎn)不足夠。同時(shí),隨著移動(dòng)支付的發(fā)展,為了優(yōu)化支付技術(shù)、開(kāi)拓支付服務(wù)的市場(chǎng),必然會(huì)產(chǎn)生明確與精細(xì)的分工,雖然分工能夠使支付行業(yè)發(fā)展速度加快，但是這也為不法分子進(jìn)行洗錢提供了相應(yīng)平臺(tái)。在移動(dòng)支付系統(tǒng)中，主要參與者有銀行、電信運(yùn)營(yíng)商、第三方支付機(jī)構(gòu)等，參與主體的多元化和分工的細(xì)化使得交易中賬戶和客戶信息被分割儲(chǔ)存在支付系統(tǒng)的不同主體當(dāng)中。而對(duì)電信運(yùn)營(yíng)商、第三方支付機(jī)構(gòu)等主體的監(jiān)督工作是由銀保監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部進(jìn)行的,監(jiān)管機(jī)構(gòu)的力量被分散開(kāi)來(lái),容易導(dǎo)致監(jiān)管信息的分割,為反洗錢工作增大了難度。在這種背景下,移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行違規(guī)操作的可能性和不法分子進(jìn)行洗錢犯罪的概率都大大增加，給反洗錢監(jiān)管部門的監(jiān)管帶來(lái)了很大的挑戰(zhàn)。在國(guó)際上，不同的國(guó)家和地區(qū)在反洗錢制度安排等方面會(huì)存在著一些差異，如果洗錢犯罪者能夠找到并利用反洗錢監(jiān)管體系的漏洞將犯罪所得資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至監(jiān)管真空區(qū)域或者監(jiān)管較為寬松的國(guó)家或地區(qū)，那么其漂白“黑錢”的目的將會(huì)實(shí)現(xiàn)。移動(dòng)支付領(lǐng)域資金追蹤和可疑交易偵查工作存在困難一方面，在傳統(tǒng)的面對(duì)面柜臺(tái)交易中，業(yè)務(wù)員可以根據(jù)客戶的神情、身份信息等方面來(lái)判斷交易的合理性，但如果利用移動(dòng)支付進(jìn)行交易，業(yè)務(wù)員不能直接與客戶面對(duì)面，那么在支付過(guò)程中就無(wú)法確認(rèn)在移動(dòng)終端的賬戶操作者是否是賬戶實(shí)際所有者，這對(duì)交易性質(zhì)的判斷和可疑交易的偵查造成了極大的困難。另一方面,與固定網(wǎng)絡(luò)終端相比,移動(dòng)終端最大的特點(diǎn)是它的流動(dòng)性,在洗錢犯罪者對(duì)非法所得的收益或者資金通過(guò)移動(dòng)支付方式進(jìn)行轉(zhuǎn)移時(shí)可以不受時(shí)間和地點(diǎn)的約束。例如,某人將非法所得冠以投資的名義進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)理財(cái)時(shí),可以隨時(shí)隨地對(duì)非法資金進(jìn)行轉(zhuǎn)移。移動(dòng)支付的便捷性使不法分子進(jìn)行支付結(jié)算時(shí)可以不再依賴各種預(yù)付卡，不僅如此，犯罪分子還能利用移動(dòng)支付的特性快速對(duì)非法資金的來(lái)源和性質(zhì)進(jìn)行隱藏。若洗錢犯罪者將資金轉(zhuǎn)移至境外,由于目前在對(duì)移動(dòng)支付領(lǐng)域進(jìn)行監(jiān)管時(shí)缺乏國(guó)際合作,不同國(guó)家之間無(wú)法共享客戶與交易信息,因此資金一旦轉(zhuǎn)移到境外,將對(duì)反洗錢的監(jiān)管和控制帶來(lái)許多困難,資金的檢測(cè)和偵查也無(wú)從下手。移動(dòng)支付載體蘊(yùn)含風(fēng)險(xiǎn)在移動(dòng)支付的背景下,只需要一臺(tái)手機(jī)或者平板就能完成支付操作,手機(jī)和平板成本較低，使用者可低成本更換終端設(shè)備,另外還可以利用技術(shù)手段人為更改交易記錄,藏匿交易痕跡,導(dǎo)致不能正確判斷手機(jī)中存留的交易信息的及時(shí)、正確性。其次,手機(jī)作為一種通訊工具,有著接受短信,接撥電話,聯(lián)網(wǎng)上網(wǎng)等功能,如果犯罪份子利用偽基站冒充銀行官方號(hào)碼向銀行客戶群體發(fā)送帶有木馬病毒的鏈接,一旦客戶在不知情的情況下誤點(diǎn)鏈接,個(gè)人信息將會(huì)泄露,除了資金可能受到損失外,還可能被不法分子利用盜取的個(gè)人信息用于洗錢。我國(guó)移動(dòng)支付領(lǐng)域反洗錢監(jiān)管現(xiàn)狀與存在的問(wèn)題我國(guó)移動(dòng)支付領(lǐng)域反洗錢監(jiān)管現(xiàn)狀移動(dòng)支付相關(guān)的反洗錢法律法規(guī)不斷完善在刑事法律方面，我國(guó)司法機(jī)關(guān)對(duì)洗錢犯罪活動(dòng)主要依據(jù)《中華人民共和國(guó)刑法》中的相應(yīng)條款對(duì)違法犯罪者進(jìn)行定罪量刑。為了有效打擊洗錢犯罪活動(dòng)，最高人民法院也出臺(tái)了相應(yīng)的司法解釋（《最高人民法院關(guān)于審理洗錢等刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》）。除刑法之外的法律法規(guī)主要以人大常務(wù)委員會(huì)頒布的《反洗錢法》為主體，央行等部門制定的有關(guān)部門規(guī)章為補(bǔ)充，為洗錢犯罪進(jìn)行規(guī)制,表1中列出了2010-2021年我國(guó)移動(dòng)支付相關(guān)的反洗錢法律法規(guī)。表SEQ表\*ARABIC12010-2021中國(guó)移動(dòng)支付相關(guān)的反洗錢法律法規(guī)序號(hào)生效時(shí)間相關(guān)法律法規(guī)12010年9月《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（對(duì)提供支付服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)從業(yè)內(nèi)容進(jìn)行定義；規(guī)定其提供支付服務(wù)必需取得支付業(yè)務(wù)許可證）22012年3月《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》（非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)應(yīng)建立內(nèi)部反洗錢制度；完善客戶身份識(shí)別制度；保管客戶信息和交易資料；上報(bào)可疑交易等）32015年9月《中華人民共和國(guó)刑法修正案（九）》（在第二百八十條后增加了一項(xiàng)條款，對(duì)私自制作或者盜用他人的個(gè)人身份證、護(hù)照等證件的行為進(jìn)行了管制）42016年7月《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)支付管理辦法》（要求非銀行支付機(jī)構(gòu)實(shí)行客戶實(shí)名管制；對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，監(jiān)督可疑交易）52016年9月《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（要求支付機(jī)構(gòu)嚴(yán)格實(shí)施實(shí)名制；加強(qiáng)轉(zhuǎn)賬交易管理；加強(qiáng)對(duì)無(wú)證機(jī)構(gòu)的查處力度）62017年8月《關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》（要求支付機(jī)構(gòu)處理非銀行賬戶的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)必須經(jīng)過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)）72019年6月《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（文件強(qiáng)調(diào)對(duì)買賣銀行賬戶、頂替開(kāi)戶等行為加大打擊力度；加強(qiáng)終端管理）82021年8月《金融機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資監(jiān)督管理辦法》（該辦法從反洗錢和反恐怖融資內(nèi)部管制和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督等方面規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)的反洗錢義務(wù)，同時(shí)將非銀行支付機(jī)構(gòu)納入規(guī)定范圍）資料來(lái)源：根據(jù)中國(guó)人民銀行相關(guān)文件整理移動(dòng)支付領(lǐng)域的反洗錢監(jiān)測(cè)能力不斷夯實(shí)2019年，為了擴(kuò)大反洗錢數(shù)據(jù)采集覆蓋范圍，中國(guó)人民銀行順利啟動(dòng)非銀行支付機(jī)構(gòu)大額交易數(shù)據(jù)接收工作，穩(wěn)步推進(jìn)特定非金融機(jī)構(gòu)反洗錢數(shù)據(jù)報(bào)送，批準(zhǔn)74家特定非金融機(jī)構(gòu)及社會(huì)組織的報(bào)送主體資格。反洗錢數(shù)據(jù)共享取得歷史性突破，反洗錢監(jiān)測(cè)信息系統(tǒng)進(jìn)一步完善，數(shù)據(jù)資源更加豐富。深度推動(dòng)反洗錢歷史數(shù)據(jù)治理，健全地方金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)報(bào)送質(zhì)量問(wèn)題屬地通報(bào)機(jī)制。我國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)順利由原來(lái)的一代切換成二代，監(jiān)測(cè)手段進(jìn)一步成熟；為了擴(kuò)展洗錢數(shù)據(jù)來(lái)源，北京、上海等城市開(kāi)始實(shí)施特定非金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)上報(bào)試點(diǎn)工作，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)背景下金融機(jī)構(gòu)履行反洗錢義務(wù)具有推動(dòng)作用。同時(shí)，數(shù)據(jù)治理工作也得到了完善，數(shù)據(jù)質(zhì)量評(píng)測(cè)試點(diǎn)范圍擴(kuò)大，反洗錢監(jiān)測(cè)工作所需的相關(guān)信息持續(xù)擴(kuò)展，反洗錢監(jiān)督模型研發(fā)工作不斷發(fā)展，現(xiàn)有檢測(cè)模型不斷優(yōu)化。最后，反洗錢大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的管理也進(jìn)一步加強(qiáng)，推動(dòng)了新模式下大額和可疑交易上報(bào)工作且多次成功應(yīng)對(duì)電商購(gòu)物節(jié)（例如“雙十一活動(dòng)“）等數(shù)據(jù)高峰。移動(dòng)支付領(lǐng)域打擊洗錢犯罪成績(jī)顯著近年，央行以黨和國(guó)家為中心，落實(shí)黨中央的重要工作部署，對(duì)移動(dòng)支付領(lǐng)域洗錢和恐怖融資活動(dòng)進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，充分發(fā)揮著反洗錢工作在維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、平衡我國(guó)金融體系的重要作用，并且在反洗錢和反恐怖融資工作中取得了重大成果。2018年，共查處互聯(lián)網(wǎng)商品交易以及移動(dòng)支付相關(guān)的業(yè)務(wù)行為違法案件兩萬(wàn)五千余件，總案值31.8億元；2019年，共查處互聯(lián)網(wǎng)商品交易以及移動(dòng)支付相關(guān)的業(yè)務(wù)行為違法案件一萬(wàn)七千余起，案值4.3億元，罰沒(méi)款4億元。我國(guó)移動(dòng)支付領(lǐng)域反洗錢監(jiān)管存在的問(wèn)題監(jiān)管法規(guī)方面刑事立法滯后央行2020年發(fā)布的《2019年中國(guó)反洗錢報(bào)告》顯示，2019年，我國(guó)反洗錢相關(guān)機(jī)構(gòu)共接收?qǐng)?bào)送的大額交易報(bào)告8.67億份，可疑交易報(bào)告163.76萬(wàn)份。但是，其中按照《刑法》中洗錢罪批準(zhǔn)逮捕的案件73起106人，提起公訴90起150人，以洗錢罪結(jié)案的案件77起，生效判決83人，絕大多數(shù)的洗錢犯罪行為被當(dāng)作掩飾犯罪所得、犯罪所得收益罪處理，這從某些方面反映出了我國(guó)在洗錢罪立法方面的問(wèn)題。因?yàn)槲覈?guó)法律中對(duì)洗錢罪上游犯罪種類規(guī)定為七類，而洗錢行為中通常所說(shuō)的犯罪所得就是指上游犯罪產(chǎn)生的非法收益，這導(dǎo)致洗錢罪犯罪定義的狹窄，同時(shí)也解釋了為什么我國(guó)以洗錢罪定罪的案件數(shù)量不多的情況。其次，在司法實(shí)踐里對(duì)洗錢犯罪客體劃分并不明確，執(zhí)法者在對(duì)洗錢犯罪行為進(jìn)行認(rèn)定時(shí)，往往會(huì)將洗錢犯罪的客體認(rèn)定為“國(guó)家金融管理制度”，而隨著互聯(lián)網(wǎng)和新興技術(shù)的發(fā)展，不法分子洗錢的形式也在不斷改變，衍生出了許多非金融機(jī)構(gòu)洗錢犯罪渠道。洗錢犯罪分子如果以新型支付方式、數(shù)字貨幣等為工具進(jìn)行洗錢活動(dòng)，那么這種不法行為游離于破壞“國(guó)家金融管理制度”這一法律定性之外。如果洗錢犯罪行為沒(méi)有侵犯“國(guó)家金融管理制度”這一客體，就不能對(duì)其判以洗錢罪，從而導(dǎo)致判刑較輕。最后在法律程序方面，移動(dòng)支付洗錢犯罪的證據(jù)收集和認(rèn)定并不容易。隨著移動(dòng)支付的發(fā)展，該行業(yè)產(chǎn)生了明確與精細(xì)的分工，分工細(xì)化導(dǎo)致了客戶和交易信息的分散，不利于完整地收集證據(jù)，對(duì)刑事訴訟造成了較大的阻礙。與非金融機(jī)構(gòu)相關(guān)的反洗錢規(guī)范不完善我國(guó)目前的反洗錢監(jiān)管中心是傳統(tǒng)的銀行為，對(duì)于防范新型支付方式洗錢犯罪具有局限性。例如，2006年頒布的《反洗錢法》主要圍繞金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)，對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)缺少監(jiān)督。導(dǎo)致對(duì)參與移動(dòng)支付的非銀行機(jī)構(gòu)的反洗錢監(jiān)管力度不足，這將會(huì)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系整體的反洗錢工作帶來(lái)阻礙。除此之外，我國(guó)許多其它法律法規(guī)都有相同的缺陷，例如《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理體系》等規(guī)定。監(jiān)管機(jī)構(gòu)方面在社會(huì)監(jiān)督方面，我國(guó)雖然已經(jīng)成立了中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)，但是它并不是專門針對(duì)新興支付方式洗錢風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)督的部門，其僅僅對(duì)完善支付機(jī)構(gòu)交易監(jiān)督方面提出了大致規(guī)定，而且對(duì)支付機(jī)構(gòu)自身參與洗錢犯罪活動(dòng)沒(méi)有進(jìn)行規(guī)制。其次是移動(dòng)支付領(lǐng)域參與的市場(chǎng)主體和管理部門較多，容易導(dǎo)致監(jiān)管漏洞。移動(dòng)支付行業(yè)理應(yīng)讓中央銀行統(tǒng)一管理，但是由于移動(dòng)支付主體眾多，其監(jiān)管牽涉到中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)以及工業(yè)和信息化部等多方監(jiān)管主體，這些不同的監(jiān)管主體之間的信息流通和協(xié)調(diào)系統(tǒng)并不成熟，使反洗錢整體風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督和控制系統(tǒng)存在漏洞。如果按照“誰(shuí)的小孩誰(shuí)來(lái)管”的管理邏輯，出于行業(yè)自身發(fā)展的前景與利益，極易導(dǎo)致移動(dòng)支付監(jiān)管漏洞，為不法分子利用移動(dòng)支付洗錢提供機(jī)會(huì)。國(guó)際合作方面2019年7月，中國(guó)正式擔(dān)任金融行動(dòng)特別工作組主席國(guó)，穩(wěn)步推動(dòng)了主席國(guó)任內(nèi)重點(diǎn)工作，及時(shí)啟動(dòng)金融行動(dòng)特別工作組戰(zhàn)略回顧工作，成功舉辦首屆反洗錢監(jiān)管者論壇。與美國(guó)、俄羅斯、德國(guó)等國(guó)家反洗錢部門保持密切溝通；與蒙古國(guó)、緬甸、柬埔寨反洗錢合作取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展；與中國(guó)香港簽訂了反洗錢合作備忘錄；積極推進(jìn)粵港澳“三反”監(jiān)管合作和信息交流機(jī)制。中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心與冰島、巴基斯坦等國(guó)家的反洗錢機(jī)構(gòu)在金融信息交流合作方面達(dá)成協(xié)議，截至2019年底，已與55家境外金融情報(bào)機(jī)構(gòu)達(dá)成合作協(xié)議；全年接收35個(gè)國(guó)家和地區(qū)金融情報(bào)機(jī)構(gòu)發(fā)來(lái)情報(bào)信息604份；向境外對(duì)口機(jī)構(gòu)發(fā)起國(guó)際協(xié)查30次。但是，目前在洗錢犯罪特別是移動(dòng)支付洗錢犯罪的信息收集、合作監(jiān)督等方面合作有限，國(guó)際上并沒(méi)有建立完善的移動(dòng)支付反洗錢信息交流系統(tǒng)，反洗錢信息共享體系還有待改善，數(shù)據(jù)的分散不利于對(duì)跨國(guó)移動(dòng)支付洗錢犯罪活動(dòng)的偵查與監(jiān)督。完善移動(dòng)支付洗錢風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的建議健全完善移動(dòng)支付反洗錢的法律規(guī)范體系目前,我國(guó)法律法規(guī)中對(duì)移動(dòng)支付洗錢問(wèn)題的規(guī)定還存在不足，缺乏針對(duì)性強(qiáng)、法律約束力大、效率高的相關(guān)法律法規(guī)。完善相應(yīng)的法律法規(guī)，對(duì)其中規(guī)定的反洗錢工作和準(zhǔn)則進(jìn)行細(xì)化，為應(yīng)當(dāng)履行反洗錢義務(wù)的機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門的反洗錢工作提供科學(xué)依據(jù)。同時(shí)，對(duì)洗錢犯罪的法律范圍應(yīng)該及時(shí)根據(jù)不法分子洗錢方式的變化而調(diào)整，對(duì)洗錢犯罪者進(jìn)行嚴(yán)厲的處罰。其次,像前文中所提到的,我國(guó)在移動(dòng)支付領(lǐng)域涉及的執(zhí)法主體多、監(jiān)管交叉的現(xiàn)狀已經(jīng)成為反洗錢工作高效開(kāi)展的一大障礙。因此，本文建議以立法形式明確劃分各個(gè)監(jiān)管主體的職責(zé)所在，形成一個(gè)由央行主導(dǎo)，銀保監(jiān)會(huì)和工信部共同配合的反洗錢監(jiān)管體系，讓當(dāng)前多頭監(jiān)管局面向集中監(jiān)管靠攏,通過(guò)監(jiān)管協(xié)調(diào)來(lái)彌補(bǔ)當(dāng)前監(jiān)管空白同時(shí)避免重復(fù)監(jiān)管的問(wèn)題。同時(shí)在各部門之間制定信息共享機(jī)制,使各方在履行職責(zé)的過(guò)程中能夠獲取精準(zhǔn)信息,提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管成效。完善移動(dòng)支付領(lǐng)域的合作機(jī)制如前文所述,互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,使移動(dòng)支付具有跨區(qū)域的性質(zhì),洗錢者可以隨時(shí)在世界上任意一個(gè)角落進(jìn)行洗錢操作,利用移動(dòng)支付將非法所得轉(zhuǎn)移至境外。由于當(dāng)前各國(guó)在移動(dòng)支付反洗錢監(jiān)管領(lǐng)域缺乏合作，客戶信息和交易情況無(wú)法做到國(guó)際共享，因此資金一旦被不發(fā)分子轉(zhuǎn)移至境外，會(huì)增大監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)反洗錢犯罪行為的監(jiān)督和控制難度，資金的檢測(cè)和偵查也無(wú)從下手。因此，央行等反洗錢部門應(yīng)該促進(jìn)反洗錢工作當(dāng)中的國(guó)際合作，推動(dòng)多國(guó)多地區(qū)聯(lián)合監(jiān)管機(jī)制的建立，以此來(lái)降低監(jiān)管部門開(kāi)展反洗錢工作時(shí)產(chǎn)生的信息成本，以降低監(jiān)管部門實(shí)施反洗錢工作的信息成本，提高對(duì)跨境洗錢犯罪的監(jiān)管效率。除了建立聯(lián)合監(jiān)管機(jī)制，可以借助大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)鑒定，制定共享的反洗錢監(jiān)管黑名單，同時(shí)應(yīng)該盡量縮小各國(guó)反洗錢相關(guān)規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn)之間的差異，以防洗錢犯罪者利用這些監(jiān)管差異進(jìn)行跨國(guó)套利。懲罰機(jī)制和激勵(lì)補(bǔ)償機(jī)制有機(jī)結(jié)合一方面,中國(guó)人民銀行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以通過(guò)加大對(duì)違規(guī)移動(dòng)支付服務(wù)提供機(jī)構(gòu)的處罰力度，給義務(wù)機(jī)構(gòu)施加外部壓力以此來(lái)約束其協(xié)助洗錢的犯罪行為,督促其配合監(jiān)管機(jī)構(gòu)的反洗錢工作。此外,司法機(jī)關(guān)對(duì)參與洗錢犯罪的支付機(jī)構(gòu)嚴(yán)厲的制裁將會(huì)增大支付機(jī)構(gòu)協(xié)助洗錢的成本,從而降低其選擇協(xié)助洗錢犯罪者進(jìn)行洗錢的可能性，因此對(duì)洗錢犯罪及其上游犯罪嚴(yán)厲的制裁利于抑制洗錢犯罪活動(dòng)。另一方面，對(duì)配合監(jiān)管機(jī)構(gòu)反洗錢工作的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)給于獎(jiǎng)勵(lì)，來(lái)消除支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行反洗錢工作的外部效應(yīng)，提高其參與反洗錢工作的活躍度，同時(shí)提高反洗錢工作的效率。允許反洗錢工作合規(guī)外包第三方支付機(jī)構(gòu)從銀行卡上扣款時(shí)，銀行要向其收取快捷支付通道費(fèi)用，隨著移動(dòng)支付的用戶增加,使得支付機(jī)構(gòu)銀行通道費(fèi)用這筆支出增加。而且支付機(jī)構(gòu)為了落實(shí)反洗錢監(jiān)管要求，需要進(jìn)行客戶進(jìn)行身份驗(yàn)證、監(jiān)控可疑交易等工作，這些工作給支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)了極大的合規(guī)成本,尤其是對(duì)于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和技術(shù)都比較薄弱的移動(dòng)支付服務(wù)提供商而言,利潤(rùn)的壓縮將增大其生存壓力。建議允許移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)引入專業(yè)外包團(tuán)隊(duì)，將識(shí)別客戶身份、可疑交易的報(bào)告等反洗錢工作外包，同時(shí)對(duì)外包機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，建立合格的外包市場(chǎng)。如果以上外包系統(tǒng)可以建立，那么提供移動(dòng)支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)既能夠創(chuàng)新自身支付業(yè)務(wù)，也能夠降低合規(guī)成本，讓這些機(jī)構(gòu)能夠更加配合反洗錢工作。提高移動(dòng)支付服務(wù)提供商責(zé)任意識(shí)，強(qiáng)化行業(yè)自律反洗錢工作想要高效實(shí)施，僅僅依靠監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)移動(dòng)支付行業(yè)施加壓力是不夠的，還需要行業(yè)本身的自律監(jiān)督。作為一個(gè)新興且頻繁創(chuàng)新的行業(yè)，移動(dòng)支付發(fā)展出了一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法提供的服務(wù)內(nèi)容。在科技創(chuàng)新的背后，往往伴隨著一個(gè)不能同步發(fā)展的制度和監(jiān)管體系，即制度的發(fā)展與金融科技的創(chuàng)新并不在同一速度上，所以僅僅提高監(jiān)管力度還是不能充分約束移動(dòng)支付行業(yè)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該同時(shí)加強(qiáng)行業(yè)的責(zé)任意識(shí)，建全行業(yè)自律體系。移動(dòng)支付行業(yè)的反洗錢意識(shí)和投入提高后，對(duì)洗錢犯罪的關(guān)注度也會(huì)有所提高，有助于提高監(jiān)管部門進(jìn)行反洗錢工作的效率。為了增加移動(dòng)支付服務(wù)提供機(jī)構(gòu)參與反洗錢工作的活躍程度，央行等監(jiān)管部門可以通過(guò)定期培訓(xùn)宣傳、進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查等工作提高移動(dòng)支付行業(yè)對(duì)洗錢工作的重視。同時(shí)，監(jiān)管部門應(yīng)該采取措施使移動(dòng)支付行業(yè)增加在反洗錢工作中的投入。例如，產(chǎn)品經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)工作并制定對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)解決機(jī)制后再推出；制定符合自身交易特征的反洗錢上報(bào)標(biāo)準(zhǔn),將標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用到日常的移動(dòng)支付交易過(guò)程中,進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)督。例如,將交易的IP地址作為一個(gè)監(jiān)測(cè)指標(biāo),當(dāng)多個(gè)賬戶利用同一個(gè)IP地址進(jìn)行登陸或者同一個(gè)賬戶所登陸的IP地址頻繁變更時(shí)應(yīng)給于更多關(guān)注,及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。強(qiáng)化移動(dòng)支付行業(yè)的身份識(shí)別工作對(duì)客戶身份進(jìn)行識(shí)別、保證支付賬戶實(shí)際所有人和控制人的一致是防范移動(dòng)支付洗錢風(fēng)險(xiǎn)的重要步驟。首先，要增強(qiáng)對(duì)個(gè)人身份信息的管理，防范不法分子利用他人身份進(jìn)行開(kāi)戶，為了切斷不發(fā)分子利用他人賬戶的可能性，同時(shí)也要加大對(duì)銀行卡借用、買賣行為的懲罰力度。其次，在識(shí)別客戶身份時(shí)推廣高科技技術(shù)的應(yīng)用，在條件允許的情況下，收集所有居民指紋、虹膜、臉部特征等身份信息，并將其與居民身份信息一一對(duì)應(yīng)。將這些技術(shù)運(yùn)用于客戶的身份識(shí)別工作中，在使用移動(dòng)支付服務(wù)時(shí)通過(guò)驗(yàn)證生物特征來(lái)確保開(kāi)戶人和移動(dòng)端操作人的一致，提高客戶身份識(shí)別效率。

結(jié)論移動(dòng)支付市場(chǎng)登陸中國(guó)近十年來(lái)，經(jīng)過(guò)電子商務(wù)的積累、通訊網(wǎng)絡(luò)的迅速發(fā)展以及移動(dòng)手機(jī)的快速普及，其發(fā)展勢(shì)頭勢(shì)不可擋，移動(dòng)支付已經(jīng)浸入到了我們生活的各方各面，它的應(yīng)用范圍幾乎覆蓋了生活中各種支付場(chǎng)景。雖然移動(dòng)支付的發(fā)展極大使得人們傳統(tǒng)的支付習(xí)慣被逐漸替代，使資金交易更加方便，但是移動(dòng)支付領(lǐng)域的制度創(chuàng)新和監(jiān)管創(chuàng)新發(fā)展的相對(duì)緩慢，因此在移動(dòng)支付的使用過(guò)程中蘊(yùn)藏著較大的洗錢風(fēng)險(xiǎn)，加上移動(dòng)支付自身的便捷性、隱蔽性等特點(diǎn)容易被洗錢犯罪者利用，使其成為洗錢工具。移動(dòng)支付中蘊(yùn)藏的洗錢風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融環(huán)境的穩(wěn)定造成了較大的威脅，因此在移動(dòng)支付快速發(fā)展的同時(shí)探究移動(dòng)支付洗錢風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)策有助于加強(qiáng)對(duì)移動(dòng)支付洗錢犯罪的監(jiān)管，穩(wěn)定金融秩序。本文以移動(dòng)支付洗錢風(fēng)險(xiǎn)為研究對(duì)象，首先介紹了移動(dòng)支付的概念、特點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)，并對(duì)洗錢風(fēng)險(xiǎn)和移動(dòng)支付洗錢的定義和特征進(jìn)行了論述；其次，對(duì)移動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)成因的分析，即移動(dòng)支付的自身屬性、身份識(shí)別漏洞以及監(jiān)管空白等因素為洗錢犯罪提供了機(jī)會(huì)；再者，對(duì)當(dāng)前的移動(dòng)支付反洗錢現(xiàn)狀及其存在的問(wèn)題進(jìn)行了剖析，分析出我國(guó)當(dāng)前在移動(dòng)支付領(lǐng)域法制創(chuàng)新發(fā)展較慢，不能很好約束移動(dòng)支付洗錢犯罪，尤其是移動(dòng)支付參與主體過(guò)多導(dǎo)致監(jiān)管體系存在監(jiān)管漏洞；最后，針對(duì)目前移動(dòng)支付洗錢風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀從法制、監(jiān)管體系改進(jìn)、行業(yè)主體自律等方面提出了一些對(duì)策和建議，在努力構(gòu)造嚴(yán)格的移動(dòng)支付監(jiān)管環(huán)境的同時(shí)激勵(lì)移動(dòng)支付服務(wù)提供商加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管，推動(dòng)移動(dòng)支付領(lǐng)域的健康發(fā)展，維護(hù)我國(guó)金融環(huán)境的穩(wěn)定。

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